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銀行的商業(yè)模式范文第1篇

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；直銷銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是第三方支付、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，已經(jīng)對人類經(jīng)濟生活產(chǎn)生顛覆性影響。其對城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式產(chǎn)生重要影響。因此，研究城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)發(fā)展策略十分重要。

本研究在以往研究的基礎(chǔ)上，針對城市商業(yè)銀行提出互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略。構(gòu)建的互策略不僅包含城市商業(yè)銀行直銷銀行的建設(shè)，還提出利用商業(yè)銀行本身優(yōu)勢，同時依托直銷銀行嘗試開展P2P、眾籌和平臺理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

一、文獻綜述

謝平、尹龍（2001）提出互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使電子貨幣在社會經(jīng)濟中發(fā)揮了重大作用。傳統(tǒng)的貨幣供求理論已經(jīng)無法解釋電子貨幣的現(xiàn)象，進而導致了貨幣政策、金融市場等的一系列演進。金融體系當中主、客體的變化給金融行業(yè)的治理和監(jiān)管帶來了新的難題。

謝清河（2013）從現(xiàn)代金融中介理論出發(fā)，認為信息處理是金融體系的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融借助其強大的信息處理能力及組織模式方面的巨大優(yōu)勢，在融資與風險管理控制方面很大程度上地降低了金融交易的成本，并且提高了金融功能的運行效率。但在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，對現(xiàn)有監(jiān)管體系和風險管理提出了新的要求。

宮曉林（2013）指出互聯(lián)網(wǎng)金融模式在戰(zhàn)略、籌融資、客戶渠道、定價以及脫離傳統(tǒng)媒介等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了較為深遠影響。作者認為商業(yè)銀行應(yīng)該合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從而贏得新的發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)若想獲得持久而健康發(fā)展，則還需要倚靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立起自身良性發(fā)展的基礎(chǔ)，勇于創(chuàng)新，加強自身系統(tǒng)安全的建設(shè)。

二、城市商業(yè)銀行直銷銀行業(yè)務(wù)模式方案

首先，明確業(yè)務(wù)定位。一是依托傳統(tǒng)銀行的高信譽特點，為顧客提供安全、優(yōu)惠、及時的金融服務(wù)；二是要轉(zhuǎn)變盈利的著眼點，業(yè)務(wù)要由傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變?yōu)閺漠a(chǎn)業(yè)需求與供給之間的連接點尋找盈利契機。

其次，豐富業(yè)務(wù)內(nèi)容。其業(yè)務(wù)內(nèi)容主要包含：一是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的平臺化，可在直銷銀行上直接銷售傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品，如存款、基金、理財?shù)犬a(chǎn)品，方便用戶；二是提供P2P金融服掌教ǎ與央行征信系統(tǒng)對接，快速評估貸款方的信用等級，提供無擔保的平臺金融服務(wù)；三是為小微企業(yè)和個人客戶提供資金眾籌，對其開展信貸調(diào)查，為資金出借方提供擔保等服務(wù)；四是加強同業(yè)的合作，借助直銷銀行平臺為客戶提供投資理財服務(wù)。

再次，拓寬業(yè)務(wù)收入。直銷銀行的業(yè)務(wù)收入來源主要包括利差收入、中間業(yè)務(wù)收入和直銷銀行平臺中介收入。利差收入和中間業(yè)務(wù)收入與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)盈利模式基本相同，其拓寬業(yè)務(wù)收入表現(xiàn)在通過更加方便快捷的服務(wù)，更加優(yōu)惠的手續(xù)費用吸引更為廣闊的消費者群體，從而增加這兩項收入。而直銷銀行平臺業(yè)務(wù)收入則為直銷銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如P2P貸款、眾籌業(yè)務(wù)等帶來的額外收入，有助于多樣化城市商業(yè)銀行的收入來源，可以增強銀行抵御政策風險等風險的能力。

最后，保障業(yè)務(wù)實施。直銷銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開最基本組織架構(gòu)設(shè)置、人員激勵和信息技術(shù)支持等。具體表現(xiàn)如下。

（一）組織架構(gòu)

為滿足直銷銀行建設(shè)需要，成立直銷銀行部，按照獨立銀行的方式籌備，一旦監(jiān)管部門發(fā)放牌照，直銷銀行部立即分拆，申請直銷銀行牌照。前期直銷銀行部可設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)團隊、市場營銷團隊和業(yè)務(wù)運營團隊，分工合作，密切配合。

（二）績效考核

績效考核需要注意：一是建立有利于直銷銀行發(fā)展的目標責任制考核機制。給予直銷銀行一定程度的財務(wù)權(quán)限；二是建立以利潤為核心的考核評價體系，以營銷業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額、客戶使用頻率和貢獻度等為關(guān)鍵指標對直銷銀行團隊人員進行考核，并根據(jù)年終利潤完成情況予以一定比例的獎勵。

（三）信息技術(shù)

直銷銀行部經(jīng)營管理所涉及的信息技術(shù)支持和系統(tǒng)建設(shè)納入信息科技應(yīng)用總體規(guī)劃。系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)由信息技術(shù)派出人員根據(jù)業(yè)務(wù)需要，協(xié)調(diào)信息技術(shù)部門的相關(guān)資源進行統(tǒng)籌安排，不涉及銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)工作由直銷銀行部和信息科技部派駐人員具體組織，加快系統(tǒng)開發(fā)進度，搶占市場。

（四）風險管控

直銷銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出，但同時也存在包括政策風險、信用風險在內(nèi)的多種風險。目前，國家已啟動關(guān)于P2P業(yè)務(wù)的監(jiān)管，多家P2P平臺被關(guān)停；同時對貸款方的快速信用評價必然一定程度上犧牲信用評估的嚴謹細致。因此，管控相關(guān)業(yè)務(wù)的風險至關(guān)重要。本人建議可采?。孩贅?gòu)建大數(shù)據(jù)平臺或與擁有大數(shù)據(jù)來源的企業(yè)展開合作，為信用評估的準確性奠定基礎(chǔ)；②發(fā)揮傳統(tǒng)銀行授信部門的優(yōu)勢，展開部門間合作，進一步規(guī)避信用風險，這也是城市銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢；③密切關(guān)注政策動態(tài)，貫徹中央精神，嚴格遵守關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各項規(guī)定，不要存僥幸心理。

三、結(jié)論

本文提出城市商業(yè)銀行應(yīng)把直銷銀行業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇。同時為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，開創(chuàng)性地在國內(nèi)外直銷銀行業(yè)務(wù)功能基礎(chǔ)上，建立了糅合互聯(lián)網(wǎng)精神打造了直銷銀行業(yè)務(wù)的新模式，具體提出建立直銷銀行業(yè)務(wù)模式的組織架構(gòu)、考核和技術(shù)和風險管控等保障措施，具有較強的實用性。

