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家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文第1篇

關(guān)鍵詞：工薪階層；家庭理財(cái)

1 工薪階層理財(cái)現(xiàn)狀

中國老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)意識弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲蓄，就是買國債、吃利息等理財(cái)觀念。據(jù)估計(jì)，中國人僅僅有百分之二的收入來自投資所得，而我國居民投資收入僅占2%的情況，是因?yàn)槿藗兊耐顿Y基本上局限在銀行儲蓄這一個(gè)手段上。

另一方面，中國的老百姓特別是工薪階層普遍的理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為（指動物牛、羊等畜類成群移動，覓食，后來這個(gè)概念被引申來描述人類社會現(xiàn)象，指大多數(shù)人一樣思考、感覺、行動，與大多數(shù)人保持一致。以后羊群效應(yīng)被金融學(xué)家借用來描述金融市場中的一種非理，指投資者趨向于忽略自己的有價(jià)值的私有信息，而跟從市場中大多數(shù)人的決策方式。

目前，國內(nèi)部分商業(yè)銀行推出的所謂的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、服務(wù)，如外匯理財(cái)、人民幣存款業(yè)務(wù)、基金銷售等，僅僅是單一的銀行產(chǎn)品或服務(wù)，嚴(yán)格意義上說并不屬于真正的個(gè)人理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從其服務(wù)對象的真正客觀、實(shí)際的狀況并結(jié)合生命周期，風(fēng)險(xiǎn)狀況，長遠(yuǎn)規(guī)劃等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，國內(nèi)的銀行推出理財(cái)產(chǎn)品并沒有建立完整的體系。

2 家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t和步驟

2.1 收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則

收益風(fēng)險(xiǎn)均衡原則，要求家庭對每一項(xiàng)家庭經(jīng)濟(jì)活動，全面分析其收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，按照收益和風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)均衡的要求來決定采取何種行動方案，在實(shí)踐中趨利避害，提高收益。

2.2 收支平衡原則

在組織資金收支平衡問題上，既要量入為出，根據(jù)現(xiàn)有財(cái)力來安排各項(xiàng)開支，又要量出為入，對于重大的支出要積極開辟財(cái)源；

2.3 投資分散化原則

投資分散化，就是讓家庭在投資時(shí)要注意投資品種的適當(dāng)搭配和組合，使得投資組合的風(fēng)險(xiǎn)小于單一投資的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 成本效益原則

成本效益原則，就是要對家庭經(jīng)濟(jì)生活中的所費(fèi)與所得進(jìn)行分析比較，對經(jīng)濟(jì)行為的得失進(jìn)行衡量，促使成本與效益得到最優(yōu)的結(jié)合，以求獲得更多的盈利。

家庭理財(cái)基本步驟：

（1）搞清楚家庭經(jīng)濟(jì)來源是多少。這時(shí)需要參考的是家庭資產(chǎn)負(fù)債表或家庭收入支出表，它們有助于評估家庭的財(cái)務(wù)狀況；（2）確定符合家庭實(shí)際情況的財(cái)務(wù)目標(biāo)，這個(gè)目標(biāo)越具體越好，而且可以是分項(xiàng)目分階段的目標(biāo)；（3）為各個(gè)分目標(biāo)確定具體的財(cái)務(wù)計(jì)劃；（4）實(shí)施并堅(jiān)持執(zhí)行家庭的計(jì)劃；（5）經(jīng)常檢查家庭的財(cái)務(wù)狀況，及時(shí)解決出現(xiàn)的問題，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)和計(jì)劃

3 家庭理財(cái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議

首先要具備必要的知識儲備是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵，但要想使每一個(gè)家庭的財(cái)富由無至有、由小變大，就一定要熟知和運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，只有具備了必要的知識才可能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的最優(yōu)配置。

其次，合理消費(fèi)，如果要提高投資比重以獲得更多收益，就必須控制如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教育費(fèi)等的支出，這就要求我們合理計(jì)劃每月的家庭消費(fèi)支出。合理消費(fèi)的控制可以通過培養(yǎng)家庭記賬習(xí)慣來逐步建立，記賬的好處在于確切列出生活具體花費(fèi)過程，以利于發(fā)現(xiàn)可以進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)節(jié)流的環(huán)節(jié)，當(dāng)前許多電腦軟件都可以幫助家庭管理者分析日常記賬的資料。

