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農村小額信貸論文范文第1篇

達茂旗為解決農牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構根據全旗國民經濟和社會發(fā)展的需要，在國家產業(yè)政策指導下，開展了農村小額信貸業(yè)務。目前在達茂旗，開展農村小額信貸業(yè)務的金融機構有達茂旗農村信用合作聯社、達茂旗包商惠農貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農村信用合作聯社從2002年開辦并推廣至今的農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款；②由內蒙古首家貸款公司包商惠農貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農村信用合作聯社發(fā)放的農村小額信用貸款。達茂旗農村信用合作聯社是農村小額信貸的主力軍，發(fā)放數額約占85％左右，包商惠農貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農戶融資需求多元化與農戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調整經營戰(zhàn)略，農村金融機構網點數量減少，信貸權限上收，用于農村的信貸資金大量減少，很難滿足新農村建設多元化的融資需求。

2．2農村小額信貸業(yè)務產品單一

達茂旗農村信用合作聯社主要發(fā)放農戶小額信貸和農戶聯保貸款兩類信貸產品。貸款投向結構單一、額度小，很難滿足農牧民發(fā)展高效農業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農產品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風險亟須防范

農村小額信貸主要面向農、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質貸款，而自然災害對農、牧業(yè)生產影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農業(yè)風險就會部分轉化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構亟須防范的主要風險即為農業(yè)風險、信用風險及市場風險。

3達茂旗農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當前，達茂旗農村信用合作聯社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構應當根據農牧民生產、生活及消費需求的內容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農村消費信貸業(yè)務，滿足農民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險

農村小額信貸主要為農民服務，而農民的收入大部分來自農業(yè)生產，所以，農業(yè)生產穩(wěn)定能有效防止農民由于還款困難而產生的信用危機，從而降低違約風險發(fā)生的概率，進而提高資產收益率。貸前調查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應持續(xù)關注客戶的經營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經營出現困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協商延期還款，從而防范信用風險。

4結束語

農村小額信貸論文范文第2篇

在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農業(yè)生產如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關，一旦發(fā)生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農戶認為小額信用貸款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據有關資料介紹，在全國有2.4億農戶，其中有貸款需求的農戶約為1.2億，而在農村信用社取得小額信貸的農戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。

二、我國農村小額信貸發(fā)展的對策研究

農村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務方式。要實現農村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認識到農村小額信用貸款既是一個特殊的產業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運作同時又離不開政府的支持。

全面推行農村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應采取綜合措施多渠道解決農村金融機構的資金供應問題。首先要加快農村信用社改革，充分發(fā)揮農村信用社的金融服務功能。加大吸收組織農村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農資金實力。其次要打破農村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農村金融體系。從農戶金融需求的多層次性反映了農村金融單單靠農村信用社這種組織形式無法滿足農戶多元化的金融需求，應充分重視貧困農村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現象，探索多種適合當地的金融組織形式，建立多元化的金融機構以適應多層次的金融需求。

從長期來看，要解決農村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農戶生存性和簡單再生產信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等

種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農戶簡單再生產與部分擴大再生產信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農資金等

市場型（富裕）農戶擴大再生產信貸需求，如專業(yè)化規(guī)?；a者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農資金等

金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農村小額貸款利率。放開利率管制實現市場利率會對農村金融和農村經濟產生積極的影響：一是彌補了金融機構運行小額信貸的成本，使金融機構尤其是農村信用社的小額農貸這項業(yè)務得到可持續(xù)發(fā)展，農戶能夠一直得到信貸服務。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關系網的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農民的利息負擔，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產力是相當高的，貧困農民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務，并且寧愿支付較高的利率。

農業(yè)經濟自身的弱質性和高風險性決定其為投資低效率領域，農村小額信用貸款是幫助農戶脫貧致富的有效手段，農村脫貧涉及國家、社會和經濟的穩(wěn)定。但是目前農村的社會保障體系不健全，農村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農戶的治病救人而不是生產發(fā)展上，貸款質量很低。政府應該在農村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：

一是采取措施提高農村經濟組織和農民的還款能力，完善農村的社會保障體系以實現農村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時政府還可以通過發(fā)展大宗農產品期貨，為農民提供小額信貸的農業(yè)保險來增加其抗風險和還款能力。

