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銀行保險(xiǎn)論文范文第1篇

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀及國(guó)際比較

目前，歐洲是世界上銀行保險(xiǎn)發(fā)展最快的地區(qū)，而法國(guó)尤為突出。經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，法國(guó)無(wú)論在經(jīng)驗(yàn)、管理、技術(shù)還是銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)成熟度上都處于領(lǐng)先地位。有統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，1997年銀行保險(xiǎn)占?xì)W洲壽險(xiǎn)市場(chǎng)的22%；在歐洲銀行保險(xiǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，法國(guó)占46%.在美國(guó)，由于受《1916年國(guó)家銀行法》和《1956年銀行控股公司法案》的影響，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較緩慢，直至1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過(guò)，清除了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的法律障礙，才使得銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。

與國(guó)外銀行保險(xiǎn)相比，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于國(guó)外80年代以前的初級(jí)階段。除少部分業(yè)務(wù)外，銀行僅僅是簡(jiǎn)單的兼業(yè)人，其所代售的產(chǎn)品也是保險(xiǎn)公司的人可以銷售的；還未達(dá)到保險(xiǎn)公司根據(jù)不同的單位所面對(duì)的不同顧客，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品，也就是那種在國(guó)外被稱為“因人而異”的產(chǎn)品的階段。另外，由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的宏觀政策，更沒(méi)有形成銀行下設(shè)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)公司下設(shè)銀行，同時(shí)提供保險(xiǎn)和銀行的產(chǎn)品的模式。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和十幾家銀行簽訂了保險(xiǎn)協(xié)議，建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，并取得了一定的成績(jī)。

從各國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際情況可以看出，法國(guó)銀行保險(xiǎn)的成功開(kāi)展，最主要得益于一些特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國(guó)家的大力支持。如美國(guó)受本國(guó)立法的限制，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較有限，而法國(guó)1988年“資本化契約”的稅收優(yōu)惠政策取消后，其銀行保險(xiǎn)的增長(zhǎng)率便迅速下降了。由此可見(jiàn)，銀行保險(xiǎn)與各國(guó)的立法、歷史或稅收因素有很大關(guān)系，其發(fā)展水平并不平衡，也沒(méi)有統(tǒng)一的模式可以遵循。對(duì)于我國(guó)來(lái)講，由于金融市場(chǎng)的秩序還沒(méi)有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高，暫時(shí)不能取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，從而決定了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展不具備足夠的靈活性。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過(guò)短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因?yàn)檫@種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿足了銀行、保險(xiǎn)和客戶三方面的利益，實(shí)現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營(yíng)特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤(rùn)最大化；而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時(shí)，成本可以不斷降低，銀行保險(xiǎn)正是為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無(wú)法比擬的分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和高科技設(shè)備，而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工開(kāi)展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點(diǎn)成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的收入。另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶群，增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）保險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營(yíng)銷手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開(kāi)拓新的營(yíng)銷渠道，而銀行龐大的客戶網(wǎng)絡(luò)無(wú)疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。一方面保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)銷售渠道，較高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關(guān)系，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離。銀行代收保費(fèi)或銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以避免普通人的欺詐行為，提升客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。銀行網(wǎng)點(diǎn)可把銀行儲(chǔ)戶作為準(zhǔn)客戶進(jìn)行主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，不需要在社會(huì)上隨機(jī)去找潛在的客戶和準(zhǔn)客戶。這樣，保險(xiǎn)公司利用銀行的柜臺(tái)和職員，不僅可以使保險(xiǎn)公司降低大量的產(chǎn)品營(yíng)銷成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時(shí)減少投入于銷售人員管理的人力和財(cái)力，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶方面：客戶是保險(xiǎn)創(chuàng)新的動(dòng)力和源泉，更是保險(xiǎn)創(chuàng)新的最大贏家。因?yàn)樵阢y保合作中，隨著銀行和保險(xiǎn)公司雙贏局面的實(shí)現(xiàn)，客戶也必將得到越來(lái)越多的服務(wù)。一方面銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價(jià)格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿足客戶對(duì)不同金融產(chǎn)品的需要以及對(duì)投資增殖的關(guān)注。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶解決退休金儲(chǔ)蓄、住房投資、子女教育投資等多種問(wèn)題，使客戶享受便利快捷的服務(wù)。

