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農(nóng)村企業(yè)融資范文第1篇

內(nèi)容摘要：我國農(nóng)村微型企業(yè)呈現(xiàn)規(guī)模小、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、生產(chǎn)周期長、受自然資源和自然災(zāi)害影響大等特點，因而對資金需求的依賴程度較高。本文從我國農(nóng)村微型企業(yè)資金需求的角度出發(fā)，通過開展實地調(diào)研，分析評價我國農(nóng)村微型企業(yè)從正規(guī)金融和非正規(guī)金融所獲取融資的效率，以期從多方面、多角度探求高效的融資方式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村微型企業(yè) 資金需求 融資效率 分析評價

農(nóng)村企業(yè)融資難對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響很大，盡管我國政府不斷推出關(guān)于加大農(nóng)業(yè)企業(yè)信貸規(guī)模支持、拓寬企業(yè)直接融資渠道等政策，但短期內(nèi)很難從根本上改變農(nóng)村企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。本文利用實地調(diào)研所獲取的數(shù)據(jù)信息來分析當(dāng)前我國農(nóng)村微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資的效率。

企業(yè)融資效率的評價方法

有關(guān)企業(yè)融資效率的理解，從相關(guān)文獻(xiàn)來看，國外對融資效率的研究比較少，幾乎不存在企業(yè)融資效率的系統(tǒng)評價體系。國內(nèi)學(xué)者對于企業(yè)融資效率的研究也沒有一個共同認(rèn)知的模式，大部分學(xué)者是將企業(yè)融資效率的方法與企業(yè)融資效率的評價相結(jié)合來分析研究。從目前已有的文獻(xiàn)來看，國內(nèi)學(xué)者對企業(yè)融資效率的評價方法主要有兩大類：一種是理論分析方法；一種是實證研究方法。

（一）理論分析方法

理論分析方法主要從影響企業(yè)融資的因素角度，分析比較各種融資方式的融資效率，得出各種融資方式融資效率的排序，為企業(yè)提供融資方式選擇的依據(jù)。通過對影響企業(yè)融資效率的融資成本、資金利用率、融資機(jī)制規(guī)范度、融資主體自由度和清償能力等五個主要因素分別進(jìn)行系統(tǒng)分析，并結(jié)合對其他諸如融資期限、融資風(fēng)險、資金使用的自由度、資金到位率等影響因素分析，得出一個普遍的結(jié)論：對于企業(yè)所采用的各種融資方式，其融資效率的順序為：內(nèi)源融資>股權(quán)融資>債權(quán)融資。這一結(jié)論與西方融資優(yōu)序論相一致。

（二）實證研究方法

采用實證研究方法分析企業(yè)融資效率，主要有兩種情況：一是針對上述理論分析方法中的不同觀點，采用數(shù)理分析方式進(jìn)行論證。二是運用理論分析中影響融資的因素，構(gòu)建評價融資效率的體系，評價某種融資方式或整體融資效率的高低，并在評價過程中針對效率低下尋找解決的途徑。

農(nóng)村微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資效率的分析評價

目前，由于我國農(nóng)村微型企業(yè)呈現(xiàn)規(guī)模小、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、生產(chǎn)周期長、受自然資源和自然災(zāi)害影響大、風(fēng)險大等特點（林毅夫，2003），資金需求的依賴程度較高，這就決定了農(nóng)村微型企業(yè)在融資方式的選擇上不可能過分依賴企業(yè)自身資金積累方式即內(nèi)源融資的方式來發(fā)展生產(chǎn)，更不可能采用股權(quán)融資方式，只能通過債權(quán)融資方式獲取生產(chǎn)所需資金（曾學(xué)文、王辰華、呂忠偉，2009）。通過對湖北省武漢市陽邏經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)240家農(nóng)村微型企業(yè)進(jìn)行實地調(diào)研，以下著重從融資成本和資金利用率等影響因素開展融資效率的分析評價。

（一）融資成本分析

融資成本是指企業(yè)在籌集和使用資金的過程中所付出的代價，它是企業(yè)選擇資金來源應(yīng)考慮的重要因素。融資成本包括融資費用和使用費用，融資費用是指企業(yè)在資金籌集過程中發(fā)生的各種費用，既包括顯性成本，又包括隱性成本；使用費用是指企業(yè)因使用資金而向資金提供者支付的報酬。因此，融資成本是融資效率的決定性因素，融資成本與融資效率呈反向變動關(guān)系。

1.正規(guī)金融的融資成本分析。我國政府對正規(guī)金融規(guī)定了基準(zhǔn)的貸款利率，且貸款利率只能在規(guī)定的較小范圍內(nèi)浮動。從表面上分析，農(nóng)村微型企業(yè)獲得正規(guī)金融的貸款利率不高，融資成本較低，因而融資效率較高。但事實上，由于我國政府對正規(guī)金融的貸款審核和金融服務(wù)收費實行嚴(yán)格的管制，進(jìn)而影響了正規(guī)金融向農(nóng)村微型企業(yè)發(fā)放貸款的積極性，大大減少了信貸資金供給數(shù)量，于是企業(yè)融資成本增加。因此，農(nóng)村微型企業(yè)從正規(guī)金融獲取的方式融資盡管顯現(xiàn)成本較小，但隱形成本很大，融資總成本一般較大。

2.非正規(guī)金融的融資成本分析。我國政府對非正規(guī)金融的貸款利率、貸款手續(xù)、貸款金額以及貸款的風(fēng)險評估機(jī)制沒有嚴(yán)格的限制，因而其貸款利率以“隨行就市”的市場利率作為參考標(biāo)準(zhǔn)，貸款利率一般都高于正規(guī)金融的貸款利率水平。但由于這類貸款的手續(xù)較為簡單，有時甚至不需要辦理手續(xù)就能取得貸款，且一般不設(shè)置貸款附加條件，農(nóng)村微型企業(yè)很容易獲得這類貸款。因此，農(nóng)村微型企業(yè)從非正規(guī)金融的方式融資，盡管顯現(xiàn)成本較大，但隱形成本很小，融資總成本一般較小。

從調(diào)查的240家農(nóng)村微型企業(yè)獲取融資的信息來看，它們選擇融資方式重點考慮的是融資的隱形成本。如表1所示，從農(nóng)村微型企業(yè)獲取融資的時間角度來分析，通過正規(guī)金融獲取貸款的時間要比非正規(guī)金融長得多。另外，240家農(nóng)村微型企業(yè)對各種融資方式的貸款程序繁簡評價情況是：對于銀行貸款、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村小額貸款，分別有78家、44家和36家認(rèn)為貸款程序過于繁雜，占調(diào)查總數(shù)的65.83%。而認(rèn)為民間資本借貸的貸款程序比較簡單的有119家，占調(diào)查總數(shù)的49.58%。

總的來說，農(nóng)村微型企業(yè)從融資成本的角度分析，非正規(guī)金融要比正規(guī)金融的融資成本要低。因而大多數(shù)農(nóng)村微型企業(yè)的創(chuàng)業(yè)通常采用民間資本借貸的方式融資。