農村小額信貸論文范文第3篇

關鍵詞:小額信貸;創(chuàng)新;模式優(yōu)化

由于傳統(tǒng)金融體系制度難以適應農戶融資需求特點,長期以來,海南省低收入農戶群體金融缺位現象較為嚴重。海南省在國家推動下也進行了一些政策性小額貸款品種實踐,如1996年開始推行的面向貧困農戶的扶貧貼息貸款,1999年中國人民銀行推動的基于支農再貸款的農村信用社農戶小額貸款。但由于制度設計、內部管理和外部環(huán)境等方面的問題,上述小額貸款在推廣范圍、可延伸度、扶持效果、可持續(xù)性方面存在不同程度的缺陷,目前已嚴重萎縮。面對傳統(tǒng)政策性小額貸款舉步維艱的尷尬境地,近年來海南省金融機構積極開展小額信貸產品創(chuàng)新,為金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路[1]。

一、海南省農戶小額信貸產品創(chuàng)新與推廣情況

近年來,海南省農戶小額信貸呈現蓬勃發(fā)展勢頭,僅2010年上半年全省已累計發(fā)放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達到40.66億元,惠及農戶27.1萬戶,普惠率達到25.28%①。海南省內金融機構創(chuàng)新、推廣小額信貸產品主要采用以下兩種路徑。

1.“總行設計—分行推廣”

就金融機構轄內分支機構小額信貸產品創(chuàng)新情況來看,一般由金融機構總行統(tǒng)一設計小額信貸產品、操作流程,各省級分行根據總行標準進行操作推廣。主要包括中國農業(yè)銀行海南省分行在全省范圍內推廣以“金穗惠農卡”為載體的小額信貸業(yè)務,中國郵政儲蓄銀行海南省分行面向農戶推出的聯保和保證貸款,國家開發(fā)銀行借助“信用協會”發(fā)放的小額聯保貸款。

2.轄內自主創(chuàng)新推廣

“總行設計——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國以統(tǒng)一方式開展,在創(chuàng)新推廣過程中,難以綜合地方差異性進行改進。與之相比,海南省地方法人金融機構結合區(qū)域農戶需求特點,開展小額信貸產品創(chuàng)新方面發(fā)揮了明顯的優(yōu)勢。相對于分支機構,各地方法人機構在產品創(chuàng)新方面具有更大的自,已成為我省推廣小額信貸的主要平臺。2010年1～6月,海南省農村信用社累計發(fā)放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發(fā)放額中的占比高達75.98%②。

二、海南省農戶小額信貸模式演進與優(yōu)化

1.政府主導型創(chuàng)新模式——“瓊中模式”小額信貸

2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。通過一系列制度創(chuàng)新,政府主導的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機構創(chuàng)新,由政府主導,以多級農口部門為基礎構建小額信貸服務網絡;二是政府扶持方式創(chuàng)新,由政府擔保,借助農民專業(yè)協會,加強培訓引導;三是貼息方式創(chuàng)新,貼息到戶,正向動態(tài)激勵;四是信用機制創(chuàng)新,建立較為系統(tǒng)的信用評定激勵機制,營造信用環(huán)境[2]。

在該模式中,政府在貸款制度設計、培訓引導、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮了主導作用。正是由于政府優(yōu)勢資源的助力,推動了“瓊中模式”小額信貸短時期內取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過度干預或干預不當,將會影響到小額信貸的長期良性可持續(xù)發(fā)展,尤其過多介入具體業(yè)務操作,容易造成金融機構的依賴性。政府制度創(chuàng)新難以轉化為市場內源性創(chuàng)新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。

2.移植國外模式創(chuàng)新試點——“GB模式”小額信貸

2007年末,海南省農村信用聯社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目。2008年4月初,該項目在海南省瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設立總部宣告啟動。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經典的“GB模式”,以貧困農戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢,貸款無需抵押和擔保;通過中心會議制度進行貸款經營管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項目組也嘗試向周邊市縣擴大推廣范圍。