再者，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移也是必要的。轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)不是以鄰為壑、損人利己，轉(zhuǎn)移家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是指投資者通過某種合法的交易或手段，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地轉(zhuǎn)移給專門承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的常見方法有：間接投資法、在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)、在債權(quán)投資中設(shè)定保證人。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給他人，那么為這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓就得付出一定的代價(jià)，如支付保險(xiǎn)費(fèi)；或降低交易的收益，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用是將不可預(yù)見的、不可控制的、可能發(fā)生的損害轉(zhuǎn)變?yōu)榭深A(yù)見的、可控制的成本或費(fèi)用，有利于穩(wěn)定投資的營運(yùn)、搞好成本和收益的控制和核算，在一旦發(fā)生損失時(shí)可獲得足夠的賠償以恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。

最后，家庭理財(cái)?shù)闹匾繕?biāo)之一也就是要應(yīng)對好未來支出需求的增加，按照家庭生命周期順序來看主要有購房費(fèi)用、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用形成了未來彈性需求較大的可能支出。

參考文獻(xiàn)

家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文第2篇

本書以全新視角對股票實(shí)際價(jià)值的分析方法進(jìn)行了詳細(xì)闡述。通過對估值理論與“護(hù)城河”理論的有機(jī)結(jié)合，作者解決了估值理論對未來無力把握、“護(hù)城河”理論受挫于股票估值的缺陷，進(jìn)而講述了實(shí)際操作上應(yīng)該重視的具體細(xì)節(jié)，并以作者當(dāng)前的投資組合作為具體分析范例，排除了事后選擇范例的主觀性，因此最具真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)了實(shí)踐與理論的緊密結(jié)合。

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家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文第3篇

在此，理財(cái)專家特意針對這些“漏財(cái)”的陋習(xí)提出了“補(bǔ)漏”的有效策略。

陋習(xí)之一：貴重物放家中，隨便“藏”起來

劉曉洋家生活比較富裕，近幾年來，他除了將一小部分資金存入銀行外，為了不使自己賺得的錢貶值，大部分錢都買了金銀紀(jì)念品和名家書畫。在家中安裝了高級防盜門，又買了保險(xiǎn)柜。如今，這些貴重物品的升值速度早已超過了物價(jià)上漲的速度，劉曉洋夫妻不禁喜上眉梢，暗自慶幸自己選對了讓錢保值增值的好方法。可是，不久前，這些貴重物品卻因保管不當(dāng)而付之一炬，讓夫妻倆悔之晚矣。

理財(cái)專家提醒：購買“貴重物品”使自己的資產(chǎn)保值，不失為一種家庭投資理財(cái)?shù)暮梅绞?，但投資歸投資，也應(yīng)注意意外風(fēng)險(xiǎn)，如防盜、防火、防水等，即使家里的防盜門再高級，并買了保險(xiǎn)柜，也不見得就萬無一失。因此，想投資“貴重物品”來保值增值，就應(yīng)先保證它們的安全。現(xiàn)在，保存的方式很多，比如給物品投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外，就能以較少的投保費(fèi)用獲得保險(xiǎn)公司較高的賠償金。也可以在銀行租賃一個(gè)保險(xiǎn)箱，把家中的貴重物品存放到里面，不僅安全，收費(fèi)也很便宜，每月只需十幾元至幾十元。如此一來，貴重物品投資就能做到真正的安枕無憂了。

陋習(xí)之二：存錢只搞“融資”，專為賺高息

因股市震蕩，投資股票和購買股票型基金獲取收益的風(fēng)險(xiǎn)加劇，而現(xiàn)在盡管銀行存款已經(jīng)連續(xù)多次加息，收益仍然還是不很高，那么，怎樣才能讓自己的資金獲得不菲的收益呢？就在仇正龍夫妻一籌莫展時(shí)，一個(gè)利好消息傳來：本地財(cái)大氣粗的張老板因企業(yè)想上規(guī)模，正在四處搞“融資”，給予“融資戶”的利率是銀行存款同等利率的5倍，并且每月結(jié)息。于是，仇正龍夫妻看到有高息可圖，并且張老板實(shí)力雄厚，錢投給他肯定很“保險(xiǎn)”，便把積攢的幾萬元血汗錢全都主動送上了門。收到張老板打的收款白條和獲得每月兌現(xiàn)高利息的承諾后，夫妻二人臉上樂開了花。沒想剛過了幾個(gè)月，他們就再也笑不起來了。該企業(yè)因經(jīng)營不善，已無法支付“融資戶”的“高息”，銀行賬戶也被凍結(jié)了。而仇正龍夫婦因參與的是非法“融資”，國家不予保護(hù)，辛苦錢只能打了水漂，真是叫苦連連。

