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虛擬貨幣交易論文范文第1篇

論文關(guān)鍵詞:擬財產(chǎn)財產(chǎn)屬性權(quán)利關(guān)系救濟方法

論文摘要:隨著進入網(wǎng)絡(luò)時代,形式繁多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)充斥于市場,而風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)游戲就最具代表性。文章以網(wǎng)絡(luò)游戲裝備為例探討了網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的法律性質(zhì)、保護的必要性及方法。

2004年4月,法院維持了一審北京朝陽法院的判決,判令網(wǎng)絡(luò)游戲經(jīng)營者北極冰公司恢復(fù)游戲玩家李宏晨丟失的虛擬武器裝備,并賠償原告因訴訟產(chǎn)生的經(jīng)濟損失共計1140元。今年3月27日,繼中國首例網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)失竊案塵埃落定后,麗水市中級人民法院作出一審判決,以盜竊罪重判兩名“Q幣大盜”胥某與陳某。自此,關(guān)于虛擬世界“財產(chǎn)”保護的問題引發(fā)了人們廣泛的思考。

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)游戲與各種虛擬空間日漸風(fēng)行,玩家通過游戲獲勝或購買“Q幣”來獲取各式“武器”、“段位”、“飾品”,而這些又成為“網(wǎng)絡(luò)扒手”的目標。從而產(chǎn)生了一個全新的概念——虛擬財產(chǎn)。而由于缺乏相關(guān)管理制度,這類“虛擬財產(chǎn)”是否屬于玩家,是否受到法律保護,成為廣大網(wǎng)民和法律學(xué)者關(guān)注的焦點。

虛擬財產(chǎn)是否受物權(quán)法的規(guī)范,要看它是否為物權(quán)的客體。作為無權(quán)客體的物,必須存在于人身之外、能夠為人力所支配,并且能滿足人類某種需要的物體。民法上的物是一個不斷發(fā)展的概念。虛擬財產(chǎn)獨立于人身之外;游戲的啟動與關(guān)閉,也是由玩家用密碼等特定方式進行操控,屬能為人力控制;并且此種虛擬財產(chǎn)可以使玩家在參與游戲過程中獲得愉悅感和對“財產(chǎn)”占有的成就感,也可算為具有特殊的使用價值,滿足人類特殊需要,理論上應(yīng)屬于物權(quán)客體。物權(quán)客體具有以下幾個特征:物權(quán)客體主要是有體物;物權(quán)客體是特定物;物權(quán)客體是獨立物。虛擬財產(chǎn)可被認為是特定物,那它是否屬于獨立物呢?雖然“虛擬財產(chǎn)”不能獨立于網(wǎng)絡(luò)之外而存在,但虛擬財物雖然產(chǎn)生于特定游戲運營商的服務(wù)器,并且通常只能存儲在該特定服務(wù)器上,由玩家自己操控,因此應(yīng)認為具有相對獨立性;虛擬財產(chǎn)既不屬于有體物,也不是法律上所有權(quán)以外的其他權(quán)利,但隨著時展,人類生活方式和生存娛樂手段的多樣化,作為物權(quán)客體的物范圍也在擴展。物的概念之?dāng)U張就包括網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)。我國《民法通則》第七十一條和第七十五條都作出相關(guān)規(guī)定,公民、法人的合法財產(chǎn)受到法律保護。當(dāng)今世界正處于知識經(jīng)濟的時代,財富的概念已經(jīng)發(fā)生了本質(zhì)的變化,財產(chǎn)已經(jīng)不再是僅僅局限于有體物,而更主要表現(xiàn)為無形財產(chǎn)。所以此“財產(chǎn)”既包括有形財產(chǎn),也應(yīng)當(dāng)包括無形的財產(chǎn)。網(wǎng)絡(luò)世界中形成的虛擬財產(chǎn)具備許多與現(xiàn)實財產(chǎn)相同的屬性。就其來源看,主要有兩方面:一是用現(xiàn)實貨幣購買,二是花費大量時間、精力通過“闖關(guān)”等方式贏得。并且,虛擬財產(chǎn)耗費了玩家大量無差別人類勞動,應(yīng)具有價值,因此,網(wǎng)絡(luò)空間等虛擬財產(chǎn)都應(yīng)作為物權(quán)的標的,建立所有權(quán)等物權(quán)。

對于虛擬財產(chǎn)所有權(quán)的歸屬,一般認為所有者應(yīng)該是玩家而非網(wǎng)絡(luò)游戲運行商。所有權(quán),因一定法律事實而取得,其取得方式包括兩類,即原始取得和繼受取得。原始取得主要包括勞動生產(chǎn)和孳息等方式;繼受取得又稱傳來取得,主要為買賣、贈與、互易。在網(wǎng)絡(luò)世界中,玩家在通過買賣方式或付出勞動打游戲不斷升級虛擬角色的身份,以獲得虛擬財物,既有原始取得又有繼受取得。而且網(wǎng)絡(luò)游戲的另一個特點是虛擬身份和虛擬財物是可以持續(xù)保存,即玩家下線后,經(jīng)營商仍在其服務(wù)器上保存玩家的數(shù)據(jù)資料,因此虛擬財物的產(chǎn)生和變化并不由運營商控制,而是玩家在接受運營商服務(wù)時特定行為的結(jié)果,具體虛擬角色和財物的種類和數(shù)量則是完全取決于玩家自身的活動。運營商只是在玩家游戲時提供相應(yīng)的服務(wù),并無對其任意修改的權(quán)利。由此來看,虛擬財物的所有權(quán)應(yīng)當(dāng)歸屬于玩家,這樣規(guī)定也有利于規(guī)范運營商的行為和保證玩家的合法權(quán)益不受損害。

