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農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第1篇

論文摘要:本文基于田東縣金融改革試點(diǎn)前后的時(shí)間序列，利用協(xié)整與格蘭杰因果檢驗(yàn)方法，采用農(nóng)戶入戶率和貸款加權(quán)平均利率為指標(biāo)，研究田東縣農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)與貸款利率定價(jià)的因果方向性問(wèn)題。結(jié)論表明:田東縣納入征信體系農(nóng)戶入庫(kù)率與農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率存在單向因果關(guān)系，表明農(nóng)戶入庫(kù)率的上升是農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率下降的原因，但反過(guò)來(lái)不存在因果關(guān)系。在田東縣涉農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作銀行(后簡(jiǎn)稱農(nóng)合行)是支農(nóng)貸款的主力軍，故以田東縣農(nóng)合行為例進(jìn)行實(shí)證研究。

    一、問(wèn)題的提出

    在銀行貸款關(guān)系中，由于授信市場(chǎng)存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題，交易雙方的信息數(shù)量和品質(zhì)不相同，會(huì)衍生出所謂的“逆向選擇”和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行無(wú)法區(qū)分貸款者的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而給予適當(dāng)?shù)馁J款利率，因此，容易吸引高風(fēng)險(xiǎn)的貸款者前來(lái)借款，導(dǎo)致銀行的風(fēng)險(xiǎn)大增。要消除這樣的問(wèn)題，可以與借款者建立良好的往來(lái)關(guān)系，降低銀行信息收集和審核成本，而這些成本的降低都有可能反映在給借款者的借款契約條件上。

    對(duì)銀行來(lái)講，一個(gè)借款者對(duì)其所產(chǎn)生的信息既有意會(huì)信息，也有數(shù)碼信息。但是不同的借款者產(chǎn)生的信息類型是有偏重的，部分借款者主要產(chǎn)生的是意會(huì)信息，而部分借款者主要產(chǎn)生的是數(shù)碼信息。農(nóng)戶就是主要產(chǎn)生意會(huì)信息的借款者，由于意會(huì)信息具有難以量化、傳遞和強(qiáng)烈的人格化特征，獲得此類信息就必須接近信息源(農(nóng)戶)，否則有價(jià)值的信息就會(huì)被忽略。從這個(gè)意義上說(shuō)，農(nóng)戶與銀行之間的信息不對(duì)稱就可以理解為主要是意會(huì)信息沒(méi)有生產(chǎn)出來(lái)，意會(huì)信息的缺乏和利用不當(dāng)則是信貸配給的實(shí)質(zhì)性原因，這正是關(guān)系型借貸的關(guān)鍵特征。kane和malkiel ( 1998 ) ,  diamond ( 2000)以及boot, thakor (1992)都認(rèn)為，當(dāng)銀行與借款者有良好的往來(lái)關(guān)系時(shí)，貸款利率會(huì)下降。petersen與ra-jan (1995)將銀行與借款者往來(lái)的期限長(zhǎng)短當(dāng)作銀行與企業(yè)關(guān)系強(qiáng)度的衡量工具。發(fā)現(xiàn)交易雙方有教長(zhǎng)的往來(lái)時(shí)間，貸款額度會(huì)上升。

    農(nóng)戶信貸信息收集工作是農(nóng)戶與銀行建立“關(guān)系型借貸”關(guān)系的“信息處理技術(shù)”。一方面，銀行通過(guò)與客戶建立長(zhǎng)期關(guān)系對(duì)客戶信息進(jìn)行收集和分析，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn);另一方面，個(gè)人通過(guò)與銀行分享信息，解決了個(gè)人發(fā)展過(guò)程中經(jīng)常遇到的融資難題。

    二、田東縣實(shí)證

    2008年10月，吳邦國(guó)委員長(zhǎng)到田東縣視察，并對(duì)田東縣學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀進(jìn)行了調(diào)研，重點(diǎn)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)情況做了深人了解，提出“以田東縣為試點(diǎn)，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”的重要建議，據(jù)此人民銀行總行將田東縣列人2009年全國(guó)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作試點(diǎn)縣，按照人民銀行總行及廣西壯族自治區(qū)黨委、政府的統(tǒng)一工作部署，依據(jù)人民銀行的職責(zé)，人民銀行百色市中心支行制定《田東縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作試點(diǎn)方案》，田東縣金融改革試點(diǎn)工作正在進(jìn)行中。通過(guò)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不斷完善人行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息。截止2009年10月末，完成了10個(gè)信用村和百色轄區(qū)內(nèi)首個(gè)信用鎮(zhèn)，共評(píng)定信用戶11186戶。利用農(nóng)戶信用評(píng)分結(jié)果為農(nóng)戶發(fā)放了貸款證，并按其信用等級(jí)給予貸款利率和貸款額度的優(yōu)惠。實(shí)現(xiàn)了對(duì)信用農(nóng)戶實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡(jiǎn)化”的優(yōu)惠，已完成28191農(nóng)戶的信用信息的采集錄人及信用評(píng)分工作，占全縣農(nóng)戶的37.34%，共為22321戶農(nóng)戶發(fā)放貸款證，授信金額45526萬(wàn)元，通過(guò)“貸款證”發(fā)放貸款4004戶，金額7686萬(wàn)元，貸款手續(xù)簡(jiǎn)化后，較好地滿足了農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)資金需求。

