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個(gè)人消費(fèi)貸款范文第1篇

個(gè)人消費(fèi)貸款指的是銀行向申請購買合理用途消費(fèi)品或服務(wù)的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，可以用于家庭購房、房屋裝修、購車、出國留學(xué)等消費(fèi)。它以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過貸款方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，滿足消費(fèi)者當(dāng)期的需求。

小張就是一名白領(lǐng)，工作數(shù)年，目前有買車的愿望，但由于房貸壓力很大，現(xiàn)在手中能夠利用的資金有限，于是關(guān)注到個(gè)人消費(fèi)貸款。他覺得這樣既能提前享受擁有私家車的便利，又不用面臨一下子拿出大筆資金造成漏洞的問題，一舉兩得。小張對申請個(gè)人消費(fèi)貸款的具體要求和基本流程進(jìn)行了研究。

貸款人條件

為確保貸款人的償還能力，銀行對貸款對象的條件有一些具體要求。基本條件為：年滿18周歲并具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲；具有貸款行所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住身份；有合法、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有明確、合理的消費(fèi)意向或已簽署了相關(guān)消費(fèi)合同；有銀行所認(rèn)可的擔(dān)保等。

申請流程及所需材料

個(gè)人消費(fèi)貸款的申請過程比較簡便。大致流程為：提出申請—簽訂合同—發(fā)放貸款—按期還款—貸款結(jié)清。只要貸款申請人按照銀行的規(guī)定，提交申請之后，等待銀行對材料的調(diào)查和審批，接下來按正規(guī)的流程辦理即可，以確保貸款人能夠及時(shí)獲得貸款。小張?jiān)诖_認(rèn)了自己基本符合銀行要求的貸款人條件并了解基本流程后，開始準(zhǔn)備申請個(gè)人消費(fèi)貸款需要向銀行提供的材料。具體包括：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；

（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料；

（3）婚姻狀況證明；

（4）社保證明；

（5）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單及保險(xiǎn)單；

（6）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；

（7）借款人獲得保證額度所需要的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件；

（8）保證人的資信證明材料；

（9）社會認(rèn)可的評估部門出具的抵押物的評估報(bào)告。

擔(dān)保及還款方式

申請人向銀行提出貸款申請并經(jīng)過審批后，接受銀行發(fā)放貸款前，需提供一種擔(dān)保方式。主要方式有3種，分別為：以銀行認(rèn)可的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和第三方保證。還款方式上，不同貸款期限還款方式不同。若貸款期限在1年以內(nèi)，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等；若貸款期限在1年以上，則可采取的方法有等額本息、等額本金法。

對于以上要求和辦理事項(xiàng)，不同銀行機(jī)構(gòu)的具體要求和標(biāo)準(zhǔn)不同，見附表。

還款注意事項(xiàng)及建議

個(gè)人消費(fèi)貸款范文第2篇

去年以來，隨著銀行貸款額度的收緊，銀行通過各種方式提高了貸款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的貸款基準(zhǔn)利率也調(diào)高至6.31%。各金融機(jī)構(gòu)在貸款過程中，貸款利率也將隨著基準(zhǔn)利率的提高而做相應(yīng)的提高。

與此同時(shí)，銀行貸款的審批流程也更為嚴(yán)格。除了銀行要求貸款有消費(fèi)名目外，有銀行要求在發(fā)放的貸款直接在POS機(jī)上消費(fèi)，以確保該筆貸款是用于個(gè)人消費(fèi)。

而除了抵押貸款外，銀行做個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款也越來越多，與之相對應(yīng)的是，無抵押貸款的利率更加高。

有金融機(jī)構(gòu)的貸款利率是月息2%，也就是達(dá)到年利率24%，這與基準(zhǔn)利率6.31%的四倍已經(jīng)非常接近。

按照監(jiān)管規(guī)定，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。高于基準(zhǔn)利率的四倍也通常認(rèn)為說是高利貸。不過，金融機(jī)構(gòu)的貸款利率即使超過基準(zhǔn)的四倍，在借貸合同中，顯示的利息仍然在四倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到其他費(fèi)用中。

