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貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文第1篇

融資現(xiàn)狀

企業(yè)融資有內(nèi)源融資和外源融資兩種方式，目前，外源融資已逐漸成為企業(yè)獲得資金的重要方式。

世界銀行國(guó)際金融公司曾對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道做過一項(xiàng)典型調(diào)查：2004年我國(guó)中小企業(yè)通過自有資金來進(jìn)行融資的金額占總金額的34.1%，2005年占到30.2%，2006年占到27.8%，這些數(shù)據(jù)都顯示著我國(guó)中小企業(yè)內(nèi)源融資比重過高，這種渠道是否暢通直接影響著中小企業(yè)可使用資金的數(shù)量。

企業(yè)從銀行貸款融到的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于其他外源渠道融到的資金，并且銀行貸款的比重還在逐年上升，但并不是所有中小企業(yè)都能從銀行獲得他們需要的資金，因?yàn)槲覈?guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)常會(huì)拒絕貸款給中小企業(yè)。雖然2004年5月深圳啟動(dòng)了中小企業(yè)板，但中小企業(yè)上市仍然有著嚴(yán)格的限制，只有少數(shù)中小企業(yè)才有資格上市融資。

信用缺失

社會(huì)信用征信（管理）體系尚不健全，使得失信者有機(jī)可乘。企業(yè)信用登記、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用轉(zhuǎn)讓、信用監(jiān)督等一系列信用在制度上尚未建立完善，各市場(chǎng)主體在業(yè)務(wù)往來中對(duì)信用的發(fā)現(xiàn)、甑別和防范異常困難。以信用為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的資信公司還十分缺乏，中小企業(yè)的信用狀況得不到公正評(píng)估。

市場(chǎng)信用監(jiān)管體系尚不完善。由于我國(guó)還沒有建立起有效健全的信用監(jiān)管體系，市場(chǎng)參與者無法及時(shí)獲取不講信用企業(yè)的信息，導(dǎo)致在經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下，失信企業(yè)會(huì)繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)交易中騙取信用，使自己獲取更多的利潤(rùn)。

法制還不健全，缺乏失信懲罰機(jī)制。目前已有的法律法規(guī)在規(guī)范信用環(huán)境方面還缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，操作性不強(qiáng)，尤其是對(duì)失信行為的立法幾乎為空缺，對(duì)惡意逃廢債務(wù)者也無法可依。2001年，央行對(duì)62656戶中小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有32100戶企業(yè)共逃廢銀行貸款本息1851億元，逃廢債務(wù)的企業(yè)占到被調(diào)查企業(yè)總數(shù)的51.3%，逃廢貸款本息占貸款本息總數(shù)的32.0%。

制度建設(shè)

增強(qiáng)信用征信（管理）體系。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，因此我們應(yīng)以完善的法律法規(guī)為前提，以信用信息開放為基礎(chǔ)，以獨(dú)立、公正且市場(chǎng)化運(yùn)作的信用征信服務(wù)機(jī)構(gòu)為主體，以健全的信用征信市場(chǎng)監(jiān)管和有效的失信懲戒機(jī)制為保障，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下形成對(duì)失信者的約束機(jī)制。信用征信體系建設(shè)是最基礎(chǔ)、最核心的環(huán)節(jié)，只有嚴(yán)格按照有關(guān)的法律法規(guī)，客觀、公正、全面、準(zhǔn)確地征集企業(yè)在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)中行為，方能正確分析、判斷企業(yè)信用狀況，并經(jīng)過市場(chǎng)化的手段加工成征信產(chǎn)品，培育社會(huì)信用征信市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)信用征信（管理）體系建設(shè)。

完善信用監(jiān)管體系。加強(qiáng)信用監(jiān)管既要借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合我國(guó)初級(jí)階段基本國(guó)情，還要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢(shì)。為此，應(yīng)對(duì)企業(yè)評(píng)定信用等級(jí)，而評(píng)定關(guān)鍵是將企業(yè)置身于有效的監(jiān)督和管理之下，一是建立信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)管理質(zhì)量明顯下降的中小企業(yè)的監(jiān)管，必要時(shí)可重新評(píng)級(jí)或調(diào)低企業(yè)信用等級(jí)。二是整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，加強(qiáng)打擊違法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和惡意逃廢金融債務(wù)的行為。

貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】 房地產(chǎn)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 資產(chǎn)證券化