    我們通過(guò)對(duì)田東縣農(nóng)戶入庫(kù)率與農(nóng)合行農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率數(shù)據(jù)的觀察，采用因果分析法，找出之間的因果關(guān)系。證實(shí)了收集農(nóng)戶信貸信息，開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，有助于降低農(nóng)戶貸款成本。

    (一)指標(biāo)選擇與數(shù)據(jù)來(lái)源

    1.社會(huì)信用體系建設(shè)指標(biāo)

    我們選取農(nóng)戶人庫(kù)率作為社會(huì)信用體系建設(shè)水平的指標(biāo)。人庫(kù)率描述的是田東縣納入征信體系的農(nóng)戶戶數(shù)與農(nóng)戶總戶數(shù)的比值。這一指標(biāo)反映了田東縣的社會(huì)信用體系發(fā)展的規(guī)模，由于信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)的金融數(shù)據(jù)資料相對(duì)缺乏，故此指標(biāo)可以較好的作為衡量的標(biāo)準(zhǔn)。

    2.農(nóng)戶貸款利率定價(jià)指標(biāo)

    選取農(nóng)戶貸款的加權(quán)平均利率作為貸款定價(jià)的指標(biāo)，此指標(biāo)將不同貸款期限的農(nóng)戶貸款，以貸款的份額為權(quán)重，加權(quán)得到的貸款利率。此指標(biāo)將不同貸款期限的利率加權(quán)，能夠更加全面的反映農(nóng)戶貸款的實(shí)際貸款利率水平。

    本文社會(huì)信用體系建設(shè)指標(biāo)來(lái)白人民銀行百色市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科，農(nóng)戶貸款定價(jià)指標(biāo)來(lái)自田東縣農(nóng)合行，樣本期為2008年11月到2009年10月，我們采用eviews5.1軟件處理數(shù)據(jù)。

    (二)實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果

    1.單位根檢驗(yàn)

    因?yàn)閮汉跛械谋硎窘^對(duì)量指標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)變量都是非平穩(wěn)的、具有時(shí)間趨勢(shì).所以在作granger因果關(guān)系檢驗(yàn)前，通常要對(duì)變量做平穩(wěn)性檢驗(yàn)，只有變量在t階平穩(wěn)的條件下，才能做因果分析，本文采用常用的檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量adf來(lái)檢驗(yàn)人庫(kù)率和農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率的平穩(wěn)性，具體檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。

    檢驗(yàn)結(jié)果表明，對(duì)x序列進(jìn)行了二階差分處理后則通過(guò)了平穩(wěn)性檢驗(yàn)，對(duì)y序列進(jìn)行了一階差分處理后通過(guò)了平穩(wěn)性檢驗(yàn)。所以對(duì)這些非平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)變量不能采用傳統(tǒng)的線性回歸分析方法檢驗(yàn)它們的之間的相關(guān)性，而采用協(xié)整方法進(jìn)行檢驗(yàn)分析。

    2.協(xié)整檢驗(yàn)

    如果一組非平穩(wěn)的時(shí)間序列存在一個(gè)非平穩(wěn)的線性組合，即該組合不具有隨機(jī)趨勢(shì)，那么這組序列就是協(xié)整的，這個(gè)線性組合被稱為線性方程，表示一種長(zhǎng)期的均衡關(guān)系，本文采用johnsen協(xié)整檢驗(yàn)來(lái)檢驗(yàn)變量之間的協(xié)整關(guān)系，檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示。

   由表2可知，變量之間存在一個(gè)協(xié)整向量，即無(wú)論如何組合，人庫(kù)率和農(nóng)戶貸款定價(jià)利率之間都存在長(zhǎng)期的相關(guān)關(guān)系二但是協(xié)整關(guān)系只能說(shuō)明變量之間至少有單向的因果關(guān)系，但是不能判斷因果方向，所以我們用格蘭杰因果檢驗(yàn)進(jìn)一步檢驗(yàn)。

    3. granger因果關(guān)系檢驗(yàn)

    對(duì)于田東縣社會(huì)信用體系建設(shè)和貸款定價(jià)的因果方向檢驗(yàn)，我們采用granger因果關(guān)系檢驗(yàn)進(jìn)行分析檢驗(yàn)。在時(shí)間序列下，格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)考察兩個(gè)經(jīng)濟(jì)變量x與y之間是否存在因果關(guān)系，由以下的定義確定:在包含了x與y的過(guò)去信息條件下，若加上x的滯后變量對(duì)y的預(yù)測(cè)效果要好于單獨(dú)由y的過(guò)去信息對(duì)y的預(yù)測(cè)，即變量x有助于提高對(duì)y的預(yù)測(cè)精度。設(shè)人庫(kù)率為x，農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率為y，檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示。

    檢驗(yàn)結(jié)果表明，原假設(shè)“x不是y的granger原因”被拒絕，而原假設(shè)“y不是x的granger原因”則被接受。因此，可以得出結(jié)論:人庫(kù)率與加權(quán)平均利率之間存在單向因果關(guān)系，即田東縣農(nóng)合行納入征信體系的人庫(kù)率的變化是農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率的原因。

    三、結(jié)論與建議

與已有的只考慮信用體系與貸款定價(jià)的定性分析研究不同，本文深人研究因果方向性問(wèn)題，具有更強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，具體結(jié)論如下:

    第一，檢驗(yàn)的結(jié)果顯示，人庫(kù)率與農(nóng)戶貸款加權(quán)平均利率之間存在顯著的長(zhǎng)期相關(guān)關(guān)系，表明田東縣農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)和貸款利率定價(jià)之間的密切關(guān)系。

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第2篇

近年來(lái)，隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中活動(dòng)的日趨活躍，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，與其相適應(yīng)的信用體系建設(shè)相對(duì)緩慢，嚴(yán)重制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（一）相關(guān)立法建設(shè)步伐滯后，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)無(wú)法可依。

我國(guó)的征信體系建設(shè)起步較晚，征信立法工作也進(jìn)展緩慢。目前，在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中沒(méi)有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)或農(nóng)村信用體系建設(shè)提供直接的法律依據(jù)，特別是近年來(lái)快速發(fā)展起來(lái)的農(nóng)民專業(yè)合作社，作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)主體，其信用活動(dòng)和信用體系建設(shè)更是無(wú)法可依。2007年國(guó)家頒布實(shí)施了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)主體地位，這為進(jìn)一步提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度、促進(jìn)農(nóng)民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農(nóng)民專業(yè)合作社的組建、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等過(guò)程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、信用信息共享和管理等問(wèn)題無(wú)法明確，使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)各方職責(zé)不清，甚至是相互推諉，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（二）政府主導(dǎo)推動(dòng)作用不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

近年來(lái)，人民銀行各基層機(jī)構(gòu)緊緊依靠地方政府，組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面做了大量工作，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展，也取得了積極的成效，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了較強(qiáng)的信用支持。但農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及的領(lǐng)域和部門較多，無(wú)法僅依靠幾個(gè)部門來(lái)完成，此項(xiàng)工作的系統(tǒng)性和復(fù)雜性決定了地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中不可替代的主導(dǎo)地位，而目前地方黨政部門對(duì)此項(xiàng)工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠，在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念，沒(méi)有系統(tǒng)性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性規(guī)劃，特別是對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作，地方政府主導(dǎo)推動(dòng)作用明顯不足。這就導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)所涉及的相關(guān)部門無(wú)法統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢，特別是對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織來(lái)說(shuō)，相應(yīng)信用體系建設(shè)更無(wú)法及時(shí)配套跟進(jìn)。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作缺位，農(nóng)民專業(yè)合作社信用活動(dòng)無(wú)所適從。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)中不可缺少的一項(xiàng)重要內(nèi)容，而現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系基本上是以農(nóng)戶為主線，開展了農(nóng)戶信用信息征集和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，而沒(méi)有把當(dāng)前快速發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社這個(gè)新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體納入到農(nóng)村信用體系的征信主體范圍，使農(nóng)民專業(yè)合作社處于征信真空，在信用活動(dòng)中無(wú)所適從，從而嚴(yán)重制約了其籌融資活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)交易行為。同時(shí)，現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作沒(méi)有全局性建設(shè)規(guī)劃，基本上由農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立開展，這就難免導(dǎo)致建設(shè)工作的片面性，信用體系建設(shè)和征信對(duì)象選擇都以農(nóng)村信用社自身利益和業(yè)務(wù)發(fā)展需要為基本原則，由于沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)促進(jìn)自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，因此征信對(duì)象仍然是以農(nóng)戶為主，農(nóng)民專業(yè)合作社等其它經(jīng)濟(jì)組織很少，而且征集和積累的征信主體相關(guān)信息僅限農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握，其他機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)主體既難以共享又難以認(rèn)可。這種片面的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作使農(nóng)民專業(yè)合作社被排除在農(nóng)村信用體系之外。

（四）信用短缺的剛性約束成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸。

由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前處于起步階段，信用活動(dòng)較少，信用信息的不對(duì)稱程度較高，加之初創(chuàng)時(shí)期經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設(shè)拖累。由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前運(yùn)行機(jī)制不完善、財(cái)務(wù)管理能力差等原因，為了自身利益，財(cái)務(wù)信息披露不充分甚至財(cái)務(wù)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)較高,導(dǎo)致信用程度會(huì)受到自身建設(shè)的拖累。第二,逃廢債務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)使信用短缺程度被放大。一些農(nóng)民專業(yè)合作社缺少必要的金融知識(shí)和信用意識(shí),當(dāng)其財(cái)務(wù)狀況不佳、信用觀念不強(qiáng)時(shí),它們逃廢債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較高，而其信用短缺程度因這種高風(fēng)險(xiǎn)被相對(duì)放大。第三，運(yùn)行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農(nóng)民專業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)行管理模式不規(guī)范，資金來(lái)源、流向無(wú)法有效監(jiān)控，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風(fēng)險(xiǎn)加大,也成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸因素。

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè),可以有效提高農(nóng)民專業(yè)合作社的融資能力，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用的培育，使其自身信用建設(shè)和外部信用環(huán)境建設(shè)形成良性循環(huán)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村信用體系的不斷完善，進(jìn)一步推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

（一）加快農(nóng)村信用法律體系建設(shè)，為農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)提供有力的法律支持。

法律體系建設(shè)滯后是當(dāng)前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設(shè)是當(dāng)前信用體系建設(shè)工作的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)進(jìn)一步加快征信立法建設(shè)，明確信息征集主體，規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過(guò)農(nóng)村征信的法律、法規(guī)和行為標(biāo)準(zhǔn)的建立，明確農(nóng)民專業(yè)合作社的法律責(zé)任，使其信息的征集、管理、信用等級(jí)的評(píng)價(jià)和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等相關(guān)問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村信用體系的不斷完善。

