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政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文第1篇

[關(guān)鍵詞] 社會保險商業(yè)保險

一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險的方法，能起到分散風(fēng)險、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會保險僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來實現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤最大化為目的。(3)繳費方式不同。社會保險的保費由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險的保費由投保人負(fù)擔(dān)，保費中包括公司的營業(yè)和管理費用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險僅是對人的保障;商業(yè)保險不僅保障人而且還保障財產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會保險對商業(yè)保險的補(bǔ)充。商業(yè)保險保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人，而社會保險對保險標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險排除在外的人群可以通過社會保險保障最基本的生活需要，通過社會保險使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高，而社會保險的保障水平又十分有限，他們只有通過參加商業(yè)保險保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會保險制度改革對商業(yè)保險的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會保險的改革就會對商業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會保險理論方面。我國的社會保險改革堅持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個人也要繳費，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，使受益與個人繳費相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險品種。

(2)社會保險體系方面。我國實行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實行的企業(yè)補(bǔ)充保險;第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險的基金，可以委托社會保險部門管理，也可向商業(yè)保險公司投保，這就給商業(yè)保險的發(fā)展注入了大量資金，而個人儲蓄保險更是商業(yè)保險的一塊大市場。

2.不利影響

(1)社會保險拓展方面。社會保險的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會保險滿足了一部分保障需求，對商業(yè)保險的需求也就減少了，而且保障水平越高，對商業(yè)保險的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險，更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險，也就談不上將保險基金投保商業(yè)保險，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險，也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險基金交給社會保險部門經(jīng)營，保險公司在競爭中還處于劣勢。

三、商業(yè)保險的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險領(lǐng)域

商業(yè)保險要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險后，保險公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個人儲蓄保險領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險和適應(yīng)人們理財多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險、投資連接保險、萬能壽險等新型保險產(chǎn)品或家庭綜合保障計劃。另外，發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財產(chǎn)保險，讓財產(chǎn)保險更多地融入社會保障體系。

3.健康保險領(lǐng)域

國務(wù)院規(guī)定，超過基本醫(yī)療保險最高支付額的費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解決，這就為商業(yè)保險提供了機(jī)會，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險，如手術(shù)保險、住院保險、大病保險、意外醫(yī)療保險等，滿足不同層次群眾的需要。

政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文第2篇

關(guān)鍵詞：核心；聯(lián)系；區(qū)別；共同發(fā)展

我們經(jīng)常說的“五險一金”主要是指：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金。在社會保險中，這些主要是個人和公司共同承擔(dān)，并且大部分費用由公司繳納。然而，社會保險只是一種政府行為，其在保障方面水平計較低下，并且越來越不能滿足人們生活的需要。商業(yè)保險作為一種商業(yè)形式在市場中運行，大家可以根據(jù)自己的需要和經(jīng)濟(jì)情況來選擇自己的投保范圍，并且在出現(xiàn)問題時其回報率也是相當(dāng)高的。

社會保險在社會中起到一定的積極作用，但是它也存在一些消極因素。通過對社會保險與商業(yè)保險的比較、聯(lián)系等進(jìn)行分析和判斷，找出它們各自的優(yōu)勢和劣勢，然后找到它們共性的地方，使社會保障體系更加的完善。

一、社會保障與商業(yè)保險的聯(lián)系

1.1 社會保險比商業(yè)保險出現(xiàn)的時間比較晚，并且它主要借鑒了商業(yè)保險的管理和其它方法，才使其發(fā)展和不斷完善。在商業(yè)保險中，發(fā)展最快的商業(yè)人壽保險，它為社會保險提供了技術(shù)支持，因此從它出現(xiàn)的那天起，就和商業(yè)保險有著必然的聯(lián)系。

1.2 它們共同為滿足社會不同的保險需求而一起承擔(dān)責(zé)任。社會保險能滿足人們低水平的生活要求，而商業(yè)保險能提供更高水平的補(bǔ)償，它們通過互補(bǔ)使人們能夠在多方面都能得到滿足。

二、 社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別

2.1 經(jīng)營主體不同

人身保險的主體必須是商業(yè)保險公司，而社會保險帶有行政性的特色，我國主要由勞動與社會保障部授權(quán)的社會保險機(jī)構(gòu)；

2.2 目的不同

社保主要是為了維護(hù)社會的穩(wěn)定，不以盈利為目的，而商業(yè)保險首先是一種企業(yè)行為，它與投保者通過契約的形式確立權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，在市場經(jīng)濟(jì)中主要是為了追求利潤最大化，盈利性質(zhì)的。

2.3 針對對象不同

社會保險的對象是勞動者及其家屬，而社會保險面對的是全體公民，遵循自愿的原則，每個人都可以參保。

2.4 依據(jù)的法律不同

社會保險以與其相適應(yīng)的社會保險法為主要依據(jù)，而商業(yè)保險是以商業(yè)合同法為依據(jù)。

2.5 實施的主體不同

社會保險的實施主體是國家政府，而商業(yè)保險的主體是企業(yè)團(tuán)體。

2.6 保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不同

社會保險的義務(wù)包括為社會貢獻(xiàn)勞動和繳納社會保險金的多少，權(quán)利和義務(wù)相一致，盡多少義務(wù)就享多少的權(quán)利，而商業(yè)保險的權(quán)利大小取決于參加何種保險以及投保金額的多少。