參考文獻：

[1]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟研究參考，2013，（49）：29-36

銀行的商業(yè)模式范文第2篇

摘要：

在廣義虛擬經(jīng)濟背景下，商業(yè)模式的重要性越來越引起各方關(guān)注，但商業(yè)模式是否真的可以帶來財務(wù)績效的提升，相關(guān)的研究卻很少涉及。基于此，本文選取我國16家商業(yè)銀行為樣本，首先通過因子分析法對商業(yè)銀行商業(yè)模式進行綜合評價，在此基礎(chǔ)上運用面板單位根檢驗、面板協(xié)整檢驗、面板格蘭杰因果檢驗對商業(yè)模式與銀行財務(wù)績效之間的關(guān)系進行研究?；谖覈鲜秀y行2007-2014年的經(jīng)驗數(shù)據(jù),研究結(jié)果表明無論是短期還是長期，商業(yè)模式變化都是引起商業(yè)銀行財務(wù)績效變化的格蘭杰原因。在較長的短期和長期，商業(yè)銀行財務(wù)績效變化也會引起商業(yè)模式變化。

關(guān)鍵詞：

商業(yè)銀行;商業(yè)模式;財務(wù)績效;格蘭杰因果檢驗

一、引言

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊、利率市場化及金融監(jiān)管日趨規(guī)范和嚴格等多重因素的影響，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行對自身業(yè)務(wù)架構(gòu)進行重新審視和思考。我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展不再是簡單的發(fā)現(xiàn)新的消費群體，挖掘新的市場需求以及找到更好的盈利方式等簡單的某一環(huán)節(jié)的改良，而是通過對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行重構(gòu)從而重塑銀行的競爭優(yōu)勢。不同于之前的戰(zhàn)略或流程方面的創(chuàng)新，商業(yè)模式實質(zhì)上是不同于以往的新的創(chuàng)新形式，是銀行經(jīng)營邏輯的系統(tǒng)性再造。彼得•德魯克就曾經(jīng)說：“當今企業(yè)的競爭，不是產(chǎn)品之間的競爭，而是商業(yè)模式之間的競爭”[1]。唐納德•米切爾和卡羅爾•科爾斯則認為“商業(yè)模式創(chuàng)新更能使公司產(chǎn)生差異化競爭，從而創(chuàng)造戰(zhàn)略性競爭優(yōu)勢”[2]。商業(yè)銀行的商業(yè)模式問題，已經(jīng)引起學者們的高度重視，同時也是商業(yè)銀行面對復雜經(jīng)濟形勢下為尋求新的發(fā)展機遇下要選擇的必要途徑。因此對商業(yè)銀行的商業(yè)模式進行研究無論是從降低銀行的經(jīng)營風險，還是提高銀行的運營效率等方面都是非常重要的。作為以營利為目的的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的一切活動的出發(fā)點是為了提升財務(wù)績效，商業(yè)模式也不例外。學者們一般都認為商業(yè)模式對提升企業(yè)財務(wù)績效有重要作用，對于兩者之間關(guān)系的研究主要有以下幾種：一是對商業(yè)模式與企業(yè)績效相關(guān)性的研究，主要采用回歸的方法進行研究。Zott和Amit(2007)將商業(yè)模式構(gòu)建引入創(chuàng)業(yè)企業(yè)績效相關(guān)研究，通過對商業(yè)模式進行評價，進而將商業(yè)模式作為自變量，企業(yè)績效作為因變量，建立兩者影響機制模型[3]；Patzelt,Knyphausen-Aufseb和Nikol(2008)通過實證研究認為商業(yè)模式是探究企業(yè)管理結(jié)構(gòu)和績效之間關(guān)系的一個重要影響變量，管理者能力對企業(yè)績效產(chǎn)生積極影響的關(guān)鍵影響因素是企業(yè)的商業(yè)模式構(gòu)建[4]；胡保亮（2012）采用逐步回歸的方法對商業(yè)模式創(chuàng)新與企業(yè)績效的關(guān)系進行研究，研究結(jié)果表明商業(yè)模式創(chuàng)新對企業(yè)營業(yè)收入以及企業(yè)績效具有顯著的正向影響[5]。二是將商業(yè)模式分類，分別研究不同類型商業(yè)模式對企業(yè)績效的影響。Peter、Weill（2005）通過區(qū)別企業(yè)交易權(quán)利、轉(zhuǎn)變程度和核心資產(chǎn)，總結(jié)出16種商業(yè)模式構(gòu)型，對商業(yè)模式和財務(wù)績效進行實證分析[6]；Afuah（2004）將商業(yè)模式要素與企業(yè)盈利性要素一一對應(yīng)，并提出一個戰(zhàn)略框架，實際上是在商業(yè)模式與企業(yè)績效之間建立對應(yīng)關(guān)系[7]；Casadesus-Masanell等（2010）通過企業(yè)自身資源稟賦的不同將商業(yè)模式分類，并對商業(yè)模式與企業(yè)績效之間關(guān)系進行研究[8]；王翔、李東、張曉玲（2010）從盈利能力、成長性、運營效率和市場價值四方面，通過ANVOA方差分析法分析研究商業(yè)模式對企業(yè)績效的作用[9]。也有學者使用結(jié)構(gòu)方程對商業(yè)模式與企業(yè)績效之間關(guān)系展開研究。張曉玲、李東、趙毅（2012）運用二階驗證性因素分析（CFA）研究商業(yè)模式構(gòu)成要素間的匹配性對企業(yè)績效的影響。研究結(jié)果表明，商業(yè)模式構(gòu)成要素的高度匹配性是提高企業(yè)績效的關(guān)鍵因素[10]；程愚、孫建國、宋文文、岑希（2012）將通過結(jié)構(gòu)方程探究營運差異化與營運確定化在商業(yè)模式影響企業(yè)績效過程中的作用，認為企業(yè)從經(jīng)營方法入手提高企業(yè)競爭力是有效的[11]?？偨Y(jié)之前已有研究，可以發(fā)現(xiàn)近些年來，學術(shù)界已對商業(yè)模式與企業(yè)財務(wù)績效的關(guān)系進行了較多的研究，但也存在著不足。首先，已有的研究主要針對商業(yè)模式與財務(wù)績效之間的相關(guān)性展開研究，對兩者之間深層次的因果關(guān)系關(guān)注不多；二是少量采用結(jié)構(gòu)方程對因果關(guān)系展開的研究，其因素的賦紀建悅王蒙蒙：商業(yè)模式與商業(yè)銀行財務(wù)績效因果關(guān)系的實證研究值主要依賴專家打分以及問卷調(diào)查等方式，可能會因問卷設(shè)置不夠合理以及打分的主觀性造成數(shù)據(jù)處理的偏差，從而影響最終檢驗結(jié)果。本文在之前研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建商業(yè)銀行商業(yè)模式綜合評價指標體系，通過Wind數(shù)據(jù)庫及年報獲取數(shù)據(jù)，選取我國16家上市銀行為樣本，對商業(yè)銀行商業(yè)模式與財務(wù)績效之間因果關(guān)系進行研究。

