前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇民間借貸指導(dǎo)案例范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

民間借貸指導(dǎo)案例范文第1篇

[論文摘要]民間高利借貸在最近幾年呈現(xiàn)出日益繁榮的趨勢，然而我國對民間高利借貸尚無完善的法律規(guī)定，導(dǎo)致在實(shí)踐當(dāng)中對民間高利借貸糾紛的司法干預(yù)出現(xiàn)混亂的狀況。文章從實(shí)踐的角度出發(fā)，以溫州地區(qū)民間高利借貸實(shí)踐情況為研究視角，推導(dǎo)出對民間高利借貸糾紛進(jìn)行司法干預(yù)的機(jī)制設(shè)想。

[論文關(guān)鍵詞]民間借貸；司法干預(yù)；意思自治

一、溫州地區(qū)民間高利借貸現(xiàn)象突出

民間借貸作為一種經(jīng)濟(jì)和法律現(xiàn)象，在中國由來已久。改革開放以來，在民營經(jīng)濟(jì)極為活躍的溫州地區(qū)，民間借貸更是充分發(fā)揮了其融資渠道多元、手續(xù)簡單、貸款便捷的優(yōu)勢，成為了地區(qū)經(jīng)濟(jì)長足發(fā)展不可或缺的組成部分。民間借貸的發(fā)展，從某種程度上說，極大彌補(bǔ)了銀行等金融機(jī)構(gòu)對民營企業(yè)信貸支持的不足，在當(dāng)前金融制度安排供給不足的情況下，為溫州民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的資金支持。根據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年溫州民間借貸余額規(guī)模達(dá)到了800億元，而2011年7月的《溫州民間借貸市場監(jiān)測報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到銀行信貸總量的20%，即1100億元左右，比一年前的800億元有較大增長，而這個(gè)數(shù)字在2001年年末僅為300到350億元。與此同時(shí)，伴隨著溫州“全民借貸”的高漲的風(fēng)潮，高利借貸也隨之喧囂塵上，成為了溫州民間借貸的重要的類型之一。但金融危機(jī)開始后，溫州地區(qū)民間借貸過程中存在的弊端和問題也隨之爆發(fā)。

首先，溫州地區(qū)2010年爆發(fā)民間借貸危機(jī)以來，法院受理的民間借貸糾紛數(shù)量急劇增加。民間借貸糾紛收案數(shù)和案件標(biāo)的額持續(xù)上升，其中2011年3、8、9、11四個(gè)月份增長較為迅猛，12月結(jié)案標(biāo)的額為8.3241億元，超過2006、2007、2008年每年年度結(jié)案標(biāo)的額總值！溫州市兩級法院2011年度共受理民間借貸糾紛案件12052件，收案標(biāo)的額113.434億元（見表一）。2012年上半年不完全統(tǒng)計(jì)，全市法院新收一審民間借貸糾紛案件10269件，涉案標(biāo)的68.59億元，同比上升96.61%和250.9%，其中增幅最大的三個(gè)基層法院蒼南、鹿城、龍灣法院收案增幅分別達(dá)到了206.8%、179.9%和143.9%。

其次，法院受理的民間借貸糾紛標(biāo)大標(biāo)的額案件增多。根據(jù)鹿城區(qū)人民法院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)反映，該院2011年1月到9月，收案標(biāo)的額在500萬元以上1000萬元以下的案件有81件，同比上升了145%；收案標(biāo)的額在1000萬元以上1500萬元以下的案件有32件，同比上升了113%；收案標(biāo)的額在1500萬元以上3000萬元以下的案件有12件，同比上升了50% 。民間借貸糾紛案件標(biāo)的額漲幅明顯，大標(biāo)的額案件數(shù)量大大增加。

再次，民間借貸案件的急速增長主要是由于高利借貸案件引起。據(jù)鹿城區(qū)人民法院調(diào)查統(tǒng)計(jì)，訴訟到該院的書面約定借款月利率一般在2.5分到3分之間，但部分借款實(shí)際月利率達(dá)4分到6分，個(gè)別甚至高達(dá)7分到10分，涉及到高利貸及疑似高利貸案件數(shù)量占了九成。而同為民間借貸危機(jī)重災(zāi)區(qū)的龍灣法院在2011年1月至8月審結(jié)的326件民間借貸糾紛案件中，約定月利率2分以下（包括2分）的89件，占27.3%；2分到3分的43件，占13.19%；4分到5分的21件，占6.44%；5分以上的4件，占1.22%；未約定利息的169件，占51.84%，這里的未約定利息的顯然不是無息借款，而是實(shí)際支付的高利沒有體現(xiàn)在借據(jù)等憑證上。因此，民間借貸糾紛案件中高利現(xiàn)象在溫州地區(qū)的審判實(shí)踐中非常突出。

二、溫州地區(qū)司法干預(yù)民間高利借貸糾紛中發(fā)現(xiàn)的問題

（一）四倍利率紅線無法滿足新形勢下司法干預(yù)的要求

首先，中國人民銀行雖然在2002年《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規(guī)定：“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含上?。┑乃谋叮^上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利貸行為?！钡?，該通知屬于金融機(jī)構(gòu)的部門規(guī)范性文件，缺乏法律層面效力。那么，以什么銀行的利率為準(zhǔn)？貸款利率以哪一檔次作為參考標(biāo)準(zhǔn)？

其次，法院司法干預(yù)民間高利借貸一般均只是判決高利部分，既超過銀行同期貸款利率四倍的部分不予保護(hù)，而對于已經(jīng)按高利標(biāo)準(zhǔn)支付的部分是否進(jìn)行干預(yù)沒有任何法律法規(guī)、司法解釋等予以明釋。顯然這樣的司法干預(yù)并不徹底，不能解決實(shí)際矛盾。對出借人而言，由于借款完成后的一段時(shí)間內(nèi)已經(jīng)按照高利標(biāo)準(zhǔn)收到利息款，實(shí)際上很多時(shí)候已經(jīng)完全或幾乎等同本金金額，那么即便再減為四倍以內(nèi)的利息款，其也是已經(jīng)保障了本金，剩下的只是獲利多少的問題。這樣長久以后，反而刺激出借人先行約定更高的利率標(biāo)準(zhǔn)，盡量在前期通過高利收回本金，將風(fēng)險(xiǎn)后移，無法切實(shí)保障民間高利借貸中的債務(wù)人。

（二）司法干預(yù)缺少法律層面上的統(tǒng)一

我國雖然一直對高利借貸采取管制的干預(yù)措施，但在具體干預(yù)規(guī)制內(nèi)容上并沒有統(tǒng)一的法律出臺，而是散見于部門規(guī)章、司法解釋甚至部門規(guī)范性文件中，這也導(dǎo)致各地在司法審判實(shí)踐中無從下手，即便采取司法干預(yù)后，也沒法釋明法律依據(jù)何在。

對此，各地司法審判機(jī)構(gòu)結(jié)合地區(qū)情況紛紛進(jìn)行了自行解讀，在本地區(qū)出臺司法干預(yù)民間高利借貸的地方指導(dǎo)意見。例如上海市高級人民法院滬高法民一[2007]第18號《關(guān)于審理民間借貸合同糾紛案件若干意見》，要求法官執(zhí)照職權(quán)對超出四倍利率的部分，進(jìn)行主動審查調(diào)整。浙江省高級人民法院浙高法[2009]297號《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》，對超出四倍利率紅線部分的利息，如果滿足當(dāng)事人自愿給付的，在不損害國家、社會公共利益和他人合法權(quán)益的情況下，法院可以不予干預(yù)。但是，上述上海和浙江兩地高院出具的意見，雖然在司法審判實(shí)踐中扮演著非常重要的指導(dǎo)角色，但嚴(yán)格意義上說都不具有法律上的約束力，不能作為法官審理案件的法律基礎(chǔ)。并且，地方司法意見的出臺在一定程度上恰恰反映出我國當(dāng)前對高利借貸，甚至民間借貸的立法或最高院的司法解釋非常滯后，存在規(guī)制空白，從而導(dǎo)致地方司法審判機(jī)構(gòu)自行進(jìn)行地區(qū)審判實(shí)踐統(tǒng)一。

目前，民間借貸法律法規(guī)制度建設(shè)明顯滯后于社會實(shí)踐，相關(guān)民間借貸法律制度不健全，缺少規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的單行法律，也缺乏對民間融資機(jī)構(gòu)的整體監(jiān)管，而地方高級法院制定的審判指引僅為各地法院的自我法律解讀，并沒有形成統(tǒng)一認(rèn)定，在部分問題上仍存在不同指導(dǎo)意見，顯然長此以往也不利于糾紛的正確解決。

