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制定理財規(guī)劃方案范文第1篇

正規(guī)理財合同范文1甲方：

代表人：

地址：

電話：

傳真：

電子信箱：

乙方：

地址

電話：

傳真：

鑒于：

(1)甲方 (以下簡稱“甲方”)系依據(jù)中華人民共和國法律成立并依法存續(xù)的金融機構(gòu)，為客戶提供專業(yè)理財規(guī)劃服務(wù);

(2)乙方 (以下簡稱“乙方”)擬基于其自身財務(wù)現(xiàn)狀委托甲方幫助理財;

(3)甲方同意接受乙方的委托，并指派專門的理財規(guī)劃具體承辦乙方委托的事務(wù)。

因此，基于前述，雙方達成合同如下：

第一條 委托事項

雙方約定，甲方基于乙方的財務(wù)狀況為乙方制定理財方案，協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案，并在執(zhí)行過程中根據(jù)具體情況對理財方案進行必要的調(diào)整。

第二條 理財服務(wù)費用

1、雙方約定，乙方就甲方提供的理財服務(wù)向甲方支付理財服務(wù)費 元人民幣，并按照下列步驟分期支付：

(1)本協(xié)議簽署之日，乙方向甲方支付 元人民幣;

(2)甲方向乙方交付書面理財方案之日，乙方向甲方支付 元人民幣。

2、甲方為乙方制定理財方案、協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案的過程中所發(fā)生的差旅費、交通費或查詢

第三條 陳述與保證

1、甲方聲明與保證如下：

(1)甲方是依據(jù)中華人民共和國法律成立并有效存續(xù)的金融機構(gòu)，有資格提供理財規(guī)劃服務(wù);

(2)甲方所指定的具體承羅理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的理財規(guī)劃具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過國家理財

(3)甲方及甲方指定的理財規(guī)劃師勤勉盡責(zé)，以合理的謹(jǐn)慎處理乙方委托的事務(wù);

(4)甲方及其指派的理財規(guī)劃師保證對在業(yè)務(wù)過程中知悉的乙方的隱私或商業(yè)秘密不向任何個

(5)甲方及其指派的理財規(guī)劃師與在理財方案中所推薦的金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供機構(gòu)無雇傭關(guān)

2、乙方聲明與保證如下：

(1)乙方按照本合同的約定及時交納理財服務(wù)費;

(2)乙方向甲方提供與理財方案的制定有關(guān)的一切信息，并保證該信息真實準(zhǔn)確;

(3)乙方為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財方案提供一切便利。

第四條 權(quán)利與義務(wù)

1、甲方享有下列權(quán)利：

(1)收取理財服務(wù)費;

(2)甲方對其制定的理財方案擁有知識產(chǎn)權(quán)，除乙方自己使用外，未經(jīng)甲方許可，不得許可給

(3)有權(quán)要求乙方提供真實信息。

2、甲方負有如下義務(wù)：

(1)制定和向乙方交付書面理財方案;

(2)協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案;

(3)就理財方案的執(zhí)行進行跟蹤，并根據(jù)具體情況適時加以改進;

(4)保守乙方的隱私和商業(yè)秘密;

(5)如實向乙方披露已經(jīng)存在的或在業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的沖突利益。

3、乙方享有下列權(quán)利：

(1)取得書面理財方案的權(quán)利;

(2)要求甲方協(xié)助執(zhí)行理財方案的權(quán)利;

(3)要求甲方根據(jù)實際執(zhí)行情況改進理財方案的權(quán)利;

(4)要求甲方保守隱私和商業(yè)秘密的權(quán)利;

(5)要求甲方披露沖突利益的權(quán)利。

4、乙方負有下列義務(wù)：

(1)依據(jù)合同約定及時交納理財服務(wù)費的義務(wù);

(2)向甲方提供真實信息的義務(wù);

(3)為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財方案提供便利的義務(wù)。

第五條 違約責(zé)任

1、甲方的下列行為視為違約，乙方有權(quán)追究甲方的違約責(zé)任：

(1)甲方未按照本合同的約定交付書面理財方案的，經(jīng)乙方催告后五個工作日內(nèi)仍未交付的，

(2)如甲方未按照本合同約定協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案，則乙方可以宣告解除合同，并有權(quán)拒絕

(3)如甲方違反本合同約定的保密義務(wù)，乙方有權(quán)宣告解除合同，甲方應(yīng)全部退還所收取的理

(4)如甲方在存在利益沖突的情況下未及時向乙方披露，則乙方可宣告解除本合同，已經(jīng)交納

2、乙方的下列行為視為違約，甲方有權(quán)追究乙方的違約責(zé)任：

(1)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務(wù)費，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財方案的義務(wù);

(2)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務(wù)費，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財方案的義務(wù);