對于虛擬財產(chǎn)可否進行交易,亦存在較大爭議。玩家對虛擬財產(chǎn)擁有所有權(quán)。所有權(quán)謂以全面的物之權(quán)能為內(nèi)容之權(quán)利,所有人于法令限制之范圍內(nèi)得自由占有、使用、收益、處分其所有物,并排除他人之干涉。由此可見,作為物權(quán)客體的虛擬財產(chǎn),可由權(quán)利人進行處分,其中“處分”有指事實的處分和法律的處分。其中法律的處分而言者,謂變更、限制或消減對于物之權(quán)利。對虛擬財產(chǎn)進行買賣,屬物權(quán)之合法范疇。但在現(xiàn)實生活中,我國現(xiàn)行法律對網(wǎng)絡(luò)無形財產(chǎn)尚無具體的法律規(guī)定,使得網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的交易十分混亂。在虛擬財產(chǎn)交易“繁榮”的背后,制造病毒——傳播病毒——盜取賬號——網(wǎng)上銷贓,這四個環(huán)節(jié)已構(gòu)成了社會公認的盜號產(chǎn)業(yè)鏈!盜賣QQ號、游戲賬號、裝置十分猖獗,有的已形成團伙,涉案金額高達百萬元。但讓人尷尬的是,由于司法目前對該領(lǐng)域的案件還處于摸索階段,有些地方法院甚至將此類案件劃入暫時不予受理的范圍,嚴重損害了眾多網(wǎng)民的利益。網(wǎng)絡(luò)虛擬物品惡意非法交易的泛濫,急需進行根本上的整治。對此,中國政府日前出臺限制使用網(wǎng)絡(luò)游戲“虛擬貨幣”的規(guī)定,并警告稱,這些貨幣可能對現(xiàn)實世界的金融穩(wěn)定構(gòu)成威脅。也有人大代表提出,應(yīng)立法禁止虛擬財產(chǎn)非法交易,他認為,禁止非法中介交易后,犯罪分子盜竊的虛擬財產(chǎn)將難以流通,再次盜竊的“動力”就大打折扣,而正常的虛擬財產(chǎn)交易讓物主自由選擇,能有效保護虛擬財產(chǎn)的被盜。此觀點不無道理,但在現(xiàn)有法律法規(guī)不完善一味的強行禁止并不能完全禁止非法交易。一旦立法強行禁止,很有可能促使原有的交易形式從地上轉(zhuǎn)入地下,從國內(nèi)平臺轉(zhuǎn)向國外網(wǎng)絡(luò)交易平臺,不僅會對現(xiàn)今的網(wǎng)游產(chǎn)業(yè)造成巨大沖擊,而且會增加政府管理的成本。

對于虛擬財產(chǎn)交易的規(guī)范,存在以下問題:首先,對于虛擬財產(chǎn)與現(xiàn)實貨幣交易的比率如何確定。是應(yīng)統(tǒng)一規(guī)定,還是由買賣雙方或者網(wǎng)絡(luò)公司自行決定?其次,網(wǎng)民的真實資料如何管理,一旦被盜后,盜竊者的資料是否可以公開,是否侵犯其隱私權(quán)?

韓國文化部已于不久前向國會提交提案,要求在《游戲產(chǎn)業(yè)振興法》中加入“禁止進行虛擬貨幣中介”的規(guī)定,并對虛擬物品也做了立法保護為前提。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)日益普及的情形下,我們也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)韓國,采取相關(guān)措施,對虛擬財產(chǎn)進交易進行約束。具體建議如下:

首先,我國應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)的法律規(guī)制,通過立法對網(wǎng)絡(luò)游戲用戶和運營商之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系予以明確。網(wǎng)絡(luò)游戲作為一個新興事物,目前處于立法空白之中,對網(wǎng)絡(luò)游戲公司的規(guī)制不盡完善。因此,加強網(wǎng)絡(luò)方面的立法是很有必要了,來規(guī)制網(wǎng)絡(luò)公司玩家雙方的行為,這不僅對保護網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)具有重大的意義,還可以防治各種網(wǎng)絡(luò)犯罪和網(wǎng)絡(luò)民事糾紛。

其次,網(wǎng)絡(luò)游戲公司應(yīng)該加強行業(yè)自律,例如成立行業(yè)協(xié)會,來制定本行業(yè)的各種行為規(guī)范。比如網(wǎng)絡(luò)游戲中的各種游戲裝備應(yīng)該如何定價,各個公司之間應(yīng)該有一個統(tǒng)一的認識,不能各自為戰(zhàn),這種同業(yè)間的競爭會導(dǎo)致問題難以解決。

最后,網(wǎng)民應(yīng)該規(guī)范自身的上網(wǎng)行為,不隨意點擊下載未知軟件,以免在不知不覺的過程中下載了盜號木馬。而且應(yīng)該提高自身的法律意識,意識到自己在網(wǎng)絡(luò)上的有些行為是應(yīng)該承擔(dān)法律責(zé)任的行為,并有可能承擔(dān)刑事責(zé)任。

只有綜合社會、法律和個人的力量對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)進行保護,才能讓網(wǎng)絡(luò)時代的各種新型產(chǎn)物為社會的財富增長和滿足大眾需求,這是極具現(xiàn)實意義的。

參考文獻

[1]王利明.物權(quán)法論[M].中國政法大學(xué)出版社,2003.

[2]柳經(jīng)緯.物權(quán)法[M].廈門大學(xué)出版社,2005.

[3]柳經(jīng)緯.民法總論[M].廈門大學(xué)出版社,2005.

[4]王利明.物權(quán)法論[M].中國政法大學(xué)出版社,2003.

虛擬貨幣交易論文范文第2篇

[論文關(guān)鍵詞]虛擬財產(chǎn) 法律屬性 民法

一、虛擬財產(chǎn)的概述

所謂虛擬財產(chǎn)，是存在于網(wǎng)絡(luò)的虛擬環(huán)境中，以電腦網(wǎng)絡(luò)在線狀態(tài)的游戲為基礎(chǔ)，保存在服務(wù)器上并由游戲玩家隨時調(diào)用、創(chuàng)建或加入游戲中的數(shù)據(jù)資料，其表現(xiàn)形式包括虛擬人、虛擬金錢、虛擬裝備以及其他各種虛擬物品等。目前在我國法學(xué)界對虛擬財產(chǎn)法律屬性界定的主流觀點可以歸納為以下四種：

第一，具有物權(quán)屬性。楊立新教授曾明確指出：“關(guān)于網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)，中國民法確認其具有物的屬性，不論網(wǎng)絡(luò)本身，還是網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)，都屬于民法上的物，應(yīng)當(dāng)進行充分的民法保護?！?/p>

第二，具有債權(quán)屬性。玩家通過支付貨幣購買游戲運營商的服務(wù)，與游戲運營商之間存在著網(wǎng)絡(luò)服務(wù)合同關(guān)系，并基于這種合同關(guān)系獲得運營商提供的特定服務(wù)，因此，玩家對網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬財產(chǎn)的權(quán)利應(yīng)當(dāng)認定為債權(quán)關(guān)系。

第三，具有知識產(chǎn)權(quán)屬性。玩家在游戲過程中耗費了大量的時間和精力，進行創(chuàng)造性勞動的投入，因此，可以把玩家對虛擬財產(chǎn)享有的權(quán)利看作知識產(chǎn)權(quán)。

第四，虛擬財產(chǎn)權(quán)是一種新型財產(chǎn)權(quán)。虛擬財產(chǎn)作為網(wǎng)絡(luò)尤其是網(wǎng)絡(luò)游戲發(fā)展的產(chǎn)物，將其歸為任何傳統(tǒng)的財產(chǎn)權(quán)都是有缺陷的，它就是一種新型的財產(chǎn)權(quán)，可以稱之為“虛擬財產(chǎn)權(quán)”。

二、虛擬財產(chǎn)認定的立法現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為社會創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益，已經(jīng)成為一項龐大的產(chǎn)業(yè)。然而，其自律機制的局限性也逐漸顯露出來，頻發(fā)的虛擬財產(chǎn)侵權(quán)糾紛案件隨之而來。

第一，國內(nèi)對虛擬財產(chǎn)的立法保護狀況。目前，我國還沒有關(guān)于保護虛擬財產(chǎn)的立法，公民的虛擬財產(chǎn)權(quán)受到侵犯缺乏明確的法律保護機制。

