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個人理財分析范文第1篇

關(guān)鍵詞:個人理財;財務(wù)規(guī)劃;產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號:F8 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2010)-08-0062-03

一、個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上經(jīng)過10幾年的的發(fā)展已經(jīng)初具了規(guī)模。

1.理財產(chǎn)品不斷豐富,產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大,更新速度和靈活性不斷提高

根據(jù)《2008-2009年中國銀行個人理財產(chǎn)品市場研究年度報告》統(tǒng)計資料顯示,2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣,2006年達到4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年,銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭,頭三個季度理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣。同時,銀行的理財產(chǎn)品日益豐富,除了傳統(tǒng)的基金、債券和保險產(chǎn)品,銀行開始涉足個人外匯實盤交易、黃金買賣等業(yè)務(wù)。

2.服務(wù)環(huán)境不斷改善,完善的多層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)正在建立

國內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過幾年的網(wǎng)點建設(shè),大部分銀行的對外機構(gòu)都將傳統(tǒng)的高柜改造成高低柜分離,網(wǎng)點功能上注重理財服務(wù),對客戶實施分層管理,相繼建立了理財中心、理財室和理財窗口,滿足對不同客戶的服務(wù)要求。

在人力資源上,經(jīng)過幾年的嚴格挑選和培訓(xùn),各商業(yè)銀行基本都建立起一支比較優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍,對個人理財?shù)恼J識上他們開始思考如何從單純推銷產(chǎn)品向為客戶綜合服務(wù)發(fā)展。

在技術(shù)支持上,各種軟件的不斷開發(fā),對產(chǎn)品的創(chuàng)新、客戶信息的整合起到了較大的支持作用。

3.品牌意識不斷加強

品牌戰(zhàn)略已經(jīng)得到了各商業(yè)銀行的重視,大部分商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起自己的理財品牌如建行的樂當家理財、交行的沃德財富、招行的金葵花理財?shù)鹊取?/p>

二、個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

各家商業(yè)銀行都已經(jīng)認識到中間業(yè)務(wù)對銀行發(fā)展的重要,將工作重心朝這個方向發(fā)展,而中間業(yè)務(wù)中個人理財業(yè)務(wù)占據(jù)了重要的戰(zhàn)略地位。雖然目前銀行個人理財業(yè)務(wù)處于一個蓬勃發(fā)展的階段,但相比于外資銀行,國內(nèi)商業(yè)銀行還處于起步階段,原來的問題還沒有徹底解決,新的問題又不斷涌現(xiàn)。

1.全方位服務(wù)意識有待提高,以產(chǎn)品營銷為中心的服務(wù)模式還沒有改變

個人理財,又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人財務(wù)規(guī)劃等,根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義,個人理財是“制定合理利用財務(wù)資源,實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序”。國際理財協(xié)會對個人理財?shù)亩x是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協(xié)助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設(shè)計方案,并為顧客進行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監(jiān)會在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出:“個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動?！?/p>

根據(jù)定義我們可以看出,個人理財業(yè)務(wù)是一個全方位的綜合性的專業(yè)服務(wù),但目前銀行還是以產(chǎn)品營銷為中心的模式,大部分的理財客戶經(jīng)理日常的工作卻是單純的銷售銀行產(chǎn)品,每天搜索行內(nèi)的有存款客戶,通過電話或其他手段向他們推薦銀行的理財產(chǎn)品、基金、保險、債券,而不考慮客戶是否實際需要,金融危機以來,股市基金市場疲軟、大量銀行理財產(chǎn)品負收益,客戶投資出現(xiàn)虧損,嚴重影響了銀行理財?shù)男蜗蠛托抛u。

2.客戶細分粗放型導(dǎo)致服務(wù)方式的單一性

國內(nèi)商業(yè)銀行已建立初步客戶細分機制,對高中低端客戶采取了差異化服務(wù),但粗放型的細分方法,往往只單純根據(jù)客戶的銀行資產(chǎn)進行劃分。單一屬性的客戶劃分導(dǎo)致采取的服務(wù)方式單一性、非針對性。

3.高端人才缺乏、從業(yè)客戶經(jīng)理素質(zhì)有待提高

國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展培養(yǎng)了一批較優(yōu)秀的理財客戶經(jīng)理,但這些客戶經(jīng)理或者是從原來的柜員轉(zhuǎn)型、或者是從新分配的高校畢業(yè)生中選拔,雖然經(jīng)過嚴格的培訓(xùn),依然普遍存在理論知識不夠全面、實踐經(jīng)驗不夠豐富的問題。而國內(nèi)高財富凈值客戶日益增多,他們對那些具有很好的職業(yè)道德、專業(yè)的理財知識,能處理復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資,同時精通稅收、法律等相關(guān)知識的高端理財人才有強烈的需求,但國內(nèi)銀行對這方面的人才極其欠缺?！拔蚁Ｍ苡兄档眯湃蔚摹I(yè)的私人銀行家為我提供理財服務(wù),幫我進行復(fù)雜的金融產(chǎn)品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務(wù),這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾,目前在國內(nèi)我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點?！边@是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內(nèi)私人銀行客戶的共同心聲。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后市場需求,同質(zhì)化嚴重