貸款利率普遍上漲

從2010年以來，隨著額度的逐漸收緊，銀行的貸款定價(jià)水平不斷提高，這從銀行的年報(bào)中也可見一斑。

招商銀行2010年報(bào)顯示，招商銀行的貸款定價(jià)水平明顯提升，2010年末新發(fā)放一般性貸款加權(quán)平均利率的浮動(dòng)比例，同比上升了7.92%，其中新發(fā)放一般性對公貸款加權(quán)平均利率浮動(dòng)比例，同比上升了3.80%，新發(fā)放零售貸款加權(quán)平均利率浮動(dòng)比例，同比上升了20.07%。

在今年總體信貸規(guī)模進(jìn)一步縮減的背景下，銀行的放貸能力正進(jìn)一步受到制約。雖然對銀行來說，主要目的是選擇更加優(yōu)質(zhì)的客戶，以降低風(fēng)險(xiǎn)。但是同時(shí)，銀行往往以此為由提高貸款利率。

事實(shí)上，銀行除了取消首套房七折利率貸款后，已經(jīng)逐漸把貸款利率提高到基準(zhǔn)利率以上，同時(shí)嚴(yán)格把控個(gè)人的住房按揭貸款的發(fā)放。

“房貸少了，但是裝修、購車、就學(xué)等消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)還很多呀?！币晃汇y行人士向記者表示，在房貸收緊后，銀行可以把做房貸的人力多用于個(gè)人消費(fèi)貸款上。

不過銀行并沒有由于爭搶客戶而降低貸款利率，反之，銀行對于個(gè)人消費(fèi)貸款的利率同樣高企?！拔覀兊膫€(gè)人消費(fèi)貸款做的很好，年利率一般在基準(zhǔn)利率6.31%的基礎(chǔ)上上浮30%到50%?！币晃幻裆y行客戶經(jīng)理向《投資者報(bào)》記者表示，今年以來需要做個(gè)人貸款的客戶也增加不少。

在去年，大部分銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率還是基準(zhǔn)利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制銀行個(gè)人消費(fèi)類貸款利率的普遍行情是在基準(zhǔn)利率上上浮30%，有些銀行甚至已經(jīng)在基準(zhǔn)利率上上浮40%~50%。

而平安銀行的一位客戶經(jīng)理告訴記者，其貸款利率只有在基準(zhǔn)利率上浮10%。不過讀者并不要以為平安銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率就低了。該客戶經(jīng)理表示，除了貸款利率上浮10%外，還需要支付總額的5‰的額度占用費(fèi)。而這些還只是針對有抵押的客戶。如果對于無抵押的貸款，年利率則在12%到14%之間。

據(jù)記者了解，對于無抵押貸款的年利率一般在12%以上，高者則達(dá)到18%左右。

審批程度更加嚴(yán)格

在利率上浮的同時(shí)，銀行對消費(fèi)類貸款的用途把控越來越嚴(yán)格。

按照個(gè)人消費(fèi)類貸款的用途，顧名思義，就是個(gè)人的消費(fèi)而貸款。不過并不排除，客戶以個(gè)人消費(fèi)貸款為名，把貸款挪作他用。銀行為了做好貸款管理，更加嚴(yán)格的把控貸款用處。

日前，記者在平安、深發(fā)展、渣打等多家中外資銀行咨詢時(shí)，銀行均表示，在貸款用途上除了寫清楚何種用途外，一般銀行都會把貸款直接打到消費(fèi)用途的對方賬戶上。

“平安銀行的貸款發(fā)放是四六開，也就是說40%是取現(xiàn)，而60%必須是在POS機(jī)上消費(fèi)。以確認(rèn)該筆貸款是用于個(gè)人消費(fèi)。”一位貸款人士表示，要求60%的貸款額度必須在POS機(jī)上消費(fèi)的做法是從去年12月份開始的。