2.7 保障功能不同

社會保險主要是為了滿足社會成員的基本生活需求，即生存需求，而商業(yè)保險是滿足人們的更高需求，不同的人需求的也不同，得到的保障也不同。

2.8 支付制度方式不同

如在大病保險方面，社會保險是先行墊付型，根據(jù)醫(yī)院單據(jù)來就行報銷，而商業(yè)保險是提前給付型，根據(jù)具體的保障額來提供支付。

三、商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充作用

3.1意外傷害類住院費用不屬于社保范疇

社會醫(yī)保只報銷因疾病引起的住院醫(yī)療費，而對于門診和因車禍、工傷等引起的其它費用不予報銷的。

3.2社保采取的方式：支出在先報銷在后

患者必須有足夠的錢先就診，而后再帶就診資料去相關(guān)部門進(jìn)行審查核實以后，再到單位和社保報銷，而報銷的額度也有限制，醫(yī)療費達(dá)到本市上年度職工平均工資的四倍時，剩下的部分由本人自己承擔(dān)

3.3非規(guī)定范圍內(nèi)的藥品費用不予報銷

社會保障對藥品的使用有嚴(yán)格規(guī)定，對于那些超出社保規(guī)定使用范圍的藥品，相關(guān)部門不予報銷，對于這些費用，必須有患者本人承擔(dān)。

3.4意外死亡，社保保障額度低

對社會保險來說，無論是發(fā)生意外事故或者疾病身故，其都是支付個人賬戶中余額的部分，對其它部分是不提供保障的。

可見，社會保險還存在很多局限性，必須通過商業(yè)保險來做更全面的保障。對商業(yè)保險來說：第一，意外傷害予以報銷；第二，重大疾病類的醫(yī)療保險，在確診的前提下可以先支付保險金；第三，進(jìn)口類藥物也可以予以報銷；最后，如果投保人出現(xiàn)意外身故的話，其賠償額很高。

四、社會保險與商業(yè)保險的共同發(fā)展

社會保險和商業(yè)保險的保險項目有很多地方是既有重合又有不同的。比如：在健康保險，人身意外事故及傷害保險等項目上，社會保險為全體勞動者提供了最低水平的生活保障，及僅供維持基本的生活需求；商業(yè)保險為有能力的人提供更高層次的保障。商業(yè)保險在一些方面不能或者是不愿為其提供的保險項目，如失業(yè)保險，只能由社會政策的社會保險來提供，因為社會保險由國家作為后盾?？梢娚鐣ｋU也能提供商業(yè)保險不能通過的保險項目，只有它們相互的配合才能達(dá)到最好的效果。

五、結(jié)束語

綜上所述，它們都可以提供不同項目的保障，在相同的方面項目上也能提供不同層次的保障，來不斷滿足人們的不同需求。在社會保險方面上，很多國家都是在采取向多支柱、多層次的保障方向上發(fā)展，比如在醫(yī)療保障體系中，可以通過醫(yī)療救助、醫(yī)療社會保險、企業(yè)和個人投保的商業(yè)保險來建立都層次的保障體系。因此，在社會保障制度的發(fā)展和完善中，商業(yè)保險是社會保險的重要補(bǔ)充，發(fā)揮著不可替代的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]侯文若、孔涇源：《社會保險》（第三版），北京，中國人民大學(xué)出版社，2012年2月 .

[2]萬明國：《社會保險案例評析》，中國勞動社會保障出版社，2011年1月.

[3]鄭功成：《社會保險制度建立與社會保險立法》，光明日報，2010-01-07 .

政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文第3篇

【關(guān)鍵詞】殘疾人；團(tuán)體；商業(yè)保險；機(jī)制

引言

黨的十八屆三中全會以來，國務(wù)院多次提出“要促進(jìn)保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”，“運用保險機(jī)制，創(chuàng)新公共服務(wù)”等。2015年1月《國務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見》（簡稱《意見》）提出“各級殘聯(lián)要進(jìn)一步履行好‘代表、服務(wù)、管理’職能，全心全意為殘疾人服務(wù)，為殘疾人小康鋪路搭橋”?！兑庖姟愤€明確提出了“鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護(hù)理等保險產(chǎn)品”，“加大購買服務(wù)力度，強(qiáng)化事前、事中和事后監(jiān)管，實現(xiàn)政府購買服務(wù)對廣大殘疾人服務(wù)供給的放大效應(yīng)”。這些政策導(dǎo)向引發(fā)一系列思考，商業(yè)保險公司能否開發(fā)適合殘疾人特殊需求的保險產(chǎn)品？什么樣的保險產(chǎn)品可滿足殘疾人的特殊需求？對于殘疾人團(tuán)體人身意外傷害商業(yè)保險，政府和殘聯(lián)應(yīng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任？如何為殘疾人購買商業(yè)保險公司的服務(wù)？能不能在政府購買服務(wù)中做到全程監(jiān)督與放大服務(wù)效應(yīng)，從而使商業(yè)保險能夠成為殘疾人“重要的風(fēng)險保障”？為回答這一系列問題，我們課題組通過廣泛調(diào)研和試點對建立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險機(jī)制進(jìn)行了探索。2011年10月至2012年4月，中國殘疾人社會保障與商業(yè)保險課題組在北京、上海、浙江、江蘇、四川、山西、安徽、云南、河南、吉林10個省市殘聯(lián)的配合下，對所轄的21個區(qū)、縣、市進(jìn)行了有關(guān)殘疾人商業(yè)保險的廣泛調(diào)查研究和探討，認(rèn)為殘疾人商業(yè)保險對防范殘疾人風(fēng)險非常重要，也具有可行性。2013年3月受河南省殘聯(lián)授權(quán)委托，經(jīng)過對鄭州、平頂山、洛陽等六市和兩個特殊教育學(xué)院殘疾人意外傷害保險的專題調(diào)研，為統(tǒng)籌辦理500萬殘疾人意外傷害保險制訂了方案，組織了共保體。2014年10月受無錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)委托，全程參與并指導(dǎo)了濱湖區(qū)殘聯(lián)為7000余名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險的試點。本文從商業(yè)保險的本質(zhì)、殘疾人商業(yè)保險現(xiàn)狀和實踐論述如何運用市場機(jī)制發(fā)揮商業(yè)保險的杠桿作用從而促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。

