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網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】第三方 網(wǎng)上支付 支付寶 風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

網(wǎng)絡(luò)世界，雖是一個(gè)虛擬的存在，卻同樣是商家一塊必爭(zhēng)的寶地。先后崛起，相互競(jìng)爭(zhēng)，可謂群雄并立。這是一個(gè)創(chuàng)造神話的世界，這是一個(gè)英雄輩出的世界，正如美國(guó)戰(zhàn)略大師加里?哈默爾在《競(jìng)爭(zhēng)大未來》(Competing for the Future)一書中宣稱“當(dāng)下是改寫游戲規(guī)則的天賜良機(jī)?！睆木W(wǎng)絡(luò)誕生的那一刻開始，注定這是一個(gè)創(chuàng)造無限可能的地方。阿里巴巴就是在這樣的時(shí)代里出現(xiàn)的神話。如果要研究中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，是無論如何也不能忽略掉阿里巴巴的。雖然不可否認(rèn)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)正在蓬勃發(fā)展，然而在阿里巴巴試圖將“互聯(lián)網(wǎng)帶入網(wǎng)商時(shí)代”作為自己使命時(shí)，也不得不面臨這么一種挑戰(zhàn)，如何讓網(wǎng)商們?cè)谝粋€(gè)安全可信任的環(huán)境中自由交易，如何處理龐大的在途資金，如何實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)資本的有效監(jiān)督，這些都是目前網(wǎng)絡(luò)交易面臨的挑戰(zhàn)。在馬云向天下網(wǎng)商發(fā)出的“只有誠(chéng)信的人才能富起來”的口號(hào)下，“支付寶”橫空出世，開創(chuàng)了一個(gè)電子商務(wù)里程碑，迅速占據(jù)了國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)近一半的份額，穩(wěn)坐第一把交椅，離實(shí)現(xiàn)“天下無賊”的夢(mèng)又近了一步。

二、看網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，誰主沉浮

截至2005年6月30日，我國(guó)上網(wǎng)用戶總數(shù)已突破1億，網(wǎng)上購(gòu)物大軍達(dá)到2000萬人，網(wǎng)上購(gòu)物者半年內(nèi)累計(jì)購(gòu)物金額達(dá)到100億元，網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)巨大。受到電子商務(wù)發(fā)展的有力拉動(dòng)，我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速。艾瑞《網(wǎng)上支付報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2001年中國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為1億元，2004年增長(zhǎng)為75億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率(CAGR)102.7%。

那么究竟什么是網(wǎng)上支付?

從電子商務(wù)的含義可以看出，網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。從本質(zhì)看，其只是一種電子支付手段。在具體的定義上，有著多種大同小異的說法，本文給予網(wǎng)上支付的定義為：廣義地講，網(wǎng)上支付是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一種財(cái)務(wù)結(jié)算過程，其利用相關(guān)數(shù)字金融工具，在交易者之間實(shí)現(xiàn)金融交換，進(jìn)行交易雙方、金融機(jī)構(gòu)之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程。網(wǎng)上支付一出現(xiàn)便大大改變了金融市場(chǎng)。在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量。亞太地區(qū)的網(wǎng)上支付和網(wǎng)絡(luò)銀行也在急起直追，有了很大的發(fā)展。目前，美國(guó)、加拿大網(wǎng)上用戶在10萬戶以上的金融機(jī)構(gòu)有十幾家。美國(guó)技術(shù)市場(chǎng)調(diào)查公司加特納公司則在2002年10月9日公布，1999年約有450萬戶家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上支付或網(wǎng)上銀行其他功能，這個(gè)數(shù)字到2005年上升為3350萬，占美國(guó)家庭總數(shù)的31%，其中使用網(wǎng)上賬戶和電子付賬的消費(fèi)者比例將上升到45%。而在網(wǎng)上支付中，使用網(wǎng)上票據(jù)支付的數(shù)量也迅猛增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年的全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付已達(dá)到882億次，已經(jīng)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的830億次；在2003年，全球網(wǎng)上支付中票據(jù)支付達(dá)到1220億次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)支付數(shù)量。

在全球化的趨勢(shì)下的中國(guó)，網(wǎng)上支付起步于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)的資金結(jié)算，成為中國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。據(jù)《2005-2006年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)及投資機(jī)會(huì)年度研究報(bào)告》顯示，我國(guó)2005年電子商務(wù)交易額達(dá)到7400億元，較2004年增長(zhǎng)了54.2%，而近3年來，電子支付市場(chǎng)每年也都以高于30%的速度在增長(zhǎng)。雖然電子商務(wù)與電子支付均發(fā)展迅速，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)電子支付與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。同年，全球電子商務(wù)的交易額達(dá)到4萬億美元。2005年被業(yè)內(nèi)稱為“網(wǎng)上支付年”，也被稱為網(wǎng)上支付的破冰之年，我國(guó)電子支付市場(chǎng)開始迅速發(fā)展。這一年很多電子支付法規(guī)得到完善，中國(guó)電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。2005年我國(guó)電子支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了161億元人民幣，增長(zhǎng)率超過100%。據(jù)賽迪顧問公司調(diào)查，我國(guó)的網(wǎng)民目前約1.23億人，從1998年3月第一筆網(wǎng)上銀行進(jìn)行的電子支付交易成功開始，這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，2004年電子支付交易額約74億元人民幣，2005年便增到160多億元。電子支付開始為更多的人所接受。

根據(jù)專家預(yù)測(cè)，2008年中國(guó)電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，電子支付發(fā)展將呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，2010年移動(dòng)支付和電話支付的份額也會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第16次調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2005年6月底，中國(guó)的上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到10300萬，比去年同期增長(zhǎng)了8%。從網(wǎng)上消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)情況來看，通過網(wǎng)絡(luò)商店購(gòu)買商品或服務(wù)的用戶比例為31.2%，與去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用網(wǎng)上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用貨到付款方式則由去年底的24.4%略漲到24.7%，提高了0.3%。網(wǎng)上支付手段開始為更多的人所接受。

