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電信網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)生的原因范文第1篇

這一切，皆因為8月19日的一個詐騙電話，一個能夠準確說出徐玉玉名字、學(xué)校和父母信息的電話。按照騙子的要求，徐玉玉先將準備交學(xué)費的9900元打入一個陌生賬號，然后等待對方連同助學(xué)金一起返還，孰料在半個小時之后，對方關(guān)閉了手機，杳無音訊。在意識到被騙之后，徐玉玉一家在當晚報警，而在報完警回家的路上，徐玉玉傷心過度暈厥，兩天后搶救無效去世。

案件引發(fā)社會的廣泛關(guān)注，公安、檢察機關(guān)等多部門及時介入，短短數(shù)天之后，遠在江西、福建多地實施電信詐騙的犯罪嫌疑人陳文輝、杜天禹等先后落網(wǎng)。

9月30日，山東省臨沂市羅莊區(qū)檢察院已經(jīng)對徐玉玉被電信詐騙致死案的犯罪嫌疑人陳文輝等7人，依法作出批準逮捕決定。

黑客賣掉了高考信息

徐玉玉接到的不是一個普通的詐騙電話，電話的另一端可以準確地報出她的家庭信息、考試情況。她不知道這些原本私密的個人信息早已泄露了。

時間回溯到2015年11月，每年的這個時候，山東省教育部門都會照例在網(wǎng)站上開通次年的夏季高考報名入口。正在臨沂第十九中學(xué)就讀高三的徐玉玉也成為報名人員之一，上面有她幾乎全部的個人信息和家庭情況。就這樣，她的個人信息一直安靜地儲存在那里，直到今年4月，四川一名18歲的少年杜天禹無意中發(fā)現(xiàn)了這個網(wǎng)站。僅憑經(jīng)驗覺得“山東省2016高考網(wǎng)上報名信息系統(tǒng)”網(wǎng)站存在漏洞，杜天禹用一個簡單的木馬程序就侵入該網(wǎng)站，從上面下載了64多萬條山東省高考考生信息。

原來，年紀輕輕的杜天禹是一名網(wǎng)絡(luò)黑客。他給自己起了個網(wǎng)名叫“SEAY”（法師），意思是掌握了魔法的人。據(jù)相關(guān)報道顯示，杜天禹從小學(xué)五年級起經(jīng)常去網(wǎng)吧打游戲，就讀初中二年級時退學(xué)。他的初中班主任介紹，杜天禹不愛學(xué)習(xí)，但對數(shù)字非常敏感，在數(shù)學(xué)方面有天賦。而最令繆老師印象深刻的，是杜天禹在電腦技術(shù)方面表現(xiàn)出的獨特能力。

杜天禹離開學(xué)校后，先到某電腦學(xué)校培訓(xùn)了一年，但因為他感覺到電腦學(xué)校教的都是很基礎(chǔ)的東西，他早已掌握，于是又到成都一家培訓(xùn)機構(gòu)培訓(xùn)了幾個月。17歲時，杜天禹通過了北京某科技公司的技術(shù)考試，前往中關(guān)村某科技公司工作，月薪超過5000元。一直以來，杜天禹對黑客技術(shù)產(chǎn)生了興趣，并開始嘗試使用黑客技術(shù)在網(wǎng)上獲取他人的數(shù)據(jù)信息，在網(wǎng)上非法出售。

此時的徐玉玉還在備戰(zhàn)高考，她愛好文學(xué)，在書架上，放著她喜歡的《圍城》、《巴黎圣母院》、《傲慢與偏見》……

此時的杜天禹則正忙著通過QQ先后10多次出售山東考生信息，警方查實的非法獲利金額是1萬4千多元。

之前的詐騙大都失敗了

從杜天禹處購買山東考生信息的客戶正是徐玉玉案的主犯陳文輝。

直到公安部通緝令之后，陳文輝的父母才知道兒子在外面從事的工作。在此之前，22歲的陳文輝初中沒畢業(yè)便輟學(xué)在家，其后一直在外打工。據(jù)了解，雖然已經(jīng)是兩個孩子的父親，但還是經(jīng)濟拮據(jù)，偶爾還會向父母要錢。