1. 我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1.1金融政策影響房地產(chǎn)市場(chǎng)。2003年至2008年上半年，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控采取的是較為趨緊的金融政策，2008年下半年是以刺激住房消費(fèi)為主的金融政策，但這些政策調(diào)整滯后于房地產(chǎn)市場(chǎng)自身調(diào)整，2008年在房改以來房地產(chǎn)市場(chǎng)首次出現(xiàn)不景氣，一是成交量下跌幅度較大，二是70個(gè)大中城市房屋銷售價(jià)格出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，三是房地產(chǎn)資金來源結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。

1.1.2房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道單一。房地產(chǎn)作為資金密集型行業(yè)，對(duì)銀行信貸資金有著巨大的依賴性。在我國(guó)房地產(chǎn)投資資金來源中，50%以上依靠銀行貸款，雖然我國(guó)已經(jīng)建立了銀行信貸、股權(quán)、信托等多種融資體系，但是房地產(chǎn)企業(yè)的融資渠道仍然主要依靠銀行貸款，商業(yè)銀行實(shí)際上直接或間接地參與了運(yùn)行的全過程，是房地產(chǎn)市場(chǎng)各參與主體的主要資金提供者，要承受伴隨著各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.3投資性買房誘發(fā)價(jià)格泡沫，導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸抵押品價(jià)值不充足。上漲過快的房?jī)r(jià)刺激房地產(chǎn)投資行為和投機(jī)行為。尤其在其他投資渠道不暢的情況下，大量社會(huì)資金為實(shí)現(xiàn)保值增值，轉(zhuǎn)向購(gòu)房投資。而投資性買房屬于不真實(shí)的購(gòu)房消費(fèi)，本質(zhì)上是住房?jī)r(jià)值循環(huán)中多余的環(huán)節(jié)，但由于炒作，投資或投機(jī)行為會(huì)進(jìn)一步不合理地推高房?jī)r(jià)。

1.2 法律風(fēng)險(xiǎn)分析

由于我國(guó)與房地產(chǎn)金融相關(guān)的法律法規(guī)還不完善，所以嚴(yán)重影響了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)金融的規(guī)范發(fā)展及安全運(yùn)行。房地產(chǎn)市場(chǎng)的許多問題在很大程度上也是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)作為指導(dǎo)。在房地產(chǎn)市場(chǎng)中.消費(fèi)者相對(duì)而言處于信息缺乏的一方，同時(shí)又缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，在市場(chǎng)博弈過程中處于不利地位。

法律制定落后于市場(chǎng)的發(fā)展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是法制經(jīng)濟(jì)，要依靠強(qiáng)大的法律體系。目前我國(guó)有關(guān)房地產(chǎn)抵押貸款方面的法律主要是《擔(dān)保法》，但有關(guān)住宅抵押貸款方面的規(guī)定不詳細(xì)這就有礙于銀行資金的安全性、流動(dòng)性。同時(shí)我國(guó)尚沒有真正意義上的《投資基金法》，因此無法以法律的形式將房地產(chǎn)基金的發(fā)起、設(shè)立、組織形式、治理結(jié)構(gòu)等重要原則加以規(guī)定，房地產(chǎn)基金無法可依。

房地產(chǎn)金融缺乏完善的配套法規(guī)，嚴(yán)重影響我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)和房地產(chǎn)金融的規(guī)范和安全運(yùn)行，因此，一是要完善《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《建筑法》、《公司法》、《民法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律法規(guī)條文，增加有關(guān)房地產(chǎn)金融條款的法律條例，用法規(guī)的方式約束規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)商及個(gè)人的金融行為；二是建立健全有關(guān)房地產(chǎn)金融的法律法規(guī)，如制定《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款管理法》、《投資基金法》、《違反房地產(chǎn)信貸管理辦法處罰條例》等一系列配套法規(guī)，明確規(guī)定開發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為，認(rèn)真履行還款職責(zé)，建立良好的銀企合作關(guān)系；三是嚴(yán)格執(zhí)法，依法辦事。對(duì)于提供假資料、假資信、騙取貸款的開發(fā)商或個(gè)人，應(yīng)立即停止貸款，同時(shí)通過法律手段，盡量挽回?fù)p失，并追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。

2. 防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施及建議

僅就房地產(chǎn)金融運(yùn)行自身來說，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)國(guó)情，可以主要通過抓住以下幾方面，來努力化解相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.1選擇符合企業(yè)發(fā)展的融資渠道