三、目前溫州地區(qū)民間高利借貸司法干預(yù)所得實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

首先，確認(rèn)民間高利借貸存在的合理性。民間高利借貸在立法層面一直沒有給出明確答復(fù)，民間高利借貸關(guān)系是否有效成立仍未明朗，但結(jié)合溫州地區(qū)及司法干預(yù)的實(shí)踐來看，對于超出銀行貸款利率的高利借貸合同不能一概而論，全盤否認(rèn)其存在的合理性和給社會經(jīng)濟(jì)帶來的推動作用，否則不僅不能正確地解決借貸糾紛，而且也會給借貸雙方都帶來更大的傷害，造成更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和社會影響。

其次，突出社會公共利益優(yōu)先。司法干預(yù)的根本原因在于民間高利借貸會可能會損害到社會公共利益，司法干預(yù)的核心價(jià)值目標(biāo)也就是要保障社會公共利益。由此，一旦民間高利借貸與社會公共利益發(fā)生沖突的事實(shí)，必須強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的目的性，保證金融秩序、社會安全等公共利益。特別像溫州地區(qū)深受金融危機(jī)嚴(yán)重影響，出現(xiàn)了債權(quán)人強(qiáng)行阻攔道路、債務(wù)人負(fù)債被逼跳樓等惡性社會事件，高利借貸糾紛已經(jīng)不是單純的個(gè)案和個(gè)體經(jīng)濟(jì)得失問題，其背后可能引起的經(jīng)濟(jì)連鎖反應(yīng)、社會穩(wěn)定問題以及群體討債等諸多社會公共問題。因此，司法干預(yù)必須將社會公共和國家利益放在優(yōu)先考慮地位。

再次，堅(jiān)持平衡出借人與借款人的利益。出借人與借款人對于利息的高標(biāo)準(zhǔn)約定雖是周瑜打黃蓋，一個(gè)愿打一個(gè)愿挨，但是我們要看到出借人的盈利目的和借款人的周轉(zhuǎn)目的的差別，借款人獲得資金同時(shí)背負(fù)了沉重包袱，在當(dāng)今金融危機(jī)的大背景下，確實(shí)存在資金周轉(zhuǎn)困難，無法繼續(xù)支付高利的可能性，如不加以司法干預(yù)調(diào)整，甚至?xí)苯佑绊懙匠鼋枞藢?shí)現(xiàn)取回本金的目的。同時(shí)，出借人由于只考慮到個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，幾乎都要求一次性返還本息，甚至訴訟過程中還采取財(cái)產(chǎn)保全等措施逼迫借款人及時(shí)履行還款義務(wù)，從來不顧及該訴求對借款人造成的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)，這種一棒子打死的做法往往導(dǎo)致兩敗俱傷。因此，必須通過司法干預(yù)來平衡雙方之間的利益，主動介入調(diào)整借貸約定，以適應(yīng)金融危機(jī)背景下的新形勢，從而保障雙方共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏局面。

最后，強(qiáng)調(diào)司法干預(yù)的主動性。一直以來我國司法實(shí)踐采取的被動參與態(tài)度，在民間借貸糾紛中堅(jiān)持民事行為自愿原則，不加干涉。溫州地區(qū)民間高利借貸糾紛司法實(shí)踐表明，大多數(shù)的借款人并不是惡意賴賬或討債，而是深受金融危機(jī)影響而喘不上氣，無法履行支付高利義務(wù)，加之本身就經(jīng)濟(jì)困難，一般應(yīng)訴時(shí)沒有聘請律師等專業(yè)人士，因此在借貸糾紛中屬于弱勢群體，急需司法介入干預(yù)時(shí)提供適當(dāng)幫助。溫州地區(qū)處理高利借貸過程中，對于債務(wù)人沒有主動對已付高利提出抗辯的情況下，對于已支付的高于四倍的利息部分依法酌情調(diào)整，為其進(jìn)行減負(fù)的做法，即體現(xiàn)了司法干預(yù)的主動性。

另外，筆者建議在尚未出臺專門單項(xiàng)法律對民間高利借貸進(jìn)行規(guī)范的時(shí)候，有關(guān)立法部門可以通過先行統(tǒng)一的司法解釋，對目前新環(huán)境、新形勢下產(chǎn)生的民間高利借貸相關(guān)法律問題進(jìn)行釋明，從而為司法干預(yù)提供準(zhǔn)確指引。目前，溫州地區(qū)部分已決案例顯示，法院對已經(jīng)支付的高利息款項(xiàng)采取主動干預(yù)調(diào)整，認(rèn)定超過四倍利率紅線的利息標(biāo)準(zhǔn)過高并酌情調(diào)整，將已付利息中超過四倍利率紅線部分認(rèn)定為償還本金進(jìn)行充抵。這種司法干預(yù)的做法顯然體現(xiàn)了正義公平、公訴良俗的合同原則，符合立法原意，但我們國家不是判例法國家，不能因?yàn)槌霈F(xiàn)了相類似的判例就隨手拈來進(jìn)行參考審理。由此，應(yīng)當(dāng)積極地將適用公平、公序良俗等民法基本原則作為一項(xiàng)司法解釋予以明確，從而將其作為法律行為的檢測考量方法，出師有名，為高利借貸的主動干預(yù)提供司法依據(jù)。

民間借貸指導(dǎo)案例范文第2篇

[關(guān)鍵詞] 民間借貸；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺；規(guī)范管理

[中圖分類號] F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A

近年來，我國民間金融出現(xiàn)了較快的發(fā)展勢頭，越來越多的民間借貸機(jī)構(gòu)涌現(xiàn)，但依舊無法滿足日益擴(kuò)大的民間金融需求。很多民營中小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體戶無法通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸到足夠的資金，從而紛紛轉(zhuǎn)向小額貸款公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益強(qiáng)大和普及，民間借貸以網(wǎng)絡(luò)為依托形成一個(gè)全新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，進(jìn)行小額信用融資，滿足眾多客戶的小額資金需求。P2P作為一個(gè)新型的金融模式，提高了閑置資金的利用率，更給我國民間金融帶來了一個(gè)飛躍的發(fā)展，同時(shí)也需警惕其作為雙刃劍的另一面。民間金融的市場機(jī)制發(fā)育還不夠完善，法律并不健全，非法民間金融活動屢見不鮮。需通過法律政策的支持、政府的引導(dǎo)以及獨(dú)立第三方平臺的加入，嚴(yán)格規(guī)范和監(jiān)督P2P的運(yùn)營，并從這個(gè)全新的金融模式出發(fā)，對整個(gè)民間金融提出規(guī)范化管理意見，促進(jìn)我國民間金融健康快速發(fā)展，成為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。

1 民間金融的發(fā)展背景及原因

民間金融是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動。作為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充和民間金融的主體成分，民間借貸在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。民間借貸泛指國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動。對于提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇、拓展中小企業(yè)融資渠道、緩解銀行信貸資金不足的矛盾等方面，民間借貸給我國金融走向基層提供了一種新的可能，但同時(shí)也帶來了一系列由于監(jiān)管不足、無法可依而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

調(diào)查表明，全國中小企業(yè)約有1/3的融資來自非正規(guī)金融途徑，越是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)對民間借貸的依賴性越強(qiáng)。中小企業(yè)以民營為主，運(yùn)營規(guī)模不大且資金流動不穩(wěn)定，這也是很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒絕他們的貸款申請的原因，資金成為了制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。這部分金融需求從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中“溢出”，流入民間金融，使得越來越多的小額貸款公司涌現(xiàn)，由2010年的2614家增加至2012年的6080家，2012年末總貸款余額近六千億萬元[1]，民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模不斷擴(kuò)大。

民間借貸由于手續(xù)簡便，下款時(shí)間快，作為銀行貸款的一個(gè)重要補(bǔ)充，解決了很多中小企業(yè)資金的臨時(shí)性需求，受到廣大中小企業(yè)的歡迎。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種民間借貸中介悄然產(chǎn)生并流行，在網(wǎng)絡(luò)平臺上公開的向借貸雙方提供信息，實(shí)現(xiàn)“在線”交易，為借貸雙方提供了一個(gè)直接對接的平臺，平臺的服務(wù)商不吸儲也不放貸，帶來了方便快捷的全新網(wǎng)絡(luò)民間借貸形式。

2 P2P的概念及現(xiàn)狀分析

p2p，是peer to peer lending的縮寫，也稱為“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是指個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。整個(gè)借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。

