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防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議范文第1篇

為了更加有效地防范、準確的打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動，切實維護社會和諧穩(wěn)定，同時為了適應(yīng)新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在商業(yè)銀行普及的需要。最高人民法院、最高人民檢察院以及人民銀行、銀監(jiān)局等六部委于2016年聯(lián)合了《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，結(jié)合央行2016年上半年的一系列賬戶管理新規(guī)，共同組建成了新的商業(yè)銀行賬戶管理體系。但在管理實施的過程中，仍存在一些需要引起關(guān)注的問題。

一、存在的問題

（一）轉(zhuǎn)賬效率受到影響

按照《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》第五條的相關(guān)規(guī)定，從2016年12月1日起，個人通過銀行自助柜員機向非同名賬戶轉(zhuǎn)賬的，均一律實行在受理業(yè)務(wù)后24小時后到賬，這一政策的實施，對防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙起到了一定的抑制作用。但與此同時，也使得客戶在銀行非營業(yè)時間辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)被動延遲，使得部分對資金需求較為迫切客戶以及需要多次轉(zhuǎn)賬的，例如突發(fā)疾病，工程項目急需用款等無法得到及時的處理。為客戶帶來較多不便。

（二）新型詐騙手段出現(xiàn)

目前，央行制定的關(guān)于ATM機轉(zhuǎn)賬延時24小時到賬的規(guī)定，能夠有效地防止通過賬戶間轉(zhuǎn)賬實施的電信詐騙，維護受害者的權(quán)益，但是，這一規(guī)定所適用的范圍較小，僅僅限制于運用銀行卡進行的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，而對于目前商業(yè)銀行普遍開通的無卡存款功能沒有做出限制，在這種情況下，電信詐騙犯罪分子可以利用這一漏洞，以必須本日到賬等說辭作為誘餌，誘使受害者按照其要求的賬號存入現(xiàn)金，從而繞開到賬時間限制，實現(xiàn)詐騙目的。

二、形成問題的原因

（一）商業(yè)銀行營業(yè)時間，網(wǎng)點人員配置不合理

在ATM轉(zhuǎn)賬新規(guī)出臺后，銀行客戶要想實現(xiàn)賬號之間的及時、大額轉(zhuǎn)賬，只能通過銀行柜面轉(zhuǎn)賬的方式進行，但目前，大多數(shù)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的營業(yè)時間集中在上午9點至下午6點這一時間區(qū)間內(nèi)，而這一時間區(qū)間也正是大多數(shù)機關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位的工作時間，這一時間上的沖突使得很多個人支付和轉(zhuǎn)賬行為無法通過柜面這一渠道實施，同時，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)由于人員結(jié)構(gòu)和人員配置方面的問題，在一些網(wǎng)點特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點存在著人員配置方面的困難，存取款排長隊、辦理業(yè)務(wù)難的等情況屢見不鮮。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點甚至不具備柜面轉(zhuǎn)賬的能力，在這種情況下，ATM機成為了辦理業(yè)務(wù)唯一選擇。

（二）無卡存款程序設(shè)計存在漏洞

目前，為了方便客戶的存取款行為和提高商業(yè)銀行賬戶運用效率，大多數(shù)銀行業(yè)金融機構(gòu)均在其自助會員機上設(shè)置了無卡存、取款功能，這一定程度上方便了未攜帶銀行卡辦理業(yè)務(wù)的客戶，也降低了攜帶銀行卡可能存在的遺失風(fēng)險，但是，由于這種存款方式操作極為簡單，客戶只要選擇對應(yīng)的業(yè)務(wù)類型，輸入需要存入的銀行卡號，然后放入現(xiàn)金即可及時到賬，因此對于完美的繞開了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中的延遲到賬的限制。

（三）生物識別技術(shù)未得到有效推廣，客戶取款身份識別難度較大

由于我國尚未建立明確的生物特征識別的國家標準和應(yīng)用于金融領(lǐng)域的行業(yè)標準，大多數(shù)機構(gòu)還僅僅將其運用范圍控制在小額支付和輔助個人存款賬戶身份信息識別等極為有限的領(lǐng)域，而在取款方面，目前，客戶使用持有的銀行卡在ATM機進行現(xiàn)金取款不需要攜帶任何身份證件，甚至部分銀行（如工行、交行）還實現(xiàn)了手機銀行網(wǎng)上取現(xiàn)業(yè)務(wù)，客戶僅僅需要事前在手機銀行預(yù)約時的預(yù)約手機號碼，預(yù)約號以及預(yù)約銀行的取款密碼，即可實現(xiàn)取款，在這種情況下，客戶身份信息無法得到有效驗證。

三、相關(guān)建議

（一）推動商業(yè)銀行建立靈活的營業(yè)時間，提高柜面業(yè)務(wù)辦理效率

針對當(dāng)前出現(xiàn)的柜面業(yè)務(wù)辦理難度較大，等待時間較長等問題，建議商業(yè)銀行可以從營業(yè)時間制度等方面入手，進行靈活的調(diào)整和改革。例如可以將整個商業(yè)銀行系統(tǒng)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的時間在工作日（如周一至周五）等業(yè)務(wù)的時間延后或延長至晚上7-8點，同時還應(yīng)當(dāng)允許商業(yè)銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)辦理長度和數(shù)量的規(guī)律進行合理調(diào)整，甚至可以再特定情況下，（通過申請及時支付服務(wù)綠色通道等方式為具有特殊情況的客戶提供及時服務(wù)。確保最大限度滿足客戶及時性支付服務(wù)需求。