二、研究設(shè)計

為了研究銀行財務(wù)績效與商業(yè)模式之間的因果關(guān)系，本文首先基于交易視角對商業(yè)銀行商業(yè)模式模型進行構(gòu)建，在此基礎(chǔ)上選取、設(shè)計合理的商業(yè)模式評價指標；其次通過因子分析法對商業(yè)模式進行綜合評價，并將該綜合評價指標值作為商業(yè)模式衡量標準；通過面板單位根檢驗判斷商業(yè)模式與商業(yè)銀行財務(wù)績效截面序列的平穩(wěn)性，并在兩截面序列單整階數(shù)相同的情況下，通過面板協(xié)整檢驗考察它們之間的長期均衡關(guān)系；最后，通過建立面板格蘭杰因果檢驗?zāi)Ｐ停瑢ι虡I(yè)銀行財務(wù)績效與商業(yè)模式之間長、短期格蘭杰因果關(guān)系進行實證檢驗。

三、商業(yè)銀行商業(yè)模式綜合評價研究

(一)商業(yè)模式構(gòu)成

之前已有很多學者從不同視角對商業(yè)模式構(gòu)成進行探討，本文采用紀建悅、李婉瑩（2016）的觀點，從交易視角，認為商業(yè)銀行商業(yè)模式的本質(zhì)是商業(yè)銀行與其利益相關(guān)者的交易結(jié)構(gòu)[12]，一個完整的交易應(yīng)包括交易定位、交易主體、交易內(nèi)容、交易方式、交易計價、交易支撐6個要素。這6個要素可以用定位、利益相關(guān)者、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、盈利模式以及核心能力表示。商業(yè)銀行商業(yè)模式的具體構(gòu)成如圖1所示。

(二)商業(yè)銀行商業(yè)模式綜合評價指標選取根

據(jù)商業(yè)模式的構(gòu)成分析，考慮到定位是對利益相關(guān)者滿足的整體描述，具體是由其他5個要素來體現(xiàn)，本文選取10項指標來對商業(yè)模式中的產(chǎn)品服務(wù)、利益相關(guān)者、核心能力、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、盈利模式構(gòu)成要素進行反映，具體見表1。由于提取的各項指標存在正向指標、負向指標之分，在用因子分析做綜合評價時，正向指標值越大，商業(yè)模式綜合評價得分越高，負向指標值越大，商業(yè)模式綜合評價得分越低。由于在實證分析中需通過商業(yè)模式綜合評價得分來對商業(yè)銀行商業(yè)模式進行評價，所以需對各原始指標進行同向化處理使其具有正向化的性質(zhì)。由于選取的評價指標數(shù)量級以及量綱不統(tǒng)一，為避免因為量綱差異化帶來的綜合評價不準確性，本文對各項評價指標進行了無量綱標準化處理。

四、實證研究

(一)樣本選取及數(shù)據(jù)來源

遵循數(shù)據(jù)可得性、全面性、可歸類性原則，本文選取中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行、中國民生銀行、平安銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、華夏銀行、中信銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行16家上市銀行作為樣本，采用2007—2014年的年度數(shù)據(jù)，相關(guān)數(shù)據(jù)來源于各家銀行年報與Wind數(shù)據(jù)庫。

(二)商業(yè)銀行商業(yè)模式綜合評價

本文使用因子分析法對我國16家商業(yè)銀行2007—2014年商業(yè)模式進行綜合評價，以2014年為例演示商業(yè)模式綜合評價過程。在因子分析中提取公因子的方法比較常用的有主成分分析法、未加權(quán)的最小平方法、綜合最小平方法和最大似然法，本文使用SPSS17.0統(tǒng)計軟件，選取主成分分析法進行降維處理，得到相關(guān)系數(shù)矩陣的特征值、各主成分的貢獻率以及累計方差貢獻率，結(jié)果見表2。根據(jù)表2結(jié)果，表明有4個滿足條件的的特征值（特征值大于1），并且前4個因子的累計方差貢獻率已經(jīng)達到82.241%，說明前4個因子已經(jīng)可以解釋10個原始指標的大部分信息。其中前4個公因子的方差貢獻率分別為43.549%、15.046%、13.596%、10.050%，這4個公因子可以集中反映出原始指標82.241%的信息。因此，通過前4個公因子可以對商業(yè)銀行商業(yè)模式綜合評價結(jié)果做出比較好的解釋，其結(jié)果具有較強的準確性和代表性。為了使公因子有更為清晰的經(jīng)濟學含義，本文使用最大方差旋轉(zhuǎn)法對因子載荷矩陣實施旋轉(zhuǎn)，通過旋轉(zhuǎn)前后的對比，各因子之間的方差貢獻率發(fā)生一定的變化。前4個公因子的方差貢獻率分別調(diào)整為41.758%、14.583%、13.409%、12.490%，公因子的方差貢獻率出現(xiàn)了趨同的趨勢，但前4個公因子還是可以解釋整體變量82.241%的指標特征，說明了10個原始指標可以轉(zhuǎn)化為4個綜合性指標。旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣及公因子見表3。在上表中，公因子1在核心資本充足率、固定資產(chǎn)比、每股收益EPS、員工平均薪酬、利息支出負債比等指標上的系數(shù)分別為-0.889、-0.857、0.718、0.684、0.919，具有較大的載荷。其中：員工平均薪酬是反映商業(yè)銀行員工關(guān)系方面的指標，每股收益是反映與股東關(guān)系方面的指標，核心資本充足率是反映商業(yè)銀行同監(jiān)管層關(guān)系方面的指標，利息支出/負債是反映商業(yè)銀行同債權(quán)人關(guān)系方面的指標，固定資產(chǎn)比是反映與客戶關(guān)系的指標。由于這5個指標都是體現(xiàn)商業(yè)銀行利益相關(guān)者方面的指標，因子本文命名公因子1為利益相關(guān)者因子。公因子2在非息收入占比、凈利差兩個指標系數(shù)上具有較大負荷。由于非息收入占比是反映產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新方面的指標，凈利差是反映產(chǎn)品服務(wù)競爭力方面的指標，因此本文命名公因子2產(chǎn)品服務(wù)因子；公因子3在成本收入比指標系數(shù)具有較大載荷，成本收入比是體現(xiàn)商業(yè)銀行核心能力構(gòu)建方面的指標，因此將公因子3命名為核心能力因子。公因子4在固定資產(chǎn)成新率指標系數(shù)上具有較大載荷，因此命名公因子4為業(yè)務(wù)系統(tǒng)因子?？梢?，本文所提取的前4個公因子可以反映商業(yè)模式評價指標的信息，可以用這4個新變量代替原來的10個評價指標。為了對商業(yè)銀行商業(yè)模式進行綜合評價，本文根據(jù)提取出來的4個公因子的因子得分系數(shù)矩陣建立綜合評價模型，最后以各公因子的方差貢獻率為權(quán)數(shù)進行加權(quán)求和，從而計算出2014年我國16家商業(yè)銀行商業(yè)模式綜合評價得分。因子得分系數(shù)矩陣見表4。