今年年初，陳文得從福建安溪老家從事電信詐騙的朋友鄭金峰口中知道電信詐騙來錢快，于是便開始向鄭金峰學(xué)習(xí)電信詐騙的技巧，并且一直躍躍欲試。直到今年8月初，他才準備好實施電信詐騙的一切所有人員和資源。這一次，陳文輝決定自己當謀劃者。他先是約了幾個朋友來到江西九江，租下一套房子，然后購買了不記名的電話卡，再通過QQ購買山東考生信息。

剛開始的時候，陳文輝還是對杜天禹提供的考生信息真假有所懷疑，所以第一批試探性地以五毛錢一條的價格購買了800條考生信息，驗證信息無誤后，隨后又多次向杜天禹購買山東考生信息，其中就包括徐玉玉的個人信息。作案前期，他還特意對地方助學(xué)政策進行了了解，獲知當?shù)刎毨W(xué)生可以申請助學(xué)金，而選擇以學(xué)生為目標，則是因為學(xué)生的信息最便宜，成本最低。

按照電信詐騙的模式，犯罪分子通常會有所分工。給學(xué)生家長或者學(xué)生打電話的稱之為一線，冒充教育局工作人員；接聽反饋電話的是二線，專門冒充財政局工作人員。每個人手上都有一頁紙的學(xué)生信息，一頁紙的電話劇本。針對學(xué)生詐騙的電話劇本在“行業(yè)”內(nèi)又稱“學(xué)生讀本”，每一個步驟只需要按著上面的臺詞念即可。

同時，詐騙團伙還有固定的利益分成。如陳文輝雇傭了老鄉(xiāng)鄭賢聰當自己的一線，約定每詐騙成功一筆，鄭賢聰將會獲得20%的提成。他讓鄭金峰提供十余張銀行卡號供他使用，到時候由鄭金峰負責為他提現(xiàn)，將抽成后的詐騙款轉(zhuǎn)存到自己掌握的銀行卡中。

每天，陳文輝雇傭的冒充教育局工作人員的鄭賢聰?shù)热硕紩艽蛏习賯€電話進行詐騙，絕大多數(shù)都以失敗告終。直到8月19日下午，他們聯(lián)系上了徐玉玉，一個剛剛辦理完當?shù)刎毨е鷮W(xué)金申請的準大學(xué)生。

被騙前申請了教育局的助學(xué)金

9月底，記者來到山東臨沂。穿過一座約五米高的牌坊，走進徐玉玉家所在的臨沂市羅莊區(qū)中坦村。在這個有四五百戶的村莊里，幾乎家家都蓋起了二層小樓，富裕的家庭門口還停放著小轎車。徐玉玉家在村后靠中間的位置，也是一棟二層小樓。

這些天，徐玉玉家原本喜慶的紅色大門時常緊閉。附近的徐姓本家鄰居告訴《方圓》記者，徐玉玉母親腿患殘疾，現(xiàn)在更是常常把自己關(guān)在家里，很少與村子里的人接觸。與之相比，一個月前的8月18日，徐玉玉家格外地熱鬧。

父母雙方的親戚都趕來為這個家庭的第二個大學(xué)生慶祝。她和姐姐徐琳是父母所有近親中為數(shù)不多的大學(xué)生。飯桌上，一大家子紛紛舉杯祝福，開朗的徐玉玉樂得跟盛開的花兒一樣。她還時不時地看看三姨送的新手機。在此之前她是高中同學(xué)中為數(shù)不多的沒有手機的人，在學(xué)校有事的時候都是用公共電話或者借用同學(xué)的手機給家里打電話。直到這次考上了重點大學(xué)，她的三姨給她買了一個智能手機作為獎勵。