(3)如乙方不提供真實信息或不提供其他協(xié)助，則甲方有權(quán)拒絕制定并交付理財方案，并有權(quán)拒絕協(xié)助執(zhí)行理財方案。

第六條 爭議解決

凡因本合同或本合同的履行發(fā)生任何爭議，均應(yīng)通過友好協(xié)商予以解決，如通過協(xié)商仍不能解決，則按照下列方式之一解決：

(1)向北京仲裁委員會提請仲裁;

(2)向甲方所在地法院提起訴訟。

第七條 特別提示與聲明

1、甲方特別提示，甲方提供的僅僅是咨詢服務(wù)，對乙方投資任何金融或?qū)崢I(yè)工具均不做任何收

2、乙方特別聲明，本合同內(nèi)容系雙方逐一協(xié)商、談判而達成，并非任何一方提出的格式合同。

3、乙方特別聲明，乙方完全知悉并理解甲方提供的僅僅是咨詢服務(wù)，對理財方案中建議的投資方式和投資工具不做任何收益保證或其他類似性質(zhì)的承諾，如承辦的理財規(guī)劃師做出該種保證或承諾，則不信賴該保證或承諾，如信賴該保證或承諾因此而造成損失，或因市場變化等原因造成投資損失，均不追究甲方任何責(zé)任。

第八條 其他

1、本協(xié)議一式兩份，雙方各持一份，具有同等法律效力;

2、本協(xié)議自雙方簽署之日起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財合同范文2甲方：

乙方：

甲乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，本著利益共享的原則，根據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律法規(guī)，就乙方投資甲方相關(guān)事宜達成如下協(xié)議：

第一條：乙方自愿將自有資金以理財方式投資 元(大寫： )到甲方，為期 (自 年 月 日至 年 月 日止)，乙方應(yīng)于簽訂本協(xié)議當(dāng)日內(nèi)將款項全額付至甲方指定賬戶。

第二條：甲方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方有權(quán)支配乙方投資的人民幣資金從事各種經(jīng)營活動。

2、 投資到期時，按照雙方約定的年收益率%，甲方返還乙方本金及收益共計元(大寫： )。

第三條：乙方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方投資經(jīng)營過程中，各種原因造成的經(jīng)濟損失，乙方不予承擔(dān)。

2、 甲方投資經(jīng)營過程中，若觸犯國家法律法規(guī)，乙方不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

3、 乙方必須按照合同的約定，不得提前支取所投資的資金。 第四條：違約責(zé)任

1、 甲方因特殊原因不能到期返還乙方本金時，根據(jù)事實情況可以支付本金的2%作為滯納金予以補償，并于到期日起一個月內(nèi)還清乙方。

2、 乙方因特殊原因需提前支取所投資金的，需提前一個月通知甲方，甲方扣除本金的2%作為違約金。未盡事宜由甲乙雙方協(xié)商解決，如協(xié)商不能解決的事宜，應(yīng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。 本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本協(xié)議自乙方投資全額劃入甲方指定賬戶之日并雙方簽字蓋章起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財合同范文3出借人(以下簡稱甲方)： 見證人：

借款人(以下簡稱乙方)：

一、甲乙雙方茲因借款事宜，特訂立本合同，條款如下：元整(小寫： 元整)，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，具體以實際到賬金額和日期為準(zhǔn)。

二、借款期限 (天、月、年)，自 年 月 日 至 年 月 日。

三.利息為月息 %，借貸期限屆滿時連本帶利一并付與甲方，不得拖欠。

四、借款方應(yīng)按協(xié)議使用貸款，用于投資經(jīng)營，不得轉(zhuǎn)移用途。

五、借款方如不能按要求時間還本金和利息，或有其他違約行為，可要求借款方提前還本付息。貸款方有權(quán)從借款方在任何銀行開立的賬戶內(nèi)扣收。

六、如借款人不履行或者完全不履行還款義務(wù)，乙方自愿接愛法院強制執(zhí)行。

七、本合同未盡事宜，可由雙方簽訂補充合同，補充合同與本合同具有同等法律效力，合同未做約定的，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

八、本合同甲 乙雙方簽章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。

九、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

十、合同簽訂地點：

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

制定理財規(guī)劃方案范文第2篇

成就“財女”的第一步：控制消費欲望

要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個零存整取賬戶，每月強制儲蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達到一定數(shù)額，銀行便可自動將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動轉(zhuǎn)成基金份額，實現(xiàn)“積少成多”的財富夢想。想要修煉成“財女”，控制消費欲望，學(xué)會攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財女”的第二步：心動不如行動