企業(yè)在選擇采取何種籌資方式時(shí)，要對(duì)各種融資渠道的風(fēng)險(xiǎn)、獲利等做好分析和計(jì)算，設(shè)計(jì)出各種不同的融資方案，對(duì)各種方案進(jìn)行比較：第一，看其收益率是否會(huì)高于其投資成本；第二，其財(cái)務(wù)杠桿收益與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是否能達(dá)到均衡。然后，根據(jù)企業(yè)的自身情況選擇一種最佳方案。項(xiàng)目不同，對(duì)融資需求的量也就不同，因此，房地產(chǎn)企業(yè)的項(xiàng)目融資并不能完全按照原有的資本結(jié)構(gòu)中各種資金所占比例來進(jìn)行，在指定多種方案的前提下，在房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期、不同條件下選擇最佳的融資方式，滿足房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)降低了投資成本，確保企業(yè)穩(wěn)定快速發(fā)展。

2.2完善房地產(chǎn)金融的法律環(huán)境和信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)

房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的創(chuàng)新需要政府的大力支持，政府要確保房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道穩(wěn)定的同時(shí)保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。政府必須制定相關(guān)政策，無論是金融體系還是國(guó)民經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)壓力，都能保證相互平衡發(fā)展，比如金融體系出現(xiàn)問題時(shí)，政府更多地考慮如何保持金融體系的安全與穩(wěn)定。在不同情況下相關(guān)機(jī)構(gòu)要做出相應(yīng)的調(diào)整，以適應(yīng)需求的變化。

當(dāng)前我國(guó)的證券投資基金還不能直接投資于房地產(chǎn)，沒有制定相關(guān)法律來規(guī)定對(duì)其房地產(chǎn)基金的發(fā)起、設(shè)立等，因此，必須推出相關(guān)法律，以建立長(zhǎng)期的投資基金組織。

2.3扶持房地產(chǎn)企業(yè)證券化發(fā)展

資產(chǎn)證券化也是解決房地產(chǎn)企業(yè)資金瓶頸的一個(gè)選擇。資產(chǎn)證券化是構(gòu)建房地產(chǎn)企業(yè)融資資產(chǎn)流通市場(chǎng)的前提條件，巨額的房地資產(chǎn)經(jīng)過證券化之后，就可以實(shí)現(xiàn)分割交易，極大地改善資產(chǎn)流動(dòng)性。國(guó)外的房地產(chǎn)金融產(chǎn)品比較豐富，主要有債券憑證、抵押權(quán)證券、不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)證券、受益憑證和不動(dòng)產(chǎn)共同基金等，但并非所有品種都適合我國(guó)的國(guó)情，因此應(yīng)根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況，加快金融體制的改革和創(chuàng)新，盡快建立多層次的市場(chǎng)體系。此外，政府應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)證券化予以扶持，一方面政府金融機(jī)構(gòu)參與債權(quán)的二級(jí)市場(chǎng)交易，為債權(quán)的流動(dòng)提供擔(dān)保；另一方面對(duì)不動(dòng)產(chǎn)投資基金給予某些稅收的優(yōu)惠支持，如免征投資者房地產(chǎn)證券利息所得稅，政府可給予政策支持，從稅收和法規(guī)制度等多方面入手，推動(dòng)房地產(chǎn)證券化的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文第3篇

一、美國(guó)殘疾人輔助技術(shù)的定義

殘疾人輔助技術(shù)在美國(guó)《輔助技術(shù)法》中是這樣定義的:專門為改善功能障礙者所面臨的問題而構(gòu)想和利用的設(shè)備、服務(wù)、策略和訓(xùn)練。輔助技術(shù)包括輔助技術(shù)設(shè)備和輔助技術(shù)服務(wù)兩個(gè)方面。輔助技術(shù)設(shè)備是一件物品或者一個(gè)產(chǎn)品系統(tǒng),可以是現(xiàn)成購(gòu)買的或改造的,或是定制的,可用其提高、保障和促進(jìn)殘疾人盡量達(dá)到生活無障礙,更完全地融入主流社會(huì)。輔助技術(shù)服務(wù)是指能直接保障殘疾人在選擇、獲得或應(yīng)用輔助技術(shù)裝置方面提供的服務(wù),對(duì)象不僅包括殘疾人本人,還包括殘疾人的家庭成員、監(jiān)護(hù)人及權(quán)利代表等,因?yàn)檫@些人對(duì)殘疾人輔助技術(shù)的應(yīng)用有著或使用、或指導(dǎo)、或監(jiān)督的職責(zé)。美國(guó)殘疾人輔助技術(shù)的發(fā)展與輔助技術(shù)相關(guān)法律、法規(guī)的制定有密切聯(lián)系,殘疾人輔助技術(shù)法律法規(guī)確保殘疾人各項(xiàng)權(quán)利的享有和實(shí)現(xiàn),有效地保障了美國(guó)各類殘疾人群生活質(zhì)量的提高。

