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銀行賬戶管理辦法范文第1篇

問：出臺《辦法》的總體背景與考慮是什么？

答：近年來，支付機構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。

同時，支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風(fēng)險，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識別機制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險提供了可乘之機；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險；三是風(fēng)險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護亟待加強，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權(quán)難等問題。

人民銀行長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題。為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保護客戶合法權(quán)益，同時促進支付服務(wù)創(chuàng)新和支付市場健康發(fā)展，進一步發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)支付對互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)作用，人民銀行從2010年開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作。今年以來，遵循“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，組織市場機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、專家學(xué)者開展多輪研討、座談及公開向社會征求意見，反復(fù)修改完善，最終完成了《辦法》的制定工作。

問：《辦法》的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么？

答：按照統(tǒng)籌科學(xué)把握鼓勵創(chuàng)新、方便群眾和金融安全的原則，結(jié)合支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展實際，人民銀行確立了堅持支付賬戶實名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護消費者權(quán)益和推動支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：

一是清晰界定支付機構(gòu)定位。堅持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場風(fēng)險，維護市場公平競爭秩序及金融穩(wěn)定。

二是堅持支付賬戶實名制。賬戶實名制是支付交易順利完成的保障，也是反洗錢、反恐融資和遏制違法犯罪活動的基礎(chǔ)。針對網(wǎng)絡(luò)支付非面對面開戶的特征，強化支付機構(gòu)通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監(jiān)管要求。

三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，采用正向激勵機制，根據(jù)交易驗證安全程度的不同，對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機構(gòu)采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。

四是突出對個人消費者合法權(quán)益的保護?；谖覈W(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的實際和金融消費的現(xiàn)狀，《辦法》引導(dǎo)支付機構(gòu)建立完善的風(fēng)險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權(quán)益保障機制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險，保護消費者的合法權(quán)益。

五是實施分類監(jiān)管推動創(chuàng)新。建立支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作機制，對支付機構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實施差別化管理，引導(dǎo)和推動支付機構(gòu)在符合基本條件和實質(zhì)合規(guī)的前提下開展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在有效提升監(jiān)管措施彈性和靈活性的同時，激發(fā)支付機構(gòu)活躍支付服務(wù)市場的動力。

問：支付賬戶與銀行賬戶有何不同？

答：支付賬戶最初是支付機構(gòu)為方便客戶網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的，與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。同時，該余額僅代表支付機構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險或信用風(fēng)險，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產(chǎn)損失。

因此，《辦法》規(guī)定，支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在客戶清晰理解支付賬戶余額性質(zhì)和相關(guān)風(fēng)險的前提下，由客戶本著“自愿開立、自擔(dān)風(fēng)險”的原則申請開立支付賬戶。

問：《辦法》禁止支付機構(gòu)為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶的主要考慮是什么？會不會制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展？

答：鑒于金融機構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等機構(gòu)本身存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險，同時支付機構(gòu)的資本實力、內(nèi)控制度和風(fēng)險管理體系普遍還不夠完善，抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱，為保障有關(guān)各方合法權(quán)益，有效隔離跨市場風(fēng)險，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險的底線，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)不得為金融機構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)開立支付賬戶。

《辦法》上述規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為金融從業(yè)機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展：

一是我國國家支付清算體系已經(jīng)為金融從業(yè)機構(gòu)提供了高效、安全的支付清算及結(jié)算安排，并且符合國際支付清算監(jiān)管慣例和準則，能夠支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。

二是支付機構(gòu)盡管不能為金融從業(yè)機構(gòu)開立支付賬戶，但仍可基于銀行賬戶為其提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，以有效支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要。

三是人民銀行鼓勵支付機構(gòu)按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)原則，與銀行深化合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，建立良好的網(wǎng)絡(luò)支付生態(tài)環(huán)境與產(chǎn)業(yè)鏈，進一步提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強服務(wù)實體經(jīng)濟和風(fēng)險抵御能力，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)多元、持續(xù)、健康發(fā)展。

問：《辦法》如何對個人支付賬戶進行分類？

答：支付賬戶分類，兼顧支付的安全和效率，能夠滿足不同客戶的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶的選擇權(quán)。

《辦法》將個人支付賬戶分為三類（詳見附表）。其中，I類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，I類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證，將I類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。

Ⅱ類和Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險等級較高，《辦法》規(guī)定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。

上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款（例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等）不受上述功能和限額的約束。

向：為何要強調(diào)支付賬戶實名制？

答：《辦法》強調(diào)支付賬戶實名制度?！掇k法》要求支付機構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，主要考慮如下：

一是支付賬戶體現(xiàn)著消費者資金權(quán)益，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護消費者財產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

二是賬戶實名制是經(jīng)濟金融活動和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經(jīng)濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。

三是堅持賬戶宴名制有利于支付機構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營管理水平奠定基礎(chǔ)。

