前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇信貸結(jié)構(gòu)論文范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

信貸結(jié)構(gòu)論文范文第1篇

下午好!我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報(bào)，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費(fèi)水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當(dāng)前，農(nóng)村是擴(kuò)大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟(jì)增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進(jìn)一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實(shí)現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻(xiàn)綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費(fèi)信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展?fàn)顩r為切入點(diǎn)，定性的研究阻礙農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費(fèi)市場和消費(fèi)信貸情況入手，深入分析新時(shí)期我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費(fèi)需求和消費(fèi)信貸需求的特點(diǎn)，并對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行研究，進(jìn)而提出開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個(gè)部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費(fèi)市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費(fèi)市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的必要性和可行性;

第二部分通過分析我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費(fèi)信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟(jì)的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費(fèi)信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題;

第三部分針對我國農(nóng)村消費(fèi)信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系;同時(shí)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品;政府部門要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行了深入的闡述。

本論文經(jīng)過一二三稿并最終定稿，在這期間，我的論文指導(dǎo)老師——***老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!

以上就是我畢業(yè)論文答辯自述，希望各評委老師給予評價(jià)和指正。謝謝!

上午好!

我是**專升本**班的***，我的論文題目是《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》。這篇論文是在我的指導(dǎo)老師***老師的悉心指點(diǎn)下完成的，在這段時(shí)間里，*老師對我的論文進(jìn)行了詳細(xì)的修改和指正，并給予我許多寶貴的意見和建議。在這里，我對她表示我最真摯的感謝和敬意!下面我將這篇論文的寫作研究意義、結(jié)構(gòu)及主要內(nèi)容、存在的不足向各位老師作簡要的陳述，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)劄槭裁催x這個(gè)題目及這篇文章的研究意義。

我當(dāng)時(shí)之所以選擇《企業(yè)保持持續(xù)盈利能力研究》這個(gè)題目是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)賴以生存和發(fā)展的環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，在中國很多企業(yè)都因?yàn)椴荒苓m應(yīng)這種變化而走向衰退。如何使企業(yè)既能保持目前的發(fā)展，又能在未來依然取得良好的發(fā)展勢頭等持續(xù)發(fā)展問題，引起各界越來越多的重視。因此，我們無論從社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造、國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國家財(cái)政收入、充裕就業(yè)機(jī)會(huì)、提升市場競爭力等哪一個(gè)方面去進(jìn)行考察，都需要對其不斷地進(jìn)行研究，以不斷提升企業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的能力，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更快的發(fā)展。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

我的論文主要分為以下四個(gè)部分：

第一部分，主要概述了企業(yè)的盈利能力的涵義，之后又從企業(yè)的生命周期角度闡述了企業(yè)一旦失去持續(xù)盈利的能力，根本就無法維持生命，突出了持續(xù)盈利能力對企業(yè)發(fā)展的重要性，持續(xù)發(fā)展已成為企業(yè)生存最基本的保障。我們應(yīng)在企業(yè)消亡和終結(jié)前，盡可能地延長企業(yè)的壽命，使其在有限的生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其最大的價(jià)值。這既是對企業(yè)的盈利能力概念的補(bǔ)充和完善，也為下文進(jìn)行深入論述打下了基礎(chǔ)。

第二部分，著重分析了哪些因素影響了企業(yè)保持持續(xù)盈利的能力，主要有以下四個(gè)方面：一、惡心競爭;二、戰(zhàn)略規(guī)劃缺失;三、缺乏現(xiàn)代企業(yè)制度和科學(xué)管理體系;四、企業(yè)家浮躁的心態(tài)。

第三部分，主要從外因和內(nèi)因兩個(gè)方面分析了我國企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的現(xiàn)狀，并對企業(yè)中存在的問題做了原因分析，指出外因只是對企業(yè)的發(fā)展存在一定程度的影響，并不是制約企業(yè)發(fā)展的決定因素。而真正制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸還是在于企業(yè)內(nèi)部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是針對前文所提到的影響企業(yè)保持持續(xù)盈利能力的因素和現(xiàn)存企業(yè)中存在的幾個(gè)主要問題，提出了相應(yīng)的解決對策：1.不斷創(chuàng)新，回避惡性競爭;2.加強(qiáng)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;3.建立完善的核心制度和科學(xué)管理體系;4.企業(yè)家要具有企業(yè)家精神和良好的心態(tài);5.塑造優(yōu)秀企業(yè)文化;6.高瞻遠(yuǎn)矚，樹立遠(yuǎn)大發(fā)展意識(shí)。同時(shí)，也將論文的結(jié)構(gòu)作了最后的收尾和完善，使論文整體結(jié)構(gòu)完整，論述合理。

最后，我想談?wù)勥@篇文章存在的不足。

信貸結(jié)構(gòu)論文范文第2篇

一、黑龍江省農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展資金總需求與金融機(jī)構(gòu)資金總供給矛盾突出，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)較少且高度集中，農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”格局仍占主導(dǎo)。