作家張愛玲說：“成名，要趁早?！迸_灣暢銷書作家劉憶如在《想成財女，要趁早！》書中也認為，理財需要及早動手，她說：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔?、理財竅門，教你改變會讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍圖，不要小看這些簡單實用的致富配方，它們會讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人?！毕胍蔀橐粋€成功的“財女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財?shù)奈淦鳌?/p>

成就“財女”的第三步：做好理財規(guī)劃

理財首先要進行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費規(guī)劃，也就是你的收入和未來的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價水平、通貨膨脹率、中等投資報酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來衡量，至少要準(zhǔn)備200萬的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個中等水平的生活；而當(dāng)前在中國一個普通城市，撫育一個孩子到成年需要花費大約49萬元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來保證今后理財目標(biāo)的實現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個工薪階層每個月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上，也就是說即時消費不應(yīng)該超過70%的比例。

成就“財女”的第四步：明確理財目標(biāo)

理財目標(biāo)要越明確越好?！跋胍鎵蝈X去旅行”，制定這樣的理財目標(biāo)太模糊，最好是這樣：“今年12月份去一趟歐洲旅行，預(yù)計花費3萬元。”當(dāng)年的投資理財規(guī)劃就需要圍繞這個目標(biāo)而展開。當(dāng)然，確定短期的理財目標(biāo)的同時，也需要確定一個長期的、細化的理財目標(biāo)，比如說，用5年左右的時間買一套房子；還有更進一步就是，到退休的時候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)。才能朝著這個目標(biāo)前進。當(dāng)然了，理財目標(biāo)需要切合自身的實際情況來實施，忌諱好高騖遠，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股，奢望年回報率超過80%或者更高，如果你不是專業(yè)投資人就很難達到這樣的投資收益率，沒有什么可操作性的目標(biāo)，無異于癡人說夢。

成就“財女”的第五步：合理配置投資

善于理財?shù)摹柏斉?，往往將投資資金合理配置在銀行理財產(chǎn)品、保險、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對自己的家庭財務(wù)狀況做到了如指掌；隨后，測試一下自己的風(fēng)險偏好類型；再根據(jù)自己的理財觀念、專業(yè)知識、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財市場狀況，設(shè)定理財目標(biāo)；最后付諸行動。

成就“財女”的第六步：嚴(yán)格實施理財方案

制定了一套適合自己的理財方案，就要趕快行動起來，按照理財方案的行動步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時間的流逝、財富的積累，以及個人收入的增加等情況，還需要適時調(diào)整自己的理財方案。

制定理財規(guī)劃方案范文第3篇

第一步：了解家底

對家庭財務(wù)現(xiàn)狀分析是理財?shù)钠瘘c。只有全面了解家庭財務(wù)狀況，才能在此基礎(chǔ)上進行合理的規(guī)劃。

如：30歲吳先生是外企公司業(yè)務(wù)代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規(guī)劃的同時實現(xiàn)購房的目標(biāo)。

吳先生家庭收入構(gòu)成屬“二人攜手創(chuàng)明天”型。在收入構(gòu)成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風(fēng)險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結(jié)余越多越好，需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。

吳先生總資產(chǎn)19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現(xiàn)，需要在未來規(guī)劃中重點關(guān)注。一般家庭資產(chǎn)負債率控制住50%以內(nèi)比較合理。

第二步：確定理財目標(biāo)

家庭財富的積累、生活質(zhì)量的高低與理財目標(biāo)的優(yōu)劣成正比。凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。及早確定理財目標(biāo)，實現(xiàn)目標(biāo)才能有的放矢。確定有效的理財目標(biāo)需要注意以下幾個原則。

有效防范風(fēng)險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準(zhǔn)備，一旦發(fā)生意外將導(dǎo)致家庭財務(wù)中斷。因此確定理財目標(biāo)要有效防范風(fēng)險，尤其重大疾病和意外傷害風(fēng)險。

明確支出的輕重緩急：確定目標(biāo)時，要區(qū)分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當(dāng)延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

量化目標(biāo)：理財目標(biāo)要在結(jié)合實際基礎(chǔ)上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現(xiàn)這些目標(biāo)所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風(fēng)險投資。

結(jié)合吳先生的實際情況，其當(dāng)前首要的理財目標(biāo)是進行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險防控工作。

第三步：確定風(fēng)險偏好

了解自身風(fēng)險偏好是量身定做規(guī)劃方案的基礎(chǔ)。一般來說，風(fēng)險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風(fēng)險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔(dān)更大的風(fēng)險。

風(fēng)險承受能力是制定個人理財規(guī)劃的依據(jù)。投資者愿承受多大的風(fēng)險只能說明他的風(fēng)險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風(fēng)險承受能力，投資不符合自身收益風(fēng)險特征的產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)風(fēng)險損失，后果非常嚴(yán)重。