問：支付賬戶的實名驗證要求會不會影響便捷性？

答：《辦法》要求支付機構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，分別通過至少三個、五個外部渠道驗證客戶身份信息，是為了保障客戶合法權(quán)益，防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現(xiàn)、洗錢、恐怖融資等非法活動，是對支付機構(gòu)提出的監(jiān)管要求，支付機構(gòu)負有“了解你的客戶”的義務(wù)。

目前，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機構(gòu)、移動運營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃氣公司等單位，都運營著能夠驗證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。支付機構(gòu)可以根據(jù)本機構(gòu)客戶的群體特征和實際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實現(xiàn)多個渠道交叉驗證客戶身份信息。

在身份驗證過程中，客戶只需要按照支付機構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機構(gòu)負責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進行連接并驗證客戶身份信息的真實性。支付機構(gòu)應(yīng)采用必要技術(shù)手段確?？蛻舨僮髁鞒毯啽?、體驗便捷，這對支付機構(gòu)的服務(wù)能力和服務(wù)水平提出了一定要求。

此外，《辦法》還規(guī)定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照三個、五個外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實方法，經(jīng)人民銀行評估認可后予以采用。這既鼓勵創(chuàng)新，也兼顧了安全與便捷。

問：支付賬戶交易限額的規(guī)定會不會影響便捷性？

答：遵循網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨，為最大限度地滿足客戶的實際支付需求，兼顧支付便捷性，人民銀行對支付機構(gòu)開展了全面調(diào)研。經(jīng)統(tǒng)計分析，并結(jié)合未來一定時期內(nèi)的發(fā)展需要，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成，因此并不會對消費者支付產(chǎn)生實質(zhì)影響。考慮到I類個人支付賬戶在開立過程中對客戶身份驗證的強度較弱，出現(xiàn)假名、匿名賬戶的風(fēng)險較高，《辦法》對I類賬戶的“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額。

同時，為引導(dǎo)支付機構(gòu)提高交易驗證方式的安全性，加強客戶資金安全保護，《辦法》規(guī)定，對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額；但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計限額?！掇k法》規(guī)定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外，《辦法》規(guī)定，綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進一步滿足客戶需求。

需要強調(diào)的是，10萬元、20萬元的年累計限額，以及1000元、5000元的單日累計限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過支付機構(gòu)進行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計限額、單日累計限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。

問：《辦法》對支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有何規(guī)定？

答：《辦法》沒有對支付機構(gòu)辦理銀行賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進行額外限制，而是由支付機構(gòu)、銀行和客戶以市場化原則自主協(xié)商開展此類業(yè)務(wù)，并自主約定交易限額等管理措施。

為加強支付賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，《辦法》對支付賬戶與銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)提出了具體要求：

一是原則上，支付賬戶余額僅可回提至客戶本人銀行卡。

二是綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)可以擴充支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能，支付賬戶余額可以回提至他人銀行卡，他人銀行卡也可向支付賬戶充值。

三是支付機構(gòu)應(yīng)按照客戶意愿足額辦理Ⅱ類或Ⅲ類支付賬戶余額回提至客戶本人銀行卡的業(yè)務(wù)，協(xié)助客戶及時將支付賬戶余額回提為銀行存款。

問：《辦法》對快捷支付業(yè)務(wù)有何規(guī)定？

答：快捷支付是支付機構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。快捷支付以其開通簡單、交易驗證便捷的特點深受客戶歡迎，已成為我國電子商務(wù)交易的主要支付方式之一。但是，實踐中，由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶維權(quán)困難。為此，《辦法》明確了支付機構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責(zé)任?！掇k法》同時強調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構(gòu)代為進行交易驗證，銀行均承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。

向：支付機構(gòu)分類監(jiān)管的思路是怎樣的？

答：目前，國內(nèi)支付機構(gòu)眾多，各機構(gòu)在合規(guī)意識、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面存在明顯差異。為提升監(jiān)管資源配置的科學(xué)性和監(jiān)管效率，在加強風(fēng)險防范的同時進一步支持支付機構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進支付市場持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”原則，建立支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作機制。

首先，立足國內(nèi)支付市場發(fā)展安際情況，根據(jù)支付機構(gòu)的財務(wù)狀況、經(jīng)營能力、風(fēng)險管控，特別是客戶各付金管理等因素，確立分類監(jiān)管指標體系，并持續(xù)組織開展支付機構(gòu)分類監(jiān)管工作。

其次，根據(jù)支付機構(gòu)分類評級情況，在業(yè)務(wù)監(jiān)管標準、創(chuàng)新扶持力度、監(jiān)管資源分配等方面，對支付機構(gòu)實施差別化管理，以扶優(yōu)限劣的激勵和制約措施充分發(fā)揮分類監(jiān)管對支付機構(gòu)經(jīng)營管理的正面引導(dǎo)和推動作用。對于綜合評級較高的支付機構(gòu)，制定彈性和靈活性較高的監(jiān)管措施，為其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展預(yù)留充足空間；對于綜合評級較低的支付機構(gòu)，人民銀行將集中監(jiān)管資源依法重點監(jiān)管，以加強風(fēng)險防范、保障客戶權(quán)益，維護市場穩(wěn)定。

