個人理財?shù)姆绞?/h1>
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![個人理財?shù)姆绞? /></p> <h2>個人理財?shù)姆绞椒段牡?篇</h2> <p> 關(guān)鍵詞：認識自我；加強學習；大膽實踐；超越自我</p> <p> 中圖分類號：G443文獻標識碼：A文章編號：1673-0992（2011）04-0322-01</p> <p> 教師的人格魅力來自對學生的無私的愛。教師對學生的愛是一種高層次的圣潔的愛，她含有友情，又超出友情；含有母愛，又高于母愛。她是開啟學生心扉的鑰匙，是激勵學生奮進的催化劑，是師生情感相融的接觸點。教師不僅是慈愛的長者，更是學生的知心朋友。教師關(guān)注的不只是學生的學業(yè)成績，更要關(guān)注學生的思想品德與行為習慣，時刻把學生的喜怒哀樂、寒暑冷暖放在心間。愛是真正的教育，它不是教育的條件，而是教育的本身。</p> <p> 有位姑娘，她長得很美，走到哪里，哪里的人就會為她眼睛一亮。畢業(yè)后當了一名教師，她的學生，特別是男學生，更希望得到她的喜愛和重視。女教師十分喜歡班上一個名叫羅斯的小男孩，因為他學習成績突出，而且很守紀律。老師便安排他在畢業(yè)典禮上致詞，并親吻了他，祝愿他走向成功之路。可是，這一吻卻引起了一位低年級男孩的嫉妒，他覺得自己也應(yīng)該讓老師吻一下，便和老師說：“我也要得到你一個吻?！崩蠋熀荏@訝，問他為什么。小男孩說：“我覺得自己并不比羅斯差?！迸處熉犃?，微微地笑著，摸摸他的頭說：“可是，羅斯的成績很好，而且很守紀律。如果你能和羅斯一樣出色，我也會獎給你一個吻?！毙∧泻⒄f：“那咱們一言為定！”小男孩為了能得到老師的那個吻，發(fā)奮學習，他的成績提高很快，而且全面發(fā)展。全校都知道這個小男孩很出色，他真的得到了那個美麗女教師的一個吻。這個小男孩就是原美國總統(tǒng)杜魯門。</p> <p> 教師的人格魅力來源于對學生的信任和寬容。寬容的實質(zhì)就是教師的自信：相信自己的人格，相信自己的教育，相信自己的學生。要給學生以充分的信任和寬容，哪怕是學生有過失的時候，同樣相信學生改正過失重新開始的能力。以尊重、理解、信任的強大精神力量，去感染學生、熏陶學生，給學生以自我反省、自我修正、自我選擇、自我進步的機會，從而體現(xiàn)出教師所特有的人格魅力。</p> <p> 特級教師張弛講過自己親身經(jīng)歷的一件事。一個春天的早上，正上語文課，一個女生遲到了，并且落落大方地站在門外。張老師順口問了一句：“怎么遲到了?”眾目睽睽當中，這位女學生居然說：“春眠不覺曉。”轟的一聲，教室里爆發(fā)出一陣大笑，教學秩序被打亂。張老師沒有發(fā)怒，依然微笑著柔柔地說：“沖著你詩意的回答，我原諒你的遲到?！笔潞髲埨蠋熣f，如果缺少寬容之心，教師的人格魅力很可能就在一次次小小的師生沖突中喪失殆盡。</p> <p> 一位老師組織學生秋游，上船時，發(fā)現(xiàn)少了一個學生的船費。 于是，這位老師悄悄地把錢添上，但又忘記是哪位同學未交船費。錢老師可以添，沒有交費的學生的思想問題如何添補呢？即使疏忽忘記交錢，心無不良動機，也有個教育問題。這位教師沒有開會專門講這件事情，沒有把問題擴大，而是在一次班會結(jié)束的時候，真誠地作了自我批評。老師說：“上次我們乘船外出秋游，由于自己粗心大意，少收了一個同學的船費，我辦事真粗心，這么一點小事都搞不好，希望同學們吸取我的教訓。從現(xiàn)在起，我們要培養(yǎng)細心嚴謹?shù)淖黠L。”下課后，老師還末走出教室，一個學生紅著臉走到老師跟前：“老師，開始是我忘了交船費，后來想起來了又故意不想交，我錯了?！边呎f邊將錢交給了老師。 信任使教師的人格魅力成了學生前進道路上的風帆。</p> <p> 教師的人格魅力來自于自己淵博的學識。教師不是操作工，簡單的把學生加工成某個零件或產(chǎn)品。教師要獨立思考，追求真知，力求業(yè)務(wù)精湛。學識是連接教師與學生的紐帶，淵博的學識不僅是教師自我完善的需要，是從事教學工作的保證，而且還是教師業(yè)務(wù)水平的標志，影響力的源泉。教師的學識愈深湛，視野愈寬廣，教學的效果就愈好。因而教師一定要博覽群書，書讀得越多，讀得越雜，文化背景知識就越廣闊，文化底蘊就越深厚。一名教師能力的大小，很大程度上取決于讀書的多少。未來社會需要的是立體型、多元型、信息型的人才，教師只有具備廣博的學識，才能為指導學生橫向涉獵、縱向求索提供知識保證，才能真正保證自己在學生的心目中樹起人格的形象。這樣的教師給學生以高山仰止的感覺，是學生學習的典范。</p> <p> 教師的人格魅力還來自于對事業(yè)的執(zhí)著追求和敢于創(chuàng)新的勇氣。特級教師寧鴻彬先生在課堂上要求學生做到“三個不迷信”（古人、名家、老師），“三個歡迎”（質(zhì)疑，發(fā)表與老師不同的見解，發(fā)表與教材不同的見解），“三個允許”（說錯做錯，改變觀點，保留意見），容忍學生的不同看法，尊重學生獨立思考的權(quán)利，讓他們勇于質(zhì)疑、追問和探索；讓他們在學習過程中，無拘無束地傾瀉自己的思想情感的潮水；讓他們在沐浴人類文明之光的同時，內(nèi)心充溢著超越前人的渴盼和激情。這樣的教師才是富有創(chuàng)造力的魅力四射的教師。</p> <p> 那么，怎樣才能塑造教師的人格魅力呢？</p> <p> 首先要重新認識自我。這是人格塑造的必要前提。德國教育家第斯多惠曾說過，要使教育教學工作勃勃有生氣，教師必須找到自身最強烈的刺激，那就是“自我教育”。缺少自我教育，就會對同事、學生以及社會的評價視而不見、聽而不聞，再好的意見、經(jīng)驗，都會從眼皮底下溜走。當今社會，新知識、新信息如潮水般涌來，學生獲取知識、信息的渠道眾多，教師在教育教學中捉襟見肘是極其正常的事。搪塞、蒙混，就會有損于師德，對自己的人格魅力形成不良的影響。因此，教師要清醒地認識自己，善于用以己之短比人之長，從而不斷發(fā)現(xiàn)自己的不足，獲取更大的進步。</p> <p> 其次要不斷加強學習。