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品應(yīng)該以市場為導(dǎo)向,根據(jù)客戶的需求來設(shè)計理財產(chǎn)品,但目前國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)行新的理財產(chǎn)品流程復(fù)雜,除了行內(nèi)自下而上的多道流程外還需要經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管部分的審核。繁雜的工作流程使產(chǎn)品剛面試就跟市場發(fā)生了脫節(jié)。

同時商業(yè)銀行因缺乏高水平的產(chǎn)品創(chuàng)新人才,以及國內(nèi)政策、資本環(huán)境的影響,產(chǎn)品創(chuàng)新表面化,無法設(shè)計出高質(zhì)量的產(chǎn)品。過分借鑒國外的成熟產(chǎn)品,甚至照搬照抄,導(dǎo)致產(chǎn)品水土不服,不適合國內(nèi)客戶的需求。

因為產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠,跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴重,導(dǎo)致各銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化。

5.個人理財缺乏風(fēng)險意識,風(fēng)險防控能力薄弱

商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷和理財服務(wù)中缺乏風(fēng)險意識。主要表現(xiàn)在:

(1)產(chǎn)品設(shè)計上,商業(yè)銀行缺乏相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)控能力、無法及時識別計量市場風(fēng)險、產(chǎn)品定價能力差,導(dǎo)致產(chǎn)品設(shè)計不合理。2009年多家商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)負收益或零收益與產(chǎn)品設(shè)計上沒有足夠重視風(fēng)險管理有很大關(guān)系。

(2)在產(chǎn)品營銷及產(chǎn)品對外宣傳上過分強調(diào)收益性,而忽視風(fēng)險提示。產(chǎn)品出現(xiàn)虧損時銀行聲譽受到嚴重影響。

(3)部分商業(yè)銀行未建立服務(wù)監(jiān)控體制,缺少相應(yīng)的系統(tǒng)支持,導(dǎo)致客戶評估、后續(xù)跟蹤服務(wù)等各方面的理財服務(wù)不規(guī)范,錯誤銷售和不當營銷的情況時有發(fā)生;客戶投訴處理機制不夠完善缺少應(yīng)急處理能力和各種情景分析能力。

三、個人理財發(fā)展對策

1.樹立以客戶為中心的服務(wù)理念,完善多層次服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

(1)改革銀行組織機構(gòu)、完善理財客戶經(jīng)理體制。要建立以客戶為中心的理財服務(wù),應(yīng)該調(diào)整銀行組織機構(gòu),對理財客戶經(jīng)理進行細分?，F(xiàn)有的客戶經(jīng)理制度是將理財客戶經(jīng)理分為理財顧問、客戶經(jīng)理和高級客戶經(jīng)理,這是從服務(wù)人員素質(zhì)的高低和服務(wù)客戶類型來劃分。要改變以產(chǎn)品銷售為中心的模式,應(yīng)該將個人理財師分離出來,變成相對獨立的第三方,他們的工作重心是提供理財規(guī)劃、咨詢。高級理財師向高財務(wù)凈值客戶提供一對一服務(wù)。而其他客戶經(jīng)理的工作重心則偏向于行內(nèi)產(chǎn)品銷售。

(2)調(diào)整客戶經(jīng)理考核制度?？己酥贫汝P(guān)系到每個客戶經(jīng)理的切身利益,只有合理的考核制度才能起到積極的作用。目前的考核制度,理財客戶經(jīng)理的績效與一大堆的指標掛鉤:基金的銷售額、保險的銷售額、理財產(chǎn)品的銷售額……,這導(dǎo)致每個客戶經(jīng)理都在忙于推銷各種產(chǎn)品。

合理的考核制度要根據(jù)崗位來定各種指標,不同崗位、級別的指標設(shè)置要合理,指標的內(nèi)容及幣種要恰當,指標與績效的掛鉤程度要適當。

(3)加強科技開發(fā),整合客戶信息。各商業(yè)銀行近幾年加重了信息系統(tǒng)的投入,對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起到積極作用。但對大部分銀行因為歷史的原因,很多客戶信息數(shù)據(jù)沒有及時保存,斷裂現(xiàn)象比較嚴重,這就需要銀行投入精力進行客戶信息的整合,同時還需要開發(fā)相關(guān)軟件,為理財業(yè)務(wù)提供支持。

2.創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)經(jīng)營機制,合理規(guī)避政策限制

(1)分業(yè)經(jīng)營制約了個人理財發(fā)展。我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管,商業(yè)銀行禁止開展證券、信托和保險業(yè)務(wù),理財業(yè)務(wù)籌集的資金也只能投資在債券市場、貨幣市場和外匯市場,而像保險、基金、證券等業(yè)務(wù),只能推薦或。分業(yè)經(jīng)營對理財?shù)挠绊懕憩F(xiàn)在:第一設(shè)計的人民幣理財產(chǎn)品投資范圍下載,收益空間相對較小;第二與歐美等許多大銀行相比,我們的理財是一種單一的、不完善的理財業(yè)務(wù),由于歐美國家實行混業(yè)經(jīng)營,他們可以從事證券、保險、信托等多種業(yè)務(wù),理財資金可以在多個市場流動,個人理財在服務(wù)上通過利用多種手段為客戶提供了更多的增值服務(wù),更好的做到了綜合性理財服務(wù)。