（二）資金利用率分析

資金利用率也是影響農(nóng)村微型企業(yè)融資效率的一個重要因素。資金利用率對融資效率的影響可以從兩個方面分析：一方面是資金到位率；另一方面是資金使用率。

1.資金到位率。資金到位率主要反映企業(yè)通過融資的方式實際籌集到的資金量與預(yù)期或申請籌集的資金量之間的比例。對于我國農(nóng)村微型企業(yè)而言，由于融資方式僅局限于債權(quán)融資，而債權(quán)融資受到企業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、信用等級和經(jīng)營效益等多種因素的影響，加之各種正規(guī)金融出于對風(fēng)險的考慮，導(dǎo)致企業(yè)大多數(shù)情況下獲得貸款的資金只占所申請貸款金額的一部分，甚至有的貸款申請還被多次拒絕。而農(nóng)村微型企業(yè)向非正規(guī)金融提出的貸款申請，只要提出申請貸款的金額在可接受的范圍內(nèi)，并承諾到期還本付息，絕大多數(shù)情況是申請的貸款全額到位。因此，從農(nóng)村微型企業(yè)申請貸款的資金到位的角度來分析，非正規(guī)金融要比正規(guī)金融資金到位率高一些。

2.資金使用率。資金使用率反映了企業(yè)有效利用資金的能力，即資金使用率越高，企業(yè)融資效率也越高。企業(yè)只有將資金及時投向能給企業(yè)帶來收益的項目中，才能從貸款融資中受益。對于農(nóng)村微型企業(yè)而言，使用資金時很少衡量收益與成本的關(guān)系，只有當(dāng)企業(yè)資金面臨短缺或不足時，希望通過各種渠道快速獲得生產(chǎn)所需的資金，而沒有考慮所獲貸款資金的預(yù)計收益率是否大于貸款利率，有時會盲目貸款，甚至出現(xiàn)貸款資金處于閑置狀態(tài)（閡秀珍，2007）。從農(nóng)村微型企業(yè)申請貸款的資金利用率角度來分析，由于非正規(guī)金融的貸款利率比正規(guī)金融的貸款利率較高，企業(yè)在申請貸款時一定會結(jié)合自身的投資需要考慮資金的使用方向，以確保企業(yè)能獲得更多的利益。

總之，農(nóng)村微型企業(yè)從資金利用率的角度分析，非正規(guī)金融要比正規(guī)金融的融資成本較高。

（三）融資機(jī)制的規(guī)范度分析

融資機(jī)制的規(guī)范度即資金市場的成熟度。機(jī)制規(guī)范的資金市場成熟度越高，融資渠道越多，風(fēng)險越小，市場監(jiān)督成本越低，融資效率越高。我國融資機(jī)制的規(guī)范度現(xiàn)狀如下：

1.我國正規(guī)融資渠道的機(jī)制規(guī)范度較高。但由于信息不對稱、約束機(jī)制失衡、競爭意識差等原因，致使我國正規(guī)融資渠道的資本市場效率低下。特別是多年以來我國通過計劃手段進(jìn)行干預(yù)，使得正規(guī)金融主要扶持國有大中型企業(yè)，由此造成我國農(nóng)村微型企業(yè)因融資機(jī)制的歧視性政策帶來融資障礙。

2.非正規(guī)融資渠道的機(jī)制規(guī)范度較低。以民間資本借貸為代表的非正規(guī)融資方式，其機(jī)制規(guī)范度較低，資本借貸主要靠當(dāng)事人雙方的約定，融資約束條件和附加條件較少，大多數(shù)是以信用道德為制約基礎(chǔ)。但由于我國對非正規(guī)金融一直采取限制的政策，對其沒有提供有效的法律保護(hù)與監(jiān)督管理，使得我國農(nóng)村微型企業(yè)從非正規(guī)金融獲取貸款的效率大大降低。

（四）清償能力分析

清償能力是影響企業(yè)融資效率的一個重要因素，它不僅可以反映企業(yè)資金循環(huán)的效果，還可以反映企業(yè)的信用和經(jīng)營狀況。因此，企業(yè)的清償能力越強(qiáng)，融資效率就越高。

目前，我國農(nóng)村微型企業(yè)的清償能力受自然風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險的影響存在清償危機(jī)，使得我國農(nóng)村微型企業(yè)的歇業(yè)比率和倒閉的可能性都較大，這是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿向其提供貸款的主要原因之一。如調(diào)查的240家農(nóng)村微型企業(yè)中，有52家企業(yè)“超期還貸”和36家企業(yè)“到期不主動還貸”，占調(diào)查總數(shù)的36.67%，還有11家企業(yè)“超期無法還貸”，占調(diào)查總數(shù)的4.58%。正是由于農(nóng)村微型企業(yè)貸款到期不還的現(xiàn)象時有發(fā)生，增大了農(nóng)村金融的經(jīng)營風(fēng)險，也直接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放貸款的力度，進(jìn)而影響各種金融對農(nóng)村市場的資金供給。事實上，非正規(guī)金融愿意向農(nóng)村微型企業(yè)提供貸款，究其原因是看重借貸雙方為貸款約定的信用，而不是刻意地強(qiáng)調(diào)企業(yè)的清償能力。

（五）融資主體自由度分析

融資主體自由度是指企業(yè)對各種融資方式獲取的資金所能自由支配的程度。由于企業(yè)自由支配融資資金受法律、規(guī)章制度和體制等方面的約束，約束越大，自由度越低，融資效率越低。從正規(guī)金融所獲取的資金將受到嚴(yán)格約束，如銀行要求信貸補(bǔ)償性余額、周轉(zhuǎn)協(xié)定等，而且對于經(jīng)常性貸款，銀行還會派監(jiān)督員進(jìn)行日常監(jiān)督，因而融資主體自由度最低（鞏月明，2007）。如果從非正規(guī)金融所獲取的資金，對企業(yè)使用資金一般不設(shè)置附加條件，也不監(jiān)督管理，只關(guān)注企業(yè)到期還本付息，因而融資主體自由支配程度高?？偟膩碚f，采用非正規(guī)金融融資要比正規(guī)金融融資的資金自由支配程度高得多。

（六）融資風(fēng)險分析

融資風(fēng)險是指資金使用者使用不同來源的資金可能承受的損失。融資風(fēng)險越小，融資效率就越高。對于農(nóng)村微型企業(yè)而言，采用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的風(fēng)險不同。從正規(guī)金融取得貸款時，借款還款都嚴(yán)格按協(xié)議和規(guī)定程序辦理，如果企業(yè)逾期不及時還本付息，不僅會被罰款，而且還會凍結(jié)存款，情節(jié)嚴(yán)重的會導(dǎo)致將來貸不到后續(xù)的資金，企業(yè)的融資風(fēng)險較大，融資效率較低。而從非正規(guī)金融取得貸款時，借款還款都沒有嚴(yán)格按協(xié)議和規(guī)定程序，貸款手續(xù)缺乏法律法規(guī)保護(hù)，企業(yè)融資風(fēng)險較小，融資效率較高。