顯然，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在最大限度上可以達(dá)到銀行、保險(xiǎn)和客戶三者的三贏原則，但隨著銀行與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)融合的進(jìn)一步深入，有可能產(chǎn)生一些問(wèn)題。其中最主要的有三個(gè)：

第一，金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延，是指一筆業(yè)務(wù)或一家成員公司的損失可能會(huì)影響到整個(gè)金融服務(wù)集團(tuán)。例如，一家銀行擁有一家財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司，如果該保險(xiǎn)公司損失嚴(yán)重，銀行則很可能將大量資本轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)務(wù)救援，從而使整個(gè)集團(tuán)面臨金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，搭配出售，是另一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。一家提供多種金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，在提供一種產(chǎn)品時(shí)，很有可能為實(shí)現(xiàn)自己的利益而強(qiáng)制搭售別的產(chǎn)品，而這往往不符合客戶的最佳利益。例如，一家有權(quán)銷售保險(xiǎn)的銀行，在向客戶提供一筆資金貸款時(shí)有可能會(huì)附加條件，如必須購(gòu)買(mǎi)某種保險(xiǎn)，也就是將購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為提供其他產(chǎn)品的條件。這實(shí)際上是一種對(duì)消費(fèi)者不公平的行為。

第三，監(jiān)管規(guī)避，也是銀行保險(xiǎn)可能帶來(lái)的一個(gè)潛在問(wèn)題。這里的監(jiān)管規(guī)避指的是實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)之后的金融集團(tuán)有可能通過(guò)內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換，全部或部分地規(guī)避金融管制。例如，如果一個(gè)集團(tuán)認(rèn)為政府的保險(xiǎn)管制要比銀行管制寬松一些，就可能把一種儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售活動(dòng)轉(zhuǎn)移到其保險(xiǎn)子公司去，這樣，這方面的業(yè)務(wù)就可以避開(kāi)嚴(yán)格的銀行管制了。因而，銀行保險(xiǎn)加大了金融監(jiān)管的難度。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向及對(duì)策

從世界金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展看，銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和市場(chǎng)開(kāi)放進(jìn)程的加快，銀行保險(xiǎn)在中國(guó)也將是大勢(shì)所趨。但從我國(guó)的具體情況看，目前要求銀行、保險(xiǎn)、證券三塊嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，加之我國(guó)的保險(xiǎn)人體系已比較發(fā)達(dá)，人們已經(jīng)接受了從人處買(mǎi)保險(xiǎn)的概念，所以銀行的介入需要一定的時(shí)間。但在實(shí)踐中，銀行保險(xiǎn)、金融服務(wù)一體化已經(jīng)初現(xiàn)端倪。壽險(xiǎn)公司與銀行合作，通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保單已是普遍之舉，有的企業(yè)集團(tuán)麾下更是銀行、保險(xiǎn)、證券門(mén)類齊全，如光大集團(tuán)，不僅有光大銀行、光大證券，還有與外資保險(xiǎn)公司合資組建的壽險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)也是如此。這些有可能成為中國(guó)今后銀行保險(xiǎn)和金融服務(wù)一體化的雛形?？梢灶A(yù)見(jiàn)，中國(guó)今后在銀行保險(xiǎn)及金融服務(wù)一體化方面也會(huì)有較大發(fā)展。為了保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序地發(fā)展，必須做好以下工作：

（一）加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展主要以推銷保險(xiǎn)和代收代付保險(xiǎn)金為主，為此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)一方面要扶持銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，另一方面要制訂相關(guān)的管理規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（二）加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司合作的深度和廣度。銀行不能將保險(xiǎn)銷售僅僅放在的位置上，而需要各級(jí)銀行和保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，主動(dòng)互相接觸，以交流情況、研究對(duì)策，使銀行銷售保險(xiǎn)形成規(guī)模。一方面要普及保險(xiǎn)知識(shí)，同時(shí)要提高銀行職工的保險(xiǎn)理論水平，正確理解保險(xiǎn)的內(nèi)涵，充分調(diào)動(dòng)員工保險(xiǎn)的積極性。

銀行保險(xiǎn)論文范文第2篇

1.我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展較快

在我國(guó)現(xiàn)階段的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，壽險(xiǎn)產(chǎn)品（包括年金）對(duì)銀行是最具吸引力的。銀行通過(guò)提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢(shì)、分享壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的好處，還可以進(jìn)入利潤(rùn)豐厚、具有成長(zhǎng)潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。

