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農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第1篇

關鍵詞：農(nóng)村金融市場；農(nóng)村金融體系

本文系遼寧省社會科學規(guī)劃項目《我省農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)狀問題及對策研究》（批準號：L11CJY037）部分研究成果

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：農(nóng)村金融市場發(fā)展分析——以遼寧省為例

收錄日期：2012年12月21日

一、遼寧省農(nóng)村金融需求和供給分析

（一）遼寧省農(nóng)村金融需求分析。一是農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)戶融資最重要的原因是維持生產(chǎn)和經(jīng)營費用；二是農(nóng)村企業(yè)的金融需求。農(nóng)村企業(yè)以中小企業(yè)為主，資金缺乏問題是主要的制約因素；三是農(nóng)村公共體系的金融需求。農(nóng)村科教文衛(wèi)建設需求數(shù)量巨大的資金。社會主義新農(nóng)村建設基本要求是提升農(nóng)民素質(zhì)，在基礎教育體系、職業(yè)培訓體系等多方面需要金融市場提供充足的資金。遼寧省形成的農(nóng)村三級衛(wèi)生服務體系是以龍頭、鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主、村衛(wèi)生室為基礎的醫(yī)療服務體系。這需要大量的資金支持；四是農(nóng)村基礎設施的金融需求。水利化、機械化等農(nóng)村基礎設施建設，需要金融市場提供資金。

（二）遼寧省農(nóng)村金融供給分析。一是農(nóng)村合作機構(gòu)是農(nóng)村金融信貸的主要供給者，農(nóng)信社占全省農(nóng)業(yè)貸款余額絕對比重；二是農(nóng)村新型金融機構(gòu)發(fā)展迅速；三是政府財政資金供給。由于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)，國家需要給予農(nóng)業(yè)一定補貼，支農(nóng)財政資金相對于需求而言，略顯不足；四是農(nóng)業(yè)的自我積累資金。這部分資金多數(shù)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但其規(guī)模大小要受到收入情況的制約；五是社會關系和高利貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，關系型資金借款無法滿足需求；六是一些國際融資和企業(yè)借貸。

二、遼寧省農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

（一）政策性銀行和國有商業(yè)銀行功能弱化。由于政策調(diào)增，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前信貸業(yè)務主要集中在國有糧油面流通環(huán)節(jié)，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮作用，業(yè)務功能單一，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及基礎設施建設等政策性業(yè)務上僅處于起步階段。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)大量萎縮，撤并效益較差的貧困地區(qū)基層網(wǎng)點，轉(zhuǎn)投大城市和回報率較高的城鎮(zhèn)。

（二）農(nóng)村信貸利率高，資金外流數(shù)額逐年增大。農(nóng)村金融需求主體在融資過程中需要相應的擔保，但農(nóng)村擔保主體匱乏、擔保能力有限，使得農(nóng)村金融在融資過程中喪失了有效擔保機制。同時，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面狹窄，無法有效分散農(nóng)業(yè)風險，這些都推高了農(nóng)業(yè)信貸的資金利率；另一方面農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)村貸款難的問題突出，資金無法滿足遼寧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需求。

（三）非正規(guī)金融缺乏必要的規(guī)范。就功能而言，農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到很好的促進作用，但也存在很多問題。一方面目前非正規(guī)金融的發(fā)展完全處于市場自由發(fā)展的放任狀態(tài)，使得政府缺乏必要的監(jiān)管；再有由于法律框架建設問題，其除了面對一般金融機構(gòu)共同面對的市場風險外，還要面對得不到市場保護的非市場風險。

三、制約農(nóng)村金融供給的原因分析

（一）農(nóng)村信用環(huán)境的缺失。信用環(huán)境存在問題較多。主要是金融機構(gòu)貸款逾期過高，企業(yè)間互相拖欠債務普遍，以劣充優(yōu)、以次充好和欺詐失信等嚴重沖擊著商業(yè)信用關系和消費信用關系。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國有商業(yè)銀行不良貸款占其全部貸款的比率為25%。作為社會信用的個人部分，信用觀念淡?。煌瑫r還缺乏信用風險防范意識。由于銀行和農(nóng)村信用社無法考察客戶信用程度，更不能對其實行監(jiān)控，從而給銀行增加了信用風險。