結(jié)論

綜上所述，我國農(nóng)村微型企業(yè)在以債權(quán)融資的方式進(jìn)行融資時，無論從融資成本、資金利用率、融資機(jī)制規(guī)范度、清償能力、融資主體自由度、融資期限、融資風(fēng)險中哪一個影響因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，非正規(guī)金融都要比正規(guī)金融更加方便、高效，且融資總成本和融資風(fēng)險都偏小，因而大多數(shù)農(nóng)村微型企業(yè)很大程度上選擇非正規(guī)金融來獲取資金謀求發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.林毅夫.“三農(nóng)”問題與我國農(nóng)村的未來發(fā)展[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2003（1）

2.曾學(xué)文，王辰華，呂忠偉.農(nóng)戶的金融需求與中國農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展―基于問卷調(diào)查的實證研究[J].北京師范大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2009（2）

農(nóng)村企業(yè)融資范文第2篇

內(nèi)容摘要:在我國目前的三大產(chǎn)業(yè)發(fā)展中,農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè),而以農(nóng)業(yè)為依托的農(nóng)村中小企業(yè)屬于弱勢企業(yè)。其面臨的首要問題即融資難,同時我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系存在信貸結(jié)構(gòu)單一化和壟斷化問題嚴(yán)重的狀況。本文主要針對農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題,分析融資環(huán)境以及政策導(dǎo)向與機(jī)制的現(xiàn)狀,最終嘗試提出解決我國農(nóng)村中小企業(yè)融資問題的方向和思路。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融體系改革 農(nóng)村中小企業(yè) 融資

我國是農(nóng)業(yè)大國,但隨著工業(yè)化水平的不斷提高,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越體現(xiàn)出相對于其它產(chǎn)業(yè)建設(shè)的滯后性,目前我國的農(nóng)村金融體系無法適應(yīng)中小企業(yè)多層次的融資要求。因此,本文旨在通過對我國農(nóng)村金融體系改革下的農(nóng)村中小企業(yè)融資情況及成因的探究,為拓寬農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道和促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展,進(jìn)而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改變城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),同時帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展,提出解決思路和方向。

供給型抑制的農(nóng)村金融體系

麥金農(nóng)在1973年出版的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣和資本》中指出:傳統(tǒng)貨幣理論的假定基礎(chǔ)只適用于發(fā)達(dá)國家,在發(fā)展中國家不成立。在發(fā)展中國家,自然經(jīng)濟(jì)占很大比重,經(jīng)濟(jì)的貨幣化、商業(yè)化程度都比較低,資本市場缺失;金融市場處于割裂狀態(tài),金融領(lǐng)域?qū)嶋H上是“二元結(jié)構(gòu)”,即現(xiàn)代化管理的大銀行金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融市場中小規(guī)模的錢莊、當(dāng)鋪組織等相互并存。這就是金融抑制理論。

我國農(nóng)村金融組織體系包括正規(guī)性金融組織與非正規(guī)性金融組織兩大類。目前,農(nóng)村金融組織體系存在諸多問題,如四大國有商業(yè)銀行正在淡出農(nóng)村金融市場、農(nóng)發(fā)行的政策性金融功能弱化等。這反映了當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系中的雙重供給不足,即由機(jī)構(gòu)總量、資金總量不足決定規(guī)模性不足和正規(guī)金融部門地域布局城市化、業(yè)務(wù)傾向非農(nóng)化導(dǎo)致的結(jié)構(gòu)性不足,這正是目前我國農(nóng)村金融體系中,供給型金融抑制的主要表現(xiàn)。

我國供給型抑制的農(nóng)村金融體系主要表現(xiàn)在以下幾方面:金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域布局和城鄉(xiāng)布局上均呈現(xiàn)失衡狀態(tài)。與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比,西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布密度較小,農(nóng)村商業(yè)金融欠發(fā)達(dá)問題明顯,農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給尤其是信貸供給水平較低,西部金融區(qū)域布局問題也較為嚴(yán)重;中部作為糧食的主產(chǎn)區(qū),雖然已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與農(nóng)村中小企業(yè)間信貸對接程度較低,而隨著四大銀行淡出農(nóng)村金融體系,農(nóng)村中小企業(yè)的信貸來源單一限定為農(nóng)村信用社的壟斷性供給。從而使得這些地區(qū)的供給型金融抑制問題更加嚴(yán)重。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、需求與服務(wù)不對稱。目前我國農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)體現(xiàn)出多元化結(jié)構(gòu),對金融需求的層次多元化也逐漸體現(xiàn),單一的金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品的缺失不能滿足日益豐富和多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,最終成為制約農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏?，F(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款;農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只能提供儲蓄服務(wù)而不提供貸款;農(nóng)業(yè)銀行雖然有涉農(nóng)貸款,但主要是面向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等,很少向農(nóng)戶貸款。隨著四大國有銀行撤并農(nóng)村分支機(jī)構(gòu),我國農(nóng)村金融市場的壟斷化程度日趨明顯,過多的農(nóng)村信貸需求集中在尚未形成金融網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)村信用合作社中?？梢?能夠提供信貸服務(wù)的金融組織資源短缺,是造成我國農(nóng)村資金供給不足的一個制度性原因。

中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及成因分析

(一)農(nóng)村中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

信貸支持少。2007年統(tǒng)計數(shù)據(jù),我國私營中小企業(yè)獲得銀行信貸支持的比重約為12.9%,而農(nóng)村中小企業(yè)獲得信貸支持的比重僅為7.2%。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村中小企業(yè)的支持程度可見一斑。

融資渠道過于狹窄。農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對此作為有限,這使得農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道僅限于尚未形成金融網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)村信用合作社,而正在農(nóng)村興起的非正式金融機(jī)構(gòu)雖然對農(nóng)村中小企業(yè)融資促進(jìn)作用巨大,但是卻處于非法狀態(tài)。

自有資金缺乏。由于農(nóng)村中小企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)和先進(jìn)的戰(zhàn)略管理理念,因此占據(jù)農(nóng)村中小企業(yè)大多數(shù)的家族式、作坊式的生產(chǎn)使得這一類企業(yè)更注重分配,而忽略了擴(kuò)大規(guī)模與提升實力的要求。隨著業(yè)主資本的不斷增加,企業(yè)的內(nèi)部留存比率較低,當(dāng)企業(yè)需要擴(kuò)張和發(fā)展時,自有資金缺乏就成為制約其融資和發(fā)展的重要因素。