問：《辦法》中明確了哪些分類監(jiān)管措施？

答：對于綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)，《辦法》在客戶身份驗證方式、個人賣家管理方式、支付賬戶轉(zhuǎn)賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式等方面，提升了監(jiān)管彈性和靈活性：

一是支付機構(gòu)在開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，既可以按照“三個”、“五個”外部渠道的方式進行客戶身份核實，也可以運用各種安全、合法的技術(shù)手段靈活制定其他有效的身份核實方法，經(jīng)評估認可后予以采用。

二是對于從事電子商務(wù)經(jīng)營活動、不具備工商登記注冊條件的個人賣家，支付機構(gòu)可以參照單位客戶進行管理，以更好滿足個人賣家的支付需求，進―步支持電子商務(wù)發(fā)展。

三是支付機構(gòu)可以擴充支付賬戶轉(zhuǎn)賬交易功能，可以同時辦理支付賬戶與同名銀行賬戶之間、支付賬戶與非同名銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬交易。

四是支付機構(gòu)可以根據(jù)客戶實際需要，適度提高支付賬戶余額付款的單日交易限額。

五是在銀行卡快捷支付交易中，支付機構(gòu)可以與銀行自主約定由支付機構(gòu)代替進行交易驗證的具體情形。

同時，《辦法》對綜合評級較低、實名制落實較差、對零售支付體系或社會公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機構(gòu)，增加了信息披露等義務(wù)，同時人民銀行將依法對其重點加強監(jiān)管。

問：《辦法》提出了哪些風(fēng)險管理措施？

答：網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)因依托公共網(wǎng)絡(luò)作為信息傳輸通道，不可避免地面臨網(wǎng)絡(luò)病毒、信息竊取、信息篡改、網(wǎng)絡(luò)釣魚、網(wǎng)絡(luò)異常中斷等各種安全隱患，也面臨欺詐、套現(xiàn)、洗錢等業(yè)務(wù)風(fēng)險。為加強風(fēng)險防范，切實保障客戶合法權(quán)益，《辦法》從風(fēng)險管理角度對支付機構(gòu)提出了明確要求：

一是綜合客戶類型、客戶身份核實方式、交易行為特征、資信狀況等因素，建立客戶風(fēng)險評級管理制度和機制，并動態(tài)調(diào)整客戶風(fēng)險評級及相關(guān)風(fēng)險控制措施。

二是建立交易風(fēng)險管理制度和交易監(jiān)測系統(tǒng)，對疑似風(fēng)險和非法交易及時采取調(diào)查核實、延遲結(jié)算、終止服務(wù)等必要控制措施。

三是向客戶充分提示網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，在高風(fēng)險業(yè)務(wù)操作前、操作中向客戶進行風(fēng)險警示。

四是以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，采取有效措施防范信息泄露風(fēng)險。

五是提高交易驗證方式的安全級別，所采用的數(shù)字證書、電子簽名、一次性密碼、生理特征等驗證要素應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和技術(shù)安全要求。

六是網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)系統(tǒng)設(shè)施和技術(shù)，應(yīng)當(dāng)持續(xù)符合國家、金融行業(yè)標準和相關(guān)信息安全管理要求。

七是確保網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的安全和規(guī)范，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，保障系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

問：《辦法》提出了哪些客戶權(quán)益保護措施？

答：鑒于客戶在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中可能面臨資金被盜、信息泄露等風(fēng)險隱患，在維權(quán)過程中往往處于相對弱勢的地位，為保障客戶合法權(quán)益，《辦法》結(jié)合支付機構(gòu)目前在客戶權(quán)益保護方面存在的不足，明確了相關(guān)監(jiān)管要求：

一是知情權(quán)方面。要求支付機構(gòu)以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項，采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任；并要求支付機構(gòu)增加信息透明度，定期公開披露風(fēng)險事件、客戶投訴等信息，加強客戶和輿論監(jiān)督。

二是選擇權(quán)方面。要求支付機構(gòu)充分尊重客戶真實意愿，由客戶自主選擇提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的機構(gòu)、資金收付方式等，不得以誘導(dǎo)、強迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)；支付機構(gòu)變更協(xié)議條款、提高服務(wù)收費標準或者新設(shè)收費項目，應(yīng)以客戶知悉且自愿接受相關(guān)調(diào)整為前提。