（二）金融市場的信息不對稱。信息不對稱造成了市場交易各方的博弈失衡，影響博弈的公平和公正，使得市場對資源配置出現(xiàn)低效率。在農(nóng)村金融市場上，銀行對借款人資金運用的目的、風險及還款能力等信息無法準確獲知，財務制度和信用體制不完善也使得借款人無法向銀行傳遞準確的借款信息，使得金融機構(gòu)處于信息的劣勢一方，在這種情況下，金融機構(gòu)通過惜貸或者提高貸款利率來規(guī)避風險，壓縮了信貸供給量。

四、完善遼寧省農(nóng)村金融市場發(fā)展的建議

（一）注重農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化、體系健全和深度拓展。遼寧農(nóng)村金融市場發(fā)育程度較低、發(fā)展較慢、結(jié)構(gòu)失衡，亟待進一步拓展和優(yōu)化。規(guī)范和發(fā)展銀行借貸市場和證券市場，國有商業(yè)銀行要辦成真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行，依法自主借貸，擴大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的貸款，增加銀行借貸市場份額。證券市場主要是培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)，使那些具有一定規(guī)模、富有特色優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)及生物技術等高新技術企業(yè)通過多種形式改制包裝上市，通過發(fā)行股票、債券進行融資。

（二）建立真正適應農(nóng)村金融需求、適度競爭的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。深化改革商業(yè)銀行機構(gòu)，國有商業(yè)銀行應按照現(xiàn)代商業(yè)銀行要求，進行股份制改造，從而實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和人格化，并完善法人治理結(jié)構(gòu)。而在農(nóng)村的機構(gòu)應按照效益為原則，自主進行機構(gòu)撤并或重組，逐步退出效益低的農(nóng)村金融市場。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要拓寬資金來源渠道，改善資金來源結(jié)構(gòu)，提高自身籌資能力，增強服務農(nóng)業(yè)的實力。

（三）完善農(nóng)村保險體系。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，探索建立農(nóng)村銀?；訖C制，適時引入“小額信貸”+“小額保險”的雙驅(qū)模式。在農(nóng)村小額信貸審批環(huán)節(jié)，將農(nóng)戶的保單質(zhì)押納入有效的貸款擔保物范圍，建立好相關的風險防范機制。發(fā)展多元化的保險供給主體，建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，可由政府出資，但保持市場化的運作方式；由商業(yè)保險公司兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，充分利用其專業(yè)的資源和經(jīng)營技術；引進在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上比較成功的外資保險公司，以吸收其在農(nóng)業(yè)保險方面的先進管理經(jīng)驗；進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系，逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險中分離出來，使其成為政策性保險，由政府進行相應的財稅支持。

主要參考文獻：

[1]郭菊蘭.農(nóng)村金融市場建設與解決籌資難對策研究.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010.

農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第2篇

袁奎 長江大學

摘要：農(nóng)業(yè)作為我國的第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要基礎，近年來政府也加大了對三農(nóng)的關注，新農(nóng)村建設得到了較大地發(fā)展，

但是目前新農(nóng)村建設下卻存在著金融供需失衡的狀況。本文通過從新農(nóng)村建設中所存在的新農(nóng)村金融市場失衡的現(xiàn)狀，及從供給總量

和供給結(jié)構(gòu)兩個方面來進行簡要分析，進而分析了農(nóng)村金融供需失衡的主要原因，希望對于解決新農(nóng)村建設下金融供需失衡現(xiàn)象有所

幫助。

關鍵詞：新農(nóng)村建設；金融供需失衡；成因分析

三農(nóng)問題歷來是我國偉大復興中的根本問題，是建設社會主

義新農(nóng)村、實現(xiàn)現(xiàn)代化進程的主要歷史任務。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的

核心，已經(jīng)成為社會主義新農(nóng)村建設中的重要因素。增加農(nóng)民收

入，培育和完善農(nóng)村市場，保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，解決三農(nóng)問題，

其都依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展，但是目前新農(nóng)村建設仍存在金融供

需失衡現(xiàn)象，下面本文將對新農(nóng)村建設下金融供需失衡的現(xiàn)象及

成因進行簡要探討。

一、農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)狀分析

（一）在供給總量方面

目前的農(nóng)村金融市場中存在著供給不足和供給過剩的矛盾。

供給不足主要是指農(nóng)村金融市場中，信貸資金供給不足難以滿足

農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求，農(nóng)村信用社壟斷了農(nóng)村金融市場。農(nóng)