(二)環(huán)境、制度成因探究

通過上述分析可以看出,目前我國農(nóng)村中小企業(yè)融資面臨著資源稀缺、供給不足的尷尬局面。這些與農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模、所有制形式以及管理理念固然都有很大的關(guān)系,但是我們更應(yīng)當(dāng)關(guān)注制度層面的成因,以此作為完善我國農(nóng)村金融體系的成因基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融市場秩序問題。農(nóng)村金融市場的主體應(yīng)該是具有競爭性的金融機(jī)構(gòu),而隨著四大商業(yè)銀行逐漸減少在農(nóng)村金融體系中的設(shè)置,同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在投資上的政策導(dǎo)向性過強(qiáng),這都直接導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)村金融市場被農(nóng)村信用合作社所壟斷、信貸機(jī)會大幅減少以及融資競爭程度降低等問題。同時,目前農(nóng)村地區(qū)大量存在著非正式的融資機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司,對于這一類融資機(jī)構(gòu)的態(tài)度直接關(guān)系到中小企業(yè)取得貸款的難易程度。

產(chǎn)業(yè)政策影響。由于農(nóng)村中小企業(yè)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為依托進(jìn)行經(jīng)營,因此其發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策密切相關(guān)。在融資上,只有符合國家宏觀農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策才可能獲得更多的信貸機(jī)會,而隨著國家宏觀調(diào)控采取財政政策工具和貨幣政策工具,大量農(nóng)村中小企業(yè)因為無法取得貸款或土地而無法進(jìn)行各類投資,這樣就會導(dǎo)致農(nóng)村中小企業(yè)資金鏈發(fā)生斷裂。

信用社稅收政策影響。與國外的稅制相比,我國銀行業(yè)稅收負(fù)擔(dān)較重,作為目前農(nóng)村金融組織體系中重要一環(huán)的農(nóng)村信用合作社,為了避免較高的稅收負(fù)擔(dān),會限制利潤率較高的貸款發(fā)放,這從絕對量上減少了企業(yè)的融資機(jī)會。

貸款抵押機(jī)制。當(dāng)前我國農(nóng)村中小企業(yè)貸款多為抵押和擔(dān)保貸款,企業(yè)信貸擔(dān)保體系對農(nóng)村中小企業(yè)來說十分重要。目前我國擔(dān)保企業(yè)從整體來看缺乏規(guī)模,同時作為農(nóng)村中小企業(yè)其獲得擔(dān)保的能力較弱、機(jī)會較小、抵押物價值相對有限,并且由于我國所有制和政策原因的限制,部分資產(chǎn)無法作為抵押物進(jìn)行抵押,這也嚴(yán)重減少了農(nóng)村中小企業(yè)貸款的機(jī)會。

農(nóng)村中小企業(yè)融資難問題解決思路

完善農(nóng)村金融體系。首先,要盡快調(diào)整金融布局的地區(qū)性差異,對于以農(nóng)業(yè)為依托的農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展較快的地區(qū),要盡快建立與金融需求配套的金融系統(tǒng)。其次,重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務(wù)范圍,增加資金投入;中國農(nóng)業(yè)銀行要加強(qiáng)對農(nóng)村市場有效金融需求的服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)行應(yīng)設(shè)立更多的金融產(chǎn)品,擴(kuò)充服務(wù)功能,發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)有力的拉動作用。從全國范圍內(nèi)來看,農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用降低都不利于競爭性農(nóng)村金融市場的形成,因此要在新的層面上重新發(fā)揮上述兩家銀行對農(nóng)村中小企業(yè)金融支持的作用。最后,合作金融應(yīng)作為我國農(nóng)村金融組織的主要形式,應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的國情現(xiàn)實,建立多種形式的農(nóng)村合作金融組織。

出臺適于農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中的活躍力量,而農(nóng)村中小企業(yè)以農(nóng)業(yè)為依托的特點更加有助于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的活力。農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè),對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的促進(jìn)作用。對此,在政策制定上要特別注意對農(nóng)村中小企業(yè)的界定,一定要與農(nóng)業(yè)有關(guān)并以農(nóng)業(yè)為依托。以防止個別企業(yè)鉆政策空子,利用政策對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的傾向性占用信貸及其它資源。

對支持符合上述政策的農(nóng)村中小企業(yè)的金融貸款給予稅收優(yōu)惠。為了防止信用社或其它金融機(jī)構(gòu)為減少稅收支出而減少貸款基量情況的發(fā)生,國家應(yīng)當(dāng)制定與之有關(guān)的配套稅務(wù)政策,提高信用社等信貸機(jī)構(gòu)對向農(nóng)村中小企業(yè)融資的積極性,從源頭上提高農(nóng)村的信貸供給,解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難問題。

針對農(nóng)村中小企業(yè)信貸特征開發(fā)新的信貸擔(dān)保機(jī)制。這主要是考慮農(nóng)村中小企業(yè)可提供抵押不足或擔(dān)保有限的特殊性,可以考慮增設(shè)新型農(nóng)業(yè)保險組織,提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。在提高農(nóng)業(yè)中小企業(yè)抗風(fēng)險能力的基礎(chǔ)上,開辟新的貸款保證措施,以增加農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信貸機(jī)會。

參考文獻(xiàn):

1.童雄杰,林國妙.立足地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)中小企業(yè)[J].經(jīng)濟(jì)師,2005(12)

2.文建勛.目前農(nóng)村信用社支持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的難點及建議[J].企業(yè)家天地,2005(12)

農(nóng)村企業(yè)融資范文第3篇

關(guān)鍵詞:中小企業(yè) 融資。

1、中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

1.1 中小企業(yè)貸款難 眾所周知,中小企業(yè)融資渠道相對狹窄,貸款幾乎是中小企業(yè)融資的唯一方式,企業(yè)對貸款的依賴程度非常強(qiáng)。而受多種因素限制,中小企業(yè)貸款難問題在縣域融資中表現(xiàn)得十分突出,主要表現(xiàn)在兩個方面:一是資金缺口大;二是商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸管理的要求高于對大型企業(yè),特別是對不發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸管理的條件更高。

1.2 中小企業(yè)擔(dān)保難 目前,全國建有中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的地方很少,同時擔(dān)保中心往往設(shè)在大中城市,縣以下很少開設(shè),從而使企業(yè)尋求擔(dān)保難上加難。再加上中小企業(yè)自身存量小,經(jīng)營規(guī)模一般較低,企業(yè)辦理一筆財產(chǎn)保險擔(dān)保,需要辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等復(fù)雜手續(xù),涉及到許多職能部門。而紛繁復(fù)雜的手續(xù),致使企業(yè)疲于奔波,這些無疑都成為阻擋中小企業(yè)融資的障礙。