具體如何界定虛擬財產(chǎn)是否屬于《民法通則》中所規(guī)定的個人財產(chǎn)范圍，在法律上卻沒有明確的依據(jù)。新頒布的《物權(quán)法》對虛擬財產(chǎn)權(quán)是否屬于物權(quán)范疇也未涉及，而已經(jīng)實施的《刑法》、《消費者權(quán)益保護法》、《關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》、《計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等法律法規(guī)和行政規(guī)章中，都沒有明確對網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的保護。

第二，國外對虛擬財產(chǎn)的立法保護狀況。在韓國，法律由最初的禁止虛擬物品交易，到承認虛擬物品的合法性，并通過法律的形式明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬角色和虛擬物品獨立于服務(wù)商而具有財產(chǎn)價值，實際上確認了虛擬財產(chǎn)的物權(quán)屬性；在日本，法律明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲中的角色和虛擬物品獨立于服務(wù)商而具有財產(chǎn)價值，從而確認了虛擬財產(chǎn)的物權(quán)性質(zhì)，屬于私人合法財產(chǎn)的一部分；在美國，通過法官對相關(guān)法律進行解釋的方式在法律上對虛擬財產(chǎn)進行保護，并且以判例的形式確認網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身也是財產(chǎn)，侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，就構(gòu)成非法侵入動產(chǎn)。

第三，我國香港特別行政區(qū)對虛擬財產(chǎn)立法保護狀況。香港特別行政區(qū)政府針對近年來網(wǎng)絡(luò)游戲中虛擬武器網(wǎng)上出售，以及網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)被竊現(xiàn)象，已經(jīng)陸續(xù)修改各項條例。例如，根據(jù)《刑事罪行條例》第200章第161條規(guī)定，有犯罪或以不誠實意圖取用電腦而使其本人獲益或引致他人蒙受損失，最高刑罰可判監(jiān)禁5年；如以欺騙手段取得財產(chǎn)的，根據(jù)該《條例》第201章第17條的規(guī)定，最高刑罰可判監(jiān)禁10年。

因此，從法律上保護游戲玩家的虛擬財產(chǎn)權(quán)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)秩序，對虛擬財產(chǎn)侵權(quán)行為進行相應(yīng)的法律制裁，具有較大的現(xiàn)實意義。

三、虛擬財產(chǎn)認定的司法現(xiàn)狀

面對日益頻繁的虛擬財產(chǎn)侵權(quán)行為，司法機關(guān)卻陷入法理依據(jù)匱乏、法律依據(jù)不足的窘境。傳統(tǒng)的法律理論跟不上現(xiàn)代社會的發(fā)展步伐，顯得較為滯后。因此，加強對傳統(tǒng)法律理論的研究，使之能夠有效規(guī)范并約束網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)的侵權(quán)行為，以應(yīng)用于解決司法過程中的實際問題，確保司法活動有法可依，更好地保護虛擬財產(chǎn)權(quán)利人的利益已刻不容緩。然而，實務(wù)中司法工作者對是否應(yīng)將虛擬財產(chǎn)上升到刑法高度進行保護，卻存在爭議。

一方面，有些專家認為滿足一定條件時，可以對虛擬財產(chǎn)進行刑法保護?？刂铺摂M財產(chǎn)侵權(quán)行為的方式很多，對一般的侵犯虛擬財產(chǎn)的行為可以根據(jù)相關(guān)的行政、民事法規(guī)等進行行政處罰或民事處罰，只有在運用刑法以外的手段進行調(diào)整無法解決時，才能考慮采用刑罰。所以，在網(wǎng)絡(luò)游戲運營商能用技術(shù)手段規(guī)制的情況下，沒有必要動用法律介入。還有人認為法律不能調(diào)整虛擬的社會關(guān)系，但如果對虛擬財產(chǎn)全盤否定不予保護，那么黑客泛濫，竊取他人虛擬財產(chǎn)成風(fēng)，必然導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)秩序混亂，不利于網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，只有在被侵犯的網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)與現(xiàn)實的社會關(guān)系產(chǎn)生法律意義的聯(lián)系時，才能適用刑法調(diào)整。

另一方面，有些專家認為不應(yīng)當(dāng)對虛擬財產(chǎn)進行刑法保護。主要理由有：首先，在刑法上對虛擬財產(chǎn)進行保護不具有可操作性，且與我們對傳統(tǒng)刑法觀念的認識相沖突。同時，由于網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)侵權(quán)行為的無形性、瞬時性、超時空性和不易識別性等特征，以及受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的限制，這給公安機關(guān)偵破案件及調(diào)查取證帶來極大的困難。其次，由于網(wǎng)絡(luò)世界是一個瞬息萬變的世界，與法律的穩(wěn)定性特征相悖，對虛擬財產(chǎn)通過立法乃至上升到刑法的高度進行保護，顯得過于盲目，可能會對網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來消極影響。

因而，在當(dāng)前的形勢下，應(yīng)當(dāng)審慎對待虛擬財產(chǎn)立法，通過充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)自身規(guī)則的作用，維護網(wǎng)絡(luò)秩序。

四、虛擬財產(chǎn)法律屬性的界定

通過對虛擬財產(chǎn)概念以及我國立法、司法現(xiàn)狀的分析，筆者認為應(yīng)將虛擬財產(chǎn)的法律屬性認定為物權(quán)屬性。

第一，虛擬財產(chǎn)符合民法中的物的概念。虛擬財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)認定為無形物，它是由實際財產(chǎn)演變而來的，玩家可以通過花費時間、精力和金錢等方式在游戲中獲取，可以從游戲運營商處購買，還可以從虛擬貨幣交易市場上購得。虛擬財物是玩家用貨幣購買的，同時這些虛擬財物也帶給玩家心靈的滿足感和快樂，從這個意義上講，虛擬財產(chǎn)已經(jīng)具備了商品屬性，具有真實的價值和使用價值。

一方面物權(quán)具有專屬性，隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，對物的涵義和范圍可以作擴大解釋。為合理配置有限的社會資源、最大限度發(fā)揮財物的效用，對于虛擬財產(chǎn)，也必須給予其合法地位，并進行適當(dāng)保護。另一方面，現(xiàn)代意義上的物權(quán)人對權(quán)利客體的直接支配不再限于實際占有的狀態(tài)，而是拓展到了權(quán)利上的聯(lián)系。游戲玩家雖然沒有直接掌握其獲得的虛擬財產(chǎn)，但是能夠?qū)ζ鋵嶋H利用和支配，還可以自由處分，并被他人認可。因此，可依據(jù)以上兩個方面肯定虛擬財產(chǎn)的物權(quán)屬性。

第二，虛擬財產(chǎn)權(quán)屬于民法所保護的合法財產(chǎn)。虛擬財產(chǎn)屬于我國《民法通則》所規(guī)定的“其他合法財產(chǎn)”。在網(wǎng)絡(luò)游戲中，玩家獲得虛擬財產(chǎn)的方式是合法有效的，且不為我國現(xiàn)行法律所禁止。相反，國家保護和鼓勵游戲產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從這個層面上看，游戲玩家取得的虛擬財產(chǎn)就是合法的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)受到我國法律的保護。