村信用社由于估計貸款資金的安全性，使得滿足農(nóng)村融資需求方

面的能力有限。農(nóng)村信用社為了保證貸款過程中的資金安全，要

求貸款的農(nóng)村經(jīng)濟主體提供相應的抵押品（土地使用權(quán)以及農(nóng)戶

房屋等都不屬于合格的貸款擔保品），這就使得當前農(nóng)戶的融資

渠道只能依靠民間私人借貸，使得民間私人借貸開始盛行，這就

反映了農(nóng)村金融市場的供給不足。

供給過剩是指農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象。資金外流的主要原

因源于農(nóng)村的金融機構(gòu)，很多農(nóng)村金融機構(gòu)存在只存不貸的特殊

制度。這就導致農(nóng)村的存款資金轉(zhuǎn)移到城市，資金大量外流現(xiàn)象

產(chǎn)生。

（二）在供給結(jié)構(gòu)方面

新農(nóng)村建設過程中， 目前在供給結(jié)構(gòu)方面， 有如下表現(xiàn)特征：

首先是期限結(jié)構(gòu)失衡。我國的農(nóng)戶在金融信貸方面的需求較

為多元化，在時間的跨度上也比較長，因此農(nóng)村的農(nóng)戶信貸需求

在期限上呈現(xiàn)了多樣化的特征。而根據(jù)人民銀行的固定，農(nóng)民的

再貸款期限不得超過兩年。這就會加重農(nóng)民的貸款負擔，農(nóng)民貸

款現(xiàn)象減少。

其次是信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。 目前， 我國的農(nóng)業(yè)的分類復雜化，

有些從事種植業(yè)，有些則進行水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜牧、果木種植，甚至

有些農(nóng)民進行集體企業(yè)， 因此， 農(nóng)村的經(jīng)濟差距也在不斷的拉大，

國內(nèi)農(nóng)民的貸款數(shù)量也隨著農(nóng)民從事行業(yè)的不同，信貸的金額差

距較大。這就導致農(nóng)村的金融市場信貸額度結(jié)構(gòu)失衡。

最后是貸款投向失衡。我國的信貸管理人員為了保證貸款資

金的安全，在貸款過程中，會偏重將信貸更大力度的投入到傳統(tǒng)

種植業(yè)中，不愿意將信貸投入到新興產(chǎn)業(yè)中，這中放貸的投向不

利于新農(nóng)村建設中新興農(nóng)業(yè)技術的培育和推廣，這就使貸款投向

結(jié)構(gòu)失衡。

二、農(nóng)村供需失衡的原因分析

農(nóng)村金融市場供需失衡顯然并非是偶人，究其原因，主要有

以下幾點：

（一）金融機構(gòu)功能缺失

金融機構(gòu)及其功能缺失是指我國農(nóng)村的金融機構(gòu)退化、政策

不到位導致了金融的異化。

首先，商業(yè)性金融退位。我國目前農(nóng)村的銀行基本都屬于自

負盈虧、追求效益最大化的商業(yè)銀行，而我國的農(nóng)業(yè)貸款中，貸

款期限長、見效慢、成本高、風險大，相對于工業(yè)貸款來看，風

險與成本都比較高。因此，銀行并不愿意放貸給農(nóng)戶。加上我國

目前政策向城市的轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行基本的主要放貸對象主要針對

于城市內(nèi)部的企業(yè)與個人，農(nóng)村的商業(yè)銀行基本變成了儲蓄部

門。

其次，合作性的金融機構(gòu)異化。眾所周知，農(nóng)村信用合作社

的主要功能在于服務三農(nóng)，不以盈利為主要目的。但是在納稅方

面，農(nóng)村信用合作社又按照商業(yè)金融機構(gòu)的標準來，這就必然導

致農(nóng)村信用合作社將服務性、政策性、商業(yè)性、合作性融為一體，

以維持其正常的運行。然而，農(nóng)村信用合作社往往會忽視自己的

服務性，為了防止貸款的資金壓力過大和較大的風險，常常會效

仿商業(yè)銀行，開始向盈利化發(fā)展。

最后， 農(nóng)業(yè)保險不到位。 農(nóng)村的發(fā)展受到了外界因素的影響，

需要納入社會保障體系中來，農(nóng)業(yè)需要保險業(yè)。農(nóng)業(yè)保險可以為

農(nóng)民提高經(jīng)營的穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)的投資風險，已獲得銀行的信

貸支持。但是，我國的目前的保險公司開始向市場化、商業(yè)化轉(zhuǎn)

變，農(nóng)業(yè)保險相對于其他保險來說風險高，支付額度大，保險公

司漸漸不愿意加入農(nóng)村市場，使得農(nóng)村金融部門也在放貸給農(nóng)業(yè)