(三)商業(yè)銀行財務(wù)績效

在國內(nèi)外的研究中，學者們采用不同的指標來表示財務(wù)績效。國外學者一般選取托賓Q值來反映財務(wù)績效。托賓Q值是公司的市場價值與公司資產(chǎn)的重置價值的比率，由于中國上市公司股票價格和價值往往存在很大偏差，且中國上市公司資產(chǎn)的重置價值也難以估計，所以托賓Q值并不能真實反映財務(wù)績效。國內(nèi)學者一般采用總資產(chǎn)收益率（ROA）、凈資產(chǎn)收益率（ROE）等指標來衡量財務(wù)績效。本文借鑒國內(nèi)學者（劉東輝、2004；劉坤、2006）[13][14]的觀點，認為ROE這一指標綜合性強，適合我國國情，因此本文采用凈資產(chǎn)收益率來衡量商業(yè)銀行財務(wù)績效。其計算公式為：凈資產(chǎn)收益率=凈利潤/平均股東權(quán)益

(四)商業(yè)銀行商業(yè)模式與財務(wù)績效因果關(guān)系研究

1.面板單位根檢驗

面板單位根檢驗的作用是為了保證各截面數(shù)據(jù)序列的平穩(wěn)性，同時確定各截面數(shù)據(jù)序列的單整階數(shù)。如果數(shù)據(jù)序列存在單位根過程則說明不平穩(wěn)，直接進行回歸分析會存在偽回歸問題。為了避免偽回歸問題，確保估計結(jié)果的有效性，本文首先對商業(yè)模式綜合評價得分（BM）和商業(yè)銀行財務(wù)績效（BFP）進行面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗。面板數(shù)據(jù)單位根檢驗分為兩種形式：一種是同質(zhì)單位根檢驗，其檢驗假設(shè)面板數(shù)據(jù)中各截面數(shù)據(jù)具有相同的單位根過程，即參數(shù)ρi=ρ（i=1，2，3…N），主要包括LLC檢驗，Breitung檢驗以及Hadri檢驗等；另一種為異質(zhì)性單位根檢驗，異質(zhì)性單位根檢驗允許面板數(shù)據(jù)中的各截面數(shù)據(jù)具有不同的單位根過程，即允許參數(shù)ρi跨截面變化，其主要包括IPS檢驗、Fisher-ADF檢驗以及Fisher-PP檢驗。本文采用包含同質(zhì)單位根檢驗的LLC檢驗和包含異質(zhì)單位根檢驗的Fisher-ADF檢驗和Fisher-PP檢驗對商業(yè)模式綜合得分（BM）和銀行績效（BFP）進行單位根檢驗。這三種面板數(shù)據(jù)單位根的檢驗的原假設(shè)均為截面數(shù)據(jù)序列存在單位根過程。借助Eviews8.0軟件，本文對商業(yè)模式（BM）和商業(yè)銀行財務(wù)績效（BFP）進行面板數(shù)據(jù)的單位根檢驗，結(jié)果見表5。從表5可以看出，在單位根檢驗的最終結(jié)果中，商業(yè)銀行商業(yè)模式綜合評價（BM）數(shù)據(jù)序列均能在10%的顯著性水平上拒絕原假設(shè)，而商業(yè)銀行績效（BFP）數(shù)據(jù)序列均能在1%的顯著性水平上拒絕原假設(shè)。由此商業(yè)銀行商業(yè)模式（BM）與商業(yè)銀行財務(wù)績效（BFP）序列均不存在單位根過程，且單整階數(shù)相同，均為I（0）過程的平穩(wěn)序列。

2.面板協(xié)整檢驗

Engle-Granger協(xié)整檢驗認為：如果變量Yt與Xt之間存在協(xié)整關(guān)系，則變量回歸方程Yt=β0+β1Xt+μt中所得到的殘差序列應(yīng)該也是平穩(wěn)的；當變量之間不存在協(xié)整關(guān)系，則殘差序列不是平穩(wěn)序列。Pedroni和Kao將Engle-Granger的協(xié)整檢驗方法擴展到面板數(shù)據(jù)，并且在面板數(shù)據(jù)的格蘭杰因果關(guān)系檢驗中，Luciano（2003）運用MonteCarlo模擬對協(xié)整檢驗的幾種方法進行比較，發(fā)現(xiàn)當T較小時Kao檢驗比Pedroni檢驗有更高的準確度，而這兩種檢驗都比LM、LR檢驗效果更好[15]。因此本文主要采用Pedroni檢驗法和Kao檢驗法對我國商業(yè)銀行2007—2014年商業(yè)模式綜合評價得分（BM）和銀行財務(wù)績效（BFP）兩者的面板數(shù)據(jù)進行協(xié)整檢驗，結(jié)果見表6。由表6可知，除Grouprho-Statistic和PanelV-Statistic檢驗，其余6種檢驗方法都在1%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，即商業(yè)模式與銀行財務(wù)績效之間存在協(xié)整關(guān)系，說明兩者存在長期均衡關(guān)系，這說明他們之間至少存在單項的格蘭杰因果關(guān)系。但目前為止仍無法確定因果關(guān)系的方向，需進一步進行下面的格蘭杰因果檢驗。

3.面板格蘭杰因果檢驗

格蘭杰因果檢驗用于檢驗一個變量過去的變化趨勢是否對解釋另一個變量目前的變化趨勢有幫助。本文對商業(yè)模式（BM）與商業(yè)銀行財務(wù)績效（BFP）之間的格蘭杰因果檢驗運用Engle和Granger（1987）提出的EG兩步法，通過面板回歸及面板誤差修正模型兩步來解決這一問題[16]。具體過程如下：第一步：建立長期關(guān)系模型。鑒于本文研究對象是我國的商業(yè)銀行同屬于一個行業(yè)，因此本文建立如下的面板固定效應(yīng)模型。此外，由于橫截面?zhèn)€體數(shù)大于時序數(shù)量，借助Eviews8.0軟件，采用截面加權(quán)估計法進行估計：在以上模型中，i=1,2,…,16，代表本文所選取的16家股份制商業(yè)銀行，t=1,2,…,8，代表2007—2014年之間的有效年度，n為滯后階數(shù)。模型（3）和（4）中的ECM是誤差修正項，它們分別是第一步中模型（1）和（2）回歸所估計出來的殘差。對于模型（3），如果λ顯著不為0，則說明商業(yè)模式是商業(yè)銀行財務(wù)績效的長期Granger原因。同理，對于模型（4），如果θ顯著不為0，則說明商業(yè)銀行績效是商業(yè)模式的長期Granger原因。對于模型（3），如果能拒絕原假設(shè)H0：γ1=γ2=…=γn=0，這說明商業(yè)模式是商業(yè)銀行績效的短期Granger原因。同理，對于模型（4），如果能拒絕原假設(shè)H0：δ1=δ2=…=δn=0，這說明商業(yè)銀行績效是商業(yè)模式的短期Granger原因。借助Eviews8.0，根據(jù)誤差修正模型的經(jīng)典假設(shè)，設(shè)定滯后階數(shù)為2。檢驗結(jié)果見表7。根據(jù)上表的估計結(jié)果可以看出，模型（3）的誤差修正項ECM的系數(shù)在1%的水平上顯著，且不為零，說明商業(yè)模式在長期是銀行財務(wù)績效提升的格蘭杰原因。同時∆BM的系數(shù)都在1%的顯著性水業(yè)銀行績效是商業(yè)模式的短期Granger原因。借助Eviews8.0，根據(jù)誤差修正模型的經(jīng)典假設(shè)，設(shè)定滯后階數(shù)為2。檢驗結(jié)果見表7。根據(jù)上表的估計結(jié)果可以看出，模型（3）的誤差修正項ECM的系數(shù)在1%的水平上顯著，且不為零，說明商業(yè)模式在長期是銀行財務(wù)績效提升的格蘭杰原因。同時∆BM的系數(shù)都在1%的顯著性水平上拒絕原假設(shè)，且顯著不為零，說明商業(yè)模式在短期也是引起銀行財務(wù)績效提升的格蘭杰原因；從模型（4）的實證結(jié)果來看，∆BM的系數(shù)δ1不顯著，∆BM的系數(shù)δ2在5%的水平下顯著，誤差修正項ECM的系數(shù)在1%的顯著性水平上顯著，呈現(xiàn)顯著性逐漸增強的趨勢。說明商業(yè)銀行績效在很短的時期內(nèi)不會引起商業(yè)模式變化的格蘭杰原因，在較長的短期及長期，商業(yè)銀行財務(wù)績效的變化是引起商業(yè)模式重構(gòu)的格蘭杰原因。暗示，當商業(yè)銀行財務(wù)績效變化時，在較長的短期和長期也會引起商業(yè)模式變化。