銀保合作，使壽險(xiǎn)公司和銀行均實(shí)現(xiàn)了雙贏的局面。以建行為例，截至2001年底，其壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是72億元，比上年增長(zhǎng)75％，與1997年開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)當(dāng)年業(yè)務(wù)量不足10億元相比，目前這一業(yè)務(wù)已成為建行重要的中間業(yè)務(wù)品種；2002年中國(guó)人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來(lái)自銀行保險(xiǎn)；平安壽險(xiǎn)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過(guò)100億元，占其保費(fèi)收入的20％；新華人壽的銀行保險(xiǎn)增長(zhǎng)達(dá)1200％多，甚至超過(guò)了2001年的保費(fèi)總收入；而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險(xiǎn)收入超過(guò)10億元，占其總保費(fèi)收入的70％以上，2003年其銀行保險(xiǎn)收入更是超過(guò)33億元。

壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)的日趨火爆，已向各相關(guān)方面顯示出了新的跡象，即銀行保險(xiǎn)或者說(shuō)銀行兼業(yè)銷售壽險(xiǎn)正成為壽險(xiǎn)銷售中一股日漸上升的中堅(jiān)力量。

2.我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)不足

近幾年來(lái)，關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合作的報(bào)道不斷見(jiàn)諸新聞媒體，大多是關(guān)于某保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多少多少保費(fèi)，同比增長(zhǎng)多少云云。銀行保險(xiǎn)似乎一夜之間成熟起來(lái)，客戶好像一下子都涌到銀行去買(mǎi)保險(xiǎn)了，給人的感覺(jué)似乎銀行保險(xiǎn)在我國(guó)已經(jīng)取得完全成功，保險(xiǎn)公司和銀行實(shí)現(xiàn)了雙贏。事實(shí)上，在我國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展可以說(shuō)是呈現(xiàn)一冷一熱的狀況，即相對(duì)于壽險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)熱火朝天的形勢(shì)而言，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)發(fā)展則相對(duì)不足。以遼寧省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)2002年，壽險(xiǎn)公司占全省銀行的市場(chǎng)份額為92.44％，而產(chǎn)險(xiǎn)公司只占7.56％，而且在開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)所表現(xiàn)出的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷管理、人才培養(yǎng)、資源利用等方面還遠(yuǎn)不及壽險(xiǎn)公司。此外，據(jù)2000年IMI對(duì)7大城市（北京、上海、廣州，重慶、武漢、西安、沈陽(yáng)）的5524個(gè)樣本的調(diào)查表明，7城市城鎮(zhèn)人口參加保險(xiǎn)的比例為44％，其中參加保險(xiǎn)比例最高的城市是上海為48.6，其次是廣州44.9，北京44.6，最低的是重慶為32.9.

二、產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)發(fā)展不足原因分析

總體上看，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在銀保業(yè)務(wù)方面起步較晚，與銀行的良好合作機(jī)制尚未建立起來(lái)。盡管有些產(chǎn)險(xiǎn)公司已與多家銀行簽訂了合作協(xié)議，但多為框架性協(xié)議，處于剛剛起步階段，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，甚至沒(méi)有健全統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系、摸清業(yè)務(wù)家底。歸納起來(lái)，制約產(chǎn)險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有以下幾點(diǎn)：

1.思想認(rèn)識(shí)落后，重視不夠。

銀行保險(xiǎn)在我國(guó)還屬于新生事物，需要銀行和產(chǎn)險(xiǎn)公司兩方面都對(duì)此高度重視、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要有一整套思路。許多銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)時(shí)，關(guān)注的焦點(diǎn)是手續(xù)費(fèi)的高低，沒(méi)有關(guān)注解決柜臺(tái)銷售人員的綜合素質(zhì)提高、工作壓力調(diào)節(jié)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熟悉程度等，沒(méi)有從改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)發(fā)展后勁的高度來(lái)認(rèn)識(shí)；而從產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)理念也仍然落后，對(duì)銀行保險(xiǎn)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，只習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營(yíng)方式，依賴銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、降低保費(fèi)、提高傭金等低層次競(jìng)爭(zhēng)手段，利用人海戰(zhàn)術(shù)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，更沒(méi)有從營(yíng)銷機(jī)制創(chuàng)新角度來(lái)重視銀行保險(xiǎn)，將其擺到重要的發(fā)展位置。