只有反復(fù)學習，深入領(lǐng)會所學知識，才能用淵博的學識塑造人格的魅力。當今社會，學習途徑很多，歸納起來，不外乎四點。沉下去，浮上來――向書本學習。認真學習教育理論著作、《基礎(chǔ)教育課程改革綱要》以及報刊雜志上關(guān)于各地教育改革的理論、實踐，從而搶占理念制高點。學進去，做出來――向身邊人物學習。積極參與教學研究活動和校本培訓，向本地、本校的老師學習，不斷吸納別人的長處，彌補自己的不足，逼迫自己練好內(nèi)功。走出去，請進來――向名家學習。抓住一切機會爭取赴外地學習，盡可能的邀請專家學者來本校講學，不斷提升自己的理論層次。融進去，顯出來――向?qū)W生學習。學生的需求是教學能否成功的關(guān)鍵。教師必須盡最大可能“蹲下身子與孩子對話”，聆聽來自每一個學生的聲音，了解他們的價值取向，加以提煉概括，為自己的教學嘗試尋求必要的實踐支撐。</p> <h2>個人理財?shù)姆绞椒段牡?篇</h2> <p> 論文關(guān)鍵詞：人才培養(yǎng)方案；物流管理專業(yè)；實踐教學</p> <p> 一、鄭州電力高等?？茖W校經(jīng)濟貿(mào)易系人才培養(yǎng)方案的現(xiàn)狀與存在的問題</p> <p> 1.現(xiàn)狀</p> <p> 人才培養(yǎng)方案不是簡單的教學計劃，而是人才培養(yǎng)的總體設(shè)計方案，是組織教育、教學活動的工作藍圖和總體規(guī)劃。鄭州電力高等?？茖W校經(jīng)濟貿(mào)易系一直充分重視此項工作，教務(wù)處制訂了人才培養(yǎng)方案制訂和修訂的基本流程：每年10月初教務(wù)處提出人才培養(yǎng)方案制訂的原則性指導意見和要求，系（部）召開專業(yè)建設(shè)指導委員會會議，確定及論證專業(yè)面向的崗位或崗位群，分析專業(yè)核心技能，設(shè)計學生知識、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)，系（部）組織專業(yè)教研室討論制訂人才培養(yǎng)方案；系（部）教學委員會審查后于12月初報教務(wù)處、學校教學委員會審定，主管副校長審批，下發(fā)執(zhí)行。一年一度的人才培養(yǎng)方案修訂已成為經(jīng)濟貿(mào)易系的常規(guī)工作。近年來，經(jīng)濟貿(mào)易系五個專業(yè)（市場營銷、會計、電子商務(wù)、國際商務(wù)、物流管理）的人才培養(yǎng)方案基本都能按照高職教育教學的辦學理念，凸顯“就業(yè)導向，能力本位，產(chǎn)學合作、工學結(jié)合”的辦學模式，根據(jù)各專業(yè)面向職業(yè)崗位對知識與能力的需求來構(gòu)建課程體系，在知識與能力結(jié)構(gòu)分析的基礎(chǔ)上調(diào)整課程體系、突出實踐性教學環(huán)節(jié)、充分保證學生的實踐、實訓時間，保證學生職業(yè)能力的培養(yǎng)。強化對學生綜合操作技能、心智技能的培養(yǎng)，構(gòu)建符合高職教育教學辦學模式、符合經(jīng)濟貿(mào)易系辦學特色的專業(yè)人才培養(yǎng)體系，顯示出高職教育在教學方式、內(nèi)容和形式上的特色。</p> <p> 2.存在的問題</p> <p> 多年的實踐表明，經(jīng)濟貿(mào)易系人才培養(yǎng)方案制訂和修訂也并非完美無缺，普遍存在以下問題（以物流管理專業(yè)為例）：</p> <p> （1）專業(yè)建設(shè)思路有些模糊?！秶抑虚L期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》提出，職業(yè)教育要以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導向，推進教育教學改革，實行工學結(jié)合、校企合作、頂崗實習的人才培養(yǎng)模式。但是，物流管理專業(yè)目前仍以學科教育為主，辦成了本科物流管理專業(yè)的壓縮型，重知識傳授和理論系統(tǒng)性，忽視職業(yè)教育的職業(yè)性和實踐性，致使人才培養(yǎng)的針對性不強，特色不明顯。例如：沒有形成既相對穩(wěn)定又有高職教育靈活性的專業(yè)開發(fā)建設(shè)思路。專業(yè)開發(fā)不能根據(jù)物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化及時調(diào)整，缺乏對社會發(fā)展狀況的敏銳洞察力。</p> <p> （2）課程體系和教學內(nèi)容設(shè)置不盡合理。高職高專物流管理專業(yè)的課程體系和教學內(nèi)容設(shè)置要突出物流基礎(chǔ)理論知識應(yīng)用和實踐能力的培養(yǎng)。應(yīng)該以職業(yè)崗位需要的知識和能力結(jié)構(gòu)為核心。但是，目前物流管理專業(yè)課程體系和教學內(nèi)容的設(shè)置與其他學校具有同質(zhì)化的趨向。人才培養(yǎng)方案由公共模塊、專業(yè)模塊、綜合素質(zhì)拓展和專業(yè)素質(zhì)拓展四個模塊組成，總學時1830，其中實踐教學占總學時占40%，理論教學占60%，專業(yè)和專業(yè)素質(zhì)拓展兩個模塊設(shè)置了21門專業(yè)理論課程，大而全，沒有突出應(yīng)用性和實踐性，課程設(shè)置沒有體現(xiàn)職業(yè)教育特色，課程教學內(nèi)容不明晰，沒有明確的課程標準，課程之間有內(nèi)容上的交叉和重疊現(xiàn)象，失去了高職高專物流管理專業(yè)的辦學特色，學生分不清職業(yè)方向，也不利于培養(yǎng)學生的職業(yè)技能。</p> <p> （3）校企合作不深入，職業(yè)崗位調(diào)研不充分。校企合作是職業(yè)教育人才培養(yǎng)的主要途徑，生產(chǎn)一線是?？茖W生的最佳實習課堂。但目前校企合作往往是學校一廂情愿，已進行的校企合作多數(shù)也是淺層次的，合作不深入。