此前，所有她的聯(lián)系方式都是母親的手機號碼。包括兩天前，徐玉玉接到當?shù)亟逃块T打來的電話也是直接呼入母親的手機。教育局通知徐玉玉可以申請一筆貧困家庭助學(xué)金。為此，她還特意跑到有電腦的六叔家里網(wǎng)上提交了申請。8月17日，父親騎著三輪車帶著徐玉玉前往羅莊區(qū)教育部門辦理了申請助學(xué)金的相關(guān)手續(xù)，并被告知在今后幾天錢就能發(fā)下來，讓她回家等通知。8月18日，徐連彬連同親戚給徐玉玉的賀禮湊齊了1萬元存入了學(xué)校寄來讓徐玉玉繳納學(xué)費的銀行卡內(nèi)。如果不出意外，從教育局申請到的這筆助學(xué)金會成為徐玉玉到南京就讀南京郵電大學(xué)的生活費。

事實上，徐玉玉在這幾天確實也在等待當?shù)亟逃值耐ㄖ娫挕?/p>

對于徐玉玉而言，教育局的助學(xué)金不是一個小數(shù)目。上高中的時候，徐玉玉每個禮拜包括吃飯在內(nèi)的200元生活費有時還能有些剩余，而且還一直申領(lǐng)當?shù)叵嚓P(guān)部門發(fā)放的貧困助學(xué)金。徐玉玉是一個懂事聽話的孩子，她知道家里的拮據(jù)，父親每個月做瓦工的平均工資也只有2000多元，所以從不亂花錢，連很多同學(xué)必備的電子產(chǎn)品都沒有。

去年夏天，剛剛?cè)ズＭ鈩?wù)工姐姐徐琳回家探親，徐玉玉在姐姐的行李箱里翻出了一個充電寶，看了又看，舍不得放下，最后試探著問：“姐姐，這個充電寶能送我嗎？”她說給MP3充電，這樣就可以更好地學(xué)習(xí)英語了。當徐琳答應(yīng)送給她的時候，徐玉玉高興了半天，一直夸姐姐真好。

等不到的虛假助學(xué)金

8月19日下午4點30分左右，徐玉玉家所在的羅莊區(qū)中坦社區(qū)下起了雨。母親李自云的手機響起，可她并沒有能聽懂對方的說話意思，于是讓在一旁的徐玉玉接聽。電話那頭，在核實了徐玉玉的姓名、畢業(yè)學(xué)校、家庭住址等信息后，有一個讓她興奮不已的事情，這個電話的主要內(nèi)容是通知她馬上就可以領(lǐng)到這筆助學(xué)金，但是具體得向財政局咨詢。對方還熱情地提供了一個財政局的電話號碼，徐玉玉隨即撥過去。

此時的李自云開始準備晚飯了，幾分鐘之后，聽得女兒跟她說，“媽，我得上銀行一趟”，母親問上銀行干嘛？徐玉玉回答，“我弄了2600塊錢的助學(xué)金，來自教育局的”。

然而，這個讓徐玉玉欣喜不已自稱教育局工作人員的來電卻是從江西九江的一間出租屋里的鄭賢聰撥打的。

鄭賢聰在這個騙局中的角色是冒充教育局工作人員。“我就跟她說，你有一筆2680元的學(xué)生助學(xué)金，如果要領(lǐng)取的話，今天是最后一天了，你要跟某某財政局工作人員聯(lián)系，然后她就叫我把號碼給她了?！?/p>

當徐玉玉按照對方提供的財政局號碼打過去時，接聽電話的是這個詐騙團伙的二線人員，同樣是在江西九江的這間出租屋里、冒充財政局工作人員的陳文輝開始與徐玉玉對話。作為二線人員，他的角色是假冒財政局工作人員，這也是整個騙術(shù)最關(guān)鍵的一環(huán)，誘騙對方匯款?！熬褪墙兴ャy行查一下，看補貼款到了沒有，然后順便查一下她的卡上面有多少錢。”

在那個下著大雨的傍晚，徐玉玉告訴母親要出去一下，便匆匆來到了附近的銀行。電話的另一邊，陳文輝開始實施整個騙術(shù)最重要的一步，他得知徐玉玉有一張卡上有9999元錢時，要求徐玉玉把這些錢向他指定的一個銀行賬戶進行轉(zhuǎn)賬操作，以激活這張銀行卡，到時候，這些錢連同助學(xué)金將會全部打到她的賬戶上。毫無防范之心的徐玉玉便按照對方要求進行了轉(zhuǎn)賬操作，但是兩次操作均沒有成功。