據(jù)保守測算，黑龍江省2億畝耕地，每畝生產(chǎn)投入500元，按60%貸款需要600億元；發(fā)展5000萬頭生豬和1000萬噸奶，按50%貸款需要450億元；農(nóng)村1800萬人、600萬農(nóng)戶，按20%的農(nóng)戶每戶建房貸款10萬元，需要120專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net0億元；全省1200億斤商品糧，加上包裝貸款可達(dá)1500億元以上。上述四方面信貸總需求就達(dá)4000億元。截至2012年9月末，全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3821.9億元，滿足不了上述四方面測算的需求。

目前，金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨四大突出矛盾，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與信貸資金趨利性的矛盾，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求結(jié)構(gòu)多樣性與金融功能單一性的矛盾，農(nóng)業(yè)資金需求量大與資金吸納能力差的矛盾，農(nóng)業(yè)地區(qū)閑置資金“充裕”與金融機(jī)構(gòu)使用效率低的矛盾。

農(nóng)村金融發(fā)展受到四大突出矛盾的影響。截至2011年末，黑龍江省擁有省級銀行類金融機(jī)構(gòu)65戶，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款年末平均余額超過10億元的只有8家。“三農(nóng)”所需貸款主要依賴農(nóng)村信用社等縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。2009至2011年，省農(nóng)信社累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款2472億元，農(nóng)業(yè)貸款增量份額占全省金融機(jī)構(gòu)的85%以上，支農(nóng)主力軍作用凸顯。

（二）大農(nóng)機(jī)、大合作和城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，悄然催生信貸主體和資金需求量發(fā)生質(zhì)的變化，銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新及信貸投放能力，尚不能適應(yīng)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，黑龍江省農(nóng)民專業(yè)合作社已達(dá)2.1萬個(gè)，其中農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社1774個(gè)。農(nóng)民社員發(fā)展到20.6萬人，帶動(dòng)農(nóng)戶近100萬戶，約占全省農(nóng)戶總數(shù)的1/4。合作社服務(wù)內(nèi)容由初期的以生產(chǎn)技術(shù)服務(wù)為主，逐步向銷售、運(yùn)輸、貯藏、加工等環(huán)節(jié)延伸，許多合作社經(jīng)營活動(dòng)已擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后等生產(chǎn)經(jīng)營全過程。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織以及經(jīng)營結(jié)構(gòu)的變化，使得信貸主體和資金需求量均產(chǎn)生了質(zhì)變。僅以黑龍江省558個(gè)千萬元規(guī)模的大型農(nóng)機(jī)合作社為例，每個(gè)合作社承包流轉(zhuǎn)1萬畝土地需支付300萬元左右承包費(fèi)，加上購買種子、化肥、柴油和農(nóng)藥等生產(chǎn)資料需300多萬元，每年籌集正常生產(chǎn)資金600多萬元，558個(gè)合作社每年需要33.5億元。但因合作社缺少有效抵押物等原因，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款較少，造成合作社融資難，融資貴。近三年來，省內(nèi)銀行類金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款僅為84.26億元，與千萬元規(guī)模大型農(nóng)機(jī)合作社每年生產(chǎn)資金需求相差近一半。

（三）農(nóng)村信用社現(xiàn)有體制已不適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，與肩負(fù)的支農(nóng)責(zé)任、主力軍作用不相匹配，急需逐步分類推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。

目前，黑龍江省農(nóng)村信用社實(shí)行省、市、縣三級法人體制，全省設(shè)立了7個(gè)市地級聯(lián)社（法人管理機(jī)構(gòu)）、6個(gè)辦事處（省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)，非法人管理機(jī)構(gòu)）、81家縣級機(jī)構(gòu)（法人經(jīng)營機(jī)構(gòu)）。絕大多數(shù)農(nóng)村信用社股東小、股權(quán)分散，真正意義上的法人治理結(jié)構(gòu)尚未形成，原有高度分散、小額多戶式的傳統(tǒng)信貸經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

（四）國有銀行占有存款資源數(shù)量巨大，綜合存貸比率較低，支農(nóng)貢獻(xiàn)度極低。存款資源大部分上存，較大程度上造成縣域存款資源嚴(yán)重外流。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net至2012年9月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等6大國有銀行省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)存款余額合計(jì)為10197.3億元，占全省金融機(jī)構(gòu)存款余額總數(shù)的66.8%；貸款余額合計(jì)為4084.7億元，占全省金融機(jī)構(gòu)貸款余額總數(shù)的40.49%，存貸差6112.6億元。其中，涉農(nóng)貸款投放746.7億元，占其貸款余額的18.28%，占其存款余額的7.3%。存款資金的大量外流，使本來十分短缺的農(nóng)村資金更顯捉襟見肘。同時(shí)，還帶來“擠出”效應(yīng)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)可貸資金難以滿足日益增長的農(nóng)業(yè)信貸資金需求，于是采取高息拆借資金方法，間接加重農(nóng)業(yè)信貸成本。