圖1顯示的是根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，當(dāng)交易金額超過1000元的時(shí)候消費(fèi)者愿意采用的支付的調(diào)查結(jié)果?？梢钥闯鼍W(wǎng)上支付方式也在隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民的防范意識(shí)的增強(qiáng)處于不斷變換中。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，隨著電子商務(wù)的不斷推進(jìn)，當(dāng)人們?cè)诰W(wǎng)上購(gòu)物涉及的商品價(jià)值較大時(shí)，出于交易習(xí)慣和安全、信用各方面的因素考慮，習(xí)慣的支付方式是貨到付款，貨到付款方式結(jié)算的比例要遠(yuǎn)高于網(wǎng)上支付結(jié)算的方式。這反映出習(xí)慣于面對(duì)面一手交錢一手交貨的人們?cè)趶氖戮W(wǎng)上交易時(shí)的普遍心態(tài)，也反映出人們對(duì)交易的安全性方面的擔(dān)憂在不斷降低，對(duì)交易信用的關(guān)注度在不斷增加。因此支撐電子商務(wù)發(fā)展的信用及安全支付體系等環(huán)節(jié)仍然是電子商務(wù)發(fā)展的障礙所在。

并且，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，消費(fèi)者在回答有關(guān)“網(wǎng)上交易存在的最大問題”時(shí)，“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被調(diào)查者中最關(guān)心的兩個(gè)方面。

正是在中國(guó)目前這樣的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)現(xiàn)狀下，第三方網(wǎng)上支付方式“千呼萬喚始出來”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付寶公司的“支付寶”業(yè)務(wù)逐漸從眾多廠商競(jìng)逐中脫穎而出，以其特定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，細(xì)分的服務(wù)市場(chǎng)，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)處方，在電子商務(wù)中的第三方支付市場(chǎng)中大顯身手。支付寶一直致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供各種安全、方便、個(gè)性化的在線支付解決方案。目前，支付寶是中國(guó)最大的第三支付平臺(tái)。

2003年10月，阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶網(wǎng)站首先在淘寶網(wǎng)推出，就迅速成為會(huì)員網(wǎng)上交易通用的支付方式。2004年，支付寶實(shí)現(xiàn)了獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，從其母公司獨(dú)立出來成立了支付寶公司。2005年支付寶公司“用支付寶，網(wǎng)上無賊”等安全服務(wù)概念頻繁出現(xiàn)在眾人面前，并捧走了由《電子商務(wù)世界》雜志主辦的“2005年網(wǎng)上支付高峰論壇”的“最佳人氣獎(jiǎng)”。在由《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》和《21世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》聯(lián)合發(fā)起的2005年“中國(guó)創(chuàng)造獎(jiǎng)”中，“支付寶”榮獲“2005年中國(guó)最具創(chuàng)造力產(chǎn)品”稱號(hào)。評(píng)價(jià)認(rèn)為支付寶在目前中國(guó)金融服務(wù)及網(wǎng)絡(luò)安全并不十分完善的環(huán)境下，最大程度地保證了網(wǎng)上交易的安全，大大促進(jìn)了中國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展。

三、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)支付模式

第三方支付平臺(tái)是指已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、能與公用網(wǎng)更好地掛接，以解決銀行與公用網(wǎng)掛接經(jīng)營(yíng)單一和可能出現(xiàn)安全隱患的問題；同時(shí)可以向社會(huì)提供信用保障，承擔(dān)因不安全而出現(xiàn)索賠等方面的經(jīng)濟(jì)問題，因此，本身有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的這樣一個(gè)交易支持平臺(tái)。通過第三方支付平臺(tái)的交易，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由對(duì)方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家。2005年，網(wǎng)上支付的發(fā)展是無疑是我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的一大看點(diǎn)。網(wǎng)上支付第三方服務(wù)平臺(tái)2001年是1.6億元，而2004年則達(dá)到23億元，根據(jù)預(yù)測(cè)2007年中國(guó)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到215億元的水平。2004年第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)交易額占網(wǎng)上支付總規(guī)模的30.8%。IResearch預(yù)測(cè)在未來的幾年內(nèi)，隨著市場(chǎng)對(duì)網(wǎng)上支付方式的認(rèn)可以及單個(gè)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)承載交易量的提高，該比例會(huì)持續(xù)上升，2007年有可能達(dá)到36%左右，見圖2。

具體到支付寶的支付流程。支付寶的功能簡(jiǎn)單來說就是為網(wǎng)上交易的雙方提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”，其實(shí)質(zhì)是以支付寶為信用中介，在買家確認(rèn)收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一種增值服務(wù)。使用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的具體流程如圖3所示。

四、結(jié)語

在方興未艾的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)里，英雄路，亦乃荊棘路，正可謂“在大海上航行的船沒有不帶傷的。”在一個(gè)重新洗牌的游戲規(guī)則里，誰先走一步，也許就決定了未來的市場(chǎng)。從支付寶這個(gè)第三方網(wǎng)上支付方式的成功背后，也隱藏著決策者的謀略與眼光。不論是中國(guó)，還是放眼全球，沒有人可以說這塊網(wǎng)絡(luò)蛋糕注定就是屬于誰的。在一個(gè)新興的行業(yè)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)并不健全，然而卻一直努力地創(chuàng)設(shè)一個(gè)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。本文正是基于這樣一個(gè)時(shí)代背景下，從構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)模式的研究入手，去探討目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)現(xiàn)狀，并且力圖帶領(lǐng)讀者撥開云霧，在支付寶的牽引下，去思考中國(guó)在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的種種努力以及不足，并嘗試做出有根據(jù)的比較判斷，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的有序發(fā)展提供一些建設(shè)性的意見。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳榮梅.EDI在我國(guó)電子商務(wù)中的應(yīng)用與發(fā)展.科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2007，(1).

[2]孫占利.國(guó)際電子商務(wù)立法評(píng)介.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究[J].2006，(9).