此時，陳文輝想到另外一個辦法，他讓徐玉玉找另外一家可以存取現(xiàn)金的自動柜員機把這些現(xiàn)金取出來，然后存入他指定的助學(xué)金賬戶進行激活。同樣是出于完全的信任，當天17點30分左右，徐玉玉取出了9900元學(xué)費，隨后全部存入了騙子發(fā)來的銀行賬戶。

就這樣一個詐騙過程完成。陳文輝在掛電話之前還特意告訴徐玉玉，半個小時后，所有的錢將會打回她原來的賬戶，同時也會有短信提示。單純、樸實的徐玉玉足足在那里等了半個小時也沒有任何回應(yīng)，當她根據(jù)原來的號碼撥回去的時候，卻始終無法接通。

懷揣著不安與惶恐的徐玉玉只好回家，她覺得自己可能是被騙了。在家門口徐玉玉遇見了母親等她回來的母親李自云，并講述了整個經(jīng)過。母親也是一樣的反應(yīng)，“我感覺也像是騙子”。短短一句話加劇了徐玉玉的心痛感。因為這樣一筆錢差不多是她三年高中生活費的總和，也可能是父親辛苦幾個月的工資，卻在一個小時內(nèi)瞬間沒有了。晚上，徐玉玉沒有吃飯，直到去報案前的大多數(shù)時間她都是坐在門前的臺階上哭泣。

別讓徐玉玉案悲劇重演

回想起當天，徐連彬仍然處于自責中，“如果我不帶女兒去報警，就讓她哭一晚上，也許女兒就不會有事。”事發(fā)當晚，徐玉玉回到家中，一直沒有吃飯，坐在院子里哭的徐玉玉懇求父親帶她去報警，她將最后的一絲希望寄托于公安部門。徐連彬勸徐玉玉就此作罷，“我們都沒有責備她，家里再湊湊還是可以給他提供學(xué)費的。”然而徐玉玉還是執(zhí)意要去，徐連彬只好順應(yīng)她，騎著三輪車帶女兒去了派出所。

其實，早在今年7月20召開的全國打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項行動推進會上，公安部表示，今后各地公安機關(guān)接到群眾電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的報案后，一律都立為刑事案件，按照刑事案件立案要求采集各類信息。

根據(jù)徐玉玉被騙金額的案值，羅莊區(qū)的公安部門也以刑事案件立案。徐玉玉在派出所辦完立案程序，已經(jīng)是當晚9點。

徐玉玉坐在三輪車上，父親說，“咱們回家吧”。徐玉玉應(yīng)聲“嗯”。這是父女之間此生最后一次對話。兩分鐘后，徐連彬再叫她的時候卻沒有了回應(yīng)，回頭發(fā)現(xiàn)女兒已經(jīng)歪倒在車上。當時的徐連彬說自己慌亂得都站不住了，甚至急出了眼淚，然后撥打了120。

十幾分鐘，急救人員到達現(xiàn)場，開始為徐玉玉做心肺復(fù)蘇。但此后徐玉玉就一直處于昏迷狀態(tài)，而且心臟在一直處于慢慢衰竭的狀態(tài)，兩天后徹底停止了心跳。幾天后，公安機關(guān)相繼抓獲該案的全部犯罪嫌疑人。

農(nóng)歷中秋節(jié)前，徐連彬從羅莊區(qū)公安分局的民警手中接過追繳回來的9900元現(xiàn)金?！板X回來了，玉玉卻永遠回不來了?！毙爝B彬說，之前公安機關(guān)也告知他詐騙徐玉玉的犯罪嫌疑人已經(jīng)陸續(xù)歸案了，將來肯定會提起民事訴訟進行索賠，不過他希望這些人得到嚴懲。“如果這些人可以判決死刑的話，我寧愿一分錢都不要?！?/p>

按照刑法第二百六十六條規(guī)定，詐騙公私財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。另據(jù)相關(guān)司法解釋，詐騙公私財物價值三千元至一萬元以上和三萬元至十萬元以上、五十萬元以上的，應(yīng)當分別認定為刑法第二百六十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”與“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”。而“造成被害人自殺、精神失常或者其他嚴重后果的”，則是酌情從嚴懲處的一種情況。