2.1 P2P的對象和特點(diǎn)

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的客戶對象包括兩類：一是幫助低收入群體生產(chǎn)性活動或小本經(jīng)營提供微型信貸，如：大學(xué)生、工薪階層、個(gè)體戶；另外一個(gè)是緊急資金或周轉(zhuǎn)資金的需求，如：中小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)資金。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，但作為新型金融模式它突顯出不同于傳統(tǒng)民間借貸的特點(diǎn)： 分散風(fēng)險(xiǎn)；門檻低、渠道成本低；隱蔽性強(qiáng)；自主選擇性；突破地域空間等。

2.2 P2P模式的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)已經(jīng)在歐美地區(qū)形成了相對完善的商業(yè)模式。2005年才創(chuàng)建的英國Zopa目前已擁有超過50萬注冊會員，業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展至意大利、西班牙和日本。而2006年成立于美國的Prosper發(fā)展更為迅猛，目前擁有超過160萬會員，超過4億的借貸發(fā)生額[3]，儼然成為全球電子商務(wù)行業(yè)的新焦點(diǎn)。

與國外成熟運(yùn)作相比，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于剛剛起步階段，而且其建立大多是模仿和借鑒英美等相對完備的體系。但我國當(dāng)前沒有完善的信用評級制度，不能完全復(fù)制國外的P2P模式。代表國內(nèi)最早的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的拍拍貸，是國內(nèi)較為典型的P2P網(wǎng)站，經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國P2P平臺正在逐步地?cái)U(kuò)大規(guī)模。2011年，凱鵬華盈聯(lián)手IDG和摩根士丹利向宜信平臺注資數(shù)千萬美元。截止到2012年底，國內(nèi)已有2000多家P2P公司，總?cè)谫Y規(guī)模在60億元左右。

3 我國P2P的潛在風(fēng)險(xiǎn)和突出問題

在我國P2P新型金融模式發(fā)展初期，由于機(jī)制不完善、人氣不足、資金運(yùn)轉(zhuǎn)不周，甚至是一些欺詐行為的存在，導(dǎo)致P2P模式隱含著潛在風(fēng)險(xiǎn)和突出問題，下面結(jié)合國內(nèi)典型P2P平臺具體分析：

3.1 網(wǎng)絡(luò)平臺安全性的考驗(yàn)——以貝爾創(chuàng)投為例

安全性是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營中所需考慮的重要因素，網(wǎng)絡(luò)安全性又包含用戶信息安全性和貸出資金安全性兩方面。

（1）用戶信息安全性

由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，個(gè)人數(shù)據(jù)被公布在借貸平臺上，不僅平臺用戶可以瀏覽，更是暴露在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之中。此外，網(wǎng)站由于自身技術(shù)疏漏或是遭到黑客攻擊，很可能泄漏注冊用戶個(gè)人隱私。

（2）貸出資金安全性

多數(shù)P2P平臺限于中介功能和“線上”服務(wù)，對于資金的使用情況無法有效監(jiān)察，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，小則損害部分借出人的利益，大則導(dǎo)致大量壞賬，平臺倒閉各大網(wǎng)站目前正在摸索各種解決途徑，諸如黑名單管理，將多次逾期會員的名單曝光。也有部分網(wǎng)站推出平臺墊付，集中催款。但這相當(dāng)于將風(fēng)險(xiǎn)匯聚與平臺自身，加大了平臺運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)。一旦惡意欠款超過平臺所能承受的極限，網(wǎng)站停運(yùn)，會影響到更多借款人的資金安全。

南通貝爾創(chuàng)投成為國內(nèi)首家被公安機(jī)關(guān)調(diào)查的P2P貸款平臺，其經(jīng)營者為紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站逾期會員，并同時(shí)通過多家網(wǎng)站借款并惡意逾期。該網(wǎng)站用各種優(yōu)惠條件吸引投資者充值，但同時(shí)又以各種理由限制投資者提現(xiàn)。該詐騙網(wǎng)站運(yùn)營一年多，直到被紅嶺創(chuàng)投的催收人員舉報(bào)才得以落案。

3.2 信用等級評定制度不夠完善——以拍拍貸為例

拍拍貸是中國首家純信用無擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，推出了個(gè)人信用等級制度，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，信用等級是借款人的信用屬性，也是借出者判斷借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。基于該點(diǎn)，網(wǎng)站的信用等級評定應(yīng)當(dāng)高度公平公正公開。而我國并無完善信用機(jī)制，而網(wǎng)站自行確定的個(gè)人信用等級也不完全準(zhǔn)確。不過認(rèn)證信息的公開與保護(hù)個(gè)人資料安全存在一定沖突，這尚是拍拍貸等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要解決的又一問題。

3.3 人氣不足，影響平臺流動性和靈活性——以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投為例

P2P作為新型金融模式還不夠成熟，暫未被大眾廣泛接受，個(gè)人對個(gè)人的貸款業(yè)務(wù)，缺少足夠的人氣，就無法正常運(yùn)作，發(fā)揮不了P2P的優(yōu)越性。

（1）借款滿標(biāo)速度相對較慢

借款者在P2P平臺上所需貸款信息，等待多位借出者分別借出部分資金，湊整借款。所以借款者信息后，不會立刻得到相應(yīng)資金，這段等待時(shí)間受平臺人氣的影響。以下是哈哈貸網(wǎng)站截止至2013年2月底，“熱投區(qū)”[5]的借款的滿標(biāo)進(jìn)度情況，抽取400個(gè)成功借款案例整理得出：

圖3 數(shù)據(jù)來源：拍拍貸門戶網(wǎng)站“熱投區(qū)”

從圖中可以看出，“熱投區(qū)”大部分借款滿標(biāo)都需要4-7天。進(jìn)一步分析可知，3天內(nèi)滿標(biāo)的借款大多是最低限額3000元，或是年利率高于22%。非“熱投區(qū)”的滿標(biāo)時(shí)間更是遠(yuǎn)超一周，流標(biāo)率也更高。滿標(biāo)的借款還需經(jīng)過平臺審核，需要等待3個(gè)工作日，這對于急需資金周轉(zhuǎn)的借款人時(shí)間過長。與之形成對比的是線下民間借貸機(jī)構(gòu)只需2-3個(gè)工作日的審查，且借款資金基本可以一次到位，更受資金流向明確的中小企業(yè)青睞。

（2）網(wǎng)站社區(qū)中借貸雙方互動不足

紅嶺創(chuàng)投于2009年初成立，這幾年間飛速發(fā)展，網(wǎng)站總交易量及月均交易量較同行領(lǐng)先，目前累計(jì)成交金額突破8億元，是國內(nèi)P2P規(guī)模最大的網(wǎng)站之一。網(wǎng)站中的會員社區(qū)，能夠有效加強(qiáng)借貸雙方交流社區(qū)在提供用戶交流的同時(shí)，也能使借款人自己的資金使用狀況以便借出人了解，而非僅僅依賴平臺提供的信息，使平臺更具靈活性。紅嶺創(chuàng)投有著較大的交易量，但是它的社區(qū)部分相比拍拍貸等網(wǎng)站卻不是很活躍。大多數(shù)會員并沒有充分利用這一社區(qū)，更有部分資深會員在網(wǎng)站外組建了交流平臺來分享各自的交易信息。

3.4 金融監(jiān)管空白，缺乏宏觀調(diào)控——以哈哈貸為例

2011年7月21日，哈哈貸這一自稱“中國最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺” 宣布關(guān)門，使整個(gè)行業(yè)受到極大震動。

P2P公司一般是工商注冊，不屬于銀監(jiān)會、央行管轄范圍，目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管仍處于空白狀態(tài)。哈哈貸事件并不是孤立的，2011年至今，已經(jīng)有優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸、天使計(jì)劃等多個(gè)平臺出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，涉及金額數(shù)千萬元。目前國內(nèi)的P2P平臺中，除了規(guī)模較大人氣較足的幾家領(lǐng)頭網(wǎng)站，大多都是幾人注冊的小公司，這些小平臺的資金進(jìn)出、項(xiàng)目結(jié)算、壞賬率等數(shù)據(jù)，均無人監(jiān)管。而一旦這些平臺集中爆發(fā)問題，無論是平臺運(yùn)營不善還是打著P2P旗號的唐氏騙局，除了會給投資者帶來不可估量的損失，也會影響P2P行業(yè)整體聲譽(yù)，直接扼殺這一行業(yè)的未來發(fā)展之路。

4 由P2P出發(fā)對民間金融的規(guī)范化管理的建議

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為民間金融的一個(gè)分支，從側(cè)面清晰的反映出當(dāng)下民間金融市場的未來發(fā)展前景以及存在的各種問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)。為了進(jìn)一步引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，規(guī)范民間借貸服務(wù)平臺，針對上文所述問題提出如下建議：