時畏畏縮縮，有所顧慮，直接影響了我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平的提

高，不利于我國的新農(nóng)村建設。

（二）財政與商業(yè)性金融機構(gòu)的職能邊界不清

首先，從改革開放以來，一直致力于發(fā)展中大城市，忽視了

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的公共財政資源缺位。我國為了實現(xiàn)農(nóng)村

的發(fā)展，不得不將財政與商業(yè)金融之間相互滲透，金融機構(gòu)承擔

了財政部門的職能，農(nóng)村的商業(yè)金融機構(gòu)由于財政的滲入，出現(xiàn)

了許多的不良貸款，導致其經(jīng)營效率低下，經(jīng)營壞境惡劣，很多

金融機構(gòu)的資金開始流出農(nóng)村地區(qū)。

其次，我國的新農(nóng)村建設過程中，有許多政策性的金融機構(gòu)

參與其中。我國有一些政策性的金融機構(gòu)，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，

但是由于他們被一些大宗農(nóng)產(chǎn)品收購所牽制，無力開發(fā)農(nóng)業(yè)基礎

設施建設、 農(nóng)業(yè)技術改造、 農(nóng)村扶貧等新農(nóng)村建設中的惠農(nóng)事業(yè)，

為了節(jié)省運行成本，降低信貸風險，商業(yè)銀行缺乏放貸的動力，

使得農(nóng)村的貸款資金逐年下降，資金再一次的流出了農(nóng)村。

（三）新農(nóng)村建設過程中缺乏農(nóng)村金融融資體系

社會主義新農(nóng)村的建設離不開農(nóng)村金融的大力支持。新農(nóng)村

建設過程中，需要投入大量的資金，這就需要農(nóng)村金融機構(gòu)的完

善，形成一個完善的金融融資體系。而目前的中國，正是缺乏一

個這樣的體系，我國的商業(yè)銀行基本都是為了追求利潤，實現(xiàn)效

益最大化，愿意將資金流出大大中城市，獲得高額的利息，提高

運營成本。很少有商業(yè)銀行能夠從新農(nóng)村建設的要求和目標出

發(fā)，這就導致了農(nóng)村金融機構(gòu)難以適應新農(nóng)村建設的要求。

總結(jié)

新農(nóng)村建設關系到我國的國計民生，是我國解決三農(nóng)問題的

根本途徑。因此，我們要通過完善農(nóng)村金融體系建設，明確金融

機構(gòu)職能與職責，加強對于農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，盡快解決我國

的農(nóng)村金融供需失衡。

參考文獻：

[1]孟憲玲.農(nóng)村金融供需失衡及對策研究[D].山工農(nóng)業(yè)大學，

2009.

[2]文衛(wèi)， 袁英.論新農(nóng)村建設下的金融供需失衡及成因分析[J].

金融與經(jīng)濟.2009（02）.

作者簡介：

袁奎，男，1986年12月25日出生，漢族，籍貫湖北孝感，學

農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第3篇

【關鍵詞】廣西農(nóng)村 農(nóng)村金融 金融改革

一、廣西農(nóng)村經(jīng)濟及金融需求現(xiàn)狀分析

（一）廣西農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展緩慢。廣西是一個農(nóng)業(yè)大省，以山區(qū)為主，山多、耕地少，農(nóng)業(yè)人口占的比例大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展水平較低下。據(jù)統(tǒng)計，2010、2011年廣西全年全區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）分別為9502.39億元、11714.35億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值分別為1670.37億元、2047.30億元，分別增長4.6%、4.8%；第一產(chǎn)業(yè)增加值占全區(qū)生產(chǎn)總值的比重為17.6%、17.5%，對經(jīng)濟增長的貢獻率為5.5%、6.9%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，我區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟明顯落后，主要原因是農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式占主導地位，“靠天吃飯”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術含量低，勞動者素質(zhì)低。

2.農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)差距大。截至2011年末，廣西農(nóng)村人口2703萬人，占全區(qū)常住人口的58.2%。全年農(nóng)村居民人均純收入5231元，比上年增長15.1%，扣除價格因素，實際增長為8.2%；農(nóng)民人均生活消費支出4211元，比上年增長21.9%。雖然近年來農(nóng)民收入增長較快，但增長速度仍然落后于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)居民收入差距仍然較大。主要原因是土地制度和戶籍制度的缺陷難以克服，城鄉(xiāng)管理體制之間存在巨大鴻溝，導致城鄉(xiāng)居民收入差距不斷擴大。