（二）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入到農(nóng)村信用體系之中。

地方政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用體系在推動(dòng)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，提高對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的全局性長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和工作機(jī)制，積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)推動(dòng)作用，協(xié)調(diào)和推動(dòng)相關(guān)部門共同參與、共同維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，明確各方職責(zé)，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的整體工作思路，把農(nóng)民專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)納入到農(nóng)村信用體系之中，并逐步將農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善工作推向深入。

對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以借鑒農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的做法，先由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等工作，然后在條件成熟時(shí)，在地方政府的主導(dǎo)推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享整個(gè)農(nóng)村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系。

（三）加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)，提高信用能力。

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第3篇

一、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)“三信”工程建設(shè)初見成效

青島轄內(nèi)共有三家金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信用體系建設(shè)，分別是農(nóng)業(yè)銀行青島分行、郵儲(chǔ)銀行青島分行和青島農(nóng)商行。2010年以來(lái)，已評(píng)定信用戶22萬(wàn)余戶，覆蓋率達(dá)36%，對(duì)全轄2/3的村莊完成了集中評(píng)級(jí)授信。信用工程的強(qiáng)力拉動(dòng)促進(jìn)了農(nóng)戶貸款的快速增長(zhǎng)，以農(nóng)商行為例，2010和2011兩年新增農(nóng)戶貸款53億元，而未開展信用工程前的2008和2009兩年新增農(nóng)戶貸款僅為1.86億元。

（二）銀行與部門聯(lián)動(dòng)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作機(jī)制初步形成

人民銀行青島中心支行積極開展農(nóng)民專業(yè)合作社非銀行信用信息采集工作，聯(lián)合市農(nóng)委采集了58家規(guī)模較大、管理較規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社信息，已發(fā)放貸款1300萬(wàn)元。與團(tuán)市委聯(lián)合開展“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動(dòng)并推廣至轄內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)，已評(píng)定青年信用示范戶1677戶。

（三）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)

人民銀行于2006年組織建成了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，該系統(tǒng)已覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)專線與人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)相聯(lián)，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)客戶誠(chéng)信度的提高。

（四）農(nóng)村地區(qū)信用宣傳工作日漸加強(qiáng)

人民銀行定期舉辦“信用（征信）記錄關(guān)愛日”宣傳活動(dòng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極參與，通過(guò)主動(dòng)走村串戶、戶外廣告、宣傳專欄、設(shè)立咨詢臺(tái)等方式開展信用記錄關(guān)愛宣傳，提高農(nóng)戶的信用觀念。

二、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

（一）制度、法律、法規(guī)建設(shè)不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)之間的信用關(guān)系得不到保障

從國(guó)家層面看，沒(méi)有明確針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動(dòng)既沒(méi)有統(tǒng)一明確的機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出機(jī)制，更沒(méi)有農(nóng)戶信用信息采集、儲(chǔ)存、加工和處理的行為規(guī)范。農(nóng)村信用體系建設(shè)因?yàn)槿鄙俜芍С?，建設(shè)速度遲緩；農(nóng)村失信行為因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)法律約束，得不到應(yīng)有懲處。浙江麗水、廣東郁南等先進(jìn)地區(qū)已先于全國(guó)逐漸建立完善各種法規(guī)、制度等，青島在這方面仍處于空白。

（二）農(nóng)戶信用信息收集困難，數(shù)據(jù)的真實(shí)性難以保證

一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信用需求水平較低，很多農(nóng)戶的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)不強(qiáng)，求穩(wěn)怕變，如有融資需求，寧愿向親朋借，也不愿從銀行貸款，信用記錄對(duì)其作用不大，因此也就不愿參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等征信業(yè)務(wù)。二是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)戶的信息采集造成較大阻礙。三是部分農(nóng)戶顧忌銀行采集的一些信息涉及自身隱私（例如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等），不愿多透露，即使勉強(qiáng)提供，信息也不全面或不準(zhǔn)確。四是信用評(píng)估人才缺乏，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)人手不足，而所要采集的客戶數(shù)量較大，農(nóng)戶信息采集工作難以做細(xì)。

（三）農(nóng)村信用指標(biāo)評(píng)價(jià)體系不完善，信用信息難以共享

農(nóng)村信用評(píng)價(jià)工作大多依靠各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，而各機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)指標(biāo)、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，一方面造成評(píng)級(jí)結(jié)果互不認(rèn)可、重復(fù)評(píng)定，形成了資源浪費(fèi)的狀況；另一方面無(wú)法做到信息共享。同時(shí)，重復(fù)評(píng)級(jí)也造成評(píng)級(jí)市場(chǎng)的混亂，農(nóng)戶要想在不同機(jī)構(gòu)獲得貸款必須按照該機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)重新評(píng)級(jí)，給貸款帶來(lái)不便。

（四）信用監(jiān)管與獎(jiǎng)懲體系建設(shè)滯后，影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的持續(xù)性

農(nóng)村征信、評(píng)級(jí)、擔(dān)保組織和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制沒(méi)有有效建立起來(lái)，信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。失信懲戒機(jī)制不完善，對(duì)逃廢債務(wù)人缺乏強(qiáng)有力的制約與制裁手段，一般采取的取消授信、不予資金支持、取消信用稱號(hào)、降低信用等級(jí)、行使連帶責(zé)任、訴訟等措施，在一定程度上起到了威懾作用，但缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性和規(guī)范性，整體效果并不明顯。