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網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文第2篇

【關(guān)鍵詞】金融業(yè) 網(wǎng)上支付 電子支付

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

網(wǎng)上支付占銀行業(yè)務(wù)比例較小。主營(yíng)收入來自貸款利息和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的中間手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)得不到銀行的足夠重視，其發(fā)展所需資源被轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)主營(yíng)收入上，最后成為銀行的邊緣業(yè)務(wù)。下轄的營(yíng)業(yè)部或者網(wǎng)點(diǎn)沒有配置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的營(yíng)銷人員，網(wǎng)上支付板塊被柜員和理財(cái)人員分割負(fù)責(zé)；設(shè)置有網(wǎng)上銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，但市場(chǎng)開拓能力有限。

網(wǎng)上支付方式呈多樣化。由原來單調(diào)的銀行卡支付擴(kuò)展到以個(gè)人移動(dòng)通訊工具為交易終端的移動(dòng)支付，網(wǎng)上支付可供選擇的交易方式越來越多。使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費(fèi)用，提高支付效率，為小額銀行支付打開大門；電子支票的出現(xiàn)使偏愛使用信用方式進(jìn)行支付的個(gè)人和公司在瞬間完成票據(jù)支付；移動(dòng)支付則是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用龐大的移動(dòng)通信市場(chǎng)開創(chuàng)的網(wǎng)上支付方式；特別在銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系建立后，幫助銀行拓展了網(wǎng)上支付方式和渠道。

網(wǎng)上支付覆蓋市場(chǎng)范圍廣。涉及金融、娛樂、教育、旅游、通信等行業(yè)。對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的覆蓋有： 個(gè)人賬戶查詢，個(gè)人客戶可實(shí)時(shí)查詢其名下賬戶余額、歷史交易明細(xì)和賬戶信息；個(gè)人轉(zhuǎn)賬，支持個(gè)人名下轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬以及跨行轉(zhuǎn)賬；繳費(fèi)，長(zhǎng)春、吉林地區(qū)客戶可通過網(wǎng)上銀行繳納電話費(fèi)，社區(qū)一卡通用戶還可繳納水費(fèi)和燃?xì)赓M(fèi)；個(gè)人理財(cái)，客戶可實(shí)現(xiàn)個(gè)人名下的活期轉(zhuǎn)定期(整存整取)、定期轉(zhuǎn)活期及辦理吉林銀行增利賬戶業(yè)務(wù)；信用卡服務(wù)，用戶可在線查詢信用卡額度、賬單信息，進(jìn)行積分禮品兌換、信用卡還款、信用卡掛失等交易。對(duì)公司業(yè)務(wù)的覆蓋有：信息、信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬和支付中介服務(wù)、住房金融業(yè)務(wù)、受托、基金托管業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等。

二、制約吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

缺乏市場(chǎng)定位理念。吉林銀行根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論為銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)定位的理念尚未形成，影響吉林銀行網(wǎng)上支付的向前推進(jìn)。

尚未打造出自己的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付不利落，當(dāng)客戶完成單筆網(wǎng)上交易要付出比傳統(tǒng)交易更多的時(shí)間和精力時(shí)，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會(huì)受到質(zhì)疑甚至被拋棄。吉林銀行大廳的LED廣告、營(yíng)銷視頻和手冊(cè)低柜都沒有得到有效利用。

缺乏網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，依然面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)仍持懷疑態(tài)度。而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

尚未形成有利于開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)氛圍?？蛻魧?duì)網(wǎng)上支付的心理恐懼至少有兩種，即金錢風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)交易的誠(chéng)信問題和支付困難一直在困擾著吉林電子商務(wù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)自身的混亂。吉林銀行的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議，具有安全上的隱患。各家銀行支撐業(yè)務(wù)的軟硬件綜合實(shí)力參差不齊，制定的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策只為自身的商業(yè)利益服務(wù)，導(dǎo)致網(wǎng)上支付的整體運(yùn)營(yíng)發(fā)展因?yàn)楦骷毅y行的業(yè)務(wù)“短板”而受到牽制。銀聯(lián)與第三方支付服務(wù)提供商缺乏先進(jìn)的技術(shù)整合。

尚沒有一部本土化的地方性計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的政策性法規(guī)和指導(dǎo)文件。三、吉林銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展策略

（一）確立市場(chǎng)定位

在網(wǎng)上支付發(fā)展中應(yīng)建立市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)、市場(chǎng)定位的模式?？梢詫?duì)個(gè)人客戶市場(chǎng)采用容易辨別和使用的市場(chǎng)細(xì)分變量，比如年齡、受教育程度、職業(yè)、收入等特征來進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分；而針對(duì)企業(yè)客戶市場(chǎng)，可以采用包括企業(yè)信用水平、企業(yè)技術(shù)能力、企業(yè)市場(chǎng)反應(yīng)速度等細(xì)分變量進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過以上細(xì)分變量來將銀行的營(yíng)銷和公關(guān)能力集中在那些有高學(xué)歷、高收入、IT知識(shí)和技能足夠、思想開放的年輕人身上或者是信用良好、發(fā)展前景好、市場(chǎng)反應(yīng)速度快的優(yōu)質(zhì)企業(yè)身上。針對(duì)確定的目標(biāo)市場(chǎng)，將網(wǎng)上支付服務(wù)定位在快捷、高效率和低成本的創(chuàng)新支付方式上，并進(jìn)行宣傳和提供配套服務(wù)。

（二）樹立數(shù)字品牌和服務(wù)特色

數(shù)字化服務(wù)的便利性體現(xiàn)在流程的簡(jiǎn)便和技術(shù)門檻的降低。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付變得不干脆利落，當(dāng)客戶為了完成單筆網(wǎng)上交易卻要付出比傳統(tǒng)交易更多的時(shí)間和精力時(shí)，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會(huì)受到質(zhì)疑；技術(shù)門檻的降低意味著銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的技術(shù)定義和面向客戶的交易操作不應(yīng)該專業(yè)化，而要針對(duì)客戶需要，設(shè)計(jì)平易近人的指導(dǎo)說明和交易運(yùn)作流程，保證客戶只要最少甚至完全不需要相關(guān)的IT知識(shí)就能夠輕松完成網(wǎng)上支付。應(yīng)把面向客戶的網(wǎng)頁簡(jiǎn)單化、人性化，提供個(gè)性化的支付方式。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)上支付的技術(shù)安全