“違法成本低成為了電信詐騙案件頻發(fā)的一個法律難題?！?西南政法大學(xué)刑法學(xué)教授張武舉在接受《方圓》記者采訪時指出，電信詐騙實施地點分散，而且對犯罪嫌疑人的抓捕不易，如果案犯在境外犯罪，還涉及管轄問題，更難偵破。此外，取證也是一大難題，如果不能證明案犯詐騙了較大數(shù)額，那案犯的刑罰就較輕，不能達到有效震懾和遏制效果。

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)生的原因范文第2篇

關(guān)鍵詞：個人財務(wù)風險；財務(wù)風險管理；個人財務(wù)風險管理

在個人財務(wù)活動中，對收益的追求無可厚非，但是由于財務(wù)風險存在的客觀性、財務(wù)環(huán)境和財務(wù)活動本身的復(fù)雜性、人們對風險認識的滯后性等原因，個人財務(wù)活動中的風險損失和風險收益很難平衡，這就需要進行個人財務(wù)風險管理。

一、個人財務(wù)風險管理概述

1.個人財務(wù)風險管理的相關(guān)定義。個人財務(wù)風險是指個人在整個財務(wù)活動的過程中，由于各種難以預(yù)料或無法控制的因素，使個人實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的不確定性。需要指出的是，與傳統(tǒng)意義上人們對財務(wù)風險的認知不同，個人財務(wù)風險不僅僅指的是個人財務(wù)損失，也可能會帶來個人財務(wù)收益。個人財務(wù)風險包括個人投資風險、個人籌資風險和個人信用風險。另外，個人財務(wù)風險的存在具有客觀性、發(fā)生與否具有不確定性、個人財務(wù)損益的雙面性和個人財務(wù)風險的動態(tài)可變性。個人財務(wù)風險管理是指個人在財務(wù)活動過程中，通過一定的方法和措施，對財務(wù)風險進行分析、處理和防范，從而將財務(wù)風險控制在一定的范圍內(nèi)，盡可能多地實現(xiàn)風險收益，減少風險損失，保持財務(wù)狀況穩(wěn)定，甚至改善財務(wù)狀況的一項全面綜合的管理活動。

2.個人財務(wù)風險管理的職能。（1）個人財務(wù)風險分析。個人財務(wù)風險分析是指通過發(fā)現(xiàn)和判斷個人所面臨的各種財務(wù)風險，推斷個人財務(wù)風險發(fā)生的概率和損失程度，從而得出相應(yīng)的個人財務(wù)風險決策，以防范風險的發(fā)生和降低損失的可能。個人財務(wù)風險分析包括個人財務(wù)風險識別、個人財務(wù)風險推斷、個人財務(wù)風險決策三個部分。（2）個人財務(wù)風險處理。個人財務(wù)風險處理是指在進行個人財務(wù)分析的前提下，確定了個人財務(wù)風險決策以后，對于正在發(fā)生的風險進行應(yīng)急處理，對于已經(jīng)發(fā)生的風險進行補救，以盡量控制風險發(fā)生對個人財務(wù)狀況的影響程度，尤其是在減輕對個人的財務(wù)損失的方面。（3）個人財務(wù)風險防范。個人財務(wù)風險防范是指在個人財務(wù)風險發(fā)生之前，根據(jù)個人財務(wù)風險分析的結(jié)果，提前采取財務(wù)風險預(yù)防、財務(wù)風險轉(zhuǎn)移、財務(wù)風險回避等方法分散或降低個人財務(wù)風險的措施。