“GB模式”試運行為海南小額信貸創(chuàng)新特別是在小額信貸技術方面提供了新的思路,但由于經濟發(fā)展階段、生產方式、社會自治形態(tài)等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農村人口多從事零售商業(yè)和手工業(yè),所需啟動資金少,生產周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應。但海南省農戶大多從事種植、養(yǎng)殖業(yè),其脫貧致富的要求層面更高,同時需要項目帶動和相關技術培訓,借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農戶需求。其次,考慮到人口分布和經濟水平的差異性,孟加拉國作為亞洲人口密度和貧困度最高的國家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達1:600。根據了解的情況,試點市縣該比例僅達到1:50左右,遠遠達不到GB模式低成本營運的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業(yè)務難以大規(guī)模推廣。

3.小額信貸模式優(yōu)化——“一小通”小額信用貸款

在借鑒“瓊中模式”和試點“GB模式”小額信貸經驗的基礎上,結合海南省農戶需求特點,2009年海南省農村信用社重點推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對原有小額信貸模式進行了優(yōu)化。

一是延續(xù)“GB模式”部分操作技術,對有信譽及生產能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進行培訓,但考慮到操作成本,將信貸員上門回訪周期由兩周延長至一個月。二是以“GB模式”貼近農戶的理念為出發(fā)點,進一步簡化貸款手續(xù),縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術員獨立放貸,交叉復核,取消了小額貸款業(yè)務傳統(tǒng)的審批制度和所有的中間環(huán)節(jié),實現了從申請到還本付息全面上門服務,提高了放貸速度。農民只需填寫申請表,在領用貸款時進行柜臺面簽即可拿到貸款。三是根據農戶需求特點調整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據海南省農戶資金需求特點,將貸款最高額度提高至2萬元。貸款期限根據農戶生產周期靈活確定,最短3個月,最長10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動態(tài)激勵機制,根據農戶還款狀況實行動態(tài)利率調整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續(xù)按期還款可降到6‰。對不按時還款的農戶,重新調回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開展。

4.小額信貸優(yōu)勢資源整合——構建小額信貸普惠金融服務體系,提升農戶金融服務水平

在總結前期小額信貸推廣成果的基礎上,海南省農村信用聯社進一步從產品體系、服務平臺、機構人員、制度建設等幾個方面著手,全面進行優(yōu)勢資源整合,在全省范圍內構建小額信貸普惠金融服務體系,為農戶提供多層面、優(yōu)質便捷的金融服務。

一是整合優(yōu)勢小額信貸產品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎,針對不同客戶群體量身定做小額信貸產品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農村誠信青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等產品;其次,以農村專業(yè)合作社、全國生態(tài)文明村和農村產業(yè)化龍頭企業(yè)作為小額貸款業(yè)務的切入點,通過“信用社+農民專業(yè)合作社+農戶”、“信用社+公司+農戶”等模式開展小額貸款,發(fā)揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動抵押擔保方式的多樣化,在開展小額信用貸款的同時創(chuàng)新推出針對農民專業(yè)戶高端需求的“一抵通”貸款,農戶也可通過林權抵押、工資擔保、聯保等多種抵押擔保方式獲得信貸支持。

二是構建農村金融服務網絡,完善農戶金融服務平臺。2009年打造小額貸款綜合服務網點200個,投放農村便民服務終端3000臺,布放自助設備600臺,確保海南省每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社網點。同時,通過充分發(fā)揮農戶金融服務網絡優(yōu)勢,進一步推動了小額信貸業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。如對小額信貸客戶統(tǒng)一發(fā)放“大?？ā?借由服務終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎上,創(chuàng)新推出“大海卡綁定”小額貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農戶提供更加便捷的信貸服務。配合財政部門在海南省澄邁、瓊中、萬寧等縣市開展“惠民一卡通”業(yè)務,農戶各項財政補貼均由卡發(fā)放,大大減少了中間環(huán)節(jié);同時,依托‘惠民一卡通’開發(fā)小額信貸業(yè)務,實行“以存優(yōu)貸,優(yōu)惠利率”的政策,依據客戶存款額度核定利率優(yōu)惠額度,發(fā)揮財政惠農資金和小額信貸的協同效應。