虛擬貨幣交易論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融

貨幣在發(fā)展過程中經(jīng)歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術(shù)與計算機技術(shù)的一體化使經(jīng)濟在生產(chǎn)、流通、消費的各個領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業(yè)對信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計算機技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變?nèi)藗兊南M習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營方式。由于在降低交易費用上的巨大優(yōu)勢，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢。當(dāng)然電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過程中不得不面對的一個問題。

一、電子貨幣相關(guān)概念解析

20世紀以來，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發(fā)生的第二次標志性變革，并在電子商務(wù)活動中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會影響到電子商務(wù)的進行，而且會影響到全球的金融體系。

（一）電子貨幣的定義

電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預(yù)付價值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數(shù)字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。

（二）電子貨幣的特性

1、電子貨幣是以計算機技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣

電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設(shè)備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉(zhuǎn)移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計算和轉(zhuǎn)移。這種強大的存儲和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫相聯(lián)系，通過中央數(shù)據(jù)庫增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。

2、電子貨幣是一種信息貨幣

電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進行結(jié)算，要比現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的方式更省錢、更方便、更快捷。

3、電子貨幣價值傳送的無紙化

電子貨幣是現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應(yīng)金額，銀行再通過清算機構(gòu)同發(fā)行人進行結(jié)算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。

4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨

電子貨幣能否被稱為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現(xiàn)商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現(xiàn)實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執(zhí)行支付手段的職能?？梢姮F(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。

二、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

伴隨著社會的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務(wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢相適應(yīng)。

（一）電子貨幣的發(fā)行主體

目前國際間對電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機構(gòu)”享有同樣的市場準入權(quán)利和相同的競爭條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機構(gòu)無意從事傳統(tǒng)信用機構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個歐盟成員國范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營活動；第二電子貨幣發(fā)行機構(gòu)只接受設(shè)立地成員國一國的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營條件上與傳統(tǒng)的信用機構(gòu)完全相同。在美國和英國，占主導(dǎo)性的觀點則是，若對電子貨幣的發(fā)行主體進行嚴格的監(jiān)管和限制，會損害民間機構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機構(gòu)還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對生息資產(chǎn)通過以發(fā)行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風(fēng)險的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發(fā)揮，抑制私營領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險的新興商務(wù)可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對其監(jiān)管。

（二）銀行的結(jié)算職能

隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊伍的不斷擴大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

另外，以往企業(yè)間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對企業(yè)無疑有效地削減了手續(xù)費支出。同時，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續(xù)費的收入，而且無法掌握企業(yè)的資金流向。這對銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個挑戰(zhàn)。

（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國際競爭

電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國境利用由外國經(jīng)營者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機會。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無國籍化的動向，國內(nèi)金融機構(gòu)與外國機構(gòu)之間將處于直接競爭的環(huán)境。如何增強結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報告書中指出：關(guān)于跨越國境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內(nèi)的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。

三、電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊及應(yīng)對策略

我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業(yè)銀行及金融機構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發(fā)卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個衛(wèi)星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯(lián)行平均每天往來5萬多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業(yè)減少利息開支500萬元。金融卡的發(fā)行，使得消費群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。

（一）電子貨幣對商業(yè)銀行經(jīng)營的沖擊

1、對銀行生存和經(jīng)營的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類是指傳統(tǒng)銀行運用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營成本僅相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經(jīng)營費用35萬——50萬美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢顯著，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營已構(gòu)成威脅。

2、對客戶市場占有率的沖擊

電子貨幣是通過電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進技術(shù)和大量資本的機構(gòu)和個人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務(wù)，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶”。例如儲值卡的發(fā)行公司在銷售卡時即與購買者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價格，通過電話、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機會。

3、對銀行經(jīng)營方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點，獲取規(guī)模經(jīng)濟的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點而沒有便利的計算機服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）我國商業(yè)銀行應(yīng)對電子貨幣的策略

電子貨幣產(chǎn)品的開發(fā)對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。

1、加快金卡工程建設(shè)速度，開發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種

1993年國務(wù)院聽取電子部關(guān)于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應(yīng)用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。

“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發(fā)卡金融機構(gòu)達55家，發(fā)卡量達3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構(gòu)裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。

目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應(yīng)加快信用卡合作開發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標準，開發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對其業(yè)務(wù)的可能沖擊。

2、積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一方面商業(yè)銀行要積極擴展原來的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺之外辦理存款取款，開設(shè)個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業(yè)銀行收益減少的危險；另一方面商業(yè)銀行要積極進行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優(yōu)勢，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢蕩然無存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務(wù)，因為這是網(wǎng)上銀行爭奪客戶和網(wǎng)上金融市場份額所內(nèi)生的競爭機制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上拍賣和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網(wǎng)上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢和理財?shù)男畔①Y本的運營效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。

3、建立以客戶為導(dǎo)向的主要營銷方式

電子貨幣的應(yīng)運而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項業(yè)務(wù)走向完全的免費，商業(yè)銀行和其他在線金融服務(wù)企業(yè)爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭奪網(wǎng)上客戶群，就是爭奪網(wǎng)上金融市場份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營成本所依賴的經(jīng)營收入和資本收人，將主要依賴網(wǎng)上廣告收人、投資理財咨詢服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門戶的數(shù)字化品牌在股票市場增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶的不同要求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類的金融服務(wù)。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業(yè)銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶為導(dǎo)向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭取占有更多的顧客群。

4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)

安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關(guān)注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂并未減輕，任何經(jīng)營電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機構(gòu)都希望他們的帳戶管理和風(fēng)險管理系統(tǒng)能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進行交易。但事實上，由于計算機技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網(wǎng)絡(luò)進入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險的防范越來越重要。對于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產(chǎn)生其他問題。例如電腦黑客通過網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過在暗中獲得的數(shù)據(jù)進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯誤也可能對銀行計算機系統(tǒng)的運行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。

結(jié)論

雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟發(fā)展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長。對于商業(yè)銀行而言，面對信息技術(shù)進步、金融國際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國際性發(fā)展趨勢，重新認識銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營戰(zhàn)略，是經(jīng)營管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對目前正在開展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢服務(wù)開始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開。否則，將會喪失發(fā)展機遇，其損失無可估量。