1商業(yè)保險與社會保險的異同

社會保險和商業(yè)保險作為國家保障體系的重要組成部分，都是社會風(fēng)險化解機(jī)制[1]，前者是社會保障制度的主體，后者是重要補(bǔ)充。和社會保險一樣，商業(yè)保險具有保險鮮明的本質(zhì)特征：①共濟(jì)性：通過被保險人共同積累的保險基金發(fā)揮互助共濟(jì)作用；②補(bǔ)償性:由保險基金對事故或風(fēng)險損失提供補(bǔ)償；③放大性:事故發(fā)生后，保險補(bǔ)償損失的功能較所交保費可以放大百倍、千倍；④社會性:保險自身對風(fēng)險事故的補(bǔ)償作用以及衍生出的各種附加值服務(wù)，成為政府、企業(yè)和居民風(fēng)險管理與財富管理的基本手段，對經(jīng)濟(jì)運行、社會關(guān)系發(fā)揮著潛移默化的調(diào)節(jié)與管理職能。商業(yè)保險與社會保險的主要區(qū)別在于[1]：①商業(yè)保險是經(jīng)營行為，以追求利潤為目的；社會保險屬于國家社會保障制度，目的是為人民提供基本的生活保障，以國家財政支持為后盾。②商業(yè)保險依照平等自愿原則；社會保險具有強(qiáng)制性，由國家立法直接規(guī)定。③商業(yè)保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協(xié)商確定，不同的保險合同項下，不同的險種被保險人所受的保障范圍和水平是不同的；社會保險的保障范圍一般由國家事先規(guī)定，風(fēng)險保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。商業(yè)保險通過市場機(jī)制和保險的金融杠桿作用，有力保障了經(jīng)濟(jì)與社會的發(fā)展。商業(yè)保險的發(fā)展與社會進(jìn)步，增加了居民的風(fēng)險意識，提高了保障水平，調(diào)整了居民收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了社會穩(wěn)定，潛移默化中發(fā)揮了社會調(diào)節(jié)管理功能。國務(wù)院于2006年和2014年先后頒布《關(guān)于我國保險業(yè)發(fā)展改革若干問題的決定》和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡稱兩個“國十條”），都明確提出要把發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)保險服務(wù)納入整個社會發(fā)展、建立與完善我國社會保障制度的總體規(guī)劃之中，“要促進(jìn)保險與保障緊密銜接，把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱”。在美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家，除了國家統(tǒng)一的社會保障制度之外，大多數(shù)也是通過運用商業(yè)保險機(jī)制，讓殘疾人像普通大眾一樣過著體面的、有尊嚴(yán)的生活[2]。因此，商業(yè)保險機(jī)制納入我國殘疾人事業(yè)發(fā)展尤其是殘疾人社會保障的總體規(guī)劃，是我國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展的必然要求，也是殘疾人事業(yè)發(fā)展的必然邏輯。