2.合作程度較淺，方式單一。

國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的銀保合作目前充其量只是一種淺層次的合作。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長(zhǎng)期的、利潤(rùn)共享的關(guān)系，但現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證產(chǎn)險(xiǎn)公司未來(lái)穩(wěn)定的保費(fèi)收入來(lái)源。此外，由于銀行代售產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，銀保雙方應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運(yùn)用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺(tái)，依賴銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)，積極進(jìn)行營(yíng)銷方式創(chuàng)新。但我國(guó)目前產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)展的銀行保險(xiǎn)，大多還是沿用傳統(tǒng)的銷售方式，由銀行信貸部門(mén)利用信貸制約手段，向貸款企業(yè)或個(gè)人強(qiáng)行推銷保險(xiǎn)，如住房質(zhì)押貸款保險(xiǎn)本來(lái)是銀行、保險(xiǎn)公司間的一項(xiàng)很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買(mǎi)保險(xiǎn)，自然是事與愿違。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，險(xiǎn)種單一。

由于銀行代售產(chǎn)品，產(chǎn)險(xiǎn)公司始終沒(méi)有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品既要形式簡(jiǎn)單、操作方便、適于柜臺(tái)銷售，又要與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不但可以對(duì)銀行客戶更具有吸引力，還可以調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行的積極性。但從目前各產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品看，主要問(wèn)題是適合于銀行柜臺(tái)出售的險(xiǎn)種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。因此，銀保雙方主要只是互為業(yè)務(wù)，并無(wú)多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是傳統(tǒng)產(chǎn)品為主導(dǎo)，特別是傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品如家財(cái)險(xiǎn)等并不受到市民青睞，專供銀行營(yíng)銷的大眾型產(chǎn)品更是缺乏，而相反在壽險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域的平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、友邦保險(xiǎn)等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.技術(shù)水平低下，障礙明顯。

客戶在銀行柜臺(tái)買(mǎi)保險(xiǎn)主要是圖個(gè)購(gòu)買(mǎi)手續(xù)和售后服務(wù)的方便，但由于目前銀行與產(chǎn)險(xiǎn)公司之間電腦聯(lián)網(wǎng)程度低，電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件規(guī)格不統(tǒng)一，雙方所有網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法全面聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)的手工操作大大阻礙了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。另外，資金往來(lái)、風(fēng)險(xiǎn)防范等都需要相應(yīng)的計(jì)算機(jī)硬件、軟件設(shè)備支撐，目前產(chǎn)險(xiǎn)公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒(méi)有重視開(kāi)發(fā)和建立起銀行保險(xiǎn)售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在發(fā)展銀保業(yè)務(wù)方面的技術(shù)力量、軟件設(shè)備等都還不足，各銀行之間的技術(shù)、設(shè)備水平也參次不齊，使銀保合作的創(chuàng)新難于在深層次上展開(kāi)。

5.費(fèi)有差異，青睞壽險(xiǎn)。

費(fèi)的差異使產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。壽險(xiǎn)產(chǎn)品普遍期限較長(zhǎng)，其費(fèi)可以在較長(zhǎng)的保險(xiǎn)期限內(nèi)分?jǐn)偅虼藟垭U(xiǎn)公司給銀行的費(fèi)普遍較高，而產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的期限普遍較短，費(fèi)難以維持在較高水平。費(fèi)的差異造成銀行人員更偏向于銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

6.合作只求形式，不計(jì)成本。

隨著市場(chǎng)主體的不斷增加，以及“一對(duì)一”關(guān)系限制的解除，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)，所隱含的激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)直接體現(xiàn)在各公司手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的高低上。各產(chǎn)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，不惜采取支出高額手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)策略，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入等最后可能使這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于無(wú)利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤(rùn)的“陷阱”，也使銀保合作的規(guī)范經(jīng)營(yíng)面臨挑戰(zhàn)，如不采取有效措施加以防范，勢(shì)必形成與以往“航意險(xiǎn)”無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面相類似的不規(guī)范的銀行市場(chǎng)。