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虛擬貨幣交易論文范文第4篇

>> 韓國的網(wǎng)絡(luò)實名制 呼喚網(wǎng)絡(luò)實名制 網(wǎng)絡(luò)實名制迫近 網(wǎng)絡(luò)實名制各國現(xiàn)狀 網(wǎng)絡(luò)實名制之前思后想 如何看待網(wǎng)絡(luò)實名制 網(wǎng)絡(luò)實名制應(yīng)當(dāng)緩行 網(wǎng)絡(luò)實名制的進與退 網(wǎng)民表達自由與網(wǎng)絡(luò)實名制 責(zé)任與自律:網(wǎng)絡(luò)實名制的主旨 網(wǎng)絡(luò)實名制：義務(wù)與權(quán)利的平衡 網(wǎng)絡(luò)實名制的是與非 網(wǎng)絡(luò)實名制的熱點與冰點 網(wǎng)絡(luò)實名制路徑與匿名對策 論網(wǎng)絡(luò)實名制與新聞危機事件產(chǎn)生之博弈 網(wǎng)絡(luò)倫理的契約論維度與網(wǎng)絡(luò)實名制的道德困境 杭州施行網(wǎng)絡(luò)實名制引發(fā)的思考 網(wǎng)絡(luò)實名制是有罪推定 落伍的網(wǎng)絡(luò)實名制 網(wǎng)絡(luò)實名制實現(xiàn)路徑的研究 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l.下文所引韓國法律條文之內(nèi)容，如無出處之特別說明，概出自筆者拙譯，望方家不吝賜教。實質(zhì)上，《促進使用信息通信網(wǎng)絡(luò)及信息保護關(guān)聯(lián)法》只是規(guī)定韓國各主要網(wǎng)站在網(wǎng)民發(fā)表意見之前，必須對留言者的身份證號碼等信息進行記錄和驗證，但是卻沒有為各大網(wǎng)站應(yīng)該記錄和驗證哪些個人信息提供強制性指引，而信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商由此得到了許多的自由度，可以說是“戴著腳鐐翩翩起舞”，比如SK Communications旗下的Nate網(wǎng)在2009年引進新聞評論完全實名制，而其他綜合網(wǎng)站試行的“限制型本人確認制度”只要求實名注冊的使用者進行留言時顯示使用者的ID或者網(wǎng)名[7]。

其次，根據(jù)廣播通信委員會2012年業(yè)務(wù)規(guī)劃，網(wǎng)站將被禁止在用戶加入會員時要求輸入身份證號，而用IPIN或手機、信用卡號等方式進行身份認證。為了防止發(fā)生在網(wǎng)上盜用他人身份進行犯罪活動的可能，幾乎在網(wǎng)絡(luò)實名制誕生的同時，韓國政府就推出了“網(wǎng)絡(luò)身份確認號碼”制度，即網(wǎng)民登錄政府指定的 5 家信用評價機構(gòu)網(wǎng)站通過身份驗證后，就可以得到一個電子認證號碼，以后可以利用這個號碼替代真實身份在網(wǎng)上信息[8]。

再次，抗議實行該項制度的韓國網(wǎng)民認為，“網(wǎng)上暴力并非源于匿名，而是歸根于過多搜集或暴露個人信息的因特網(wǎng)環(huán)境，以及在這種環(huán)境下活動的網(wǎng)民隱私保護圈的認識匱乏”，“提出了網(wǎng)絡(luò)實名制，這是對網(wǎng)上暴力行為的實質(zhì)作出錯誤判斷的結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)實名制將導(dǎo)致個人信息暴露、表達自由遭侵犯等更加嚴重的問題”[9]。從他們的語境，我們可以發(fā)現(xiàn)韓國網(wǎng)絡(luò)實名制中實質(zhì)上是個人信息的披露、登記，而非僅僅是“姓名+身份證”，相應(yīng)地，網(wǎng)民側(cè)重關(guān)注實名制對隱私以及個人資料安全的影響。

而在這方面，我國的認識比較具有局限性，傾向于將網(wǎng)絡(luò)實名制與姓名、身份證號碼的真實記錄等同視之。比如，2010年生效的《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》之第20條第3款規(guī)定網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣交易服務(wù)企業(yè)“提供服務(wù)時，應(yīng)保證用戶使用有效身份證件進行注冊，并綁定與該用戶注冊信息相一致的銀行賬戶”；其第21條規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)游戲運營企業(yè)應(yīng)當(dāng)要求網(wǎng)絡(luò)游戲用戶使用有效身份證件進行實名注冊，并保存用戶注冊信息”。2002年公布2004年修訂的《天津市公共計算機信息網(wǎng)絡(luò)安全保護規(guī)定》之第7條第1款規(guī)定提供公共計算機信息網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)的單位和個人，應(yīng)當(dāng)“對信息的單位名稱和個人身份進行登記”。而引起了諸多關(guān)注的2009年《杭州市計算機信息網(wǎng)絡(luò)安全保護管理條例》，其第3章“公共秩序管理”第18條、19條、21條對三類主體的實名制管理義務(wù)作出了規(guī)定：（1）互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供者及主機托管、租賃和虛擬空間租用等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心服務(wù)提供者，應(yīng)如實登記申請服務(wù)的用戶基本情況、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用種類和范圍以及身份證明；（2）提供電子公告、網(wǎng)絡(luò)游戲和其他即時通信服務(wù)者，應(yīng)如實登記向其申請開設(shè)服務(wù)的用戶的有效身份證明；（3）互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)服務(wù)提供單位應(yīng)如實登記用戶有效身份證明、上網(wǎng)時間等有關(guān)情況，登記記錄應(yīng)當(dāng)保留六十日以上。2007年8月生效的中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會《博客服務(wù)自律公約》加深了對實名制個人資料本質(zhì)的認識。其第11條規(guī)定：“鼓勵博客服務(wù)提供者對博客用戶實行實名注冊，注冊信息應(yīng)當(dāng)包括用戶真實姓名、通信地址、聯(lián)系電話、郵箱等?！币桓摹恫┛头?wù)自律公約（征求意見稿）》其第十六條規(guī)定：申請實名博客的用戶應(yīng)保證其注冊信息真實、準確，實名博客信息內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于以下內(nèi)容：作者真實姓名、有效證件號碼（如身份證、軍官證、護照、駕駛執(zhí)照等）、有效聯(lián)系方式（如電話、郵箱）等。中對身份證的突出重視，不過也由此使得個人資料的收集范圍變得模糊不清。