未能形成校企合作、共同制訂專業(yè)人才培養(yǎng)方案的有效程序。在修訂專業(yè)人才培養(yǎng)方案之前，未能及時召開專業(yè)建設(shè)指導委員會，聽取由企業(yè)負責人參與的專業(yè)建設(shè)指導委員的意見和建議，未能體現(xiàn)出真正意義上的“就業(yè)導向、校企合作”，創(chuàng)新性開發(fā)培養(yǎng)學生職業(yè)能力、富有時代特色的課程體系。加上專業(yè)負責人及有關(guān)專業(yè)老師平時教學任務(wù)繁重，外出機會和時間少，未能充分開展市場需求和職業(yè)崗位的調(diào)研，在人才培養(yǎng)方案編制的時間安排上缺乏統(tǒng)籌安排，臨時抱佛腳，沒有更多的精力開展規(guī)劃論證，雖然形成了系、教研室負責人的審核制度，但是由于受專業(yè)素質(zhì)、精力以及獲取信息不夠全面等方面因素的影響，導致修訂過程中依然會出現(xiàn)一些誤差，以致修訂的方案質(zhì)量不高，課程設(shè)置不夠嚴肅，有一定隨意性，“以人設(shè)課”的現(xiàn)象仍然存在。存在“有什么教師開什么課，有什么設(shè)備進行什么實訓”的現(xiàn)象，并且，在實施過程中若發(fā)現(xiàn)問題需要進行調(diào)整或課程的整合時，也會因人情、資源等問題致使解決方案擱淺，其結(jié)果是影響了課程開發(fā)及人才培養(yǎng)的質(zhì)量。</p> <p> （4）師資力量較薄弱。目前，物流管理專業(yè)面臨的困難就是師資力量相對薄弱。師資數(shù)量不足，且職稱結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)不盡合理。目前經(jīng)濟貿(mào)易系物流管理專業(yè)專業(yè)任課老師只有五人，只有一個老師是專業(yè)學物流的年輕教師，其余都是從經(jīng)濟學、管理學、運籌學或其他學科專業(yè)教師轉(zhuǎn)型過來，邊教邊學，缺乏實際技能操作的經(jīng)驗。由于師資力量薄弱，使得物流管理專業(yè)的學生畢業(yè)后進入工作崗位需要重新學習操作技能，不能體現(xiàn)高職專業(yè)的辦學特色。</p> <p> （5）教學條件需進一步加強。物流管理專業(yè)的實踐實訓條件相對不足，軟硬件投入相對較少，學生的實踐條件達不到培養(yǎng)要求成了特別突出的問題，很多專業(yè)實訓難以有效實現(xiàn)。校外實踐安排也主要是以見習參觀為主，不能很好地達到實踐教學的目的，教學條件達不到培養(yǎng)合格高職物流管理專業(yè)人才目標的要求，其培養(yǎng)的人才質(zhì)量也打了折扣。</p> <p> 轉(zhuǎn)貼于</p> <p> 二、優(yōu)化與改革設(shè)想</p> <p> 1.找準專業(yè)定位，進一步理清專業(yè)建設(shè)思路</p> <p> 專業(yè)定位直接關(guān)系著專業(yè)的生存和發(fā)展，關(guān)系著人才培養(yǎng)目標的客觀性、準確性、科學性，而人才培養(yǎng)方案則直接關(guān)系著專業(yè)定位是否能夠得到真正的體現(xiàn)，人才培養(yǎng)目標是否能夠得到有效的支撐。高職高專教育旨在為生產(chǎn)、服務(wù)、管理第一線培養(yǎng)高層次實用型、技術(shù)型人才，重在培養(yǎng)學生的崗位職業(yè)能力和實際動手能力。在人才培養(yǎng)方案中應(yīng)進一步重視以職業(yè)能力為中心的人才培養(yǎng)方案建設(shè)。</p> <p> 2.做好市場需求調(diào)研工作，成立專門機構(gòu)，優(yōu)化課程體系</p> <p> 今年9月份的全國職業(yè)教育改革與發(fā)展工作會議明確指出，高職教育要以提高質(zhì)量為核心，以“合作辦學、合作育人、合作就業(yè)、合作發(fā)展”為主線，不斷深化高職教育教學改革，進一步推進體制機制創(chuàng)新，努力建設(shè)中國特色現(xiàn)代高等職業(yè)教育。為了盡可能地完善經(jīng)濟貿(mào)易系的人才培養(yǎng)方案，使專業(yè)更能滿足市場的需求，應(yīng)該從學期初就著手進行市場調(diào)研工作準備，成立由專業(yè)負責人為組長的專門機構(gòu)。深入社會，了解中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和人才需求狀況，搜集大量的市場人才需求資料。專門機構(gòu)的主要職責包括進行市場調(diào)研，提出專業(yè)改造方案，專門機構(gòu)要由本專業(yè)理論水平高、有較強的組織協(xié)調(diào)能力、教學經(jīng)驗豐富并有實踐經(jīng)驗的與物流管理專業(yè)有關(guān)的雙師型專職教師組成，還要從社會上聘請有經(jīng)驗的現(xiàn)場專家研討分析確定物流管理專業(yè)的專業(yè)定位以及如何設(shè)置課程等內(nèi)容，不受教研室專業(yè)局限性和部門利益限制，真正做到根據(jù)崗位所需的知識、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)要求來設(shè)置相應(yīng)課程，避免因人設(shè)課。在課程體系中，要特別突出實踐教學，突出知識和技術(shù)的應(yīng)用，這樣才能提高學生的技能，體現(xiàn)高職高專教育的特色。課程體系要以培養(yǎng)學生的核心職業(yè)能力為中心進行系統(tǒng)設(shè)計，2011級人才培養(yǎng)方案主要圍繞職業(yè)能力的變化來調(diào)整課程體系、優(yōu)化和整合課程內(nèi)容，確保畢業(yè)生滿足市場的需求。</p> <p> 3.加強物流管理專業(yè)師資隊伍建設(shè)</p> <p> 目前的師資隊伍現(xiàn)狀相對薄弱，要十分重視師資隊伍建設(shè)。