3.個人財務(wù)風險管理的作用。（1）個人財務(wù)風險管理有利于優(yōu)化個人資源配置。在整個經(jīng)濟系統(tǒng)中，每個人都在不斷地努力追求資源、擁有資源、享受和使用資源，同時個人也是風險的承擔者，個人財務(wù)狀況和資源配置效率的高低，影響著整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)資源配置，良好的個人財務(wù)風險管理對提高社會的經(jīng)濟資源配置效率有著重要影響。如果個人無視風險的存在，盲目投資，在風險發(fā)生時便有可能潰不成軍，從而造成資產(chǎn)質(zhì)量的下降，甚至可能會影響到個人生活；如果對風險采取過度消極的回避態(tài)度，則可能會錯失很多投資甚至盈利的機會，從而使個人的投資回報降低，也不利于個人資源配置。（2）個人財務(wù)風險管理有利于降低個人的財務(wù)危機成本。在財務(wù)風險發(fā)生之前，個人財務(wù)風險管理可以利用保險或非保險的手段將風險轉(zhuǎn)移出去、采用風險較小的投資或籌資方案將部分風險回避掉、通過調(diào)整財務(wù)結(jié)構(gòu)增強個人抵御風險損失的能力等等辦法。在財務(wù)風險來臨時，個人財務(wù)風險管理可以起到很好的防護作用，從而有效地降低了個人的財務(wù)危機成本。（3）個人財務(wù)風險管理有利于增加個人財富。個人財務(wù)風險管理通過有效的個人財務(wù)風險分析、個人財務(wù)風險處理和個人財務(wù)風險防范，可以幫助個人做出正確合理的的財務(wù)決策，降低投資和籌資風險，減少風險損失，降低個人財務(wù)危機成本，提高個人財富管理的信心，增加個人財富。

二、個人財務(wù)風險管理的現(xiàn)狀

1.對個人財務(wù)風險管理的認識不足?，F(xiàn)實生活中，許多人風險意識不足，對個人財務(wù)風險管理的認識就更少。在進行財務(wù)決策時，更多依靠的是以往經(jīng)驗和個人判斷，對決策對象缺乏細致的認知、分析和推斷，更不用提風險防范與控制了。在風險發(fā)生時，其危害往往是連鎖式，不僅會影響到個人生活品質(zhì)，還會影響個人的財務(wù)決策自信，嚴重的會對個人心理造成陰影，危害家庭，極端的例子是會危害到個人的生命。據(jù)《新安晚報》報道，2015年1月4日晚9點30分，節(jié)儉一生的周承英奶奶，在將自己和老伴的畢生積蓄70萬元投給安徽鑫圣德投資管理公司被卷走之后，在維護自己的權(quán)益過程中，倒地去世，永遠地離開了。在投資之初，為了降低風險，老兩口還特意選擇了3個月期限的最短期限，然而，錢還是被投資管理公司卷走了，從發(fā)現(xiàn)被騙到去世僅僅22天，結(jié)局令人唏噓。

2.財務(wù)經(jīng)營目標設(shè)定過高，決策缺乏科學(xué)性。有些人在進行財務(wù)活動時，在對財務(wù)收益的追求上急功近利，在進行投資活動的時候，將投資回報率作為非常重要的考量因素，把投資回報率設(shè)在一個相對較高的位置（這里的相對較高，是相對于同類項目而言），而且喜歡短期內(nèi)獲利較大的投資，選擇風險大收益高的項目。而且，在進行投資時，不進行相應(yīng)的項目考察分析，往往腦門一熱按照以往的經(jīng)驗或者主觀判斷就匆忙進行投資了，甚至于賣房投資、借債投資，決策的科學(xué)性非常缺乏。幾個月前，上海的周先生將自己226平方米的自有房產(chǎn)以1000多萬元的價格掛牌出售了。賣房之后，因為股市大好，周先生集中精力炒股，希望炒股受益能夠讓他換套豪宅，或者一套變兩套。然而在6月底7月初，一周的時間，他的購房款被套進去了，損失超過300萬。300萬從樓市轉(zhuǎn)移到股市，周先生可稱得上是光榮的“接盤俠”了。