（二）改進無卡存款程序

針對目前在無卡存款方面存在的新型詐騙活動，銀行業(yè)金融機構(gòu)需從其程序本身入手，防范其存在的漏洞。例如可以仿照ATM轉(zhuǎn)賬延時到賬的規(guī)定設(shè)計無卡存款12小時后延時到賬，或者要求無卡存款賬戶的取款必須由柜臺辦理或者運用其他更加有效的身份識別的手段進行取款等，或者可以運用技術(shù)手段，對取出款項的客戶身份信息進行跟蹤，禁止其在一定時間（如1-2小時內(nèi)）內(nèi)運用無卡存款手段（其他手段不受限制）存入非本人賬戶現(xiàn)金。

防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議范文第2篇

關(guān)鍵詞：電信詐騙；信息；路徑阻斷

一、引言

電信詐騙在當(dāng)今世界已經(jīng)濫觴，手段之多，范圍之廣令人驚愕。國家打擊力度層層加碼，電信詐騙卻依然雨后春筍遍地可見。防騙宣傳鋪天蓋地，上當(dāng)受騙的受害人數(shù)量仍在攀升，危害嚴重，不可謂不是中國如火如荼的法治建設(shè)的瓶頸，不可謂不是現(xiàn)代法律之殤，在完善執(zhí)法漏洞之際，找出解決電信詐騙關(guān)鍵環(huán)節(jié)迫在眉睫。

二、現(xiàn)狀分析

中國企業(yè)家雜志（新華社：鄒偉、鄭良、劉良恒、葉前2016年9月15日發(fā)）指“出近10年來，我國電信詐騙案每年以20%-30%的速度快速增長。2015年全國公安機關(guān)共立電信詐騙案件35.5萬起，同比上升36.4%，造成損失114.2億元。2013年至今，全國共發(fā)生被騙千萬元以上的電信詐騙案件104起，百萬元以上的案件2392起?！痹诰W(wǎng)絡(luò)碎片化侵入社會生活的背景下，詐騙手段多樣多邊，內(nèi)容和對象精準，范圍廣泛。政府對電信詐騙“全面宣戰(zhàn)”嚴厲打擊，社會“全民武裝”積極防騙。從手段上總結(jié)經(jīng)驗，從時間上分析規(guī)律，從立法和電信金融制度上加強“防火墻”建設(shè)，如此官民一致仍對電信詐騙顯得捉襟見肘。臺灣國際電信詐騙犯被遣送回國、多個詐騙村爆出、徐玉玉等被害人慘劇發(fā)生，不斷擾亂社會生活秩序和社會經(jīng)濟秩序，打擊電信詐騙刻不容緩。如此捉襟見肘又刻不容緩的現(xiàn)狀讓我們不得不思考從源頭打擊電信詐騙，即預(yù)防與制裁的制度設(shè)計理論研究。

三、概念與特點分析

理論研究的基礎(chǔ)是概念研究，首先必須深入分析電信詐騙的概念與特點。電信詐騙屬于詐騙的一種，它由“電信”和“詐騙”兩個部分組成，因而也綜合了這兩個方面的特征。

（一）衍生于詐騙而分解。詐騙倫理基礎(chǔ)是“人性惡”論。詐騙行為自古以來便存在，由主體、內(nèi)容、手段、對象構(gòu)成。它最初衍生于騙。圣經(jīng)記載上帝對亞當(dāng)說智慧樹上的果實不可吃，如若吃了，必定死亡，結(jié)果夏娃受了蛇的誘惑，吃了智慧果并讓亞當(dāng)也吃了。事實證明，亞當(dāng)夏娃沒有死，而是能明白是非善惡，知道羞恥。這大概是西方最早的“騙”例。圣經(jīng)又記載雅各趁著他兄弟以掃饑餓而趁機用扁豆湯換取了他的長子名分。這大概是西方早期歷史上最驚人的騙局了，以小騙大。謊言是騙的最原始形式，謊言也就是一句話的問題，騙也就具有低成本的特點。詐騙的基本構(gòu)成是主觀和客觀構(gòu)成。主體和對象是人，因而也就具有主觀性。騙是由于獲取利益的驅(qū)動，多為財產(chǎn)性利益，受騙者由于保護利益的驅(qū)動，包括自己和他人的生命財產(chǎn)既得利益或可得利益。詐騙的內(nèi)容和手段則是客觀的，受具體案件和社會物質(zhì)條件的約束。詐騙可以分為三個基本層次：第一層次是一般的欺騙、說謊行為，第二個層次是普通違法侵權(quán)行為，第三個層次是犯罪行為。這主要是根據(jù)詐騙的危害程度進行的分類，由弱到強。三個層次的主線是侵犯的法益相同，即誠信價值和受害人的財產(chǎn)或其他利益。第三個層次的詐騙，又是狹義的詐騙，即刑法中規(guī)定的詐騙，具有社會規(guī)范最后一道防線性質(zhì)。詐騙表現(xiàn)形式的本質(zhì)在于詐騙手段，詐騙手段是詐騙的關(guān)鍵要素，具有時間和空間雙維度性。時間維度是指詐騙從古至今存在縱線的維度，它從簡單的口頭到書信、合同、信用卡、保險單、網(wǎng)絡(luò)，隨語言載體新形式而不斷縱向展開?？臻g維度是指詐騙從手段上定性詐騙區(qū)別于與其他行為如偷竊、搶劫、綁架等侵害他人人身財產(chǎn)利益的行為，或信用卡詐騙、合同詐騙、保險詐騙、招搖撞騙等帶有欺騙性質(zhì)的行為。

（二）基于電信技術(shù)而生成。電信包括電話、網(wǎng)絡(luò)、短信等方式，是現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展成果，是信息技術(shù)革命的產(chǎn)物?？梢詮闹黧w、技術(shù)、信息三個方面分析電信技術(shù)的概念與特點。主體上，電信技術(shù)源于廣大群體方便的需求，目的是將縮短現(xiàn)實交流距離實現(xiàn)遠程交流，以傳遞人與人的信息為基本形式。信息是傳遞的載體，這種信息囊括每個個體不斷生成的信息，具有時間空間內(nèi)容的爆炸性，而這種信息是以個體定點定人三維標準碎片化形式存在的。技術(shù)上，電信是信息技術(shù)的產(chǎn)物，包括一切信息技術(shù)的特點，如更新?lián)Q代快、技術(shù)含量高、發(fā)展具有無限延展性。所有這些特點使得廣泛遠程群體的信息爆炸內(nèi)容在電信網(wǎng)中以碎片化的形式存在。

