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儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第1篇

關(guān)鍵詞：郵政金融；發(fā)展模式；經(jīng)驗(yàn)借鑒

中圖分類號(hào)：F61

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)07-0050-02

一、國外郵政金融的發(fā)展模式

(一)郵政與金融混同經(jīng)營模式

這種郵政與金融混同經(jīng)營的模式以德國和法國最為典型，但兩國郵政金融改革所走路線又大為不同。[1]德國郵政銀行是世界各國郵政金融經(jīng)營最為成功的范例之一。德國的郵政金融業(yè)務(wù)從1989年開始改革，成立了郵政銀行，直到1998年底，德國郵政還擁有郵政銀行17.5%的股份，德國郵政收購由聯(lián)邦政府擁有的剩余82.5%的郵政銀行股份，成為郵政銀行的全資擁有者。[2]目前，德國郵政銀行約有一千萬客戶，由于其通過德國郵政約一萬三千個(gè)郵局辦理業(yè)務(wù)，其運(yùn)行成本相對(duì)較低。德國郵政銀行同DSL銀行合并后，現(xiàn)己成為德國最大的零售商業(yè)銀行，為德國郵政的網(wǎng)上購物、物流等業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算。在零售銀行方面，郵政銀行有著能吸引投資者的獨(dú)特地位，在德國郵政集團(tuán)整體戰(zhàn)略發(fā)展中起著至關(guān)重要的作用。德國郵政銀行的金融零售業(yè)務(wù)為德國第一位，列歐洲第五位。[3]

法國郵政金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的運(yùn)行是與郵政業(yè)務(wù)融合在一起的。法國郵政總局設(shè)有金融業(yè)務(wù)主管部門，各地區(qū)也設(shè)有業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，但隸屬于大區(qū)和省的郵政局，具體的儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)由各郵政網(wǎng)點(diǎn)辦理。法國郵政儲(chǔ)蓄資金的絕大部分交給國家財(cái)政部運(yùn)用。法國郵政金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理體制得到法國國家法律及法令的確定和保護(hù)。法國郵政金融系統(tǒng)擁有一個(gè)強(qiáng)大的電腦處理中心來實(shí)現(xiàn)各方面的需求。法國郵政金融業(yè)務(wù)占郵政業(yè)務(wù)總量的10%，目前全國1.7萬個(gè)郵政局(所)都辦理金融業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄存款總量己經(jīng)超過1萬億法郎。[4]

法國郵政部門辦理金融業(yè)務(wù)與銀行的主要區(qū)別有兩點(diǎn)：一是郵政部門不允許辦理貸款業(yè)務(wù)，而銀行能夠提供各種類型的信貸服務(wù)；二是郵政部門特許經(jīng)營一種被稱為“A”賬戶的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，而銀行則不允許吸收此種存款。“A”賬戶儲(chǔ)蓄存款的最大特點(diǎn)是可以免征利息收入所得稅。在這種優(yōu)惠條件的吸引下，全法國所有低收入的居民都愿意將自己的存款放入郵政部門的“A”儲(chǔ)蓄賬戶中，以享受相應(yīng)的優(yōu)惠。[5]

(二)郵政與金融分離經(jīng)營模式

荷蘭是這種郵政與金融分離經(jīng)營最為成功的典范。1968年以前，荷蘭的郵政、電信以及郵政金融都作為隸屬于政府管理的三個(gè)服務(wù)部門。1968年，郵政金融服務(wù)部門進(jìn)行了公司化和股份化的改革，荷蘭郵政銀行成為獨(dú)立經(jīng)營、行政上接受財(cái)政部監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。1986年，荷蘭郵政銀行成為上市公司，但政府仍持有40%的股份。[6]1991年，荷蘭郵政銀行與本國最大的一家保險(xiǎn)公司及一家商業(yè)銀行合并，成立了荷蘭國際集團(tuán)，它是目前國際金融領(lǐng)域中頗具影響力的金融集團(tuán)。[7]

荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關(guān)系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)。1993年以后，雙方為了進(jìn)一步加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設(shè)、管理、擁有和使用網(wǎng)點(diǎn)。

(三)郵政退出金融服務(wù)領(lǐng)域

世界許多國家在進(jìn)行了郵政體制改革后，退出了金融服務(wù)領(lǐng)域，瑞典郵政即選擇了這一改革模式。1974年，瑞典議會(huì)決定，由一家名為Nordbanken的商業(yè)銀行收購了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，郵政部門改為與銀行合作辦理儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù)。在此后的20多年中，郵政儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù)不斷下降，同時(shí)，郵政網(wǎng)點(diǎn)中開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也相應(yīng)減少了50%。1999年9月，瑞典郵政部門決定，停止與銀行的合作。目前，瑞典郵政部門己全部停辦儲(chǔ)蓄等相關(guān)金融業(yè)務(wù)，這意味著瑞典郵政部門退出了金融市場。[8]

(四)具有行政色彩的郵政儲(chǔ)蓄模式

日本的郵政儲(chǔ)蓄雖然已進(jìn)行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲(chǔ)金局是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。[9]日本郵政儲(chǔ)蓄的經(jīng)營目標(biāo)有兩個(gè)：一是為穩(wěn)定民眾的生活，提供簡便、安全的儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)；二是作為一個(gè)非贏利的公共經(jīng)濟(jì)實(shí)體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進(jìn)公眾利益的實(shí)現(xiàn)。長期以來，日本郵政儲(chǔ)金局都把郵政儲(chǔ)蓄所吸收的全部存款轉(zhuǎn)存于大藏省，作為政府的財(cái)政投資，然后再從大藏省借出部分資金應(yīng)對(duì)金融自由化，因此，日本郵政儲(chǔ)金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財(cái)政預(yù)算”。日本郵政金融業(yè)務(wù)是在郵政省的直接領(lǐng)導(dǎo)下，利用郵政網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施為民眾開辦的金融服務(wù)。在這些金融服務(wù)中，一部分屬于一般銀行業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄、匯兌、資金劃撥和小額抵押貸款等；另一部分屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)和年金。前一部分業(yè)務(wù)由郵政省郵政儲(chǔ)金局經(jīng)營管理；后一部分業(yè)務(wù)則由郵政省郵政人壽保險(xiǎn)局經(jīng)營管理。

日本郵政儲(chǔ)金局十分重視經(jīng)營活動(dòng)，該局約有6.5萬名員工，其中就有9000余名員工專門從事郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的宣傳、攬收和促銷。郵政儲(chǔ)金局除了在日常通過不斷完善服務(wù)內(nèi)容、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量來提高其經(jīng)營水平外，每年還定期舉辦“郵政儲(chǔ)蓄月”和“郵儲(chǔ)杯網(wǎng)球混雙比賽”兩項(xiàng)大型活動(dòng)，以此向民眾宣傳郵政儲(chǔ)蓄，促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。[10]

二、國外郵政金融發(fā)展模式的比較與借鑒

(一)各國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的相同之處

1.堅(jiān)持大眾銀行服務(wù)本色。郵政儲(chǔ)蓄等金融業(yè)務(wù)的形成從一開始就是充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，直接為廣大城鄉(xiāng)普通居民服務(wù)。同時(shí)培養(yǎng)公民節(jié)儉、儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣，為國家建設(shè)積累資金。郵政金融服務(wù)在公眾中一直享有“平民銀行”的美譽(yù)。荷蘭郵政銀行已經(jīng)成為本國最大的零售銀行，但仍沒有改變?yōu)槠矫翊蟊姺?wù)的本色。與一般商業(yè)銀行相比，荷蘭郵政銀行堅(jiān)持三條基本的經(jīng)營原則：一是不論用戶是高收入者還是低收入者，郵政銀行都為其提供良好的服務(wù)；二是郵政銀行為用戶提供盡可能簡單的服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)設(shè)施和范圍適用于大眾化的需要；三是堅(jiān)持較低的服務(wù)價(jià)格。在荷蘭1565萬人口的670萬個(gè)家庭中，三分之二以上的家庭都是郵政銀行的用戶。在荷蘭全國的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和銀行支付卡市場上，郵政銀行的市場占有率分別達(dá)到15%和42%。[11]

2.建立有效的金融產(chǎn)品營銷體系。郵政部門提供金融服務(wù)最大的優(yōu)勢就是依托郵政網(wǎng)絡(luò)所形成的強(qiáng)大銷售能力。在法國，金融服務(wù)產(chǎn)品通過三個(gè)層次的銷售渠道實(shí)現(xiàn)。一是1.7萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的窗口服務(wù)，這主要提供最簡單的服務(wù)產(chǎn)品；二是根據(jù)全國金融市場需求建立了24個(gè)金融服務(wù)中心，提供比較復(fù)雜的服務(wù)內(nèi)容；三是按照業(yè)務(wù)發(fā)展要求，建立5個(gè)特別金融服務(wù)中心，提供特殊金融服務(wù)。