7.重關(guān)系輕培訓(xùn)，忽視質(zhì)量。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的多少與銀行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及柜面人員推銷業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性有很大關(guān)系。因此，大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)公司把更多精力投入到處理和維系人際關(guān)系上，忽視了對(duì)銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，這就使網(wǎng)點(diǎn)柜員缺乏系統(tǒng)的產(chǎn)險(xiǎn)知識(shí)、投資知識(shí)和展業(yè)技巧的培訓(xùn)，致使代辦人員不了解或不甚了解產(chǎn)品的條款內(nèi)容及宣傳要求，在對(duì)客戶說(shuō)明講解的過(guò)程中，難免發(fā)生錯(cuò)誤或誤導(dǎo)，導(dǎo)致退?；虍a(chǎn)生糾紛。

8.激勵(lì)機(jī)制不暢，缺乏動(dòng)力。

雖然銀行高級(jí)管理層從總體戰(zhàn)略考慮，愿意在目前傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)不佳的情況下拓展中間業(yè)務(wù)，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發(fā)，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標(biāo)，增加產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能增加存款，銀行基層人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性因此受到一定影響。

三、開(kāi)拓創(chuàng)新，謀求產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

面對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)中的上述制約因素，產(chǎn)險(xiǎn)公司只有從轉(zhuǎn)變觀念，開(kāi)拓創(chuàng)新，強(qiáng)化營(yíng)銷，控制風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，完善激勵(lì)機(jī)制和客戶關(guān)系管理等多方面入手，才能加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下：

1.轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，開(kāi)拓思路。

產(chǎn)險(xiǎn)公司不能將銀行僅僅放在的位置上，而需要和各級(jí)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)聯(lián)系，主動(dòng)協(xié)調(diào)接觸，以交流情況，研究對(duì)策。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)良好，居民總資產(chǎn)不斷增多，2002年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)39％，家庭購(gòu)房率也呈上升趨勢(shì)，這就使其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移需求迅速擴(kuò)大，從而為個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了廣闊的空間，也為個(gè)人銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓了廣泛的渠道。其次，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)搭建了平臺(tái)。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)看，2000年貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)為38億元，2001年為41億元，2002年突破45億元，而進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的半壁江山。隨著我國(guó)加入WTO，進(jìn)出口貿(mào)易增長(zhǎng)強(qiáng)勢(shì)，進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)市場(chǎng)前景誘人。由于貨運(yùn)險(xiǎn)單量大，單均保費(fèi)低等特點(diǎn)，產(chǎn)險(xiǎn)公司為節(jié)省人力，更趨向與銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部建立關(guān)系，大力拓展進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)。此外，高新技術(shù)的迅猛發(fā)展，特別是六大支柱產(chǎn)業(yè)逐步形成將使得產(chǎn)險(xiǎn)公司與銀行的合作由簡(jiǎn)單的承保擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)咨詢和管控，承保險(xiǎn)種也由企財(cái)險(xiǎn)拓寬到建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等，產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)與銀行的合作可以尋找到一條參與大中型保險(xiǎn)項(xiàng)目的捷徑，從而快速進(jìn)入銀行強(qiáng)大的客戶網(wǎng)絡(luò)成為可能，擴(kuò)大其對(duì)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)廣度和深度。

2.立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，整合資源，系統(tǒng)考慮。

在轉(zhuǎn)變觀念的基礎(chǔ)上，產(chǎn)險(xiǎn)公司必須立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，樹(shù)立全方位現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)觀念，避免短期行為，對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行總體戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展目標(biāo)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、合作對(duì)象、合作方式等，積極地采取戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，達(dá)成與合作銀行的緊密合作，以迅速搶奪市場(chǎng)并盡快建立成熟的后臺(tái)運(yùn)作體系，建立在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、電腦系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢(shì)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展初期，特別在當(dāng)前國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)還不高、社會(huì)保險(xiǎn)制度還不完善的情況下，業(yè)務(wù)的開(kāi)展有一定難度，雙方必須系統(tǒng)考慮，尋找突破口，扎實(shí)做好各項(xiàng)基礎(chǔ)工作，避免因短期內(nèi)效益不明顯造成中途而廢的情況，認(rèn)認(rèn)真真地做好各項(xiàng)服務(wù)工作，包括加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)和宣傳，提高銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的工作積極性等。