四、預(yù)防與制裁

從運作模式不難看出詐騙運行模式是主體、對象和路徑。電信與詐騙交叉生成電信詐騙，其糅合了電信與詐騙的特征。打擊詐騙的有力突破點并非各個擊破而是集中力量阻斷路徑。首先在犯罪主體控制上，涉及到立法、執(zhí)法、司法、守法等法制建設(shè)的各個環(huán)節(jié)，涉及思想與制度層面，也不止于法律層面，還涉及到經(jīng)濟、教育、文化等社會層面。其次在犯罪對象控制上，過度防范是對誠信危機的加劇、對社會關(guān)系的惡化、對人性惡理論的全面投降。最后電信詐騙的表現(xiàn)形式的本質(zhì)是手段，手段承載的基本內(nèi)容是信息，打擊電信詐騙的最佳政策是信息制度建設(shè)。當(dāng)路徑得到阻斷，主體與對象就難以連結(jié)，詐騙行為也就難以成就。

阻斷途徑的制度設(shè)計在三大方面。第一，建立個人信息保存制度。每一個社會個體都是獨一無二的存在，姓名、電話、住址、身份證、家庭成員、工作、民族以及發(fā)生的事件將這個個體定位于世界。所有這些內(nèi)容都構(gòu)成個人信息。每個個體都是群體的個體，家庭、單位、團體、國家、組織，每個個體都將自己的信息登入這些集體證明其身份屬性或證明其利益屬性。由此而衍生出各種機構(gòu)、團體、企業(yè)、單位的信息登記，如政府部門登記收錄信息、學(xué)校學(xué)生登記信息、醫(yī)療機構(gòu)患者信息、金融機構(gòu)客戶信息、社會團體成員信息、公司員工信息、商店會員登記信息。作為信息保存的政府部門、學(xué)校醫(yī)院等事業(yè)單位、銀行等金融機構(gòu)、社會團體、公司、商店必須承擔(dān)保存與合理使用的責(zé)任：首先建立這些單位職工信息保密制度文化，對泄漏信息的職工進行紀律處分。其次完善信息處理程序保障，對信息的獲取要求手段合法、對信息的交接登記手續(xù)齊全。最后對過期信息要立即毀滅不得倒賣，要密切監(jiān)督這一程序的處理。第二，提升信息防泄漏技術(shù)。一方面在預(yù)防上，現(xiàn)代信息社會，許多信息已經(jīng)不止于紙質(zhì)，還存在與網(wǎng)上。而網(wǎng)絡(luò)作為具有無限延展性的技術(shù)，黑客與復(fù)制把信息置于危險境地。多數(shù)單位注重檔案的保存卻忽視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全防范，以為網(wǎng)絡(luò)密碼是保險，對“白客”的忠告視而不見。各單位應(yīng)當(dāng)加強網(wǎng)絡(luò)漏洞修補，必須與專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員形成新的合作模式。常見的有：1、聘任制：適用于政府機構(gòu)、事業(yè)單位和規(guī)模大業(yè)務(wù)多的公司。2、合同制：根據(jù)特定的網(wǎng)絡(luò)設(shè)計或安全漏洞任務(wù)建立，屬于定期模式。3、隨意制：單位定期逛“白客”論壇，發(fā)現(xiàn)本單位網(wǎng)絡(luò)安全漏洞后與具體發(fā)現(xiàn)者面議的形式。另一方面在制裁上，對非法獲取和倒賣信息的制裁與打擊也不可放松。第三，消除信息不對稱的制度障礙。受騙者受騙的最大原因是信息的不對稱，表現(xiàn)在：1、不知道親人是否發(fā)生事件，如交通事故。2、不知道機構(gòu)政府手續(xù)，如無預(yù)付款。3、不知道技術(shù)花樣，如篡改來電電話號碼顯示。4、不知道是違法犯罪，如貪便宜分贓或購入非法財物。5、不知道是不科學(xué)的，如迷信神醫(yī)。解決的途徑包括：1、規(guī)范署名通知形式，對冒名發(fā)送通知信息者在電信實名制基礎(chǔ)上建立信用記錄，不良記錄到達一定程度則進行通告或罰款處罰。2、建立公告信息系統(tǒng)，對每個基層單位和組織公布政府和金融機構(gòu)等辦事程序，以備查詢。3、鼓勵技術(shù)、法律、科學(xué)宣講欄目，舉辦詐騙與防范文藝活動，消減知識信息不對稱。

電信詐騙是現(xiàn)代法律之殤，更是現(xiàn)代信息法律制度之殤。當(dāng)傳統(tǒng)詐騙結(jié)合現(xiàn)代電信的時候，傳統(tǒng)的各個擊破打擊手段遠遠不夠，只有從關(guān)鍵即路徑上阻斷，從信息上進行管制的制度建設(shè)才是最佳良方。

參考文獻：

[1] 尼葛洛龐帝，胡勇譯.數(shù)字化生存[M].海南出版社，1997

[2] 張明楷.法益初論[M].中國政法大學(xué)出版社，2003

防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議范文第3篇

論文摘要：中國社會信用體系的生成和發(fā)展是市場經(jīng)濟體制改革的產(chǎn)物。在這一背景下，與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的電信產(chǎn)業(yè)信用體系還沒有完全建立起來。失信懲戒機制尚未形成，經(jīng)濟主體的信用意識也處于較低的水平，當(dāng)前信用缺失問題已成為妨礙中國電信產(chǎn)業(yè)做大做強的“瓶頸”，如何順應(yīng)市場經(jīng)濟前進的步伐，構(gòu)建合理有效的失信懲戒機制，逐步建立電信業(yè)信用體系對中國電信產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的意義。