從上述規(guī)定可以看出三點內(nèi)涵：第一，將網(wǎng)絡(luò)實名制狹義地視作“姓名、身份證”與人之間的映射，而這種狹義的界分，部分筆者認為，部分可以歸因于我國的文化傳統(tǒng)，即“人的姓名絕不僅僅是為了滿足社會交往的需要而產(chǎn)生的簡單符號，它與民族國家、社會制度、歷史階段、婚姻形態(tài)、風(fēng)俗習(xí)慣、語言文字、思維方式、價值觀念均有密切的關(guān)系，承載著代表群體個體、表明等級身份、規(guī)范婚姻秩序、彌補命運缺憾、指代特殊事物、體現(xiàn)社會評價和凝聚文明精華等社會功能”（參見何曉明：《姓名與中國文化》，人民出版社2001年版，第517頁），或“姓氏認定的嚴格繁瑣和社會宗教寓意，使得中國人對姓氏意義的深切關(guān)懷遠遠超出世界上其他任何一個民族”（參見錢杭：《血緣與地緣之間：中國歷史上聯(lián)宗與聯(lián)宗組織》，上海社會科學(xué)院出版社2001年版，第82頁）。地引起了“前臺實名制”和“后臺實名制”之爭，許多支持者都是難以割舍“后臺實名制”所謂的“只在后臺進行實名制，前臺依然是匿名，如果涉及訴訟，可以通過法院調(diào)取真實信息”[10]這個“好處”。而韓國的認識卻恰恰相反，SK Communications通過資料表示：“如果說‘限制型本人確認制’是在有法律問題的留言出現(xiàn)時確認留言人身份的手段，那么，留言實名制本身可以在一定程度上限制有害于討論文化的無意義惡性留言，防止惡意話題的產(chǎn)生。”[7]；第二，沒有對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過分收集用戶個人資料的行為作出規(guī)范；第三，在規(guī)范意旨上，比較側(cè)重對公共秩序的維護，而忽略對用戶或個人資料主體的權(quán)利保護。與立法機關(guān)的此種實名制認識缺失相對應(yīng)，網(wǎng)民們也耿耿于懷于“所有網(wǎng)民在因特網(wǎng)上都以實名注冊，暴露個人信息，每個人的網(wǎng)上活動都有記錄，則會導(dǎo)致恐怖的監(jiān)視社會”[9]。尤當(dāng)中國網(wǎng)民正處于社會轉(zhuǎn)型期而公共領(lǐng)域又逐漸積蓄力量而努力獲取民主表達符號之時。

（二）實名制的工具性效用和倫理意義難以契合浪漫的法規(guī)意旨

韓國實行網(wǎng)絡(luò)實名制的初衷或者法規(guī)意旨主要是：

其一，治理“惡意留言”、“惡搞”以及利用網(wǎng)絡(luò)侵犯個人隱私的現(xiàn)象，凈化網(wǎng)絡(luò)文化。政治部門次長李勛范撰文稱：“網(wǎng)絡(luò)暴力過度已經(jīng)由來已久，很多人依然覺得完全在現(xiàn)有法律的控制范圍之內(nèi)。過去5年之間，由于網(wǎng)絡(luò)惡意留言或散布虛假事實而遭受名譽侵害和權(quán)利侵害的案件增加了18倍?！盵4]

其二，回應(yīng)全民偶像崔真實之死引發(fā)的漣漪效應(yīng)，尤其是網(wǎng)民支持網(wǎng)絡(luò)實名制的高漲意愿。2008年10月，韓國廣播通信委員會表示：為預(yù)防以匿名方式產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)副作用，計劃從11月起執(zhí)行《信息通信網(wǎng)法施行令修正案》，增加適用“限制性本人確認制”的網(wǎng)站。并決定按原計劃在此次定期國會上提交《信息通信網(wǎng)法修正案》，內(nèi)容包括加強網(wǎng)上留言的監(jiān)控、向運營商征收罰款等。此即著名的《崔真實法》，亦稱《網(wǎng)絡(luò)侮辱罪》。

而關(guān)于韓國網(wǎng)絡(luò)實名制的效果，可謂褒貶不一。而廣播通信委員會人士解釋說“實名制是否能有效阻止惡意回帖，尚且存疑”。韓國媒體總結(jié)了實名制有被取消之虞的三個原因：一是能否有效阻止惡意回帖存有疑問；二是隨著twitter、facebook等不適用于此制度的海外社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的廣泛使用，韓國國內(nèi)企業(yè)因這一制度而受到了不公平競爭；三是有批判認為，這一制度限制了人們的言論自由[2]。筆者認為，實名制收效甚微，既是因為人們對實名制工具效用的認識缺失以及對其倫理象征意義的過分倚重，也是因為對“惡意回帖”“惡意誹謗”行為進行了誤診開錯了藥方，更是因為沒有認清韓國社會文化、科技（包括本文所指的引起一系列事端的黑客）以及法律之間的博弈格局。既然邏輯已然出現(xiàn)了混亂，繼續(xù)的推演便變成了了無意義的迷失。