4.1 保障網(wǎng)絡(luò)用戶信息安全

就內(nèi)部而言，民間金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格甄選從業(yè)人員，注重其行業(yè)操守，堅(jiān)決杜絕倒賣客戶信息的行為。P2P平臺更是需要不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員的技術(shù)水平，構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的外部防護(hù)，保護(hù)用戶信息安全。另外，借貸平臺應(yīng)定期調(diào)查用戶基本信息變動狀況，及時(shí)更新客戶信用情況。

4.2 引入獨(dú)立的第三方平臺監(jiān)管

P2P平臺上每天有大量資金往來，產(chǎn)生的資金沉淀多被平臺自身掌握，并沒有得到足夠的監(jiān)督，其他線下民間借貸機(jī)構(gòu)也是如此。建議存入具有足夠資質(zhì)的第三方平臺，及時(shí)資金動態(tài)，實(shí)現(xiàn)資金往來的跟蹤機(jī)制。這既是對投資者資金安全的有力保障，也是對民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的約束，避免其挪用資金從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，防止民間金融機(jī)構(gòu)演變成非法金融機(jī)構(gòu)。

4.3 建立信用制度

在缺乏完善信用機(jī)制的背景之下，網(wǎng)絡(luò)平臺的特殊性，更為惡意欺詐者提供了造假的可能，也增加了信息甄別的難度。可由行業(yè)自律機(jī)構(gòu)著手制定統(tǒng)一的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，與專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對借款人進(jìn)行統(tǒng)一的信用等級評定。建立聯(lián)合信用資料庫，通過信息共享來降低防止信息不對稱造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立失信懲戒制度，永久曝光規(guī)范，聯(lián)合曝光，黑名單信息管理規(guī)范，失信關(guān)聯(lián)組織鑒定與警示規(guī)范。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，還可將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)作為個(gè)人社會信用并入人民銀行征信系統(tǒng)。

4.4 整合現(xiàn)有資源，梳理行業(yè)結(jié)構(gòu)

隨著業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大和監(jiān)管主體的逐步明確，P2P行業(yè)經(jīng)營的分化會更加明顯，因此，整個(gè)行業(yè)的整合趨勢難以避免，應(yīng)當(dāng)積極支持一些管理規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的優(yōu)勢公司通過整合、并購以及委托管理多種形式擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)成立行業(yè)聯(lián)合委員會，對民間金融行業(yè)進(jìn)行自律管理，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

4.5 為民間借貸中介提供法律支撐

我國發(fā)展和改革委員會在2012年的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中提出了引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，完善法律、法規(guī)等制度框架。根據(jù)國務(wù)院提出的“草根金融需要草根經(jīng)濟(jì)來辦”，確定了民間資本進(jìn)入民間金融市場的指導(dǎo)思想。可以借鑒發(fā)達(dá)國家在民間金融管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時(shí)間后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提出立法草案，條件成熟后形成法律。對民間借貸中介的性質(zhì)和資金活動進(jìn)行認(rèn)定，保護(hù)中介和借貸雙方的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)：

[1]莫易嫻.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺國內(nèi)外理論與實(shí)踐研究文獻(xiàn)綜述[J].金融理論與實(shí)踐，2011（10）.

[2]趙樂峰，杜凱.規(guī)范發(fā)展我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的思考[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（1）.

[3]官大飚.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管對策[J].臺灣農(nóng)業(yè)探索，2012（5）.

民間借貸指導(dǎo)案例范文第3篇

論文關(guān)鍵詞 民事訴訟 法官釋明權(quán) 監(jiān)督機(jī)制

釋明權(quán)是指民事訴訟中，法官基于法律正當(dāng)程序和司法資源合理配置的理念，在民事訴訟當(dāng)事人的主張或陳述的意見不明確、不充分、不恰當(dāng)、或提供的證據(jù)不夠充分而誤認(rèn)為自己證據(jù)足夠充分時(shí)，由法官行使的對當(dāng)事人進(jìn)行發(fā)問、提示或啟發(fā)，引導(dǎo)當(dāng)事人澄清問題、補(bǔ)充完整、排除與法律意義上的爭議無關(guān)的事實(shí)或證據(jù)的職權(quán)。由于理論上及實(shí)踐中對法官釋明權(quán)制度研究不透，立法不全，應(yīng)用不熟，形成法官釋明權(quán)制度使用上的瓶頸，特別對法官而言，更顯無所適從，在一定程度上制約了司法審判公正高效目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。本文著重論述民事訴訟中法官釋明權(quán)行使中存在的問題，并提出相應(yīng)建議，以促使法官規(guī)范行使釋明。

一、問題的引出

分析法官釋明權(quán)行使中存在的問題，最需要的是對司法實(shí)踐中涉及釋明權(quán)行使的案件進(jìn)行實(shí)證分析。下面依據(jù)兩起典型的實(shí)例作為分析樣本來嘗試述明現(xiàn)行法官釋明權(quán)在司法實(shí)踐中遭遇的困境。

案例一：紀(jì)某向鄭某購買一輛電動汽車。由于該電動汽車沒有獲得生產(chǎn)許可而不能上牌，禁止上路，紀(jì)某起訴要求鄭某退還購車款21350元。經(jīng)審理，法院認(rèn)為雙方之間的買賣合同無效，判決鄭某退還紀(jì)某購車款21350元。鄭某不服一審判決而提起上訴，二審法院判決駁回上訴，維持原判。案件生效后，紀(jì)某申請強(qiáng)制執(zhí)行，鄭某交納執(zhí)行款21350元，紀(jì)某于當(dāng)日將電動汽車移交至法院。因電動汽車存在損壞不能啟動，鄭某起訴要求紀(jì)某返回電動汽車，并對電動汽車恢復(fù)原狀或賠償相應(yīng)損失；若不能恢復(fù)原狀，則賠償折價(jià)損失款。審理過程中經(jīng)對車輛損失進(jìn)行評估得出評估結(jié)論為車輛損失評估值為4000元，法院判決紀(jì)某向鄭某返還電動汽車并支付車輛損失4000元。

案例二：鄒某向倪某賬戶內(nèi)轉(zhuǎn)賬26萬元，后鄒某要求倪某還款未果，以雙方存在借款關(guān)系為由起訴要求倪某歸還借款并支付利息。倪某對借款事實(shí)予以否認(rèn)，認(rèn)為該款系鄒某歸還之前向倪某的借款。法院向鄒某進(jìn)行釋明，要求鄒某補(bǔ)充提供借款合意的相關(guān)證據(jù)，或者根據(jù)現(xiàn)查明的事實(shí)變更訴訟請求和理由。經(jīng)釋明后，鄒某變更了訴訟請求和理由，要求倪某返回23萬元不當(dāng)?shù)美铐?xiàng)，并賠償利息損失。經(jīng)審理，法院判決倪某返回鄒某不當(dāng)?shù)美铐?xiàng)23萬元并駁回其他訴訟請求。雙方均不服一審判決而提起上訴，二審法院認(rèn)為鄒某稱訴爭款項(xiàng)系向倪某的借款，缺乏借貸憑證，其后變更訴訟請求又稱訴爭款項(xiàng)系倪某的不當(dāng)?shù)美?，亦缺乏法律要件，故判決撤銷一審判決，駁回鄒某的訴訟請求。

二、涉及的釋明權(quán)相關(guān)問題思考

以上兩個(gè)案例系司法實(shí)踐中的真實(shí)案例。案例一中，一審法院判決鄭某退還紀(jì)某購車款21350元，二審法院維持原判，該案件判決看似沒有問題，但從后續(xù)鄭某又起訴要求紀(jì)某返還電動汽車來看，雙方存在累訴現(xiàn)象。如果法院在雙方第一次訴訟時(shí)，向鄭某就電動汽車是否要求返還問題進(jìn)行釋明，即告知買賣合同如認(rèn)定無效，鄭某有權(quán)要求紀(jì)某返還電動汽車，并征詢雙方對汽車返還的意見，便可通過一次訴訟解決雙方的糾紛，不會再有后續(xù)的訴訟。在類似的案件中，一審法院未釋明作出判決，當(dāng)事人上訴至二審法院后，二審法院的判決也不統(tǒng)一，有的案件判決予以維持，有的案件二審向當(dāng)事人釋明后予以改判，增加了返還標(biāo)的物的判決內(nèi)容。