（五）農(nóng)村信用體系建設(shè)參與度不高，影響信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果

一是信用宣傳形式僵化、內(nèi)容格式化，導(dǎo)致很多農(nóng)戶對(duì)此了解不深，主動(dòng)參與意識(shí)不強(qiáng)。二是地方政府主導(dǎo)作用發(fā)揮不夠，各部門參與不充分，一些部門從狹隘的自身利益出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村信用體系建設(shè)與自己關(guān)系不大。三是對(duì)一些金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信貸量低，管理成本相對(duì)大客戶較高，農(nóng)戶貸款不良率偏高，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性，青島三家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)均未發(fā)放小額信用貸款。

三、青島農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策

（一）建立組織領(lǐng)導(dǎo)體系

充分發(fā)揮市社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議作用，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)。各市（區(qū)）政府也要成立相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作的統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在全市形成統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)負(fù)責(zé)、上下聯(lián)動(dòng)的工作格局。作為成員單位的發(fā)改、經(jīng)信、農(nóng)委、金融辦、林業(yè)、畜牧、人行、工商、稅務(wù)、法院等有關(guān)職能部門要圍繞加強(qiáng)行業(yè)信用建設(shè)，進(jìn)一步拓寬行業(yè)信息覆蓋面，統(tǒng)一、規(guī)范行業(yè)信用信息標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息的互聯(lián)互通；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要充分利用現(xiàn)有信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，負(fù)責(zé)全面征集農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用檔案，確保將所有農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信貸信息及時(shí)納入農(nóng)村征信服務(wù)平臺(tái)，并保證信貸信息的連續(xù)性和準(zhǔn)確性，同時(shí)積極探索提供小額信用貸款服務(wù)。出臺(tái)農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)施意見、建設(shè)方案、實(shí)施細(xì)則、考核評(píng)價(jià)辦法、農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位工作職責(zé)和任務(wù)等，形成比較完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)政策體系。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)

政府牽頭開發(fā)農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，搭建統(tǒng)一的為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的信息平臺(tái)。一是加快建立電子信用檔案這一農(nóng)村信用體系建設(shè)核心，實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的集中高效管理和信用信息共享。以人民銀行建設(shè)的中小企業(yè)信用檔案庫(kù)為基礎(chǔ)，采集農(nóng)村各種所有制企業(yè)的信用信息，為尚未與銀行發(fā)生貸款關(guān)系的農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案；以人民銀行建設(shè)的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)，采集與銀行發(fā)生信貸關(guān)系和有貸款意向的農(nóng)民個(gè)人的信用信息，力爭(zhēng)有正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、有信貸需求的農(nóng)戶信用檔案全覆蓋。二是探索建立全市統(tǒng)一、科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系與評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。推動(dòng)將信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款提供依據(jù)。

（三）建立健全農(nóng)村信用服務(wù)體系

一是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和新型信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。加大財(cái)政支持力度，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外具有較大規(guī)模、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、市場(chǎng)認(rèn)知度高的知名信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，積極發(fā)展本地信用服務(wù)機(jī)構(gòu)。二是探索建立小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)儲(chǔ)備基金，同時(shí)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，增強(qiáng)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。三是完善農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度，建立完善政策性保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信用貸款的積極性。四是建立農(nóng)村融資擔(dān)保體系，在引導(dǎo)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)，豐富擔(dān)保形式，放寬擔(dān)保條件限制，積極推動(dòng)建立以財(cái)政出資為主導(dǎo)，“公司+農(nóng)戶”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”、“農(nóng)戶聯(lián)保”、“大聯(lián)保體”為補(bǔ)充的多種形式的農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)制，逐步形成政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、財(cái)政扶持、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的新型農(nóng)村融資擔(dān)保體系。五是針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)，大力開展信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，積極探索基于農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈條的信用培植、信用評(píng)價(jià)、信用增進(jìn)和金融扶持形式。

（四）改善農(nóng)村信用環(huán)境

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第4篇

作為一種現(xiàn)代信用制度，征信體系建設(shè)已經(jīng)開始涉足農(nóng)村地區(qū)，并成為當(dāng)前完善農(nóng)村金融體系的主要內(nèi)容。從這個(gè)背景出發(fā)，探索構(gòu)建一個(gè)適應(yīng)和服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的征信體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，不斷增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效信貸資金投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展，更好地促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要和迫切。

在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中普遍存在“金融抑制”，農(nóng)民獲得貸款不僅難度遠(yuǎn)大于城鎮(zhèn)居民，而且貸款數(shù)量規(guī)模也遠(yuǎn)小于城鎮(zhèn)居民，這就使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)“資金饑渴癥”不可避免，直接導(dǎo)致了農(nóng)民增收缺乏資金支持。究其原因在于我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍很薄弱，缺乏合理的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)的整體規(guī)劃缺乏明確的制度安排，農(nóng)戶信用信息的采集、儲(chǔ)存、加工、使用，以及發(fā)展小額信貸相關(guān)的法律法規(guī)和政策環(huán)境欠缺，致使各地對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)及參與主體定位不清、責(zé)任不明，對(duì)應(yīng)的信息采集內(nèi)容、采集程序沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