寧波銀行“白領(lǐng)通”個(gè)人信用授信業(yè)務(wù)。向來以無需保證，無需抵押；一次授信、循環(huán)使用；網(wǎng)上銀行全面支持，足不出戶，現(xiàn)金到手等優(yōu)勢而存在。不過，記者在咨詢該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，寧波銀行有關(guān)人士表示，客戶在使用授信額度時(shí)，必須要寫明是用于何種用途，該項(xiàng)貸款并不能用于房貸首付，而只能是裝修、買車等用途，銀行有監(jiān)控客戶資金流向的渠道。如果客戶的貸款用途改變，原則上，需要重新填寫申請。以防止客戶把貸款資金流向股市等其他渠道。

而各家銀行的無抵押貸款門檻也在不斷提高。上述貸款人士表示，如果要取得平安銀行的無抵押貸款，打在卡上的每個(gè)月工資需要在5000元以上，否則連申請的資格都沒有。貸款額度一般是借款人月收入的8~10倍，貸款年限也較短，在1~4年之間，利率也會隨著借款年限以及個(gè)人資信水平而確定不同的上浮程度。

挑戰(zhàn)貸款基準(zhǔn)四倍利率

記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，貸款利率簡直就是“沒有最高，只有更高”。

以外資銀行中的渣打銀行“現(xiàn)貸派”為例，雖然“現(xiàn)貸派”的年息為7.9%~9.9%，看起來并不太高。但是每年有1%的手續(xù)費(fèi)，每月有0.49%的賬戶管理費(fèi)，以年息最高9.9%計(jì)算，加上1%，再加上0.49%×12（月），年貸款利率最高可達(dá)16.78%。

除了銀行提供的貸款之外，還有其他金融機(jī)構(gòu)的無抵押貸款，其利率已經(jīng)接近基準(zhǔn)利率四倍。有貸款人士向記者推薦一項(xiàng)貸款產(chǎn)品，該項(xiàng)產(chǎn)品的貸款月息在2%左右，也就是年利率高達(dá)24%，以目前6.31%的一年期基準(zhǔn)利率計(jì)算，已經(jīng)非常接近基準(zhǔn)利率的四倍。

據(jù)規(guī)定，央行只是對存款利率的上限和貸款利率的下限進(jìn)行限定，并未對貸款上限做出規(guī)定。同時(shí)現(xiàn)行的法律規(guī)定，對于在人民銀行確定的銀行同期、同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)的予以司法保護(hù)。“一般來說，四倍利率以上也就稱為高利貸?！币晃汇y行信貸人士說。

不過，即便貸款利息普遍超過基準(zhǔn)利率4倍，但在借貸雙方的合同上，顯示的利息仍在4倍利率以內(nèi)，額外利息則附加到了各種品目繁多的費(fèi)用中去。

渣打“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品的看起來年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的賬戶管理費(fèi)，折合成年利率也將近6%。

推薦上述貸款產(chǎn)品的人士表示，隨著4月6日的再一次加息，該項(xiàng)產(chǎn)品的貸款利率也進(jìn)一步上浮，月息在1.8%左右，不過在貸款合同書當(dāng)中，并不是貸款利率，月息1.8%是風(fēng)險(xiǎn)保障金，也就是賬戶管理費(fèi)。此外再加上基準(zhǔn)利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。這項(xiàng)貸款產(chǎn)品的最終年利率高達(dá)29%，已經(jīng)遠(yuǎn)超基準(zhǔn)利率的四倍。

而沉浮于市場中的貸款公司則是星羅棋布，一家信貸公司推出了無抵押貸款。其貸款額度為工資水平的15倍。當(dāng)然其利率也更加高。

個(gè)人消費(fèi)貸款范文第3篇

截至6月11日，富滇銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額突破100億元，達(dá)到1000819萬元，今年累計(jì)投放貸款246506萬元，較年初新增126513萬元，完成全年新增任務(wù)數(shù)的60.2%。