(2)加強與其他金融機構(gòu)的合作,規(guī)避政策限制。要使銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到突破性的發(fā)展,必須要破除分業(yè)經(jīng)營,但在目前政策不允許的情況下,銀行應(yīng)該調(diào)整經(jīng)營機制,加強與金融機構(gòu)的合作,規(guī)避政策限制。

金融機構(gòu)間的合作可以從以下幾個方面入手:

首先要繼續(xù)通過開發(fā)信息技術(shù),銀行為其他金融機構(gòu)提供資金管理、業(yè)務(wù)的服務(wù)。

其次要做到信息共享,整合客戶資源,使優(yōu)質(zhì)客戶雙方共同維護,從而降低銀行的信用風(fēng)險。

而深層次的合作就是共同開發(fā)新的理財產(chǎn)品,如將銀行貸款證券化、利用銀行利息設(shè)計新的基金產(chǎn)品等等。

3.提高創(chuàng)新能力,滿足客戶多元化理財需求

(1)加強產(chǎn)品創(chuàng)新,使理財產(chǎn)品能滿足市場需求。產(chǎn)品創(chuàng)新是發(fā)展理財業(yè)務(wù)的核心,銀行應(yīng)該加大金融產(chǎn)品研究的投入,多做市場調(diào)查,開發(fā)出適合本地客戶需求的產(chǎn)品,不應(yīng)該盲目照搬照抄歐美大銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品。如可以開發(fā)流動性強的產(chǎn)品,實現(xiàn)T+0清算。

(2)加強理財模式的創(chuàng)新,銀行應(yīng)該充分利用新技術(shù),開發(fā)新的理財模式, 如網(wǎng)上個人理財、手機理財。目前一些銀行在這方面已經(jīng)做了很多的努力,如招行的網(wǎng)上銀行,已經(jīng)實現(xiàn)了自助買賣基金、個人炒匯、個人黃金買賣。

(3)制度創(chuàng)新,理財產(chǎn)品的開發(fā),服務(wù)的完善還需要制度創(chuàng)新,尤其是簡化產(chǎn)品創(chuàng)新流程,減少審批環(huán)節(jié),內(nèi)部流程要設(shè)計合理,減少不必要的時間浪費。

4.正確定位,細分客戶,提供更針對性的服務(wù)

理財服務(wù)的完善需要更好的細分客戶,真正做到一對一的個性化服務(wù)。

客戶細分包括兩個方面,縱向細分:對中高低端客戶的劃分還要更加細致,不能單純從銀行資產(chǎn)來判斷;橫向細分:如高端客戶,需要通過其他屬性再次分類,如根據(jù)年齡、愛好、職業(yè)等等維度,只能這樣的細分才能在服務(wù)客戶時做到有的放矢。

要更好的細分客戶首要任務(wù)是要梳理客戶信息,建立一個豐富的客戶信息庫,只有了解更多的客戶信息,才能多維度的細分客戶。其次要通過數(shù)理知識,建立更科學(xué)分析方法。

5.注重人才培養(yǎng)和引進,組建高素質(zhì)的理財團隊

(1)產(chǎn)品研發(fā)人才。理財產(chǎn)品的開發(fā)需要一支精通資金業(yè)務(wù)、投資知識的專業(yè)人才。銀行應(yīng)該適當引進國外的精英人才,通過這些人才帶動其他人員的培訓(xùn)。華爾街金融危機爆發(fā)后,大量金融人才失業(yè),國內(nèi)很多銀行適時引進了不少人才。這也表明國內(nèi)銀行對人才培養(yǎng)越來越重視。

(2)理財服務(wù)人才。商業(yè)銀行要提高服務(wù)質(zhì)量,必須要建立一支優(yōu)秀的多層次的理財客戶經(jīng)理隊伍。個人客戶經(jīng)理制度要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品,掌握產(chǎn)品的優(yōu)缺點,相比于其他理財產(chǎn)品的特點等,,還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)、稅法、會計等行業(yè)的相關(guān)知識,只有對這些知識的融會貫通,才能提供綜合性的里財務(wù)。銀行要建立合適的培訓(xùn)機制,鼓勵理財人員積極參加各類專業(yè)考試,如CFP考試。

同時銀行要建立適合的薪酬制度,客戶經(jīng)理晉升制度,制定理財人員服務(wù)規(guī)范,這樣才能形成有效的客戶經(jīng)理制度。

6.加強風(fēng)險管理,防范理財風(fēng)險

目前國內(nèi)銀行的風(fēng)險管理能力還比較薄弱,部分中小型銀行甚至還沒有建立風(fēng)險管理部。而大部分城商行的風(fēng)險管理部主要是進行信貸風(fēng)險管理,對復(fù)雜理財產(chǎn)品的風(fēng)險防控能力很差。