從農(nóng)耕文明到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的信用已經(jīng)超越了傳統(tǒng)意義上的道德意識(shí)范疇，逐漸延伸拓展至社會(huì)規(guī)范和經(jīng)濟(jì)交易層面。我國(guó)在實(shí)行農(nóng)村后的很長(zhǎng)時(shí)間里，農(nóng)村居民通過(guò)自有生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力資源就可完成田間耕作，解決溫飽問(wèn)題。所能夠發(fā)生的農(nóng)村信用行為僅限于小規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品交易、小額的現(xiàn)金借用、人情往來(lái)等活動(dòng)。

隨著社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)等一系列新型農(nóng)業(yè)合作組織極大地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也使農(nóng)民的思想觀念和生活方式有了很大轉(zhuǎn)變。特別是農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工、農(nóng)村招商引資、鄉(xiāng)村觀光旅游、生態(tài)度假項(xiàng)目等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方式的興起，農(nóng)戶的信用狀況呈現(xiàn)出多元化特征。但由于農(nóng)民外出務(wù)工的分散性以及農(nóng)村企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品層次低，農(nóng)村信用信息仍分散在工商、稅務(wù)、電信、金融機(jī)構(gòu)等部門，大多沒(méi)有得到有效整合。

2008年，國(guó)務(wù)院明確人民銀行承擔(dān)“管理征信業(yè)、推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”職責(zé)，并牽頭建立了由17個(gè)部門參加的社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議制度。近年來(lái)，人民銀行積極推動(dòng)地方政府和有關(guān)部門，研究制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策與措施，牽頭成立推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。在人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》的指導(dǎo)下，全國(guó)各地不斷創(chuàng)新工作方式，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)特色構(gòu)建了富有成效的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式。通過(guò)加強(qiáng)信用知識(shí)宣傳、推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)在全國(guó)農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用、推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進(jìn)了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識(shí)。

然而，農(nóng)村信用體系建設(shè)在很大程度上依托農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款進(jìn)行。在信息采集過(guò)程中，一方面缺少完整的農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，無(wú)法對(duì)廣大農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行及時(shí)、有效的記載和跟蹤，無(wú)法對(duì)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行統(tǒng)一口徑的采集、統(tǒng)一指標(biāo)的評(píng)級(jí)以及對(duì)應(yīng)變化的監(jiān)測(cè)；另一方面涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)量大分散、情況各異的農(nóng)戶和中小企業(yè)，既要對(duì)其資信狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，又要對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)信用檔案進(jìn)行適時(shí)管理、及時(shí)更新、隨時(shí)監(jiān)測(cè)，很難保證農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息的時(shí)效性、真實(shí)性、全面性。

近年來(lái)，在地方政府的配合下，人民銀行選取部分地區(qū)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的試點(diǎn)工作，包括建立農(nóng)戶電子信用檔案、開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)、支持農(nóng)戶小額信用貸款等試點(diǎn)內(nèi)容。以信用戶的評(píng)定為例，主要做法是積極發(fā)動(dòng)農(nóng)戶信用信息采集工作，由政府主導(dǎo)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府、村委會(huì)密切配合、積極參與，協(xié)助人民銀行開展農(nóng)戶信用信息采集工作。首先要組織人員深入各村委會(huì)，根據(jù)農(nóng)戶的申請(qǐng)情況，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查摸底，按照事先制定的“信用戶等級(jí)評(píng)定考察表”對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，劃分AAA、AA或A級(jí)農(nóng)戶；然后根據(jù)不同的資信等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶核定不同的授信額度，并建立農(nóng)戶檔案，實(shí)行一戶一檔、一戶一證，每年檢查驗(yàn)收評(píng)審一次。通過(guò)對(duì)信用評(píng)級(jí)高、信譽(yù)好的農(nóng)戶在信貸政策上給予優(yōu)惠，促使廣大農(nóng)戶對(duì)自身信譽(yù)更加關(guān)注，借款到期不還、惡意逃廢債務(wù)等現(xiàn)象得到了有效遏制，部分欠貸農(nóng)戶為爭(zhēng)取評(píng)上信用戶，開始主動(dòng)歸還拖欠多年的貸款，實(shí)現(xiàn)了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉(zhuǎn)變。

農(nóng)村征信體系建設(shè)范文第5篇

一、《條例》出臺(tái)對(duì)央行履職的積極意義

以中國(guó)人民銀行牽頭進(jìn)行主導(dǎo)的征信業(yè)，作為央行履職的一個(gè)新窗口，逐漸得到了社會(huì)各界以及民眾的廣泛關(guān)注。征信業(yè)作為信用信息服務(wù)行業(yè)，規(guī)范其健康發(fā)展對(duì)于支持中小企業(yè)的融資具有重要的作用。商業(yè)銀行可借助中小企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時(shí)間。特別是針對(duì)小微企業(yè)可依托信息資源，開發(fā)評(píng)分模型，發(fā)展批量化評(píng)價(jià)、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。