五、結(jié)語

本文通過選取合理的商業(yè)模式評價指標從而進行綜合評價，并在此基礎(chǔ)上通過面板單位根檢驗、協(xié)整檢驗和格蘭杰因果檢驗，對商業(yè)模式與銀行財務(wù)績效的長期與短期Granger因果關(guān)系進行研究。實證研究的結(jié)果表明，無論是長期還是短期，商業(yè)模式都是商業(yè)銀行財務(wù)績效的Granger因果關(guān)系。研究結(jié)果表明，商業(yè)銀行要重視商業(yè)模式的重構(gòu)，因其可以帶來商業(yè)銀行財務(wù)績效的變化,而當商業(yè)銀行財務(wù)績效變化時，在較長的短期和長期內(nèi)，也會引致商業(yè)銀行進行商業(yè)模式重構(gòu)。

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銀行的商業(yè)模式范文第3篇

【關(guān)鍵詞】對價；資產(chǎn)管理；商業(yè)模式；創(chuàng)新

前言

作為目前我國證券公司四大主營業(yè)務(wù)之一的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)起始于2003年，中國證監(jiān)會頒布并實施了《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》，當年全國開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的證券公司所管理的客戶資產(chǎn)規(guī)模近700億元，而公募基金所管理的資產(chǎn)規(guī)模為1673億元，僅為證券公司資產(chǎn)管理規(guī)模的2.4倍。截止2011年末，在我國資本市場經(jīng)歷了9年的高速發(fā)展之后，滬深兩市總市值從4.3萬億擴容到23.8萬億，增長4.5倍。但目前證券公司資產(chǎn)管理的規(guī)模僅為一千多億，而公募基金規(guī)模早已超過2萬億，為證券公司資產(chǎn)管理規(guī)模的近20倍。鑒于證券公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠遠低于公募基金的現(xiàn)狀，筆者從投資標的、產(chǎn)品業(yè)績、營銷渠道、同業(yè)競爭四個角度進行分析，嘗試探索我國證券公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的模式創(chuàng)新，提出可行方案以供業(yè)內(nèi)參考。

一、證券公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸

資產(chǎn)管理行業(yè)的蓬勃發(fā)展植根于居民財富積累催生的理財需求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤之上，前者提供需求，后者創(chuàng)造供給。需求來自三十年我國經(jīng)濟發(fā)展所積累下來的民間財富，在高通脹和養(yǎng)老問題日益重要的經(jīng)濟背景下穩(wěn)定且持續(xù)的存在，供給則從單一的銀行儲蓄逐步走向多元，基金、私募、信托等渠道之間開始出現(xiàn)競爭，不過總體而言還是處于共同發(fā)展、雨露均沾的藍海局面。目前，銀行、基金、保險等管理機構(gòu)已經(jīng)獲取了大部分市場份額，而證券公司理財規(guī)模在整個市場中占比較小。究其原因，證券公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展以來在投資標的、產(chǎn)品業(yè)績、營銷渠道、同業(yè)競爭等方面均處于被動和劣勢的地位。

1.投資標的

目前國內(nèi)券商資產(chǎn)管理產(chǎn)品的投資品種較為單一，產(chǎn)品投資范圍僅限于股票、債券、基金和股指期貨等，不允許參與回購、商品期貨、信貸資產(chǎn)、信托計劃以及未上市股權(quán)等多個投資品種，因此基礎(chǔ)金融品種較為匱乏。券商資管嘗試結(jié)構(gòu)化分級運作又常遭遇審批障礙，使得產(chǎn)品可創(chuàng)新的空間較為狹窄，導致各家券商產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化，無法滿足不同類型客戶的多層次投資理財需求。

2.產(chǎn)品業(yè)績

券商資管投資范圍主要集中于股票、債券和基金，產(chǎn)品業(yè)績較大程度隨相關(guān)市場走勢變化，缺乏穩(wěn)定性。2011年股市、債市雙雙走低的市場環(huán)境給投資帶來很大難度。作為證券公司中并未創(chuàng)造多大利潤的業(yè)務(wù)部門，券商資管的薪酬空間受到限制，而在人才引進和招募上卻需面臨行業(yè)內(nèi)激烈的薪酬競爭。券商資管業(yè)務(wù)這一不明朗的職業(yè)前景和不具競爭力的薪酬體系很難吸引或保留優(yōu)質(zhì)人才，部門人員流失嚴重，這也在一定程度上造成了產(chǎn)品投資業(yè)績表現(xiàn)難有起色。

3.營銷渠道

券商資管理財產(chǎn)品的私募性質(zhì)被禁止進行廣告宣傳，主要銷售渠道為自有營業(yè)部及代銷銀行。自有營業(yè)部客戶資源有限，并同時作為各大基金銷售渠道，產(chǎn)品競爭激烈。銀行作為中國最基礎(chǔ)的金融機構(gòu)，提供不可或缺的日常金融服務(wù)，從而具有吸引客戶主動上門并全面掌握客戶金融財產(chǎn)狀況的能力，加之其密布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢，奠定了在理財產(chǎn)品銷售渠道上難以撼動的強勢地位。銀行渠道發(fā)行費用日益高漲，除卻托管、認購、贖回、尾隨傭金等相關(guān)費用，還要約定管理費及業(yè)績報酬分成。低迷的市場環(huán)境造成已有產(chǎn)品大量贖回，管理規(guī)模日益縮水，想擴大產(chǎn)品規(guī)模又面臨高昂的渠道成本，券商資產(chǎn)管理部陷入進退兩難、入不敷出的困境。