金融危機的爆發(fā)讓越來越多的商業(yè)銀行意識到風(fēng)險管理的重要性。理財業(yè)務(wù)主要要防范以下幾種風(fēng)險:(1)理財缺乏整體規(guī)劃,忽視戰(zhàn)略決策的決策風(fēng)險;(2)內(nèi)部風(fēng)險管理體制不健全,產(chǎn)生操作風(fēng)險;(3)理財產(chǎn)品包含復(fù)雜的資金業(yè)務(wù),但銀行沒有資金業(yè)務(wù)風(fēng)險防范能力,無法規(guī)避市場風(fēng)險;(4)理財產(chǎn)品信息披露不完整,給銀行帶來信譽風(fēng)險;(5)個人理財師職業(yè)道德意識薄弱,帶來道德風(fēng)險;(6)人行個人征信體系還不完善,銀行的客戶信息資料缺失,導(dǎo)致無法正確把握個人信用,引發(fā)信用風(fēng)險。

要防范理財風(fēng)險,銀行可以從以下方面考慮:(1)調(diào)整銀行管理體制,完善組織架構(gòu),使風(fēng)險管理能做到獨立監(jiān)管。(2)加強風(fēng)險管理人才的培養(yǎng),使銀行可以正確識別復(fù)雜業(yè)務(wù)的風(fēng)險。(3)引進國外先進的風(fēng)險管理方法和系統(tǒng),減少國內(nèi)銀行的摸索階段,但借鑒的國外經(jīng)驗需要進行本土化改良。(4)防范理財?shù)赖嘛L(fēng)險,一個重要方面就是提高個人理財師的職業(yè)道德,銀行應(yīng)該建立一套完善的個人理財師管理制度,管理制度應(yīng)包括認定前的培訓(xùn),嚴格認定流程,以及認定后的后續(xù)培訓(xùn)和考核。職業(yè)道德應(yīng)該直接與理財師的薪酬制度相聯(lián)系,加大理財師違規(guī)的成本。(5)銀行監(jiān)管部門應(yīng)該建立理財業(yè)務(wù)信息披露監(jiān)管體制,保證客戶對產(chǎn)品的知情權(quán),在客戶購買產(chǎn)品時,要向客戶充分說明產(chǎn)品的風(fēng)險性以及一些隱含條件。(6)人行需要加快完善個人征信系統(tǒng)。各銀行要及時向人行上傳客戶信用信息。商業(yè)銀行盡快完善個人客戶信息,各銀行間要做到客戶資料有條件共享。

參考文獻:

[1]鄒睿蓉,鄒睿娟.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策分析

[2]張穎.個人理財教程[M].北京:對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社,2007.

個人理財分析范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 石家莊 個人理財 策略

隨著石家莊市經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民個人收入逐漸增加，理財觀念得到了一定的改變，對于理財有著越來越強烈的需求，并且個人理財已經(jīng)成為居民日常經(jīng)濟生活的一部分。居民的個人理財，是居民對收入和消費的科學(xué)合理的規(guī)劃，是指居民在整個生命周期中結(jié)合不同時期個人的財產(chǎn)情況、風(fēng)險能力、風(fēng)險偏好等情況，根據(jù)理財目標，對不同的理財產(chǎn)品進行投資組合，從而盡量在最小的風(fēng)險下獲得最大化收益。本文根據(jù)對石家莊市居民理財情況的調(diào)查，分析了居民理財?shù)默F(xiàn)狀和問題，進而研究得出解決問題的策略，以期為政府制定相關(guān)政策、理財機構(gòu)進行業(yè)務(wù)完善提供一定的參考。

一、石家莊市居民個人理財?shù)默F(xiàn)狀與特點

近十年來，石家莊市經(jīng)濟、社會各方面發(fā)生了跨越式的發(fā)展，取得了巨大成就，人民的生活水平也得到了極大的提高。居民的收入提高了，對于收入的管理也有著越來越高的需求。因此，近幾年來，個人理財受到了越來越多居民的重視，引起了越來越多居民的關(guān)注?？梢姡藗儗τ诳茖W(xué)合理有效的理財產(chǎn)生了很大的興趣，對于提高自己的資產(chǎn)、提高自身的生活水平有著迫切的需求。

首先，改革開放以來，石家莊家庭居民的人均收入、存款等都有了大幅度的提高，并且每年都有較高程度的增長。從表1可以看出，從2001年到2011年，居民的人均收入提高了66.86%，年底存款增加了近4000倍之多。存款的增加促進了居民學(xué)習(xí)資產(chǎn)的理財。

其次，隨著社會的進步和知識的積累，石家莊居民的理財觀念得到了更新和轉(zhuǎn)變。我國是擁有幾千年文化的文明古國，傳統(tǒng)的習(xí)慣造就了人們比較保守的理財觀念，過去，人們對于理財?shù)挠^念就是把錢存在銀行以獲得利息。隨著社會的進步，居民收入的增加，石家莊居民對于理財方式的多樣性也有了更多的認識和更大的接受程度，存錢獲息已經(jīng)遠遠不能滿足人們的需求，也不符合時展的趨勢?，F(xiàn)在股票、基金、保險等投資方式也吸引了越來越多人的眼球，養(yǎng)老、醫(yī)療等體制的改革客觀上也要求人們?nèi)W(xué)習(xí)理財，以保證自己在退休以后有一個安詳無憂的晚年。