1.3 中小企業(yè)抵押難 中小企業(yè)大都經(jīng)營規(guī)模比較小,資信普遍不高。特別是經(jīng)營效益低,技術(shù)水平落后,發(fā)展速度緩慢,而銀行限于規(guī)避風(fēng)險和提高經(jīng)營效益的要求,即使看到某中小企業(yè)資質(zhì)較好,有保證,但由于其資產(chǎn)存量小,又拿不出有效的資產(chǎn)擔(dān)保,也就無法提供信貸支持;而且抵押登記和評估費用一般較高,企業(yè)通過抵押實際獲得的貸款數(shù)額相對也就非常少。中小企業(yè)的各項指標(biāo)不符合銀行傳統(tǒng)放貸的硬性指標(biāo),而且受其經(jīng)營不穩(wěn)定性、規(guī)模有限性等原因出現(xiàn)了銀行惜貸、甚至拒貸的現(xiàn)象。金融機(jī)構(gòu)通常以企業(yè)的財務(wù)報表作為授信評級的重要依據(jù),并且要求其具有有效的、足額的抵質(zhì)押品。但是在實際工作中,中小企業(yè)往往沒有正規(guī)的財務(wù)報表、有效的抵質(zhì)押品,這就成為中小企業(yè)融資的一個瓶頸1.4 中小企業(yè)直接融資難 對于風(fēng)險高,投資少的中小企業(yè)來說,要想從股票上市、發(fā)行債券上來直接融資,也是一件很困難的事,對外地一些風(fēng)險投資公司來說,由于廣大中小企業(yè)自身條件差,回報率低,在經(jīng)濟(jì)活動中信用度低、抗風(fēng)險能力弱,無法簽發(fā)商業(yè)承兌匯票,經(jīng)營規(guī)模小、抵御經(jīng)營風(fēng)險能力差等原因,大多數(shù)公司也就不可能將資金投入。

2、解決中小企業(yè)融資難的建議與對策。

中小企業(yè)融資難是一個多年難以解決的現(xiàn)實問題,正因如此,才引起了國務(wù)院、人民銀行及銀監(jiān)會的高度關(guān)注并進(jìn)而出臺了一系列政策措施,金融機(jī)構(gòu)一定要借這次東風(fēng),在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出自己應(yīng)有的努力。

2.1 堅持立足服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè) 始終把服務(wù)“三農(nóng)”和支持中小企業(yè)發(fā)展作為經(jīng)營宗旨。中小企業(yè)對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高、農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)等問題的解決起著關(guān)鍵的作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系的主力軍,應(yīng)為其發(fā)展提供信貸支持,進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),增加對其信貸支持的存量,從資金上為其保駕護(hù)航,將有限的信貸資金優(yōu)先滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)發(fā)展。對有效益、講信譽(yù)、有發(fā)展前景的中小企業(yè)給予重點支持。農(nóng)村信用社經(jīng)營目標(biāo)是建設(shè)成為現(xiàn)代化的社區(qū)銀行、零售銀行。而服務(wù)中小企業(yè)正是其實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的重要手段,同時也是農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”宗旨的重要體現(xiàn)。

2.2 大膽探索有別于大企業(yè)的信貸管理方式 為改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)工作,要建立中小企業(yè)貸款“綠色快速通道”。開展陽光信貸,公開業(yè)務(wù)操作流程、辦貸程序和操作電話,實行限時承諾、廉政承諾、投訴承諾“三承諾”;對中小企業(yè)、個體戶進(jìn)行信用評級,將信用等級與授信結(jié)合,在簡化審批環(huán)節(jié),提高服務(wù)效率上實現(xiàn)新突破。通過評級確定企業(yè)信用等級后,對不同信用等級的客戶給予不同的授信,以適應(yīng)中小企業(yè)決策機(jī)制靈活、對市場反應(yīng)靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。中小企業(yè)、個體戶貸款實行年初一次授信年內(nèi)周轉(zhuǎn)使用,減少貸款審批手續(xù),加快貸款辦理速度;根據(jù)企業(yè)情況核定授信最高額度。

2.3 創(chuàng)新定價機(jī)制,解決中小企業(yè)、個體戶“貸不起”難題 要想解決此種問題,就要實行針對中小企業(yè)的差別化信貸,設(shè)計特色化、專業(yè)化信貸產(chǎn)品,滿足其融資需求。對此可以對中小企業(yè)可以有效衡量的物品、產(chǎn)品和經(jīng)營者人品等作為授信評級指標(biāo)。中小企業(yè)貸款難的重要原因之一是企業(yè)提供擔(dān)保難。農(nóng)村信用社要積極推行擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單、倉儲、應(yīng)收賬款、無形資產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式,進(jìn)一步拓寬企業(yè)貸款擔(dān)保渠道。針對中小企業(yè)經(jīng)營周期短、快、靈等特點,以渠道優(yōu)勢為基礎(chǔ),積極和中小企業(yè)座談協(xié)商,確定合理的還款期限和還款方式,減輕其流動資金壓力,探索中小企業(yè)專用的銀保合作和銀擔(dān)合作模式。中小企業(yè)貸款風(fēng)險高,盈利低也是銀行不愿為小企業(yè)貸款,小企業(yè)得不到融資的一個重要原因。為解決小企業(yè)的這一難題,規(guī)避這一天然的風(fēng)險,實現(xiàn)銀行和企業(yè)的雙贏,農(nóng)村信用社在推進(jìn)小企業(yè)貸款時,把風(fēng)險定價作為小企業(yè)貸款難題的突破,制定《中小企業(yè)貸款利率定價管理暫行辦法》。為了增強(qiáng)借款人的還貸意愿,保證小企業(yè)貸款質(zhì)量,推動小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,提高信貸資金收益,農(nóng)村信用社要建立科學(xué)合理“一筆一率”的定價方式,即對不同的客戶甚至是不同時期的同一客戶,執(zhí)行不同的貸款利率。對融資困難但前景可觀的中小企業(yè)抵、質(zhì)押比例條件放寬 5%- 15%,增加其貸款額度。推出訂單擔(dān)保貸款,解決部分為大企業(yè)提供配套的中小企業(yè)融資難題;推廣倉單、應(yīng)收賬款擔(dān)保貸款,解決部分中小企業(yè)資金回籠不暢造成的運營阻滯問題;推進(jìn)“公司﹢農(nóng)戶”發(fā)展模式,在促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的同時,把信貸服務(wù)延伸到“公司﹢農(nóng)戶”系列配套服務(wù)上,同時加大對“三農(nóng)”貸款的扶持 力度。

2.4 加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理,提高貸款效率 要加大對中小企業(yè)信貸支持,就必須對重點風(fēng)險進(jìn)行有效防控,加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理。

農(nóng)村企業(yè)融資范文第4篇

一、國際貿(mào)易融資優(yōu)勢分析

（一）貿(mào)易融資是中小企業(yè)必不可少的融資工具

中小企業(yè)融資往往具有金額小、次數(shù)多、周轉(zhuǎn)速度快等特點，而貿(mào)易融資恰能滿足這些要求。貿(mào)易融資無論從風(fēng)險度、銀行準(zhǔn)入門檻、審批流程速度方面都較普通的流動資金貸款有優(yōu)勢。對中小企業(yè)而言，貿(mào)易融資具有以下優(yōu)勢：一是貿(mào)易融資具有流動性強(qiáng)、期限短和重復(fù)使用的特點，適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點，能與企業(yè)資金流向一致，淡化財務(wù)分析和準(zhǔn)入控制，適應(yīng)主體資質(zhì)偏低的中小企業(yè)。二是貿(mào)易融資準(zhǔn)入門檻較低，這有效解決了中小企業(yè)因財務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而無法融資的問題。在貿(mào)易融資過程中，農(nóng)發(fā)行重點考察貸款企業(yè)單筆貿(mào)易的真實背景及進(jìn)出口企業(yè)的歷史信譽(yù)狀況，無需套用傳統(tǒng)的評價體系。可通過檢測資金流和物資流，確保每筆真實業(yè)務(wù)發(fā)生后的資金回籠，以控制風(fēng)險。對于一些因財務(wù)指標(biāo)達(dá)不到銀行標(biāo)準(zhǔn)而難以獲得融資貸款的中小企業(yè)來說，貿(mào)易融資可以使其通過真實交易的單筆業(yè)務(wù)來獲得貸款，解決融資難的問題。第三與傳統(tǒng)的流動資金貸款相比，貿(mào)易融資審批流程相對簡單，企業(yè)可以較為快速地獲取所需資金。