富滇銀行召開2014年股東座談會

6月20日，富滇銀行2014年股東座談會在總行會議室召開。股東對富滇銀行2013年經(jīng)營工作成果和2014年增資擴(kuò)股工作成效給予了高度評價(jià)，同時(shí)圍繞富滇銀行經(jīng)營現(xiàn)狀、理財(cái)服務(wù)及未來發(fā)展等內(nèi)容與富滇銀行參會人員積極討論互動(dòng)，并對富滇銀行如何提高客戶服務(wù)水平、增強(qiáng)行業(yè)競爭力等問題積極建言獻(xiàn)策，為富滇銀行未來發(fā)展提出了許多寶貴意見。會議現(xiàn)場氣氛熱烈，會議收效明顯。

個(gè)人消費(fèi)貸款范文第4篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人消費(fèi)信貸；居民消費(fèi)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近年來，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，已成為激發(fā)潛在需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的有效方式。寶雞、天水兩市共處內(nèi)陸，地緣接近、文化相近夕L向型經(jīng)濟(jì)不強(qiáng)，在關(guān)中一天水經(jīng)濟(jì)區(qū)全面建設(shè)的大背景下，兩地個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展如何，有無相似性或者差異之處，消費(fèi)信貸能否成為提振居民消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的增長點(diǎn)，值得探討。

一、寶雞天水個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的區(qū)域比較

（一）從貸款總量看，兩市消費(fèi)貸款逐年增加，但存在明顯差異

2009年至2011年，寶雞市金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額分別為16.37億元、28.68億元、54.56億元，分別占當(dāng)年各項(xiàng)貸款余額的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額分別為4.95億元、7.58億元、14.34億元，分別占當(dāng)年各項(xiàng)貸款余額的4.66%、4.75%、6.67%。總量上，以上三年消費(fèi)貸款寶雞市分別比天水市多11.42億元、21.1億元、40.22億元。從人均消費(fèi)貸款來看，兩市也存在明顯差異。2009年至2011年，寶雞市人均消費(fèi)貸款余額分別為433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消費(fèi)貸款余額分別為138.66元、210.73元、395.87元。

（二）從貸款增速看，兩市均呈現(xiàn)出高速增長態(tài)勢，但寶雞快于天水

2009年至2011年，寶雞市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額從16.37億元增加到54.56億元，年均增速82.56%；同期，天水市金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額從4.95億元增加到14.34億元，年均增速70.2%。寶雞市個(gè)人消費(fèi)貸款年均增速高出天水市12.36個(gè)百分點(diǎn)。

（三）從貸款結(jié)構(gòu)看，兩市消費(fèi)貸款均集中于住房貸款

表1顯示，2011年末寶雞、天水兩市在個(gè)人消費(fèi)貸款中，住房貸款（含個(gè)人住房裝修貸款）占比均達(dá)9成左右，而汽車貸款、助學(xué)貸款、其他貸款3項(xiàng)合計(jì)占比均在百分之十左右?？梢?，住房貸款是拉動(dòng)消費(fèi)貸款增長的主要因素，而住房需求是擴(kuò)大消費(fèi)需求的主要?jiǎng)恿Α?/p>

、 （四）從貸款期限看，寶雞、天水中長期貸款均占絕對地位

2009年至2011年，寶雞市短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為0.7億元、0.88億元、1.85億元，分別占當(dāng)年消費(fèi)貸款余額的4.3%、3.07%、3.39%；中長期消費(fèi)貸款余額分別為15.67億元、27.8億元、52.71億元，分別占當(dāng)年消費(fèi)貸款余額的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別為0.34億元、0.16億元、0.36億元，分別占當(dāng)年消費(fèi)貸款余額的6.92%、2.1%、2.53%；中長期消費(fèi)貸款余額分別為4.61億元、7.42億元、13.98億元，分別占當(dāng)年消費(fèi)貸款余額的93.08%、97.9%、97.47%。