投資的成敗首先取決于對風(fēng)險的認知程度。只有理性地對待自己的風(fēng)險偏好，清醒地知道自己所能承受的風(fēng)險大小，并據(jù)此選擇相匹配的產(chǎn)品，才能在有效控制風(fēng)險的前提下實現(xiàn)預(yù)期的財務(wù)目標(biāo)。

第四步：資產(chǎn)配置

吳先生正處家庭初期，事業(yè)處于起步階段，子女負擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大風(fēng)險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。根據(jù)吳先生所處生命周期，建議在風(fēng)險可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險的投資項目，以充實家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗。

家庭應(yīng)急基金的準(zhǔn)備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現(xiàn)財富逐步積累。

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應(yīng)急需求，過多又不利于家庭資產(chǎn)的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準(zhǔn)備2～4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。

適當(dāng)配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質(zhì)量。另外也需關(guān)注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產(chǎn)，單純醫(yī)保根本滿足不了現(xiàn)實需要。

做風(fēng)險性投資：吳先生風(fēng)險承受能力較強，有必要涉入些高風(fēng)險的投資項目，擴大家庭資產(chǎn)規(guī)模。我國股市日趨規(guī)范，可適當(dāng)介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風(fēng)險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩(wěn)健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優(yōu)勢，設(shè)計發(fā)行一些理財產(chǎn)品，有保本型的、有高風(fēng)險高收益型的，尋求穩(wěn)妥、能保值的理財產(chǎn)品，是投資的重要選擇。結(jié)合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規(guī)劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習(xí)、醫(yī)療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務(wù)出現(xiàn)危機，不至于影響孩子教育的繼續(xù)。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復(fù)利效應(yīng)，有效分散風(fēng)險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養(yǎng)老，都值得選擇。

制定理財規(guī)劃方案范文第4篇

【關(guān)鍵詞】

個人理財；需求信息；效率

我國商業(yè)銀行探索和發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已有10年歷史，隨著金融業(yè)的開放程度提高，競爭也變得愈加激烈。許多銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時都遇到了不同程度的困難，其中與理財業(yè)務(wù)深化發(fā)展息息相關(guān)的瓶頸表現(xiàn)顯著。

瓶頸出現(xiàn)的原因固然有理財產(chǎn)品研發(fā)、管理系統(tǒng)現(xiàn)代化等亟待解決的問題，但更應(yīng)該關(guān)注的是，如何提高個人理財客戶需求信息的獲取效率，以及相關(guān)理論創(chuàng)新研究。

個人理財又稱財富管理，是理財者根據(jù)個人及家庭財務(wù)狀況，合理規(guī)劃個人財務(wù)結(jié)構(gòu)，并適當(dāng)參與投資活動，以實現(xiàn)理財者個人及家庭財務(wù)發(fā)展目標(biāo)的過程。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的全過程包括：理財咨詢、客戶需求信息獲取、客戶風(fēng)險評估、制定理財方案、模擬理財表現(xiàn)、評估客戶需求滿足程度、簽訂理財協(xié)議、實施理財方案等。但目前國內(nèi)商業(yè)銀行的做法并非如此，在實際操作中，銀行理財經(jīng)理代替客戶填寫需求信息、風(fēng)險測評，甚至替客戶做投資決定等現(xiàn)象普遍存在，這些行為造成的最直接后果就是低效率的客戶需求信息獲取。進而使理財無法達到客戶滿意的程度，甚至理財成為了某些客戶的“負擔(dān)”。

通過將客戶需求信息總量S與信息獲取時間t建立坐標(biāo)，繪制出不同情況下的信息總量-時間函數(shù)（S-t函數(shù)），且能夠?qū)Λ@取客戶需求信息總量、效率加以控制。如圖1所示。

（1）圖1中的A、B、C、D、E點為t時刻獲取的客戶需求信息總量S。如：A0點表示均線（M線）狀態(tài)下，tA時刻的客戶需求信息獲取總量達到了A0。

（2）圖1中的均線是一條從原點出發(fā)的斜直線，重復(fù)信息線（L線）是從原點出發(fā)向右且逐漸向水平方向發(fā)展的曲線，乘數(shù)信息線（H線）是從原點出發(fā)向右并逐漸向垂直方向發(fā)展的曲線。

（3）圖1中的A、B、C、D、E點分別表示量化后的各類信息。如：A表示客戶家庭自然狀況信息、B表示客戶家庭財務(wù)狀況信息、C表示客戶對外投資信息、D表示客戶理財經(jīng)驗信息、E表示客戶理財目標(biāo)信息。然而，就客戶需求信息的類別而言，遠大于舉例中的五種，因此，A、B、C、D、E只是被抽象、簡化使用的便于研究的信息類別，還有諸如理財風(fēng)險承受能力信息、家庭生活信息、客戶從業(yè)信息、企業(yè)經(jīng)營信息等類別的重要信息。