最后，理財方式的多樣化發(fā)展。不可否認，我國與世界的聯(lián)系越加緊密了，這給我國帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了機遇。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，借鑒國外金融理財方面的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國的國情國策，我國逐漸發(fā)展形成了多樣化的理財方式，人們理財?shù)那酪苍絹碓蕉唷＿@樣，就能滿足不同人們理財?shù)男枨螅苿泳用駛€人理財?shù)陌l(fā)展。

二、石家莊市居民個人理財存在的問題

1、缺乏正確的理財觀念

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，石家莊市的經(jīng)濟也有了飛速的進步，雖然居民個人理財意觀念有了一定的變化，但是長期受到傳統(tǒng)理財觀念和經(jīng)濟的影響，造成了居民個人理財中存在種種錯誤的觀念。節(jié)儉是我國中華民族的傳統(tǒng)美德，但是節(jié)儉不意味著需要省錢去存在銀行，這也是我國一直是儲蓄大國的原因之一。雖然慢慢有人知道資金存入銀行相當于貶值，但是對于如何使用、規(guī)劃資金卻沒有良好的渠道和方式。很多人的觀念是理財只是有錢人的專利，只有富人才需要理財。這種觀念是極其錯誤的，不論是什么人，都需要理財。一個人一生的財富，不是賺來的，而是通過理財來獲取的，進行個人理財，才能為未來帶來更多的資本價值。還有人認為只要投資，就能獲益，就能增值，殊不知正是因為這樣的想法，才造成了很多人投資的失敗。理財?shù)哪康氖呛侠砼渲秘敭a(chǎn)的收入和支出，使自己的資產(chǎn)保持保持在一個比較穩(wěn)定的變化范圍中，而不是簡單的賺錢、生財或者致富。理財需要花費一定的時間和精力，但這并不能成為有些人懶于理財?shù)慕杩?。有些人覺得理財需要花費自身大量的時間，而本身時間已經(jīng)不夠用了。其實把大量零散的時間利用起來，就能有效地實施個人理財。一個對自己的時間都無法進行有效管理的人，勢必會影響其個人理財?shù)男Ч?。因此，需要有效地利用時間進行理財，提高理財?shù)男省?/p>

2、理財方式較為保守

從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段石家莊市居民大部分都選擇了比較保守或者風(fēng)險很低的理財方式。在個人理財中大部分的居民都選擇了儲蓄，無可厚非，儲蓄是一種低風(fēng)險的投資方式，但是也是低收益的投資。而且當出現(xiàn)通貨膨脹時，很可能造成居民投資的虧損，連基本的保值也做不到。居民采取比較傳統(tǒng)的投資方式，不僅體現(xiàn)了對理財產(chǎn)品的不熟悉，也說明了理財產(chǎn)品的供給不多，普通居民難以選擇到合適的、風(fēng)險相對較低，又有一定收益的投資產(chǎn)品。此外，這和居民對于理財專業(yè)知識的缺乏有關(guān)，個人理財在我國的起步發(fā)展比較晚，再加上我國投資市場的不成熟，致使人們對于理財?shù)囊恍I(yè)知識不是很了解。而獲取理財知識的渠道也比較匱乏，專業(yè)性也有待考證?；谏鲜鲈?，目前石家莊市大部分居民的理財還頗為保守，理財類別比較稀少。

3、理財服務(wù)較為傳統(tǒng)

根據(jù)調(diào)查的結(jié)果顯示，石家莊市居民在個人理財中使用的理財服務(wù)主要是網(wǎng)上銀行、ATM和銀行的柜臺，說明現(xiàn)在居民在個人理財中使用的理財服務(wù)還是比較傳統(tǒng)的，對于手機銀行、電話銀行等比較先進的服務(wù)模式還不是很了解。這不僅和居民自身的觀念有關(guān)，也和先進理財服務(wù)的宣傳、講解不到位有關(guān)，也有可能是現(xiàn)在先進的理財服務(wù)剛開始推行，運行等還未趨于成熟。比較先進的理財服務(wù)要想在居民個人理財中被廣泛使用，還需要不斷完善服務(wù)的性能，同時，居民個人也要不斷改善自己的觀念，與時俱進。

個人理財分析范文第3篇

論文摘要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品呢預(yù)期收益趨向合理，分成服務(wù)體系開始構(gòu)建等熱點。產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。

key words: commercial banks   personal financial   management products corruption cooperation silver letter

abstract: financial services is a commercial banking operation of an integrated strategy to promote the importance of carriers and increase the income of the middle of an important means of business. commercial bank of china's wealth management business is still in its infancy, the current loan products with trust-based products tend to do a reasonable expected return, divided into the beginning of construction of service system, such as hot spots. reveals the lack of product risks, the variety structure is irrational, as well as extensive development, and so the problem still exists. china's commercial banks need to re-visit and study the market direction, financial management operations of the business to play an important role in transition; create excellent brand image and characteristics of services, access to customer trust and loyalty and lasting; increased innovation, financial market development to explore new space; at the same time from a single product platform to change from mass changes to services at different levels; establish a sound financial business risk management system.