三是加強隊伍建設,強化內部控制和績效激勵。為全面推廣小額信貸業(yè)務,海南省農村信用聯社專門成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項目部、小額信貸技術員全面的業(yè)務架構。招聘了400名大專以上學歷的小額信貸技術員,做到“給農民放款、教農民技術、幫農民經營、促農民增收、保農民還款”,為推動農村金融普惠服務發(fā)揮巨大作用。同時,為有效防范貸款操作風險,明確規(guī)定辦理小額貸款的基本流程,對貸前、貸中、貸后等每個環(huán)節(jié)的風險點進行提示,對流程各環(huán)節(jié)涉及的崗位職責進行明確。對小額信貸技術員實行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵其高效、優(yōu)質地開展小額信貸服務。

四是構建小額信貸信用機制,為小額信貸可持續(xù)發(fā)展奠定基礎。良好的信用環(huán)境是小額信貸良性可持續(xù)發(fā)展的根基,在培育農戶信用意識、構建小額信貸信用機制方面,海南省農村信用社和各級地方政府合作也進行了有益的嘗試。首先,加強小額貸款業(yè)務宣傳引導,通過信用評定和信用公開,讓農戶逐步樹立誠信意識和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開展農戶信用信息檔案建設,通過創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和評定“信用社”、“模范信用戶”活動發(fā)揮信用戶的示范作用;最后,構建失信懲戒機制,對信用戶進行獎勵,對違約失信戶設立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對于提前或按期還貸的農戶,發(fā)放“信用戶”證(綠牌),以后農民可憑“綠牌”直接到農村信用社隨用隨貸;對逾期未還款的農戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內不給予貼息貸款,所在村干部當年評先一票否決[3]。

三、進一步推動海南省農戶小額信貸業(yè)務健康發(fā)展的建議

1.加強部門協調督導,提高地方扶持政策的執(zhí)行力

2009年以來,海南省陸續(xù)推廣小額信貸產品和業(yè)務的創(chuàng)新經驗,出臺一系列支持金融發(fā)展和創(chuàng)新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實存在著顯著差異。2010年海南省計劃安排貼息資金7700萬元支持小額信貸發(fā)展。就2010年上半年的執(zhí)行情況來看,全省18個市縣中,有13個市縣計劃對小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個市縣實際發(fā)生了對小額信貸產品的貼息,實際貼息金額僅為269萬元,扶持政策執(zhí)行力度亟待提高①。建議加強部門聯合,定期對海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進行督導,協調地方政府提高相關政策的執(zhí)行進度,推動小額信貸業(yè)務在全省的快速均衡發(fā)展。

2.充分利用政府多部門資源,助推小額信貸發(fā)展

在保持金融機構小額信貸實際業(yè)務操作相對獨立性的基礎上提高農戶小額信貸的政策導向性,這也需要政府多部門資源的支持。除財政貼息扶持外,農戶在生產技能培訓、市場信息、優(yōu)良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業(yè)支持,還應注重推動地方政府在小額信貸宣傳服務網絡、農戶培訓引導方面發(fā)揮更大作用。

3.創(chuàng)新“小額信貸+保險”模式,有效分散小額信貸風險

由于海南省農戶貸款主要用于種植和養(yǎng)殖業(yè),面臨較大的自然風險和市場風險,需相應推進小額保險產品的積極介入。應推動海南省內保險機構積極創(chuàng)新,結合該省省內農業(yè)發(fā)展特點、設計適應該省貸款農戶需求的小額保險產品,使之與小額信貸產品的期限結構、風險保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風險。同時,鼓勵保險機構與開展小額信貸業(yè)務的金融機構加強業(yè)務聯合,拓展“小額信貸+保險”的捆綁營銷模式,推動小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

4.強化風險補償和正向激勵機制,提高金融機構拓展小額信貸業(yè)務的積極性

由于信貸風險大、管理成本高,金融機構在介入小額信貸業(yè)務領域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機構開展農戶小額信貸業(yè)務。為了推動金融機構的廣泛參與,首先應完善針對該類業(yè)務的風險補償機制,由地方政府設立小額信貸風險補償基金,對金融機構盡責管理仍無法收回的貸款予以代償;其次,應盡快落實對小額貸款業(yè)務的免稅、資助政策;最后,可定期對全省金融機構小額信貸業(yè)務情況進行評估,建立相應的正向激勵機制,提高其創(chuàng)新拓展小額信貸業(yè)務的積極性。

參考文獻:

[1]納克斯.不發(fā)達國家的資本形成問題[M].北京:商務印書館,1966.