（4）圖1中的同一時間t對應(yīng)的三個交點代表了不同狀態(tài)下的信息獲取總量，如：D1、D0、D2代表了信息獲取總量由大到小，即：D1〉D0〉D2。

（5）理財師獲取信息時主要通過與客戶溝通、媒介查詢等方式。從行為學(xué)、心理學(xué)的角度看，獲取信息的過程是連續(xù)的，且此時的狀態(tài)直接影響未來的狀態(tài)。如圖中A0、B0、C0、D0、E0所描繪的連續(xù)狀態(tài)。

目前，商業(yè)銀行在獲取理財客戶需求信息方面的程序尚不規(guī)范，重視程度還不高，很少制定科學(xué)的“信息搜集清單”，并進行分級管理、量化處理。同時，將客戶風(fēng)險承受能力用于制定理財規(guī)劃也缺乏科學(xué)性。體現(xiàn)了制度在實際操作中沒有發(fā)揮作用以及制度本身存在問題。

探討三種信息獲取模式：

均線模式。商業(yè)銀行通過制定“信息搜集清單”，以期獲取總量達到預(yù)期的客戶需求信息。如圖1，清單包括A0、B0、C0、D0、E0等各類信息，銀行的目標(biāo)是從0到tE的時間段，達到獲取總量為E0的客戶需求信息。均線模式下，理財師能夠保持基本穩(wěn)定的信息獲取效率，即單位時間獲取有效信息相等。目標(biāo)的達成需要理財師對整個信息搜集過程有能力充分把握，隨時調(diào)整溝通手段和節(jié)奏，客戶也理解并很愿意配合信息搜集過程。均線模型是一種理想的狀態(tài)，實際工作中很難達到。

重復(fù)信息模式。在信息獲取的過程中，理財師與客戶溝通、互動的過程往往出現(xiàn)獲取重復(fù)信息、信息獲取低效等問題。隨著時間的推移，就連最初的信息獲取效率也無法維持，即出現(xiàn)信息獲取效率遞減問題，如圖1，重復(fù)信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，只達到A2。受效率遞減因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取量總量由計劃的B0，只達到B2。最終到tE時，實際獲取信息總量只達到E2，比預(yù)期的少E0-E2。在實際工作中，效率遞減問題普遍存在且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于不信任、厭煩感均造成不愿或難以與對方溝通的情形?？蛻粢坏└杏X到觸碰個人隱私、安全感下降、交流厭煩等情形，理財師便無法獲得足夠多的客戶信息，信息獲取效率顯著遞減。

乘數(shù)信息模式。在信息獲取的過程中，由于理財師與客戶溝通、互動的過程十分有效，有時會獲取到超預(yù)期的額外信息，這些信息有助于充實理財規(guī)劃，以及促進接下來的信息獲取，甚至出現(xiàn)信息獲取效率不斷提高的情形，即信息獲取效率遞增，如圖1，乘數(shù)信息線所描繪的情形。從0到tA時間段，信息獲取量由計劃的A0，達到了A1。受效率遞增因素影響，從tA到tB時間段，信息獲取總量由計劃的B0，達到了B1。最終到tE時，實際獲取信息總量達到E1，比預(yù)期的多E1-E0。在實際工作中，效率遞增的情形也時有發(fā)生，并且符合行為學(xué)和心理學(xué)特征。由于信任、偏好、好感均會帶來愿意或主動與對方溝通的情形。即便涉及個人隱私，客戶依然能夠透露更多信息，銀行的信息獲取效率顯著遞增。就像人們遇到知音，不自覺便忘了時間的流逝，許多話都與對方述說一樣。

三種模式間的互相轉(zhuǎn)化。實際工作中，由于信息獲取雙方并非經(jīng)濟學(xué)中的完全理性人，所以很難達到均線模式所描繪的情形。將信息獲取過程分成：認識、認知、一般需求挖掘、認同、深層需求挖掘五個階段進行研究。如圖2，從0到tA、從tA到tB、從tB到tC、從tC到tD、從tD到tE五個階段。研究發(fā)現(xiàn)如下特點：

（1）信息獲取線并非理想般平滑，而是波動前進。例如，第一階段，效率達到M線效率，曲線沿著M線發(fā)展，到達A0；第二階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達B0與B2之間的B3點；第三階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到達C0與C2之間的C3點；第四階段，效率降低，曲線平行于L線發(fā)展，到達D0與D2之間的D3點；第五階段，效率達到M線效率，曲線平行于M線發(fā)展，到E0與E2之間的E3點。如圖2，曲線呈現(xiàn)從0點到E3點的波浪狀曲線，或者從0點到E4點的曲線。