二、美國(guó)殘疾人輔助技術(shù)法律法規(guī)的發(fā)展

美國(guó)是世界上輔助技術(shù)發(fā)展比較先進(jìn)和完善的國(guó)家之一。二戰(zhàn)后的美國(guó),大量戰(zhàn)爭(zhēng)中的傷殘軍人陸續(xù)回國(guó),利用技術(shù)改善傷殘的影響,成為突出和引人注目的社會(huì)問題。為感激這些傷殘軍人的獻(xiàn)身精神,美國(guó)政府成立了退伍軍人修復(fù)研究管理委員會(huì),旨在通過改進(jìn)矯形和修復(fù)裝置,提高他們的生活質(zhì)量。輕便、耐用、美觀而且有效的人造假肢和輪椅在退伍軍人修復(fù)研究管理委員會(huì)的努力下最先出現(xiàn),這是美國(guó)第一次大規(guī)模利用技術(shù)改進(jìn)殘疾人的生活,使輔助技術(shù)在美國(guó)普通殘疾人中大規(guī)模使用成為可能。美國(guó)早期有關(guān)輔助技術(shù)的法律條款存在于殘疾人教育相關(guān)的法律法規(guī)中,比如IDEA、ADA中就有輔助技術(shù)的有關(guān)條款,1973年的《康復(fù)法案》是美國(guó)歷史上第一部殘疾人輔助技術(shù)的專門法律,該法案授權(quán)建立幾個(gè)康復(fù)工程中心,康復(fù)工程中心致力于技術(shù)的轉(zhuǎn)化和為殘疾人提供服務(wù),目前,該機(jī)構(gòu)的研究領(lǐng)域包括修復(fù)和矯型、脊髓損傷、低位和高位肢體功能性電刺激、盲人和聾人的感覺輔助裝置、壓力對(duì)組織的影響、康復(fù)和機(jī)器人等。1998年美國(guó)《輔助技術(shù)法》的頒布,標(biāo)志著美國(guó)殘疾人輔助技術(shù)法律法規(guī)體系的初步形成,該法為殘疾人充分使用輔助技術(shù)參與各種社會(huì)活動(dòng)提供了各方面保障:所有有需要的人使用輔助技術(shù)的保障;輔助技術(shù)資金來源多渠道的保障;輔助技術(shù)和服務(wù)人員專業(yè)化的保障;多領(lǐng)域?qū)＜液献鞅Ｕ?信息實(shí)用性和輔助技術(shù)及時(shí)性的保障;設(shè)立門診以保障用戶選擇最佳輔助技術(shù)以及建立評(píng)估系統(tǒng)以保障法律的有效實(shí)施等。

三、美國(guó)輔助技術(shù)法律法規(guī)體系及特點(diǎn)