目前，金融機(jī)構(gòu)正在逐步轉(zhuǎn)變“三農(nóng)”弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)觀念，一系列針對專業(yè)合作社及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融創(chuàng)新模式應(yīng)運(yùn)而生，集約化、批發(fā)式“大農(nóng)金”的概念正在形成。但省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)多限于本系統(tǒng)內(nèi)實(shí)施推廣，銀行間相互借鑒較少，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到根本解決。

二、財(cái)政促進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策建議

財(cái)政金融政策一端連著財(cái)政，一端連著金融，是引導(dǎo)金融資源合理流動(dòng)的有效杠桿。要充分運(yùn)用財(cái)政金融政策，積極引導(dǎo)金融資源支持方向。

（一）采取政府引導(dǎo)、社會(huì)參與、市場化運(yùn)作的方式，積極扶持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)了解省情、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢。

1.在貫徹實(shí)施國家對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)助政策的基礎(chǔ)上，省政府注入村鎮(zhèn)銀行資本金。建議通過有資質(zhì)的省屬企業(yè)，每年有重點(diǎn)地選擇10戶擬組建的村鎮(zhèn)銀行注入資本金，每戶不超過500萬元，省財(cái)政股權(quán)5年內(nèi)不參與分紅。按照黑龍江省目前村鎮(zhèn)銀行每戶資本金平均3200萬元測算，每年大體需要省級財(cái)政資金3200-5000萬元。

2.積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村金融，給予村鎮(zhèn)銀行民營資本初始投入額5%的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策。按照每年15戶村鎮(zhèn)銀行每戶有3戶非銀行類民營企業(yè)（每戶占總股本5%以上的大股東）參與占總股本30%測算，每年大體需要財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金720-2250萬元。

3.在深入貫徹實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大政策實(shí)施范圍，給予小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。對小額貸款公司年末貸款平均余額同比增長超過15%的部分，給予2%獎(jiǎng)勵(lì)，促進(jìn)小額貸 款公司加大支農(nóng)力度，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。按照2012年全省381家小額貸款公司涉農(nóng)貸款年末余額超過15%部分約25億元測算，需要財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)資金約5000萬元。

（二）建立以市場為導(dǎo)向，以財(cái)政扶持政策為支撐，依托農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，圍繞解決農(nóng)村“信用不足”問題，發(fā)揮政府“增信”和“調(diào)控”功能，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體發(fā)展。

1.重點(diǎn)選擇和支持部分縣（市）建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。借鑒美國等國家為農(nóng)場貸款擔(dān)保成功經(jīng)驗(yàn)，選擇糧食主產(chǎn)區(qū)、地方政府有意愿的縣（市），建立縣域融資性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為區(qū)域內(nèi)農(nóng)民專業(yè)合作社等新興貸款主體提供貸款擔(dān)保，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等貸款有效抵（質(zhì)）押不足造成的融資難、融資貴問題。

2.研究制定農(nóng)民、合作組織等農(nóng)業(yè)貸款主體既有的直補(bǔ)資金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益權(quán)等預(yù)期財(cái)政補(bǔ)助資金作為銀行貸款擔(dān)保的措施，引導(dǎo)和撬動(dòng)信貸資金投向農(nóng)村。例如：銀行根據(jù)農(nóng)民未來應(yīng)得到的財(cái)政直補(bǔ)資金情況，為農(nóng)民設(shè)計(jì)直補(bǔ)資金擔(dān)保信貸產(chǎn)品，解決農(nóng)民資金需求，同時(shí)降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款積極性。

3.試行縣級財(cái)政資金存放與銀行類金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)度掛鉤，發(fā)揮財(cái)政“調(diào)控”作用，有效引導(dǎo)和激勵(lì)商業(yè)銀行加大涉農(nóng)貸款投放力度，有效遏制縣域存款資源嚴(yán)重外流問題，實(shí)現(xiàn)不花錢也能辦成事?？h專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net域金融機(jī)構(gòu)處于“金融支農(nóng)”的最前沿，縣（市）財(cái)政部門可結(jié)合縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，以銀行類金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款貢獻(xiàn)度為主要考核指標(biāo)，按照“統(tǒng)籌安排，獎(jiǎng)貸掛鉤；存量（暫時(shí)）不變，增量調(diào)劑；動(dòng)態(tài)管理，考評兌現(xiàn)”的原則，研究制定“縣級財(cái)政資金存放銀行類金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)辦法”，加快實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的目的，有效解決存貸比過高的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸資金短缺問題，促進(jìn)和拉動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長。