（2）信息獲取線往往呈現(xiàn)在M線和L線之間的區(qū)域或是在M線和H線之間的區(qū)域，很少出現(xiàn)圍繞M線上下波動的情形。說明M線具有約束性。在實際工作中，體現(xiàn)為：信息獲取效率具有慣性和相對平穩(wěn)性。原因可能是后一階段往往受前一階段影響，信息獲取雙方會不斷積累經(jīng)驗并用于形勢判斷。

如何提高信息獲取效率，有如下建議：

（1）商業(yè)銀行有必要制定“信息搜集清單”制度，并嚴(yán)格監(jiān)督實施。信息搜集直接影響到滿足客戶需求、產(chǎn)品設(shè)計預(yù)測、風(fēng)險控制、客戶體驗等問題。因此，“信息搜集清單”必須科學(xué)、合理，也必須來自于對實際工作的統(tǒng)計、分析、總結(jié)。

（2）“信息搜集清單”的內(nèi)容應(yīng)遵守循序漸進、逐漸深入、符合人情的原則。良好的“信息搜集清單”能夠描繪成類似于圖中的均線模式，各類信息獲取的難易程度及獲取時間應(yīng)該滿足均勻分布在均線上。該做法有助于銀行對理財過程的整體控制，使實際信息獲取線更容易達到M線水平或處于M線與H線之間區(qū)域。

（3）銀行應(yīng)針對客戶信息搜集進行專門培訓(xùn)，并要求理財師在實際工作中融會貫通、靈活運用，掌握信息搜集重要節(jié)點，實施客戶日常信息搜集量化管理制度，繪制“客戶需求信息曲線圖”，并作為制定客戶理財規(guī)劃的重要依據(jù)，和對理財師日常工作的評估依據(jù)。

（4）信息獲取的慣性特點為提高信息獲取效率提供了另外的途徑，即通過某些重要節(jié)點的控制迅速提高信息獲取效率。如提高理財師給客戶的專業(yè)感、知識面、親切感、知名度、個人素養(yǎng)等，均能提高信息獲取效率。

（5）提高理財師的情商也凸現(xiàn)出重要性。理財師要提高信息的獲取能力、感知能力以及加工能力。既能敏銳發(fā)現(xiàn)、把握獲取信息的時機，還能感同身受、趁熱打鐵，進而對某些信息進行深入探討、做精做細。也要善于及時從影響信息獲取效率的低效狀態(tài)暫時跳出來，靈活運用信息獲取技巧。

使用系統(tǒng)化的信息獲取制度，能夠提高信息獲取的效率、精準(zhǔn)度；提高理財規(guī)劃的適合度、完善度；提高客戶的滿意度、忠誠度；提高理財人員的專業(yè)度、服務(wù)水平、評價公平度；提高銀行理財業(yè)務(wù)的整體實力、流程可控性、風(fēng)險可控性。

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制定理財規(guī)劃方案范文第5篇

第三方理財機構(gòu)是一個獨立的中介理財機構(gòu)，它既不代表保險公司、基金公司或者銀行，也不代表消費者的利益，它嚴(yán)格地按照客戶的實際情況來分析其自身財務(wù)狀況和理財?shù)男枨?，通過科學(xué)的方式來分析其內(nèi)在的理財目標(biāo)，然后利用保險公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。因此，第三方理財業(yè)務(wù)的價值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營銷。

一、第三方理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)實需求分析

（一）個人可用于理財?shù)呢敻粩?shù)量不斷增加

近年來，隨著我國宏觀經(jīng)濟的持續(xù)向好運行，個人手中累積的貨幣財富越來越多。截止到2007年3月末，我國居民儲蓄存款余額已達到176881.43億元。由于基于傳統(tǒng)中國文化及財富觀念導(dǎo)致個人儲蓄率逐年增高（我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達16%以上），再加上家庭發(fā)展因素的制約，如住房、子女教育、養(yǎng)老以及疾病等問題的內(nèi)需成本持續(xù)走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而從2005年以來，由于我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，導(dǎo)致輕微的物價持續(xù)走高逐漸向通貨膨脹轉(zhuǎn)化。在這種情況下，個人現(xiàn)金資產(chǎn)保值增值的需求不斷增強。

（二）金融機構(gòu)無法滿足個人理財?shù)男枨?/p>

從目前金融機構(gòu)能夠提供的理財產(chǎn)品看，主要特點是金融產(chǎn)品簡單疊加而缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品重復(fù)率高。雖然各個金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品名稱不同，但其市值內(nèi)涵基本相似，對于客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產(chǎn)品單一的困境。此外，理財門檻過高、手續(xù)繁雜也是制約金融機構(gòu)開展個人理財業(yè)務(wù)的桎梏。