金融業(yè)的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務(wù)的拓展提供了良好的機遇。在國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于熨平經(jīng)濟波動的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題。本文首先總結(jié)了我國銀行理財產(chǎn)品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關(guān)注的重點問題展開分析，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向及思路進行探索。

一 、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。其中，理財顧問服務(wù)是指銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財顧問服務(wù)活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動因

20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2006以來，隨著客戶理財服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別（發(fā)行）銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而2008年僅上半年即累計（發(fā)行）銷售個人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實習(xí)優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財市場的主導(dǎo)地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應(yīng)，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進

在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風(fēng)險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說，這一時期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的特點

1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財市場的主導(dǎo)

2008年各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風(fēng)險意識增強銀監(jiān)會加大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子2008年2季度開始，風(fēng)險相對降低、收益相對穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長的態(tài)勢，在各類銀行理財產(chǎn)品中已占據(jù)主導(dǎo)地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據(jù)盈利理財計劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財業(yè)務(wù)推廣的重點加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國銀行的“平穩(wěn)收益計劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結(jié)構(gòu)簡單、期限多樣、收益相對穩(wěn)定等特點。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。

2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務(wù)價值

針對“5.12”汶川特大地震災(zāi)害，部分銀行迅速反應(yīng)，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災(zāi)區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎(chǔ)上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關(guān)愛為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務(wù)同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財品牌的內(nèi)涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展大有裨益。

3、產(chǎn)品預(yù)期年化收益率更趨規(guī)范合理

各銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動輒給出40%或50%的預(yù)期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財同升21號”掛鉤類產(chǎn)品的預(yù)期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預(yù)期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預(yù)期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預(yù)期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會要求，對于無法提供科學(xué)、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預(yù)期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預(yù)期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學(xué)的、與實際收益情況吻合的預(yù)期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。

4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善

與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。

5、理財業(yè)務(wù)分層服務(wù)體系逐步構(gòu)建，財富管理職能日益凸顯

2008年來，針對中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務(wù)更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產(chǎn)品預(yù)期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務(wù)體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財網(wǎng)點、專享增值服務(wù)等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務(wù)品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產(chǎn)品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務(wù)專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務(wù)體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務(wù)體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財務(wù)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基石。

三、我國商業(yè)銀行理財市場存在的問題

1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風(fēng)險

由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)?；诖耍覈蟛糠稚虡I(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務(wù)，籌集資金的投向基本上是信托貸款。

信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務(wù)，貸款的信用風(fēng)險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔(dān)。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關(guān)的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風(fēng)險，擔(dān)保人又不能如期履行擔(dān)保責(zé)任，將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風(fēng)險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務(wù)，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽風(fēng)險。

2、對客戶風(fēng)險提示及信息披露不充分

部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風(fēng)險提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風(fēng)險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險進行詳細的闡釋。

對一些掛鉤較為復(fù)雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務(wù)，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關(guān)市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關(guān)指標的定義和計算方式做出明確的解釋。

3、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏

在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發(fā)達，可以預(yù)期在未來相當長的一段時間內(nèi)，我國個人理財業(yè)務(wù)掛鉤標的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌霭l(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關(guān)鍵之所在，但目前銀行相關(guān)從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規(guī)則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權(quán)益。

4、營銷宣傳不夠

個金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里，都擺放著介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復(fù)雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。

5、個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務(wù)范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務(wù)；在財務(wù)策劃上技術(shù)人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎(chǔ)金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發(fā)展。

同時，金融產(chǎn)品的復(fù)制特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會被幾家商業(yè)銀行，或者同一商業(yè)銀行的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性的差異。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。

四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策

從長遠來看，由于理財業(yè)務(wù)將國內(nèi)居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務(wù)的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機的結(jié)合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。

1、發(fā)揮理財業(yè)務(wù)對銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型及客戶關(guān)系管理的重要作用

理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型與實施客戶關(guān)系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)有助于燙平經(jīng)濟波動的負面影響，有助于應(yīng)對利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期。首先，理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務(wù)平臺，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個市場、多種業(yè)務(wù)的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)若能與客戶關(guān)系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關(guān)系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶的流失率，還將促進理財業(yè)務(wù)與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務(wù)類別交叉銷售和協(xié)同效應(yīng)的實現(xiàn)，進而提升零售銀行業(yè)務(wù)對經(jīng)營利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風(fēng)險的能力。

2、打造卓越品牌形象與特色服務(wù)，獲取客戶的持久信任與忠誠

當前，國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復(fù)制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設(shè)方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。

在特色產(chǎn)品及服務(wù)方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應(yīng)能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務(wù)，從而獲取同業(yè)競爭主動權(quán)。理財不僅是一項規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟金融風(fēng)險的“防火墻”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現(xiàn)財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩(wěn)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。

3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間

面對錯綜復(fù)雜的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創(chuàng)新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關(guān)監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實施，都為理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會相繼了《商業(yè)銀行并購貸款風(fēng)險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務(wù)新的增長點。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風(fēng)險控制手段等方面進行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預(yù)計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領(lǐng)域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務(wù)合作范圍，打造個性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務(wù)品牌，進一步開創(chuàng)理財市場新的發(fā)展空間。