4.同業(yè)競爭

在目前中國資產(chǎn)管理市場上，銀行、基金和保險在理財產(chǎn)品的規(guī)模上占有優(yōu)勢。其中銀行以其自身的渠道優(yōu)勢及高于同期存款的保本產(chǎn)品迎得了龐大的投資者青睞，產(chǎn)品規(guī)模飛速擴張；基金受益于發(fā)展初期累積的大量客戶和存量資金，目前增長較緩但規(guī)模得以維持；保險則通過規(guī)模龐大的營銷員隊伍進行深入滲透維持銷售規(guī)模。信托機構(gòu)以其獨特的營運模式、產(chǎn)品設(shè)計和資金運用上的靈活和多樣化，管理規(guī)模亦獲得長足發(fā)展。而本應(yīng)該是資產(chǎn)管理主力機構(gòu)的券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)由于政策限制，一直處于一個比較尷尬的地位，長期低迷的市場環(huán)境下更是已面臨存亡之危。

二、基于產(chǎn)品對價的商業(yè)模式理論解析

1.商業(yè)模式創(chuàng)新

商業(yè)模式創(chuàng)新是近年來證券行業(yè)談?wù)摲浅ｎl繁的熱門話題，其作為一種新的創(chuàng)新形態(tài)，重要性已經(jīng)不亞于技術(shù)創(chuàng)新。要理解什么是商業(yè)模式創(chuàng)新，首先需要知道什么是商業(yè)模式。雖然最初對商業(yè)模式的含義有爭議，但到2000年前后，理論界與實務(wù)界逐步形成共識，認為商業(yè)模式概念的核心是價值創(chuàng)造。商業(yè)模式，是指企業(yè)價值創(chuàng)造的基本邏輯，即企業(yè)在一定的價值鏈或價值網(wǎng)絡(luò)中如何向客戶提品和服務(wù)、并獲取利潤的，通俗地說，就是企業(yè)是如何賺錢的（Linder等，2000）。商業(yè)模式是一個系統(tǒng)，由不同組成部分、各部分間連接關(guān)系、及其系統(tǒng)的“動力機制”三個方面所組成（Afuah等，2005）。商業(yè)模式的各組成部分，即其構(gòu)成要素之間密切相關(guān)，如核心能力和成本是企業(yè)內(nèi)部價值鏈的結(jié)果或體現(xiàn)，客戶關(guān)系依賴所提品或服務(wù)的性質(zhì)及提供渠道。每個要素還以更為具體的若干維度表現(xiàn)出來，如市場類的目標客戶要素，從覆蓋地理范圍看，可以是當?shù)?、區(qū)域、全國或者國際；從主體類型看，可以是政府、企業(yè)組織或者一般個體消費者；或者是根據(jù)年齡、性別、收入、甚至生活方式劃分的一般大眾市場或細分市場等。

商業(yè)模式創(chuàng)新是指企業(yè)價值創(chuàng)造提供基本邏輯的變化，即把新的商業(yè)模式引入社會的生產(chǎn)體系，并為客戶和自身創(chuàng)造價值。通俗地說，商業(yè)模式創(chuàng)新就是指企業(yè)以新的有效方式賺錢。新引入的商業(yè)模式，既可能在構(gòu)成要素方面不同于已有商業(yè)模式，也可能在要素間關(guān)系或者動力機制方面不同于已有商業(yè)模式。

2.基于產(chǎn)品對價的券商資管商業(yè)模式

在公司組織構(gòu)架中，委托關(guān)系不僅存在于公司股東與公司高管之間，同時也存在于公司總部管理者與部門管理者之間。正是由于雙層關(guān)系的存在，在信息不對稱的環(huán)境中，商業(yè)銀行總行與分行之間難免產(chǎn)生一定的（或者潛在的）利益沖突，而這種利益沖突所導致的間隙恰好為券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行分行層面的拓展提供了一個有利的切入點。在此情況下，券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)可以通過產(chǎn)品對價（consideration）的方式做出文章。

對價是普通法系合同法中的重要概念，其內(nèi)涵是一方為換取另一方做某事的承諾而向另一方支付的金錢代價或得到該種承諾的承諾。對價從法律上看是一種等價有償?shù)脑手Z關(guān)系，而從經(jīng)濟學的角度說，對價就是利益沖突的雙方處于各自利益最優(yōu)狀況的要約而又互不被對方接受時，通過兩個或兩個以上平等主體之間的妥協(xié)關(guān)系來解決這一沖突。對于券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)而言，為了在商業(yè)銀行的個別重點分行取得理想的產(chǎn)品銷售成績，而需為其提供有價值的商業(yè)服務(wù)作為代價。此時，銀行分行與券商資管之間各自對應(yīng)的得失如下表1所示。

表1 產(chǎn)品對價的業(yè)務(wù)損益

收 益 代 價

商業(yè)銀行分行 自主掌控的業(yè)務(wù)支持服務(wù) 券商理財產(chǎn)品的銷售任務(wù)

券商資管部門 自身理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模 重點分行的業(yè)務(wù)服務(wù)

三、基于產(chǎn)品對價的商業(yè)模式實戰(zhàn)案例

（1）案例背景

在A券商集合理財產(chǎn)品的首發(fā)銷售期間，B銀行的杭州分行提出希望借助A券商資產(chǎn)管理部的業(yè)務(wù)平臺，為其設(shè)計并運作一款固定收益型理財產(chǎn)品，實現(xiàn)其兩個目標：一是能夠在特殊時點之前開放產(chǎn)品助其充存款；二是以Shibor為掛鉤實現(xiàn)投資收益，滿足客戶理財需求。

根據(jù)以上兩大目標，B銀行杭州分行對該款產(chǎn)品的具體要求如下：第一、產(chǎn)品存續(xù)期限為期一年，規(guī)模兩個億；第二、產(chǎn)品的開放期不規(guī)則不固定，B銀行杭州分行自行決定，但是會提前15個工作日通知A券商；第三、產(chǎn)品不公布凈值。

如上述產(chǎn)品能夠設(shè)計并且運作成功，那么該分行將承諾銷售一定規(guī)模的A券商集合理財產(chǎn)品作為回報。

（2）解決方案

為B銀行杭州分行量身定制專戶理財產(chǎn)品，此款產(chǎn)品的設(shè)計要點為期限分拆、資金錯配，而設(shè)計思路則源自于金融學基本概念“流動性溢價”（Liquidity Premium）。流動性溢價是理財產(chǎn)品定價的一個重要影響因素，流動性低的理財產(chǎn)品其預(yù)期收益高，而流動性高的理財產(chǎn)品其預(yù)期收益低。據(jù)此，在專戶理財產(chǎn)品運作過程中，當理財期限臨近之際，若存在產(chǎn)品實際收益低于預(yù)期的狀況，則可通過加速產(chǎn)品的高頻流動性平抑投資收益，以此實現(xiàn)B銀行杭州分行的業(yè)務(wù)目標，滿足其客戶需求。