銀行賬戶管理辦法范文第2篇

(一)單位銀行賬戶主要依據(jù)法規(guī)制度進行分類

目前單位銀行賬戶按照功能分類可分為結(jié)算類和存款類。結(jié)算類賬戶的分類嚴格依照人民銀行有關(guān)法規(guī)制度執(zhí)行。人民銀行在2003年頒布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》將單位結(jié)算賬戶劃分為基本存款賬戶、專用存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶四類，并對上述四種賬戶開立要求、使用范圍、現(xiàn)金管理等方面進行了具體規(guī)定。在存款利率管制條件下，存款類賬戶主要是根據(jù)存款期限劃分類型。按不同存款期限，賬戶可分為活期存款賬戶、定期存款賬戶、通知存款賬戶等，其中定期存款又按照存款期限分為1個月、3個月、6個月、1年期，根據(jù)存款期限設(shè)定不同利率。同時，銀行對于大額存款客戶也有基于余額和期限設(shè)計的高利率協(xié)定存款，但這類業(yè)務(wù)門檻較高，對于普通客戶而言，存款余額的多寡不會對利率產(chǎn)生影響。

(二)銀行賬戶管理有關(guān)制度亟待改革

《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》頒布于2003年，當(dāng)時企事業(yè)單位違規(guī)開戶現(xiàn)象嚴重，利用銀行賬戶私設(shè)“小金庫”、從事洗錢等活動屢見不鮮;另外，開戶主體內(nèi)部管理水平有限，對貨幣資金的風(fēng)險意識不強。銀行賬戶管理制度不僅規(guī)范了銀行賬戶的開立和使用，而且起到了強化開戶主體內(nèi)部財務(wù)管理的作用。近年來隨著我國法制建設(shè)的發(fā)展，反洗錢法、物權(quán)法和合同法等法律相繼出臺和完善，社會上各類經(jīng)濟主體的法律意識不斷提高，內(nèi)部管理水平日益改善，作為獨立的主體自行管理資金的需求不斷提高?，F(xiàn)行銀行賬戶管理制度，已不適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展需要。

(三)利率管制和賬戶監(jiān)管雙重限制下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在繞開監(jiān)管的現(xiàn)象

在嚴格的利率管制和賬戶管理法規(guī)限制下，銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新的空間十分有限，同時，銀行和金融機構(gòu)為了應(yīng)對不斷加劇的市場競爭，滿足客戶獲取高利率的需求，繞開監(jiān)管制度開發(fā)出多種金融產(chǎn)品，如近年廣受關(guān)注的銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等。僅2013年全年，全國銀行理財產(chǎn)品共發(fā)售4.4萬款，募集金額達463302億元①，其利率水平遠高于同期限的銀行存款。這一類型的產(chǎn)品實質(zhì)上充當(dāng)了間接攬儲的工具，所籌集的資金通過各種途徑又回到銀行信貸體系中。

二、利率市場化對銀行賬戶管理的影響

中國利率市場化改革已經(jīng)經(jīng)過了近20年歷程，按照“先本幣，后外幣;先存款，后貸款”的方式逐步放開了銀行同業(yè)市場利率、再貼現(xiàn)利率，擴大了貸款利率浮動空間，2012年6月央行調(diào)整存款利率浮動上限為基準利率的1.1倍?？梢灶A(yù)見，存款利率全面放開將是利率市場化改革邁出關(guān)鍵的一步。目前，我國商業(yè)銀行利潤主要來自存貸利差，存款利率市場化將會使存貸差大幅縮小，給銀行業(yè)帶來重大影響，銀行盈利模式將發(fā)根本性變革。賬戶是銀行提供服務(wù)的基礎(chǔ)工具，同時它與利率有著不可分割的天然聯(lián)系，商業(yè)銀行為了提高盈利能力，應(yīng)對不斷加劇的競爭，必須推動賬戶創(chuàng)新，提高賬戶管理能力。

(一)利率市場化加劇商業(yè)銀行存款競爭

存款利率管制放開，必將加劇商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)競爭，攬儲壓力進一步增大，單純依靠提高存款利率，只會使銀行陷入資金成本上升的陷阱。改善客戶體驗，提高客戶滿意度，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推出靈活便捷的存款產(chǎn)品和賬戶服務(wù)，才是良性發(fā)展之路。

(二)中間業(yè)務(wù)發(fā)展驅(qū)動商業(yè)銀行賬戶服務(wù)升級

利率市場化改革背景下，商業(yè)銀行為了應(yīng)對存貸差減小帶來的利潤縮減局面，必須調(diào)整優(yōu)化利潤結(jié)構(gòu)，加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)，如電子結(jié)算、金融衍生品、保險等業(yè)務(wù)。據(jù)2013年年報顯示，五大銀行當(dāng)年共取得營業(yè)收入21327億元，其中中間業(yè)務(wù)收入僅占19.6%①，與利率市場化國家的40%～50%相去甚遠。促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，需要銀行賬戶在功能和服務(wù)上的有力支持，賬戶功能越豐富，對賬戶在安全性、合規(guī)性方面的要求越高。目前賬戶在實名制、安全性、主動管理能力等方面還有很大的提升空間。