2殘疾人商業(yè)保險是短板

自本世紀(jì)初，我國啟動社會保障制度改革以來，除統(tǒng)一建立了城鎮(zhèn)居民和職工基本養(yǎng)老醫(yī)療保險以及農(nóng)村普遍建立新農(nóng)合醫(yī)療保險制度外，商業(yè)保險已經(jīng)為居民大病、養(yǎng)老、子女教育、財產(chǎn)、意外等風(fēng)險提供了有力的補(bǔ)充。然而，商業(yè)保險對于殘疾人風(fēng)險保障卻是一塊短板。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國保險密度為1479元/人（237.2美元/人），保險深度為3.18%。但據(jù)對全國10個省市21個區(qū)縣市的調(diào)查，殘疾人中擁有商業(yè)保險的不足0.5%，人均保費不足100元，足見殘疾人商業(yè)保險覆蓋率偏低，還沒有對殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有的作用。通過商業(yè)保險運作的職工企業(yè)年金與職業(yè)年金對殘疾人幾乎沒有涉及，基層殘聯(lián)組織也還沒有利用商業(yè)保險機(jī)制作為提高殘疾人保障水平、促進(jìn)殘疾人小康的工具來創(chuàng)新服務(wù)與保障工作。首先，基層殘疾人的管理服務(wù)工作基本上仍然停留在“靠政府，發(fā)票子”和“幫困、扶貧”上，僅僅滿足于殘疾人基本保障“應(yīng)保盡?！钡取ι虡I(yè)保險不理解，也缺乏“通過市場找出路”、通過市場機(jī)制配置社會資源從而提高殘疾人保障水平的市場意識與創(chuàng)新意識。其次，商業(yè)保險公司對殘疾人商業(yè)保險需求認(rèn)識不足甚至誤判，認(rèn)為殘疾人“風(fēng)險高”、“買不起”、保險公司“賠不起”，沒有深入調(diào)查研究殘疾人商業(yè)保險市場，企業(yè)社會責(zé)任尚有缺失。近年來，雖然一些保險公司根據(jù)部分地區(qū)殘聯(lián)的要求，對部分殘疾人嘗試提供了某些產(chǎn)品，主要是意外傷害保險。但多數(shù)收費較高、保障較低，甚至還出現(xiàn)保險公司拒保、拒賠、惜賠、錯賠以及在少數(shù)人暗箱操作下對殘疾人騙保、騙賠或者“陰陽單”等道德問題甚至刑事犯罪。雖然這僅是個別現(xiàn)象，但已極大的損害了商業(yè)保險信譽(yù)，傷害了殘疾人的利益與情感。第三，殘疾人由于經(jīng)濟(jì)水平低，購買能力較差，因此在商業(yè)保險普遍追求利益最大化和嚴(yán)格核保程序的強(qiáng)勢面前，供需之間的談判能力低、信心不足。因此，除了個別省、市或單位為殘疾人團(tuán)體購買意外傷害保險外，殘疾人即便有錢購買也是望而卻步。因此，殘疾人主動購買商業(yè)保險幾乎可以忽略不計。綜上所述，盡管《中國殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》已經(jīng)明確提出了“鼓勵開發(fā)針對殘疾人特殊需求的商業(yè)保險險種”，“研究制定無民事行為能力和限制民事行為能力殘疾人財產(chǎn)信托、人身與財產(chǎn)保險等保護(hù)措施”。但時至今日，這項工作仍然停留在“鼓勵”、“研討”階段，或者僅僅推出了單一的意外傷害保險而沒有大面積試點與推進(jìn)。因此，對殘疾人來說，從商業(yè)保險中獲得保障仍然是塊短板。

3商業(yè)保險創(chuàng)新殘疾人服務(wù)的實踐探索

商業(yè)保險是一種金融工具。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，只要充分運用好這一工具，就可以為殘疾人提供針對殘疾人需求的多元化服務(wù)。比如通過保險公司的保險資金運用和依托自身組織與運營管理體系，逐步投資設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)公司、救助基金、電子商務(wù)、健康管理、康復(fù)托養(yǎng)、職業(yè)教育培訓(xùn)等，從而建設(shè)將殘疾人多種需求與就業(yè)同保險公司、慈善基金、電子商務(wù)、醫(yī)療健康、養(yǎng)老地產(chǎn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等緊密聯(lián)系的一體化系統(tǒng)工程。通過這種形式來整合市場與社會資源，為殘疾人提供多元化服務(wù)?？梢哉f，這是通過保險機(jī)制為殘疾人建立的補(bǔ)充保障體系和多元化服務(wù)體系的理論模型。通過這一體系，可以創(chuàng)新基層殘疾人服務(wù)與管理工作，不僅可以根據(jù)殘疾人需求提供更加豐富的服務(wù)，而且通過保險服務(wù)平臺，讓基層殘疾人管理工作更細(xì)致、更精準(zhǔn)；讓殘疾人參與其中，促進(jìn)就業(yè)，參與管理，更自信的融入社會；充分發(fā)揮社會組織作用與社會化功能，讓基層殘聯(lián)組織跳出煩瑣的事務(wù)性工作圈子。也可以說這是通過市場機(jī)制改善政府組織行政職能和提高服務(wù)與管理效率的有效途徑。無錫市濱湖區(qū)在殘疾人人身意外傷害商業(yè)保險試點中，總結(jié)出了濱湖模式的經(jīng)驗和核心：統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一辦理、統(tǒng)一服務(wù)、規(guī)范操作、全程監(jiān)督。首先濱湖區(qū)殘聯(lián)在課題組指導(dǎo)下統(tǒng)籌規(guī)劃保險方案，委托保險經(jīng)紀(jì)公司公開招標(biāo)選擇承保公司，確定保險服務(wù)細(xì)則，為近萬名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險；其次是建立了區(qū)殘聯(lián)與保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公司的三方信息互動共享平臺，為殘疾人提供及時便捷的報案、查勘和理賠服務(wù)；三是通過這一平臺設(shè)立救助基金以幫助特別困難的殘疾人家庭；四是聯(lián)系公安片警到社區(qū)對殘疾人基層專干和殘疾人進(jìn)行安全防事故宣傳教育，大大減少意外事故；五是由保險經(jīng)紀(jì)公司代表殘疾人利益，全程參與事故查勘理賠，監(jiān)督保險公司的服務(wù)。試點的宗旨就是必須保證殘疾人利益最大化，同時做好風(fēng)險防范，爭取殘疾人利益與保險公司利潤的平衡，這就是說既要讓殘疾人買得起，也要讓保險公司賠得起。繼濱湖區(qū)之后，無錫市崇安區(qū)殘聯(lián)參照濱湖區(qū)模式為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理了人身意外傷害商業(yè)保險。殘疾人對殘聯(lián)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險反應(yīng)熱烈，認(rèn)為“殘聯(lián)又為殘疾人辦了一件暖人心的事，為殘疾人又增加了一道保障”。濱湖區(qū)為殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險試點雖然剛剛起步，但照此發(fā)展可以植入多種保險產(chǎn)品，如大病補(bǔ)充保險、長期護(hù)理保險、人身與財產(chǎn)信托保險、以房助殘保險、家庭財產(chǎn)綜合保險等；植入多種服務(wù)，如健康管理、康復(fù)托養(yǎng)服務(wù)，就業(yè)培訓(xùn)以及通過電子商務(wù)為殘疾人搭建自主創(chuàng)業(yè)平臺、提供日常用品購買服務(wù)等。