3.農(nóng)業(yè)基礎薄弱，農(nóng)業(yè)基礎設施投資明顯不足。廣西整體農(nóng)業(yè)基礎設施較為落后，農(nóng)村的技術、市場、交通、通訊等條件差，抵災害能力較弱，農(nóng)村經(jīng)濟效益低下。現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)水利工程設施大多是上世紀七八十年代修建的，工程建設標準低，老化失修嚴重，綜合利用率低，其中大部分已經(jīng)年久失修，功能老化，配套設施不全，農(nóng)業(yè)保障功能大大下降，有的甚至已喪失功能，近幾年受災面積、成災面積增大，這說明農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力下降，靠天吃飯的狀況沒有根本改變。同時，農(nóng)民收入低，資金短缺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展乏力，農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展力量薄弱，也成為農(nóng)村經(jīng)濟建設發(fā)展的瓶頸。

4.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低。近30年來，廣西的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)是不斷優(yōu)化的，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)結(jié)構(gòu)由1978年的80.1：4.9：13.8：1.2，調(diào)整為2008年的46.3：5.2：36.5：8.7，但發(fā)展速度較為緩慢，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍存在以下幾個問題：第一，種植業(yè)比重較大，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)重心低，農(nóng)民家庭收入相當一部分依賴于種植業(yè)，農(nóng)業(yè)勞動力集中于種植業(yè)，生產(chǎn)效率和經(jīng)濟效益提高較慢。其次，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，比例失調(diào)，結(jié)構(gòu)效益低下。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于資金、技術、原料、勞動力素質(zhì)、市場等原因，難以形成規(guī)模經(jīng)濟，力量薄弱，競爭力遠遠比不上城市工業(yè)企業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，尤其是金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)展水平較低，使得農(nóng)業(yè)投資不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）廣西農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟主體的情況千差萬別，經(jīng)濟活動的內(nèi)容和規(guī)模不同導致農(nóng)村對金融的需求呈現(xiàn)出不同的特點。

1.農(nóng)戶的金融有效需求不足。農(nóng)戶融資具有較強的季節(jié)性和周期性，及時效性，農(nóng)戶融資要解決的主要是生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的季節(jié)性資金短缺問題。廣西的農(nóng)業(yè)主要以傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)為主，商業(yè)化和貨幣化程度低，農(nóng)民觀念較為保守和落后，對發(fā)展機會的捕捉和把握能力不足，負債意識淡薄，難以形成持續(xù)穩(wěn)定的有效需求。同時，還款資金來源也受到自然風險和市場風險的雙重約束。

2.貸款用途的集中性。廣西地處少數(shù)民族老少邊窮地區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟基礎較差，經(jīng)濟發(fā)展嚴重滯后，在東部發(fā)達地區(qū)涌現(xiàn)的養(yǎng)殖大戶、涉農(nóng)民民營企業(yè)在廣西還是寥寥可數(shù)。農(nóng)戶對資金的用途主要集中在傳統(tǒng)的購買化肥、種子、飼料、農(nóng)藥等農(nóng)資產(chǎn)品、教育支出、日常生活上，以及少量的住房支出、醫(yī)療支出、投資需求、風險災害保險需求、各類理財需求上。同時也應看到的是，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天吃飯”的固有特性，及廣西農(nóng)業(yè)自然災害的頻繁發(fā)生，加上農(nóng)村保障體系不健全、農(nóng)村與市場的信息不對稱，造成較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險，隨著農(nóng)戶風險意識的提高，農(nóng)民對保險的需求將日漸增長。

3.融資渠道的分散性。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶的融資需求只有極少部分是通過非正規(guī)渠道獲得，大多數(shù)是通過親朋好友借貸來獲得資金，少部分通過私人借貸獲得資金，只有約10%左右的農(nóng)戶是通過向正規(guī)金融機構(gòu)申請取得貸款的。究其原因，主要是金融機構(gòu)對各類貸款都要實行嚴格的擔保和質(zhì)押制度，而目前農(nóng)戶的資產(chǎn)主要是房產(chǎn)、交通工具，且房產(chǎn)多數(shù)沒有房屋產(chǎn)權(quán)證和國有土地使用證，不符合銀行對抵押物的要求；即使有抵押物，也需經(jīng)過評估、公證等繁瑣的程序和多環(huán)節(jié)的收費，使有貸款意愿的農(nóng)戶望而卻步，迫切需要能為貸款提供擔保的機構(gòu)。