抓好“雙師型”教師的培養(yǎng)，努力提高中、青年教師的技術(shù)應(yīng)用能力和實踐能力，使他們既具備扎實的基礎(chǔ)理論知識和較高的教學水平，又具有較強的專業(yè)實踐能力和豐富的實際工作經(jīng)驗；積極從企事業(yè)單位聘請兼職教師，實行專兼結(jié)合，改善學校的師資結(jié)構(gòu)，適應(yīng)專業(yè)變化的要求；已經(jīng)考慮安排專任教師利用寒暑假到物流管理一線進行實踐鍛煉，并積極鼓勵老師考取職業(yè)資格證書。也打算引進具有一定教學經(jīng)驗又具有物流從業(yè)經(jīng)驗的人才作為兼職教師，不斷充實師資隊伍。</p> <p> 4.推進“2+1”人才培養(yǎng)模式，積極引導學生獲取雙證書、多證書</p> <p> 在經(jīng)濟貿(mào)易系以往的人才培養(yǎng)方案中，總是將學生在校的時間設(shè)置為兩年半，因為總擔心學生在學校學習的時間太短，無法學到應(yīng)有的知識。但隨著就業(yè)壓力增大，不少應(yīng)屆畢業(yè)生從大三上學期一開學就忙著為求職做準備，開始忙著做簡歷、參加各種招聘會、找工作、實習。進入11月份后，求職進入了高峰期，有時課堂上會唱起“空城計”。如果通過某單位的面試，與該單位達成協(xié)議，單位要求先實習，學生不愿失去來之不易的機會，可放棄校內(nèi)課程學習又很矛盾，正常的教學活動受到不少沖擊。在以就業(yè)為導向的形勢下，無論是學校有關(guān)管理部門，還是學生都處于尷尬的兩難境地。目前已有不少高職高專院校嘗試“2+1”人才培養(yǎng)模式，并收到了較好的效果。實踐證明，“2+1”人才培養(yǎng)模式是可行的。因此，學校已經(jīng)在2011級人才培養(yǎng)方案中引入了這種模式。嘗試第一學年主要開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課和素質(zhì)拓展課程，加強專業(yè)基礎(chǔ)知識和文化基礎(chǔ)知識學習，重視基本技能訓練；第二學年以專業(yè)技能的學習和訓練為主，鼓勵學生參加職業(yè)資格證書考試，強化學生技能的培養(yǎng)；第三學年以頂崗實習為主，加強崗前就業(yè)綜合訓練，全面推行頂崗實習，保證學生頂崗實習既有學習任務(wù)又有生產(chǎn)任務(wù)，做到學習與生產(chǎn)相結(jié)合，加強頂崗實習過程管理。目前在證書推行方面積極創(chuàng)造條件為學生提供考取更多資格證的機會，例如助理物流師、助理電子商務(wù)師、采購員、報關(guān)員等證書。鼓勵學生參加物流技能競賽，讓學生成為技能高手。</p> <p> 5.進一步改善實訓條件，完善實訓教學環(huán)節(jié)</p> <h2>個人理財?shù)姆绞椒段牡?篇</h2> <p> 2005年發(fā)展概況</p> <p> （一）銀行個人理財已成為個人理財市場的不可替代的主導力量</p> <p> 保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，基金公司在2000年初開始跟進。銀行理財起步相對滯后。但他利用自己在品牌、信譽、渠道和人員方面的優(yōu)勢，后來者居上，迅速占據(jù)了個人理財市場的主導地位。</p> <p> （二）預(yù)期中的中外資銀行正面競爭并未出現(xiàn)</p> <p> 外資銀行理財目標客戶集中于高端客戶，而國內(nèi)銀行理財客戶集中于中端市場。中外資銀行個人理財門檻高低有別，并且外資銀行的客戶主要集中于母國企業(yè)和公民，中資銀行很難插足，所以業(yè)界預(yù)測理財市場激烈競爭的場面沒有顯現(xiàn)。</p> <p> （三）整合營銷是銀行采用的主要營銷方式</p> <p> 各家銀行逐步摒棄單一的營銷方式，轉(zhuǎn)而采用整合營銷的方法，把公共關(guān)系、廣告宣傳、渠道建設(shè)和促銷結(jié)合起來，根據(jù)品牌和產(chǎn)品的生命周期合理分配使用營銷資源，走出了一條資源綜合利用型的營銷道路。</p> <p> （四）具有中國特色的理財服務(wù)大受歡迎</p> <p> 從產(chǎn)品設(shè)計來看，低風險、收益相對穩(wěn)定的理財產(chǎn)品銷售看好；從產(chǎn)品定位來看，定位于中端市場的理財產(chǎn)品很受歡迎。</p> <p> 主要問題與對策</p> <p> （一）客戶需求明朗化，監(jiān)管方式需不斷創(chuàng)新</p> <p> 隨著金融創(chuàng)新步伐的加快，監(jiān)管部門加大了信息共享、政策統(tǒng)一的力度，但仍然沒能突破分業(yè)監(jiān)管模式?？蛻粜枨缶C合化的趨勢已經(jīng)非常明朗，各金融主體在理財渠道、人員配置、產(chǎn)品設(shè)計方面已進入混合經(jīng)營狀態(tài)，這些都將進一步推動監(jiān)管部門監(jiān)管方式不斷創(chuàng)新。</p> <p> （二）理順個人理財與個人存款的關(guān)系勢在必行</p> <p> 個人理財是從個人存款業(yè)務(wù)演變而來，卻又不同于個人存款業(yè)務(wù)，因此對個人理財業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營要不同于個人存款業(yè)務(wù)。</p> <p> （三）加大公共金融教育，培育良好的客戶市場</p> <p> 由于國內(nèi)普及金融教育嚴重滯后，客戶對風險與收益沒有正確的認識，加上銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，顧客相當程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財。</p> <p> （四）提升品牌競爭力</p> <p> 缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設(shè)的主要問題。