此次《條例》的出臺(tái)，也體現(xiàn)了央行一直以來(lái)倡導(dǎo)的，信用作為個(gè)人身份標(biāo)識(shí)以及社會(huì)資產(chǎn)等積極面的基礎(chǔ)價(jià)值體現(xiàn)：一是信用要作為一種資格與能力，成為進(jìn)入市場(chǎng)的入場(chǎng)券；二是信用要構(gòu)成一種資本與財(cái)富，發(fā)揮商譽(yù)的品牌效應(yīng)；三是信用也應(yīng)成為社會(huì)公眾可以共享的信息資訊，發(fā)揮社會(huì)的監(jiān)督輿論作用。這些一直以來(lái)被人們所追尋的信用原則，在《條例》中也得到了體現(xiàn)，這將為央行開展下一步的社會(huì)信用體系建設(shè)工作奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

二、《條例》對(duì)央行開展征信工作的指導(dǎo)意義

（一）在國(guó)家層面上，社會(huì)信用體系建設(shè)工程達(dá)到了新的戰(zhàn)略高度

社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會(huì)信用體系是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、改善金融生態(tài)環(huán)境的客觀需要。在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，逃廢債務(wù)、拖欠貸款、偷逃騙稅、商業(yè)欺詐、非法集資等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和金融生態(tài)環(huán)境造成了不良影響。加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對(duì)于防范和懲治失信行為，促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，維護(hù)正常社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)人民群眾合法權(quán)益，推進(jìn)政府部門依法履職，都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，信用體系的崩潰與瓦解將對(duì)經(jīng)濟(jì)生活造成巨大的損害，對(duì)社會(huì)生活帶來(lái)災(zāi)難性后果。對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)中最難回答的“公平”問(wèn)題，其最合理的認(rèn)定來(lái)自社會(huì)認(rèn)同，而認(rèn)同感的培育是建立在互信的基礎(chǔ)上的。缺乏認(rèn)同感的社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的破壞是不可估量的，而效率最大化作為經(jīng)濟(jì)行為的終極目標(biāo)，其超常實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)在于道德，其核心正是誠(chéng)信。因此倡導(dǎo)誠(chéng)信，懲治背信，重建信用道德規(guī)范與建設(shè)信用法律體系，已是刻不容緩的問(wèn)題。

此次《條例》的出臺(tái)，標(biāo)志著國(guó)家對(duì)信用體系建設(shè)工作的高度關(guān)注，也意味著我國(guó)征信業(yè)進(jìn)入了新的法規(guī)時(shí)代，是央行開展征信工作，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，培育中小企業(yè)信用環(huán)境，全面構(gòu)建社會(huì)信用體系框架的新契機(jī)。

（二）在制度層面上，強(qiáng)化了基層央行開展征信工作的法律依據(jù)

一直以來(lái)，基層央行開展征信工作賴以的依據(jù)并不多，大多是內(nèi)部的管理辦法，并沒(méi)有對(duì)外效力較高的法律、法規(guī)文件。這在依法履職以及推進(jìn)征信工作的開展上使基層央行的工作缺乏底氣。此次《條例》明確：“中國(guó)人民銀行（以下稱國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理?？h級(jí)以上地方人民政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展?！边@是再一次對(duì)央行開展征信工作的職責(zé)進(jìn)行了明確，并且在下一步的工作中，為基層央行依法行政、依法履職提供了堅(jiān)實(shí)的法律后盾。

（三）在個(gè)人信息保護(hù)層面上，進(jìn)一步加大了對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)

加大對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，是此次《條例》的一個(gè)亮點(diǎn)。一直以來(lái)，為確保納入到人民銀行全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的信息安全，人民銀行嚴(yán)格遵守信用信息管理制度，按照授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、違規(guī)處罰等規(guī)定，保證征信系統(tǒng)的運(yùn)行安全。對(duì)涉及國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，人民銀行負(fù)有保密義務(wù)，不向任何單位或者個(gè)人提供，若出現(xiàn)泄密事件，還將依法追究泄密者的法律責(zé)任。但由于我國(guó)目前沒(méi)有系統(tǒng)的個(gè)人信息的保護(hù)法律，在日常的信息采集、信息加工、信息保管環(huán)節(jié)上還是欠缺制度的支撐和明確的規(guī)定。以農(nóng)村信用體系建設(shè)過(guò)程中采集的農(nóng)戶信息為例，由于采集面過(guò)廣、采集量過(guò)大，很多個(gè)人信息在采集過(guò)程中并沒(méi)有得到明確的授權(quán)、采集后沒(méi)有使用的信息也未進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幚?，給農(nóng)戶帶來(lái)了一些疑慮。

因此，在《條例》中，《條例》對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準(zhǔn)確和安全等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。管理部門可以依法對(duì)征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)中的個(gè)人信用信息保護(hù)實(shí)行常態(tài)化管理，信息主體可以依法維護(hù)自身權(quán)益，市場(chǎng)主體可以依法采集和使用個(gè)人信用信息，有效防止信用信息泄露、不正當(dāng)使用等違法事件的發(fā)生。在這個(gè)基礎(chǔ)上人民銀行作為中央銀行將貫徹“依法行政”的理念，合法管理信用信息，保證信用信息源的合法權(quán)益，并力爭(zhēng)在社會(huì)信用體系建設(shè)的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)信用信息“零異議、零爭(zhēng)議、零復(fù)議、零訴訟”的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。這也將進(jìn)一步確保我們的信用體系建設(shè)工作能夠推得更深、推得更廣。