4.發(fā)揮小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策，促進(jìn)農(nóng)民工就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。將經(jīng)工商注冊的農(nóng)民專業(yè)合作社視同勞動(dòng)密集型小企業(yè)，納入小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施范圍，以緩解合作社貸款難、銀行難貸款問題。

5.研究探索擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和險(xiǎn)種，開展銀行與保險(xiǎn)合作，充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“增信”作用，促進(jìn)參保農(nóng)戶容易獲得貸款。目前，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆）和養(yǎng)殖業(yè)（奶牛、能繁母豬）兩大類、6個(gè)險(xiǎn)種。建議結(jié)合實(shí)際，開辦森林、甜菜、馬鈴薯等方面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在穩(wěn)步擴(kuò)大原有保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，積極研究開辦新險(xiǎn)種，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護(hù)航”。

6.建立和完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效降低和分散銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。借鑒國內(nèi)部分省市的做法和經(jīng)驗(yàn)，研究制定銀行類金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，對其年度新增涉農(nóng)貸款，按照一定比例（5‰）給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。研究制定擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)助辦法，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)貸款擔(dān)保新發(fā)生的代償，按照日均擔(dān)保責(zé)任額的一定比例（10‰）給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

7.積極支持農(nóng)村物權(quán)改革，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。財(cái)政部門應(yīng)積極配合和支持有專業(yè)提供論文寫作和寫作論文的服務(wù)，歡迎光臨dylw.net關(guān)部門推進(jìn)農(nóng)村物權(quán)改革，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，深化林權(quán)及流轉(zhuǎn)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)管理制度改革，激活農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，使農(nóng)村房屋、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、土地收益權(quán)等均能夠作為銀行貸款擔(dān)保和抵押物。促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場發(fā)展，加快農(nóng)村各類可流轉(zhuǎn)資產(chǎn)權(quán)益的確權(quán)、頒證進(jìn)度，完善市場化流轉(zhuǎn)的制度安排，培育交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，建立有農(nóng)村特點(diǎn)的物權(quán)、產(chǎn)權(quán)價(jià)格形成機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)和權(quán)益合法、有序地轉(zhuǎn)化為可交易金融資產(chǎn)。

（三）探索建立財(cái)政資金市場化、金融化運(yùn)作模式，充分利用金融機(jī)構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢、市場優(yōu)勢，形成政府資源與市場資源有機(jī)結(jié)合，支持農(nóng)業(yè)重要領(lǐng)域的發(fā)展。

1.設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引各類社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、重點(diǎn)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)形成直接融資和間接融資相結(jié)合，多層次、多樣化的農(nóng)村投融資體系。借鑒財(cái)政部“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金”運(yùn)作模式，建議從目前省財(cái)政支農(nóng)資金中拿出5億元資金，積極吸引各類社會(huì)資本（包括地方財(cái)政資金）參與，設(shè)立10億元農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金。省財(cái)政廳負(fù)責(zé)制定基金管理辦法并實(shí)施監(jiān)督管理。投資基金委托省屬有資質(zhì)的企業(yè)負(fù)責(zé)運(yùn)營管理。投資基金受托方充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，采取市場化運(yùn)作方式，將財(cái)政資金投入到政府重點(diǎn)支持的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)政府資金市場化運(yùn)作。

信貸結(jié)構(gòu)論文范文第3篇

論文關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

論文摘要：在我國,消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。本文對消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；

3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因,即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。來源于/

二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強(qiáng),對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費(fèi)政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評估費(fèi)等等,勢必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為。(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場,銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn):

[1]袁亮.個(gè)人消費(fèi)信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.

[4]段照清.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2009.2.

[5]楊秀萍.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2008.9.

信貸結(jié)構(gòu)論文范文第4篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，銀行融資

 

近年來，我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年9月末，按現(xiàn)行中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)測算，中小企業(yè)達(dá)1023.1萬戶，超過企業(yè)總戶數(shù)的90%。目前，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值已經(jīng)相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所扮演的角色日益重要。但與之矛盾的是，地位越來越重要的中小企業(yè)在發(fā)展過程中卻始終面臨著一個(gè)難以逾越的難題―融資難。究其原因不外乎是由于規(guī)模小，競爭力相對來說比較弱，抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)能力差，特別是有效抵押資產(chǎn)少；相對于大企業(yè)來說，信息又不透明，所以所謂的融資難的問題始終沒有得到有效的解決。

反映到具體層面，由于受限于我國金融環(huán)境，中小企業(yè)的融資渠道比較單一，仍然主要依賴于銀行貸款。科技論文。但融資渠道的問題涉及到我國金融體制的改革，并非一朝一夕就可以解決，因此解決融資難的一個(gè)有效途徑就是要解決銀行貸款難。