一、中國電信產(chǎn)業(yè)的失信問題及原因分析

（一）當(dāng)前中國電信產(chǎn)業(yè)失信行為的表現(xiàn)

1.企業(yè)信用缺失。（1）企業(yè)之間競爭不規(guī)范。惡性“價格戰(zhàn)”愈演愈烈：擅自改變資費標準，對具有同等交易條件的用戶或其他經(jīng)營者實行價格歧視；散布漲價或者降價信息，擾亂市場秩序；訂立價格聯(lián)盟，損害其他經(jīng)營者或電信用戶的合法權(quán)益。（2）企業(yè)之間信用無保障?；ヂ?lián)互通中，個別主導(dǎo)電信經(jīng)營者出于“保住用戶陣地、維護自身利益”的狹隘意識，在與新興電信企業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)時不是按照誠實信用原則全面履行互聯(lián)協(xié)議的約定，而是以各種借口拖延網(wǎng)間業(yè)務(wù)開放，人為設(shè)障，降低互通率和互通質(zhì)量，損害了互聯(lián)他方及電信用戶的利益[1]。（3）企業(yè)自覺履約率低。近年來，電信運營企業(yè)在當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾砭只蛐袠I(yè)協(xié)會的倡導(dǎo)下，行業(yè)自律公約或自律協(xié)約簽了不少，但實際執(zhí)行的效果卻不盡如人意[1]。個別企業(yè)言行不一，背棄協(xié)約條款規(guī)定，有的甚至擅自撕毀協(xié)議，在經(jīng)營中仍我行我素，繼續(xù)違規(guī)，導(dǎo)致市場秩序混亂。

2.個人信用缺失。電信企業(yè)的欺詐行為使用戶、投資人蒙受了重大的損失。同樣，電信公司也由于各種用戶欺詐行為，如盜打電話、拖欠拒交話費、偽造身份注冊及網(wǎng)上商業(yè)詐騙等，蒙受巨額損失。（1）用戶的電信欠費和惡意欠費行為普遍存在，致使一些惡意欠費者在不同運營公司消費而得不到追究。特別是取消入網(wǎng)費以后，惡意欠費的欺詐行為更加難以防范，已經(jīng)使電信運營企業(yè)呆賬比例增加、企業(yè)利潤不實、資產(chǎn)流失嚴重。（2）欺詐手段越來越多樣化。少數(shù)電信用戶或盜用他人電子密碼通過電信網(wǎng)絡(luò)侵害合法用戶的利益，或偽造身份證注冊和上網(wǎng)或盜打公用電話，或偽造電信卡使用業(yè)務(wù)，手段多樣化。

3.政府信用缺失。政府信用是社會信用的關(guān)鍵，起示范作用。電信改革已經(jīng)走過十年的艱辛歷程，圍繞提高電信行業(yè)的綜合競爭實力和為公眾提供優(yōu)質(zhì)的電信服務(wù)兩大主題，進行了一系列大刀闊斧式的重組改革，但市場績效并沒有取得基于有效競爭的良性結(jié)果。政府在市場進入、互聯(lián)互通、電信資費、普遍服務(wù)等諸多方面的表現(xiàn)令廣大消費者失望：壟斷定價、限制競爭、服務(wù)低質(zhì)量、“不聯(lián)不通”，嚴重損害了公眾的利益。

（二）電信產(chǎn)業(yè)信用缺失的深層次原因

1.失信懲戒機制尚未建立，失信者沒有付出相應(yīng)的代價。建立健全合理的失信懲戒機制，是規(guī)范信用交易的有效途徑，是建立現(xiàn)代社會信用體系的基本保障。中國電信產(chǎn)業(yè)存在大量失信行為，一個主要原因是國家信息管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制，失信違規(guī)成本小。在立法方面，《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，誠守信用的立法明顯滯后[2]。

2.電信產(chǎn)業(yè)信用體系不健全不完善，缺乏整體性和協(xié)調(diào)性。社會信用體系是一種社會機制，它通過對失信行為的社會聯(lián)防和適當(dāng)懲戒，有效保護經(jīng)濟活動的正常秩序。建立社會信用體系需要綜合抓好信用道德文化、信用法律環(huán)境、市場培育和中介服務(wù)、政府監(jiān)管及行業(yè)自律、技術(shù)支撐體系等多個環(huán)節(jié)，全面考慮制度安排、組織形式、運作方式和技術(shù)手段等許多方面，是一項復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程。在社會信用體系不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟中信用缺失的主要根源。

3.市場信用意識淡薄，企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度。由于當(dāng)前電信企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)尚未健全，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，國家代替企業(yè)成為社會信用的主體，在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)直接面對市場成為自主經(jīng)營主體，而由于產(chǎn)權(quán)邊界不清，企業(yè)無須對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，就很難使市場經(jīng)濟主體自覺講信用，一大批企業(yè)會“搭便車”，坐收失信之利，卻不用付出任何（失信）成本。因此出現(xiàn)了電信市場諸多誠信缺失的現(xiàn)象[2]。