（二）貿(mào)易融資是農(nóng)發(fā)行重要的信貸產(chǎn)品

首先，國際貿(mào)易融資風(fēng)險小、收效快，符合銀行資產(chǎn)盈利性、安全性和流動性的原則，能夠降低銀行風(fēng)險；其次，收益率高，利潤豐厚。貿(mào)易融資是在國際結(jié)算基礎(chǔ)上開展的融資業(yè)務(wù)，作為國際結(jié)算業(yè)務(wù)延伸的國際貿(mào)易中小企業(yè)融資，前期為中間業(yè)務(wù)，中后期為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，可以獲得手續(xù)費和利差兩方面的收入，有時還可獲得1‰以上的匯兌收益；第三，通過貿(mào)易融資管理能將企業(yè)資金流和物資流達(dá)到同時控制，有利于把握動態(tài)風(fēng)險，規(guī)避企業(yè)經(jīng)營不穩(wěn)定的弱點。通過貿(mào)易融資管理，注重貿(mào)易背景真實性和貿(mào)易業(yè)務(wù)連續(xù)性，經(jīng)過雙方銀行之間的往來，可以將國際貿(mào)易實現(xiàn)的銷售收入直接匯入貸款行企業(yè)賬戶，避免挪作他用，用于歸還融資，保證了第一還款來源，降低融資行風(fēng)險。

二、農(nóng)發(fā)行對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資存在的問題

（一）現(xiàn)行貿(mào)易融資辦法沒有區(qū)分企業(yè)類型進(jìn)行管理

農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貿(mào)易融資管理辦法使用于所有準(zhǔn)入的客戶，沒有區(qū)分企業(yè)類型，對中小企業(yè)而言，辦法太過苛刻，主要原因是中小企業(yè)財務(wù)管理不太規(guī)范，不適合貿(mào)易融資辦法中規(guī)定的授信、用信標(biāo)準(zhǔn)。近幾年，由于業(yè)務(wù)營銷的需要，雖然放寬了貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻，但卻未將中小企業(yè)的貿(mào)易融資與大型企業(yè)區(qū)別對待，這造成了中小企業(yè)的貿(mào)易融資實際準(zhǔn)入門檻仍然很高。如出口押匯業(yè)務(wù)除了要求國外有資信等級較高的銀行開立的信用證正本及與信用證條款相符的全套出口單據(jù)，還需要確認(rèn)有效的擔(dān)保（保證或抵押），與流動資金貸款調(diào)查無異。

（二）貿(mào)易融資審批程序過于繁瑣

按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)涉及資金計劃、客戶、信貸管理、風(fēng)險管理、國際業(yè)務(wù)五個部門，資金計劃部門負(fù)責(zé)資金頭寸和利率定價，客戶部門負(fù)責(zé)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的前期調(diào)查，信貸管理部門負(fù)責(zé)客戶部門提交資料的審查、貿(mào)易融資審議和審批，國際業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)單據(jù)的審核把關(guān)。具體流程為受理-調(diào)查-單證審核-審查-審議-審批-發(fā)放-監(jiān)管-信用收回。審批流程視同流動資金貸款管理，往往一筆貿(mào)易融資審批完成需要較長時間，與貿(mào)易融資時效性特點相悖。如出口即期信用證，收匯時間在1個月內(nèi)，如果按照現(xiàn)在的貿(mào)易融資審批方式，審批完畢經(jīng)常出現(xiàn)已經(jīng)收匯的情況。即使是擴(kuò)大授信（原公開授信）客戶，在初期授信時需要客戶、信貸和國際業(yè)務(wù)等部門調(diào)查、審查和審批，授信額度批復(fù)后，在授信期限內(nèi)辦理具體業(yè)務(wù)時，也需要上述部門調(diào)查、審查和審批，銀行不僅投入了大量人力物力，耗時耗力，而且延長了辦理業(yè)務(wù)時間，不能為客戶提供快捷服務(wù)。

（三）國際貿(mào)易融資形式單一，新產(chǎn)品拓展欠缺

農(nóng)發(fā)行國際貿(mào)易融資管理辦法規(guī)定了目前可以開辦的9個傳統(tǒng)的貿(mào)易融資品種，但真正開辦的只有減免保證金開證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保、打包借款業(yè)務(wù)，沒有開辦的業(yè)務(wù)中，也有各種限制，如由于風(fēng)險控制原因，出口押匯僅能做信用證項下出口押匯。以上業(yè)務(wù)僅是傳統(tǒng)的融資方式，即以信用證結(jié)算與融資相結(jié)合的方式為主，品種少，且功能單一，不適應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢需要。國際上新興的福費廷、倉單融資、出口商業(yè)發(fā)票融資等則很少開辦，始終沒有大規(guī)模發(fā)展起來，業(yè)務(wù)額極其有限，滿足不了那些積極參與國際貿(mào)易中小企業(yè)的融資需求。

（四）中小企業(yè)國際貿(mào)易融資面臨擔(dān)保難問題

中小企業(yè)擔(dān)保難是困擾其融資的主要問題，擔(dān)保難主要有以下幾方面原因，一是中小企業(yè)資產(chǎn)薄弱，可用于抵押的資產(chǎn)有限，缺少可認(rèn)可的固定資產(chǎn)，如土地、廠房等，而機(jī)器設(shè)備由于抵押率低、費用高、時效性差，不符合國際貿(mào)易融資方便快捷的特性。二是為中小企業(yè)擔(dān)保要承擔(dān)較大風(fēng)險，有經(jīng)濟(jì)實力的企業(yè)不愿意承擔(dān)相應(yīng)的連帶責(zé)任，不愿為中小企業(yè)擔(dān)保。而中小企業(yè)互保又沒有足夠的擔(dān)保能力，作為融資銀行，對融資安全性帶來隱患。三是擔(dān)保公司收費較高，許多中小企業(yè)不想承擔(dān)或承擔(dān)不了高額的擔(dān)保費用，而且擔(dān)保公司條件苛刻，在資產(chǎn)擔(dān)保的同時還要繳納至少10%的保證金，并有多名公務(wù)員擔(dān)保。以上原因造成了中小企業(yè)融資擔(dān)保難。