理財(cái)專家提醒：非法融資，如果企業(yè)效益較好，為了自己以后能繼續(xù)融到資，保護(hù)良好的聲譽(yù)，這些企業(yè)一般是愿意把“高息”支付給“融資戶”的。然而，一旦企業(yè)出現(xiàn)不可估量的“意外”，因?yàn)檫@種融資不受國家法律所保護(hù)，“融資戶”就只能自認(rèn)倒霉了。所以，為避免自己的辛苦錢出現(xiàn)意外，出現(xiàn)竹籃打水一場空的情況，投資時(shí)最好不要被“高息”所誘惑而去冒大風(fēng)險(xiǎn)。要想投資獲利，還是找合法存款機(jī)構(gòu)，如農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等，雖然獲取的收益不是最高，但畢竟比較穩(wěn)妥，沒有風(fēng)險(xiǎn)。

陋習(xí)之三：理財(cái)沒有計(jì)劃，糊涂過日子

這幾年，陳小艷夫妻的工資連連上漲，按理說，即使他們沒有更多的積蓄，也應(yīng)存有一定的家庭應(yīng)急存款，而他們現(xiàn)在的情況卻是存款為負(fù)數(shù)！不僅沒有積蓄，而且還有外債。原因就在于平時(shí)他們在消費(fèi)上沒有計(jì)劃，雖然賺的錢越來越多了，花起錢來卻一直沒有節(jié)制，理財(cái)上糊里糊涂，在穿上講名牌，在吃上更是講究，特別是對寶貝兒子，只要是他喜歡的東西，都一一滿足。這樣一來，就導(dǎo)致了他們每年都入不敷出。

理財(cái)專家提醒：對于任何一個(gè)家庭，收入再高也必須合理安排資金，否則日子照樣會過得一塌糊涂。自己家的日常消費(fèi)應(yīng)訂出計(jì)劃，以真正達(dá)到合理理財(cái)。每月都應(yīng)列出合理支出計(jì)劃表，通過提前預(yù)算來合理控制消費(fèi)，在吃與穿上，當(dāng)然要講究些，但一定要有度，穿衣不一定非名牌，只要質(zhì)量樣式好即可，吃需要改善，最好親自動手做，這樣更有利于節(jié)省開支，而對于孩子的要求則是該滿足才滿足。如此一來，家庭就會避免不必要的浪費(fèi)開支，使日子過的有滋有味，小有積蓄。

陋習(xí)之四： 只看到大回報(bào)，不顧大風(fēng)險(xiǎn)

這兩年，股市火爆異常，有些炒股的家庭在這一撥牛市中，瞎貓碰上了死耗子，不僅使前幾年套牢的錢解了套，而且還大賺了一筆?？匆妱e人在股市中賺得盆滿缽溢，和自己一樣的“工薪族”一夜“暴富”，常江飛夫婦也開始眼熱了。雖然他們不懂股票知識，但是他們卻認(rèn)為這是“空中取水”賺錢的好手段，只要有大投入，就會有大回報(bào)，因此他們一咬牙，把給女兒積攢多年的上大學(xué)的學(xué)費(fèi)一股腦地都投進(jìn)了股市。誰知，他們沒想到“大利”后面隱藏的“大風(fēng)險(xiǎn)”，錢投到股市僅幾個(gè)月，就在股市一路重挫下被套牢了，資金縮水30%以上，夫妻倆叫苦不迭。

理財(cái)專家提醒：過去的兩年，在火爆的股市牛市中確實(shí)有一些精明的家庭從中獲得了豐厚的收益，但畢竟股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市應(yīng)謹(jǐn)慎，特別是沒有一點(diǎn)兒投資股票知識的家庭，更應(yīng)小心投資，否則血本無歸更會是常事。因此，對于靠辛苦賺錢以備不時(shí)之需的家庭，最好不要把錢投資到股市去。投資時(shí)，盡量投資風(fēng)險(xiǎn)較小，又可獲得收益的理財(cái)品種才是上策，如儲蓄、國債、貨幣基金、分紅保險(xiǎn)等，這些投資品種只要選擇時(shí)存期合理，善于總結(jié)理財(cái)技巧，照樣能讓你收益不菲。