二、構(gòu)建中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的必要性

（一）構(gòu)建失信懲戒機制是加快建立信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)失信懲戒機制是社會信用體系建設(shè)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是社會信用體系發(fā)揮其功能和作用的重要保障。目前，電信產(chǎn)業(yè)乃至其他領(lǐng)域之所以會出現(xiàn)大量的經(jīng)濟失信行為，關(guān)鍵在于長期以來缺少社會信用體系的核心部件——失信懲戒機制，這使得市場中信用主體的失信行為幾乎不受成本約束，造成信用市場中的虛假信息普遍存在。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。信用經(jīng)濟不是僅靠道德的軟約束就可以形成的，還需要社會制度的硬約束。中國自20世紀經(jīng)濟體制逐步轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟體制以來，經(jīng)濟主體逐漸多元化。與之伴隨的就是原有的社會規(guī)范基本喪失殆盡，社會各經(jīng)濟主體利益邊界模糊，市場范圍擴大的速度遠遠快于社會約束與制度建設(shè)的速度。這種不協(xié)調(diào)發(fā)展，使得那些不具備市場競爭能力和承擔(dān)責(zé)任條件的市場主體大量存在，嚴重擾亂了市場經(jīng)濟秩序[3]。

三、構(gòu)建電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的總體思路和運作機理

（一）失信懲戒的內(nèi)涵

失信懲戒就是對通過一系列措施、手段和辦法，對失信行為能夠及時、適當(dāng)?shù)剡M行懲戒，造成對失信行為人的經(jīng)濟、道德或者其他約束，使其付出高昂的失信成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，并對其未來的預(yù)期形成巨大的威懾力和社會影響力，這是失信懲戒機制的內(nèi)在含義。

（二）構(gòu)建失信懲戒機制的總體思路

失信懲戒機制是社會信用體系最重要的制度安排之一。失信懲戒機制實質(zhì)上就是一系列的正式和非正式的制度安排。它包括基于信用記錄，通過生產(chǎn)、銷售、購買和使用信用產(chǎn)品對失信行為進行的市場性懲戒，通過法律、法規(guī)對失信行為的司法性和行政監(jiān)管性懲戒以及對失信行為人的社會性和行業(yè)性懲戒。其運行機理在于以信用記錄的形式對失信者的失信行為予以準確的記錄、保存和標識，并將其置于全社會的監(jiān)督控制之下，通過市場、行政監(jiān)管、法律、行業(yè)自律及社會道德等綜合懲戒機制給予失信者及時適當(dāng)?shù)膽徒?，使失信者付出高昂的交易成本，把失信行為人的個別失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，使失信者一處失信，處處受制約。

（三）中國電信產(chǎn)業(yè)失信懲戒機制的運作機理

1.通過生產(chǎn)、銷售、購買、使用信用產(chǎn)品形成的市場性懲戒機制，對信用記錄好的企業(yè)和個人，給予優(yōu)惠和便利；對信用記錄不好的企業(yè)和個人，拒絕進行交易，讓其遭受種種不便。

2.通過綜合利用市場性懲戒和社會性懲戒機制，記錄和公示有嚴重失信行為的個人和組織，通過信息的廣泛傳播，使對交易對方的失信轉(zhuǎn)化為對全社會的失信，讓失信者一處失信，處處受制約，并形成對失信行為的威懾力量。

3.通過行政性監(jiān)管性懲戒機制對失信行為進行經(jīng)濟賠償或行政處罰，使之在財產(chǎn)、人身自由、資格準入等方面付出代價，同時，政府部門之間信息共享，形成監(jiān)管合力，減少重復(fù)建設(shè)。

4.通過行業(yè)性懲戒機制的建立，加強行業(yè)自律，對政府委托下對失信行為人進行行業(yè)資格準入的限制，甚至責(zé)令退出行業(yè)，使之在行業(yè)內(nèi)難以立足。通過自律、互律和他律的約束機制，提高行業(yè)信用水平。

5.失信懲戒機制的根本目的是提高信用水平和創(chuàng)造信用環(huán)境，因此要及時接受被失信懲戒機制處罰者的投訴和申辯，糾正記錄錯誤和幫助失信者修復(fù)信用，從而從根本上改善信用環(huán)境。

四、政策建議

（一）推進電信產(chǎn)業(yè)信用體系建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造前提條件

失信懲戒機制是社會信用體系中最為重要、最為核心的組成部分。失信懲戒機制的建立和運行要以健全的社會信用體系為前提條件，因此，必須加快推進社會信用體系建設(shè)，盡早建立起政府推動、以信用服務(wù)業(yè)為主體、以法律法規(guī)為保障、以企業(yè)信用管理為基礎(chǔ)、以行業(yè)協(xié)會為紐帶的、能夠如實反映市場交易者信用狀況和應(yīng)對措施的完善的社會信用體系。

（二）加快信用立法，為失信懲戒提供法律保障

失信懲戒機制有效運轉(zhuǎn)的前提條件是有完善的信用法律法規(guī)作為基本保障。要盡快推進《電信法》的出臺，同時制定失信懲戒的法律法規(guī)，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，明確失信行為的懲戒內(nèi)容，失信懲戒的實施主體及其責(zé)任。

（三）加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，為失信懲戒創(chuàng)造基礎(chǔ)條件

企業(yè)信用是社會信用體系的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。加強企業(yè)信用建設(shè)，培育良好的企業(yè)信用品牌，防止因授信不當(dāng)以及因客戶違約而發(fā)生信用風(fēng)險，是構(gòu)建失信懲戒機制的基本目標。鑒于電信企業(yè)在信用管理上比較薄弱，沒有形成防范信用風(fēng)險的機制，所以應(yīng)該加強電信企業(yè)信用制度建設(shè)，推動企業(yè)盡快建立法人治理結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)企業(yè)把現(xiàn)代信用理論和方法引入企業(yè)經(jīng)營管理之中。

（四）推動行業(yè)協(xié)會建設(shè)，為失信懲戒提供客觀環(huán)境

行業(yè)協(xié)會和其他社會中間體是行業(yè)性懲戒的實施者，在失信懲戒機制中扮演著重要角色。行業(yè)協(xié)會按規(guī)定承擔(dān)行業(yè)性失信懲戒功能，制定行業(yè)規(guī)章制度，記錄、披露所屬企業(yè)信用行為，實現(xiàn)對企業(yè)經(jīng)營活動的自我約束，改善業(yè)內(nèi)的信用狀況。政府應(yīng)當(dāng)在法規(guī)建設(shè)、業(yè)務(wù)環(huán)境和人員安排等方面支持信用行業(yè)協(xié)會，使協(xié)會得到培育發(fā)展，同時又要加強監(jiān)督管理，確保行業(yè)協(xié)會能夠誠信守法、規(guī)范運作。

參考文獻：

[1]趙興源，吳燁.信用缺失已成為電信業(yè)做大做強的“瓶頸”[EB/OL].http：//market.c114.net/220/a153773.html.