一、中小企業(yè)貸款難的成因分析

由于我國中小企業(yè)大多數(shù)屬于民營企業(yè)，其經(jīng)營管理水平、信息披露程度等，均與大型企業(yè)存在很大的差距，而商業(yè)銀行長期以來的信貸管理模式都是按照大企業(yè)的情況制定的，因此雙方在需求上存在著一定的差距，大體上說來可以歸結(jié)為以下幾個(gè)方面的矛盾。

矛盾之一表現(xiàn)在雙方節(jié)奏不同，動(dòng)作不合拍。我國商業(yè)銀行眾多，但其信貸流程基本雷同，一家企業(yè)從申請貸款到貸款發(fā)放到位，一般會(huì)經(jīng)歷下面幾個(gè)階段：

1、企業(yè)提出貸款申請

2、銀行客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職調(diào)查

3、企業(yè)資料及盡職調(diào)查報(bào)告提交風(fēng)險(xiǎn)審查部門評審

4、銀行審貸會(huì)評議

5、落實(shí)抵、質(zhì)押，擔(dān)保等保證措施

6、貸款發(fā)放

雖然目前各家商業(yè)銀行都紛紛成立了專門的中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，但所采用的信貸流程與大型企業(yè)信貸并沒有差異，往往一筆貸款從申請到發(fā)放到位要經(jīng)歷一個(gè)月以上的時(shí)間，而中小企業(yè)貸款具有“短、小、頻、急”等特點(diǎn)，一個(gè)月的時(shí)間往往就錯(cuò)過了最佳商機(jī)。因此傳統(tǒng)的大企業(yè)信貸審查模式很難適應(yīng)小企業(yè)需求。

矛盾之二表現(xiàn)在貸款評審之中，按照商業(yè)銀行的習(xí)慣性做法，以及各自的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，評定一筆貸款是否可以發(fā)放，主要依賴于通過企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)所反映的現(xiàn)金流情況，這一做法對于大型企業(yè)來講本無可厚非，但對于眾多的中小企業(yè)卻往往會(huì)造成致命的打擊?？萍颊撐摹３鲇诟鞣N各樣的原因，中小企業(yè)的報(bào)表所顯示的資產(chǎn)數(shù)量和銷售收入、利潤總額等重要數(shù)據(jù)一般都會(huì)少于實(shí)際情況，造成報(bào)表很“不好看”，而實(shí)際上企業(yè)經(jīng)營情況是蒸蒸日上，企業(yè)老板也是掙得盆滿缽滿。這種情況如果沒有深入企業(yè)實(shí)地調(diào)研就沒有辦法搞清楚，而就目前各家商業(yè)銀行的人員配備情況看，也只能做到以分析財(cái)務(wù)狀況為主要依據(jù)，很難有足夠的人手去實(shí)際考察企業(yè)的經(jīng)營情況，因此也就造成大量的貸款要求被否決，而銀行也就坐失了此類優(yōu)質(zhì)客戶。

矛盾之三表現(xiàn)在中小企業(yè)信貸貸后管理困難。對于發(fā)放的中小企業(yè)貸款，由于其企業(yè)大多管理水平不高，特別是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，公司、個(gè)人賬務(wù)混記，因此造成銀行在信貸資金使用、經(jīng)營情況監(jiān)控等方面的貸后管理上存在困難，其貸后管理難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所發(fā)放的大企業(yè)貸款，經(jīng)常出現(xiàn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致最終形成不良資產(chǎn)情況。這也是各個(gè)商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要原因之一。

二、解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵

1、建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理方式

目前，各個(gè)商業(yè)銀行都已經(jīng)成立了自己的中小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，比如中小企業(yè)信貸中心、中小企業(yè)事業(yè)部等。但是包括貸款評審、盈利模式等適應(yīng)于中小企業(yè)信貸的獨(dú)立的信貸管理方式還沒有完全成型。

對于中小企業(yè)信貸評審來講，由于其規(guī)模小，經(jīng)營靈活性高，而信息的透明度又比較低。因此一套完善的專門面向中小企業(yè)的信用評級體系、信貸評審方法應(yīng)當(dāng)更強(qiáng)調(diào)財(cái)務(wù)之外因素。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康就曾多次提出對中小企業(yè)要綜合考慮“人品、產(chǎn)品、抵押品” ，充分考察“電表、水表、報(bào)關(guān)單表”等非傳統(tǒng)的評審信息。科技論文。也就是說在主觀上要關(guān)注企業(yè)管理者的個(gè)人素質(zhì)、從事經(jīng)營的時(shí)間長短、業(yè)界口碑等非典型信息；在企業(yè)客觀經(jīng)營情況上，可以從“兩表一單”入手考察，因?yàn)闄C(jī)器是不會(huì)說謊話的，工廠的生產(chǎn)如果是有效率的，并且是發(fā)展的，它的變化會(huì)在它的電表和水表中體現(xiàn)出來；如果它是出口企業(yè)，從海關(guān)的報(bào)關(guān)單表就可以看得出真實(shí)情況。