(三)利率市場化考驗商業(yè)銀行存款管理能力

利率市場化推動商業(yè)銀行經(jīng)營理念的變革，考驗商業(yè)銀行存款管理能力。利率管制條件下，商業(yè)銀行嚴格依照中央銀行有關(guān)法規(guī)制度去設(shè)計和管理存款產(chǎn)品，自主設(shè)計產(chǎn)品的空間較小，各銀行存款產(chǎn)品設(shè)計和管理能力無法充分體現(xiàn)。利率市場化完成后，存款管理能力直接影響銀行經(jīng)營規(guī)模，將成為銀行獲取利潤的基礎(chǔ)性因素。

三、政策建議

(一)鼓勵和引導(dǎo)賬戶創(chuàng)新

在現(xiàn)行環(huán)境下，嚴格的監(jiān)管制度制約著銀行賬戶產(chǎn)品創(chuàng)新。而銀行和金融機構(gòu)繞開監(jiān)管開發(fā)的金融產(chǎn)品，雖然能在一定程度上解決資金來源問題，但這些產(chǎn)品多游離在傳統(tǒng)銀行信貸體系之外，使銀行和客戶都承擔(dān)了一定的法律風(fēng)險和信用風(fēng)險。合理放開監(jiān)管限制，從制度角度給予銀行賬戶更大創(chuàng)新空間，鼓勵賬戶創(chuàng)新，才能夠促進銀行的市場化程度和經(jīng)營管理能力的提高。

(二)放開對銀行賬戶分類的管制

我國銀行賬戶分類主要是依據(jù)《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《人民幣單位存款管理辦法》等法規(guī)制度，由于賬戶和存款產(chǎn)品在管理上非常嚴格，銀行的賬戶分類主要為滿足合規(guī)性的要求，而非出于市場的實際需要，賬戶類型的同質(zhì)化嚴重，存款產(chǎn)品單一，存款人選擇空間小。應(yīng)放開對銀行賬戶和存款產(chǎn)品的管制，在利率市場化改革進程中，引導(dǎo)銀行形成基于利率、期限、余額、開戶起點、信用等多種要素組合搭配形成的立體賬戶產(chǎn)品體系。

(三)健全銀行賬戶的法規(guī)制度

銀行賬戶管理辦法范文第3篇

征求意見稿規(guī)定，支付賬戶的開立應(yīng)實行實名制，支付機構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶?？蛻糸_立個人支付賬戶時，支付機構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、住址、聯(lián)系方式以及有效身份證件的種類、號碼和有效期限等詳細身份信息，并對其真實性進行審核。對于單位支付賬戶，還需登記單位名稱、地址、經(jīng)營范圍、稅務(wù)登記證號碼等。

同時，客戶在同一機構(gòu)開立所有支付賬戶須關(guān)聯(lián)本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。個人客戶向在同一支付機構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計充值金額合計小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。但未關(guān)聯(lián)銀行賬戶的支付賬戶只可用于付款、接受交易退款，但不得用于收款。當(dāng)用戶進行支付時，若單筆資金金額超1萬元，支付系統(tǒng)將要求客戶重新登記個人身份信息，并核對其真實性。

此外，在銀行與支付機構(gòu)自愿合作的情況下，銀行應(yīng)根據(jù)合作協(xié)議及客戶授權(quán)對關(guān)聯(lián)銀行賬戶信息和客戶身份信息的關(guān)聯(lián)性進行核驗，并將核驗結(jié)果告知支付機構(gòu)。

征求意見稿還規(guī)定，信用卡不得透支為支付賬戶充值，以防利用信用卡變相透支提現(xiàn)。

對于支付賬戶資金的流向問題，征求意見稿規(guī)定，除電子商務(wù)交易付款、公用事業(yè)繳費、信用卡等個人消費信貸還款、購買特定金融產(chǎn)品交易外，客戶支付賬戶內(nèi)的資金應(yīng)通過劃轉(zhuǎn)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的方式實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)出支付機構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士透露，“信用卡等個人消費信貸還款”一項是本次征求意見稿新添加的內(nèi)容，包含房貸、車貸、助學(xué)貸款等個人消費貸款。

銀行賬戶管理辦法范文第4篇

關(guān)鍵詞：案例；個人銀行；結(jié)算

中圖分類號：F832.3文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0185-01

2011年，通過對商業(yè)銀行賬戶管理進行檢查，發(fā)現(xiàn)個別地方性商業(yè)銀行在個人銀行結(jié)算賬戶管理使用上，存在一些不符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(以下簡稱《賬戶管理辦法》)規(guī)定的做法，但在現(xiàn)場檢查過程中遇到事實認定依據(jù)模糊的問題，值得深入研究。