4商業(yè)保險可以為殘疾人提供特需服務(wù)

《中國殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》提出了“鼓勵開設(shè)針對殘疾人特殊需求的保險險種”。怎樣理解殘疾人的“特殊需求”？相比于非殘疾人，殘疾人尤其是重度殘疾人普遍需要特殊照顧，在生活和社會參與等方面處于劣勢。目前保險公司的產(chǎn)品與服務(wù)對殘疾人來說最缺乏的就是“特需”，因此殘疾人普遍感到隔岸相望，可望而不可及。通過訪談我們認(rèn)為，殘疾人需要的特需保險服務(wù)需滿足以下四個條件：一是不能套用一般保險條款與“兩核程序”，必須根據(jù)特殊情況如經(jīng)濟(jì)條件、購買能力、殘疾狀況等為各類殘疾人定制保險產(chǎn)品、“兩核規(guī)則”與特殊保險服務(wù)；二是保費要低，保障要高。通過充分調(diào)查研究后認(rèn)為，運用大數(shù)據(jù)對殘疾人風(fēng)險的測算是完全可以做到的；三是必須引入第三方（按照《保險法》《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，保險經(jīng)紀(jì)公司是最好的角色）對保險服務(wù)全程監(jiān)督，以保護(hù)殘疾人利益；四是必須充分發(fā)揮殘疾人基層專干的作用，通過培訓(xùn)讓殘疾人基層專干掌握一定保險知識，參與組織殘疾人投保、報案、事故查勘、理賠以及安全防事故宣傳教育等。殘疾人基層專干的參與，可以讓殘疾人得到更便捷、及時、周到的服務(wù)。