加強(qiáng)技術(shù)安全保障，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。吉林銀行的技術(shù)中心可以將部分技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)外包給技術(shù)力量雄厚的IT公司，在使用過程中學(xué)習(xí)技術(shù)和安全理念，提升技術(shù)研發(fā)水平?？梢詮腎T企業(yè)購(gòu)買系統(tǒng)軟件，為銀行提供較好的技術(shù)支持。加大宣傳力度，提高公眾交易安全意識(shí)。大力打擊網(wǎng)上違法犯罪活動(dòng)。

（四）構(gòu)建本土化的信用體系

建立和完善失信懲罰機(jī)制。網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，電子商務(wù)活動(dòng)最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信程度，需要盡快建立規(guī)范第三方平臺(tái)的發(fā)展制度。要加強(qiáng)政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)管。非銀行支付機(jī)構(gòu)、新興支付工具以及互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了新的課題。

（五）加強(qiáng)銀行業(yè)的縱向與橫向合作

銀企合作是業(yè)外資源整合的重點(diǎn)，而銀行間的業(yè)務(wù)與技術(shù)整合則是業(yè)內(nèi)整合的重點(diǎn)。通過網(wǎng)上支付把供應(yīng)商和貿(mào)易伙伴聯(lián)系在一起，將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的所有渠道，會(huì)吸引更多的客戶來辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。必須加強(qiáng)戰(zhàn)略建設(shè)，提高銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效果，提高跨行交易成功率，促進(jìn)銀行卡在網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)揮更大的作用，實(shí)現(xiàn)吉林本地銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)與中國(guó)銀聯(lián)的互聯(lián)，解決本地銀行業(yè)在全國(guó)跨行支付與結(jié)算上的限制問題。

（六）建立本土化的政策法規(guī)

網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；洗錢；網(wǎng)上支付工具

文章編號(hào)：1003－4625（2007）06－0064－03中圖分類號(hào)：F832.21文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、網(wǎng)上支付中的洗錢犯罪

（一）網(wǎng)上支付的特點(diǎn)

網(wǎng)上支付是電子商務(wù)環(huán)境下的一種全新電子支付方式，它是指網(wǎng)上交易的當(dāng)事人包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)使用安全的電子支付手段通過因特網(wǎng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。目前開發(fā)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)根據(jù)支付工具的不同，可分為信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。網(wǎng)上支付的特點(diǎn)主要有：第一，網(wǎng)上支付是在開放的因特網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行的，它突破了時(shí)間和空間的限制，具有即時(shí)性和無地域性?？蛻糁灰獡碛幸痪W(wǎng)的計(jì)算機(jī)就可在瞬間實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)支付，不僅可以實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)異地之間的資金轉(zhuǎn)移，而且還可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易的款項(xiàng)支付和資金流轉(zhuǎn)。第二，款項(xiàng)的支付數(shù)字化、電子化，而傳統(tǒng)的支付是通過現(xiàn)金、票據(jù)等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成的。第三，網(wǎng)上支付工具和支付過程具有無形化的特征，且往往采用加密技術(shù)。網(wǎng)上支付的這些特點(diǎn)就給犯罪分子進(jìn)行洗錢活動(dòng)提供了可乘之機(jī)。

（二）網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢

利用網(wǎng)上支付洗錢與網(wǎng)絡(luò)洗錢、電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢一樣都屬于高科技洗錢方式。目前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)迅速發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)開始成為洗錢的工具之一，并且越來越猖獗。網(wǎng)絡(luò)洗錢的途徑主要有電子商務(wù)、網(wǎng)上拍賣、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。而其中利用電子商務(wù)交易，通過在線支付實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)洗錢的方式就是利用網(wǎng)上支付洗錢。因此，從這個(gè)意義上來說，利用網(wǎng)上支付洗錢是網(wǎng)絡(luò)洗錢眾多手段和方式中的一種（見圖1）。據(jù)估計(jì)，電子商務(wù)的早期階段，每年通過因特網(wǎng)洗錢的規(guī)模約為500億美元，占全球洗錢規(guī)模的5％。2002年FBI和CSI對(duì)50個(gè)國(guó)家進(jìn)行有關(guān)“計(jì)算機(jī)犯罪和安全調(diào)查”的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)上洗錢達(dá)1000億美元。

電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）是指自然人或法人利用電子手段實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和調(diào)撥，是一種安全有效的資金匯劃方式。電子資金轉(zhuǎn)賬的可跨境資金轉(zhuǎn)移，速度快以及可以通過電話銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)賬戶直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作的特點(diǎn)，就被洗錢者加以利用進(jìn)行洗錢運(yùn)作。據(jù)聯(lián)合國(guó)官員估計(jì)，全球每天至少有3億美元是透過電子無鈔交易方式漂白的。

網(wǎng)上支付的電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)就是對(duì)電子資金轉(zhuǎn)賬的運(yùn)用，（見圖2）它必須在線操作，其資金的支付或流轉(zhuǎn)直接針對(duì)賬戶，對(duì)賬戶的處理即意味著支付的進(jìn)行。但網(wǎng)上支付洗錢與電子資金轉(zhuǎn)賬洗錢的區(qū)別主要體現(xiàn)在：網(wǎng)上支付是適應(yīng)于電子商務(wù)而發(fā)展起來的，是基于互聯(lián)網(wǎng)的在線電子支付。利用網(wǎng)上支付洗錢一般有網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，隱蔽性較高；而利用電子轉(zhuǎn)賬洗錢不一定要以網(wǎng)上交易作為基礎(chǔ)，也不一定要通過互聯(lián)網(wǎng)才能操作，例如只需通過電話銀行即可享受電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