在品牌建設(shè)中，運用媒體等資源傳播品牌還處于探索期，缺乏必要的經(jīng)驗。</p> <p> （五）創(chuàng)新服務(wù)方式</p> <p> 銀行個人理財業(yè)務(wù)分為個人理財顧問服務(wù)和個人理財綜合服務(wù)。在為顧客提供個人理財規(guī)劃服務(wù)方面，我們的市場還很不成熟，銀行缺乏足夠數(shù)量且經(jīng)驗豐富的理財規(guī)劃師，另一方面客戶對于人生理財規(guī)劃也有一個認識的過程，這些都制約了理財市場的快速發(fā)展。</p> <p> （六）加強理財隊伍建設(shè)，提高理財隊伍素質(zhì)</p> <p> 理財客戶經(jīng)理是銀行個人理財?shù)闹匾?wù)和銷售力量，理財經(jīng)理素質(zhì)的高低直接影響個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。無論是國內(nèi)理財師的資格培訓還是銀行內(nèi)部培訓，從培訓體系的建設(shè)到培訓資源的運用都亟待加強。</p> <p> （七）提高理財業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃能力</p> <p> 目前的銀行個人理財市場是全行業(yè)參與的市場。值得注意的是銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展必須和銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)。個人理財對銀行的整體發(fā)展意義越來越大，需結(jié)合銀行自身的市場定位、發(fā)展戰(zhàn)略和資源優(yōu)勢，從整體上規(guī)劃個人理財發(fā)展的戰(zhàn)略。</p> <p> 2006年發(fā)展趨勢</p> <p> （一）銀行理財在個人理財市場中的主導地位將進一步鞏固和加強</p> <p> 銀行將充分發(fā)揮個人理財市場銷售主渠道的作用，加強與保險、基金、證券、信托公司的合作。但是個人理財市場格局將是銀行搭臺、多家唱戲，其主角仍然是銀行。</p> <p> （二）銀行理財品牌建設(shè)難度加大</p> <p> 理財業(yè)務(wù)關(guān)系到銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展和銀行戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，從銀行個人理財品牌發(fā)展趨勢來看，2006年理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。</p> <p> （三）品牌保護意識加強</p> <p> 2006年各銀行將加大理財品牌及產(chǎn)品專利的保護力度，尤其銀行后臺系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、產(chǎn)品開發(fā)、理財中心運營方面有巨大的創(chuàng)新空間、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的品牌將成為新的亮點。</p> <p> （四）理財范圍擴大，產(chǎn)品線延長，產(chǎn)品混合性增強</p> <p> 2006年個人理財市場的投資品種將進一步擴大，投資渠道進一步拓寬。投資標的物從銀行間債券市場的國債、政策性銀行金融債券向外匯市場、黃金市場擴展；產(chǎn)品從固定收益類向金融衍生品發(fā)展。越來越多的產(chǎn)品與匯率、利率、指數(shù)掛鉤，產(chǎn)品也將趨于復(fù)雜。銀行還將與其它金融機構(gòu)聯(lián)手推出新的理財產(chǎn)品。</p> <h2>個人理財?shù)姆绞椒段牡?篇</h2> <p> 一、引言</p> <p> 個人理財業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進銀行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個發(fā)展趨勢，當前對個人理財產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿足，因此，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品如何在市場競爭中保持優(yōu)勢地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。</p> <p> 二、個人理財業(yè)務(wù)的概念</p> <p> 個人理財業(yè)務(wù)是指銀行為個人客戶提供的專業(yè)化服務(wù)。依照管理運作方式又分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。通俗的說，理財顧問服務(wù)就是指商業(yè)銀行運用專業(yè)知識幫助客戶管理資產(chǎn)，提供專業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶相應(yīng)的投資建議、以及介紹個人理財產(chǎn)品。而綜合理財服務(wù)是銀行得到客戶的準許，依照雙方事先商定的合同，對客戶進行財產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風險依照商定方式共擔。