5建立為殘疾人提供商業(yè)保險服務(wù)的長效機(jī)制

殘疾人需要商業(yè)保險，商業(yè)保險也能夠為殘疾人提供多元化服務(wù)與保障的市場機(jī)制，怎樣才能促進(jìn)和保證這一機(jī)制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮效應(yīng)呢？第一、要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)市場意識，增加社會緊迫感，把運用保險機(jī)制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展的規(guī)劃中。近幾年，各地區(qū)特別是北京、上海、福建、四川、江蘇等省、市已經(jīng)有了為殘疾人辦理商業(yè)保險的嘗試與體會，特別是無錫市濱湖區(qū)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險所創(chuàng)造的模式已經(jīng)趨于成熟。因此，如何運用商業(yè)保險機(jī)制，促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程已經(jīng)不能停留在“研討”“鼓勵”“倡導(dǎo)”層面上，而需要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，積極組織推廣，狠抓落實。讓殘疾人真真切切通過商業(yè)保險機(jī)制分享改革發(fā)展的成果，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步。第二、積極爭取國家相關(guān)配套政策，保證保險服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定。商業(yè)保險公司不是慈善組織，也不是政府組織，商業(yè)行為必須保證經(jīng)營利潤和效益。當(dāng)然，企業(yè)也有社會責(zé)任，但絕不能據(jù)此就苛求他們賠錢做經(jīng)營。那么怎樣才能讓保險公司賠得起，殘疾人又買得起呢？這是一種雙方利益的平衡。做到這樣一種平衡，除了保險公司要針對殘疾人特殊需求進(jìn)行專門的精細(xì)化管理外，還需要爭取國家政策配套。正如2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)的若干意見》提出鼓勵政府通過各種方式購買保險服務(wù)。政府可以委托保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購買保險服務(wù)。對具有較強(qiáng)公益性，但市場化運作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務(wù)，可以由政府給予一定支持。在國家政策層面，是否可以批準(zhǔn)用一定比例殘疾人保障金通過政府統(tǒng)一購買或幫助殘疾人購買商業(yè)保險；對保險公司經(jīng)營的針對殘疾人的保險業(yè)務(wù)在公司營業(yè)稅和所得稅上給以一定的減免；對殘疾人自主購買保險產(chǎn)品的給予稅收減免或補(bǔ)貼；對保險公司培訓(xùn)、安排殘疾人就業(yè)的給以財政補(bǔ)貼；對保險公司針對殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)立的電子商務(wù)平臺給予獎勵；通過政策支持，鼓勵保險公司利用其優(yōu)勢開發(fā)對殘疾人的健康管理、康復(fù)托養(yǎng)工程、職業(yè)教育培訓(xùn)等。第三、積極整合社會資源，形成關(guān)愛、支持、促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的社會氛圍。比如將部分慈善捐款轉(zhuǎn)換為補(bǔ)貼殘疾人購買保險的費用支出，或慈善組織直接用善款為特定殘疾人購買保險，放大慈善捐款的救助功能。不僅可以保證善款使用透明、規(guī)范、有針對性，而且服務(wù)也有了法律保證。殘聯(lián)組織可以針對殘疾人需求，為殘疾人購買商業(yè)保險統(tǒng)一設(shè)計路徑，分出哪些由政府統(tǒng)一購買；哪些以政府出資購買為主，個人出一定比例；哪些以個人購買為主，政府給予一定補(bǔ)貼；哪些由個人購買，基層殘聯(lián)統(tǒng)一組織等。探索建立政府主導(dǎo)、殘聯(lián)購買服務(wù)、保險公司提供服務(wù)和保險經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)督服務(wù)，形成以保證殘疾人最大利益為出發(fā)點，總體設(shè)計、分類實施、信息共享、規(guī)范運營的機(jī)制。第四、鼓勵現(xiàn)有保險公司專門設(shè)立針對殘疾人特需服務(wù)的機(jī)構(gòu)，專營殘疾人保險產(chǎn)品。保險公司除了享受國家的優(yōu)惠政策外，也可以用其他業(yè)務(wù)利潤平衡公司財務(wù)收益。條件成熟時，由殘聯(lián)牽頭發(fā)起或支持成立殘疾人專屬政策性保險公司，全面開展對殘疾人的保險業(yè)務(wù)，為殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障機(jī)制，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步，和全國人民一道分享經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會文明進(jìn)步的成果。

小結(jié)

通過運用商業(yè)保險機(jī)制，可以為殘疾人建立起補(bǔ)充保障機(jī)制促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。同時可以豐富基層殘疾人服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新基層殘疾人管理工作，更好發(fā)揮殘疾人組織“代表、管理、服務(wù)”的職能作用。隨著社會發(fā)展和商業(yè)保險機(jī)制進(jìn)一步完善，殘疾人參與商業(yè)保險的覆蓋面和深度將進(jìn)一步發(fā)展，將有力促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的實現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]曾真.美國殘疾人社會保障研究.武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文.2013.

政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文第4篇

隨著人口老齡化的趨勢，社?；鸬氖罩Р黄胶馊找婷黠@，資金運用效率低下，運用渠道窄，資金實際性安全差。遇到同樣問題的還有商業(yè)保險，作為市場主體的商業(yè)保險公司自負(fù)盈虧的特點使保值增值難以形成大勢。就國際社?；鸬陌l(fā)展趨勢而言，社保資金的運用具有私營化、證券化、市場化的趨勢，推動這一趨勢發(fā)展的內(nèi)因正是保值增值。缺少完整合理正規(guī)的制度政策我國的商業(yè)保險市場參與進(jìn)入社會保障建設(shè)的時間尚短，商業(yè)保險具有社會管理、資金融通、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)仁袌鼋?jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段的優(yōu)勢，因此我國才加大力度大規(guī)模引入商業(yè)保險機(jī)制參與進(jìn)社會管理，現(xiàn)在我國所出現(xiàn)的商業(yè)保險市場管理運行效率低、缺乏有針對性的部門監(jiān)督約束機(jī)制，容易造成市場混亂管理不力的危險局面，因此，亟待對此問題采取積極地解決措施。

國家通過政策扶持，激發(fā)更大發(fā)展空間商業(yè)保險的發(fā)展離不開稅收政策的支持。政府對部分符合條件的中小企業(yè)實行補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策，對政府而言，它是利用稅收的杠桿作用來調(diào)節(jié)國家的經(jīng)濟(jì)活動，這種符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的手段，可以起到指導(dǎo)、調(diào)節(jié)和監(jiān)督經(jīng)濟(jì)活動的作用；同時促進(jìn)了企業(yè)購買商業(yè)保險的積極性，極大地增加了商業(yè)保險參與社會保障制度建設(shè)的可能性。發(fā)揮商業(yè)保險作用豐富社保體系的層次結(jié)構(gòu)基本的社會保障具有國家強(qiáng)制性。建立實施社會保障體系的根本目的是為了維護(hù)國家政權(quán)的穩(wěn)定和社會的整體發(fā)展。其費用一般由政府主導(dǎo)，由政府、企業(yè)和個人共同負(fù)擔(dān)。然而商業(yè)保險重點在于強(qiáng)調(diào)投保人的自愿選擇，投保人可以選擇與自身經(jīng)濟(jì)實力相符且適合自己的保險產(chǎn)品，其保障水平在社會保障基本水平之上；保費由個人負(fù)擔(dān)，但在某些領(lǐng)域國家政府和企業(yè)會提供一定優(yōu)惠政策或財力支持。