防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的建議范文第4篇

銀行工作人員工作計劃1   一、20xx年工作總結(jié)

  20xx以來我支行圍繞市委市政府決策部署，認真落實“六穩(wěn)”、“六保”要求，實施“融資擴面提質(zhì)行動”，發(fā)揮金融支撐作用，全力推動我市經(jīng)濟金融平穩(wěn)健康發(fā)展。

  （一）加強逆周期調(diào)節(jié)，加大實體經(jīng)濟信貸支持。出臺了《關(guān)于認真落實“六穩(wěn)”和“六保”要求統(tǒng)籌做好金融支持疫情防控和服務(wù)實體經(jīng)濟的意見》，要求金融機構(gòu)落實“六保”和“六穩(wěn)”工作要求，推進全年各項金融工作。

  （二）主動對接企業(yè)需求，提升金融服務(wù)質(zhì)效。一是開展“三張清單”公示工作。組織金融機構(gòu)做好授權(quán)清單、授信清單的對外公示和盡職免責(zé)清單的對內(nèi)公示工作。引導(dǎo)金融機構(gòu)積極向上爭取授信審批權(quán)限、建立盡職免責(zé)機制，進一步暢通貨幣政策傳導(dǎo)機制。二是開展銀企對接系列活動。組織開展“百名行長助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)”走訪調(diào)研系列活動，共調(diào)研走訪企業(yè)214家，累計授信40.16億元，發(fā)放貸款25.59億元。同時，對我市487家“保企業(yè)、穩(wěn)就業(yè)”政銀企對接重點企業(yè)的融資情況定期跟蹤，及時掌握、對接企業(yè)融資需求。三是是引導(dǎo)企業(yè)融資成本下行。此外，我支行引導(dǎo)金融機構(gòu)對部分受疫情影響較嚴重行業(yè)企業(yè)進行貸款利息減免，全市金融機構(gòu)共為企業(yè)減免利息1.9億元。四是加大新型抵質(zhì)押貸款和信用貸款業(yè)務(wù)推廣力度。通過拓寬抵質(zhì)押范圍、加強信用貸款投放、合理提升抵押物價值等方式，緩解企業(yè)融資擔(dān)保難問題，提升企業(yè)融資便利度。

  （三）落實“穩(wěn)外貿(mào)”“穩(wěn)外資”政策，提升外匯服務(wù)便利度。聚焦改革創(chuàng)新，抓好外匯服務(wù)貿(mào)易新業(yè)態(tài)、跨國公司集中運營、本外幣一體化各項便利化政策的落地實施，全面推廣資本項目收入支付便利化試點。聚焦匯率避險，著力提升企業(yè)匯率風(fēng)險防范水平。完善“華溪論會”平臺建設(shè)，努力打造“外匯政策宣講、匯率避險指導(dǎo)、資金風(fēng)險管理”一體化外匯服務(wù)體系。2020年累計舉辦“華溪論會”3期，全市企業(yè)累計辦理遠期結(jié)售匯避險業(yè)務(wù)2.76億美元，同比增長40.82%。

  （四）優(yōu)化支付服務(wù)，推進移動支付便民工程建設(shè)。一是不斷擴大云閃付用戶規(guī)模。我市云閃付APP注冊用戶累計享受“一元購”人數(shù)達25.91萬人次，占全市人口數(shù)34.1%，推廣量占金華全市云閃付用戶總數(shù)17.05%，位居各縣市第二。二是持續(xù)拓展移動支付便民消費場景。全面改造升級了商戶受理終端，完善移動支付受理環(huán)境。全市支持銀行業(yè)聯(lián)網(wǎng)通用標準支付的商戶已達4.7萬戶。同時，依托銀行卡助農(nóng)服務(wù)點建設(shè)云閃付推廣點，完善涉農(nóng)領(lǐng)域支付服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村居民使用移動支付。

  （五）強化賬戶監(jiān)管，打擊防范違法犯罪。面對今年電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博等違法犯罪高發(fā)和高壓態(tài)勢下，我支行堅持防控、打擊、宣傳同步推進，主動作為，多措并舉，壓實責(zé)任。組織全市金融機構(gòu)對存量單位賬戶及個人賬戶開展了全面排查。單位賬戶排查累計達8.35萬戶，發(fā)現(xiàn)可疑賬戶595戶，其中采取不收不付措施221戶，只收不付221戶，暫停非柜面111戶；個人賬戶排查累計707.34萬戶，發(fā)現(xiàn)可疑賬戶1581戶，已采取相應(yīng)措施。

  二、存在的困難和問題

  （一）信貸有效需求較弱，新的信貸增長點有待突破。一是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的投資需求減弱。我市民營企業(yè)投資特點是“浪潮經(jīng)濟”，具有順周期的“短、頻、快”的偏好，在貨幣政策逆周期調(diào)整時，企業(yè)整體投資意愿減弱，有效融資需求不旺。部分企業(yè)主動還款以減少財務(wù)負擔(dān)，還有部分企業(yè)主動進行資產(chǎn)重新配置，借用低成本貸款歸還高利率的中長期貸款，擴大生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等激發(fā)的融資需求較少。二是涉及“兩鏈”問題企業(yè)信貸困難。雖然“兩鏈”風(fēng)險化解取得成效，但是“兩鏈”風(fēng)險后續(xù)影響仍然比較嚴重，部分企業(yè)后續(xù)新增融資困難。