二、寶雞天水個(gè)人消費(fèi)信貸存在異同的原因

（一）經(jīng)濟(jì)總量、收入水平是存在差異的根本原因

收入是償債能力的重要保證，近年來寶雞、天水經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民消費(fèi)能力顯著提升，但兩市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入水平存在巨大差距，這是兩市消費(fèi)貸款存在差異的根本原因。2011年，寶雞市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值976.09億元，比上年增長14.4%；全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入18978元，增長16.1%；農(nóng)民人均純收入5040元，增長20.4%。2011年，天水市實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值300.22億元，比上年增長11.5%；全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11507元，增長15.86%；農(nóng)民人均純收人2825元，增長17.5%。收入是消費(fèi)的根基，2011年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均純收入，寶雞市分別比天水市多7471元、2215元。

（二）消費(fèi)需求的變化帶來貸款結(jié)構(gòu)的變化

消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化包括城市居民消費(fèi)的升級和農(nóng)民居住、工作區(qū)域的變化帶來的消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化。對城鎮(zhèn)居民而言，住房、汽車等商品是其消費(fèi)的主要對象，最明顯的就是住房需求引發(fā)的房貸的持續(xù)增加。2011年寶雞市房地產(chǎn)開發(fā)投資64.66億元，比上年增長10.6%；商品房銷售面積185.61萬平方米，增長16.7%；商品房銷售額53.74億元，增長37.8%；商品房在售均價(jià)為3754元/平米。2011年天水市房地產(chǎn)開發(fā)投資23.51億元，較上年同期增長56.1%；商品房銷售面積127.53萬平方米，同比下降0.26%；商品房銷售額21.85億元，增長18.56%；商品房在售均價(jià)為3968元/平米，同比上漲14.96%。房價(jià)的高漲引發(fā)住房貸款的大幅增加，造成貸款結(jié)構(gòu)的相對集中，也是中長期貸款占絕對地位的原因。

（三）消費(fèi)政策也在一定程度上助推了消費(fèi)貸款的發(fā)展

2009年以來，為擴(kuò)大內(nèi)需，國家出臺了系列刺激消費(fèi)的政策，像車輛購置稅優(yōu)惠、家電下鄉(xiāng)等，拉動(dòng)了消費(fèi)貸款的較快發(fā)展。商業(yè)銀行也適應(yīng)發(fā)展形勢，不斷創(chuàng)新消費(fèi)貸款品種，如住房按揭貸款、住房裝修貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款及信用卡透支等，使地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)的寶雞、天水市等地區(qū)的部分居民提前實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)夢想，促進(jìn)了消費(fèi)增長。

三、兩市個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素

（一）居民家庭承債能力總體有限

承債能力大小與收入狀況直接相關(guān)。2011年，全國全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，農(nóng)村居民人均純收入5919元，寶雞、天水兩市的這2項(xiàng)指標(biāo)均低于全國水平。從天水市看，當(dāng)前多數(shù)居民的收入水平仍然不高，結(jié)余購買力有限。統(tǒng)計(jì)表明，2011年年末轄區(qū)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11507元，扣除消費(fèi)性支出7500元，結(jié)余僅4007元，多數(shù)家庭承債能力極低，缺乏對于住房、汽車等的購買力。