（3）模式點評

在傳統(tǒng)的券商集合理財產(chǎn)品的銷售模式中，券商資管與商業(yè)銀行之間屬于弱勢賣方與強勢買方的關(guān)系。當券商資管在向商業(yè)銀行支付了資產(chǎn)托管費用、銷售激勵費用、尾隨傭金等各種費用之后，未必能取得滿意的銷售效果。而在基于產(chǎn)品對價的商業(yè)模式中，券商資管與銀行分行之間的關(guān)系改變?yōu)楹献麟p方的關(guān)系，券商資管的議價能力得以顯著提高，雖然需要以提供商業(yè)銀行分行層面的業(yè)務(wù)支持服務(wù)作為代價，但是由此可以獲得的資產(chǎn)管理規(guī)模作為回報，卻是物有所值的。

參考文獻

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銀行的商業(yè)模式范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式；創(chuàng)新；企業(yè)發(fā)展；小額貸款

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

文章編號：1672―3198（2014）16―0093―01

商業(yè)模式是使企業(yè)運行的內(nèi)外要素整合起來，形成完整高效率的具有獨特核心競爭力的一種運行系統(tǒng)，它通過提供一種整合產(chǎn)品和服務(wù)并使系統(tǒng)達成盈利目標的整體解決方案。如果給商業(yè)模式下一個精準的定義，可以用兩個字概括商業(yè)模式的定義，即盈利。從本質(zhì)上講，商業(yè)模式就是企業(yè)如何賺錢，如何獲取利潤維持生存與增長的方法。也就是我們平常所說的盈利模式。

商業(yè)模式創(chuàng)新是什么呢？創(chuàng)新不是目的，創(chuàng)新是手段，商業(yè)模式創(chuàng)新就是根據(jù)市場變化，找出一條解決問題，適宜企業(yè)本身發(fā)展新路子，這就是創(chuàng)新的出發(fā)點。

以一家剛成立不久的小額貸款公司為例，若想找到該公司的商業(yè)創(chuàng)新模式，我們可以首先根據(jù)商業(yè)模式的三大要素進行分析（企業(yè)資源和能力、市場需求、企業(yè)意愿），得到如下結(jié)果：

內(nèi)生因素：企業(yè)資源和能力，自有資金5億元人民幣（注冊資本金）；

外生因素：信貸市場需求旺盛；

主觀意愿：發(fā)展壯大自身。

以上的要素條件便是該企業(yè)具有的商業(yè)模式，然而，作為一家小規(guī)模的市場新來者，該公司還有不可規(guī)避的弱點，企業(yè)剛起步不久，市場經(jīng)驗不足，無法與大公司抗衡。針對以上特點，該公司制訂出的商業(yè)模式是：利用有限的自有資金，依托有關(guān)銀行，拾遺補缺，彌補其市場不足，從而防范風險，穩(wěn)步發(fā)展。但是，企業(yè)在運行中明顯凸現(xiàn)出如下問題：資金量不足；客戶貸款度過大；貸款周期過長；審貸周期太長，手續(xù)太繁雜。

企業(yè)經(jīng)營中凸現(xiàn)的問題，說明企業(yè)運營模式的設(shè)立明顯不足，必須調(diào)整和創(chuàng)新營運模式。要解決上述問題，第一個要考慮的是：小貸公司做什么？創(chuàng)新如何創(chuàng)？按照市場競爭法則，就是圍繞市場、圍繞客戶、圍繞企業(yè)的需求去創(chuàng)新，這是企業(yè)生存發(fā)展的立足之點和唯一出路。作為企業(yè)的經(jīng)營者，在借鑒前期經(jīng)驗教訓的前提下，提出如下創(chuàng)新思路。

1市場定位創(chuàng)新

小額貸款公司的定義就是姓小額，這個市場定位已由他的名稱所決定，凡是違背了這個市場定位，勢必會步履艱難。因為市場上的商業(yè)銀行比比皆是，一個小額貸款公司如同一葉小舟，如何能與商業(yè)銀行這些航母在市場的海洋中爭斗呢？因此，小貸公司在金額市場中只能是“拾遺補缺”他的客戶群體，應(yīng)該鎖定在“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”等方面，最大程度地為他們的金融需求服務(wù)，這就是小貸公司的使命。因為這些客戶群體很難從商業(yè)銀行中獲取金融支持，也就是說這個群體本身就是商業(yè)銀行在市場中的“遺漏”點，也是小貸公司的市場“契入”點。由此而知，為“小微企業(yè)”、“小生意人”、“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，就是小額貸款公司的市場定位。根據(jù)這個市場定位，小貸公司一定要比商業(yè)銀行做出特色來。一是真正幫助“小微企業(yè)”“小生意人”“三農(nóng)”解決融資難問題，改變商業(yè)銀行繁雜、時間冗長的辦事程序，簡化手續(xù)，簡易便利，讓客戶省心，小貸公司才能逐步擁有固定客戶，做大做強。二是手續(xù)規(guī)范，這里的規(guī)范是指我們的借貸行為要有別于民間借貸，讓客戶認識和體會到小貸公司的借貸行為是公正的，合法合規(guī)有據(jù)可查的，即充分讓客戶放心。三是滿足客戶的合理要求，小貸公司的借貸方式要靈活多樣，這樣才能有別于商業(yè)銀行，我們應(yīng)該記住，小貸公司的貸款利率要比商業(yè)銀行高得多，客戶群體之所以愿意到小貸公司融資，一方面是因為商業(yè)銀行門檻高難進，另一方面是小貸公司在風險抵押、貸款利率上面比較靈活。因此，我們不能一味追求盈利而忽視了靈活的企業(yè)經(jīng)營特性。只有保持轉(zhuǎn)換角色的思維方式，多為客戶著想、多為客戶考慮利益，多為客戶提供便利，這樣我們的客戶群體在與我們的交易時，才能愉悅開心。

2經(jīng)營方式創(chuàng)新

從2006年國家開始批準成立小額貸款公司以來，全國迄今已有5000多家了，按照市場規(guī)律，每個企業(yè)都有有他的生命周期，因為經(jīng)濟也有生命周期。小貸公司要想保持旺盛的生命力，經(jīng)營方式的創(chuàng)新也尤為重要。我們既不能照搬照套商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)營產(chǎn)品，也不能像民間借貸那樣沒有政策底線。實際上我們是在狹縫中求創(chuàng)新、求發(fā)展。如今國內(nèi)金融市場改革已經(jīng)逐步展開，過去的一些政策壁壘已經(jīng)逐漸松動。這為小貸公司的經(jīng)營方式創(chuàng)新提供一定的空間和機遇。一方面小貸公司業(yè)務(wù)可以與典當行業(yè)掛鉤，典當行業(yè)因為它的市場特性在借貸市場中具有獨特性。首先借款利率和綜合管理費可高達50%多；其次典當行業(yè)借貸時按行業(yè)特性，借貸人的物品實行了質(zhì)的轉(zhuǎn)移；第三典當行業(yè)借貸期較短。小貸公司可以從兩種行業(yè)中的差異性入手，開拓新的經(jīng)營品種。另一方面小貸公司可以與資產(chǎn)租賃行業(yè)掛鉤。隨著工業(yè)的競爭白熾化，有些生產(chǎn)企業(yè)和商業(yè)銀行都相應(yīng)開辟了資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)。小貸公司可以選擇從一些價值不高的工業(yè)產(chǎn)品入手，特別是農(nóng)業(yè)機械產(chǎn)品，如果我們小貸公司創(chuàng)新相應(yīng)的經(jīng)營品種，既服務(wù)了微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，擴大了客戶群體，又開辟了新的盈利渠道。為小微企業(yè)增添了市場活力。