陋習(xí)之五：存、取款很隨意，“利”收無所謂

曲楓林夫妻近幾年賺了不少錢，因此變得財(cái)大氣粗起來。平時(shí)，他們看不起小錢，認(rèn)為丟幾個(gè)小錢無所謂。就拿儲蓄一項(xiàng)來說，他們在進(jìn)行儲蓄存款和提前取款時(shí)都不算細(xì)賬，總覺得無論定期儲蓄存多長時(shí)間或什么時(shí)候提前支取，只要銀行給付利息，就比放在家里強(qiáng)，對自己都是劃算的。結(jié)果，這使他們在儲蓄理財(cái)上的收益大大縮水，把不起眼兒的小錢加起來一算，竟然是一個(gè)不小的數(shù)字！

家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文第4篇

在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動者；三是我國已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說到底，還是對人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^消費(fèi)和投資對現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來說，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲蓄、保險(xiǎn)、國債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說明了保險(xiǎn)對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對未來的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動業(yè)務(wù)，開始對客戶進(jìn)行一些簡單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據(jù)國內(nèi)某商業(yè)銀行對中國1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國財(cái)富管理市場規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%?？梢钥闯?，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

家庭理財(cái)技巧和理財(cái)方法范文第5篇

當(dāng)中。

雖然養(yǎng)成好的記賬習(xí)慣可能是個(gè)痛苦的過程，但這習(xí)慣卻可以讓你“有錢一輩子”。因?yàn)橛涃~可以讓你發(fā)現(xiàn)自己是不是花掉了不該花的錢；還可以讓你知道每個(gè)月手頭的錢流向了哪里，使它們不至于流失于無形；甚至還可以讓你認(rèn)識那個(gè)鏡子里沒有的自己，因?yàn)槟阋苍S“言行不一致”，在以為自己不會花費(fèi)的事項(xiàng)里，卻時(shí)有支出。

收藏27年的生活賬本

任毓璋，家住南寧市的一位退休老人，現(xiàn)年73歲，1985年起她就開始記錄自家的收支賬單，在她的家庭檔案中，最全的收藏就是從1985年到2012年這27 年來的生活賬本，元角分背后的故事，記錄下了南寧市一個(gè)普通的家庭背后的生活變遷。

任毓璋說，她從上世紀(jì)50年代開始記賬，但在她的家庭檔案中，只從1985年開始收錄完整的賬本，中間有將近30年的賬本雖然無跡可尋，但任毓璋記賬的特點(diǎn)卻仍然保留了下來，那就是每一項(xiàng)開支都完整地記錄下來?！澳菚r(shí)候的物資很匱乏，定量的糧票、肉票、棉票等一票難求，所以你不得不節(jié)省?！比呜硅罢f。

上世紀(jì)70年代初期，因?yàn)槌燥埗荚趩挝皇程贸?，任毓璋還能省下點(diǎn)錢，除去每個(gè)月在食堂開支的伙食費(fèi)約8元之外，她把余錢都全數(shù)交給母親補(bǔ)貼家用。但是當(dāng)時(shí)的生活仍然是艱苦的，她還記得，她結(jié)婚的那會兒，家徒四壁，只有單位分的一套房子，擺放著寥寥無幾的

家具。

到1985年的時(shí)候，任毓璋的工資達(dá)到每個(gè)月121元，每個(gè)月的開支基本是柴米油鹽，1985年的賬本上記錄著：“改棉衣37元，碗2個(gè)15.2元，給爸爸10元……”作為管賬的“家庭財(cái)政部長”，任毓璋堅(jiān)持“只買吃喝”，終于，在任毓璋的“摳門”下，家中省出了360元錢，購買了一臺9英寸的黑白電視機(jī)。