二、廣西農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀及原因分析

（一）廣西農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀分析

隨著農(nóng)村經(jīng)濟改革發(fā)展的歷史進程和我區(qū)農(nóng)村金融改革的逐步深入，廣西金融業(yè)對于三農(nóng)的支持已有了巨大發(fā)展，尤其是2003年以來，以深化農(nóng)村信用社改革試點為標志，農(nóng)村金融市場得到穩(wěn)步開放，農(nóng)村金融體系逐步得到建立健全，農(nóng)村金融業(yè)務得到快速發(fā)展，金融支農(nóng)服務水平得到逐步提高，在解決農(nóng)村金融這個金融業(yè)最薄弱環(huán)節(jié)問題上已經(jīng)取得了一定的進步，但由于“三農(nóng)”工作和農(nóng)村金融本身的復雜性，當前農(nóng)村金融供需矛盾仍然較為嚴重，農(nóng)村金融服務能力不足的問題仍然突出，農(nóng)村金融仍然是廣西金融業(yè)中的最薄弱環(huán)節(jié)。

具體表現(xiàn)為：

1.銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。雖然近年來支農(nóng)力度在加大，但對“三農(nóng)”的投入與農(nóng)村經(jīng)濟的需求相比仍然很不相稱，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款金額占金融機構(gòu)貸款總額的比例依然較低，同時農(nóng)村資金卻在大規(guī)模地凈流出，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄，都成為農(nóng)村資金流出的管道。

2.農(nóng)村地區(qū)金融服務機構(gòu)網(wǎng)點不足，滯后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。截至2012年6月末，廣西有農(nóng)村合作銀行20家，農(nóng)村商業(yè)銀行11家，村鎮(zhèn)銀行32家，村鎮(zhèn)銀行支行19家、分理處1家，但還遠遠不能解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點不足問題。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，投融資渠道單一，金融服務層次低，農(nóng)戶融資難。

（二）農(nóng)村金融服務能力不足的原因

1.農(nóng)村金融風險高。農(nóng)村征信系統(tǒng)尚未，農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不全，同時農(nóng)戶也缺乏銀行認可的可抵押財產(chǎn)，金融機構(gòu)與農(nóng)民之間存在較為嚴重的信息不對稱，再加上農(nóng)產(chǎn)品價格波動大的特點，導致農(nóng)村地區(qū)的貸款風險較高。

2.農(nóng)村金融服務運營成本高。農(nóng)戶貸款一般規(guī)模較小，期限長短不一、用途多樣，因而貸款手續(xù)較為繁瑣，且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出與大額貸款相比相差不多，增大了金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務的運營成本。

3.農(nóng)村金融服務收益低。我區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展水平不高，加上城鄉(xiāng)發(fā)展差異，資源大量集中在城市，因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益率比較低。

三、廣西農(nóng)村金融體制改革的構(gòu)想

（一）健全農(nóng)村金融機構(gòu)體系，實現(xiàn)農(nóng)村基礎金融服務的全面覆蓋

應更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等主要涉農(nóng)金融機構(gòu)、尤其是農(nóng)村信用社的作用，其中農(nóng)村信用社在支農(nóng)服務中具有網(wǎng)絡和經(jīng)驗等不可替代的優(yōu)勢，應重點發(fā)揮其主力軍作用。

此外，中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、資產(chǎn)管理公司、小額貸款公司、等新型農(nóng)村金融機構(gòu)貼近農(nóng)村，能較好地掌握當?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信息，并且擁有一級法人機構(gòu)的貸款審批權(quán)，辦理手續(xù)簡便等優(yōu)勢，可以彌補一般商業(yè)銀行的支農(nóng)不足，同時能較好地滿足農(nóng)村農(nóng)戶、小企業(yè)資金需求量小、頻率高、時間緊的特點，能為農(nóng)村提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融服務、增強農(nóng)村金融市場的活力。值得注意的是，當市場轉(zhuǎn)弱時，小型金融公司將很難抵御市場風險，不利于金融市場穩(wěn)定，因此應注重對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，保證新型農(nóng)村金融機構(gòu)的有序發(fā)展。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務品種多樣化

農(nóng)村金融機構(gòu)應研究市場，切實根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的特點和實際需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品的供給、充實服務內(nèi)容，使服務方式能夠貼近“三農(nóng)”對金融服務的需求；增加貸款的種類和方式，重點開發(fā)建房、教育、嫁娶、醫(yī)療保健、商品零售等日常支出貸款，引導農(nóng)民消費升級；針對農(nóng)村建立適合手農(nóng)村的抵押制度；根據(jù)農(nóng)村融資“規(guī)模小、頻率高、隨意性大、時間緊”的特點，簡化貸款流程，開發(fā)簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群金融服務方案等新興的農(nóng)村金融產(chǎn)品，全方位滿足農(nóng)村金融服務的需要。