以銀行的傳統(tǒng)盈利模式來看，中小企業(yè)單戶貸款金額小，人力投入大，銀行利潤低。但從另一個(gè)角度看，銀行在與中小企業(yè)的談判中始終處于主導(dǎo)地位，擁有更多的話語權(quán)，這樣一來一方面可以通過適當(dāng)提高貸款定價(jià)的方式獲得較高的利息收入；另一方面還可以通過與零售業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以及銀行卡、理財(cái)、基金代銷、工資等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，而這些中間業(yè)務(wù)所帶來的收入增長恰恰是各家銀行所積極推進(jìn)的“轉(zhuǎn)變盈利模式”的重要基礎(chǔ)。因此，只要能夠深入挖掘，其綜合收益水平還是相當(dāng)有吸引力的。

當(dāng)然除了銀行系統(tǒng)自身的努力外，各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需要給予中小企業(yè)信貸更多的扶植政策。比如在控制信貸總體規(guī)模的時(shí)候，向額度中小企業(yè)貸款傾斜；在不良率考核中，降低中小企業(yè)不良貸款的權(quán)重；在強(qiáng)化信息披露上，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用檔案庫，完善信息服務(wù)功能，積極推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。

2、開展適合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)

目前，各家銀行已經(jīng)意識(shí)到傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足中小企業(yè)日新月異的需求變化，只有圍繞市場，以客戶為中心，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能留住更多的客戶，也為銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值。在這一經(jīng)營理念的指導(dǎo)下，各家銀行著力開發(fā)了一批中小企業(yè)融資特色產(chǎn)品。例如建設(shè)銀行推出的“供應(yīng)鏈融資”， 依托有進(jìn)出口業(yè)務(wù)且資信狀況優(yōu)秀的目標(biāo)核心企業(yè)，通過對其上游供應(yīng)商或下游分銷商（統(tǒng)稱"衛(wèi)星企業(yè)"）的物流、信息流、應(yīng)收/應(yīng)付賬款資金流的掌控和對核心企業(yè)的信用捆綁，綜合衛(wèi)星企業(yè)和核心企業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為核心企業(yè)和衛(wèi)星企業(yè)提供一攬子供應(yīng)鏈融資服務(wù)的貿(mào)易融資授信服務(wù)。民生銀行也針對中小企業(yè)開發(fā)出8大特色融資產(chǎn)品：易捷貸、組合貸、聯(lián)保貸、循環(huán)貸、動(dòng)產(chǎn)貸、訂單貸、法人按揭、中小企業(yè)e管家。其中，易捷貸為有標(biāo)準(zhǔn)抵押的中小企業(yè)設(shè)計(jì)；組合貸通過多種組合方式靈活搭配，最高可給予抵押物價(jià)值150%的授信額度；聯(lián)保貸為有產(chǎn)業(yè)集團(tuán)特性而暫時(shí)無標(biāo)準(zhǔn)抵押的企業(yè)設(shè)計(jì)；循環(huán)貸授信期限最長可達(dá)三年，解決長期資金不足的難題；動(dòng)產(chǎn)貸通過動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)做質(zhì)押；訂單貸通過訂單做質(zhì)押；法人按揭為購置廠房、倉庫、辦公樓的企業(yè)提供最長7年的融資支持；中小企業(yè)e管家為中小企業(yè)客戶足不出戶辦理絕大部分銀行業(yè)務(wù)。

除此以外，多家銀行還嘗試了貸款保證方式上的創(chuàng)新，比如商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)質(zhì)押貸款，這些創(chuàng)新產(chǎn)品的推出打破了傳統(tǒng)信貸以實(shí)物抵質(zhì)押進(jìn)行擔(dān)保的模式，為企業(yè)盤活了無形資產(chǎn)，使得一批沒有實(shí)物資產(chǎn)或?qū)嵨镔Y產(chǎn)不足的企業(yè)，特別是高新技術(shù)企業(yè)獲得了銀行信貸資金支持。

這些業(yè)務(wù)品種的推出，為一批中小企業(yè)解決了問題，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的要求，創(chuàng)新仍然是一個(gè)永恒的話題。

3、加強(qiáng)銀行與其他機(jī)構(gòu)的合作

銀行在加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作?？萍颊撐?。比如說跟政府、稅務(wù)、工商，以及行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)，由于這些機(jī)構(gòu)具有各自的專業(yè)性，與其聯(lián)合對中小企業(yè)進(jìn)行分析可以更準(zhǔn)確的掌握信息，減少信息的不對稱，找準(zhǔn)解決問題的發(fā)力點(diǎn)，從而有效的減輕銀行的工作強(qiáng)度并進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)?？萍颊撐摹Ｔ诖朔矫?，有些銀行已經(jīng)開始了嘗試，比如大連銀行與天津市科委合作為科技型中小企業(yè)發(fā)放批量貸款、與冷凍產(chǎn)品市場合作發(fā)放的商戶聯(lián)保貸款；浦發(fā)銀行與安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司進(jìn)行的企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)合作等等。