第一，將實名制視作一把無堅不摧的利刃進而實現(xiàn)“根治惡言”“杜絕誹謗”的設(shè)想，即使不是天方夜談，也是過于浪漫了。無論是全面的實名制，還是前臺匿名、后臺實名的改造版，其本質(zhì)上是一種工具，具備的是技術(shù)或者科技價值。比如，作為定位侵權(quán)行為實施者或者收集侵權(quán)證據(jù)的技術(shù)手段。我國的《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》第26條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)游戲經(jīng)營單位在網(wǎng)絡(luò)游戲用戶合法權(quán)益受到侵害或者與網(wǎng)絡(luò)游戲用戶發(fā)生糾紛時，可以要求網(wǎng)絡(luò)游戲用戶出示與所注冊的身份信息相一致的個人有效身份證件。審核真實的，應(yīng)當(dāng)協(xié)助網(wǎng)絡(luò)游戲用戶進行取證。對經(jīng)審核真實的實名注冊用戶，網(wǎng)絡(luò)游戲經(jīng)營單位負有向其依法舉證的責(zé)任?！币驗榫W(wǎng)游玩家在虛擬游戲世界里向以游戲名作為虛擬人物符號，該人物符號與現(xiàn)實世界的生命個體具有“身份映射”關(guān)系。游戲玩家的注冊信息可以作為與該虛擬符號兩相對應(yīng)的證據(jù)。在該關(guān)系被核實后，網(wǎng)絡(luò)游戲經(jīng)營單位承擔(dān)著協(xié)助該游戲用戶收集證據(jù)、維護權(quán)益之義務(wù)。正是因為實名制的此種色彩濃重的技術(shù)意味、工具屬性以及滯后的事后救濟功能，使其可能更適合諸如“網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷”2011年的《新聞出版總署、中央文明辦、教育部、公安部、工業(yè)和信息化部、、中華全國婦女聯(lián)合會、中國關(guān)心下一代工作委員會關(guān)于啟動網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷實名驗證工作的通知》強調(diào)：實施防沉迷實名驗證是至關(guān)重要的一環(huán)，也是十分必要的，有利于防止未成年人盜用或者使用虛假成年人身份信息，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷系統(tǒng)的限制。經(jīng)批準，公安部所屬全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心承擔(dān)全國網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷實名驗證工作。經(jīng)與網(wǎng)絡(luò)游戲運營企業(yè)充分協(xié)商，廣泛征求意見，制定了《網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷實名驗證流程》，并完成了網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷實名驗證系統(tǒng)軟件開發(fā)工作。目前，實施網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷實名驗證條件已經(jīng)成熟，各項準備工作基本到位，經(jīng)研究，決定在全國范圍內(nèi)啟動網(wǎng)絡(luò)游戲防沉迷實名驗證工作。之類的管理和兒童保護，而較難對成年人世界間的“技術(shù)工具只是侵權(quán)手段，實質(zhì)是權(quán)利的濫用，權(quán)利的不尊重”的“惡意回帖毀謗”、“侵犯隱私”等行為予以規(guī)制。之前因為技術(shù)缺陷而導(dǎo)致一些少年利用身份證號碼生成器對網(wǎng)絡(luò)實名制登記進行規(guī)避，但是技術(shù)的問題只能通過技術(shù)的革新來解決，起草名目更多、處罰更重的法律或者規(guī)制，在技術(shù)面前也只能是“氣喘吁吁而蒼白無力”，規(guī)范性文件只是對技術(shù)的實施作出程序性規(guī)定和安排！再比如，身處“只有諸神，沒有上帝”網(wǎng)絡(luò)世界的實名制可能比匿名產(chǎn)生更多的誤導(dǎo)。因為網(wǎng)友時常不具有“調(diào)查核實”的品性以及鑒別能力，容易受輿論（如標題黨）以及道德情感的影響，在感性的情緒宣泄中進一步放大網(wǎng)絡(luò)失真，因此不怪乎既有推動紅十字會改革的“郭美美事件”的大獲全勝，也有近日網(wǎng)絡(luò)盛傳的“吉林市駐京辦職員微博炫富事件”的迷霧深陷一網(wǎng)名為“高悅兒”的女子在微博上炫富，展示其在澳門購物期間購買的高檔商品。該網(wǎng)友新浪認證身份為“吉林市政府駐京辦職員”，炫富內(nèi)容及身份引發(fā)網(wǎng)友熱議。網(wǎng)友戲稱，“政府部門出了個‘高美美’”；也有網(wǎng)友認為，“高悅兒”完全是在炒作；知名編劇寧財神則認為，網(wǎng)友未經(jīng)調(diào)查就扣帽子不妥，“也許人家嫁了個有錢人呢”，辦事處方面已通過新浪微博客服投訴，“沒有找我們核實，怎么就認證是我們的人”。該負責(zé)人稱，希望新浪微博方面就此事進行調(diào)查澄清，并向公眾解釋。2012年1月12日晚，新浪相關(guān)負責(zé)人表示，“高悅兒”并非某市駐京辦職員，其微博認證資料系作假，已取消其認證，并對此次事件給網(wǎng)友造成的誤導(dǎo)深表歉意。該負責(zé)人表示，此次事件的直接責(zé)任人違反公司認證審核流程，未經(jīng)嚴格查證“高悅兒”的認證資料。公司將規(guī)范認證流程，加強認證用戶資料審核。。況且，實名制的工具屬性決定了其不會永遠發(fā)揮正效應(yīng)，也可能產(chǎn)生負外部性，比如前述事件中，“隨后‘高悅兒’刪除了炫富微博，但此舉不但沒平息質(zhì)疑，反而引來更多網(wǎng)友圍觀。不少網(wǎng)友貼出‘高悅兒’微博的截圖，并調(diào)查出身份證號、男友等更多個人信息”。如果說實名制的初衷是為了治理惡意回帖和侵犯個人隱私的話，此次卻事與愿違。工具以及技術(shù)都是人來操作的，自然難免出錯，真可謂“任何先進的科技就像是一匹烈馬，我們?yōu)樗由故乘?，但它總是不斷地考驗著我們駕馭它的本事和耐心”[11]。

第二，對其倫理象征意義過分倚重，而對“惡意回帖”、“惡意誹謗”行為進行的偏離了法律航道的誤診不但開錯藥方也加重了其病情。有論者描述匿名制，謂“網(wǎng)民采取了匿名，是因為其需要隱藏某些東西，或者逃避某種責(zé)任”[12]。也有論者這樣評價實名制，“就像一個常在黑夜里行走的人，突然被暴露在各種聚光燈下，總覺得渾身的別扭和不習(xí)慣?！盵13]也許是基于浪漫的“欲要人不知，除非己莫為”的傳統(tǒng)雅思，雖然“就像在現(xiàn)實空間一樣，網(wǎng)絡(luò)空間也依靠羞恥感和社會恥辱來實施其文化標準”[3]3，但是，正如亞里士多德所言，“倫理學(xué)”的目的是行動，而不是知識Aristole.Nicomachean Ethics.I，3：1095a6.。所以，單靠網(wǎng)民的自律是無法達致文明的網(wǎng)絡(luò)凈化的，畢竟即使是天使也會犯錯。以為一旦推行實名制，就河清海晏，從此免遭“信騷擾”和“信詐騙”之苦，只能是一廂情愿罷了。理查德?A?波斯納也說：“在一種不了解事實的情況下，道德辯論會最為激烈；因為當(dāng)人們?nèi)狈梢钥陀^復(fù)制的知識時，他們就會退守，依賴扎根于個人心理和教養(yǎng)的直覺以及個人的經(jīng)驗。但這對法律沒有多少撫慰，這種辯論對事實了解很少并且抵制科學(xué)的精神。”[14]

第三，實行網(wǎng)絡(luò)實名制，必須首先解決個人數(shù)據(jù)保護問題，而行政性手段和強制力無法修復(fù)法制不被遵從的縫隙，以及網(wǎng)站社會責(zé)任得不到加強的裂痕。韓國國務(wù)總理室下屬的韓國法制研究院委托韓國蓋洛普對全國3 000名成人實施了“國民法律意識”的問卷調(diào)查。對于韓國社會的守法程度，認為“法律沒有得到遵守”的人（62.8%）遠多于認為“法律得到了遵守”的人（37.2%）。法律未得到遵守的原因依次為“如果按照法律生活就會受到損失”（34.3%）、“因為不遵守法律的人更多”（20.1%）、“因為麻煩和不便”（14.5%）等[15]。議員也不無諷刺地表示：“現(xiàn)行的法律當(dāng)中已經(jīng)有對于惡意回帖進行處罰的條款，在這種情況下仍然要認定所謂的‘網(wǎng)絡(luò)侮辱罪’。這種罪名無疑是一種帶有脅迫性質(zhì)的處罰規(guī)定，旨在警告網(wǎng)民不要參與到對于政府的輿論批判當(dāng)中?！盵16]

此外，如前所述，雖然《促進使用信息通信網(wǎng)絡(luò)及信息保護關(guān)聯(lián)法》規(guī)定了最少資料原則以及資料及時銷毀原則，但是，韓國各大門戶網(wǎng)站、購物網(wǎng)站和社交網(wǎng)站都存在著不同程度地過度收集個人資料信息的問題，“在實行實名認證、成人認證等單純的本人認證就可以的情況下，這些網(wǎng)站還要收集并保管個人的居民登錄號碼”，“在韓國國內(nèi)最大的門戶網(wǎng)站Naver上申請會員時需要輸入姓名和居民登錄號碼，進入實名認證。此時，輸入的姓名和居民登錄號碼會被Naver儲存。即使沒有保存這些信息的必要，習(xí)慣上網(wǎng)站仍一直這么做。同樣，若想加入樂天購物的網(wǎng)上商城‘網(wǎng)上樂天’并同意其條款，便會自動成為電話銷售的對象，因為使用條約中包含‘將個人信息用于電話銷售’的內(nèi)容?！盵17]這些個人資料一旦泄露或不適當(dāng)適用，將極大地損害資料主體的權(quán)益，網(wǎng)站為了證明自己對用戶的受損不存在前述所言之“有違常理之故意或過失”而不惜擴大資料的收集范圍和類型，這反過來會增大資料泄露和不當(dāng)使用之風(fēng)險，可見，網(wǎng)站等信息通訊服務(wù)提供者的社會責(zé)任缺失對信息社會建設(shè)的負效應(yīng)有多大。