一、案例描述

在某一銀行機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查時，通過調(diào)閱其《對公存款余額表》，發(fā)現(xiàn)其中有多戶以自然人名稱開立的銀行結(jié)算賬戶，且部分賬戶余額較大。為準確認定和核實該問題，通過調(diào)閱部分賬戶《對公賬戶明細表》，發(fā)現(xiàn)賬戶明細賬中頻繁發(fā)生營業(yè)款、貨款、租金、物業(yè)費、材料款、工程款、工資等明顯帶有單位資金性質(zhì)的資金收入和支出項，以自然人名稱開立賬戶存儲單位資金特征明顯。例如，某企業(yè)法人代表開立的個人銀行結(jié)算賬戶單日材料款項支出近240萬元，單日工程款收入達488萬元，僅此一個個人銀行結(jié)算賬戶2011年上半年累計存入資金量就達5800余萬元。且通過查詢發(fā)現(xiàn)部分以自然人名義開立的此類賬戶戶名均為一家或多家企業(yè)的法定代表人、單位負責(zé)人或財務(wù)部門負責(zé)人。后通過調(diào)閱開戶申請書，發(fā)現(xiàn)此類問題賬戶開戶申請均為《開立個人銀行結(jié)算賬戶申請書》。

通過進一步核實和詢問，對該問題做出如下認定：案例中銀行為存款人以自然人的名義開戶，但納入單位賬戶管理，且開戶人一般為企業(yè)主，符合“明知”的要件要求。而賬戶使用中發(fā)生營業(yè)款、貨款、租金、物業(yè)費、材料款、工程款、工資等資金收入和支出項，則說明了賬戶資金是“單位資金”的性質(zhì)。

最后定性與處理?！顿~戶管理辦法》第六十六條規(guī)定，銀行在銀行結(jié)算賬戶的開立中，不得“明知或應(yīng)知是單位資金，而允許以自然人名稱開立賬戶存儲”，即公款私存。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）第七十九條規(guī)定，不得“將單位的資金以個人的名義開立賬戶存儲”，比《賬戶管理辦法》的規(guī)定少了“明知或應(yīng)知”的要件?？梢哉J定銀行違反了《賬戶管理辦法》第六十六條和《商業(yè)銀行法》第七十九條的規(guī)定。

二、原因分析

(一)銀行對個人銀行結(jié)算賬戶的監(jiān)督不到位。一是對個人銀行結(jié)算賬戶的使用放松了監(jiān)督?！顿~戶管理辦法》第十五條規(guī)定，個人銀行結(jié)算賬戶是自然人因投資、消費、結(jié)算等而開立的可辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的存款賬戶。第三十九條規(guī)定了可以轉(zhuǎn)入個人銀行結(jié)算賬戶的款項有11類。案例中銀行顯然沒有按規(guī)定進行監(jiān)督。二是客觀上存在銀行監(jiān)督困難。隨著結(jié)算方式和渠道的增多，銀行對客戶的監(jiān)管越來越難。特別是遇到異地現(xiàn)金存入、網(wǎng)上銀行或自助銀行轉(zhuǎn)賬存入到本地銀行個人結(jié)算賬戶的情況，涉及面過大，銀行只能被動地為客戶入賬。

(二)現(xiàn)行賬戶分類制度存在一定缺陷。目前賬戶只分為單位銀行結(jié)算賬戶和個人銀行結(jié)算賬戶兩大類，并明確規(guī)定個體工商戶納入單位銀行結(jié)算賬戶管理。但是在實際經(jīng)濟活動中，為了簡化開戶手續(xù)、方便結(jié)算或者逃避監(jiān)管等原因，許多中小企業(yè)老板或個體工商戶仍將個人結(jié)算賬戶作為賬戶開立和使用的首選。中小企業(yè)和個體工商戶與機關(guān)及企事業(yè)單位之間在財務(wù)制度、管理機制等方面均存在一定差異，應(yīng)當(dāng)將中小企業(yè)或個體工商戶單獨作為一類賬戶予以考慮。

(三)規(guī)范性文件簡化了單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的手續(xù)。中國人民銀行2007年5月印發(fā)的《關(guān)于改進個人支付結(jié)算服務(wù)的通知》中規(guī)定，“從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項單筆超過5萬元人民幣時，付款單位若在付款用途欄或備注欄注明事由，可不再另行出具付款依據(jù)”，簡化了《賬戶管理辦法》中要求付款單位還應(yīng)提供相應(yīng)付款依據(jù)的手續(xù)。單位賬戶向個人賬戶轉(zhuǎn)款造成對公賬戶、對私賬戶的使用界限混淆，存在逃避債務(wù)、偷逃稅款的可能。