（三）金融市場對個人金融活動的開放度提高

隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現(xiàn)象逐步改變，體現(xiàn)在金融市場和金融產(chǎn)品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放，個人投資者可通過特批的商業(yè)銀行作為平臺，直接參與國內(nèi)黃金市場進行實物黃金投資；2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》將個人持有外匯的額度從2006年剛剛放寬的2萬美元又?jǐn)U大到了5萬美元，增加了個人的投資選擇；2007年5月11日，中國銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》。該通知取消了以前代客境外業(yè)務(wù)“不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品”的限制性規(guī)定，它表明今后國內(nèi)的個人投資者可以通過國內(nèi)銀行的“代客境外理財業(yè)務(wù)”（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內(nèi)現(xiàn)在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑。這些都表明了我國個人參與金融市場已經(jīng)越來越廣泛和深入。在這種背景下，個人投資者對金融機構(gòu)提出的投資預(yù)期收益不斷高漲，就給包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)產(chǎn)生了壓力。

（四）宏觀調(diào)控政策對個人金融活動的影響不斷增強

市場經(jīng)濟的發(fā)展使得個人逐漸對金融市場產(chǎn)生更大的影響，構(gòu)成了金融市場另一強大主體。例如，2003年末，滬深股市賬戶總數(shù)達到6981.23萬戶，2004年總數(shù)至7215.74萬戶，而截止到2007年5月末，滬深兩市賬戶總數(shù)已經(jīng)突破1億大關(guān)，其中，2006年以來的新增開戶數(shù)超過2660萬。因此，宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整對個人投資者的針對性不斷加強，調(diào)控個人投資主體變得與機構(gòu)投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業(yè)性反應(yīng)都較差，因此，往往成為政策調(diào)控的犧牲品，這就促進了個人投資者尋求專業(yè)理財機構(gòu)的需求。

二、第三方機構(gòu)與其他金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的差異

（一）理財服務(wù)理念不同

第三方機構(gòu)可以保證理財建議的公正性，能夠客觀地為客戶提供咨詢顧問和理財策劃服務(wù)。第三方機構(gòu)的費用收取與客戶的最終收益率之間呈正相關(guān)。理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務(wù)等多項內(nèi)容。第三方機構(gòu)服務(wù)的出發(fā)點是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶資產(chǎn)保值增值著想，考慮如何綜合運用這些金融產(chǎn)品為客戶獲取最大化的利益。它的理財顧問服務(wù)是從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)換為以服務(wù)（客戶）為導(dǎo)向的，并提供滿足客戶生命周期需求的全方位金融服務(wù)。另外，還注重長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系的建立。而金融機構(gòu)的理財業(yè)務(wù)是建立在它自身金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，并不是全部著眼于客戶的真正需求，其主要動機仍然是銷售金融產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合而已。

（二）業(yè)務(wù)開展的獨立性不同

在金融機構(gòu)開展的理財業(yè)務(wù)中，理財人員無法按照市場原則去為客戶量身定做適合的產(chǎn)品，因為在其內(nèi)部對于產(chǎn)品的推銷策略是固定的模式，這樣做的目的是能夠保證金融機構(gòu)的利益最大化，而非客戶。而第三方機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)的最主要特征是具有較強的獨立性，第三方機構(gòu)在為客戶作出理財規(guī)劃時，不受任何金融機構(gòu)的干預(yù)和限制，它可以根據(jù)客戶的需要和市場的變化作出合理的投資建議，面向所有的金融機構(gòu)選擇真正符合客戶利益的金融產(chǎn)品。當(dāng)然，理財規(guī)劃能否實現(xiàn)是受制于整個金融業(yè)的發(fā)展，而非某家金融機構(gòu)。

（三）理財規(guī)劃范圍不同

第三方機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的理財手段更加豐富。由于受到分業(yè)經(jīng)營的限制，傳統(tǒng)理財服務(wù)的理財手段比較單一。第三方理財機構(gòu)則可為客戶提供全方位服務(wù)，涵蓋的金融產(chǎn)品包括國內(nèi)幾乎所有的金融產(chǎn)品，甚至還可根據(jù)客戶的具體情況投資海外市場。因此，這種業(yè)務(wù)范圍彌補了客戶在對金融機構(gòu)的信息理解和利用中的不對稱和不平等地位，使客戶有效地規(guī)避風(fēng)險，實現(xiàn)客戶理財愿望。

（四）業(yè)務(wù)開展模式不同

客戶首先選擇和聘用獨立理財顧問，在理財顧問的協(xié)助下，先分析自身的財務(wù)狀況，進而測試風(fēng)險承受能力，在設(shè)定理財?shù)哪繕?biāo)后，選擇不同的理財組合和投資工具，實現(xiàn)理財目標(biāo)。第三方理財機構(gòu)發(fā)出的理財規(guī)劃書不具有強制作用，客戶可以根據(jù)自身需求來做出是否采用的判斷。