（三）推動農(nóng)村信用擔保體系創(chuàng)新建設

創(chuàng)新涉農(nóng)貸款擔保方式，建立多元化的信用擔保體系；探索建立各類農(nóng)村信用共同體，推廣小企業(yè)聯(lián)保、生產(chǎn)經(jīng)營戶聯(lián)保、農(nóng)戶多戶聯(lián)保等聯(lián)保模式和互保模式，由大農(nóng)戶可牽頭聯(lián)合同行業(yè)、同地區(qū)的其他農(nóng)戶成立信用共同體，如農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作組織、協(xié)會等，推選當?shù)匦抛u程度好、經(jīng)濟實力強的種植或養(yǎng)殖帶頭人為協(xié)會負責人，會員繳納一定數(shù)量的風險擔?；穑瑢⒒鸫嫒氘?shù)匦庞蒙纾詡淝鍍敃r可能發(fā)生的貸款損失。

參考文獻

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農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第4篇

我國作為人口眾多的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟強則中國經(jīng)濟強。

中國的發(fā)展離不開經(jīng)濟，經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村，農(nóng)村的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支撐。

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚Z食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社長期扮演農(nóng)村金融主力軍角色，但由于受政策和規(guī)模等因素限制，雖然傾其全力，但仍然無法及時、足額的保證三農(nóng)對金融的需求。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位

農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能應立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟在產(chǎn)權(quán)設置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展不能填補國有商業(yè)銀行服務方向轉(zhuǎn)變和機構(gòu)設置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務空白，無力承擔起改革所賦予的重任。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議

（一）建立涉農(nóng)金融風險補償機制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設

農(nóng)業(yè)是基礎產(chǎn)業(yè)，同時也是高風險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務提供政策補償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機構(gòu)雖然承擔了大部分政策性支農(nóng)任務，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營負擔，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務風險多、自然災害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應建立健全涉農(nóng)貸款風險補償機制。同時也要進一步加快信用環(huán)境建設，增強信用機構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構(gòu)的風險。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率

農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應從農(nóng)村信用社改革開始，把農(nóng)村信用社做大做強。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應把農(nóng)村信用社看做當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應加強縣以下機構(gòu)建設，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務。

（三）加強農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設，準確定位農(nóng)村金融市場

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要國家進一步強化農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟政策。農(nóng)村金融機構(gòu)是服務于農(nóng)村經(jīng)濟的金融主力，根據(jù)服務對象的多層次性和金融機構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務，在此基礎上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強的金融機構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導思想，找準服務方向，調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機構(gòu)重組和參股新設農(nóng)村金融機構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務的狹小范圍，在積極擴大資產(chǎn)與負債業(yè)務創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點。農(nóng)村金融機構(gòu)還應完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個人消費信貸，利用農(nóng)村金融機構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費這塊金融服務的新領域。

農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析范文第5篇

一、我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開放農(nóng)村金融市場。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準入的政策，為農(nóng)村金融市場提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務由農(nóng)業(yè)銀行承擔，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務由縣級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求不相適應，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動性、安全性”經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行年報，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設有分支機構(gòu)，但這些機構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導致大量農(nóng)村資金的外流。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚Z食收購貸款等國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風險管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長。

隨著市場經(jīng)濟的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競爭，迫使其走科技投入、技術創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學道路，企業(yè)增加值近幾年占全國GDP的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實 力 較弱，自有資金很難滿足中長期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國中小企業(yè)基本上沒有在資本市場上進行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴重制約了我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競爭和嚴格的破產(chǎn)約束，而我國農(nóng)村金融機構(gòu)在這3個方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關系不明晰；農(nóng)村金融機構(gòu)種類相對單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴重，無法開展競爭；為三農(nóng)服務的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力的缺乏使我國農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場化。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務的大政策指導下的浮動，真正的市場利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計劃利率，這自然限制了儲蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對農(nóng)村金融采取的強制性制度安排。 1998年以來，4大國有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點機構(gòu)，分支機構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右?？h及縣以下區(qū)域的主動撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場的獨占地位，其實質(zhì)上更多是由于政府對農(nóng)村金融的一種強制性制度安排，主要體現(xiàn)為對農(nóng)村信用社的政策保護。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位。