</p> <p> 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢</p> <p> （一）商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)潛力巨大</p> <p> 我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)相當于他國來說開展得較晚，市場發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點使得商業(yè)銀行能夠更放心的開展個人理財業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對銀行在吸收居民個人存款方面所做的工作給予了較高的評價；94.3%的受訪者是出于“對銀行的信任”而決定將錢存入銀行的；91.7%的受訪者將錢存入銀行是因為銀行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對儲蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動，個人理財業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷售將不成問題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時聯(lián)合其他的經(jīng)營方如保險、期貨、基金、證券等進行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準，也有利于其占據(jù)市場的優(yōu)勢地位。</p> <p> （二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險相對較低</p> <p> 相對于一般的金融機構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中能夠更好地滿足高端客戶的投資理財需求，能更好地吸引客戶進行投資。其原因在于，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會傾向于低風險穩(wěn)定收益的投資理財產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財產(chǎn)品也有等級之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風險偏好選擇不同等級的理財產(chǎn)品。其中：第一級為PRI級極低風險等級，第二級為PR2級較低風險等級，第三級為PR3級適中風險等級，第五為PR5級高風險等級。除了最后一級的風險較高，其他等級的風險級別均較低，且第五級風險也略低于金融機構(gòu)的風險。另外，銀行具有較為豐富的資金儲備，對于風險的抵抗和應(yīng)對能力較強，能夠減少投資者的投資風險，有助于保障投資者的投資理財收益。因此，對于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個人理財業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢之一。</p> <p> 四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題</p> <p> （一）專業(yè)人才較為貧乏</p> <p> 各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專業(yè)人才，個人理財業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個人理財業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認可。但是通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)者專業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少從業(yè)人員對于本銀行個人理財業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導致業(yè)務(wù)員在為客戶提供咨詢服務(wù)時，難以得到客戶的滿意，最終導致業(yè)務(wù)難以推廣。</p> <p> （二）專業(yè)化服務(wù)能力還有待提高</p> <p> 新時期，堅持從客戶角度出發(fā)是銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項重要條件，要根據(jù)客戶的需求進行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計。但從目前來看，個人理財業(yè)務(wù)在專業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個人理財業(yè)務(wù)能否獲得客戶的認可和青睞是由個人理財產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻粜畔⑦M行全面地搜集，包括客戶的預(yù)期投資消費行為、經(jīng)營和收入狀況、個人偏好等，然后通過專業(yè)人才和專業(yè)操作對此進行專業(yè)的分析，最后幫助客戶進行專業(yè)的個性化理財規(guī)劃。近年來，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計新的理財產(chǎn)品，但所設(shè)計的產(chǎn)品都存在著不同程度的問題，其中最為嚴重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計新的理財產(chǎn)品時，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行修改，沒有形成富有客戶個性化的理財產(chǎn)品，設(shè)計出來的產(chǎn)品當然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專業(yè)性上均還存在較多的不足。