從對比中來看，公辦社會保障是以面向全社會的大眾為對象，是為大眾提供安全保障的基礎(chǔ)；而商業(yè)保險是公辦社會保障的必要補(bǔ)充，用以填補(bǔ)社會保障體系中的不足和空缺。隨著社會的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的增長，人們對于退休后的生活質(zhì)量要求也在不斷提高，這時商業(yè)保險就顯示出了自身的優(yōu)勢。在養(yǎng)老保險方面，包括固定年金、變額年金、開放式養(yǎng)老金賬戶在內(nèi)的多種的人壽保險養(yǎng)老保險金產(chǎn)品可以滿足消費者的多種社會保障需求。商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中要按照國務(wù)院提出的關(guān)于“充分運用市場機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會管理和公共服務(wù)。加快保險業(yè)發(fā)展，積極引入保險機(jī)制參與社會管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，努力提高自身的經(jīng)營水平，積極開發(fā)新的保險產(chǎn)品，提升自身的保險服務(wù)水平，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)能力的管理和培訓(xùn)，擴(kuò)大保險覆蓋率等。不斷提高自身實力，服務(wù)于社會保障體系建設(shè)。此外，商業(yè)保險要與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，滿足民眾多樣化的保險需求。經(jīng)濟(jì)時代的最大特點就是瞬息萬變的市場，在不斷變化中商業(yè)保險要秉承自身經(jīng)營原則，努力提高商業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。一要積極開拓保險公司投資領(lǐng)域，大力推廣保單質(zhì)押貸款等低風(fēng)險的項目。

這種舉動不但調(diào)活資金，還可以增加收益，更是滿足了客戶融資需求。以壽險被保人的保單為質(zhì)押物，向被保人發(fā)放貸款，可以說是一種毫無風(fēng)險的經(jīng)營活動，期限長短均可，對于壽險公司來說是一種很較好的投資模式。二要開發(fā)新的保險產(chǎn)品。定期進(jìn)行市場調(diào)研，提前預(yù)測出最新的市場需求方向。根據(jù)不同地域不同消費水平的不同保險需求，保險公司要充分利用自己的優(yōu)勢，進(jìn)一步發(fā)揮其社會保險功能，針對各種不同的市場，滿足客戶多樣化的需求。三要努力提高商業(yè)保險公司業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平，組建出一支具有較強(qiáng)市場競爭力和團(tuán)隊意識的隊伍。想要建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)的社會保障體系，就要大力發(fā)展商業(yè)保險事業(yè)，包括商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)健康保險和農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療保險。在商業(yè)養(yǎng)老保險的市場上，要大力發(fā)展企業(yè)年金種類，積極參與企業(yè)年金市場活動，提高企業(yè)年金的覆蓋面。在商業(yè)保險市場，將現(xiàn)在不完備的醫(yī)療保險轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┩暾】倒芾砗透哔|(zhì)量服務(wù)的商業(yè)健康保險。對于農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療，要馬上改變當(dāng)下農(nóng)村無保障的不良狀態(tài)，為農(nóng)民的健康和利益考慮，盡量滿足其對社會保障的需求，要具體問題具體分析，針對農(nóng)村的特點，研發(fā)出高覆蓋率、低費用、高保障的農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療產(chǎn)品，為農(nóng)村社會保障問題做出貢獻(xiàn)。四要將商業(yè)保險作為社會保障基本養(yǎng)老保險的新的生力軍，利用強(qiáng)大的補(bǔ)充力量促進(jìn)社會保障的整體水平的提高。要根據(jù)適合自己的國情制定出一系列與之匹配的保險計劃和方案，制定相關(guān)規(guī)定制度，規(guī)范市場行為準(zhǔn)則，在公平的基礎(chǔ)上發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障中的作用。

政策保險和商業(yè)保險的聯(lián)系范文第5篇

論文摘要：農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇須考量農(nóng)業(yè)保險自身特點、宏觀社會經(jīng)濟(jì)政策等多重因素。外國農(nóng)業(yè)保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式等。我國現(xiàn)行由中國保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現(xiàn)公平與效率的有機(jī)結(jié)合，我國應(yīng)確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

農(nóng)業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題，它并非單純的保險業(yè)問題，而是涉及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)與其他部門或產(chǎn)業(yè)的關(guān)系甚至各級政府責(zé)任劃分等，這些因素如果協(xié)調(diào)得好，就能為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇實質(zhì)上是一個通過立法手段對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的復(fù)雜利益關(guān)系進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)的過程。我們必須進(jìn)行多重因素的考量，形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題，這需要立法的不斷推進(jìn)。

一、農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險自身特點

農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險的可保性差、交易費用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點，這些特點對農(nóng)業(yè)保險模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的可保性差使保險組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的交易費用過高，決定了農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項重要標(biāo)準(zhǔn)，并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險市場的干預(yù)成為必要，這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經(jīng)濟(jì)政策