3.通過商函、電話和互聯(lián)網(wǎng)推銷金融服務(wù)產(chǎn)品。與所有零售服務(wù)一樣，郵政金融零售業(yè)務(wù)除了利用網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)外，還充分利用各種渠道進(jìn)行宣傳和營銷，商業(yè)信函、電話直銷以及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)都是郵政金融選擇的主要營銷渠道。在日本，郵政儲(chǔ)蓄每年都要發(fā)出2500萬封有址商業(yè)信函，向用戶推薦服務(wù)產(chǎn)品。[12]例如，郵政儲(chǔ)蓄的用戶在使用支付卡時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)存款己經(jīng)用完，很快就會(huì)收到一封郵政儲(chǔ)蓄的信函，向用戶介紹并提供消費(fèi)信貸或其他信用透支服務(wù)。荷蘭郵政銀行每年要向各種用戶撥打6000萬個(gè)直銷電話，宣傳推薦各種零售金融業(yè)務(wù)。另外，郵政銀行還設(shè)立了專門網(wǎng)站，每天的平均訪問量超過7萬人次。通過電話和互聯(lián)網(wǎng)，荷蘭郵政銀行還能提供電話銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)。[13]

(二)各國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的不同之處

1.業(yè)務(wù)范圍寬窄不一。郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍基本等同于其他商業(yè)銀行，而處于與郵政混合經(jīng)營或?qū)嵭袦?zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營的郵政儲(chǔ)蓄獲準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍比郵政儲(chǔ)蓄銀行要狹窄得多。如德國郵政銀行為全能銀行；尚處于混合經(jīng)營下的法國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種僅有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)及清算四大類，郵政儲(chǔ)蓄資金只能用于購買國債或轉(zhuǎn)存國家儲(chǔ)蓄金庫；日本郵政儲(chǔ)蓄在很長一段時(shí)期將其全部資金通過大藏省資金運(yùn)用部，交給財(cái)政投融資進(jìn)行運(yùn)用，自己不得對(duì)資金進(jìn)行任何形式的運(yùn)用。

2.政府扶持力度不一。德國、荷蘭郵政儲(chǔ)蓄銀行與一般商業(yè)銀行已無什么差別，政府對(duì)郵政儲(chǔ)蓄基本沒有特別的政策支持。而法國、日本都存在不同程度的政策扶持。如法國郵政儲(chǔ)蓄享有一定的免征利息所得稅優(yōu)惠政策，而日本確定每年的10月為郵政儲(chǔ)蓄月，郵政省在全國范圍內(nèi)開展儲(chǔ)蓄促銷活動(dòng)，政府部門通力協(xié)助。

3.服務(wù)理念手段不一。盡管不同經(jīng)營模式下的郵政儲(chǔ)蓄，服務(wù)對(duì)象基本都定位于個(gè)人，都注重服務(wù)質(zhì)量，但各國郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)理念及內(nèi)涵還是存在一定的差別。如德國、荷蘭等國的郵政儲(chǔ)蓄，其服務(wù)一般體現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和拓展上，以業(yè)務(wù)種類齊全、新穎來吸引或穩(wěn)定客戶群；而對(duì)于尚處于發(fā)展改革階段的郵政儲(chǔ)蓄，一般突出其金融業(yè)務(wù)的優(yōu)惠性和便利性。

三、國外郵政金融發(fā)展模式對(duì)我國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的啟示

通過以上分析，借鑒國外郵政金融發(fā)展模式的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，筆者認(rèn)為，我國郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)實(shí)行漸進(jìn)式改革，最終成立郵政銀行。成立后的郵政銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主、零售業(yè)務(wù)為輔，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(一)在維持現(xiàn)行制度基礎(chǔ)上進(jìn)行配套改革

根據(jù)我國郵政儲(chǔ)蓄目前的發(fā)展情況，改革必須采取漸進(jìn)的方式，即在一定時(shí)期內(nèi)仍保持資金轉(zhuǎn)存央行的經(jīng)營模式，同時(shí)開始進(jìn)行配套改革，為下一步成立郵政銀行做準(zhǔn)備。一方面，要以法律的形式規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄的法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，健全法規(guī)制度，幫助郵政儲(chǔ)蓄向名副其實(shí)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型；另一方面，又要盡快讓郵政儲(chǔ)蓄獨(dú)立核算，解決好郵政與儲(chǔ)蓄之間的成本、利益分割。同時(shí)也要加大力度培養(yǎng)金融專業(yè)人才，郵政儲(chǔ)蓄目前的從業(yè)人員除去存取款業(yè)務(wù)操作外，幾乎不具備任何金融知識(shí)，這將是未來郵政銀行成立后面臨的最大難題。因此，人才稀缺問題是目前郵政儲(chǔ)蓄配套改革中最迫切需要解決的問題。

(二)建立符合我國國情的郵政儲(chǔ)蓄銀行

郵政儲(chǔ)蓄在網(wǎng)絡(luò)資源、資金和市場環(huán)境方面具有先天適應(yīng)性比較優(yōu)勢，但在貸款的發(fā)放上卻存在明顯的劣勢。從維護(hù)金融體系的穩(wěn)定考慮，我國郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)設(shè)計(jì)成流動(dòng)服務(wù)職能和信貸發(fā)放職能相分離的發(fā)展模式。在資產(chǎn)負(fù)債構(gòu)成方面，以存折或存單的形式從居民、企業(yè)、政府處吸收儲(chǔ)蓄存款和支票存款，并將這些存款投資于如政府債券、公司債券、商業(yè)票據(jù)、同業(yè)拆借等具有高度安全性和流動(dòng)性的金融資產(chǎn)，不經(jīng)營對(duì)城市工商企業(yè)和個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)。分流商業(yè)銀行的職能，由此來防止銀行“擠提”的發(fā)生。由此我國郵政儲(chǔ)蓄的模式應(yīng)選擇在零售銀行的基礎(chǔ)上，在城市開辦批發(fā)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村開辦信貸業(yè)務(wù)，建立“零售+城市批發(fā)+農(nóng)村信貸”模式。

此外，郵政儲(chǔ)蓄的快速發(fā)展在很大程度上得益于郵政局的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，因此假如這一切都隨著脫離郵政而失去，新成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行就會(huì)沒有了優(yōu)勢。因而，郵政儲(chǔ)蓄銀行無論如何不能同郵政機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相分離?？山梃b德國的做法，成立一個(gè)郵政銀行股份有限公司，郵政局以其經(jīng)營場所、設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)折價(jià)入股，其余股份或者由政府持有或者向社會(huì)公開募集資金入股。當(dāng)然，郵政局也可以購買其余股份，使郵政銀行成為由郵政局完全控股的子公司。在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，也可將郵政銀行上市。

(三)創(chuàng)新郵政業(yè)務(wù)

核心競爭力是一家企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)成功的關(guān)鍵因素，而核心競爭力一般來自于企業(yè)的比較優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄確定了選擇“零售+城市批發(fā)+農(nóng)村信貸”的發(fā)展模式后，就應(yīng)充分利用己經(jīng)獲取的比較優(yōu)勢，開發(fā)它在人員隊(duì)伍、科技設(shè)備等方面潛存主動(dòng)創(chuàng)造性的潛在比較優(yōu)勢，通過加大資金投入力度，加快科技更新速度，提高市場競爭力。同時(shí)由于郵政網(wǎng)點(diǎn)的普及性，郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款在很大程度上來源于農(nóng)村。為使來自農(nóng)村的資金能夠用于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可以考慮通過某種制度設(shè)計(jì)讓郵政儲(chǔ)蓄吸收的部分存款能夠在農(nóng)村留下來。例如，給與政策上的傾斜，允許郵政在旗縣以下開辦小額抵押貸款業(yè)務(wù)。也就解決了郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村過度吸取資金的問題。根據(jù)這些比較優(yōu)勢，郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略可確定為“城市批發(fā)+農(nóng)村信貸+異地結(jié)算業(yè)務(wù)”，進(jìn)而形成自己的核心競爭力。

綜上所述，國外郵政金融在其發(fā)展歷程中，既有成功的經(jīng)驗(yàn)，也存在不少問題。對(duì)于正在進(jìn)行改革的我國郵政儲(chǔ)蓄而言，國外的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)對(duì)我國有一定的借鑒意義。但是，我國郵政儲(chǔ)蓄有自己的特點(diǎn)，不能照搬照抄國外的做法，必須結(jié)合我國的實(shí)際，走出一條符合我國郵政儲(chǔ)蓄特色的發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)：

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儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第2篇

【關(guān)鍵詞】區(qū)域融資機(jī)制 政府 銀行

一、美國區(qū)域開發(fā)中的投融資機(jī)制

（一）政府在區(qū)域開發(fā)中的職能和作用

一是制定相關(guān)法律為資本的跨區(qū)域流動(dòng)提供制度保障。如宅地法、鼓勵(lì)西部草原植樹法、沙漠土地法、地區(qū)再開發(fā)法、公共工程和經(jīng)濟(jì)開發(fā)法、阿巴拉契亞開發(fā)法等。

二是綜合利用產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、金融等手段促進(jìn)落后地區(qū)的開發(fā)。1993年國會(huì)通過了《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》，對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施價(jià)格支持，主要是促進(jìn)南部和西部落后地區(qū)的開發(fā)。《農(nóng)業(yè)調(diào)整法》頒布實(shí)施到20世紀(jì)70年代初，聯(lián)邦政府僅在價(jià)格支持方面的補(bǔ)貼就達(dá)到了1000多億美元。此外，從20世紀(jì)50年代開始，南部地區(qū)的一些州實(shí)行了稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼政策，不僅吸引了大規(guī)模的私人投資，也為當(dāng)?shù)氐娜瞬乓M(jìn)提供了便利。

三是政府直接對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行投資。國會(huì)于1965年通過的《公共工程和經(jīng)濟(jì)開發(fā)法》中規(guī)定落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)由聯(lián)邦政府實(shí)施援助。為此，商務(wù)部門成立了經(jīng)濟(jì)開發(fā)署，通過公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、技術(shù)援助和經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易援助等方式來援助落后地區(qū)。