關(guān)于案例二，《浙江省高級人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第十五條規(guī)定：債權(quán)人僅提供款項(xiàng)交付憑證，未提供借貸合意憑證，債務(wù)人提出雙方不存在借貸關(guān)系或者其他關(guān)系抗辯的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)就雙方存在借貸合意提供進(jìn)一步證據(jù)。對能夠查明雙方存在借貸關(guān)系的，按照民間借貸糾紛審理；查明債務(wù)屬其他法律關(guān)系引起的，法院應(yīng)向當(dāng)事人釋明，由債權(quán)人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關(guān)系審理。該類案件中，法官行使釋明權(quán)的前提是查明債務(wù)屬其他法律關(guān)系引起，而在案例二中，一審法官在未查明雙方存在不當(dāng)?shù)美P(guān)系引起債務(wù)情況下，向當(dāng)事人進(jìn)行釋明導(dǎo)致二審改判。兩個(gè)案例均因法官釋明權(quán)把握不當(dāng)造成當(dāng)事人的上訴或累訴，成了影響司法和諧的不良因素。

司法實(shí)踐中，法官行使釋明權(quán)多依據(jù)其自身的理解來進(jìn)行，存在的問題主要表現(xiàn)在：

一是怠于行使釋明權(quán)。在訴訟案件激增的背景下，不行使釋明權(quán)無需承擔(dān)責(zé)任，而行使釋明權(quán)則可能存在錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)，使得部分法官怠于行使釋明權(quán)。個(gè)別法官在認(rèn)定案件事實(shí)時(shí)，沒有進(jìn)行充分說明和必要的詢問，就直接簡單地作出認(rèn)定或否定。甚至對當(dāng)事人的陳述、主張、舉證出現(xiàn)不當(dāng)或?qū)υV訟活動的法律規(guī)定不了解時(shí)，也沒有向當(dāng)事人解釋說明和提示指導(dǎo)。案例一就屬于法官該行使釋明權(quán)卻未行使的情況，造成了當(dāng)事人的累訴。

二是錯(cuò)誤行使釋明權(quán)。因法官對法律規(guī)定、案件性質(zhì)的把握不準(zhǔn)，導(dǎo)致釋明不當(dāng)，該釋明的沒有釋明或不該釋明的而釋明，甚至出現(xiàn)錯(cuò)誤判斷，給當(dāng)事人指示了錯(cuò)誤的方向，干擾了當(dāng)事人意識自治和處分權(quán)的行使。如案例二即屬于因一審法官錯(cuò)誤釋明導(dǎo)致二審改判的案件。

三是過度行使釋明權(quán)。個(gè)別法官由于民事訴訟過程中受職權(quán)主義傳統(tǒng)的影響，行使釋明權(quán)時(shí)職權(quán)探知主義痕跡明顯，依據(jù)個(gè)人理解進(jìn)行釋明，造成釋明權(quán)的擴(kuò)大適用。如將釋明權(quán)行使變成指導(dǎo)一方當(dāng)事人提供訴訟資料，告知當(dāng)事人支持其主張所需的證據(jù)清單等。

綜上，法官在司法實(shí)踐行使釋明權(quán)存在上述諸多問題，其原因主要有以下三方面：（一）立法缺陷難把握；（二）法官素質(zhì)難匹配；（三）法官監(jiān)督機(jī)制缺失。

三、我國民事訴訟釋明權(quán)規(guī)范行使的思考

解決釋明權(quán)制度在實(shí)踐中的問題，促使法官規(guī)范行使釋明權(quán)具有重要意義。法官正確行使釋明權(quán)：

一是有利于實(shí)現(xiàn)程序和實(shí)體公正，實(shí)現(xiàn)社會正義和諧。民事訴訟要求當(dāng)事人的訴訟請求明確，證據(jù)充分。而現(xiàn)階段當(dāng)事人的素質(zhì)、法律意識還難以滿足上述要求，多數(shù)當(dāng)事人仍缺乏舉證的風(fēng)險(xiǎn)意識。法官通過行使釋明權(quán)，使當(dāng)事人明確訴訟請求，把不適當(dāng)?shù)闹鲝?、請求予以排除、更正，提供或補(bǔ)充證據(jù)，使雙方當(dāng)事人的訴訟權(quán)利在平等保護(hù)下查明案件事實(shí)，使當(dāng)事人得到公正裁判。

民間借貸指導(dǎo)案例范文第4篇

民間金融也有稱地下金融、非正式金融、體外循環(huán)金融、灰色金融、場外金融、隱形金融、非公金融等。根據(jù)2004年12月由中央財(cái)經(jīng)大學(xué)地下金融課題組對全國20個(gè)省份進(jìn)行的首次實(shí)地調(diào)查顯示，到2003年年末地下金融的規(guī)模在7400億元至8300億元之間，相當(dāng)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的近30%。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示，2003年全國農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款只占26%，而來自私人的貸款則占71%。根據(jù)花旗銀行一份研究報(bào)告估計(jì)，在2004年5月到10月期間大陸銀行居民存款流失額在9000億元左右，而這些資金都用于自己投資或民間融資，報(bào)告認(rèn)為由于地下信貸的原因，官方信貸的降低可能轉(zhuǎn)向了地下信貸。瑞士信貸第一波士頓銀行研究表明，2004年7～8月大陸約有1000億至1400億的民間資金流入固定資產(chǎn)、投資領(lǐng)域。根據(jù)人民銀行抽樣調(diào)查顯示，浙江、福建、河北民間融資規(guī)模分別為550億、450億和350億元，相關(guān)于各省貸款總量的15%～25%。根據(jù)中國人民銀行金融穩(wěn)定報(bào)告統(tǒng)計(jì)，我國2005年在金融管制體外的民間融資測算為9500億元，占GDP6.96%左右，占本外幣貸款的5.92%左右。

我國民間金融存在的原因和發(fā)展民間金融的必要性

民間資本充裕，資金供應(yīng)旺盛。一是民間積聚的大量財(cái)富需要尋求出路。2004年各地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入特別是農(nóng)村居民收入繼續(xù)較大幅度提高，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9422元，比上年增長7.7%，農(nóng)村居民人均純收入2936元，比上年增長6.8%。2004年全國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款平均增速達(dá)15.3%。二是民間金融領(lǐng)域投資回報(bào)高。為了提高收益率，民間資本投向了民間借貸、各種盈利性集資、標(biāo)會等非正式金融領(lǐng)域。

非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對民間資金需求量增大。一是民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求民間融資給予資金支持。目前我國非國有經(jīng)濟(jì)對GDP貢獻(xiàn)率已達(dá)63%，對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已達(dá)74%，國有部門對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率只有24%。根據(jù)中國人民銀行相關(guān)分支行的抽樣調(diào)查顯示，2004年浙江、福建、河北省民間融資規(guī)模分別約在550億、450億和350億，相當(dāng)于各省當(dāng)年貸款增量的15%～25%。二是民間金融的需求領(lǐng)域拓寬。在民間金融的總規(guī)模中，生產(chǎn)性融資比重仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于生活互的民間融資。

手續(xù)簡便為民間金融提供了發(fā)展空間。一是借貸金額較小。據(jù)對全國15個(gè)省份的農(nóng)戶的調(diào)查，通過民間借貸途徑獲得的資金占農(nóng)戶借貸規(guī)模的55%以上。而農(nóng)戶的單筆貸款數(shù)額一般較小，通常只有幾百元。二是期限靈活，借貸手續(xù)簡便。民間借貸多為信用貸款，以人際關(guān)系為基礎(chǔ)，一般不需要抵押物，也無須擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)防范以親朋好友獲取的信息為保證。三是借貸雙方信息對稱。民間金融提供的多為信用貸款，彼此知根知底，容易了解借款人的經(jīng)營狀況、項(xiàng)目前景和信用水平。

融資渠道不暢是導(dǎo)致民間融資存在的外因。一是銀行融資主渠道不順暢。國有商業(yè)銀行加快了商業(yè)化改革步伐，出于資金安全性和效益性的綜合考慮，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中。農(nóng)村信用社名曰為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，但由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，造成縣域金融主體的缺位。二是國有銀行對民營企業(yè)資金投放不足。三是直接融資渠道有限。截至2005年6月底，我國境內(nèi)A股市場共有139家上市公司的第一大股東為民營企業(yè)，上市的民營企業(yè)占上市公司總數(shù)的比例僅為11.84%。四是民間融資的互補(bǔ)效應(yīng)。大量的資金流向非正式的資金市場，民間融資的發(fā)展形成了與正規(guī)金融的互補(bǔ)效應(yīng)，在間接融資比例過高的情況下，減輕了中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移并分散了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