輔助技術(shù)法律法規(guī)體系是美國(guó)特殊教育法律法規(guī)體系的重要組成部分,美國(guó)輔助技術(shù)法律法規(guī)是以《輔助技術(shù)法》為中心、由其他各個(gè)法案和法規(guī)以及指南組成的完善的體系,涵蓋了輔助器具、信息化和無障礙的各個(gè)方面。從多個(gè)角度和方面涉及和保障殘疾人使用輔助技術(shù)參與各種活動(dòng),確保了殘疾人通過使用一定的與之狀況相輔的輔助技術(shù)參與各種活動(dòng)的權(quán)利（圖略）?！⊙芯堪l(fā)現(xiàn)美國(guó)輔助技術(shù)法律法規(guī)體系具有以下特點(diǎn):首先,美國(guó)輔助技術(shù)法律法規(guī)內(nèi)容全面,聯(lián)邦和各州政府以及殘疾人家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人權(quán)利和責(zé)任明確,保障措施比較完備?！稓埣踩溯o助技術(shù)法》比較具體地在技術(shù)、資金、服務(wù)等領(lǐng)域?qū)埣踩说暮戏?quán)益給予保障,保障了殘疾人獨(dú)立生活的權(quán)利、自我決定和選擇的權(quán)利、受教育的權(quán)利、從事有意義工作的權(quán)利、完全融入美國(guó)主流社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)、文化和教育領(lǐng)域的權(quán)利。這些法律法規(guī)保障了殘疾人優(yōu)勢(shì)和能力的發(fā)揮,使他們?cè)谝欢ǔ潭壬夏軌蜃灾鞯剡x擇自己的生活方式。其次,美國(guó)輔助技術(shù)法律法規(guī)體系涉及對(duì)象廣泛,在最大程度上保障所有需要的人都有權(quán)利使用輔助技術(shù)。保障對(duì)象從最初的傷殘軍人擴(kuò)大到各類有特殊需要的人群,比如《輔助技術(shù)法》第三條規(guī)定:各類殘疾人、少數(shù)民族、貧困者、英語(yǔ)不精通者、老年人以及居住在鄉(xiāng)村的人,都平等地享有使用輔助技術(shù)的權(quán)利。這和美國(guó)民眾的法律意識(shí)增強(qiáng)以及經(jīng)濟(jì)極大發(fā)展也有很大關(guān)系,可以想象,一個(gè)連溫飽問題都解決不了的國(guó)家何以談保障所有特殊需要人群各方面的權(quán)利和利益。第三:以《輔助技術(shù)法》為中心的美國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)法律法規(guī)體系有效地保證了輔助技術(shù)資金供應(yīng)和輔助技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化,有力地促進(jìn)了美國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)的發(fā)展。美國(guó)殘疾人《輔助技術(shù)法》和其它與輔助技術(shù)相關(guān)法案規(guī)定,各州和聯(lián)邦政府要為當(dāng)?shù)氐臍埣踩酥Ц兑徊糠种贫▊€(gè)體化服務(wù)計(jì)劃的資金和購(gòu)買輔助技術(shù)的資金;私人保險(xiǎn)公司可以為他們提供資金;私營(yíng)實(shí)體可以提供資金;銀行可與殘疾人建立合作伙伴關(guān)系,為他們提供短期低息貸款等。另外,輔助技術(shù)對(duì)技術(shù)和服務(wù)人員的要求相對(duì)很高。技術(shù)人員不但要求具有設(shè)備的設(shè)計(jì)、安裝、使用、保養(yǎng)和維修知識(shí),而且由于服務(wù)對(duì)象的特殊性,要求他們?cè)O(shè)計(jì)的輔助技術(shù)設(shè)備的應(yīng)用都是獨(dú)立的、特殊的。輔助技術(shù)法律法規(guī)也對(duì)輔助技術(shù)服務(wù)人員的資格和專業(yè)能力要求做了嚴(yán)格規(guī)定,必須取得相關(guān)的資格證書才能從事相關(guān)服務(wù)。最后,美國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)法律法規(guī)對(duì)殘疾人相關(guān)技術(shù)使用過程中的狀況有具體的評(píng)估程序和要求,以保障所有人使用的輔助技術(shù)都是適當(dāng)?shù)暮瓦m合自己,俗話說“適合自己的才是最好的”?！遁o助技術(shù)法》規(guī)定評(píng)估內(nèi)容是綜合性的,如健康狀況、服務(wù)滿意度等,而且評(píng)估應(yīng)該是非歧視的,并最終分析該法是否保障了殘疾人真正融入主流社會(huì)、通用設(shè)計(jì)是否減輕了殘疾人與周圍環(huán)境溝通的障礙。在進(jìn)行評(píng)估時(shí),一律使用服務(wù)對(duì)象的本民族語(yǔ)言及慣用的溝通方式(如手語(yǔ)或盲文)實(shí)施服務(wù)。使用服務(wù)對(duì)象的本民族語(yǔ)言及慣用的溝通方式在道德上是對(duì)服務(wù)對(duì)象的尊重,在法律上是保障服務(wù)效果不受語(yǔ)言和溝通障礙的影響。但是,美國(guó)輔助技術(shù)法律并不是完美無缺的,它也存在一些明顯的不足,比如,由于對(duì)特殊人群在教育和就業(yè)上的“過渡”保護(hù),使得特殊兒童入學(xué)率不但沒有上升,反而下降了;許多企業(yè)還依然把殘疾人拒之門外等。