（二）區(qū)域化的金融政策

美國的中央銀行獨(dú)立制定貨幣政策，不受聯(lián)邦政府的管制。聯(lián)儲(chǔ)銀行由全國5500多家較大的商業(yè)銀行參加，通過會(huì)員制形式組成12家區(qū)域性聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行，分轄全國不同地區(qū)。美國是世界上擁有商業(yè)銀行數(shù)量最多的國家。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，全美約有11300間掛牌銀行（不包括其分支機(jī)構(gòu)），運(yùn)行的資金總量占整個(gè)金融市場資金量的1/3左右。商業(yè)銀行的自較大，可根據(jù)央行的貼現(xiàn)率，自主確定本地區(qū)的存貸款利率。1977年國會(huì)通過了《社區(qū)再投資法》，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)向其所在地區(qū)的低收入者提供貸款，并成立了專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)法情況進(jìn)行定期評(píng)估。

（三）資本的區(qū)域性流動(dòng)十分順暢

美國資本市場主要由四個(gè)市場構(gòu)成：一是債券市場。債券市場又分為聯(lián)邦政府債券市場（聯(lián)邦政府為了彌補(bǔ)財(cái)政赤字而發(fā)行的中長期債券）、聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)債券市場（聯(lián)邦政府所屬機(jī)構(gòu)及其政府資助企業(yè)所發(fā)行的債券）、州及地方政府債券市場（由州及地方行政當(dāng)局發(fā)行）、公司債券市場（實(shí)業(yè)公司籌集長期資金發(fā)行）以及揚(yáng)基債券（美國發(fā)行的外國債券）。二是股票市場，股票市場又分為發(fā)行市場、有組織的交易市場和場外交易市場、在證券交易所掛牌上市但在場外進(jìn)行交易的股票市場和各機(jī)構(gòu)投資者直接進(jìn)行股票交易的市場。三是銀行貸款市場，即銀行向各企業(yè)發(fā)放中長期貸款的市場。四是抵押市場，即以不動(dòng)產(chǎn)作抵押進(jìn)行融資的市場。與其他市場相比，聯(lián)邦政府對(duì)抵押市場的管理更為嚴(yán)格，有的抵押債券需由政府擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)。

二、德國的投融資機(jī)制

德國在統(tǒng)一后，前西德各州和東德各州的經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距較大，每個(gè)州內(nèi)部的也存在不發(fā)達(dá)地區(qū)，因此，聯(lián)邦德國各界政府均十分重視區(qū)域政策，通過采取一系列的區(qū)域政策，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。

（一）政府在融資方面的作用

在德國，政府主要包括聯(lián)邦政府和州政府，兩者在融資方面發(fā)揮不同的作用。

聯(lián)邦政府的作用主要體現(xiàn)在：一是為區(qū)域政策立法，保證了資本的合理區(qū)域流動(dòng)。如《聯(lián)邦基本法》、《促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與增長法》、《聯(lián)邦改善區(qū)域結(jié)構(gòu)共同任務(wù)法》、《聯(lián)邦空間布局法》以及《聯(lián)邦財(cái)政平衡法》等。

二是通過對(duì)特定行業(yè)和地區(qū)以及高新技術(shù)開發(fā)的項(xiàng)目，提供補(bǔ)貼或經(jīng)濟(jì)資助。財(cái)政補(bǔ)貼又分為直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼兩種。其中，聯(lián)邦政府提供的直接補(bǔ)貼有維持性補(bǔ)貼、適應(yīng)性補(bǔ)貼和生產(chǎn)性補(bǔ)貼三種，主要是為落后地區(qū)的企業(yè)提供資金上的援助，而間接補(bǔ)貼主要是政府實(shí)施的各項(xiàng)促進(jìn)計(jì)劃中的稅收優(yōu)惠及特別折扣等。

三是制定改善區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的共同任務(wù)。通過向私人投資和與經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供投資補(bǔ)貼、長期貸款、利息補(bǔ)貼和擔(dān)保的方式，以達(dá)到促進(jìn)投資，擴(kuò)大就業(yè)，提高收入水平的目的。

州政府主要是在聯(lián)邦政府制定的有關(guān)法律法規(guī)和政策許可范圍內(nèi)，根據(jù)自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，來促進(jìn)本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過撥款補(bǔ)貼、低息貸款和貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保三種方式來扶持本地區(qū)的中小企業(yè)，f助其解決資金上的問題。而州政府在促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步方面，根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)實(shí)業(yè)界的需要制定技術(shù)政策，通過稅收優(yōu)惠、建立基礎(chǔ)設(shè)施和促進(jìn)技術(shù)轉(zhuǎn)讓予以幫助。以巴符州為例，政府每年用于扶持科技研究的開支達(dá)2億德國馬克，其中3/4的部分用于巴符州的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和本地區(qū)企業(yè)的技術(shù)轉(zhuǎn)讓。

（二）融資機(jī)制的核心――全能銀行和專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)

德國的資本市場并不發(fā)達(dá)，但銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)卻十分完善，這是德國采取銀行主導(dǎo)型融資模式的重要原因。德意志銀行、德累斯頓銀行和德國商業(yè)銀行是德國最大的三家銀行，這三家銀行的主要職能是為區(qū)域內(nèi)的企業(yè)提供長短期貸款、證券承銷、財(cái)務(wù)咨詢等全方位的金融服務(wù)。

與美英分散的銀行體系不同的是，德意志銀行是一家全能銀行，其在全球范圍內(nèi)從事商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)，除了經(jīng)營傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)外，德意志銀行還開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)，辦理信用證、對(duì)外保函等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

除了上面所述的全能銀行，德國還有公法的儲(chǔ)蓄銀行和州銀行以及合作銀行性質(zhì)的大眾銀行、私人儲(chǔ)蓄銀行、建房儲(chǔ)蓄銀行、抵押銀行和有價(jià)證券銀行。儲(chǔ)蓄銀行為低收入人群提供儲(chǔ)蓄和信用服務(wù)，其資金被用于提供抵押貸款、資助本地或區(qū)域性的投資活動(dòng)。只有市或轄區(qū)等地方政府才能創(chuàng)立儲(chǔ)蓄銀行。而信用合作銀行是由存款者所有的互助組織，其職能主要是為資金短缺的工商企業(yè)提供幫助。

除銀行外，德國也有證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行類金融機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)融資的效果相對(duì)于銀行來說并不明顯，因此在金融體系中影響不大。

三、日本的投融資機(jī)制

（一）政府在融資方面的作用

日本在區(qū)域經(jīng)濟(jì)開發(fā)過程中存在的主要問題是：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不平衡，地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)差距明顯，人口和工業(yè)區(qū)集中的太平洋沿岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高，而人口少的區(qū)域則相對(duì)落后。日本政府高度重視區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡問題，與德國相同，日本政府對(duì)于投融資方面的調(diào)控也分為中央和地方兩個(gè)層面。

日本最具有特色的是“財(cái)政投融資制度”。財(cái)政投融資制度是以國家信用為基礎(chǔ)，采取多種金融手段來籌集資金，并將資金提供給政府的投融資機(jī)構(gòu)，政府以有償?shù)姆绞郊右赃\(yùn)用，以促進(jìn)社會(huì)資本的建設(shè)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和區(qū)域合作政策的實(shí)施。另外，日本的中央銀行也起著調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用。中央銀行通過制定和運(yùn)用金融政策，維持了金融市場的穩(wěn)定秩序，支持了產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策的實(shí)施。由于地方政府的行政自治和區(qū)域性經(jīng)濟(jì)，地方政府調(diào)控的重點(diǎn)放在對(duì)地區(qū)范圍內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展的扶持上面。地方政府主要通過提供信息咨詢服務(wù)、技術(shù)培訓(xùn)、對(duì)開發(fā)項(xiàng)目提供資金援助及為企業(yè)的貸款提供貸款擔(dān)保等方式來加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)技術(shù)進(jìn)步的投資支持。

（二）融資的核心機(jī)構(gòu)――銀行

發(fā)達(dá)的金融業(yè)是日本進(jìn)行投融資的一個(gè)重要優(yōu)勢，尤其是銀行業(yè)的發(fā)展。融資的主體包括了商業(yè)銀行的融資和政策性銀行的融資。

商業(yè)銀行的貸款是企業(yè)進(jìn)行融資的主要來源。日本民間銀行所擁有的資金占全部金融機(jī)構(gòu)資金總量的90%左右，而對(duì)企業(yè)的貸款，商業(yè)銀行承擔(dān)了其中80%的貸款資金。民間銀行在企業(yè)投資的貸款上，按照金融業(yè)務(wù)原則獨(dú)立進(jìn)行操作，享有充分自。銀行在受理項(xiàng)目貸款申請(qǐng)后，會(huì)組成專門機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查，立項(xiàng)貸款后，還要對(duì)項(xiàng)目的進(jìn)程以及結(jié)果進(jìn)行監(jiān)督，確保項(xiàng)目貸款資金的合理使用。此外，日本的商業(yè)銀行也可通過認(rèn)購企業(yè)發(fā)行的股票或項(xiàng)目投資的股權(quán)，成為企業(yè)的股東，與企業(yè)保持長期關(guān)系，深入?yún)⑴c到企業(yè)的經(jīng)營管理決策。