支持發(fā)展民間金融的必要性。一是民間金融促進(jìn)了我國非國有經(jīng)濟(jì)尤其是中小型私營企業(yè)的發(fā)展。二是民間金融有利于三農(nóng)問題的解決，推進(jìn)了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。三是民間金融緩解了資金供求矛盾，加速了社會資金的流動和利用。四是民間金融活動給整個(gè)金融體系注入了市場因素和競爭因素，為銀行商業(yè)化、市場化提供了非正式的試驗(yàn)場所和有益借鑒。五是民間金融在一定程度上緩解了民營中小企業(yè)融資難的局面，促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。六是民間金融的發(fā)展有利于按市場化機(jī)制提高資金使用效率。七是民間金融與正規(guī)金融形成了互補(bǔ)效應(yīng)，是我國金融體系中不可或缺的部分。八是民間金融具有正規(guī)金融所不具備制度創(chuàng)新、信息對稱、成本低廉、速度效率四個(gè)優(yōu)勢。

促進(jìn)和引導(dǎo)民間金融發(fā)展的若干建議

中國人民銀行在2005年5月份的《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》明確指出：民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，不僅能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提高直接融資的比重，為中小民營企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)融資另辟蹊徑，還可以減輕中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移與分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這一表述不僅是央行為民間借貸再度正名，更意味著有關(guān)金融管理部門已經(jīng)開始正視、承認(rèn)并積極引導(dǎo)和規(guī)范民間金融的發(fā)展。

支持民間金融發(fā)展的立法保障和制度安排。一是正確引導(dǎo)，疏堵結(jié)合，促其規(guī)范。政府部門要改變對民間融資活動放任自流的做法，做到正確引導(dǎo)，堵疏結(jié)合。要大力搞好宣傳工作，讓群眾了解民間融資活動必須嚴(yán)格遵守國家法律和行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實(shí)信用的原則。對于互的民間借貸，應(yīng)承認(rèn)其在經(jīng)濟(jì)體制中的合理性，確立其合法地位。二是建議出臺《民間借貸管理?xiàng)l例》，將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監(jiān)管范圍，為規(guī)范民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的活動平臺。三是在民間借貸活躍的地方，可設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)或咨詢機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供諸如《合同法》、《最高人民法院對民間借貸的司法解釋》等法律服務(wù)，減少因法律盲區(qū)引起的民間糾紛。建議《物權(quán)法》和《破產(chǎn)法》的修改考慮小額信貸問題。

實(shí)行民間金融自主定價(jià)，推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。一是擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間和自主定價(jià)權(quán)，提高貸款利率市場化程度和信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力，保持金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營。二是實(shí)行存款浮動利率；擴(kuò)大農(nóng)村信用社利率市場化改革試點(diǎn)范圍。配合貸款浮動利率，增強(qiáng)放貸能力，加大對中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民的信貸支持力度。特別是農(nóng)村信用社實(shí)行貸款利率浮動，與民間借貸展開利率競爭，不僅可以保證自身經(jīng)營業(yè)績，還使民間借貸的高利率下調(diào)。三是小額貸款重在利率自由化，可以通過收取高利息例如15%到20%的辦法來吸引民間資本做小額貸款項(xiàng)目。世界銀行已經(jīng)證明，小額貸款要取得突破，關(guān)鍵在于利率實(shí)現(xiàn)自由化，一些成功的案例甚至把利率定在20%到30%。四是當(dāng)前貸款利率已基本放開，但存款還實(shí)行嚴(yán)格的管制政策，隨著金融改革開放的深入，需要用市場供求關(guān)系來調(diào)節(jié)和平衡資金價(jià)格，在條件成熟的情況下，允許存款利率上浮，建立新的市場競爭體系，促其增強(qiáng)對民營經(jīng)濟(jì)信貸支持的積極性。

鼓勵(lì)民間金融在改革中創(chuàng)新融資方式和機(jī)構(gòu)類型?？上仍囅刃?，引導(dǎo)民間金融浮出水面，讓其陽光化，逐步向正規(guī)金融組織演化。一是組織民間小額貸款機(jī)構(gòu)，通過信托方式將民間資金委托農(nóng)村信用社點(diǎn)名放貸，促進(jìn)民間資金正規(guī)化，并解決農(nóng)民貸款難問題。成立可在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立專門由民間資本出資的“只貸不存”的信貸銀行為中小企業(yè)服務(wù)。二是擴(kuò)大貸款抵押物的范圍，緩解中小企業(yè)融資難。繼續(xù)開展林權(quán)、海灘、旅游未來收益抵押貸款試點(diǎn)。探討農(nóng)作物動產(chǎn)抵押貸款問題。開展存貨（產(chǎn)成品、原材料）、應(yīng)收帳款、出口退稅、收費(fèi)權(quán)等動產(chǎn)抵押、質(zhì)押，尤其是中小企業(yè)應(yīng)收帳款保理業(yè)務(wù)，緩解中小企業(yè)流動資金緊張狀況。三是發(fā)行企業(yè)短期融資券，尤其是民營企業(yè)，滿足其短期資金需求。四是推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。改革重組農(nóng)村信用社。改革郵政儲蓄制度，建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制和政策性貸款統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資金融和個(gè)人入股形式介入農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)各種形式的合作金融。五是支持中小企業(yè)“二板”上市和境外融資。吸引境外民間資金。選擇資信度高的國內(nèi)或在港證券和信托投資機(jī)構(gòu)，在境外發(fā)行基金，吸引海外華僑和企業(yè)資金，投資重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。支持民營企業(yè)境外上市籌措資金。

改造并且優(yōu)先重組民間金融存量。一是對私人錢莊、各種基金會等民間金融機(jī)構(gòu)，對一些確已具備一定的注冊資本金、能夠依法經(jīng)營、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)允許其在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法民間金融機(jī)構(gòu)，對其加強(qiáng)管理和監(jiān)督。二是對存在于民間的一些“非法”集資形式，有不少是自助的資金組織，只要有一定的信用保障措施和嚴(yán)格的監(jiān)管，可以揚(yáng)其利避其害，把它們發(fā)展成規(guī)范的合作金融組織。通過整合，引導(dǎo)民間金融轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I金融，給予其合法地位，要求其合法經(jīng)營。三是借助銀行的信用中介職能，逐步開展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，為民間融資供求雙方牽線搭橋。四是積極發(fā)展投資基金和信托基金，引導(dǎo)民間資本(個(gè)人儲蓄存款)進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城市建設(shè)等國家經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

發(fā)展增量構(gòu)建全新民營金融機(jī)構(gòu)。一是讓民間投資人以股份合作的形式加入地方中小金融機(jī)構(gòu)，成立地方性股份合作銀行。二是對農(nóng)村信用社進(jìn)行股份制、股份合作制改造，使民間資金持有者成為農(nóng)村信用社的合法股東；有條件的地方還可以成立農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行。三是由民間資本成立的貸款組織按按照“只貸不存”原則，同時(shí)控制股東人數(shù)，在不違反《高利貸法》的情況下，民間貸款組織的資本金、貸款利率可不受特別限制。四是發(fā)展名副其實(shí)的合作金融組織。建議推廣非公有制經(jīng)濟(jì)促進(jìn)會，會員間互相擔(dān)保和以民營經(jīng)濟(jì)為核心內(nèi)部融資的做法。五是通過制度創(chuàng)新引領(lǐng)民間金融民營化，最終建立民營銀行。以現(xiàn)有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社為基礎(chǔ)，通過吸引民間資本實(shí)現(xiàn)民營化產(chǎn)權(quán)改造，或以自然人、企業(yè)為發(fā)起人，通過定向募集民間資金新建民營銀行。

培育多層次的民間金融直接融資市場。通過擴(kuò)大企業(yè)債券發(fā)行、中小企業(yè)上市、開展股權(quán)交易等各種方式拓寬直接融資渠道，把更多的中小企業(yè)引入合法融資渠道。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推進(jìn)商業(yè)票據(jù)、短期融資債券、金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展。加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)和完善，發(fā)展場外交易市場、柜臺市場和無形市場，更多引入境內(nèi)外的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)。修改《公司法》，認(rèn)定民營企業(yè)發(fā)行公司債券的資格，適當(dāng)降低發(fā)債公司凈資產(chǎn)額的限額規(guī)定，根據(jù)企業(yè)的注冊資本、凈資產(chǎn)、經(jīng)營狀況、現(xiàn)有規(guī)模等綜合指標(biāo)來確定企業(yè)的發(fā)債規(guī)模。發(fā)展投資基金和信托基金，引導(dǎo)民間資本投入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公益事業(yè)或其他生產(chǎn)等領(lǐng)域。可以考慮把更多的原由國有企業(yè)壟斷經(jīng)營的領(lǐng)域放手給非公有制企業(yè)來經(jīng)營，營造寬松的環(huán)境，讓民間資金通過購買投資基金、信托基金及更多的融資方式，實(shí)現(xiàn)市場運(yùn)作，投入到經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