（二）支出預(yù)期、消費(fèi)理念制約著消費(fèi)意愿

國家調(diào)控房地產(chǎn)市場，房屋銷售價(jià)格前景不明，物價(jià)不斷走高，燃油價(jià)格持續(xù)上漲等因素左右著居民的消費(fèi)預(yù)期。2012年一季度，天水市商品住房平均銷售價(jià)格每平方米4270元，其中：秦州區(qū)住宅銷售均價(jià)每平方米6637元。2012年1月，寶雞市普通住宅在售均價(jià)為3433元/平米。近期，汽柴油價(jià)格不斷上漲，居民對住房和汽車的預(yù)期支出增加，產(chǎn)生“等待觀望”和“買得起，用不起”的心理，消費(fèi)意愿減少。同時(shí)，受醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人們消費(fèi)趨于謹(jǐn)慎，廣大居民依然拘泥于傳統(tǒng)的消費(fèi)理念，攢錢的思想根深蒂固，更不敢負(fù)債消費(fèi)。2011年末，天水市城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額達(dá)366.86億元，比年初增加61.7億元，增長18.79%。儲蓄傾向的增強(qiáng)在一定程度上抑制了居民的消費(fèi)增長。

（三）消費(fèi)信貸產(chǎn)品難以滿足居民日益多元化的消費(fèi)需求

從目前消費(fèi)信貸的貸款構(gòu)成來看，產(chǎn)品利用率不均衡，突出表現(xiàn)為：個(gè)人消費(fèi)貸款的用途限定過于狹窄；主要集中在住房裝修、大件耐用消費(fèi)品、婚慶、旅游等多種用途于一身的貸款品種開發(fā)不到位；銀行提供的基本是標(biāo)準(zhǔn)化的信貸品種，缺乏可選擇的信貸產(chǎn)品。

（四）辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)過多是阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的一個(gè)重要因素

以目前各家商業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款為例，貸款銀行為了確保貸款安全，一般都要求借款人辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)。辦理這些手續(xù)，要涉及許多部門，手續(xù)繁雜，不少環(huán)節(jié)還要繳納若干費(fèi)用。公積金貸款無論是申請貸款還是提取還貸，更是要取得多個(gè)部門批準(zhǔn)，許多就是條件合格的人也因手續(xù)繁瑣而放棄。

四、促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）擴(kuò)大消費(fèi)能力，提振居民消費(fèi)信心

居民消費(fèi)能力的提高，最終有賴于經(jīng)濟(jì)的增長和收入的提高。消費(fèi)信心來自于對未來收入和支出的預(yù)期。通過各種手段增加居民收入，縮小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加廣大居民消費(fèi)能力和水平，縮小供求缺口，促進(jìn)市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。城鎮(zhèn)居民收入方面：提高企業(yè)職工的工資水平，努力擴(kuò)大城鎮(zhèn)居民就業(yè)和再就業(yè)的機(jī)會，加快建立社會保障制度和提高職工和居民養(yǎng)老金、救濟(jì)金發(fā)放范圍和數(shù)額。農(nóng)民收入方面：堅(jiān)決按保護(hù)價(jià)收購農(nóng)產(chǎn)品，加大糧食收購資金歸集的力度，加快倉儲設(shè)施建設(shè)，使按保護(hù)價(jià)收購農(nóng)產(chǎn)品工作能夠到位，增加農(nóng)民的消費(fèi)能力和水平，大力鼓勵(lì)農(nóng)民搞多種經(jīng)營，增加收入，進(jìn)一步清理整頓農(nóng)村各種不合理的收費(fèi)，切實(shí)減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，保護(hù)農(nóng)民利益免遭侵害。

（二）豐富費(fèi)信貸品種，建立相應(yīng)的擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

現(xiàn)階段，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)支持居民保障性住房、改善性住房消費(fèi)信貸需求，積極開辦二手房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。認(rèn)真分析市場、研究市場，針對不同客戶群體消費(fèi)特征開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展汽車消費(fèi)信貸、裝修消費(fèi)信貸、大宗耐用消費(fèi)晶貸款和旅游消費(fèi)信貸，滿足不同層次消費(fèi)群體的信貸需求。在細(xì)分消費(fèi)市場和消費(fèi)人群的基礎(chǔ)上，不斷推出專門為農(nóng)民消費(fèi)“量身定做”的農(nóng)民消費(fèi)信貸產(chǎn)品，積極開辦家電消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開辦醫(yī)療衛(wèi)生等服務(wù)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，開辦大型農(nóng)機(jī)具消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)民消費(fèi)提供全方位的信貸服務(wù)。同時(shí)以財(cái)政資金為主體設(shè)立區(qū)域消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對中低收人群體提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)適用房按揭貸款、助學(xué)貸款，增強(qiáng)中低收人群體消費(fèi)能力，對于形成的風(fēng)險(xiǎn)則由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金給予一定比例的補(bǔ)償。