開發(fā)銀行是政府引導(dǎo)投融資的重要金融手段之一。日本開發(fā)銀行是日本政府機(jī)構(gòu)中的綜合性政策銀行，主要任務(wù)是為國家的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)提供長期貸款，對(duì)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向起到了重要的引導(dǎo)作用，因此帶動(dòng)了相關(guān)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。開發(fā)銀行在50、60年代期間扶持了北海道地區(qū)的石油化工產(chǎn)業(yè)；70年代以后，為解決能源問題，開發(fā)銀行又將其投資轉(zhuǎn)向能源領(lǐng)域；80年代開始重點(diǎn)支持高科技產(chǎn)業(yè)；90年代配合政府的相關(guān)政策將投資轉(zhuǎn)向衰退產(chǎn)業(yè)的調(diào)整和中小企業(yè)方向。與普通的商業(yè)銀行貸款相比，開發(fā)銀行所承擔(dān)的項(xiàng)目貸款只占其投資的一部分，其他部分仍需要要向商業(yè)銀行借貸。

除了商業(yè)銀行和開發(fā)銀行的貸款之外，日本還設(shè)有專門的區(qū)域性政策金融機(jī)構(gòu)，為落后地區(qū)的開發(fā)提供專項(xiàng)服務(wù)。如沖繩地區(qū)成立的振興開發(fā)金融公庫，就為當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展提供資金支持。

（三）資本的區(qū)域配置主體――企業(yè)

企業(yè)是日本資本區(qū)域配置重要主體。日本全國共有企業(yè)約700多萬戶，僅東京一個(gè)地區(qū)就有200多萬戶。其中，大企業(yè)所占比重不到1%，絕大多數(shù)都是中小型企業(yè)。從結(jié)構(gòu)上來看，大企業(yè)都是股份制的，小企業(yè)所屬為獨(dú)資。企業(yè)集團(tuán)成員使用統(tǒng)一商標(biāo)，企業(yè)之間可以互相持股，使得企業(yè)的資本在地區(qū)配置上高度集中，這對(duì)區(qū)域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)集聚有非常重要的作用。企業(yè)對(duì)投資既有權(quán)力，也有責(zé)任，并獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。然而，企業(yè)投資決策一定程度上還要受國家產(chǎn)業(yè)政策、國家區(qū)域政策的引導(dǎo)，爭取參加國家提倡的開發(fā)計(jì)劃，從而可以享受到政策上的優(yōu)惠，也可以提高企業(yè)的競爭力。

四、各國區(qū)域開發(fā)中的融資機(jī)制比較及對(duì)我國的借鑒意義

各國在區(qū)域開發(fā)中所采用的融資機(jī)制雖不完全相同，但總結(jié)起來至少可以提供以下幾條經(jīng)驗(yàn)：一是各國政府在區(qū)域開發(fā)和融資機(jī)制的選擇上有重要的作用。政府積極實(shí)施促進(jìn)落后地區(qū)開發(fā)的政策法律，提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠措施來促進(jìn)落后地區(qū)的開發(fā)。此外，政府成立了一些專門管理機(jī)構(gòu)或部門，專門負(fù)責(zé)相關(guān)區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)開發(fā)政策的制定和實(shí)施。政府還通過投資落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和中小企業(yè)，為私人投資創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，解決了私人投資的無效率問題。政府也通過稅收、財(cái)政等優(yōu)惠措施，吸引更多的資金，同時(shí)也引進(jìn)了更多的人才，促進(jìn)了本地區(qū)企業(yè)的發(fā)展。

二是各國都有相對(duì)比較完善的金融體系，包括了股票市場、債券市場、銀行體系及其他金融市場，無論是通過證券直接融資的美國或是以銀行貸款的方式進(jìn)行間接融資的德國和日本，都體現(xiàn)了這些發(fā)達(dá)國家金融市場的日趨成熟，為區(qū)域開發(fā)提供了資金上的支持。此外，各國旨在提供資金援助，維持區(qū)域平衡發(fā)展的政策性銀行業(yè)也起著重要的作用，例如德國的信貸復(fù)興銀行、日本開發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)為國家的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)提供長期貸款，對(duì)產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向起到了重要的引導(dǎo)作用，在促進(jìn)該區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)的同時(shí)也帶動(dòng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三是企業(yè)成為了區(qū)域開發(fā)融資中的主體。政府提供的各種優(yōu)惠政策以及金融行業(yè)的融資最終落腳點(diǎn)都在于為區(qū)域內(nèi)企業(yè)的發(fā)展提供有利條件，使得市場在資本配置中仍起主導(dǎo)作用，充分發(fā)揮區(qū)域內(nèi)部企業(yè)的積極性來完成項(xiàng)目投資，獲得收益。特別注重扶持區(qū)域內(nèi)的新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)和中小企業(yè)，提供鼓勵(lì)投資的優(yōu)惠補(bǔ)貼、提供融資幫助及為企業(yè)的決策提供咨詢服務(wù)等。

然而，這些國家所選擇的融資機(jī)制也有區(qū)別。例如美國區(qū)域內(nèi)的企業(yè)融資主要依靠證券市場的融資，雖然銀行也能提供貸款，但大部分的融資還是通過證券市場來完成，總體來說是屬于以證券融資為主的市場主導(dǎo)型模式。而德國和日本區(qū)域內(nèi)的企業(yè)融資則主要依靠銀行業(yè)的融資，尤其是全能銀行所發(fā)揮的作用，雖然也有比較完善的證券市場，但大部分融資依然通過銀行貸款來完成，因此從總體上來說是屬于以銀行融資為主的銀行主導(dǎo)型模式。

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儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小企業(yè)融資；金融體系

文章編號(hào)：1003-4625(2010)04-0016-04

中圖分類號(hào)：F832.35

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、非健全的農(nóng)村金融體系：涉農(nóng)小企業(yè)融資難的根本原因

經(jīng)過改革開放30年來的發(fā)展，我國已經(jīng)建立起了以間接金融為主的農(nóng)村金融體系，形成了包括商業(yè)銀行、政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等在內(nèi)的多種金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融格局。然而，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系并未實(shí)質(zhì)性改善農(nóng)村的融資環(huán)境，尤其是涉農(nóng)小企業(yè)的融資困難更未得到根本緩解。這就意味著我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系并不完全符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展的需要，從某種意義上甚至可以說，我國完整、健全的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系并未真正建立，這是造成我國涉農(nóng)小企業(yè)融資困境長期難以解決的根本原因。

第一，現(xiàn)有的以間接金融為主的農(nóng)村金融體系難以滿足涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求。如果僅從表面考察，我國涉農(nóng)金融領(lǐng)域并不缺乏金融中介：國內(nèi)前5家大銀行中有兩家(農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行)被定位為服務(wù)“三農(nóng)”；國內(nèi)僅有的3家政策性銀行也有一家(農(nóng)發(fā)行)專門定位在農(nóng)村；農(nóng)村信用社以及由其合并重組而成的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營機(jī)構(gòu)遍布農(nóng)村各地；此外，其他大型和股份制商業(yè)銀行也被要求面向農(nóng)村提供一些金融服務(wù)。然而，實(shí)踐表明，上述金融機(jī)構(gòu)在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資中的作用并不像人們?cè)O(shè)想的那么明顯，特別是大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村小企業(yè)的力度與其資金實(shí)力更不成比例。究其原因，則是源于現(xiàn)有農(nóng)村金融體系在很大程度上并非專為涉農(nóng)小企業(yè)而設(shè)立，加之金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化的改革導(dǎo)向和定位，更使其必然將融資的重點(diǎn)偏向城市和農(nóng)村的大中型企業(yè)。眾所周知，“三農(nóng)”本身的弱勢性使得“三農(nóng)”融資具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，涉農(nóng)小企業(yè)又因其高度分散、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差而比農(nóng)村大中型企業(yè)具有更高的融資風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)成本，使得大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)融資具有一種天生的排斥本能，特別是在農(nóng)行早已商業(yè)化并確定了上市的目標(biāo)、郵政儲(chǔ)蓄銀行也被賦予商業(yè)化經(jīng)營方向的情況下，即使要求這些銀行必須面向農(nóng)村融資，其融資重點(diǎn)也基本放在涉農(nóng)大中型企業(yè)上，至于涉農(nóng)小企業(yè)融資由于距貸款的“三性”原則相差太遠(yuǎn)，往往被這些銀行所排斥。因此，在我國的農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用社事實(shí)上成為“三農(nóng)”融資的主力軍。面對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)大量小企業(yè)的巨大融資需求，僅僅依靠農(nóng)信社的融資只能是杯水車薪。

第二，專司小企業(yè)融資之職的小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展遲緩導(dǎo)致涉農(nóng)小企業(yè)告貸無門。一般說，一個(gè)完整、健全的金融體系應(yīng)當(dāng)包括規(guī)模不同的金融機(jī)構(gòu)，每一規(guī)模類型的金融機(jī)構(gòu)在這一金融體系中都有自己的定位和與其規(guī)模相對(duì)應(yīng)的服務(wù)對(duì)象。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系則呈現(xiàn)為較明顯的大型銀行主導(dǎo)型特征，小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。如前所述，我國現(xiàn)有農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)信社構(gòu)成。雖然農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行都被賦予了“三農(nóng)”服務(wù)功能，但出于商業(yè)化經(jīng)營的考慮，其融資重點(diǎn)基本限于涉農(nóng)大中型企業(yè)，加之涉農(nóng)小企業(yè)眾多，由這些大型銀行去面對(duì)浩如煙海的涉農(nóng)小企業(yè)融資，無異于人們常說的“高射炮打麻雀”。農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行有其特殊的定位和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，難以成為涉農(nóng)小企業(yè)融資的主體。因此，真正面向涉農(nóng)小企業(yè)融資的主要是農(nóng)村信用社，而僅僅依靠農(nóng)信社來解決涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。雖然我國一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，但由于這些小型金融機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，短期內(nèi)難成氣候，加之其他類型的小型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尚處于缺位狀態(tài)，因此，我國涉農(nóng)小企業(yè)仍然面臨著沒有足夠的對(duì)應(yīng)金融機(jī)構(gòu)為之提供融資服務(wù)的窘境。