農村小額信貸論文范文第4篇

1農戶小額信貨概述

小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經營者提供金融服務和社會服務等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動,其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農村金融服務的一種制度創(chuàng)新,主要目的是增加收入、緩解貧困。

農戶小額信貸是指以農戶為貸款對象,基于農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信貸資金來源是農村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發(fā)放及收回的整個過程均由農村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉使用”的辦法。具體如下:首先由農戶向農村信用社提出申請,再由農村信用社對農戶信用進行評定,在信用評定的基礎上,根據不同的等級,對農戶發(fā)放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農民,在需要貸款時,可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業(yè)網點辦理限額內貸款,無需層層辦理手續(xù)。

2我國農村信用社農戶小額信貸存在問題

農戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區(qū)發(fā)展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務作為農戶小額信貸的終極目標,那么中國目前的農村信用社農戶小額信貸項目處于發(fā)展初期,存在著一系列問題。

2.1運作機構問題分析

農村信用社產生于中國農村,并伴隨著中國整個金融體系及農村金融體系的建立、健全,其職能、性質都在不斷的發(fā)生轉變,幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國經濟發(fā)展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農村信用社支農的實力和小額信貸的發(fā)放。

首先,由于政策性原因,在20世紀80年代中期為了促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大多數企業(yè)又由于經營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農村信用社產權含混不清。由于產權不夠明晰,法人治理中權力義務責任的嚴重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,如經營管理者的道德風險、濫用職務、粗放經營、濫用職工、加重農民負擔、挪用資金、奢華消費等等。最后,業(yè)務素質普遍偏低。相對于其他銀行等金融機構,農村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術水平差、且觀念保守、知識老化,加之農村信用社不重視對員工知識、技能的培訓,其業(yè)務素質普遍偏低,在眾多金融機構中不具有競爭優(yōu)勢。

2.2運作流程中的問題

農村信用社農戶小額信貸的運作流程,從為農戶建立信用檔案開始,中間經歷了貸款申請、信用評定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進行信用評定結束,這八個環(huán)從環(huán)環(huán)相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

從實踐上來看,由于受到內部、外部一些因素的制約,農村信用社農戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在,但實際上形同虛設,或是在執(zhí)行過程中不夠規(guī)范,貸出資金的投放資質量及可回收性均難以保證。

為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農村信用社對于建立農戶信用檔案這一基礎性環(huán)節(jié)十分不重視,有些直接從當地的派出所抄來農戶資料建立農戶經濟檔案,內容也十分簡單,對于一些諸如個人品質、經濟收入、生產經營活動主要內容、經營能力等重要的資信內容基本沒有記錄,不能全面反映農戶真實的情況。雖然有些農村信用社也對農戶進行實地調查,但是很多流于形式,調查的質量不能保證。

對客戶進行信用評定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對農戶不甚了解,使得評定小組對農戶代表和村組干部有著強烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農村一些工作極易受人情、關系和其他一些外在因素的影響,致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導致農戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農戶進行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責,卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準確。

關于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實際操作中,一些農村信用社按農戶貸款證對他們發(fā)放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認識上的誤區(qū),認為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農村的田間地頭,了解資金是否按規(guī)定使用。對于一些農戶將自身貸款轉借的行為,更是無法察覺。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農戶小額信貸風險。

關于信用等級的再評定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農戶小額信貸運作流程中的最后一個環(huán)節(jié),也是下一輪信用評定的開始,嚴格的講,應該準確地記錄貸款的還款數額、未還數額及到期日,同時將這些信息反饋到農戶信用檔案中,以便下一次進行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農村信用社沒有嚴格執(zhí)行這種制度,沒有根據持證農戶貸款到期償還情況和信用程度適時進行調整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調低的沒有及時調低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農戶小額信貸的質量。:

除此之外,對于農村信用社有限的資源來說,農戶小額信貸業(yè)務量非常大,而大多數農村信用社小額信貸業(yè)務都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農村信用社也只是運用電腦進行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統(tǒng)軟件,幫助小額信貸機構提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運作情況。