4、盡快提高中小企業(yè)的管理水平

任何問題都具有兩面性，中小企業(yè)的融資難問題也不例外，除了出資方的原因以外，中小企業(yè)自身存在的問題也不容忽視。中小企業(yè)的特點(diǎn)是機(jī)制靈活，但是公司的治理不規(guī)范。它可能擁有優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，可能有很多專利成果，但是往往經(jīng)營歷史比較短，沒有完整的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和相對穩(wěn)定的市場份額。財(cái)務(wù)管理上也不規(guī)范，信息透明度比較低。這對商業(yè)銀行來講就會(huì)形成比較大的風(fēng)險(xiǎn)和比較高的違約率。所以作為改善中小企業(yè)銀行貸款難的一個(gè)基礎(chǔ)前提，應(yīng)該重點(diǎn)在規(guī)范企業(yè)自身上下工夫，要從法律層面規(guī)范企業(yè)的公司治理，要采用標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。

在實(shí)踐中，各家商業(yè)銀行已經(jīng)開始行動(dòng)，從產(chǎn)品研發(fā)、評級和審批、管理機(jī)制等多方面入手，著力創(chuàng)新，開始了在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上的“精耕細(xì)作”?？萍颊撐?。隨著時(shí)間的推移，會(huì)有越來越多的銀行意識(shí)到，中小企業(yè)貸款不僅能帶來穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，而且可以改善盈利結(jié)構(gòu)。通過擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的投放，以提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的方法提高盈利水平將普遍成為商業(yè)銀行適應(yīng)競爭形勢、加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。而各個(gè)中小企業(yè)也將逐步提高自身的治理水平，規(guī)范財(cái)務(wù)制度，走上發(fā)展的正軌。相信這一天到來的時(shí)候，中小企業(yè)銀行融資的難題將會(huì)迎刃而解。

信貸結(jié)構(gòu)論文范文第5篇

摘 要：擴(kuò)大內(nèi)需，特別是消費(fèi)需求，是建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、快速發(fā)展的立足點(diǎn)。我省農(nóng)村消費(fèi)品市場發(fā)展緩慢，不僅消費(fèi)總量低、比重小，而且與城鎮(zhèn)的差距也越來越大。該論文針對制約農(nóng)村消費(fèi)市場擴(kuò)大的因素，提出相應(yīng)的對策和建議，力求為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出具有可行性的對策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 消費(fèi)需求 基礎(chǔ)設(shè)施 消費(fèi)環(huán)境

擴(kuò)大內(nèi)需，特別是消費(fèi)需求，是建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、快速發(fā)展的立足點(diǎn)。河北省是農(nóng)業(yè)大省，根據(jù)最新的第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我省農(nóng)業(yè)人口總數(shù)約為5568.70萬人，占全省常住人口的77.4%，高于全國平均水平。農(nóng)村人口每人每年增加1000元的消費(fèi)，我省就能增加內(nèi)需556.87億元，其市場潛力令人矚目。然而，根據(jù)《河北省2012年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，占有河北人口總數(shù)77.4%的農(nóng)村人口，僅僅消費(fèi)了23%的商品；從絕對數(shù)上來看，2010年城鄉(xiāng)村消費(fèi)品零售額差距為3584.2億元，到2012年城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大至4848.8億元，由此城可見，城鄉(xiāng)消費(fèi)市場的差距逐步擴(kuò)大。造成這一現(xiàn)象的主要原因有農(nóng)民收入水平偏低、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、消費(fèi)環(huán)境不理想、消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢等。針對我省農(nóng)村消費(fèi)市場存在的問題，課題組成員深入農(nóng)村進(jìn)行調(diào)研，積極探索促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)的政策激勵(lì)措施，力求能夠?yàn)橥七M(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提出具有可行性的對策和建議：

一、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民收入

收入是消費(fèi)的基礎(chǔ)和前提，因此，要促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)、改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵問題和首要任務(wù)就是要提高農(nóng)民的收入水平。就河北省農(nóng)村的現(xiàn)狀而言，需要從以下三個(gè)方面著手：

1.加大科技興農(nóng)力度，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。一是要調(diào)整種植結(jié)構(gòu)，增加高端蔬菜、果品、花卉、苗木等種植面積；二是要大力發(fā)展畜牧、蔬菜、果品三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；三是要健全覆蓋農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通全過程的質(zhì)量安全標(biāo)準(zhǔn)體系，大力發(fā)展無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品；四是發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品精深加工，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化增值，提高農(nóng)業(yè)綜合效益。