二、網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)及其流程

（一） 網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)

目前犯罪分子主要是利用電子現(xiàn)金、信用卡等支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付洗錢。下面結(jié)合案例來分析網(wǎng)上支付洗錢的特點(diǎn)。

案例一：利用電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗恐怖組織的活動(dòng)資金。歐洲某恐怖組織的洗錢專家雷夫?yàn)閷⒔M織的走私巨額資金轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ǖ馁Y金，首先建立了一個(gè)通過智能卡（為電子現(xiàn)金的一種形式）來支付服務(wù)費(fèi)用的在線娛樂公司。然后，指派洗錢雇員們到當(dāng)?shù)刂悄芸òl(fā)行公司那里購(gòu)買同一類型的智能卡。接著對(duì)該在線娛樂公司的服務(wù)進(jìn)行網(wǎng)上支付，直至該筆資金全部轉(zhuǎn)化成該公司的服務(wù)收入。最后娛樂公司向智能卡發(fā)行公司申請(qǐng)幣值轉(zhuǎn)移登記，登記被核實(shí)后，這些資金就轉(zhuǎn)變成了合法的收入，從而達(dá)到了清洗的目的。

案例二：利用信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)清洗詐騙所得資金。我國(guó)重慶市的一名犯罪分子秦海在發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上也有銀行服務(wù)之后，萌生了利用“互聯(lián)網(wǎng)”洗黑錢的念頭。首先，秦海找人制作了屬于他本人的假身份證，然后通過偷窺、詐騙等手段獲取了受害人的信用卡資料。接著秦海通過信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)開始實(shí)施網(wǎng)上購(gòu)物。最后，秦海將購(gòu)買的部分商品進(jìn)行出售，從而將詐騙所得資金轉(zhuǎn)化為了實(shí)物和合法的銷售收入。

結(jié)合這兩個(gè)案例，并與傳統(tǒng)的洗錢犯罪相比較，利用網(wǎng)上支付洗錢的主要特征體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，網(wǎng)上支付洗錢具有更高的隱蔽性。一方面，網(wǎng)上支付將傳統(tǒng)支付方式中面對(duì)面的信用關(guān)系虛擬化了，支付的匿名性增加。此外，一些犯罪分子通過詐騙、網(wǎng)絡(luò)犯罪等來盜取客戶的賬戶信息。因此在網(wǎng)上支付中，交易方是否是本人就無法得到確認(rèn)。案例2中秦海正是通過騙取他人信用卡信息來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)犯罪。另一方面，與傳統(tǒng)的貨幣相比，網(wǎng)上支付工具也具有較高的匿名性。網(wǎng)上支付工具往往采用加密技術(shù)，其無形化和支付的無國(guó)界性使得對(duì)其的追蹤監(jiān)控難度加大。因此，犯罪分子可以較安全和放心地利用網(wǎng)上支付進(jìn)行黑錢的漂洗。案例1中，雷夫就是利用了智能卡將恐怖組織的資金全部轉(zhuǎn)化為匿名的電子現(xiàn)金。第二，網(wǎng)上支付洗錢一定程度上脫離了傳統(tǒng)監(jiān)管部門或第三方中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。通過互聯(lián)網(wǎng)和先進(jìn)的電子支付工具，交易的買賣雙方即可在沒有銀行等金融機(jī)構(gòu)或第三方中介機(jī)構(gòu)參與的情況下，實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，從而也就脫離了傳統(tǒng)的反洗錢金融監(jiān)管部門，在案例1中，雷夫正是看到了，利用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上支付，一方面可以避免第三方的參與及其監(jiān)控，另一方面可以實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金的直接支付和轉(zhuǎn)移，降低洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第三，網(wǎng)上支付使得有關(guān)調(diào)查機(jī)構(gòu)難以識(shí)辨“真實(shí)交易”和“虛假交易”，從而增加監(jiān)測(cè)可疑交易的難度。案例1中，從表面上看，在線娛樂公司進(jìn)行的交易都沒有可疑，但實(shí)際上，雷夫控制了智能卡和該娛樂公司，在貌似正當(dāng)交易的外衣掩蓋下從事洗錢犯罪。

（二）網(wǎng)上支付洗錢的流程分析

通過以上兩個(gè)案例的分析，可以看出網(wǎng)上支付洗錢也大致經(jīng)歷放置、培植和融合三個(gè)階段（見圖3）。

放置階段：即處理大額現(xiàn)金階段。犯罪分子X首先將犯罪所得由傳統(tǒng)貨幣形式如現(xiàn)金，轉(zhuǎn)化為便于控制且不易被懷疑的電子貨幣形式如電子現(xiàn)金等，即從有形變?yōu)闊o形，以用于網(wǎng)上支付。

培育階段：主要通過復(fù)雜的金融交易，編織一個(gè)難以審查的復(fù)雜的交易網(wǎng)，徹底切斷犯罪收益與其來源的內(nèi)在聯(lián)系。在網(wǎng)上支付系統(tǒng)下，犯罪分子X利用不同的身份在互聯(lián)網(wǎng)上與商家A、商家B和商家C（這些商家或者受X控制，如商家A；或者為任何可以提供在線金融服務(wù)的商家，如商家B和C）等眾多商家進(jìn)行交易，重復(fù)多次地對(duì)網(wǎng)上商品和在線服務(wù)進(jìn)行購(gòu)買。這些交易往往能夠立即完成，且不易留下任何可疑痕跡，也不會(huì)受到任何地域的限制，從而掩飾黑錢的真實(shí)來源。

整合階段：這一階段是將清洗后的資金融合于正常經(jīng)濟(jì)體系中。犯罪分子X利用和控制參與網(wǎng)上交易的商家A，通過虛假交易使黑錢成為該商家的合法經(jīng)營(yíng)收入;或?qū)⒂煤阱X從商家B,商家C購(gòu)得的商品轉(zhuǎn)賣給他人，從而獲得合法的銷售收入，最終將清洗的資金融入合法的經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)。