第三，在涉農(nóng)小企業(yè)融資體系中，直接融資一直處于缺位狀態(tài)。如果以滬深證券交易所的建立為標(biāo)志，我國資本市場已經(jīng)有20年的歷史。20年來，資本市場規(guī)模由小到大，層次日漸豐富，對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了巨大推動(dòng)作用。但是，遺憾的是，我國資本市場建設(shè)的重點(diǎn)一直在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，并且主要為大中型企業(yè)融資服務(wù)，至于在涉農(nóng)小企業(yè)金融領(lǐng)域，資本市場根本無從談起。如果說在間接金融領(lǐng)域還有一些銀行對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)提供融資服務(wù)的話(盡管這種融資數(shù)量很少)，那么我國資本市場至今基本對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)關(guān)閉著大門。雖然2004年5月深交所設(shè)立了中小企業(yè)板，2009年10月深交所又建立了創(chuàng)業(yè)板，但這些市場的上市門檻對(duì)于大量涉農(nóng)小企業(yè)來說仍然高不可攀。至于OTC市場、產(chǎn)權(quán)市場、債券市場等與涉農(nóng)小企業(yè)也基本無緣。資本市場結(jié)構(gòu)缺失與功能的不足，使得涉農(nóng)小企業(yè)基本失去了直接融資的渠道，加劇了涉農(nóng)小企業(yè)的融資困難。

第四，針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制的缺位是造成涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要因素。眾所周知，與一般的城鎮(zhèn)小企業(yè)相比，涉農(nóng)小企業(yè)在規(guī)模、經(jīng)營穩(wěn)定性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面更具有弱質(zhì)性，如果沒有相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，無論其直接融資還是間接融資都會(huì)遇到更大困難。因此，涉農(nóng)金融體系構(gòu)成中理應(yīng)包含相應(yīng)的擔(dān)保要素。然而，我國現(xiàn)有涉農(nóng)金融體系中針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制基本處于空白狀態(tài)，這是農(nóng)村小企業(yè)融資難長期得不到解決的重要原因之一。

第五，民間借貸的非合法化加劇了涉農(nóng)小企業(yè)融資的困難。我國涉農(nóng)金融領(lǐng)域客觀上呈現(xiàn)為正規(guī)金融與民間借貸并存的格局。前者往往帶有官方或半官方的性質(zhì)，并處于主導(dǎo)地位；后者則一直沒有合法的身份。按理說，面對(duì)地域廣闊的農(nóng)村地區(qū)數(shù)以萬計(jì)小企業(yè)極度分散的融資需求，在正規(guī)金融不愿意介入或鞭長莫及的信用領(lǐng)域，由民間信用去填補(bǔ)正規(guī)金融留下的小企業(yè)融資空缺，應(yīng)當(dāng)獲得國家法律、政策的認(rèn)可和鼓勵(lì)。然而，長期以來，民間借貸作為我國信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，因一直沒有合法身份而不得不處于地下活動(dòng)狀態(tài)。雖然理論界關(guān)于為民間借貸正名的呼聲不斷，但并沒有產(chǎn)生政策性效果。這種狀況導(dǎo)致涉農(nóng)小企業(yè)在難以獲得正規(guī)金融渠道融資的情況下又失去了民間信用的融資來源，從而不可避免地加劇了其融資的困難。

二、構(gòu)建涉農(nóng)小企業(yè)融資體系的設(shè)想

(一)充分發(fā)揮現(xiàn)有正規(guī)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的作用

借鑒國外的做法，筆者認(rèn)為，可以從幾個(gè)方面構(gòu)建對(duì)現(xiàn)有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持的優(yōu)惠政策體系：

1.財(cái)政稅收政策。主要包括：(1)優(yōu)惠的營業(yè)稅

和所得稅政策。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠是國外的普遍做法。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行過去就長期享受稅收照顧，在1971年以前一直免繳營業(yè)稅；也有些國家對(duì)涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)免征所得稅。我國也應(yīng)針對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的不同情況，實(shí)行不同的稅收優(yōu)惠政策。(2)對(duì)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款實(shí)行免繳利息所得稅政策。這種做法在國外早有先例，法國儲(chǔ)蓄銀行(包括普通儲(chǔ)蓄銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行)A類賬戶(Livret A)中的儲(chǔ)蓄存款就屬免稅對(duì)象。我國雖于2008年10月對(duì)儲(chǔ)蓄存款利息暫免征收個(gè)人所得稅，但“暫免”不等于“取消”。為了鼓勵(lì)現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”融資，國外對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款利息免稅的做法也應(yīng)為我們所借鑒。(3)對(duì)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款實(shí)行財(cái)政貼息政策?！叭r(nóng)”特有的弱質(zhì)性質(zhì)決定了“三農(nóng)”貸款應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)睦?yōu)惠，這種帶有“政策性”特征的貸款利率與市場利率的差額，應(yīng)當(dāng)由財(cái)政給予相應(yīng)的利息補(bǔ)貼。(4)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政資金的支持。這在國外也是常用的政策支持手段之一。例如，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行在早期活動(dòng)中，在向公眾籌集資本方面所受限制較多，因此，國家的捐贈(zèng)、撥款和貸款等在許多年間都構(gòu)成其資金的主要部分，尤其是其中長期貸款幾乎全由國家資金支持。這種做法也可以為我國所借鑒。

2.貨幣政策。主要包括：(1)差別準(zhǔn)備率政策。西方中央銀行往往根據(jù)存款流動(dòng)性強(qiáng)弱、銀行規(guī)模大小、銀行所處的地域等實(shí)行差別準(zhǔn)備金比率。我國也應(yīng)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是主要面向農(nóng)村小企業(yè)融資的小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率。(2)差別利率政策。這一政策國外早已有之。自從20世紀(jì)30年代起美國商業(yè)銀行的存款利率就被美聯(lián)儲(chǔ)的Q字條例規(guī)定了最高限，但在Q字條例取消前，美國卻允許儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的存款利率略高于商業(yè)銀行。從扶植涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、增強(qiáng)其融資能力的角度出發(fā)，我們也應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別利率政策，允許其超過基準(zhǔn)利率吸收存款。(3)優(yōu)惠的不良資產(chǎn)處置政策。涉農(nóng)貸款形成不良資產(chǎn)的幾率較高，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身實(shí)力又小，因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)其實(shí)行較為優(yōu)惠的不良資產(chǎn)處置政策。盡管在農(nóng)信社存量包袱的化解方面，我國中央銀行已經(jīng)采取了以專項(xiàng)央行票據(jù)對(duì)農(nóng)信社不良資產(chǎn)進(jìn)行置換的方式，但存量包袱的化解不可能一勞永逸地解決農(nóng)信社的不良資產(chǎn)問題，而應(yīng)探索建立一種經(jīng)常性的幫助其處置不良資產(chǎn)的政策或機(jī)制。

3.監(jiān)管政策。一是在資本比例上應(yīng)適當(dāng)降低對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的要求。即使在發(fā)達(dá)國家，監(jiān)管當(dāng)局通常也對(duì)一些弱勢金融機(jī)構(gòu)實(shí)行較低的資本比例要求，例如，美國監(jiān)管當(dāng)局對(duì)儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的資本比例要求就低于商業(yè)銀行。我國也應(yīng)在資本比例要求上對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待。二是在業(yè)務(wù)范圍上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更多的自限，以便其開拓更多的盈利渠道，起到“以副養(yǎng)主”的作用。三是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)也應(yīng)當(dāng)與其他大商業(yè)銀行有所區(qū)別。

(二)在現(xiàn)有正規(guī)金融之外大力發(fā)展多種小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

雖然在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資方面應(yīng)當(dāng)通過給予優(yōu)惠政策來充分調(diào)動(dòng)現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極性，但事實(shí)證明，僅僅依靠現(xiàn)有正規(guī)金融并不足以從根本上解決“三農(nóng)”融資問題。在一定程度上可以說，現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不是專為涉農(nóng)小企業(yè)而設(shè)計(jì)，很難適應(yīng)農(nóng)村小企業(yè)的需要。因此，長期來看，要解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難，還必須在現(xiàn)有正規(guī)金融之外為農(nóng)村小企業(yè)量身打造一支小型金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍。