三、基層央行在《條例》頒布后應(yīng)該考量的問(wèn)題

（一）在縣支行設(shè)立征信中心或征信綜合服務(wù)部門的必要性

前面已經(jīng)對(duì)征信工作的必要性進(jìn)行了說(shuō)明，那么縣支行對(duì)征信工作的關(guān)注度是否應(yīng)該提高呢？以晉寧縣支行為例，自開展信用體系建設(shè)工作以來(lái)，支行就積極與政府部門協(xié)商溝通，經(jīng)過(guò)與縣金融辦等部門的研究，在人行晉寧縣支行設(shè)立了晉寧縣征信中心。設(shè)立征信中心的目的主要有三個(gè)：一是對(duì)日常的征信工作進(jìn)行整合。支行將貸款卡管理、個(gè)人信用報(bào)告查詢以及農(nóng)村信用體系建設(shè)、中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)等一系列工作分配到征信中心，形成了全行征信工作“一道門、一個(gè)口、一盤棋”的綜合框架。二是進(jìn)行人力資源的統(tǒng)籌安排。隨著晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)工作的逐步推進(jìn)，信用意識(shí)作為“誠(chéng)信晉寧”主打的精神價(jià)值得到了廣大群眾的支持，貸款卡、個(gè)人信用報(bào)告的含金量日益增加，政府各部門對(duì)信用工作的態(tài)度有了更積極的轉(zhuǎn)變。這也加大了支行征信的工作量，為了提供更及時(shí)、高效的征信服務(wù)，支行設(shè)立征信中心，積極向政府部門建議：以支行主管，政府部門聘請(qǐng)人員的方式，充實(shí)征信中心的工作人員。2012年晉寧縣政府以金融辦的名義通過(guò)合同形式為征信中心招聘了工作人員，所有人員費(fèi)用由晉寧縣社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)安排。人員的到位，為開展各項(xiàng)工作提供了必要條件。三是打開了便民服務(wù)的窗口。過(guò)去，支行的征信業(yè)務(wù)由綜合業(yè)務(wù)科處理，由于辦公室較為狹窄，來(lái)支行辦理的群眾經(jīng)常擁堵在支行的樓道內(nèi)，接肘擦肩、秩序混亂，由于人數(shù)過(guò)多耽誤了部分群眾的時(shí)間，導(dǎo)致工作人員與群眾經(jīng)常發(fā)生口角。有了征信中心后，支行統(tǒng)一受理征信業(yè)務(wù)，集中處理工作，提升了工作效率，減少了群眾的等待時(shí)間。目前，征信中心對(duì)外的貸款卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信用報(bào)告查詢已經(jīng)做到了“零等待”，大大便利了群眾，受到了政府部門及群眾的好評(píng)。

因此，在《條例》頒布后，建議相關(guān)部門，提高對(duì)征信工作的關(guān)注，以縣為單位，有條件的可以設(shè)立征信中心；條件不完善的可以先設(shè)立征信綜合服務(wù)部門。以提升工作效率、更好服務(wù)群眾為初衷，也為下一步推開社會(huì)信用體系建設(shè)工作設(shè)立必要的硬件。

（二）對(duì)信用查詢進(jìn)行收費(fèi)是降低工作成本的必由之路

過(guò)去，我國(guó)曾將對(duì)行政許可收費(fèi)進(jìn)行了較為徹底的清理，行政許可項(xiàng)目的收費(fèi)均有明確的規(guī)定。目前，在基層央行對(duì)信用查詢是免費(fèi)的。在《條例》中對(duì)個(gè)人或企業(yè)信用查詢是否能夠收費(fèi)的問(wèn)題并沒(méi)有進(jìn)行明確。僅規(guī)定了：“信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告?！庇捎诓荒軌蚴召M(fèi)，且沒(méi)有專項(xiàng)的資金撥備，每年信用查詢支出的費(fèi)用是較大的。以晉寧縣2012年為例，由于縣域部門工作人員購(gòu)買公務(wù)員小區(qū)的房產(chǎn)，要求出具個(gè)人信用報(bào)告，近4000余人，前來(lái)支行查詢個(gè)人信用報(bào)告。僅紙張、硒鼓的支出費(fèi)用就超過(guò)5000元，還不包括人工、辦公用品等一些雜項(xiàng)的支出費(fèi)用。這對(duì)于縣支行而言，還是一筆不小的開支。

根據(jù)目前的情況看，《條例》頒布后，央行還將出臺(tái)相關(guān)的事實(shí)細(xì)則，希望在細(xì)則中對(duì)能否收取一定的工本費(fèi)的問(wèn)題進(jìn)行明確，以緩解基層央行在征信工作上過(guò)高的費(fèi)用支出。

（三）信用系信息的整合與使用問(wèn)題是開展征信工作的關(guān)鍵

我國(guó)目前的信用信息系統(tǒng)可以分為三塊：一是國(guó)家有關(guān)部門建設(shè)的同業(yè)信用信息系統(tǒng)；二是地方政府主導(dǎo)建立的區(qū)域信用信息系統(tǒng)；三是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中建立和積累的數(shù)據(jù)庫(kù)。一直以來(lái)，這三塊系統(tǒng)各自為證，無(wú)法共享。如：人民銀行目前運(yùn)作的銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)；工商部門運(yùn)作的企業(yè)行為警示系統(tǒng)；稅務(wù)部門運(yùn)作的稅務(wù)信用等級(jí)信息系統(tǒng)；法院運(yùn)作的訟訴記錄系統(tǒng)。此次在《條例》中規(guī)定：“國(guó)家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理?！?/p>