一方面，宏觀社會福利政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇會產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村社會福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)政策對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也會產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼，但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險實施補(bǔ)貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)。現(xiàn)在，許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實施，農(nóng)業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，政府財政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼支持，同時農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式，即只有付費才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實力差距大，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)

在已制定實施農(nóng)業(yè)保險法的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的影響，也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》之前的20多年時間里，雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險，但有一些與保險的功能相似的為因災(zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔椖?，這些政策項目在實施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗和教訓(xùn)，為

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時期內(nèi)對國家經(jīng)濟(jì)生活總是會表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用，這點在農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險理論認(rèn)為，要取得農(nóng)作物保險的成功，此類保險必須在全國范圍內(nèi)實施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響，美國政府對農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農(nóng)作物保險之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析，對擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》獲得通過后，該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負(fù)責(zé)設(shè)計、維持和完善農(nóng)作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界，從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險農(nóng)作物保險。

二、外國農(nóng)業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險局)，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)實行壟斷經(jīng)營;保險責(zé)任范圍為多重險或一切險，保障水平較高;保險實施方式不一，希臘是強(qiáng)制保險，加拿大是自愿保險，前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險，農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險公司經(jīng)營或;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強(qiáng)制保險相結(jié)合，但名義上以自愿保險為主，又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險組織體系，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經(jīng)營;保險責(zé)任范圍一般只涉及單一險和綜合險，不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式，以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險提供補(bǔ)貼和再保險支持，并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的不是政府保險機(jī)構(gòu)，也不是商業(yè)性保險公司，而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實行兩級再保險體制，即在縣級范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保，在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會提供再保險;保險責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險，保障水平高;保險實施方式是強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者，兼營農(nóng)業(yè)保險原保險和農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險業(yè)務(wù)，并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險公司，并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險險種少，涉及范圍小，保險責(zé)任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險實施方式大多為強(qiáng)制保險，并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史上，商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下，少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功，這以智利的國民保險集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農(nóng)業(yè)保險提供任何補(bǔ)貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司，由其對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險公司對投保農(nóng)戶(場)嚴(yán)格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣，我國農(nóng)業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農(nóng)業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產(chǎn)生的功效不盡一致，其對我國今后農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國已試驗過多種農(nóng)業(yè)保險模式，從時間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的。當(dāng)時這家國有獨資保險公司在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu)，主營商業(yè)保險業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險公司的職能，兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補(bǔ)。 2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時間里，隨著《公司法》的實施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務(wù)的矛盾，以及農(nóng)業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險，雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險的范疇，但實際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險的頹勢，在中國保監(jiān)會的設(shè)計和推動下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)險經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險試點。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險的政策性，缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建，總體運行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險公司與地方政府間權(quán)義不分，兩者爭搶利益但互推責(zé)任，最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險等優(yōu)點，但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下，雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才，經(jīng)營機(jī)制也較為靈活，但由于缺乏財稅和再保險的有力支持，該模式極易造成保險風(fēng)險過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場的適度開放性，有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體，這既不現(xiàn)實也不可能”?？傊?，上述諸種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為，為解決農(nóng)業(yè)保險中出現(xiàn)的“三難”問題，我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向，對由保監(jiān)會設(shè)計和推動的五種農(nóng)業(yè)保險模式予以改革和完善，通過專門的農(nóng)業(yè)保險立法，逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險總的來說應(yīng)為政策性保險，依公平原則的要求，政府在農(nóng)業(yè)保險制度變遷和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即，政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架，各級政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個框架內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務(wù)，政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展順利的時期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種，政策性農(nóng)業(yè)保險險種體系應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步擴(kuò)大，從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì)，應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現(xiàn)代的“以險養(yǎng)險”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依資本來源，應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依實施方式，應(yīng)建立強(qiáng)制保險與自愿保險相結(jié)合但以強(qiáng)制保險為主的農(nóng)業(yè)保險制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式，應(yīng)建立原保險與再保險相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險制度體系，原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的先進(jìn)做法，通過制度供給，對農(nóng)戶予以保費補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款，對保險組織予以經(jīng)營管理費用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金予以補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險理論研究的組織，予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費用的支出補(bǔ)貼等等，通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行支持。社會公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券和農(nóng)業(yè)保險彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其中，政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

因不同的農(nóng)業(yè)保險條件要求不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式相匹配，而不同的農(nóng)業(yè)保險組織形式又各有其利弊，故農(nóng)業(yè)保險一般應(yīng)實行多主體經(jīng)營。但我國學(xué)界20世紀(jì)80年代以來對國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險到底由哪些主體經(jīng)營眾說紛紜，主要有“政府經(jīng)營論”、“互助合作經(jīng)營論”、“商業(yè)保險公司經(jīng)營論”、“多主體經(jīng)營論”等觀點，迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點所確定的諸經(jīng)營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此，筆者在綜合分析的基礎(chǔ)上，主張應(yīng)在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司(包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司和互助合作性農(nóng)業(yè)保險公司)、農(nóng)業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險公司等構(gòu)成的，但以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經(jīng)營我國政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，一是因為該經(jīng)營模式具有獨特而顯著的效率優(yōu)勢，二是因為該經(jīng)營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或?qū)⑵湄?fù)面影響降至最低。