農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能應立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個體私營經(jīng)濟在產(chǎn)權(quán)設置、運作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機制靈活、管理層次少、自主性強、運行成本低，比較適合農(nóng)村個體私營企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長期以來我國農(nóng)村金融機構(gòu)市場功能錯位，存在與國有商業(yè)銀行爭業(yè)務、爭市場的現(xiàn)象，盲目擴張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機構(gòu)在資金投向、服務對象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟為主、為“三農(nóng)”服務為主，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融服務的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟提供融資服務，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展不能填補國有商業(yè)銀行服務方向轉(zhuǎn)變和機構(gòu)設置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務空白，無力承擔起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導。

長期以來，民間金融在我國被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機構(gòu)和手段，只有在嚴重風險發(fā)生時才予以清理。農(nóng)村民間金融市場中契約關系不發(fā)達，主要依靠道德倫理準則約束交易行為，在信息不對稱、外部管理缺位的情況下，一些投機分子和不法分子利用民間金融活動謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟金融穩(wěn)定帶來了風險隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動的廣泛存在已是不爭的事實，然而，現(xiàn)有的相關法律法規(guī)對其監(jiān)管卻相當滯后。目前我國金融業(yè)幾乎為國家所壟斷，相關法律主要針對正規(guī)金融，如《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對象的法律。對民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國刑法》有關擅自設立金融機構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場準入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機構(gòu)讓民間資本得以合法進入，更多的合會、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機構(gòu)等仍不能合法進入農(nóng)村金融市場。

二、優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

（一）建立涉農(nóng)金融風險補償機制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設。

農(nóng)業(yè)是基礎產(chǎn)業(yè)，同時也是高風險、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補金融機構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔的政策風險和損失，世界各國對農(nóng)業(yè)金融業(yè)務提供政策補償是普遍的做法。而我國農(nóng)村金融機構(gòu)雖然承擔了大部分政策性支農(nóng)任務，但在財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應的補償機制。這不僅加重了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營負擔，降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務風險多、自然災害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國應建立健全涉農(nóng)貸款風險補償機制。一是盡快建立存款保險制度，運用存款保險機制對有問題的農(nóng)村金融機構(gòu)采取及時監(jiān)測和早期糾正措施，促進農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場和農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定糧食價格、保護農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進一步加快信用環(huán)境建設，增強信用機構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風險的機制，減少信息成本或者降低交易費用，減少金融機構(gòu)的風險。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機構(gòu)應改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵機制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應從農(nóng)村信用社改革開始，在堅持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實施，采取符合當?shù)靥攸c的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村信用社發(fā)展的目標模式。根據(jù)激勵相容的制度安排，地方政府應把農(nóng)村信用社看作當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，允許地方財政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風險。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢來看，其優(yōu)勢不在城市而在農(nóng)村，其核心競爭力的培育也應該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應加強縣以下機構(gòu)建設，提高對農(nóng)村金融市場的影響力，在農(nóng)村金融市場上通過資金優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢和技術優(yōu)勢為“三農(nóng)”服務。在此基礎上，政府相關部門應適當放松金融市場準入制度，允許民間資本進入金融領域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進利率市場化，進一步擴大存貸款利率浮動范圍，充分調(diào)動農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設，準確定位農(nóng)村金融市場。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國金融改革發(fā)展的一個新課題，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要國家進一步強化農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟政策。農(nóng)村金融機構(gòu)是服務于農(nóng)村經(jīng)濟的金融主力，根據(jù)服務對象的多層次性和金融機構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營上的多樣性。在經(jīng)營中提供各自特有的金融服務，在此基礎上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營靈活、市場敏感度強的金融機構(gòu)。在市場定位過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營指導思想，找準服務方向，調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導思想，加大對養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進縣域經(jīng)濟發(fā)展和金融機構(gòu)適度競爭，允許社會資金參與現(xiàn)有金融機構(gòu)重組和參股新設農(nóng)村金融機構(gòu)，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新，探索更適合中國國情的農(nóng)村金融組織形式。應以市場配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動，以吸引和方便客戶。一方面，擴大傳統(tǒng)業(yè)務規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務的狹小范圍，在積極擴大資產(chǎn)與負債業(yè)務創(chuàng)新的同時，抓住中間業(yè)務的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長點。農(nóng)村金融機構(gòu)還應完善經(jīng)營規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個人消費信貸，利用農(nóng)村金融機構(gòu)擅長經(jīng)營零售業(yè)務的優(yōu)勢，把經(jīng)營觸角拓展到農(nóng)民消費這塊金融服務的新領域。

（四）建立以中央銀行與金融監(jiān)管部門為主導、以地方政府為主體的監(jiān)管新體系。