（三）簡化貸款程序，提供快捷及時(shí)消費(fèi)信貸服務(wù)

針對消費(fèi)貸款辦理手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)眾多，阻礙消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，本著既規(guī)范管理又簡化程序的原則，盡量壓縮和合并貸款程序，對申請辦理住房、汽車貸款和信用卡服務(wù)必須辦理的資產(chǎn)評估、合同公證、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等事宜，可采取經(jīng)辦銀行牽頭、各部門現(xiàn)場集中辦公或由貸款銀行按規(guī)定集中統(tǒng)一代辦方式，為貸款人提供全方位服務(wù)，銀行也可以成立專門性機(jī)構(gòu)，如“消費(fèi)貸款大廳”，邀請相關(guān)部門長期駐守合作，辦理各項(xiàng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，為貸款者提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的人財(cái)物浪費(fèi)和煩惱。要利用現(xiàn)代科技手段為客戶提供更為方便、快捷的服務(wù)。要通過電話銀行中心、網(wǎng)上銀行和ATM機(jī)，提供部分消費(fèi)信貸的申請、審批、余額查詢、還款、咨詢等業(yè)務(wù)，盡可能縮短答復(fù)客戶時(shí)間。

（四）加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

通過對金融知識、金融法律的廣泛宣傳，提高消費(fèi)者對金融知識的認(rèn)知度，增強(qiáng)自身的維權(quán)意識。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對其提供的信貸產(chǎn)品和服務(wù)信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制約的作用。為保證消費(fèi)者利益，有必要針對不同種類的信貸產(chǎn)品制定相應(yīng)的管理辦法，使消費(fèi)者的交易行為受到有效的保護(hù)。

個(gè)人消費(fèi)貸款范文第5篇

1我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)80年代中期，發(fā)展至今其業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迅速，從1999年的726.3億元，截止到2009年6月末，我國居民用戶的消費(fèi)性貸款余額已經(jīng)增加到了43891.64億元。雖然如此，但是由于我國各種配套的體制及相關(guān)法律還不是很健全，決定了我國個(gè)人消費(fèi)信貸市場總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長速度明顯慢于發(fā)達(dá)國家、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。隨著我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的逐年發(fā)展，制約其發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)問題逐步暴露和突出。

2我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

2.1消費(fèi)者方面

2.1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

我國人民有“量入為出”、“勤儉節(jié)約”的消費(fèi)習(xí)慣，先儲蓄后消費(fèi)而不愿超前消費(fèi)。雖然中國居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度呈上升趨勢，發(fā)展空間巨大，但受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)的消費(fèi)者還不是很明了消費(fèi)信貸的根本意義及其用途，嚴(yán)重影響我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

2.1.2消費(fèi)者收入支出預(yù)期的影響

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國居民家庭的收入預(yù)期受近年來城鄉(xiāng)居民收入增幅下降、下崗人數(shù)增加等因素的影響而下降,支出預(yù)期受教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等改革的影響而上升,從而使得消費(fèi)者負(fù)債消費(fèi)的意愿大大減弱。

2.1.3個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，我國的居民收入還不能完全貨幣化，透明度不高，消費(fèi)者的實(shí)際收入與名義上的收入有一定的差距，進(jìn)而給銀行增大了放貸的風(fēng)險(xiǎn)。其次，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題存在。我國個(gè)人信用體制的不健全以及社會部門間信息溝通共享渠道的不暢，則無從判斷借款人的資信程度，在消費(fèi)信貸過程中，借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支時(shí)有發(fā)生。這些因素都會對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2商業(yè)銀行方面