雖然一家人的生活開始步入正軌，但天有不測風(fēng)云。上世紀(jì)80年代末，任毓璋的父親突然去世，丈夫也于1991年病故，好不容易營建起來的家因?yàn)檫@些變故遭受了打擊。操辦喪事要花錢，獨(dú)自撫養(yǎng)兩個(gè)女兒要花錢，任毓璋的手頭一下子緊張了起來。

“除了吃喝一概不買?！比呜硅叭运雷ミ@條硬道理，房子從入住之日起就一直沒有裝修過，至今仍然是舊時(shí)的石灰粉批墻。為了節(jié)省用水，洗菜后的水用來沖廁所、澆花。終于，任毓璋咬著牙挨過了那道坎。

從1994年到2010年，任毓璋的家庭生活開始好轉(zhuǎn)，女兒女婿和她同住，由她負(fù)責(zé)一大家子整體的開支記錄。這時(shí)候，任毓璋的賬本開始有了些變化，除了多了“吃喝”的開支，還有了“手機(jī)花費(fèi)60元，燙發(fā)40元”等與時(shí)俱進(jìn)的消費(fèi)開支。

在1994年的賬本上，記錄著一項(xiàng)重大開支：取2000元用，備買電腦。而此外的大部分開支，仍然是“吃喝”和“水電”?！按蠹叶挤Q我是新潮老太，現(xiàn)在我的身體健康狀況很好，眼不花耳不聾，玩電腦還很厲害的哦！”任毓璋笑道。

“現(xiàn)在社會生活變化太快了，物資也比從前豐富，比如現(xiàn)在可以買到反季節(jié)蔬菜，吃到各種東南亞水果，但我還是很‘摳門’的，只是偶爾嘗鮮。不過精神方面的開支，我愿意支出，比如用電腦，比如參加合唱團(tuán)練歌，雖然我的生活不富裕，但我希望精神富裕。”任毓璋合上27年的賬本如是說。

記賬讓你心中有數(shù)

在外企工作的黃女士一開始是瞧不起記賬的，她總覺得那只是在記小錢、弄小錢、操心小錢。她個(gè)人收入不菲，但從來不記賬，反而覺得那是一種灑脫。隨著歲月的積累，她才發(fā)現(xiàn)事情不是這樣的，身邊不少女性朋友都在記帳，而且個(gè)個(gè)都目標(biāo)明確，這才讓她覺得記賬并不等同于“斤斤計(jì)較”，這種觀點(diǎn)是對記賬的學(xué)問太模糊而產(chǎn)生的誤解。

在朋友的影響下，黃女士也開始記賬了，當(dāng)她記了半年以上的賬，并對家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了全面的整理后，以前籌劃的“五年中存足孩子的教育經(jīng)費(fèi)”、“十年把房子的貸款完結(jié)”這些目標(biāo)還有多遠(yuǎn)心里就清楚多了。根據(jù)情況，她把每個(gè)月的財(cái)務(wù)安排做出相應(yīng)的調(diào)整，這樣就能做到重新合理地分配有限的資源，不偏不倚，平衡有度，不會偏離既定目標(biāo)。

久而久之，黃女士發(fā)現(xiàn)自己家的總資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)穩(wěn)步增加，總負(fù)債穩(wěn)步減少，金融資產(chǎn)凈值逐步由負(fù)數(shù)向正數(shù)轉(zhuǎn)變。原來記賬還可以推動自己達(dá)到改善家庭生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)最終財(cái)務(wù)收支自由的目標(biāo)。黃女士發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在生活很輕松，不再像以前那樣不成熟，也更知道自己想要什么了。

其實(shí)每個(gè)月的記賬，并不完全是重復(fù)瑣碎的工作，而是為每個(gè)時(shí)間段監(jiān)控和提供數(shù)據(jù)依據(jù)，這樣才能夠在家庭賬務(wù)上做大事，做平衡和資產(chǎn)的配置。因此每一月和每一年的數(shù)據(jù)都是家庭理財(cái)最佳決定的理由。記賬最直接的作用就是使家庭每月節(jié)余不少“不必要”的支出，改變家庭成員的理財(cái)觀念，學(xué)會對資金控制的方法。讓你盡早擁有可以通過理財(cái)讓“錢生錢”的“第一桶金”。沒有錢，一切計(jì)劃都只是奢談而已，往往我們更容易成了卡奴或房奴，成為賬單的奴隸。如果你不想這樣，就一定不要放棄。心中有數(shù)是個(gè)很難達(dá)到的目標(biāo)，但它也是一切行為的根由，如果你記了賬，你就離這個(gè)目標(biāo)越來越近了。