</p> <p> （三）理財產(chǎn)品單一</p> <p> 隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴大，各銀行均開展了屬于自己的個人理財業(yè)務(wù)，銀行之間的市場競爭壓力過大。而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來給客戶提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶收款及付賬等，關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒有依照本身的特征，結(jié)合整理市場情況，設(shè)計出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。</p> <p> 五、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策</p> <p> （一）培養(yǎng)專業(yè)理財人員</p> <p> 從上文對銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析可以看到，當前我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財人員只是單純的介紹以及銷售產(chǎn)品，缺乏專業(yè)的金融知識。銀行應(yīng)從以下幾個方面來提高理財人員自身專業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專業(yè)知識，利于我國理財業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財人員之間相互探討金融知識，增強專業(yè)能力。第三，開展個人理財業(yè)務(wù)培訓課程，鼓勵員工去國外學習交流，也可以自己組建一支專業(yè)化程度高的理財隊伍。第四，加強國內(nèi)外合作，引進其他國家的經(jīng)驗以健全我國銀行業(yè)個人理財人員行業(yè)標準、職業(yè)道德。</p> <p> （二）創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務(wù)</p> <p> 當前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品種類單一，市場以及客戶的需求得不到滿足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導致這一情形的重要原因。銀行的當務(wù)之急是發(fā)展新的理財產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計產(chǎn)品時不要只是復(fù)制加修改，要學會根據(jù)自身的特點，結(jié)合市場情況，設(shè)計出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機構(gòu)之間進行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場的競爭壓力?？蛻舨煌y行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶的行業(yè)，風險偏好，收入狀況及消費情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶設(shè)計出具有不同特點的理財計劃，推薦適合客戶自身的理財產(chǎn)品。</p> <p> 六、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析</p> <p> 根據(jù)本文的分析能夠看出，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程既有優(yōu)勢又有不足，未來銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問題。事實上，以發(fā)展的眼光來看，我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂觀的，原因有以下幾方面：</p> <p> （一）不足分析</p> <p> 從銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的不足來看，銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的劣勢主要為人才劣勢、市場劣勢以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢，但是隨著時間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢和困難最終可以被克服。就目前我國專業(yè)學習的情況來看，財經(jīng)專業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門專業(yè)，銀行只需要對這些人才進行必要的專業(yè)培訓，就可以彌補其中的人才專業(yè)性缺漏。而人才的配置對于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場競爭實力，從而推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。</p> <p> （二）優(yōu)勢分析</p> <p> 銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，優(yōu)勢是客觀存在的，如人們對銀行的信賴以及銀行的抗風險能力較強。未來隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風險優(yōu)勢將會更加明顯，人們對銀行的信賴程度也會不斷增加。