引導(dǎo)民間金融向正規(guī)金融組織發(fā)展實(shí)行試點(diǎn)。小額信貸試點(diǎn)方案審查通過后即可招標(biāo)公告。明確發(fā)起人組成的試點(diǎn)組織形式，以及在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并發(fā)展到一定規(guī)模后，可申請金融業(yè)務(wù)許可證。試點(diǎn)組織依照《公司法》設(shè)立有限責(zé)任公司。為增強(qiáng)小額信貸組織實(shí)力，在其運(yùn)營正常后，經(jīng)發(fā)起人同意，允許非發(fā)起人的自然人或法人投資入股，或接受金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)實(shí)體的批發(fā)資金。貸款利率實(shí)行市場化利率，自主經(jīng)營，自主定價(jià)，但必須控制在法律保護(hù)的范圍之內(nèi)。試點(diǎn)一定要有可復(fù)制的推廣意義，實(shí)施非審慎的監(jiān)管。建立風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。資本充足率不低于8%。

民間借貸指導(dǎo)案例范文第5篇

沛縣作為徐州市和江蘇省傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級試驗(yàn)區(qū)，煤鹽化工、鋁加工和農(nóng)產(chǎn)品加工三大產(chǎn)業(yè)集群正在崛起，全縣擁有各類企業(yè)3500余家，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)431家。該縣以占江蘇60％的煤炭資源為核心，延伸出煤鹽化工產(chǎn)業(yè)鏈條，借助大屯能源電解鋁項(xiàng)目打造鋁加工集聚區(qū)，借助肉鴨養(yǎng)殖、稻米加工，全力打造農(nóng)產(chǎn)品加工集聚區(qū)。2011年，該縣位居“全國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣”第24位，縣域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出提速發(fā)展的良好勢頭。隨著該縣經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁發(fā)展，縣域企業(yè)融資活動日益活躍，渠道日漸拓寬。根據(jù)沛縣人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，至2011年4月底，該縣各項(xiàng)存款余額達(dá)．~1J225億元，較年初增)Jn6．6％，各項(xiàng)貸款余額逾78億元，較年初增)''''JIJ2．5％。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在沛縣民間融資主體中，投資理財(cái)公司約有l(wèi)2家，農(nóng)民資金互助合作社18家，投資公司(含理財(cái)、咨詢)56家，擔(dān)保公司1家，小貸公司、典當(dāng)行各1家。另外，個(gè)人民間融資也日趨活躍。該縣工商、稅務(wù)、縣法院數(shù)據(jù)與調(diào)查資料表明，沛縣民間融資期限一般為短期，包括1、3、6、9、l2個(gè)月不等。利率隨不同融資主體、融資期限而不同，一般為月息2分左右，部分利息較高的民間借貸利息月息甚至達(dá)到3分44分。經(jīng)估算，該縣民間融資規(guī)模在1O億元左右，兩者比例大約為7．8：l。

二、沛縣民間融資新動向

從工商部門獲得的數(shù)據(jù)看，較早的民間融資機(jī)構(gòu)為2000年12月成立的徐州惠華投資咨詢有限公司，之后陸續(xù)成立：2008年6家，2009年14家，2010年達(dá)~；J18家，呈逐年增加之勢。其中，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2010年下半年成立大約15家民間融資機(jī)構(gòu)，今年以來成立4家，大都為投資公司。總體來看，民間融資呈現(xiàn)以下幾種發(fā)展趨勢：一是受國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控影響，地方性房地產(chǎn)項(xiàng)目融資偏向非正規(guī)金融渠道，地方部分企業(yè)為獲得高額利潤，通過民間融資轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)投資。目前沛縣房地產(chǎn)開發(fā)公司已經(jīng)達(dá)N2o余家，多數(shù)都是本地剛剛成立的項(xiàng)目公司，股東多為本地從事酒店業(yè)、食品業(yè)等中小型企業(yè)。特別是伴隨著新農(nóng)村建設(shè)熱潮，以“建設(shè)新農(nóng)村社區(qū)”名義，在集體土地上建設(shè)的房地產(chǎn)開發(fā)(多為小產(chǎn)權(quán)房)多為民間融資項(xiàng)目。二是作為江蘇省的煤炭基地，沛縣煤炭購銷活動較為活躍，今年煤炭價(jià)格上漲較陜，部分煤炭運(yùn)銷公司利用民問融資渠道進(jìn)行煤炭販賣，獲取高額利潤。在地方政策支持下，由該縣農(nóng)村工作辦公室指導(dǎo)、民政部門備案的農(nóng)民資金互助社發(fā)展迅猛，為緩解農(nóng)村融資難問題提供了較大幫助，但也存在監(jiān)管隱患，部分資金進(jìn)入煤炭購銷領(lǐng)域。三是隨著該縣經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展，成功躋身全國百強(qiáng)縣，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，價(jià)格一路上漲，部分房產(chǎn)中介公司、投資理財(cái)公司參與房地產(chǎn)交易，為客戶提供短期融資，從房地產(chǎn)交易中分一杯羹。四是招商引資到本地的企業(yè)，在深耕沛縣多年后，獲得豐厚的回報(bào)，有參與、甚至主導(dǎo)本地房地產(chǎn)項(xiàng)目的苗頭。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，從南方招商來的某企業(yè)，近年頻頻參與地方房地產(chǎn)項(xiàng)目，去年甚至獨(dú)自拿地進(jìn)行房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)。另外，隨著縣域經(jīng)濟(jì)集群化發(fā)展，企業(yè)群落內(nèi)部中小企業(yè)在剛剛度過金融危機(jī)，又迎來信貸緊縮的情況下，企業(yè)之間進(jìn)行資金拆借、相互擔(dān)保活動日趨活躍。沛縣金融環(huán)境總體良好，信用環(huán)境較為穩(wěn)定，民間借貸糾紛案件并未隨著銀行信貸規(guī)模緊張出現(xiàn)大的波動。根據(jù)沛縣人民法院提供的一份材料顯示，近三年受理民間借貸案件基本持平，2010年略有上升。2008年~2010年民間借貸糾紛結(jié)案數(shù)分別為975件、953件、1076件，占年度結(jié)案總數(shù)的比例分別為11．7％、13．3％，12．6％。

但是，我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，該縣民間融資也存在一些問題。

一是民間融資機(jī)構(gòu)多而散、小而弱。沛縣境內(nèi)民間融資機(jī)構(gòu)70％注冊資本在l0萬元～50萬元之間，多為小型投資理財(cái)公司，注冊資本在i00萬元左右的有5家左右，500萬左右的3家，另外，1000萬以上的l2家左右，多為有政府背景的房地產(chǎn)投資、置業(yè)顧問等公司。同時(shí)，縣內(nèi)融資機(jī)構(gòu)大都成立2～3年，民間融資機(jī)構(gòu)成立數(shù)量呈現(xiàn)逐年加快的趨勢，但今年以來成立相對較少。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)其他單位參與民間融資較少，部分中介機(jī)構(gòu)在客戶辦理購房按揭、租房等經(jīng)濟(jì)活動中為客戶提供短期貸款的現(xiàn)象，因中介機(jī)構(gòu)發(fā)展不夠發(fā)達(dá)，此類融資規(guī)模較小。

二是民間融資機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)堪憂?？h域內(nèi)主要的小貸公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行高管多有在政府、國企從事財(cái)會、金融方面領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)的經(jīng)歷，信譽(yù)度較高，得到政府的認(rèn)可和支持，該類機(jī)構(gòu)經(jīng)營較為規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制較好；但農(nóng)民資金互助社行業(yè)主管單位為縣政府農(nóng)村工作辦公室，多數(shù)在民政部門登記注冊。該類單位管理人員多為信譽(yù)度較高、事業(yè)心較強(qiáng)的地方種養(yǎng)殖大戶，以及有財(cái)會經(jīng)驗(yàn)、人脈資源的地方退休干部等；投資公司高管多有企業(yè)管理、財(cái)會工作經(jīng)歷，因?yàn)樵摽h之前銀行業(yè)發(fā)展相對落后，AzJ-匱乏，銀行跳槽人員較少，投資公司有銀行經(jīng)歷的人員相對較少。