三、對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的對策及建議

（一）制定中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資管理體系

作為農(nóng)發(fā)行貸款的主要客戶，許多中小企業(yè)國際貿(mào)易發(fā)展迅速，進(jìn)出口客戶逐年擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展逐步增加，對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展起著重要作用。因此，在總行貿(mào)易融資管理辦法之下，應(yīng)制定一套具體的針對此類企業(yè)的貿(mào)易融資管理流程，確保中小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。一是制定針對中小企業(yè)的信用評估體系。由于中小企業(yè)成立晚、規(guī)模小、融資需求頻率高、額度小，農(nóng)發(fā)行應(yīng)制訂適合此類企業(yè)特點的等級評定辦法，合理反映中小企業(yè)的財務(wù)狀況和償債能力。在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金流是還款的第一來源，貿(mào)易融資客戶的信用評級標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與流動資金貸款客戶的標(biāo)準(zhǔn)有所區(qū)別，應(yīng)該根據(jù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的特點制訂專門的信用評級制度。評價時可參考客戶在海關(guān)、他行、外匯局、工商、稅務(wù)等辦理業(yè)務(wù)的記錄，在此基礎(chǔ)上，再參考客戶的財務(wù)報表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實力。二是著手開發(fā)建立中小企業(yè)國際貿(mào)易融資客戶信息管理系統(tǒng)，建立詳盡的客戶檔案，了解客戶的主要交易對象及近幾年的交易情況，了解其履約能力，為國際貿(mào)易融資評級授信提供依據(jù)。

（二）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資操作流程

在現(xiàn)有的農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法基礎(chǔ)上，設(shè)計針對中小企業(yè)特有的貿(mào)易融資操作流程，與國際貿(mào)易時效性相一致，提高辦理效率。在中小企業(yè)年度授信時，按照農(nóng)發(fā)行貿(mào)易融資管理辦法要求，進(jìn)行多部門參與，客戶部門調(diào)查，信貸和風(fēng)險管理部門審查和提出風(fēng)險防控措施，貸審委審批。在年度內(nèi)用信時，可參考商業(yè)銀行貿(mào)易融資審批模式，取消客戶部門調(diào)查、信貸部門審查審批環(huán)節(jié)，由國際業(yè)務(wù)部門直接調(diào)查、審查和審批，簡化審批程序，改變現(xiàn)行的多個部門操作的現(xiàn)狀，減少重復(fù)操作。

（三）積極創(chuàng)新適合中小企業(yè)的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品

國際結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展到今天，早已不再是單純的資金收付，在結(jié)算的同時提供貿(mào)易中小企業(yè)融資已成為國際銀行界的普遍做法。農(nóng)發(fā)行應(yīng)在了解市場需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶對外貿(mào)易的期限、支付方式等不斷推出新的產(chǎn)品，并借鑒國際銀行界的做法，將傳統(tǒng)的貿(mào)易中小企業(yè)融資方式與新的中小企業(yè)融資方式融合起來，這樣，即能樹立銀行的品牌，又可戰(zhàn)領(lǐng)市場先機(jī)。結(jié)合中小企業(yè)業(yè)務(wù)品種多樣化的特點，可擇機(jī)開展福費廷、信保融資、進(jìn)口雙保理、融付達(dá)、倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資等新業(yè)務(wù)，與國際銀行業(yè)務(wù)接軌，進(jìn)一步拓展農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍，提升社會影響力。

（四）完善中小企業(yè)貿(mào)易融資擔(dān)保方式

農(nóng)村企業(yè)融資范文第5篇

優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展是現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融改革過程中必然要面對的課題，對釋放經(jīng)濟(jì)活力、刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生等諸多方面有重要推動作用。從優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境的必要性出發(fā)，分析目前存在的問題，并提出了優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境的對策。

［關(guān)鍵詞］

小微企業(yè);融資環(huán)境;優(yōu)化;對策

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。2011年7月，工業(yè)和信息化部公布了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，首次將我國中小企業(yè)細(xì)分為中、小、微型三類企業(yè)，并根據(jù)不同行業(yè)特征，以從業(yè)人數(shù)和營業(yè)收入為標(biāo)準(zhǔn)，對于三類企業(yè)進(jìn)行了界定。小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)和改善民生上發(fā)揮了重要作用。然而，小微企業(yè)由于規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、抵御風(fēng)險的能力差，很難從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得穩(wěn)定、足額的資金支持，而民間融資成本過高、安全性較差，使其不能成為小微企業(yè)融資的主要途徑，破解小微企業(yè)融資困難迫在眉睫。

1優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境的必要性

優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的需要。在轉(zhuǎn)型發(fā)展的大環(huán)境下，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展意義不容小覷。通過優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，能夠有效促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)騰飛的需要。縣域經(jīng)濟(jì)作為以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的基礎(chǔ)性作用。滿足小微企業(yè)在季節(jié)性經(jīng)營或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模過程中時對資金的需求，以及農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)時對資金的需求，都會對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，使小微企業(yè)發(fā)展可以獲得資金支持。優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境是加快金融創(chuàng)新的需要。金融創(chuàng)新不僅可以為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新提供支持。同時，金融業(yè)作為現(xiàn)代城市的血脈，金融創(chuàng)新更是城市創(chuàng)新的重要組成部分。在優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境的構(gòu)成中，通過積極探索新的金融形式，促進(jìn)金融創(chuàng)新具有巨大的潛力。