三、政策建議

(一)修訂《賬戶管理辦法》，理順與相關(guān)法律法規(guī)間的關(guān)系。賬戶管理制度的核心是《賬戶管理辦法》，但這是中國人民銀行的部門規(guī)章，沒有上位法。《商業(yè)銀行法》第七十九條明確將公款私存的處罰權(quán)確定為銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。按照下位法服從上位法，后法優(yōu)于先法的原則，建議《賬戶管理辦法》修訂時，刪去對公款私存問題的處罰。賬戶管理檢查中如果發(fā)現(xiàn)疑似公款私存的問題，應(yīng)及時移交銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

另外，《賬戶管理辦法》自2003年以來，其內(nèi)容的解釋和擴展通過《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細則》和其它文件等形式完善，影響力和覆蓋面不斷擴大，因此，建議修訂將《賬戶管理辦法》提高為國務(wù)院的條例形式。

(二)加強對個人銀行賬戶的現(xiàn)金管理和可疑交易監(jiān)控。今后的賬戶管理檢查可從大額現(xiàn)金支取登記和可疑交易報告入手檢查，發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)中有資金頻繁交易或頻繁大額現(xiàn)金支取的個人結(jié)算賬戶，進行重點、持續(xù)監(jiān)測，分析資金性質(zhì)。

(三)完善賬戶分類體系。對中小企業(yè)法人或個體工商戶單獨進行管理。一是應(yīng)當(dāng)在開戶手續(xù)上有所區(qū)別。應(yīng)該適當(dāng)簡化個體工商戶或中小企業(yè)法人的開戶手續(xù)，并且對開戶數(shù)量予以限制。二是賦予個體工商戶類的個人結(jié)算賬戶更多的結(jié)算功能。在結(jié)算功能上對個體工商戶類的個人結(jié)算賬戶與純自然人的個人結(jié)算賬戶加以區(qū)別，應(yīng)賦予個體工商戶類個人結(jié)算賬戶更多的結(jié)算便利，比如使用支票、匯票的結(jié)算功能。

銀行賬戶管理辦法范文第5篇

一、主要問題和困難

（一）《辦法》不能適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要

1.行政處罰操作性不強。《辦法》罰則中沒有對存款人違反辦法的具體處罰條款，實際工作中，仍有部分銀行和企業(yè)單位沒有遵行；對于單個銀行機構(gòu)違反該相關(guān)條文中多項內(nèi)容的，人民銀行監(jiān)管中是按違反單項條款處罰，還是按違反多項條款實行累計處罰，在實際操作中難以準確把握。

2.條款存在法律風(fēng)險。一是法律和辦法規(guī)定不一致給賬戶管理工作帶來一定的法律風(fēng)險?！吨腥A人民共和國行政許可法》及《中國人民銀行行政許可實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）規(guī)定行政許可期限是20日。而《辦法》第二十九條規(guī)定2個工作日，實際操作中在2個工作日完成全部行政許可存在困難，由此可能產(chǎn)生超過2日規(guī)定期限的糾紛。二是《辦法》未把對金融機構(gòu)擅自為存款人開戶、不登陸賬戶系統(tǒng)開立賬戶的行為納入違規(guī)行為罰則中，明確處罰規(guī)定。

3.不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。隨著行政許可審批制度的改革，“三證合一”的推行，《結(jié)算賬戶管理辦法》和《結(jié)算賬戶管理實施細則》部分條款已不適應(yīng)發(fā)展的要求。

（二）賬戶的分類和管理較為復(fù)雜

一是賬戶的分類較為復(fù)雜?！掇k法》將單位銀行結(jié)算賬戶按用途劃分成基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶4類。4類賬戶又分別作了若干具體分類，增加了存款人辦理業(yè)務(wù)的難度，也使賬戶管理的各類檔案資料較為繁雜，不便于查閱和保管。二是賬戶管理模式較為復(fù)雜。賬戶管理規(guī)定將銀行結(jié)算賬戶分為核準類賬戶和備案類賬戶。對核準類賬戶根據(jù)賬戶性質(zhì)和開戶單位性質(zhì)，實行分級核準制度，在實際工作中難于操作，基本流于形式。三是過度強調(diào)基本存款賬戶的統(tǒng)馭地位。沒有基本存款賬戶就意味者沒有結(jié)算的權(quán)利，存款人根本無法開立專用存款賬戶，不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

（三）違規(guī)開立和撤銷賬戶種類繁多

1.賬戶開立亂象叢生。從目前情況看，主要存在以下情形：政府和政府職能部門為獲取項目貸款，干預(yù)對部分行政事業(yè)單位賬戶及存款的調(diào)整；開戶銀行未經(jīng)人民銀行批準，違規(guī)為開戶單位開立基本存款賬戶；企業(yè)單位以法人或財務(wù)人員個人名義開立基本存款賬戶進行資金劃撥，逃避銀行監(jiān)管；擴大一般存款賬戶使用范圍，利用開立的一般存款賬戶辦理現(xiàn)金支取和屬于基本賬戶范圍內(nèi)的資金往來；以各種名目違規(guī)開立專用存款賬戶；將單位企業(yè)公存款轉(zhuǎn)入個人銀行結(jié)算賬戶或儲蓄賬戶使用，逃避監(jiān)管；少數(shù)企事業(yè)單位違反規(guī)定隨意出租、出借賬戶等現(xiàn)象時有發(fā)生。