三、我國(guó)網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)上支付的安全問題

網(wǎng)上支付的安全性是我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。目前網(wǎng)上支付中發(fā)生問題比較多的還是用戶的身份認(rèn)證，是信息安全的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，在非網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)，信用卡等網(wǎng)上支付工具發(fā)放過程不規(guī)范，如銀行業(yè)務(wù)員直接向?qū)W生推銷信用卡，甚至將卡分包給學(xué)生，提供上游源，學(xué)生負(fù)責(zé)下游推銷。這就容易給犯罪分子以可乘之機(jī)，冒用他人身份，偽造申請(qǐng)人信息騙取信用卡。另一方面，網(wǎng)絡(luò)交易中由于缺乏面對(duì)面的接觸，通過賬戶交易的人可能不是最初開立賬戶的人。究竟是誰真正控制了這個(gè)賬戶以及商業(yè)活動(dòng)是如何開展的都很難掌控清楚。這就給犯罪分子提供了隱蔽性。

（二）網(wǎng)上支付的法律問題

我國(guó)現(xiàn)有的關(guān)于電子商務(wù)交易和網(wǎng)上支付的法律和規(guī)章還很不完善，特別是對(duì)電子票據(jù)、網(wǎng)上支付工具的立法和規(guī)范尚基本屬于空白。因此當(dāng)新型的網(wǎng)上支付工具被運(yùn)用時(shí)，就會(huì)增加其潛在的被用于洗錢犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。如電子現(xiàn)金可以通過雙方的專用電子錢包實(shí)現(xiàn)個(gè)人之間的直接轉(zhuǎn)移，當(dāng)被用于進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大。此外，即使是發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)上支付洗錢，由于我國(guó)缺乏網(wǎng)上反洗錢立法，犯罪證據(jù)如何獲得以及獲得的電子記錄能否作為法庭證據(jù)，就成為反洗錢可能碰到的問題。

（三）網(wǎng)上支付的其他問題

網(wǎng)上支付的運(yùn)用使得在網(wǎng)上進(jìn)行電子交易的集團(tuán)公司和小公司的活動(dòng)沒有什么差別，且電子交易信息很難匯總，即使技術(shù)可行，也可能面臨成本過高、數(shù)量巨大、缺乏商業(yè)價(jià)值或執(zhí)法價(jià)值的問題，加上數(shù)據(jù)的經(jīng)常更新，使得網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商對(duì)電子交易記錄重視不夠。此外，網(wǎng)上支付缺乏有效的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控手段和完善的監(jiān)控體系，沒有足夠的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高科技反洗錢人才，這些問題很大程度上也增加了洗錢的風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢監(jiān)測(cè)的難度。

五、我國(guó)打擊網(wǎng)上支付洗錢犯罪的對(duì)策建議

（一）堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，加強(qiáng)網(wǎng)上交易主體的身份確認(rèn)

目前網(wǎng)上支付中銀行的參與是必須的，且網(wǎng)上支付工具主要采用銀行借記卡或信用卡，所以銀行必須堅(jiān)持“了解你的客戶”原則，在發(fā)放信用卡、為客戶開設(shè)網(wǎng)上銀行賬戶時(shí)，必須建立有效的客戶信息數(shù)據(jù)檔案。同時(shí)，我國(guó)目前已開通運(yùn)行的中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA），通過對(duì)網(wǎng)上交易的各方發(fā)放數(shù)字證書，從而有效地對(duì)網(wǎng)上交易主體的身份進(jìn)行確認(rèn)。因此，在網(wǎng)上支付過程中，必須堅(jiān)持執(zhí)行CA認(rèn)證制度。

此外，隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)涉足網(wǎng)上支付領(lǐng)域后，這些機(jī)構(gòu)和企業(yè)也必須嚴(yán)格遵循金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定，對(duì)客戶身份證明進(jìn)行有效鑒別且保存記錄。

（二）建立健全網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

為防范利用網(wǎng)上支付洗錢犯罪的發(fā)生，我國(guó)必須建立和完善關(guān)于網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)方面的法律規(guī)范。同時(shí)，一些新型的網(wǎng)上支付工具的使用可以完全脫離銀行系統(tǒng)，因此，政府以及央行還必須及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策對(duì)網(wǎng)上支付工具的運(yùn)用進(jìn)行規(guī)范，包括對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)的規(guī)范和對(duì)支付工具金額的限制。例如，央行可以規(guī)定只允許那些被納入到反洗錢組織中的機(jī)構(gòu)才能承擔(dān)網(wǎng)上支付工具的發(fā)行；對(duì)于支付工具的儲(chǔ)值額規(guī)定上限，高出的部分應(yīng)轉(zhuǎn)儲(chǔ)到該儲(chǔ)蓄卡對(duì)應(yīng)的賬戶中，如英國(guó)規(guī)定智能卡的儲(chǔ)值上限為500英鎊。

（三）發(fā)展反洗錢網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管技術(shù)和手段，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)管

由于網(wǎng)上支付不同于傳統(tǒng)的支付手段，因此監(jiān)管技術(shù)和手段也必須進(jìn)行革新。如對(duì)網(wǎng)上支付的數(shù)據(jù)處理，一方面可以通過反洗錢信息網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)采集規(guī)范建設(shè)，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)采集、篩選的準(zhǔn)確性，從而挖掘出可疑的資金轉(zhuǎn)移和支付。另一方面，可以采用先進(jìn)的反洗錢監(jiān)控軟件工具。目前國(guó)際上較流行的是“數(shù)據(jù)挖掘與人工智能技術(shù)”。

監(jiān)管手段上，中國(guó)人民銀行可以采用政策指導(dǎo)，評(píng)估網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)等手段對(duì)網(wǎng)上支付運(yùn)作狀況進(jìn)行監(jiān)督。

（四）構(gòu)建全社會(huì)反洗錢系統(tǒng)，提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識(shí)