首先要在試點(diǎn)基礎(chǔ)上廣泛推廣村鎮(zhèn)銀行，并為村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營創(chuàng)造良好環(huán)境。自從2006年銀監(jiān)會(huì)允許各類資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后，村鎮(zhèn)銀行便成為我國農(nóng)村金融體系的新成員。但總的看，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中還存在若干亟須解決的問題。一是村鎮(zhèn)銀行還處于試點(diǎn)狀態(tài)，數(shù)量有限，遠(yuǎn)不能滿足涉農(nóng)小企業(yè)的需要。二是設(shè)立條件過嚴(yán)。按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。由于村鎮(zhèn)銀行的最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，因此一旦找不到這樣的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立。三是稅負(fù)高于信用社或農(nóng)商行。以吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，其營業(yè)稅為5％，營業(yè)稅附加為3％，城市建設(shè)稅為5％，所得稅為25％，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社營業(yè)稅僅為3.3％，并且免3年所得稅。此外，村鎮(zhèn)銀行還存在資金來源相對(duì)匱乏、高素質(zhì)管理人員缺乏等問題。鑒于這種狀況，筆者認(rèn)為，一是應(yīng)當(dāng)在試點(diǎn)基礎(chǔ)上盡快擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立范圍和覆蓋面，特別要加快金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足的農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐；二是要降低村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻，放寬民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域的政策限制；三是要在財(cái)政稅收政策上給予村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社等同的待遇和優(yōu)惠；四是在資金、人才培養(yǎng)等方面應(yīng)當(dāng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予必要的支持。

其次，著力發(fā)展小額貸款公司。自從2008年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》后，小額貸款公司便應(yīng)運(yùn)而生。由于小額貸款公司更貼近涉農(nóng)小企業(yè)，因此在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資方面可以發(fā)揮更大的作用。但是，我國小額貸款公司在發(fā)展中也存在一些問題，如資本規(guī)模小、信貸供給能力有限，融資比例低、融資渠道窄，盈利周期長，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等。鑒于這種狀況，筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)采取必要措施支持小額貸款公司發(fā)展。一是適當(dāng)提高銀行融資比例。二是給予一定的利息補(bǔ)貼扶持。

再次，要規(guī)范發(fā)展民間互金融組織。在我國民間互金融組織發(fā)展過程中，曾經(jīng)出現(xiàn)過一些問題，特別是個(gè)別標(biāo)會(huì)形式的金融互助組織曾經(jīng)走向異化，成為巨額的賭博游戲并演化成社會(huì)性災(zāi)難。但這些問題的出現(xiàn)并不能徹底否定互金融組織在解決涉農(nóng)小企業(yè)融資中的積極作用，我們應(yīng)當(dāng)在吸取以往教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，采取措施促進(jìn)民間互金融組織的規(guī)范化發(fā)展。

(三)積極發(fā)展農(nóng)村直接金融

目前農(nóng)村小企業(yè)的融資主要來自銀行類機(jī)構(gòu)的間接金融，融資渠道的過于單一也是造成其融資難的一個(gè)原因。筆者認(rèn)為，要構(gòu)建完善的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系，還必須在間接金融之外大力發(fā)展農(nóng)村直接金融市場。一是要發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信用，促進(jìn)農(nóng)村小企業(yè)之間的資金余缺調(diào)劑。商業(yè)信用作為企業(yè)間直接融通資金的一種形式，具有方便、快捷的優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，由于商業(yè)信用提供者的目的不在于獲取利息，而在于銷售產(chǎn)品，因此，對(duì)缺乏周轉(zhuǎn)資金的農(nóng)村小企業(yè)而言，通過這種方式融資比之銀行類金融機(jī)構(gòu)的貸款條件更為優(yōu)惠。此外，農(nóng)村小企業(yè)的經(jīng)營都具有很強(qiáng)的地域性，處于同一地域范圍的涉農(nóng)小企業(yè)相互之間密切的地緣和人緣關(guān)系也使得他們之間的商業(yè)信用授受具有較好的信任基礎(chǔ)。二是借鑒城市中小企業(yè)發(fā)行集合債的做法，探索發(fā)行農(nóng)村小企業(yè)集合債券。2003年國內(nèi)不同高新區(qū)12家企業(yè)采用“統(tǒng)一冠名、分別負(fù)債、分別擔(dān)保、捆綁發(fā)行”方式發(fā)行中國高

新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)債券，開創(chuàng)了國內(nèi)發(fā)行中小企業(yè)集合債券的先河。2007年國家發(fā)改委又批準(zhǔn)北京中關(guān)村3家企業(yè)和深圳20家中小企業(yè)以“捆綁發(fā)債”的形式募集資金。筆者認(rèn)為，這種方式也應(yīng)該引人到涉農(nóng)小企業(yè)融資體系中，以便增加這些小企業(yè)的直接融資渠道。三是探索建立農(nóng)村OTC市場。在我國多層次資本市場體系建設(shè)中，OTC市場是一個(gè)重要的層次。然而，到目前為止，我國OTC市場研究和試驗(yàn)的重心仍然局限于為城鎮(zhèn)非上市中小企業(yè)股權(quán)融資提供市場通道，并未延伸至涉農(nóng)小企業(yè)融資領(lǐng)域。這不僅不利于中國OTC市場功能的全面發(fā)揮，更不利于涉農(nóng)小企業(yè)的直接融資及其公司管理的規(guī)范化。因此，根據(jù)涉農(nóng)小企業(yè)的特點(diǎn)為其量體打造廣泛的OTC市場，應(yīng)當(dāng)納入我國資本市場體系建設(shè)的范疇。四是針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的融資需要開發(fā)多種具有較強(qiáng)適用性的基金品種。與我國經(jīng)濟(jì)的二重結(jié)構(gòu)相對(duì)應(yīng)，我國資金分布也具有明顯的二元結(jié)構(gòu)特征，即城市流動(dòng)性的過剩與農(nóng)村資金的短缺同時(shí)并存。針對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)的融資需求開發(fā)多種基金品種，引導(dǎo)城市過剩的流動(dòng)性流向農(nóng)村，既可以為城市過剩資金尋求新的贏利途徑，又可支持農(nóng)村小企業(yè)的發(fā)展。五是為民間借貸松綁，實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化。事實(shí)上，只要農(nóng)村還存在小生產(chǎn)的生產(chǎn)方式，民間借貸就具有生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；只要正規(guī)金融在涉農(nóng)金融領(lǐng)域留有市場空缺，就需要民間借貸去彌補(bǔ)；只要涉農(nóng)小企業(yè)存在對(duì)資金的現(xiàn)實(shí)需求，民間借貸就會(huì)通過創(chuàng)造金融供給滿足這種需求來頑強(qiáng)地顯示自身存在的必要性。既然如此，實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化和陽光化運(yùn)作，無疑既有利于為涉農(nóng)小企業(yè)開辟新的直接融資渠道，也有利于民間借貸的規(guī)范化管理。此外，將多層次信托業(yè)務(wù)特別是融資租賃業(yè)務(wù)引入農(nóng)村小企業(yè)融資領(lǐng)域，也是構(gòu)建涉農(nóng)小企業(yè)直接融資渠道的重要內(nèi)容。

(四)建立健全農(nóng)村擔(dān)保體系

涉農(nóng)小企業(yè)之所以貸款難，很大程度上源于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制的缺失，因此，加強(qiáng)農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)也是建立健全農(nóng)村金融體系、解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要方面。為此，必須同時(shí)發(fā)揮政府與市場、官方和民間等多方面的作用。一是應(yīng)當(dāng)考慮在“三農(nóng)”(包括涉農(nóng)小企業(yè))領(lǐng)域建立政策性的擔(dān)保機(jī)制。由于“三農(nóng)”融資的對(duì)象都與“農(nóng)”有關(guān)，相對(duì)于城市和工商業(yè)融資而言，這類融資存在著更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往不愿對(duì)涉農(nóng)小企業(yè)發(fā)放貸款，因此，為了消除金融機(jī)構(gòu)面向涉農(nóng)小企業(yè)融資的障礙，政府有必要建立專門的政策性“三農(nóng)”貸款擔(dān)保機(jī)制。二是在涉農(nóng)小企業(yè)融資領(lǐng)域引入商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制。自從1995年《擔(dān)保法》頒布以后，我國城市中小企業(yè)融資領(lǐng)域中逐漸建立起了比較完善的擔(dān)保機(jī)制，對(duì)解決城市中小企業(yè)融資發(fā)揮了積極作用。但是，迄今為止，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制并未廣泛延伸至“三農(nóng)”領(lǐng)域，特別是涉農(nóng)小企業(yè)融資中的擔(dān)保機(jī)制基本處于缺位狀態(tài)。因此，筆者認(rèn)為，為了解決涉農(nóng)小企業(yè)融資難，除了應(yīng)建立政策性擔(dān)保機(jī)制外，也應(yīng)當(dāng)著力引入商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制。一方面，要鼓勵(lì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)將擔(dān)保業(yè)務(wù)向涉農(nóng)小企業(yè)融資領(lǐng)域擴(kuò)展，另一方面也應(yīng)積極支持在該領(lǐng)域建立專門的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是要鼓勵(lì)民間互擔(dān)保機(jī)制的建立和發(fā)展。由于涉農(nóng)小企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多、地域分散、融資金額小而頻繁等特點(diǎn)，因此，僅僅依靠政策性和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制很難完全解決其融資擔(dān)保問題，必須同時(shí)建立和發(fā)展各種民間互的擔(dān)保形式，特別是要鼓勵(lì)發(fā)展涉農(nóng)小企業(yè)之間的互保、聯(lián)保機(jī)制。

(五)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)