2.加快城鎮(zhèn)化建設(shè)水平，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力。加快推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化，是省第八次黨代會(huì)提出的重大戰(zhàn)略任務(wù)。在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，要緊緊圍繞建設(shè)“經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省、和諧河北”的戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持以人為本、區(qū)域協(xié)調(diào)、產(chǎn)城互動(dòng)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)有利于轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

3.加強(qiáng)財(cái)政投入力度，提高農(nóng)業(yè)競爭力。堅(jiān)持“多予、少取、放活”的方針，提高農(nóng)民收入水平。一是要完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策、實(shí)行農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)政策以及落實(shí)扶貧開發(fā)政策；二是在取消農(nóng)業(yè)稅的基礎(chǔ)上，清理和規(guī)范涉農(nóng)收費(fèi)，取消不合理費(fèi)用；三是要搞活農(nóng)村經(jīng)營體制，鼓勵(lì)有一定條件的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)造條件發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

二、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境

加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的重要條件，也是提高農(nóng)村公共服務(wù)水平、促進(jìn)農(nóng)民增收的基礎(chǔ)支撐。

三、完善農(nóng)村社保體系，增強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)信心

一是在完善新農(nóng)合制度的基礎(chǔ)上，積極推廣新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，減少農(nóng)民的后顧之憂，增強(qiáng)他們的消費(fèi)信心；二是要深化農(nóng)村信用社改革，擴(kuò)大其為農(nóng)民提供貸款的覆蓋率，對農(nóng)民消費(fèi)信貸給與利率優(yōu)惠，使其成為農(nóng)民貸款的主要途徑；三是要加強(qiáng)醫(yī)療單位收費(fèi)的監(jiān)管工作，減輕醫(yī)療費(fèi)用對農(nóng)民造成的壓力，這對于增強(qiáng)農(nóng)民的消費(fèi)信心有著至關(guān)重要的作用。

四、加強(qiáng)流通體系建設(shè)，調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

企業(yè)不僅要只重視商品生產(chǎn)，還要重視農(nóng)村流通體系的構(gòu)建。農(nóng)村市場的開發(fā)，離不開完善的流通體系：一是要完善農(nóng)村消費(fèi)品流通體系，發(fā)展規(guī)范化的連鎖超市、便利店，優(yōu)化農(nóng)民購物環(huán)境；二是構(gòu)建順暢的農(nóng)產(chǎn)品流通體系；三是建立多元化、連鎖化的農(nóng)資流通體系。

五、關(guān)注農(nóng)民消費(fèi)需求，生產(chǎn)適銷對路產(chǎn)品

企業(yè)要想在農(nóng)村市場分得一份美羹，企業(yè)在了解農(nóng)民的需求上多下功夫，研發(fā)滿足農(nóng)民消費(fèi)需求的商品，才能能贏得農(nóng)村消費(fèi)者的青睞。

六、引導(dǎo)農(nóng)民更新觀念，倡導(dǎo)合理消費(fèi)

合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不僅可以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的合理化，還有利于提高農(nóng)村居民的物質(zhì)文化生活質(zhì)量和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。因此，我們應(yīng)采取行之有效的措施，引導(dǎo)農(nóng)民正確、合理地消費(fèi)，建立起有利于社會(huì)主義物質(zhì)文明和精神文明的合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)：

七、網(wǎng)購拉動(dòng)農(nóng)村內(nèi)需，釋放消費(fèi)潛力

網(wǎng)購改善了商品流通體系，彌補(bǔ)了縣域地區(qū)實(shí)體零售的不足，消費(fèi)者不必奔波到一二線城市購買商品，僅需在網(wǎng)上挑選、網(wǎng)上支付和物流快遞就能買到在當(dāng)?shù)刭I不到的商品。網(wǎng)購帶來的不僅僅是便捷，更是與一二線城市消費(fèi)者的同等待遇和機(jī)會(huì)。 但是網(wǎng)購的盛行，需要相關(guān)配套措施，如物流、售后服務(wù)等，都需要及時(shí)跟進(jìn)，才能持續(xù)地刺激農(nóng)村消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。

八、發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品

隨著農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級和農(nóng)村消費(fèi)觀念的進(jìn)步，農(nóng)村消費(fèi)信貸需求在逐漸增加。此外，開展農(nóng)村消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社和農(nóng)戶，發(fā)展速度緩慢，消費(fèi)信貸未能成為改善農(nóng)民生活水平的“推助器”。開拓農(nóng)村市場、挖掘農(nóng)民消費(fèi)潛力、就要逐步建立起完善的消費(fèi)信貸體系，進(jìn)而拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

河北農(nóng)村消費(fèi)市場的壯大，需要調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善流通體系建設(shè)、健全社會(huì)保障體系、發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，加強(qiáng)農(nóng)民消費(fèi)觀念的引導(dǎo)，只要各方面齊抓共管，河北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一定會(huì)蓬勃發(fā)展，河北農(nóng)村消費(fèi)市場的壯大指日可待！

參考文獻(xiàn)：