因此，未來銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢地位會更加穩(wěn)固。</p> <p> （三）前景預(yù)測</p> <p> 隨著人們生活水平的不斷提高，未來個人理財業(yè)務(wù)市場將會進一步擴大，這對于減小銀行的競爭壓力、提升銀行的個人理財業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會有利于銀行業(yè)的長遠發(fā)展；最后，經(jīng)濟全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)一個發(fā)展契機，銀行可以通過與國際接軌的方式開展個人理財業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自我更好地發(fā)展。</p> <h2>個人理財?shù)姆绞椒段牡?篇</h2> <p> 一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀</p> <p> 個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國個人理財業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。</p> <p> 第一、規(guī)模小、基數(shù)低、增幅快，是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點。</p> <p> 第二、個人理財產(chǎn)品不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到組合套餐，出現(xiàn)了個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創(chuàng)立個人理財業(yè)務(wù)品牌，在我國當前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機構(gòu)的合作，如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個人理財活動中得到便捷服務(wù)。</p> <p> 第三、未來發(fā)展的潛力和空間大。我國商業(yè)銀行要適應(yīng)國際趨勢，在個人理財業(yè)務(wù)中大有可為。</p> <p> 第四、監(jiān)管部門為推動個人理財業(yè)務(wù)做了大量的工作。銀監(jiān)會正式實施《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，并配套下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》，允許商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)。</p> <p> 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題</p> <p> 雖然，我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注，但是從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在不少有待解決的問題。</p> <p> 第一、將理財作為競爭手段。商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２⑶覀€人理財業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中尚未占據(jù)重要地位，大多被作為基本服務(wù)之外的一種增值服務(wù).。</p> <p> 第二、從個人理財業(yè)務(wù)本身來說：首先，產(chǎn)品單一、趨同、無差異性和個性。個人理財業(yè)務(wù)還處于傳統(tǒng)經(jīng)營模式之下，大多限于為客戶提供銀行已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶量身定制金融產(chǎn)品、提供特需的金融服務(wù)。其次，個人理財服務(wù)層次還較低，銀行的個人理財服務(wù)還只是停留在為客戶設(shè)計理財方案，接受個人咨詢，提供信息資料，給客戶提供理財建議，還不能代替?zhèn)€人進行理財操作。再者，個人理財專業(yè)人才還很匱乏，目前國內(nèi)銀行尚未形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍?；旧贤Ａ粼谧稍儭⑻顔危I(lǐng)的層次。最后需要培育核心的客戶和目標群體。</p> <p> 第三、潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。體現(xiàn)在市場風險、操作風險與流動性風險上。</p> <p> 三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議</p> <p> 第一、做好個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。</p> <p> 第二、進行個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究，提供更為科學的理財理念。</p> <p> 第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。</p> <p> 在樹立品牌營銷的同時，還要進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。</p> </div>
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