3.盲目投資，個人投資管理帶有短視性和被動性。個人投資風險是指個人投資收益達不到預(yù)期效果，從而影響個人資產(chǎn)盈利水平和個人償債能力的風險。有的人在投資前不進行科學(xué)的可行性分析和論證，帶有較大的盲目性，往往投資時重視短期利益，而選擇何種投資、投資多少很大程度上帶有被動性，較為迷信機構(gòu)推薦和所謂的投資高手。由于財務(wù)活動本身的復(fù)雜性，資本市場的瞬息萬變、變幻莫測，以及人們對風險的敏感度不同，大部分人往往事后才會有對風險所帶來結(jié)果有所認知，這個時候，風險已經(jīng)來臨，損失不可避免，從而降低了資產(chǎn)盈利能力和個人償債能力，財務(wù)狀況變得不理想。很多投資者，在看到投資增長時，心里很開心，認為自己今天又賺了多少，需要說明的是，除了分紅以外，投資本身的增長只有在變現(xiàn)之后，才是真正賺到的錢，那些起伏的數(shù)字的變化，可以帶來收益，同時也能變成損失。這就使很多人在炒股的時候，大盤好的時候，收益上漲，大盤下跌的時候，一夜回到“解放前”，很多股民被套牢，有些股民甚至不得不“割肉”。

4.風險加大，個人負債經(jīng)營的比例在逐步增大。個人債務(wù)籌資風險是指個人的債務(wù)籌資行為給個人帶來的風險，主要包括個人舉債經(jīng)營導(dǎo)致流動性不足而喪失償債能力、或者由于個人舉債后資金使用不當而導(dǎo)致個人遭受損失的可能。有調(diào)查顯示，在國內(nèi)貸款買房的人群中，有超過三成的房貸族月供占到收入的50%以上，由于一段時期內(nèi)，個人收入相對固定，而家庭分裂速度的增快，使得個人對于住房的需求的剛性進一步提高，隨著按揭購房的日益普遍，這一數(shù)字還會進一步上升。50%是一個什么樣的概念呢？一般來說，個人負債率最好低于50%，低于30%是安全的；高于30%低于50%，個人生活會受到一定影響；而高于50%則可能使個人陷入財務(wù)危機；若是高于1，在嚴格意義上來說，這個人已經(jīng)破產(chǎn)了。

三、產(chǎn)生個人財務(wù)風險管理現(xiàn)狀的原因

1.缺乏個人財務(wù)風險管理的意識。資本市場瞬息萬變、風起云涌，風險無處不在、無時不有，任何財務(wù)活動，都不是穩(wěn)賺不賠的，個人作為資本市場的重要參與者，一定要有財務(wù)風險管理的意識。然而，現(xiàn)實生活中，很多人風險管理意識淡薄，比如在進行股票投資時，投資的原因多半是最近股市行情好，大家都看好后續(xù)的股市發(fā)展，一股腦地將自己的資產(chǎn)放到股市當中，覺得自己一定不是在最高峰買入的，一定有錢賺，完全不考慮股市震蕩可能帶來的風險損失，更不用說進行個人財務(wù)風險管理了。

2.財務(wù)經(jīng)營目標與財務(wù)能力不協(xié)調(diào)。當今耳熟能詳?shù)囊痪湓捑褪?，“你不理財，財不理你”，很多人在不具備相?yīng)的財務(wù)能力時，將財務(wù)經(jīng)營目標定得很高，把自己的血汗錢放到了收益率很高的理財產(chǎn)品上，認為這些理財產(chǎn)品是有保障的，比炒股收益穩(wěn)定又保險。但是，在理財?shù)倪x擇上，選擇的是非保本型的產(chǎn)品，結(jié)果賠得一塌糊涂。

3.逐利心理、僥幸心理嚴重。在個人財務(wù)活動中，逐利心理和僥幸心理普遍存在。今天的投資收益在賬面上翻了一番，明天會再翻一番吧，后天會繼續(xù)上漲吧，行情這么好，倒霉的一定不是我吧，“理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感”，結(jié)果遇到風險，投資收益大幅縮水，一夜回到“解放前”，成為華麗的“接盤俠”的人大有人在。

4.缺乏對風險和收益的適度權(quán)衡。在個人的財務(wù)風險管理過程中，夸大收益的可能，忽視風險的可能，盲目進行決策，缺乏對風險和收益的適度權(quán)衡，往往輸在一個“貪”字上。