三是民間融資機(jī)構(gòu)資金來源散而亂。通過調(diào)研走訪，發(fā)現(xiàn)沛縣民間融資資金來源相對較為混亂，主要來源如下：首先是民間個(gè)人借貸資金，主要為城鄉(xiāng)居民閑置資金，因?yàn)閮π顚?shí)際負(fù)利率，為資金保值而進(jìn)入民間借貸。其次是炒房資金，主要介入房地產(chǎn)開發(fā)，以求獲取暴利，此類資金因缺少準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，據(jù)調(diào)研估算大致有2億元的規(guī)模。第三是農(nóng)民互助資金，除股金外主要從當(dāng)?shù)厥烊巳〉觅Y金，用于本地農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營，部分投入到煤炭購銷、房產(chǎn)投資，特別是在新農(nóng)村建設(shè)中參與小產(chǎn)權(quán)房建設(shè)。第四是政府資金，主要注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，或房地產(chǎn)開發(fā)類投資公司，比如江蘇宜沛工業(yè)園投資發(fā)展有限公司、沛縣城市投資開發(fā)有限公司。第五是銀行資金，主要注入小貸公司。比如省國開行、中信銀行分別投入沛縣九鼎農(nóng)戶小額貸款有限公司4300、1200萬元資金。第六是企業(yè)資金，主要通過入股等方式注入村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等民問金融機(jī)構(gòu)。第七是部分票據(jù)貼現(xiàn)大戶可臨時(shí)性從外地融入資金，用于本地高利項(xiàng)目。

四、民間融資對銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展影響

受到國內(nèi)信貸緊縮影響較大的信貸客戶主要為三類：一類為勞動密集型、資金密集型企業(yè)，因?yàn)榻陝趧恿Τ杀?、資金成本大幅度提高，會影響企業(yè)正常用工、融資，使得現(xiàn)金流出現(xiàn)吃緊『青況；第二類為主導(dǎo)產(chǎn)品缺乏市場競爭力的企業(yè)，央行銀根緊縮的情況下，企業(yè)競爭愈加激烈，必將淘汰部分競爭力不強(qiáng)的企業(yè)。第三類為營運(yùn)能力差，管理水平不高的企業(yè)會受到加大沖擊，如應(yīng)對不善可能會導(dǎo)致企業(yè)倒閉。民間融資通過信貸客戶將影響傳導(dǎo)給銀行，蘇北縣域民間融資對銀行的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。

一是增加風(fēng)險(xiǎn)控制難度。民間融資機(jī)構(gòu)的增加，為與銀行合作關(guān)系的個(gè)人、企業(yè)客戶提供了新的融資渠道，但是，在信貸資金緊張、銀行融資門檻日漸提高的情況下，企業(yè)有盲目參與民間融資沖動、陷于高利貸的風(fēng)險(xiǎn)，威脅銀行信貸資金安全。首先是客戶的抵押物可能存在重復(fù)抵押，資金緊張使得客戶鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行重復(fù)融資，同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)小企業(yè)因融資需要，擔(dān)保鏈條日漸復(fù)雜，較多出現(xiàn)相互擔(dān)保進(jìn)行融資。其次是小企業(yè)可能存在從銀行套取資金參與民間高利貸的情況，因?yàn)槊耖g融資市場利率普遍較高，與從事實(shí)業(yè)相比，收益更高，使得客戶挪用借貸資金獲取高利。第三是企業(yè)客戶通過借新還舊，以及利用高利貸資金等方式償還銀行借款。有貸款余額的客戶可能因第一還款來源不足，從其他企業(yè)拆借資金。

二是增加客戶拓展難度。目前，各家銀行都在大力拓展小企業(yè)信貸客戶，而恰恰這一群體容易卷入民間借貸當(dāng)中，對此除了要通過傳統(tǒng)手段了解企業(yè)信用狀況，更要了解企業(yè)參與民間融資的情況，增加了貸前調(diào)查難度。存量客戶的年度授信可能會因?yàn)槠髽I(yè)民間融資出現(xiàn)的財(cái)務(wù)困難、資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)等，使得銀企合作失去基礎(chǔ)，導(dǎo)致信貸資源流失。受到農(nóng)行信貸政策限制，蘇北縣域支行可拓展信貸客戶本身就少，在民間融資日益活躍的情況下，客戶可能會因?yàn)檗r(nóng)行繁瑣的信貸條件、流程而轉(zhuǎn)向資金成本更高的民間借貸。多數(shù)銀行對民間融資情況的了解，存在信息不對稱問題，信貸投放節(jié)奏可能會因此而放緩，小企業(yè)信貸政策面臨收縮的風(fēng)險(xiǎn)，從而影響整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是成脅銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。部分個(gè)人或機(jī)構(gòu)吸收資金用于異地高收益項(xiàng)目，可能會引起縣內(nèi)資金外流，影響我行儲蓄業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)。市場資金的緊張可能使得信用環(huán)境面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)、汽車分期業(yè)務(wù)、POS機(jī)業(yè)務(wù)等可能會停滯。由此，間接影響銀行信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，信貸產(chǎn)品對客戶的粘性可能會因此而下降。

四是增加了銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。民間融資機(jī)構(gòu)可能會利用銀行工作人員的客戶關(guān)系資源，進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，讓銀行員工充當(dāng)資金掮客，并給予一定利益回報(bào)。部分員工可能會因風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，或利欲熏心將本行客戶轉(zhuǎn)介紹給高利貸機(jī)構(gòu)，獲取報(bào)酬，一旦發(fā)生糾紛，容易因員工個(gè)人行為對銀行市場信譽(yù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

五、應(yīng)對之策

(一)強(qiáng)化客戶風(fēng)險(xiǎn)控制，把好“三關(guān)”。一是把好調(diào)查關(guān)。在按照銀行相關(guān)文件和信貸調(diào)查盡職指引的具體要求做好貸前調(diào)查的前提下，要做到對客戶知根知底，特別關(guān)注企業(yè)實(shí)際控制人、法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的社會關(guān)系網(wǎng)、經(jīng)營管理和融資活動情況，有針對性地了解其資金鏈情況。另外，要關(guān)注企業(yè)異常增加的脫離生產(chǎn)實(shí)際的用信需求，了解真實(shí)情況，了解資產(chǎn)是否存在重復(fù)抵押等。二是把好用信關(guān)。要按銀監(jiān)會“三個(gè)辦法一個(gè)指引”等相關(guān)文件要求，嚴(yán)格執(zhí)行用信相關(guān)文件和規(guī)范，確保資金支付與實(shí)際用信需求一致；強(qiáng)化賬戶監(jiān)管，對可疑去向要進(jìn)行深入調(diào)查，嚴(yán)防資金挪作他用，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)督促企業(yè)采取整改措施。三是把好貸后管理關(guān)。特別關(guān)注客戶參與民間融資的風(fēng)險(xiǎn)信號，如資金成本大幅度上升、庫存非正常增加等財(cái)務(wù)信號，對企業(yè)非生產(chǎn)經(jīng)營用的資金周轉(zhuǎn)率加快、資金量加大多加關(guān)注，掌握資金真實(shí)走向；定期到企業(yè)現(xiàn)場進(jìn)行了解情況，多方面聯(lián)系客戶的管理人員，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)管理等情況，特別對報(bào)表異常變動反映的風(fēng)險(xiǎn)信號多加關(guān)注，并現(xiàn)場核實(shí)；廣泛關(guān)注與信貸客戶有合作關(guān)系的企事業(yè)單位的資金動向，以及對本行客戶融資的影響。對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號要及時(shí)處理，采取提前收回貸款等措施，以加大退出力度。

(二)強(qiáng)化小企業(yè)客戶維護(hù)與拓展力度。首先要密切關(guān)注存量客戶的財(cái)務(wù)狀況。企業(yè)現(xiàn)金流非正常減少，特別是應(yīng)收賬款異常增加，賬齡較長，影響企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。企業(yè)凈利潤急劇下降，可能意味著企業(yè)生產(chǎn)成本、融資成本增加，侵蝕正常營業(yè)利潤，引起企業(yè)資金鏈緊張。對外融資的還款來源不正常，如通過短期拆借還款，而不是銷售收入，說明企業(yè)面臨融資風(fēng)險(xiǎn)。其次，要建立小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，在目前條件尚未成熟的條件下，蘇北行可以考慮建立小企業(yè)拓展人才隊(duì)伍、業(yè)務(wù)發(fā)展制度、管理制度和保障機(jī)制。為存量客戶提供及時(shí)專業(yè)的咨詢，制定理財(cái)方案，協(xié)助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，與客戶一起渡過目前的難關(guān)。另外，在市場整體資金鏈緊張的情況下，一些優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶會受到外部影響，產(chǎn)生資金需求，需抓住有利時(shí)機(jī)有效介入，進(jìn)行大力營銷，為建立良好客戶關(guān)系打下基礎(chǔ)。最后，制定適宜蘇北行經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信貸緊縮背景的信貸政策，目前蘇北縣域支行面臨符合行業(yè)政策的存量客戶綜合收益上不來，預(yù)期收益較高的優(yōu)質(zhì)客戶又因?yàn)楦鞣矫嬲咧萍s無法拓展的尷尬境地，需要建立更加細(xì)化、符合區(qū)域特點(diǎn)的信貸指導(dǎo)政策。