完善的涉農(nóng)小企業(yè)融資體系也應(yīng)包含相應(yīng)的保險(xiǎn)體系。雖然改革開放以來，特別是1995年《保險(xiǎn)法》頒布以來，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了舉世矚目的成績，但相對(duì)于城市保險(xiǎn)而言，農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，特別是涉農(nóng)小企業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。由于涉農(nóng)小企業(yè)的經(jīng)營多與“農(nóng)”有關(guān)，受自然因素影響大，這些企業(yè)本身又因規(guī)模小承受各種風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，因此保險(xiǎn)公司往往不愿面向涉農(nóng)小企業(yè)開展業(yè)務(wù)，這也是導(dǎo)致涉農(nóng)小企業(yè)融資難的重要因素。因此，要解決這些企業(yè)的融資難題，必須同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)。涉農(nóng)小企業(yè)的保險(xiǎn)體系建設(shè)也應(yīng)當(dāng)包含多種層次。首先要充分發(fā)揮現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的作用，通過給予必要政策優(yōu)惠，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司面向涉農(nóng)小企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，鑒于“三農(nóng)”的弱質(zhì)性質(zhì)，僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)很難滿足涉農(nóng)小企業(yè)的保險(xiǎn)和融資需求，因此應(yīng)當(dāng)在“三農(nóng)”領(lǐng)域建立和發(fā)展政策性保險(xiǎn)機(jī)制。再次，要建立和發(fā)展互助保險(xiǎn)制度。在國外(如日本、法國等)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，都早已建立起了合作互助的保險(xiǎn)模式，我國也應(yīng)當(dāng)借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，在涉農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)域建立互助保險(xiǎn)機(jī)制，以便為涉農(nóng)小企業(yè)的融資創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第4篇

劉明康說，從一些國家的經(jīng)驗(yàn)來看，即使存在一些法律障礙與監(jiān)管困難，微小貸款也能很好地開展。但是如果長期、穩(wěn)定、大規(guī)模地開展商業(yè)可持續(xù)的微小貸款，則需要良好的法律與制度環(huán)境，包括有益的監(jiān)管框架。為使銀行對(duì)微小企業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)行持久的創(chuàng)新，中國銀監(jiān)會(huì)將對(duì)現(xiàn)有法規(guī)中不利于開展微小企業(yè)貸款的條款進(jìn)行梳理，并協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門對(duì)其中不合理的內(nèi)容加以修正，從而為微小企業(yè)貸款提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。當(dāng)前較為突出的任務(wù)包括突破原有的法律束縛，允許對(duì)動(dòng)產(chǎn)與非動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵、質(zhì)押，從而擴(kuò)大微小企業(yè)的融資供給。

銀監(jiān)會(huì)還將重點(diǎn)研究微小企業(yè)貸款與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)在監(jiān)管原理和方法上的區(qū)別，并在此基礎(chǔ)上制定符合微小企業(yè)貸款性質(zhì)的監(jiān)管框架。

除此之外，通過改善銀行監(jiān)管的準(zhǔn)入管理和對(duì)銀行的戰(zhàn)略性質(zhì)詢與引導(dǎo)，銀監(jiān)會(huì)可以促進(jìn)商業(yè)銀行根據(jù)自己的核心競爭力，積極主動(dòng)地投入到向微小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)中來。

他說，我們有理由相信，隨著中國銀行業(yè)改革和開放進(jìn)程的加快，在今后幾年里，會(huì)有越來越多的商業(yè)銀行積極調(diào)整戰(zhàn)略，尤其是那些較小的以社區(qū)為服務(wù)對(duì)象的城市商業(yè)銀行和新成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，會(huì)由盲目地在大城市里與大銀行爭奪市場份額，轉(zhuǎn)向更有盈利前景和廣泛市場空間的微小企業(yè)貸款。

中國銀監(jiān)會(huì)將對(duì)那些參與微小企業(yè)融資試點(diǎn)的銀行，從審慎監(jiān)管的角度進(jìn)行必要的指導(dǎo)和監(jiān)督，同時(shí)鼓勵(lì)其他有條件的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理念，積極開發(fā)面向微小企業(yè)的金融產(chǎn)品，改善對(duì)微小企業(yè)的金融服務(wù)。

相關(guān)鏈接

發(fā)達(dá)國家怎樣扶持微小企業(yè)

組建專門服務(wù)機(jī)構(gòu)世界上大多數(shù)國家都通過設(shè)立專業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)微小企業(yè)提供信貸支持。如法國設(shè)立了微小企業(yè)設(shè)備貸款銀行，加拿大設(shè)立了聯(lián)邦企業(yè)發(fā)展銀行，韓國設(shè)立了微小企業(yè)銀行，還有德國的介作銀行、儲(chǔ)蓄銀行和國民銀行等。

建立信用保證政策信用保證制度是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家?guī)椭⑿∑髽I(yè)解決融資難問題的有效措施，也是效果最為明顯的金融扶持制度。當(dāng)微小企業(yè)向銀行貸款遇到困難時(shí)，保證機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，協(xié)助微小企業(yè)獲取貸款。當(dāng)微小企業(yè)因某種原因到期無力償還時(shí)，保證機(jī)構(gòu)按有關(guān)規(guī)定代替微小企業(yè)償還貸款。

建立合作擔(dān)保組織微小企業(yè)聯(lián)合起來，采取集體合作制的形式成立集體擔(dān)保組織，為其成員提供貸款擔(dān)保。政府給予其必要的資金支持和政策優(yōu)惠。

儲(chǔ)蓄銀行和商業(yè)銀行的區(qū)別范文第5篇

《財(cái)經(jīng)界》：你對(duì)放開專營怎么評(píng)價(jià)？

范業(yè)強(qiáng)：迄今為止，在世界各國郵政中，找不到哪一個(gè)國家主動(dòng)放棄郵政專營，中國似是例外。

《財(cái)經(jīng)界》：造成的原因是什么？

范業(yè)強(qiáng)：是工作上的失誤。

《財(cái)經(jīng)界》：失誤在哪？

范業(yè)強(qiáng)：自1995年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)外經(jīng)貿(mào)部《中華人民共和國國際貨物運(yùn)輸業(yè)管理規(guī)定》開始，郵政專營的信函業(yè)務(wù)被打破，這個(gè)規(guī)定違反了1986年制定的《郵政法》對(duì)專營的規(guī)定。其后在2001年二部一局629號(hào)文件和2002年二部一局472號(hào)的《補(bǔ)充通知》中，對(duì)進(jìn)出境信件和具有信件性質(zhì)的物品的寄遞業(yè)務(wù)以委托管理的方式給予承認(rèn)，完全將違法貼上了合法標(biāo)簽。

《財(cái)經(jīng)界》：當(dāng)時(shí)的規(guī)定是不是考慮到入世的因素？

范業(yè)強(qiáng)：加入WTO以前，有些人認(rèn)為中國郵政可能會(huì)被做為物流服務(wù)業(yè)看待而受到入世的沖擊。加入WTO以后，很多模糊的認(rèn)識(shí)得到了澄清，《中華人民共和國加入WTO議定書》中明確表述：“CPC75121，現(xiàn)有中國郵政部門依法專營的服務(wù)除外”。因此，中國郵政在核心業(yè)務(wù)方面并不與WTO發(fā)生直接的關(guān)系。應(yīng)當(dāng)指出的是，WTO是完全與市場行為相聯(lián)系的，郵政專營外的一切服務(wù)性業(yè)務(wù)受WTO的約束。譬如，郵政從事的物流業(yè)，但是這不能說明郵政普遍服務(wù)屬于物流業(yè)。

《財(cái)經(jīng)界》：怎么才能收回呢？

范業(yè)強(qiáng)：所以很尷尬，通過修法界定標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)途徑，也可以政策先行。

《財(cái)經(jīng)界》標(biāo)準(zhǔn)怎么界定？

范業(yè)強(qiáng)：1990年《郵政法實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定，信函是“以套封形式傳遞的緘封的信息的載體”，包括書信、各類文件、各類單據(jù)、證件、各類通知、有價(jià)證券等。當(dāng)前如按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行專營的難度太大。我認(rèn)為，信函專營的范圍應(yīng)確定在私人信函及縣級(jí)和縣級(jí)以上黨政軍部門的文件，以50克起點(diǎn)內(nèi)所有國內(nèi)信函由中國郵政專營；私人信函及縣級(jí)和縣級(jí)以上黨政軍部門的文件以外，50克起點(diǎn)內(nèi)所有國際快遞信函由郵政管理部門委托經(jīng)營并對(duì)其實(shí)施郵政監(jiān)管。有一點(diǎn)我要強(qiáng)調(diào)，專營決不是專收虧損的普通信函，它應(yīng)包括快遞在內(nèi)。

《財(cái)經(jīng)界》：50克起點(diǎn)的依據(jù)是什么？

范業(yè)強(qiáng)：有兩個(gè)數(shù)據(jù)可以說明這個(gè)，中國人均年寄信16件，美國人均為700多件，原因是隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，私人信函已經(jīng)明顯減少，而票據(jù)、廣告、商業(yè)信函增幅較大，根據(jù)我的調(diào)查，這些函件都在50克以內(nèi)。

普遍服務(wù)的新定義

《財(cái)經(jīng)界》：你說過，這些年來對(duì)郵政普遍服務(wù)認(rèn)識(shí)上有偏離，它偏離在什么地方？

范業(yè)強(qiáng)：我認(rèn)為，我們對(duì)這普遍服務(wù)沒理解透，一提普遍服務(wù)就是農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)，這種理解有失偏頗。中國郵政是十幾億人口的泱泱大國的郵政，就專門管農(nóng)村的投遞，在世界郵政史上是笑談。郵政的主業(yè)是信函郵遞，普遍服務(wù)是包含在這個(gè)業(yè)務(wù)中，現(xiàn)在把快遞劃分出去是不對(duì)的，快遞也應(yīng)是普遍服務(wù)的內(nèi)容。