2.2.1銀行體系管理不完善

就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高,缺乏個(gè)人消費(fèi)貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)和人員的培訓(xùn)準(zhǔn)備,存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)格、貸后管理不力的松懈行為。更有為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，嚴(yán)重影響個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。2.2.2資金融通渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都是比較長的,而銀行存款期限相對較短,出現(xiàn)了“短進(jìn)長出”的格局。同時(shí)銀行無法通過市場的資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,這就使銀行資金緊張，增加其經(jīng)營的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，不利于消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

2.2.3抵押物風(fēng)險(xiǎn)

銀行在對個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)往往要求借款人提供抵押物。但抵押物可能會因各種自然、人為災(zāi)害或周圍經(jīng)濟(jì)、交通環(huán)境的變化而造成價(jià)格下降或價(jià)值滅失。處置抵押物時(shí)，操作環(huán)節(jié)多，交易成本高、造成商業(yè)銀行人力、財(cái)力、物力的耗費(fèi)。這些因素都增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律制度配套設(shè)施不完善

一方面，尚未出臺一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》以及《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性不強(qiáng)。另一方面，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，也缺乏對失信者的懲罰機(jī)制。由于存在種種風(fēng)險(xiǎn)問題，大大延緩我國消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)程。我國應(yīng)盡快出臺防范措施，促進(jìn)消費(fèi)信貸穩(wěn)健快速的發(fā)展。

3我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

3.1消費(fèi)者方面

3.1.1轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

必須要引導(dǎo)消費(fèi)者改變陳舊觀念，提升消費(fèi)者適度超前消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)理念，導(dǎo)出合理科學(xué)的消費(fèi)模式。培養(yǎng)科學(xué)合理的理財(cái)觀念，正確處理儲蓄和消費(fèi)的關(guān)系。從總體上提升國民的素質(zhì)，使其更易于接受一些超前的消費(fèi)觀念進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。

3.1.2提高消費(fèi)者的收入水平

加大對中低收入人群的關(guān)注力度，加大對民生的關(guān)注力度，政府可以出臺一些相關(guān)政策來彌補(bǔ)中低收入人群的收入差，從根本上改善國民的收入，增加消費(fèi)的信心。

3.1.3提高個(gè)人信用意識

應(yīng)該從消費(fèi)者自身抓起，讓消費(fèi)者認(rèn)識到違約后果對他自己的嚴(yán)重性及危害性，進(jìn)而使消費(fèi)者明白違約的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于守約的成本；增加消費(fèi)者的相關(guān)信用知識、責(zé)任感等，這些措施都有利于消費(fèi)者個(gè)人信用意識的提高。

3.2商業(yè)銀行方面

3.2.1完善現(xiàn)有產(chǎn)品種類及拓展新業(yè)務(wù)在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，注重信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。有針對性地對產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化，如對農(nóng)戶和務(wù)工人員可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款、信用卡等等。。

3.2.2完善金融機(jī)構(gòu)的信貸操作體系。嚴(yán)格按照相關(guān)條件發(fā)放貸款,嚴(yán)禁銀行業(yè)務(wù)人員的暗箱操作，要增強(qiáng)憂患意識,嚴(yán)格審批貸款的各個(gè)環(huán)節(jié),切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn),逐步建立相對簡便的評估程序和貸款手續(xù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。

3.2.3建立健全個(gè)人信用制度

加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，充分利用政府的力量整合協(xié)調(diào)，設(shè)立專門性的全國個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。逐步形成擁有全國基礎(chǔ)信用信息資源的大型的、綜合性的征信機(jī)構(gòu)和各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)，形成能適應(yīng)不同征信需求的多層次、多方位的征信機(jī)構(gòu)體系來防范信用風(fēng)險(xiǎn)。