四、對(duì)我國(guó)制定殘疾人相關(guān)技術(shù)法律法規(guī)的啟示

我國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)起步較晚,應(yīng)用的主流還是滿足各類殘疾人群的基本需要,各類技術(shù)與美國(guó)等輔助技術(shù)起步較早、發(fā)展較先進(jìn)的國(guó)家還有一段距離。同時(shí),我國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)的發(fā)展和立法應(yīng)該結(jié)合我國(guó)國(guó)情,同時(shí)參照其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)為我所用,以促進(jìn)我國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)更快更好地發(fā)展。

(一)我國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)法律法規(guī)也是一個(gè)逐步完善的過程任何事物的發(fā)展都要經(jīng)歷從無到有、從小到大的過程,我國(guó)殘疾人相關(guān)技術(shù)法律法規(guī)的發(fā)展也應(yīng)是如此。目前,我國(guó)還沒有殘疾人相關(guān)技術(shù)方面的專門法律,有關(guān)輔助技術(shù)的條款僅散見于國(guó)家和地方政府頒布的各種條例中。因此,我們首先要加強(qiáng)殘疾人相關(guān)技術(shù)的立法和相關(guān)研究工作,投入適當(dāng)?shù)娜肆?、物力和?cái)力到殘疾人相關(guān)技術(shù)法律法規(guī)的起草和研究工作中,并逐步在有關(guān)條例中增加殘疾人相關(guān)技術(shù)的有關(guān)條款,使殘疾人相關(guān)技術(shù)方面的法律、法規(guī)或者條例能夠與教育、科技及相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展一致,并保證殘疾人享有利用輔助技術(shù)改善生活和其他利益的權(quán)利。如果有可能的話,應(yīng)起草一部專門的殘疾人相關(guān)技術(shù)法律,更加有利地推動(dòng)殘疾人相關(guān)技術(shù)及其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文第4篇

關(guān)鍵詞：民間借貸 法律性 立法 農(nóng)村

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國(guó)目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購(gòu)買農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會(huì)超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡(jiǎn)單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實(shí)，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二、我國(guó)民間借貸相關(guān)法律和存在的問題

（一）我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時(shí)，還有一個(gè)更加具體而直接針對(duì)借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會(huì)于1991年7月2日第502次會(huì)議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對(duì)我國(guó)目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評(píng)價(jià)

1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國(guó)的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國(guó)目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國(guó)的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡聦?shí)上民間合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個(gè)結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價(jià)值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價(jià)值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營(yíng)業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險(xiǎn)、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場(chǎng)的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問題

    就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國(guó)現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個(gè)體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間，更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫，并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢借款人以往的借款還款情況，對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠(chéng)信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù).法律出版社.1997；

[2]李權(quán)昆.農(nóng)村民間借貸發(fā)展的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.上海金融.2003；

貸款有關(guān)的法律法規(guī)范文第5篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸 商業(yè)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

1985年，中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行發(fā)放了全國(guó)首筆個(gè)人住房抵押貸款。1999年3月，為促進(jìn)和規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，消費(fèi)信貸才開始在我國(guó)蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)品種也發(fā)展到今天的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、住房裝修貸款等多種形式。1997年底，我國(guó)消費(fèi)信貸余額僅有172億元，到2016年，已增長(zhǎng)了1200多倍。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的問題

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)較大

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是個(gè)人，相對(duì)于機(jī)構(gòu)客戶較為分散，商業(yè)銀行難以充分掌握其信用情況。根據(jù)我國(guó)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)被控制在5‰以內(nèi)，但根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)消費(fèi)貸款的還款率一般為70%C80%，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說，信用風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的重要原因。

（二）消費(fèi)信貸發(fā)展規(guī)模小

我國(guó)消費(fèi)信貸始于20世紀(jì)80年代末，近30年以來得到了一定的進(jìn)展，總量和規(guī)模有了大幅度的增加。1997年我國(guó)消費(fèi)信貸余額占總貸款余額的比重僅為0.2%，到2013年1月已達(dá)16.74%，有了很大的提升，但相比于香港的50%和美國(guó)的40%，就仍有很大的差距。