2.3保障制度問題分析

(1)法律制度不健全

農村信用社雖然屬于金融機構,但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī),在法律上沒有明確合作金融機構的地位和權益,使得作為支農主力軍的農村信用社在農村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農村信用社的性質、服務宗旨、服務范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規(guī)范,農村信用社在農戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣,既背負著沉重的歷史包袱,又受到多方面的制約。

農村小額信貸論文范文第5篇

【關鍵詞】小額信貸；農村經濟；貧困

農村小額信貸是對我國農村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，它適應我國小規(guī)模的家庭農業(yè)生產，為農戶進入信貸市場提供了平等機會，是解決農民貸款難的有效途徑。

一、概念界定

小額信貸最早是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行經過十多年的摸索總結出的一種目前世界上最成功的扶貧模式。于1993年底由中國社科院農村發(fā)展研究所將其作為一種扶貧方式引入中國。對于小額信貸的至今還未形成統(tǒng)一的標準和界定，我國學者杜曉山（2003）認為，小額信貸是在一定區(qū)域內，在特殊的制度安排下，按特定目標向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術服務的一種特殊的信貸方式。馮涓和鄒帆（2009）則將小額信貸定義為，以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。由此可見，當前對小額信貸的定義基本上是大同小異的，“小額、貧困、信譽”是其題中應有之義。小額信貸對農村經濟發(fā)展作出的貢獻也表明，其作為一種新的生產方式和消費方式，在減輕貧困和實現金融可持續(xù)發(fā)展有不可替代的潛力。在我國小額信貸的實施過程中農民的信譽和償還能力作為一種社會資本，替代了實物抵押成為發(fā)放信用貸款的重要依據。而信任關系需要借貸雙方在長期的互動交往中才能真正建立起來。

二、農村小額信貸在我國農村經濟發(fā)展中的作用

1.反貧困。當代沖突派社會學家認為，社會中的貧困現象主要是各種社會資源（特別是權力資源）分配不平等的結果。因此，反貧困的重點在于調整社會資源的分配，特別是權力資源的分配，通過各種組織與制度創(chuàng)新，增進窮人的權利，從而能有效地利用社會經濟機會，維護和獲取正當利益，擺脫其貧困狀況。據銀監(jiān)會初步統(tǒng)計，截至2007年12月末，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元。其中農戶小額信用貸款2038億元，比2002年末增加1265億元，增長164%；農戶聯保貸款余額達到1351億元，比2002年末增加1124億元，增長495%。中國農村小額信貸受惠農民超過3億，已經成為支持廣大農民致富奔小康的有效方式。在我國，小額信貸的實施實際上一種資源重新分配的過程，它不僅使得流到城市的農村資金回流到農戶手中，并與我國農村經濟發(fā)展狀況相適應。它解決了農戶因缺少擔保抵而難以獲得商業(yè)貸款的問題，為農民開辟了通過正規(guī)金融機構獲得貸款的渠道，為農戶提供了發(fā)展前景和財富增長的機會?？梢哉f隨著小額信貸有效、擴大的發(fā)放，它促進了單一救濟扶貧向綜合開發(fā)扶貧的轉變。

2.有利于農村產業(yè)結構的調整。制度可以激勵人、約束人、協調人，制度通過降低信息成本和交易成本，使農村經濟要素得到組織；在一定意義上，制度決定資源配置和資源升級。小額信貸在農村經濟發(fā)展中的作用過程就是農民群體在制度引導下實現資源優(yōu)化配置和追求利益最大化的過程。農村小額信貸的實施，改變了農村生產要素的組合，使農村經濟在更有效率的基礎上配置生產資源進而促進農村產業(yè)結構的調整和人民生活水平的提高。大多數小額信貸用戶為了保證按時還貸，培養(yǎng)了根據市場需求確定生產計劃的意識，并不斷增強對市場的應變能力。