第四，失察于社會的保守性格與先進科技間的沖突?！稌r代》周刊網(wǎng)絡(luò)版曾發(fā)表《明星自殺震驚全體韓國人》的報道，闡述了把崔真實逼向絕路的韓國社會問題以及崔真實之死在韓國社會引起的震動：崔真實的死讓我們看到了在極端保守卻有著先進發(fā)達科學(xué)技術(shù)的韓國社會中，女性遭遇的困難到底是什么[18]。韓國網(wǎng)絡(luò)社會上的權(quán)利濫用以及不尊重他人權(quán)利的現(xiàn)象比較嚴重，太強調(diào)個人本位無助于提升社會福利，有些網(wǎng)民時常尊奉自己為道德上帝，以話語作為利刃實施暴力。簡單的行政強制力只會使網(wǎng)絡(luò)更加蠻橫和躁動，尤當(dāng)政府被視作一個經(jīng)常產(chǎn)生負效應(yīng)的私權(quán)侵犯之源時，因而，更別提“其實作為執(zhí)法輔助手段”之實名制能發(fā)揮多大的效用。人是社會的動物，必須經(jīng)營社會生活，只有互相尊重和關(guān)懷的社會文化才能抵御先進科技突然變臉充當(dāng)一些人的侵權(quán)工具的風(fēng)險。

三、中國網(wǎng)絡(luò)實名制：行政管理決策與市民社會表達之對話

（一）中韓兩國網(wǎng)絡(luò)實名制的精神分野

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)明顯地拓展了人們的監(jiān)督活動，其作為一個監(jiān)督的場域一直貫穿民意表達的始終，并發(fā)酵了網(wǎng)民的話語分量。因而無怪乎美國聯(lián)邦最高法院在Reno v. ACLU案的判決中雄辯地寫道，互聯(lián)網(wǎng)能夠使百姓變成“傳單發(fā)行者，……城市的吶喊者，他的聲音所引起的共鳴要比從任何街頭演講臺傳出來的聲音所引起的共鳴要大得多”Reno v. ACLU 521 U.S 844[1997].。

實名制作為韓國的“惡言根治”利器，在中國卻從一開始就作為一種公權(quán)力的存在，而限縮了授權(quán)性民法規(guī)范的在場和作用，頂多充任一種網(wǎng)絡(luò)民意反饋機制，而惡言的治理不過是反射效應(yīng)。此種精神分野使得韓國民眾更為重視個人信息的保護，而中國民眾更為緊張市民社會話語權(quán)利和監(jiān)督力量的獲取。只不過，韓國簡單利用實名制的工具性價值來修復(fù)技術(shù)發(fā)展，尤其是黑客攻擊給社會文化以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境帶來的裂痕的努力正走向“跌倒、失敗而不得不重頭再來”的結(jié)局，亟需“重新審視網(wǎng)絡(luò)實名制驗證制度”。而在中國，行政管理決策與市民社會表達之間的對話正如火如荼展開，逐漸積蓄了力量的網(wǎng)絡(luò)市民社會、公共領(lǐng)域頻頻大放異彩。

（二）作為市民社會“聲音符號”的網(wǎng)絡(luò)場域?qū)π姓顒拥幕貞?yīng)

鄧正來、景躍進教授認為，中國市民社會乃是私域和非官方的公域的合成。私域主要系指不受國家行政手段超常干預(yù)的經(jīng)濟領(lǐng)域；非官方的公域系指在國家政治安排以外市民社會能對國家立法及決策產(chǎn)生影響的各種活動空間。通過這些空間的活動，可以形成一種廣泛承認的社會意見，即對國家或政府活動產(chǎn)生影響的“公眾輿論”[19]。談?wù)搶嵜?，自然離不開網(wǎng)絡(luò)這個市民進行言說的場域。如前所述，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)明顯地拓展了人們的監(jiān)督活動，而互聯(lián)網(wǎng)的主要監(jiān)督對象便是政府的行政決策、行政形象、行政事件。從“周老虎”事件到“躲貓貓”事件，從杭州飆車案到鄧玉嬌案，從“郭美美”到“小悅悅事件”，可以看出，網(wǎng)民們的行動能夠集結(jié)成一股強大的力量，在社會事件中發(fā)揮不可小覷的作用。我們認為這是轉(zhuǎn)型中國環(huán)境下，市民階層活躍在逐漸積蓄了力量的公共領(lǐng)域的一種聲音表達以及意見符號；網(wǎng)絡(luò)實名制作為轉(zhuǎn)型中國的一種社會現(xiàn)象，不僅對網(wǎng)絡(luò)形成一定的行政約束力，也反映了公共領(lǐng)域?qū)矝Q策等行政活動之監(jiān)督以及回應(yīng)。

（三）工具效用的突出以及民事立法指引功能之不足

對待網(wǎng)絡(luò)實名制不能僅僅強調(diào)其工具性效用。實名制產(chǎn)生伊始，民眾之擔(dān)心聚為三點：一是網(wǎng)上登錄的個人身份信息被盜用怎么辦？二是是否會影響到網(wǎng)民的言論自由；三是實名將使網(wǎng)絡(luò)的虛擬性受限，阻礙互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展。更有人認為，正是由于匿名的存在，使得網(wǎng)民可盡量擺脫“沉默的螺旋”的壓力，發(fā)出自己的聲音，形成眾聲喧嘩的空間，于是多元創(chuàng)造的言論便得以產(chǎn)生[12]。當(dāng)然，民眾先入為主地抗拒一切行政管理措施是不理性的，只是實名制的工具效用極大程度地放大了該管理措施的行政色彩，而遮掩了此措施的溫和一面，使得民眾以種種市民社會的理由來表達嗔怪。比如，網(wǎng)上登錄的個人身份信息被盜用怎么辦？韓國主要通過《促進使用信息通信網(wǎng)絡(luò)及信息保護關(guān)聯(lián)法》Especially in relation to promotion of utilization of information and communications network and privacy， the Act on Promotion of Utilization of Information and Communications Network and Protection of Information， etc. is applicable in Korea.（Kwang Bae Park，Change of Telecom Regulatory Policy of Korea Upon the Recent Development of Telecom Technolgy.[20120113]..

[19] 鄧正來，景躍進.建構(gòu)中國的市民社會[M]//鄧正來.國家與市民社會：中國視角.上海：格致出版社，上海人民出版社，2011：810.

[20] ROSEN J.The Unwanted Gaze[M].New York：Random House，2000：166.

[21] 李開國，張玉敏.中國民法學(xué)[M].北京：法律出版社，2002：11.