2小微企業(yè)融資環(huán)境存在的問題

第一，小微企業(yè)融資風(fēng)險管理成本過高。風(fēng)險過大是制約金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款的重要原因。商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)想了解借款人真實的信用狀況往往要付出更多的管理及操作成本，承擔(dān)更多的風(fēng)險，導(dǎo)致其主觀上不愿意向此類客戶貸款。例如，一些農(nóng)村信用社將其吸收的存款以貸款的方式發(fā)放給大型企業(yè)，而對農(nóng)戶發(fā)放貸款金額較低，數(shù)量較少。究其原因，主要是對農(nóng)戶的資信情況了解不足，出于風(fēng)險控制的考慮，農(nóng)村信用社會盡量減少農(nóng)戶貸款比率。而這一做法，實際上違反了農(nóng)村信用社建立的宗旨之一:為農(nóng)村居民融資提供保證。第二，針對小微企業(yè)的融資產(chǎn)品單一化，創(chuàng)新不足。目前針對小微企業(yè)的融資產(chǎn)品種類較少，針對性不強(qiáng)，集中在貸款類產(chǎn)品，儲蓄產(chǎn)品、保險產(chǎn)品等其他服務(wù)很少，貸款期限多數(shù)是一年期的小額貸款，產(chǎn)品多樣性方面還有很大差距。第三，針對小微企業(yè)的融資人才缺失。要控制小額貸款風(fēng)險，擁有足夠的風(fēng)險評估人才是至關(guān)重要的因素。由于微型金融的風(fēng)險評估有其固有的特征，對于從業(yè)人員的金融專業(yè)素養(yǎng)要求比較高。同時，微型金融的發(fā)展必須有不斷創(chuàng)新的產(chǎn)品支撐，而創(chuàng)新型金融人才的儲備，對于這一行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。而由于我國微型金融起步較晚，此類人才較少。人才的缺乏，成為制約微型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，微型金融行業(yè)發(fā)展的重要因素。第四，政府扶持和監(jiān)管力度不足。近年來，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行出臺了許多促進(jìn)小額信貸發(fā)展的政策。但是，在具體措施中，對小額信貸利率、小額信貸機(jī)構(gòu)出資人、股權(quán)結(jié)構(gòu)、資金來源渠道、融資比例等細(xì)節(jié)均無明確表述，對非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)沒有明確的扶持政策，不利于金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)融資。第五，全國誠信體系建設(shè)并不完善，這也一定程度上限制了小微企業(yè)融資環(huán)境的改善。小微企業(yè)本身由于其特點很難在申請貸款時滿足金融機(jī)構(gòu)所要求的抵押及擔(dān)保等措施，全國誠信體系建設(shè)不完善導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)更加缺乏風(fēng)險控制的依據(jù)及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn);反而由于全國誠信體系建設(shè)不完善，導(dǎo)致少數(shù)不法分子借“小微企業(yè)”的名義行騙的違法成本過低，此類現(xiàn)象屢禁不止，這都影響了金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的資金支持。

3優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境的對策

3.1優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境應(yīng)堅持的基本原則

第一，密切關(guān)注市場需求原則。目前，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一大問題就是不能深入了解小微企業(yè)的特征，因此也不能建立適合的機(jī)制，大部分的金融機(jī)構(gòu)仍然沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)制，未能針對微型金融需求者如小微企業(yè)和中低收入者等設(shè)計符合其需求的金融產(chǎn)品。因而，針對市場需求的原則必須得到更大的重視和應(yīng)用。第二，風(fēng)險控制原則。小微企業(yè)貸款發(fā)放較少的重要原因之一就是金融機(jī)構(gòu)無法控制相應(yīng)風(fēng)險而影響發(fā)放小微企業(yè)貸款。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，一者農(nóng)業(yè)項目本身具有特殊風(fēng)險，二者相對于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的信用體系更加薄弱。所以，在微型金融模式優(yōu)化的過程中，更應(yīng)充分考慮風(fēng)險的因素，針對城市地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)不同的微型金融環(huán)境，小微企業(yè)和中低收入者不同的特點，設(shè)計相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。第三，服務(wù)的綜合性原則。政府應(yīng)提倡金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。目前針對小微企業(yè)的主要金融形式為微型貸款。單一的金融形式已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)小微企業(yè)的發(fā)展需求。應(yīng)努力拓展微型金融產(chǎn)品品種，盡快拓寬服務(wù)渠道，為小微企業(yè)提供更好的服務(wù)。第四，政府指導(dǎo)原則。小微企業(yè)融資環(huán)境的優(yōu)化最關(guān)鍵還是在于政府的參與和支持。所以，要優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，加速微型金融發(fā)展，必須充分發(fā)揮政府的指導(dǎo)作用。

3.2優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境的對策

第一，構(gòu)建多層次微型金融體系。首先，地方商業(yè)銀行作為本地城市銀行，農(nóng)村信用社作為重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，資金較為充裕，體系較為完善，業(yè)務(wù)范圍較廣，并且銀行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管機(jī)制較為完善，應(yīng)當(dāng)作為提供微型金融服務(wù)的主體。其次，小額貸款公司作為我國的新型貸款機(jī)構(gòu)，也必將成為小微企業(yè)的主要融資機(jī)構(gòu)。另外，擔(dān)保公司對于微型金融的發(fā)展具有非常重要的意義。所以，政府應(yīng)當(dāng)通過投資建立擔(dān)?；穑雠_政策支持擔(dān)保公司發(fā)展，為借款人提供擔(dān)保支持，支持小微企業(yè)融資。第二，創(chuàng)新微型金融發(fā)展模式。小微企業(yè)通常缺少傳統(tǒng)的抵押品，如房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備等。所以，創(chuàng)新抵押品可以幫助借款人更好地獲得貸款。例如，對于小微企業(yè)，貸款機(jī)構(gòu)可以將訂單和應(yīng)收賬款作為其擔(dān)保物，目前，我國的政府招標(biāo)采購已經(jīng)出臺了一系列提高小微企業(yè)競爭力的措施，小微企業(yè)如中標(biāo)政府采購項目，貸款機(jī)構(gòu)完全可以針對此類項目提供相應(yīng)的貿(mào)易融資產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行等可以吸收存款的金融機(jī)構(gòu)可以將存單作為貸款擔(dān)保，也具有較為積極的實踐意義。第三，拓寬小微企業(yè)金融服務(wù)模式。完整的微型金融模式不僅應(yīng)包括微型信貸，還應(yīng)包括微型儲蓄、微型保險等項目。在發(fā)展微型金融的過程中，不應(yīng)僅關(guān)注微型信貸，還應(yīng)拓展相關(guān)微型金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以建立小組聯(lián)合儲蓄，并根據(jù)其貸款需求制定嚴(yán)格的存款標(biāo)準(zhǔn)，這樣，一方面可以根據(jù)其儲蓄賬戶的資金狀況了解其財務(wù)狀況，另一方面也可以將儲蓄賬戶中的資金作為擔(dān)保品。第四，完善小微企業(yè)融資的信用環(huán)境。一要培育健康的信用環(huán)境。信用等級評定是微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的重要環(huán)節(jié)，完善的信用體系能夠大大降低微型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。應(yīng)盡快建立一個區(qū)域微型貸款登記系統(tǒng)，面向需要貸款的小微企業(yè)，詳細(xì)記錄每一位貸款人的資料，包括姓名(或法人姓名)、身份證號碼、地址以及其微型貸款的申請和使用情況等，資料記載要盡量全面、真實。同時要實現(xiàn)區(qū)域范圍內(nèi)的微型金融信息共享。二是要結(jié)合全國誠信體系的建立，提高不誠信行為的違法成本，優(yōu)化小微企業(yè)融資的信用環(huán)境。第五，要加強(qiáng)小微企業(yè)融資的宣傳，建立順暢的“銀企”溝通平臺。由于很多小微企業(yè)企業(yè)主對于微型金融的知識不足，使很多借款人不了解如何獲得小額貸款。所以，地方政府可以通過與金融機(jī)構(gòu)合作，定期印制小微企業(yè)融資指南手冊，向小微企業(yè)免費發(fā)放。促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展，對于加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、釋放經(jīng)濟(jì)活力、刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)和改善民生等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，探索小微企業(yè)融資環(huán)境優(yōu)化之道，實現(xiàn)小微企業(yè)、銀行和政府的共贏，仍迫在眉睫，任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn):

［1］趙博.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀探析［J］．中國市場，2015(4).