  （二）政府融資擔(dān)保體系薄弱，小微企業(yè)擔(dān)保難問題較為突出。小微企業(yè)擔(dān)保難是阻礙小微企業(yè)融資的主要難題，目前XX市政府性融資擔(dān)保公司資本金僅有1.9億元，不符合大型銀行擔(dān)保合作機構(gòu)準入標準，無法與大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)達成合作，且目前融資擔(dān)保公司未完全實現(xiàn)市場化運作，無法有效參與到小微企業(yè)融資活動中，其支農(nóng)支小的作用未能得到有效發(fā)揮。

  （三）銀企信息不對等，首貸戶拓展難度大。首貸戶拓展是今年以來的重點工作，但從開展情況來看，銀行普遍反映在首貸戶拓展過程中，難以了解到企業(yè)的真實生產(chǎn)經(jīng)營情況和信用情況，一方面是小微企業(yè)財務(wù)體系不規(guī)范，對公對私賬戶混用情況普遍，還款能力難以判斷；另一方面該類企業(yè)較少或從未開展過銀行融資業(yè)務(wù)，且缺乏其他佐證，其信用水平無法評估。

  三、20xx年工作重點

  （一）保持融資總量合理適度。圍繞市委市政府工作部署，加強窗口指導(dǎo)，貫徹落實上級貨幣政策，積極運用央行再貸款再貼現(xiàn)政策，充分挖掘有效信貸需求，強化信貸資金供應(yīng)保障，繼續(xù)發(fā)揮好信貸的逆周期調(diào)解作用，保持各項貸款合理適度增長，確保全年信貸增量目標的實現(xiàn)。

  （二）深入實施融資暢通工程。深入落實“1+4”資金保障體系，引導(dǎo)金融資源有效支持實體經(jīng)濟。一是繼續(xù)加強對重點領(lǐng)域的信貸支持，力爭制造業(yè)貸款增速、小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款增速。二是豐富外貿(mào)企業(yè)多樣化融資服務(wù)。運用“訂單+清單”系統(tǒng)做好融資支持，加強金融產(chǎn)品融合創(chuàng)新。三是推進高效的融資對接。提高信用貸款、中長期貸款、新型抵質(zhì)押貸款占比，促進企業(yè)有效需求得到合理滿足。

  （三）持續(xù)提升金融服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)金融機構(gòu)通過減環(huán)節(jié)、減時間、減材料等一系列措施，運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，進一步提高市場主體獲得信貸便利度、小微企業(yè)信貸覆蓋面，營造良好融資環(huán)境。繼續(xù)推動金融機構(gòu)合理讓利企業(yè)，引導(dǎo)金融機構(gòu)合理確定貸款利率，減少中間環(huán)節(jié)收費，降低企業(yè)融資成本。

  （四）維護區(qū)域金融穩(wěn)定。準確把握當(dāng)前各類風(fēng)險疊加的復(fù)雜形勢，及時評估風(fēng)險動態(tài)，關(guān)注信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險情況，及時發(fā)現(xiàn)和反饋風(fēng)險趨勢。嚴格落實個人住房貸款差別化信貸政策制度要求，避免惡性競爭。嚴格落實風(fēng)險監(jiān)測制度，定期摸排大型企業(yè)流動性風(fēng)險，緊盯債券集中到期企業(yè)、股票高比例質(zhì)押上市公司的大股東及規(guī)模較大的擔(dān)保圈風(fēng)險。強化金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力，以強化公司治理為核心，提高法人機構(gòu)經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力，支持法人金融機構(gòu)通過發(fā)行二級資本債等方式補充資本，合理安排撥備、資本等經(jīng)營要素。

銀行工作人員工作計劃2

  xx年的工作很快結(jié)束了，面對今年宏觀經(jīng)濟形勢較為緊張，支行現(xiàn)狀不容樂觀的境遇下，作為公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理更應(yīng)該充分發(fā)揮自己的作用，提出xx年的工作計劃，努力實現(xiàn)。

  一，主動學(xué)習(xí)，提升技能

  作為一名入職一年的客戶經(jīng)理，工作時間不長，沒有坐柜的經(jīng)歷，確實是自己在工作中的不足之處。不論是自己的技能、還是營銷能力和閱歷與其客戶經(jīng)理業(yè)績都有一定的距離，。因此在下半年的工作中，要繼續(xù)加強自己的學(xué)習(xí)，提升個人素質(zhì)，努力提升業(yè)務(wù)技能水平，強化自身風(fēng)險管理意識。不斷總結(jié)、不斷學(xué)習(xí)、不斷積累，爭取能從容地處理日常工作中出現(xiàn)的各類問題。

  二，維系客戶，拓展市場

  主動與客戶聯(lián)系，關(guān)心客戶需求，適時將我行新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹給客戶。對于現(xiàn)有客戶的上下游企業(yè)，應(yīng)該做到深挖細刨，針對客戶貿(mào)易鏈各環(huán)節(jié)展開營銷工作。應(yīng)積極主動并經(jīng)常地與客戶保持聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)客戶的需求，引導(dǎo)客戶的需求，并及時給予滿足，為客戶提供“一站式”服務(wù)。對現(xiàn)有的客戶，要與之保持經(jīng)常的聯(lián)系，而對潛在的客戶，則要積極地去開發(fā)。開發(fā)的目的主要是營銷產(chǎn)品，力爭實現(xiàn)“雙贏”。