四、加強個人財務(wù)風險管理的措施

1.多多學(xué)習(xí)，增強對個人財務(wù)風險管理的認識。在對減少個人財務(wù)風險損失的輿論宣傳方面，政府和媒體做了大量的工作，幾乎每個人都知道“股市有風險，入市需謹慎”這樣的警示，也都知道傳銷的危害，也了解不少理財陷阱，對一般的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙也有一定的識別能力，但是，隨著股市震蕩向好、傳銷組織不斷地改頭換面、理財陷阱防不勝防、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣翻新，在紛繁復(fù)雜的利益誘惑面前，人們的風險識別能力沒有相應(yīng)跟上，不少人還是栽了跟頭。因此，增強對個人財務(wù)風險管理迫在眉睫。通過學(xué)習(xí)個人財務(wù)風險管理方面的知識，進行有效的財務(wù)風險的分析、識別、推斷，可以顯著降低個人財務(wù)風險的發(fā)生概率，從而減少個人財務(wù)風險損失。

2.調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財務(wù)風險管理策略。在個人財務(wù)風險損失的案例中，人們財務(wù)風險管理的心態(tài)和財務(wù)風險管理的觀念，在對財務(wù)風險管理策略的選擇上，有很明顯的影響作用。僥幸心理加上急于求成冒進的財務(wù)管理觀念，再加上個人本身對風險刺激的追求，便會很容易采取投機性強的風險管理策略，這樣財務(wù)管理風險自然加大；而回避心理加上消極的財務(wù)管理觀念，再加上個人本身對風險刺激的厭惡，一般會選擇消極的風險管理策略，會錯失很多投資獲利的機會，資產(chǎn)的保值增值效果也不明顯，個人財務(wù)狀況得不到很好的改善。因此，調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財務(wù)風險管理策略是非常有必要的。在財務(wù)風險管理的心態(tài)上一定要平和，財務(wù)風險管理的觀念上一定要穩(wěn)，采取穩(wěn)妥的財務(wù)風險管理策略，有助于有效平衡風險與收益，在降低個人財務(wù)風險損失的同時，增加個人財務(wù)風險收益。

3.實施正確的投資策略，合理進行資本配置。不同的人會選擇不同的投資策略，而不同的投資策略，決定了不同的資本配置組合：風險追求者往往會選擇高風險高收益的投資策略，在資本配置上喜好風險資產(chǎn)，無風險資產(chǎn)比重較小；風險回避者則喜歡選擇低風險低收益的投資策略，在資本配置上偏好無風險資產(chǎn)，風險資產(chǎn)比重較?。欢L險中立者則介于兩者之間。需要說明的是，不同的投資策略和資本配置組合本身并沒有好壞之分，能區(qū)分好與不好的，只有個人投資的心理效用，也就是說某一個風險追求者即使在某一次投資中失利，損失很大，由于其風險承受能力較強，喜歡風險變化帶來的刺激，在本次投資中，雖然損失很大，但是在心理上并沒有過多地造成不利影響，那么這個風險追求者在本次投資中的個人投資的心理效用便不為負。需要警惕的是，本身是風險厭惡者，在某一段時期，卻選擇了風險資產(chǎn)占大多數(shù)的投資組合，這是十分危險的，巨大的投資收益帶來的狂喜和巨大的投資損失帶來的心理失衡，都不是好的個人投資的心理效用。

4.平衡風險與收益，降低負債經(jīng)營風險。眾所周知，個人負債經(jīng)營是把雙刃劍，一方面，個人負債經(jīng)營能保持對資產(chǎn)的控制權(quán)、保持良好的現(xiàn)金流、減少通貨膨脹風險；另一方面，個人負債經(jīng)營也可能會產(chǎn)生過度負債，進而產(chǎn)生無力償付和再籌資風險。在收入限制與剛性需求的矛盾之間，個人負債經(jīng)營已經(jīng)越來越普遍，從日常消費的信用卡到各家銀行都在做的按揭貸款，一方面滿足了人們的需求，另一方面潛在風險也在加大，這就需要我們在負債經(jīng)營過程中，平衡收益和風險，降低個人負債經(jīng)營的風險。在負債的時候，一定要充分考慮自身收入的穩(wěn)定性、個人的償還能力、負債的期限和利率結(jié)構(gòu)、每月還貸占收入的比例、再籌資的可能、違約的可能等等，在充分權(quán)衡了負債經(jīng)營帶來的風險和收益后，選擇適度的負債，積極進行償還。

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