《財(cái)經(jīng)界》：那么，你的普遍服務(wù)的定位是什么？

范業(yè)強(qiáng)：普遍服務(wù)是現(xiàn)代文明社會(huì)所不能回避的事物，通常是指對(duì)低收入人群提供的服務(wù)和社會(huì)福利最大化兩個(gè)層面的含義。實(shí)際上，跟小康社會(huì)的奮斗目標(biāo)也是緊密地聯(lián)系在一起的。例如，云南山區(qū)有很多特產(chǎn)及手工藝品，需要用小包裹寄出去?？墒悄抢锏钠毡榉?wù)設(shè)施這些年來跟不上，到旺季時(shí)，寄不出去，滾存能達(dá)到7000多袋，試想這7000多袋郵件寄出去了，寄郵件的人是不是有收入了，收入10塊，就離小康社會(huì)近了一點(diǎn)點(diǎn)。收入20塊，又近了一點(diǎn)點(diǎn)。所以說郵政跟小康社會(huì)有密切的關(guān)系，它絕對(duì)不低于教育與農(nóng)村的關(guān)系。

《財(cái)經(jīng)界》：為什么普遍服務(wù)的質(zhì)量近年來沒有上去？

范業(yè)強(qiáng)：是高指標(biāo)造成。為了完成指標(biāo)，基層的郵政就去攬儲(chǔ)，有的就去送牛奶，搞物流，實(shí)際上是主次不分。質(zhì)量差與不差，異地寄遞看不出來，因?yàn)橹挥朽]政一家，而在同城快遞就看出來了，有競爭就看出郵政很差，不但價(jià)格高，而且時(shí)間慢。

《財(cái)經(jīng)界》：造成這種局面的是什么原因？

范業(yè)強(qiáng)：是體制問題。相同的價(jià)格它沒有松動(dòng)性，因?yàn)檫@是國家郵政局規(guī)定的，無論是同城快遞，還是異地速遞，它的價(jià)格都是固定的，缺乏個(gè)性化和靈活性。

《財(cái)經(jīng)界》：如果按照你的改革研究這種局面能夠調(diào)整嗎？

范業(yè)強(qiáng)：能。政企要分開，現(xiàn)在特別是基層的郵政局都是政企一體的，所以郵政人員弄不清楚自己是企業(yè)還是政府。企業(yè)也得分開，專營和非專營，專營就是搞信函的普遍服務(wù)；非專營的就是搞普遍服務(wù)以外的，比如物流、儲(chǔ)蓄、集郵等。

《財(cái)經(jīng)界》：普遍服務(wù)財(cái)政該不該補(bǔ)償？

范業(yè)強(qiáng)：我認(rèn)為補(bǔ)償一詞是不對(duì)的，因?yàn)猷]政是國家提供給公民的公共服務(wù)，不存在補(bǔ)償一說，應(yīng)該完全由國家投入，就是不改革也得投入。

企業(yè)化趨勢

《財(cái)經(jīng)界》：你認(rèn)為郵政改革的當(dāng)務(wù)之急是什么？

范業(yè)強(qiáng)：政企分開和專營問題從中國郵政的現(xiàn)實(shí)看最迫切，該專營的專營，該委托的委托，該監(jiān)管的監(jiān)管才是當(dāng)務(wù)之急。中國郵政的企業(yè)化是改革方向，但不能冒進(jìn)，不能急于求成。中國郵政先搞政企分開是較為切實(shí)的。目前中國郵政尚不具備上市的條件。

《財(cái)經(jīng)界》：改革后中國郵政的組織結(jié)構(gòu)是什么樣的？

范業(yè)強(qiáng)：國家郵政管理部門可以是兩級(jí)，即國家郵政總局和?。ㄊ校┼]政局，專司郵政行業(yè)管理、資費(fèi)管理、郵票發(fā)行、制定體制標(biāo)準(zhǔn)和法律法規(guī)等職能。在郵政行業(yè)管理方面，把郵政專營企業(yè)和委托經(jīng)營企業(yè)都納入正常管理的渠道，可以有效地保證郵政專營利益，也可以有效地解決郵政行業(yè)混亂所導(dǎo)致的國家安全問題和國家形象受損的大問題。譬如，成立由國家郵政局直接領(lǐng)導(dǎo)的全國性郵件進(jìn)出口監(jiān)管中心就十分必要。

《財(cái)經(jīng)界》：政企分開后企業(yè)的功能是什么？

范業(yè)強(qiáng)：中國郵政政企分開后，郵政企業(yè)也要再分開，分為負(fù)責(zé)專營的公司和非專營公司。專營公司除專營郵票業(yè)務(wù)外的主要業(yè)務(wù)應(yīng)是信函寄遞業(yè)務(wù)，分為普通信函和快遞信函兩類?，F(xiàn)在普通信函專營毫無問題，問題在于快遞信函已經(jīng)是基本放開的局面，如何專營成了大難題。對(duì)此可以考慮從信函專營的標(biāo)準(zhǔn)界定入手。

《財(cái)經(jīng)界》：那么非專營企業(yè)怎么分呢？

范業(yè)強(qiáng)：中國郵政政企分開后的非專營企業(yè)應(yīng)包括：郵政物流業(yè)務(wù)、郵政保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)3大類。這3類業(yè)務(wù)盡可以通過股份制改造，利用現(xiàn)有郵政資源做強(qiáng)做大。

郵政物流業(yè)可以充分利用郵政的網(wǎng)絡(luò)資源，是一個(gè)很有發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，其能否大發(fā)展主要看改制。

郵政保險(xiǎn)業(yè)是新生事物，利用郵政在廣大農(nóng)村的眾多網(wǎng)點(diǎn)，從開展小額人壽保險(xiǎn)開始，其前景是目前國內(nèi)保險(xiǎn)同行們所不能企及的。

郵政儲(chǔ)蓄如何改？是關(guān)系中國郵政改革前景最大的問題。盡管郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)收入現(xiàn)在是中國郵政的主要業(yè)務(wù)收入，但是其與中國人民銀行的矛盾也日漸突出，到了非解決不可，越快解決越好的地步。郵政儲(chǔ)蓄對(duì)中國人民銀行而言是“尾大不掉”。

辦銀行對(duì)國家有利

《財(cái)經(jīng)界》：郵政儲(chǔ)蓄銀行，儲(chǔ)蓄加在里面，與4大商業(yè)銀行有什么區(qū)別？

范業(yè)強(qiáng)：我覺得，郵儲(chǔ)銀行需要一個(gè)專門的研究，干脆叫郵政銀行就完了。

《財(cái)經(jīng)界》：它的金融業(yè)務(wù)與這4大銀行有沒有區(qū)別？

范業(yè)強(qiáng)：現(xiàn)在，4大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)沒有界限了，如果郵政銀行成立的話，它的業(yè)務(wù)可以不跟它們交叉，因?yàn)樗膶?duì)象主要在農(nóng)村，這一點(diǎn)農(nóng)行都趕不上它。

《財(cái)經(jīng)界》：將郵政儲(chǔ)蓄改成銀行的意義是什么？

范業(yè)強(qiáng)：這樣做有幾點(diǎn)好處。一是郵政與中國人民銀行乃至國家財(cái)政的關(guān)系從此可以變得很清楚，國家財(cái)政是否該對(duì)郵政普遍服務(wù)補(bǔ)貼的問題能夠得到解決；二是郵政的普遍服務(wù)可以得到保證，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)委辦給基層郵政局所，有利于基層局所提高收入；三是郵政儲(chǔ)蓄可以納入中國人民銀行金融管理系統(tǒng)，有利于國家的金融調(diào)控；四是郵政儲(chǔ)蓄資金不再全部上存給中國人民銀行，既減輕了中國人民銀行的壓力，也使資金可以得到充分利用；五是郵政儲(chǔ)蓄銀行的收入未必會(huì)比資金上存中國人民銀行的轉(zhuǎn)存利息收入低；六是郵政儲(chǔ)蓄銀行的利潤可以用來補(bǔ)貼郵政的普遍服務(wù)。

《財(cái)經(jīng)界》：郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢在哪里？

范業(yè)強(qiáng)：其優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)多，8萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有6萬個(gè)在農(nóng)村，農(nóng)村市場潛力巨大，也能兼顧城市。

《財(cái)經(jīng)界》：如果成立銀行的話，是不是郵政就無權(quán)管了？

范業(yè)強(qiáng)：是的，按照中國現(xiàn)行的金融體制是這樣的。

《財(cái)經(jīng)界》：如果改成銀行對(duì)郵政是不是不公？

范業(yè)強(qiáng)：這樣改對(duì)國家是有益的，從另外一個(gè)角度來說，對(duì)中國郵政事業(yè)是有好處的，郵政現(xiàn)在是自己的田不種，為了抓收入種別人田。第一步，不如把郵儲(chǔ)分出去，虧損的財(cái)政補(bǔ)給你；第二步，專營這一塊慢慢市場化，專營是保證普遍服務(wù)的最低標(biāo)準(zhǔn)，市場化是提高普遍服務(wù)的水平。

改革的難點(diǎn)