記賬需要掌握方法

劉女士以前也是記賬的，但是丈夫嘲笑她記出來的賬像是一百年前老太太的流水賬，很沒有技術(shù)含量。之后，劉女士經(jīng)過琢磨，找出了一套“先進(jìn)”的記賬方法：

首先，在記賬時(shí)，就集中好憑證單據(jù)，例如購貨小票、發(fā)票、借貸收據(jù)、銀行扣繳單據(jù)、刷卡簽單、銀行信用卡對賬單及存、提款單據(jù)等都保存好，記錄的時(shí)候就會井井有條。

其次，每月她都將收支細(xì)化并且分類，這樣收支情況才會一目了然，易于分析。她把收入分為：工資，這部分包括夫妻雙方的基本工資、補(bǔ)貼等固定收入；獎金，一般情況下它的變動性較工資大；利息及投資收益，包括存款有利息、房租、股息、基金分紅、股票買賣收益等都屬于這一類；其他，這項(xiàng)屬于偶然性較大的收入，如禮金、抽獎所得等等 。而支出也可下設(shè)四個(gè)明細(xì)項(xiàng)目：生活費(fèi)，這部分包括家庭的柴米油鹽及房租、物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等日常費(fèi)用；衣著，這部分包括家庭購買服裝鞋帽或購買布料及加工的費(fèi)用；儲蓄，每月定期或不定期增加的活期、定期存款，購買基金、股票的部分；其他，指的是不很必要、不經(jīng)常性、變化較大的消費(fèi)如禮金支出、旅游等等。如果家庭有需要，還可增加“醫(yī)療費(fèi)”、贍養(yǎng)父母、“智力投資”等固定明細(xì)的收支。

通過這樣看似繁瑣，實(shí)則輕松的明細(xì)歸類，劉女士的記賬水平明顯提高了不少，對于家庭收支的去向，一翻賬本就清楚明了，為她省了不少心。

家庭事務(wù)大部分都是一些零零碎碎的小事情，特別是家庭開支都很細(xì)碎，如果采用流水賬記賬法，復(fù)雜，看不清，枯燥，工作量也大，所以它是應(yīng)當(dāng)徹底改良的，要保證自己記出效果來。最好采用家庭理財(cái)軟件來記賬，這種軟件很多網(wǎng)站都有免費(fèi)的提供，例如“賬客網(wǎng)”，你可以找一個(gè)自己最稱心應(yīng)手的，把它用好就不錯(cuò)了。

家庭記賬小技巧

這里提供幾個(gè)記賬小技巧，讓您進(jìn)行合理的家庭記賬，以幫助您達(dá)到省錢、理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

兩抽屜法：把您的記賬表分為兩類，一類叫做消費(fèi)抽屜，一類叫做儲蓄抽屜。在日常生活中，剛開始可能因?yàn)橛?jì)劃不合理，會經(jīng)常動用儲蓄抽屜的錢，但慢慢地要逐漸提高消費(fèi)抽屜的可運(yùn)用的日期，直至完全不用儲蓄抽屜的錢為止。這樣慢慢地就會有很多余錢用于

儲蓄。

多信封法：更加細(xì)致一些的分類方法，把記賬表分為很多信封，包括儲蓄信封和衣食住行娛樂費(fèi)用信封，其實(shí)也就是把兩抽屜法的消費(fèi)抽屜拆分為很多單項(xiàng)，單項(xiàng)費(fèi)用超支就需要從其他費(fèi)用信封中支出，直至養(yǎng)成習(xí)慣，不用儲蓄信封為止。

多賬戶法：更為專業(yè)的分法就是按照會計(jì)的分類方法，把賬戶分為定期定額賬戶、房貸扣款賬戶、信用卡賬戶、現(xiàn)金領(lǐng)用賬戶等等，便于記賬管理和控制花銷。

定額提款法：如果實(shí)在懶得記賬，但還要控制自己的支出，就可以每周定額從自己的提款卡里提取固定金額，大概為月收入的二成，剩下的為儲蓄。然后，就通過不斷控制提取數(shù)量，直至提取費(fèi)用的次數(shù)、金額不超過目標(biāo)額為止。