  首先要本著“銀企雙贏”的原則，計算好本行的投入產(chǎn)出賬，也替客戶算好賬，為客戶設(shè)計最合適的金融產(chǎn)品組合；

  其次是細分客戶，確立目標市場和潛在客戶，對客戶進行各方面的分析與評價。時刻保持與客戶的聯(lián)系和調(diào)動客戶的資源，利用有效的溝通手段和溝通策略保持與客戶的關(guān)系，對客戶進行富有成效的拜訪與觀察。

  第三，在與客戶的交往中，要積極推銷銀行產(chǎn)品。善于發(fā)現(xiàn)客戶的業(yè)務(wù)需求，有針對性地向客戶主動建議和推薦適用的產(chǎn)品。如有需求及時向有關(guān)部門報告，積極探索為其開發(fā)專用產(chǎn)品的可能性。第四，加強風(fēng)險管理，有效監(jiān)測和控制客戶風(fēng)險。密切注意客戶生產(chǎn)、經(jīng)營、管理各個環(huán)節(jié)的變化情況和大額資金流動情況，無論出現(xiàn)什么問題都要與資產(chǎn)安全聯(lián)系起來考慮，及時采取措施。

  三、發(fā)散思維，勇于創(chuàng)新

  隨著我國經(jīng)濟體制改革和金融體制的改革，客戶選擇銀行的趨勢已經(jīng)形成，同業(yè)競爭日激烈，在業(yè)務(wù)開展上，如何服務(wù)好重點客戶對我行的業(yè)務(wù)發(fā)展起著舉足輕重的作用。在下半年的工作中，要時時刻刻地注重研究市場，注意市場動態(tài)，研究市場就是分析營銷環(huán)境，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規(guī)律，力爭將客戶的下游資金跟蹤到我行，實現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”，實現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán)，鞏固我行資金實力。

  銀行工作人員工作計劃3

  一、牢記責(zé)任，忠于職守

  在一個銀行中，出納的工作看似簡單而又平凡，但我深知這個崗位包含著多少領(lǐng)導(dǎo)的信任和期望，我的職責(zé)是要看好錢袋子，記好帳本子，緊把收付關(guān)，責(zé)任重于泰山。

  在日常工作中，注意和主管會計密切配合，有條不紊的開展業(yè)務(wù)。銀行和現(xiàn)金的收支是我的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，隨時掌握銀行存款余額，定時上報數(shù)據(jù)，及時為領(lǐng)導(dǎo)提供決策依據(jù)；保證經(jīng)營用現(xiàn)金的支出，跑銀行不怕苦累，風(fēng)雨無阻；對待購房客戶不煩不燥，耐心接待，即使加班也要保證售房款的收賬。我們計財部雖然忙碌但很充實，節(jié)奏緊張但很團結(jié)，我體會到工作的快樂。

  二、加強財務(wù)管理，積極接受審計監(jiān)督

  為了保證銀行資產(chǎn)的保值增值，銀行審計部門在每個季度末對各銀行財務(wù)進行審計檢查。對審計組提出的意見和疑問，我們都及時更正，詳細解答。遇到不能確定的業(yè)務(wù)問題虛心請教，在保證帳務(wù)核算正確的同時也提高了自己的業(yè)務(wù)水平。

  三、維護企業(yè)利益，做企業(yè)的＂經(jīng)濟衛(wèi)士＂和領(lǐng)導(dǎo)的＂參謀助手＂

  作為一個財務(wù)人員，必須時刻牢記自己的天職，那就是管好銀行資產(chǎn)，維護銀行利益。在工作中為領(lǐng)導(dǎo)決策提供信息，要積極穩(wěn)妥，防范風(fēng)險，敢于進言。在最近有一個單位向我銀行要求借款，根據(jù)我銀行和對方的具體情況，出于我作為一個會計人員的責(zé)任，大膽提出反對意見，受到領(lǐng)導(dǎo)的重視，并采納了我們的意見。

  事后我們的做法受到了銀行領(lǐng)導(dǎo)的肯定和贊許。從這一件事上，我更加感受到我的工作的重要性和責(zé)任的重大，認識到銀行利益高于一切。

  四、加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷完善自我，緊跟銀行發(fā)展的步伐

  銀行在發(fā)展壯大，對人員的需求標準也在不斷提高。自從xx銀行改制成立三年來，我深深感受到了這一點。

  為提高自己的業(yè)務(wù)素質(zhì)，我積極參加各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強化業(yè)務(wù)技能。經(jīng)過兩年的努力，在xx年我順利通過了會計職稱資格考試，取得了會計師中級職稱。但這只是我工作中的一個階段性目標，在以后的學(xué)習(xí)中我還將以＂思想，業(yè)務(wù)過硬，技能嫻熟，務(wù)實高效＂的工作高手的目標而努力。

  五，提高認識，改正錯誤，彌補不足

  在銀行里，我既是一名普通員工，又是一名股東，這種雙重身份就決定我要用更高的標準要求自己。＂不以善小而不為，不以惡小而為之＂。

  過去我對自己要求不嚴，在一些小節(jié)上不注意約束自己，容易犯自由散漫的毛病，這一點銀行領(lǐng)導(dǎo)和同事們都曾經(jīng)批評和提醒過我，我虛心接受。在以后的工作中，我會時刻提醒自己，嚴守紀律，遵守銀行制度，團結(jié)同事，爭取工作再上新臺階。

  六，總結(jié)經(jīng)驗，查找不足，努力工作，堅定信念

  我們的銀行在發(fā)展，在壯大，但要想在市場競爭中永遠立于不敗之地，就要經(jīng)常反省自己的經(jīng)驗和教訓(xùn)，不盲目，銀行才能進步?，F(xiàn)在我提一點建議，僅供參考。

  一是加強交流，包括上下級之間，各部門之間，部門內(nèi)部之間的交流，以免信息不通的情況發(fā)生，市場瞬息萬變，商機稍縱即逝，不要因我們內(nèi)部溝通不夠而誤事。