反洗錢是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及多個(gè)部門，如對(duì)網(wǎng)上支付洗錢犯罪的查處與偵破除了金融機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)之外，還需要工商部門、信息產(chǎn)業(yè)部等多部門的共同參與。因此，我國(guó)在建立健全金融機(jī)構(gòu)反洗錢體系的同時(shí)還應(yīng)建立與之相銜接的社會(huì)反洗錢系統(tǒng)，構(gòu)筑我國(guó)的反洗錢大網(wǎng)。

此外，我國(guó)現(xiàn)有的反洗錢工作主要側(cè)重于對(duì)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)、實(shí)體貨幣的監(jiān)管，對(duì)于新的金融載體如網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣等，反洗錢監(jiān)管意識(shí)不高，從而留下了方便網(wǎng)上洗錢的漏洞。因此，我國(guó)必須提高網(wǎng)上反洗錢監(jiān)管意識(shí)，做到防患于未然，使網(wǎng)絡(luò)金融得以健康發(fā)展。

（五）加強(qiáng)國(guó)際間的合作與交流

網(wǎng)上交易的無地域性增加了一國(guó)反洗錢的難度，特別是當(dāng)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上跨國(guó)交易時(shí)，單個(gè)國(guó)家的調(diào)查和執(zhí)法活動(dòng)就起不到根本性的作用。因此，加強(qiáng)國(guó)際合作和交流對(duì)于打擊跨國(guó)洗錢犯罪是必不可少的。雖然目前很多國(guó)家并未發(fā)現(xiàn)利用網(wǎng)上支付從事洗錢的案例，但是各國(guó)可以通過及時(shí)交流信息和經(jīng)驗(yàn)，共同防范犯罪分子利用高科技方式進(jìn)行洗錢，并在洗錢發(fā)生時(shí)能夠進(jìn)行國(guó)際合作，采取有效的措施。

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網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文第4篇

一、網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀

20__年初，國(guó)務(wù)院辦公廳2號(hào)文件《關(guān)于加快我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》和《電子簽名法》的出臺(tái)以及《電子支付指引》的推出為網(wǎng)上支付的發(fā)展提供了法律和政策上的支持，短短一年時(shí)間內(nèi)，僅國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)就已經(jīng)發(fā)展到50多家。對(duì)比六年前，電子支付系統(tǒng)的運(yùn)用已經(jīng)取得了迅速的發(fā)展，特別是第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，引發(fā)了支付方式的變革。

網(wǎng)上支付的發(fā)展，疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流，打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看，網(wǎng)上支付將逐步成為我國(guó)支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。目前，十七家全國(guó)性的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。據(jù)工商銀行數(shù)據(jù)顯示，20__年，工商銀行企業(yè)交易額是206870億，網(wǎng)上筆數(shù)是3486萬筆，個(gè)人網(wǎng)上支付交金額已經(jīng)突破了2351億，個(gè)人交易筆數(shù)是3683萬筆，說明網(wǎng)上支付方式取得了飛速的發(fā)展。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛，通過對(duì)阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示，過半的被調(diào)查用戶對(duì)網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60以上的用戶是因?yàn)槠浔憬菪?、?jié)省時(shí)間而選擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè)，支付方式則多以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。

二、網(wǎng)上支付面臨的問題

1.安全問題

根據(jù)對(duì)網(wǎng)上支付使用情況的調(diào)查顯示，目前網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因，最主要是因?yàn)閾?dān)心安全，其次是個(gè)人隱私，以及注冊(cè)麻煩和不太習(xí)慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中，披露了一種新型金融造假手段，不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物交易時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面，盜取銀行卡密碼等私人信息，然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走，導(dǎo)致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外，黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶的一舉一動(dòng)，從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客，則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識(shí)薄弱入侵用戶的計(jì)算機(jī)，盜取用戶的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

2.金融監(jiān)管問題

網(wǎng)上支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便，解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題，但由于目前我國(guó)關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善，網(wǎng)上支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

（1）缺乏對(duì)吸儲(chǔ)行為的監(jiān)管

目前，第三方支付平臺(tái)利用資金暫時(shí)停留，在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家，保護(hù)了買賣雙方的利益。專家認(rèn)為，在支付過程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)一些第三方支付系統(tǒng)的年交易額已經(jīng)達(dá)到了數(shù)億元，而據(jù)估計(jì)，在今后兩年內(nèi)，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到十幾億甚至幾十億元，即使按照簡(jiǎn)單測(cè)算，每天滯留在第三方平臺(tái)上的資金也至少有數(shù)百萬元，而根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額將可以在第三方支付平臺(tái)中停留3天到一周不等。這樣，平臺(tái)中隨時(shí)都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則必將危及其吸存資金安全，損害買賣交易雙方的利益，如果支付服務(wù)商（特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商）的服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大到在定程度，如果交易客戶和沉淀資金達(dá)到一定規(guī)模，很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)，并引發(fā)社會(huì)問題。

在國(guó)內(nèi)，法律規(guī)定只有金融機(jī)構(gòu)才有權(quán)利吸納用戶的錢，其他企業(yè)和機(jī)構(gòu)不得從事類似的活動(dòng)。但由于第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)不久，而且交易數(shù)額仍顯不大，所以目前還沒有相應(yīng)金融監(jiān)管法規(guī)和機(jī)構(gòu)管理。專家認(rèn)為，目前我國(guó)對(duì)電子支付方面的法律法規(guī)仍顯單薄，由于數(shù)額較小，網(wǎng)上支付還沒有引起一些金融監(jiān)管部門的重視。但網(wǎng)上支付現(xiàn)在正處在高速發(fā)展時(shí)期，交易額在短期內(nèi)也可能會(huì)有較大的增長(zhǎng)。目前這個(gè)時(shí)期，是建立監(jiān)管體系的最佳時(shí)機(jī)。