2.賬戶變更、撤銷不報告。一方面，一些單位和企業(yè)法人變更，公司更名等不到開戶銀行辦理變更銷戶手續(xù)。另一方面，在存款人變更或撤銷銀行結(jié)算賬戶辦理過程中，由于銀行業(yè)務(wù)人員對賬戶管理辦法不夠熟悉，了解不深、理解不透，操作當(dāng)中差錯頻繁。

（四）銀行賬戶管理系統(tǒng)存在缺陷

一是系統(tǒng)不能滿足業(yè)務(wù)需求。金融機構(gòu)在錄入開戶信息并提交后，若有錯誤不能進行查詢修改。二是賬戶管理系統(tǒng)屏蔽了查詢功能，無法控制同一存款人開立多個專用存款賬戶的情況。三是開戶資料與賬戶管理系統(tǒng)中存儲的相關(guān)信息核對、復(fù)核難以正常進行，審核工作形同虛設(shè)。四是久懸類賬戶銷戶難。對一年未發(fā)生收付活動的銀行結(jié)算賬戶，存款人很少主動辦理銷戶手續(xù)，加大了賬戶系統(tǒng)的運行壓力。

二、原因分析

第一，對《辦法》的學(xué)習(xí)宣傳不夠。首先，銀行工作人員學(xué)習(xí)不夠，內(nèi)容不熟悉，對賬戶管理工作認識不足，責(zé)任心不強，工作中只是消極被動地執(zhí)行《辦法》。其次，宣傳不到位，大多單位企業(yè)負責(zé)人和財務(wù)管理人員不知道《辦法》，更談不上了解和熟悉，導(dǎo)致產(chǎn)生不滿和抵觸情緒。

第二，利益導(dǎo)致銀行業(yè)間不正當(dāng)競爭。一些金融機構(gòu)在利益的驅(qū)使下，不顧銀行賬戶管理的規(guī)定，無視銀行賬戶管理的具體實施流程，放寬開戶條件，違規(guī)提供便利，以擴大存款市場占有率。

第三，社會信用環(huán)境有待改善。目前，我國公民信用意識普遍淡薄，社會信用環(huán)境函待改善，“守信受益、失信懲戒”的氛圍尚需營造，嚴格有效的監(jiān)督制度仍需健全。

第四，個人銀行結(jié)算賬戶監(jiān)管難。個人銀行結(jié)算賬戶作為賬戶管理的一部分，占據(jù)一定份額。由于多年來將監(jiān)管重心放在單位銀行結(jié)算賬戶，導(dǎo)致個人銀行結(jié)算賬戶成了賬戶監(jiān)管的“空白區(qū)”。

三、意見建議

（一）修改和補充完善《辦法》

增強《辦法》的可操作性，修改或刪除有阻礙限制的、過時的條款，使相關(guān)規(guī)定更加明確清晰，便于操作與執(zhí)行。修正《辦法》與《實施方法》不相一致的規(guī)定，使之統(tǒng)一適用，改變無所適從的情形。修訂補充《辦法》中罰則內(nèi)容，明確各類處罰的操作規(guī)程、處罰標準等，提高違法成本，從制度上制約違規(guī)開銷戶的行為，保證賬戶管理工作達到預(yù)期的效果。

（二）合理設(shè)置賬戶種類

根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展需求和金融管理的需要，明確各類賬戶的性質(zhì)、開戶條件，合理確定各類賬戶的用途，簡化賬戶分類和管理模式。

（三）嚴格存款人開銷賬戶行為

調(diào)整開戶準入條件，嚴格存款人身份確認，合理規(guī)定賬戶使用期限，將重點放在加強日常監(jiān)控管理上，從“嚴進寬管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩掃M嚴控”，加強銀行賬戶的后續(xù)管理。

（四）強化賬戶管理系統(tǒng)的功能設(shè)計和升級

賬戶管理系統(tǒng)要服從和服務(wù)于賬戶管理的需要，使賬戶管理系統(tǒng)建設(shè)與賬戶管理要求同步，將賬戶管理系統(tǒng)與征信系統(tǒng)等有機地結(jié)合，在此基礎(chǔ)上，逐步實現(xiàn)與公安、工商、財政和稅務(wù)等相關(guān)部門的信息共享，有效地打擊洗錢、偷稅漏稅、逃廢銀行債務(wù)等違法犯罪行為。不斷修改完善賬戶管理系統(tǒng)中的有關(guān)功能，減輕業(yè)務(wù)人員的工作量，規(guī)范行政許可操作，提高賬戶管理工作的效率。