三、第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

第三方理財只有在成熟的金融市場中才會出現(xiàn)，這是符合金融市場發(fā)展規(guī)律的。因為這些區(qū)域擁有發(fā)達的金融市場、雄厚的資產(chǎn)管理人才儲備、豐富的理財產(chǎn)品與極高的市場信譽等優(yōu)勢，因此，理財服務(wù)得以在金融機構(gòu)與第三方理財機構(gòu)中廣泛存在。相比而言，目前我國發(fā)展第三方機構(gòu)理財仍有很多的因素制約。

（一）法律保障缺失

我國對于金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行有《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司有《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司有《關(guān)于基金公司開展委托理財業(yè)務(wù)辦法》；保險公司有《保險資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司有《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》，這些辦法一般都是行業(yè)主管部門制定，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規(guī)定各自為戰(zhàn)，造成金融機構(gòu)競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)的新興業(yè)務(wù)，尤其第三方理財業(yè)務(wù)更是其中的創(chuàng)新，因此更需要完備的法律法規(guī)環(huán)境來規(guī)范其發(fā)展，以保證各方參與者的利益。目前，與第三方理財相關(guān)的法律法規(guī)以及行業(yè)管理政策仍是空白，客戶迫切需要有相關(guān)法律保護其合法利益。第三方理財業(yè)務(wù)是將金融業(yè)的各種產(chǎn)品進行綜合運用，從而創(chuàng)造出較高效益。這種情況與我國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)狀是矛盾的，因此，如果缺乏針對性更強的法律法規(guī)的界定，第三方理財業(yè)務(wù)要取得快速發(fā)展將非常困難。解決問題的關(guān)鍵在于首先界定對應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)，然后由監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)其他業(yè)務(wù)監(jiān)管部門共同制定法規(guī)，使第三方理財業(yè)務(wù)從開始就在規(guī)范下開展。

（二）理財規(guī)劃師的培養(yǎng)滯后

從金融機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢看，主要體現(xiàn)在理財隊伍更具專業(yè)性。而第三方理財業(yè)務(wù)的開展和延伸，需要的人才更具有復(fù)合性，因為理財產(chǎn)品涉及到銀行產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及各種有價證券等投資等。這就要求理財規(guī)劃人員不但要對目前金融市場所有投資領(lǐng)域的理財產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況做出合理的財務(wù)安排。但是目前我國金融行業(yè)內(nèi)部的分業(yè)經(jīng)營使得國內(nèi)理財領(lǐng)域的多數(shù)專家僅具備單個領(lǐng)域的投資經(jīng)驗，缺乏綜合理財?shù)慕?jīng)驗和能力，這對第三方理財業(yè)務(wù)的發(fā)展將產(chǎn)生較大影響。因此，培養(yǎng)復(fù)合型金融人才是第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展的基石。

（三）信用制度建設(shè)薄弱

長期以來，我國居民已經(jīng)習(xí)慣并認可了商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且建立了較強的信任感。第三方理財業(yè)務(wù)的開展必須要解決個人對于機構(gòu)的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財業(yè)務(wù)是建立在個人與機構(gòu)互相信任基礎(chǔ)上的金融活動，但由于有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構(gòu)極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險”。健全的信用制度可以在一定程度上防止“道德風(fēng)險”給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設(shè)剛剛起步，針對理財機構(gòu)的信用制度建設(shè)還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。因此，金融監(jiān)管部門必須建立信用信息平臺，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

（四）金融機構(gòu)的合謀排斥

第三方機構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)，從理論上看是獨立的業(yè)務(wù)處理，完全游離于各種金融機構(gòu)的控制之外，為客戶制定出利益最大化的理財方案，但是金融機構(gòu)利用自身的優(yōu)勢，組建獨立的第三方理財機構(gòu)，這將不可避免地和金融機構(gòu)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)交易，從而影響甚至損害客戶的利益。金融機構(gòu)的第三方理財機構(gòu)很可能建立聯(lián)盟，通過封鎖信息渠道等手段，對第三方機構(gòu)進行合謀壓制，逼迫其退出理財市場，從而重新獲得理財業(yè)務(wù)的壟斷地位，客觀上造成客戶理財成本的提高。

四、結(jié)論與建議

第三方理財與商業(yè)銀行、保險公司及信托投資公司都有著本質(zhì)差別，第三方理財業(yè)務(wù)的開展又無法離開各種金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，二者之間又存在著相互依存的關(guān)系，互動發(fā)展是未來雙贏模式的基礎(chǔ)。因此，在鼓勵發(fā)展第三方理財業(yè)務(wù)的同時，一定要注意與上述公司之間的適度競爭，防止過度競爭帶來的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到客戶身上。