3.實現了農村信用資源到經濟資本的轉換。先生認為，我國傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”，其特點是人與人之間有著一種私人關系，相互之間通過這種關系疊加，構成一張張關系網絡。因此，我國民間存在有相當多的信用資源。農戶信用是農村小額信貸建立的基礎，按農戶信用等級確定貸款額度，使信用成為農戶取得貸款的基本前提，不講信用者必然受到貸款限制。并通過實施信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)先、授信額度放寬等政策，鼓勵了信用行為，使社會信用觀念得到鞏固和加強，降低了交易成本。

4.有利于緩解農民工的再就業(yè)壓力。由于受金融危機的影響，出現農民工失業(yè)返鄉(xiāng)的大潮。因為農民工本身文化層次低，技術含量不高，再加上返鄉(xiāng)之后，面臨、融資難等困勁，使得他們成為就業(yè)人員中的弱勢群里。農村小額信貸給這些返鄉(xiāng)農民工提供了資金支持和創(chuàng)業(yè)機會。

三、我國農村小額信貸中存在的問題

1.扶富不扶貧。從類型上來說，社會排斥可以分為顯性社會排斥和隱性社會排斥。如果說我國農村小額信貸的制度創(chuàng)新，為農民貸款難問題打開了新局面，使得缺乏抵押物和擔保人的農民能平等進入信貸市場，體現了國家從制度安排上推動長期被排斥的農民群體融入主流社會。那么由于辦理小額信貸機構的盈利性特點，在貸款對象選擇上，往往選擇信貸規(guī)模較大，還款風險相對較小的中等收入農戶，出現了扶富不扶貧的和貸款集中于大戶的傾向，則體現了貸款機構在執(zhí)行規(guī)則過程中由于自身偏好和維護利益需要，而隱性的將農民群體中確實需要貸款但還款風險較高的農戶排除在借貸范圍之外的不平的現象。據有關專家分析，農村小額信貸可獲得的覆蓋面不超過25%，且獲支持的也是以中等收入以上的農戶為主，特別貧困的家庭不容易獲得貸款，信貸的分配存在嚴重不平等。而這種不平等是隱性的。

2.交易成本高。格蘭諾維特認為經濟領域內發(fā)生交換行為的基礎是雙方建立一定程度的相互信任。如果信任感降低到最低程度，在每一次交易中，雙方都必須在獲得了必要的監(jiān)督保證之后才能進行，那么交易成本就會大大提高，這時來源于關系網絡的信任將會降低交易成本。小額信貸以農戶的信譽為發(fā)放貸款的依據。但農業(yè)生產很大程度上依賴于土地本身的地質條件、天氣的好壞、農作物的生長周期和市場的需求狀況等。因此，一旦這些因素中的任何一個發(fā)生了變化都將會使農戶們無法按時歸還貸款。另外，在廣大農民群眾中，不排除有部分農戶信用觀念淡薄，拖欠貸款不還，甚至逃廢信用社債務。很多農戶認為小額信用貸款是國家的政策性貸款，視同扶貧款、救濟款。沒有還款意識，或者還款意識不強，造成信用社的風險，大大提升了管理和交易成本。據統(tǒng)計，當前各農村信用社一般配備1～2名專職信貸人員，按我國目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均規(guī)模，1名信貸員要負責200多戶，甚至更多，有的信用社甚至還要雇傭額外人員，并且從貸款的調查到發(fā)放，需要多次跑村下鄉(xiāng)，直接影響了農戶小額信貸工作的開展。

3.農村金融市場不規(guī)范。文化具有凝聚、整合、同化、規(guī)范社會群體行為和心理的功能。農村文化作為文化的重要組成部分，是廣大農民生產實踐活動中創(chuàng)造發(fā)展而來的，對農村社會經濟及農民思想行為具有巨大影響。小額信貸在我國農村推廣的過程中，農村文化中的小農意識一定程度上影響了農村金融的良性發(fā)展。

在農村小額信貸的發(fā)放過程中，由于農村信用社人力資源缺乏，一些重要基礎工作往往由村組干部來執(zhí)行，致使農村小額信貸在發(fā)放過程中存在隨意性和盲目性，忽視了社會和群眾的監(jiān)督作用，使農村小額信貸缺的發(fā)放過程缺乏必要的透明度。

參 考 文 獻

[1]董少林.論我國農村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展[D].合肥：安徽大學.2004：4（48）

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