（三）農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢

在我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中，潛力巨大的農(nóng)村市場(chǎng)多為空白。全國(guó)有9 億多農(nóng)民，消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化的發(fā)展，許多農(nóng)民都具有強(qiáng)烈的購(gòu)買各種農(nóng)機(jī)具、機(jī)動(dòng)車輛的愿望。但是它們的價(jià)格比較高，靠著農(nóng)民自身的積蓄購(gòu)置比較困難。因此，他們衷心希望國(guó)家能出臺(tái)有關(guān)的消費(fèi)信貸措施。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)民的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)前的需要。

（四）法律法規(guī)不健全

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶多為消費(fèi)者個(gè)人，比較分散，并且貸出的款項(xiàng)有著單筆金額小但總筆數(shù)多的特點(diǎn)，成本比較高，面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行保障就顯得比較重要。然而，我國(guó)目前缺少專門的針對(duì)個(gè)人擔(dān)保、破產(chǎn)等消費(fèi)信貸相關(guān)方面的法律法規(guī)。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的對(duì)策分析

（一）建立健全個(gè)人信用制度

個(gè)人信用制度，是指對(duì)自然人的身份證明、收入來源、個(gè)人賬戶、個(gè)人可支配用以抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況進(jìn)行記錄和評(píng)定的制度，旨在重新構(gòu)造全社會(huì)的微觀信用基礎(chǔ)。[8]建立健全個(gè)人信用制度，必須建立健全個(gè)人信用檔案。在當(dāng)前商業(yè)銀行普遍開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的情況下，應(yīng)當(dāng)盡快建立專門的個(gè)人信用咨詢公司，在我國(guó)建立并已投入使用的“全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，把分散在各個(gè)商業(yè)銀行、稅務(wù)、保險(xiǎn)、證券、司法以及其他政府部門等社會(huì)各方面的個(gè)人信用信息匯集起來，進(jìn)行加工和儲(chǔ)存，形成更為全面的信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷手段

商業(yè)銀行應(yīng)該在業(yè)務(wù)營(yíng)銷方面增加特色，從營(yíng)銷策略和營(yíng)銷手段方面加以改進(jìn)。首先，要進(jìn)行合理的市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)目標(biāo)定位，實(shí)行差別服務(wù)的銷售戰(zhàn)略。其次，要樹立品牌意識(shí)，打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)信貸品牌，正確地運(yùn)用4P――產(chǎn)品（Product）、促銷（Promotion）、渠道（Place）、價(jià)格（Price）戰(zhàn)略，能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加快農(nóng)村消費(fèi)信貸創(chuàng)新

各商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的具體情況，推出農(nóng)業(yè)信用卡等業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民不同層次的消費(fèi)需求。在品種開發(fā)方面，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)支持農(nóng)民購(gòu)買小型農(nóng)機(jī)具、交通運(yùn)輸工具；支持農(nóng)民子女接受高等教育，通過具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的村民做擔(dān)保等方式試辦助學(xué)貸款；積極發(fā)放農(nóng)村建（購(gòu)）房貸款，支持農(nóng)民改善居住條件。與此同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，改進(jìn)服務(wù)水平。

（四）完善相關(guān)的法律法規(guī)體系

一方面，應(yīng)當(dāng)制定一套有針對(duì)性的《消費(fèi)信貸法》，另一方面，應(yīng)當(dāng)充實(shí)我國(guó)現(xiàn)有的《擔(dān)保法》中關(guān)于消費(fèi)信貸方面的內(nèi)容，健全消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保體系。

此外，還需要完善債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，實(shí)行個(gè)人破產(chǎn)制度。個(gè)人破產(chǎn)，是指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。應(yīng)當(dāng)注意的是，個(gè)人破產(chǎn)制度應(yīng)當(dāng)同時(shí)保障債權(quán)人和債務(wù)人的權(quán)益，不能有所傾斜，否則會(huì)喪失公平性。

四、結(jié)論

消費(fèi)信貸在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用不容忽視。商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)存在著一些問題，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)較大、發(fā)展規(guī)模小、農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、法律法規(guī)不健全等。針對(duì)這些問題，有著各自的對(duì)策，但是由于時(shí)間及篇幅有限，有很多問題及對(duì)策的探討還沒有進(jìn)行詳細(xì)的闡述。僅希望借此能夠?yàn)閷W(xué)者在今后進(jìn)一步研究消費(fèi)信貸理論的進(jìn)程有借鑒意義。

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