4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變

從國外金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展來看，理財業(yè)務(wù)并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細分目標市場以及投資者的財務(wù)狀況、投資預(yù)期、風(fēng)險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。盡管近年來國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關(guān)注產(chǎn)品勝于關(guān)注客戶”的初級階段，與理財業(yè)務(wù)全方位、差異化、個性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內(nèi)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。

5、建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系

理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險管理方式和所開展的理財業(yè)務(wù)特點，制定具體而有針對性的內(nèi)部風(fēng)險管理制度和風(fēng)險管理規(guī)程，建立健全理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系中。

在理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系中，市場風(fēng)險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應(yīng)根據(jù)自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，建立并完善理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關(guān)理財計劃，必須配備相應(yīng)的資源，具備相應(yīng)的成本收益測算與控制、風(fēng)險評估與檢測，內(nèi)部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風(fēng)險要有具體的技術(shù)安排。在進行相關(guān)市場風(fēng)險管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險處置和應(yīng)急預(yù)案。

參考文獻

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個人理財分析范文第4篇

【關(guān)鍵詞】個人理財；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當出現(xiàn)個人財產(chǎn)時，個人對財產(chǎn)進行管理，個人理財也就隨之產(chǎn)生了。當前我國經(jīng)濟正處在快速發(fā)展狀態(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構(gòu)和不同品種的理財產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財產(chǎn)品。

一、我國個人理財發(fā)展階段分析

根據(jù)個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當前我國經(jīng)濟處在轉(zhuǎn)型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經(jīng)濟進一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據(jù)客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經(jīng)客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產(chǎn)管理情況。因此，當前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。

二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個人理財狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學(xué)生個人理財情況進行分析調(diào)查非常重要。

我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。

通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面。偏遠的小城市調(diào)查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經(jīng)濟社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務(wù)是當務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個人理財發(fā)展方向

當前我國金融機構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構(gòu)努力開拓著個人理財服務(wù)市場，但是，我國個人理財服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財產(chǎn)品

當前市場上主要的個人理財服務(wù)主要的方式是投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風(fēng)險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構(gòu)打著投資理財?shù)幕献樱瑢⒖蛻舻馁Y金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴重損害了客戶對金融機構(gòu)的信任。另外，金融機構(gòu)只看重投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構(gòu)提供物超所值的理財服務(wù)為前提的，而認為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個人理財服務(wù)的個性化

社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費習(xí)慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當前個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負擔(dān)、消費習(xí)慣、社會經(jīng)濟發(fā)展狀況、社會經(jīng)濟大事件以及社會經(jīng)濟穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當能夠及時提醒客戶，應(yīng)當進行何種個人理財調(diào)整。

（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進行個人理財規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當前我國居民主要結(jié)余錢財?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應(yīng)當積極的為客戶提供一些免費的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當前社會經(jīng)濟狀況分析，根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機構(gòu)提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務(wù)將進入高級階段。

參考文獻：

個人理財分析范文第5篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社 個人理財 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 對策

■一、 當代農(nóng)村信用社理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析

我國農(nóng)村信用合作社作為以存貸款等基本業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),在人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎是一片空白,然而,個人理財業(yè)務(wù)遲遲沒有入駐農(nóng)村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點進行闡述:

(一) 農(nóng)村信用社員工素質(zhì)相對較差

針對當前現(xiàn)狀:由于農(nóng)信社形成歷史以及體制特殊性,導(dǎo)致其素質(zhì)與其他金融機構(gòu)相比較為落后;其二、專業(yè)知識的匱乏。個人理財業(yè)務(wù)需要專業(yè)知識性強、溝通能力強、管理能力強等多方面集合一身的員工。農(nóng)信社對于高素質(zhì)人才的渴求才逐步體現(xiàn),而且對個人理財方面開展的培訓(xùn)很少。

(二) 農(nóng)村信用社各方面的軟硬件落后

目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統(tǒng)完整的市場對策以及相應(yīng)的管理系統(tǒng),這導(dǎo)致與消費者之間產(chǎn)生信息溝通頻頻出現(xiàn)障礙。軟硬件設(shè)施的落后,制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三) 實施開展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)門檻高

為了保證個人理財業(yè)務(wù)的有序進行和有效的管理,銀監(jiān)會對銀行業(yè)開展個人理財業(yè)務(wù)做出了一系列的規(guī)范,其中個人理財產(chǎn)品的起點金額都在人民幣5萬元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社的發(fā)展。

(四) 村鎮(zhèn)居民對個人理財?shù)囊庾R薄弱

較城市居民而言,村鎮(zhèn)居民思想更顯婉約,風(fēng)險承受能力較低,對銀行業(yè)機構(gòu)信任度也偏低。在多重制約條件下,農(nóng)信社開展理財業(yè)務(wù)嚴重受阻,其主要客戶群體對個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)需求不明顯、產(chǎn)品功能知識缺乏、并高估自我理財能力、對自己的風(fēng)險承受能力也不甚了解。

■二、 農(nóng)村信用社對個人理財?shù)男枨蠓治?/p>

國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)也在逐步成長,既能滿足客戶多樣化的需求,又能帶來大收益,然而,村鎮(zhèn)居民收入水平的日益提高,理財意識的有待提高,個人理財市場規(guī)模的持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。