（2）電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多網(wǎng)上支付平臺(tái)實(shí)際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣，客戶以法定貨幣購(gòu)買電子貨幣后即能用該電子貨幣購(gòu)買注冊(cè)在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù)，從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。同樣，手機(jī)支付使手機(jī)充值卡具備了電子貨幣的功能。而對(duì)于這種電子貨幣，盡管從國(guó)際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具，但由于目前國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法律規(guī)定，其合法性有待明確。

（3）第三方機(jī)構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營(yíng)限制

許多支付服務(wù)機(jī)構(gòu)為交易雙方開立賬戶，并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進(jìn)行賬戶間的支付結(jié)算，完成交易款項(xiàng)劃撥。這種行為在事實(shí)上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營(yíng)的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展特別是當(dāng)其達(dá)到一定規(guī)模后，勢(shì)必對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

（4）加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢、賄賂、非法回扣等）。比如，目前大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買賣雙方可以通過制造虛假交易，由買方通過信用卡透支消費(fèi)，賣家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格限制并收取較高的費(fèi)用，而通過網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)規(guī)范問題

（1）缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展到50余家。在國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下，網(wǎng)上支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢(shì)。于是，在短短一年內(nèi)，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長(zhǎng)。而這些機(jī)構(gòu)因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，有些支付服務(wù)商開始著眼于“價(jià)格秀”，使整個(gè)市場(chǎng)看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競(jìng)爭(zhēng)將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響服務(wù)的質(zhì)量，而且存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，為電子商務(wù)解決支付瓶頸，專家建議政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度，提高整個(gè)支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒有其他規(guī)范。如果從我們近期討論的為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付問題來看，法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不

要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致了網(wǎng)上支付存在的一系列問題。包括安全問題、金融監(jiān)管問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等等。三、問題的解決思路

1.用證書技術(shù)解決網(wǎng)上支付安全問題

對(duì)于網(wǎng)上支付的安全問題，中國(guó)《電子商務(wù)世界》雜志主編趙廷超博士認(rèn)為，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家雖然在網(wǎng)上支付的應(yīng)用廣度和深度上都領(lǐng)先于中國(guó)，但就網(wǎng)上支付安全問題來看，中國(guó)的保障體系明顯比其完善。在中國(guó)，網(wǎng)上支付安全問題并沒有外界傳說的那么可怕，只是目前很多消費(fèi)者還不了解中國(guó)網(wǎng)上支付有諸多的保護(hù)措施，也缺乏必要的安全交易常識(shí)，這些是導(dǎo)致網(wǎng)上支付所謂不安全的最直接原因。要解決這些問題，可以采取移動(dòng)證書，瀏覽型證書或者是動(dòng)態(tài)密碼等技術(shù)手段。同時(shí)培養(yǎng)消費(fèi)者的使用習(xí)慣，增加消費(fèi)者的安全意識(shí)和交易常識(shí)。

2.建立金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善法律法規(guī)建設(shè)

建議相關(guān)金融部門進(jìn)一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的行業(yè)特點(diǎn)，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個(gè)良好的政策法律環(huán)境，引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)存在的“吸儲(chǔ)”行為進(jìn)行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來更大的金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進(jìn)行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引導(dǎo)；對(duì)資金非法轉(zhuǎn)移通過技術(shù)手段和法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)密控制；對(duì)電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。

3．建立健全市場(chǎng)監(jiān)管體系，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境

網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文第5篇

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國(guó)雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國(guó)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會(huì)信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問題的主要根源，因此從某種程度上可以說信用問題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠(chéng)信基本規(guī)范》。雖然這類信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來說，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社會(huì)化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國(guó)還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠(chéng)實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。筆者認(rèn)為要促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，該社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善；政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國(guó)需要盡快完善數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過立法來警示、阻嚇一些信用缺失行為。三、建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問題。我國(guó)大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來了安全上的隱患。第二，跨行支付問題。目前各開辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開戶的收付雙方無法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國(guó)金融論證中心)時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對(duì)這些問題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場(chǎng)的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書的目標(biāo)，并通過加強(qiáng)我國(guó)CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書的維護(hù)與管理。

四、實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

作為網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)載體的網(wǎng)上支付工具，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。在傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算中，具有各種多樣的支付結(jié)算工具如支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行卡等，可以根據(jù)不同情況選擇不同的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)上的支付系統(tǒng)應(yīng)是對(duì)現(xiàn)有支付手段的模仿。而在目前我國(guó)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，主要支付工具是銀行卡與郵局匯款。在國(guó)外還常用電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣作為網(wǎng)上支付工具。但在我國(guó)電子支票基本上還是處于空白，對(duì)于電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣，由于沒有相應(yīng)的立法保證以及人們受傳統(tǒng)觀念的影響，更是無從談起。

理想的支付系統(tǒng)要求具有一定的開放性、靈活性，它應(yīng)該在不同的支付條件下支持不同的支付模型。逐步豐富網(wǎng)支付工具，可吸引更多的消費(fèi)者方便地使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，從而有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。按照我國(guó)目前的信用狀況，可在網(wǎng)上推行電子保付支票、電子商業(yè)匯票等，將商業(yè)信用和銀行信用結(jié)合起來。同時(shí)結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，大力推廣移動(dòng)支付、手機(jī)錢包、電話支付等支付工具，擴(kuò)大用戶基礎(chǔ)，滿足個(gè)性化要求。在我國(guó)金融體系發(fā)展成熟后，再推出如電子現(xiàn)金、電子支票以及其他形式的網(wǎng)上支付工具，方便網(wǎng)上交易，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。

[摘要]我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來取得了較大的發(fā)展，然而網(wǎng)上支付成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。因此，解決網(wǎng)上支付問題是發(fā)展電子商務(wù)的必要環(huán)節(jié)。這一問題應(yīng)從法律法規(guī)、社會(huì)信用體系、銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付工具以及第三方支付平臺(tái)等方面著手進(jìn)行解決。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對(duì)策

參考文獻(xiàn)：

[1]姜永波等.電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付問題討論[J].中國(guó)科技信息，2005，(8).