3融資渠道創(chuàng)新

小額貸款公司的性質(zhì)是非公眾性的，不吸收存款的放款機構(gòu)。小貸公司的性質(zhì)決定了他只能夠利用他的資本金對外發(fā)放貸款。小貸公司本身又屬于輕資產(chǎn)公司，沒有固定資產(chǎn)，有的只是有限的貨幣資產(chǎn)?，F(xiàn)實中，輕資產(chǎn)型公司在擔保抵押規(guī)則里面很難融資。因此小貸公司的對外融資幾乎是企業(yè)發(fā)展的命門。融資渠道的創(chuàng)新對于小額貸款企業(yè)尤為重要。目前小貸企業(yè)可以從以下方面入手拓寬融資渠道：一是利用公司股東的資產(chǎn)到商業(yè)銀行抵押擔保融資。這種方式有可能給股東帶來風險。小貸公司一般屬于有限責任公司，股東只需按股本金出資比例承擔責任。而用資產(chǎn)抵押融資有關(guān)股東會承擔額外的風險。二是與典當行業(yè)和融資租賃行業(yè)合作，利用典當行業(yè)質(zhì)押的物品和融資租賃的設(shè)備向商業(yè)銀行抵押融資。三是與擔保公司合作，由擔保公司擔保為小貸企業(yè)在商業(yè)銀行融資。四是與信托投資公司合作，為小貸公司作信托產(chǎn)品融資。（以上四種融資行為，又局限于小貸公司負債率不得高于70%的政策規(guī)定。）五是增資擴股，當小貸公司經(jīng)營走上正軌且具有一定的經(jīng)濟效益和社會知名度后，擇機以每股1元的價格對外增資擴股，這種方式?jīng)]有政策限制，操作起來不失為較佳之作。

4企業(yè)文化創(chuàng)新

商業(yè)模式創(chuàng)新中如果沒有與之相匹配的企業(yè)文化創(chuàng)新，那所有的創(chuàng)新都等于零。因為企業(yè)文化創(chuàng)新是企業(yè)一切的開始，你做小貸公司就要樹立做小貸的理念，做小貸的文化。如果既沒有樹立做小貸的理念，又沒在做小貸的文化，如何創(chuàng)新？如何參與市場競爭？現(xiàn)在只要是做小額貸款公司，從公司管理層到從業(yè)人員，大量都是從商業(yè)銀行流動過來的。我們投資人在招聘人員時只是單方面考慮到人才的“拿來主義”，沒有認識到拿來的除了人以外，還有他們的思想、理念、行為，最要命的是“慣性思維”。每個企業(yè)都有他的特性。小貸公司絕對不能與商業(yè)銀行劃等號。如果簡單地把小貸公司與商業(yè)銀行等同起來，照搬照套商業(yè)銀行的文化理念、經(jīng)營風格、辦事程序等，那這個小貸公司就可能向前走不多遠了。因此小貸公司文化創(chuàng)新至關(guān)重要，當我們的管理層和員工擁有了全新的小貸理念、小貸文化，就會明確小貸的市場定位、小貸的生存法則、小貸的發(fā)展目標；就會擁有積極向上的心態(tài)，展示自我的能力。創(chuàng)造人生價值動力；擁有這種文化理念的團隊，我們的小貸公司就會在市場競爭中永遠立于不敗之地。

5結(jié)論

小額貸款公司是金融市場的生力軍，在宏觀經(jīng)濟運行中的作用不可忽視。把握好小額貸款公司的發(fā)展節(jié)奏，形成小額貸款公司特有的商業(yè)創(chuàng)新模式，緊扣融資創(chuàng)新，定位創(chuàng)新，企業(yè)文化創(chuàng)新以及經(jīng)營創(chuàng)新等諸多環(huán)節(jié)，小額貸款公司才能越做越強。

參考文獻

[1] 蔡偉.關(guān)于商業(yè)性小額貸款公司可持續(xù)性發(fā)展的思考[J].金融縱橫，2009，（7）.

銀行的商業(yè)模式范文第5篇

移動金融在不同國家和地區(qū)發(fā)展水平和普及程度存在差異，各地區(qū)根據(jù)自身商業(yè)環(huán)境選擇了不同的商業(yè)模式。從全球移動金融發(fā)展程度來看，日韓的移動金融發(fā)展最為成熟，而西歐、美國等國發(fā)展相對緩慢，尤其是在移動支付的中近場支付領(lǐng)域。

近場支付指消費者在購買商品或服務(wù)時，即時通過手機向商家進行支付，支付的處理在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)，而是使用手機射頻（NFC）、紅外、藍牙等通道，實現(xiàn)與自動售貨機以及POS機的本地通訊。

日本運營商占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈主導地位。比如，運營商NTT DoCoMo依托于巨大的客戶群，通過混業(yè)經(jīng)營、參股銀行和信用卡公司擴展對上下游產(chǎn)業(yè)鏈的控制，獲得巨大成功。

韓國是運營商和銀行聯(lián)合主導。三大運營商牢牢控制著移動金融產(chǎn)業(yè)鏈，占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的主導地位。同時，銀行積極布局移動金融。 政府出臺了一系列政策扶持移動金融產(chǎn)業(yè)，為移動金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

西歐則為多國運營商聯(lián)合運營，銀行僅作為合作者不參與運營活動，但用戶消費習慣難以改變成為移動金融發(fā)展的最大障礙。

美國為金融機構(gòu)、運營商及第三方支付等科技公司多方參與。整個移動金融生態(tài)系統(tǒng)中的主要利益相關(guān)方對于移動金融的發(fā)展和實施存在分歧，限制了移動金融的快速發(fā)展，如NFC的推廣。

中國現(xiàn)狀是多種商業(yè)模式并存，主要包含三大參與者：銀行、運營商和以支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)，并已各自形成不同的商業(yè)模式。

國內(nèi)大多數(shù)銀行已推出了WAP版和客戶端手機銀行，除了集成傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行功能之外，手機銀行也根據(jù)移動終端特點進行服務(wù)創(chuàng)新。如農(nóng)業(yè)銀行的“漫游匯款”、招商銀行的“手機號轉(zhuǎn)賬”等。銀行等金融機構(gòu)具備完善、成熟的資金清算系統(tǒng)，并與其客戶建立了信任關(guān)系，擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)信息。因此，銀行在發(fā)展移動金融時選擇的商業(yè)模式以提供專業(yè)化的金融服務(wù)為主，整合利用現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶和商戶資源，向移動端遷徙。