(一) 農(nóng)信社對個人理財?shù)男枨?/p>

個人理財作為農(nóng)信社一項特殊的中間業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險小、成本低、收益穩(wěn)定等特點,能給農(nóng)信社帶來穩(wěn)定的收益。而個人理財業(yè)務(wù)的缺失,直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競爭力的減弱。

(二) 農(nóng)信社客戶對個人理財?shù)男枨?/p>

隨著人們生活水平的不斷提高,個人理財業(yè)務(wù)的開展勢在必行,農(nóng)信社作為一個資金實力較強、營業(yè)網(wǎng)點最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)良好的金融機構(gòu),開展個人理財業(yè)務(wù)利遠大于弊,而且農(nóng)信社的客戶,有不少都在要求其開展個人理財業(yè)務(wù),一旦開展,他們必將成為理財業(yè)務(wù)最為忠實的客戶。

(三) 開展個人理財給大學(xué)生的利益

農(nóng)信社開展個人理財業(yè)務(wù),為處于待業(yè)狀態(tài)中的農(nóng)村畢業(yè)生提供了一個機遇,也促進了農(nóng)信社的整體素質(zhì)的提高。

■三、 如何開展農(nóng)村信用合作社的個人理財業(yè)務(wù)

(一) 實施人才戰(zhàn)略,提高農(nóng)村信用社整體素質(zhì),提高業(yè)務(wù)質(zhì)量

加強培訓(xùn)老員工的技能,培養(yǎng)出一支強大的個人理財員工隊伍:引進人才,大力實施人才戰(zhàn)略,用公平公正的方式吸引人才;同時要積極鼓勵員工參加理財師資格認證考試,做到持證上崗,努力提高農(nóng)村信用社專家理財?shù)纳鐣哦取?/p>

選拔優(yōu)秀的業(yè)務(wù)經(jīng)理,素質(zhì)好、資質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、知識性強、交涉能力強、有較為豐富的營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗且服務(wù)良好的優(yōu)秀員工來勝任業(yè)務(wù)經(jīng)理一職,來推廣業(yè)務(wù)的開展,同時想同行學(xué)習(xí),對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),來應(yīng)對競爭激烈的金融市場。

(二) 加大投入,拓展個人理財產(chǎn)品,加強與農(nóng)村居民之間的聯(lián)系

加大對個人理財業(yè)務(wù)的軟硬件的投入,增強標準,制定一套適合農(nóng)村居民發(fā)展的個人理財方案,如:建議農(nóng)村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農(nóng)村居民接受;其次要拓展個人理財產(chǎn)品,根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展,給予其貸款,同時拿該企業(yè)發(fā)展的項目作為理財產(chǎn)品發(fā)放,農(nóng)村居民會更容易接受。因地制宜開發(fā)個人理財業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村居民多元化的需求。

(三) 加強農(nóng)村居民的理財意識,降低其個人理財門檻

相比城市,農(nóng)村居民的理財意識淺,風(fēng)險承受能力低,對此農(nóng)村信用社應(yīng)該通過與農(nóng)村居民的交流以及對個人理財?shù)拇罅π麄鱽碜屴r(nóng)村居民了解理財只是、接受理財咨詢、主動去學(xué)習(xí)理財,并最終購買理財產(chǎn)品,達到村鎮(zhèn)居民和農(nóng)信社的雙贏。同時,根據(jù)農(nóng)村居民平均剩余存款少以及風(fēng)險承受能力高低懸殊的特殊性,降低個人理財?shù)拈T檻,以吸引更多的農(nóng)村居民參與理財。并且根據(jù)農(nóng)村的特殊性,農(nóng)信社需要爭取一些風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。

(四) 加大宣傳力度,加強市場營銷,引導(dǎo)民眾科學(xué)理財

1. 大力開展宣傳營銷活動,激發(fā)客戶理財意識

金融機構(gòu)的日益增多和個人理財產(chǎn)品的多元化,使得競爭也非常激烈。農(nóng)信社要想留住客戶,吸引更多的客戶,必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發(fā)廣告單,還可以通過報紙、路牌、電視傳媒等來宣傳,而在農(nóng)村,相對來說廣告媒介少,可以通過村戶上門、電話等方式讓農(nóng)村居民了解理財,加強有效的感悟營銷,吸引客戶。

2. 加大營銷投入,改善營銷策略

隨著競爭的日益激烈,品牌營銷更是成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。而在個人理財業(yè)務(wù)方面還較為缺失的農(nóng)信社,更是需要提高自身的競爭力,尤其是加大農(nóng)村居民對農(nóng)信社理財?shù)牧私?改變農(nóng)村居民認定有錢就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過正當?shù)姆绞?錢可生錢。通過提高服務(wù)質(zhì)量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農(nóng)村居民投入到理財中去。

■四、 結(jié)語

總體說來,農(nóng)村信用社需要通過各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動,搶占先機,彌補個人理財業(yè)務(wù)缺失的盲點,使個人理財業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。

參考文獻:

[1]曹芳.關(guān)于農(nóng)村信用社管理體制改革的思考.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題,2004;7