3.橫向合作，上下理順，構(gòu)建平臺(tái)。

首先，要理順產(chǎn)險(xiǎn)公司各部門(mén)之間的關(guān)系。在產(chǎn)險(xiǎn)公司與各銀行總行簽訂了合作協(xié)議后，各業(yè)務(wù)部門(mén)、信息技術(shù)部門(mén)沒(méi)跟上，會(huì)使得合作協(xié)議多為框架性協(xié)議，缺乏實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，使其成為事實(shí)上的一紙空文。其次，要做好產(chǎn)險(xiǎn)總分公司在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的協(xié)調(diào)工作?，F(xiàn)在總公司與各銀行總行簽訂協(xié)議，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)在這個(gè)問(wèn)題上又各自為政，造成資源浪費(fèi)。第三，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)各家銀行進(jìn)行較深入的調(diào)查，選擇符合深層次實(shí)質(zhì)性合作條件的銀行作為重點(diǎn)合作對(duì)象。

4.重點(diǎn)突破，打破信息技術(shù)、產(chǎn)品、核算三大瓶頸制約。

1）進(jìn)行信息技術(shù)合作。運(yùn)用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)，是開(kāi)展銀行保險(xiǎn)的基礎(chǔ)工作。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展尤其需要信息技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品需要核保，信息的輸送和反饋相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2）加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)選擇適合銀行特點(diǎn)的險(xiǎn)種進(jìn)行合作，在目前銀行保險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不多的情況下，一定要對(duì)所推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行認(rèn)真的選擇，并結(jié)合自身的實(shí)力開(kāi)發(fā)有價(jià)值的混合型服務(wù)產(chǎn)品，一方面要提供簡(jiǎn)易、標(biāo)準(zhǔn)、操作方便的金融服務(wù)，另一方面，應(yīng)使其集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性于一身，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3）完善核算體系。為促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)銀行進(jìn)行有效的激勵(lì)非常重要，這需要進(jìn)一步完善核算體系，合理分配各方利益。既要考慮銀行總體，又要充分認(rèn)識(shí)到銀行基層工作人員在實(shí)施具體工作中的重要作用，激勵(lì)措施和利益分配要落實(shí)到基層。銀行和產(chǎn)險(xiǎn)公司可以采取多樣化的激勵(lì)方式，聯(lián)合組織激勵(lì)活動(dòng)，綜合運(yùn)用收入獎(jiǎng)勵(lì)、晉升、培訓(xùn)、參觀交流、參與管理等手段。

銀行保險(xiǎn)論文范文第3篇

1.業(yè)務(wù)發(fā)展有很強(qiáng)的的季節(jié)性。

縣域和農(nóng)村的銀行市場(chǎng)受到本身地區(qū)的局限性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展類型的影響，使得這類地區(qū)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的規(guī)律性。例如，該地區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)來(lái)源如果是來(lái)自于打工，那么其業(yè)務(wù)辦理的高峰期將出現(xiàn)在春節(jié)前后。如果該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是農(nóng)產(chǎn)品種植，那么其業(yè)務(wù)辦理的高峰期將在農(nóng)作物播種前后和收獲的時(shí)期。各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源情況的不同將會(huì)影響銀行辦理的業(yè)務(wù)量，出現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的“季節(jié)性”。

2.銀行與保險(xiǎn)部門(mén)的業(yè)務(wù)拓展方式簡(jiǎn)單。

縣城和農(nóng)村地區(qū)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)展方式都是采取關(guān)系型渠道的行政推廣，這樣就使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理人員對(duì)工作的方式理解上產(chǎn)生一定的偏差，認(rèn)為保險(xiǎn)部門(mén)的上層管理人員只要和銀行的相關(guān)部門(mén)的經(jīng)理達(dá)成共識(shí)，業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)收單就算完成任務(wù)了。這種業(yè)務(wù)拓展的方式雖然簡(jiǎn)單有效，但是對(duì)于銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)和管理是極為不利的。首先，這種簡(jiǎn)單的工作對(duì)于員工的綜合能力要求不高，使得員工整體的綜合素質(zhì)降低；其次，管理人員不重視對(duì)基層員工的技能培訓(xùn)和隊(duì)伍的建設(shè)，使得整個(gè)團(tuán)隊(duì)的凝聚力不高，工作效率低下。

二、對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道管理模式的建議

縣域和農(nóng)村的銀行保險(xiǎn)渠道與大中城市不同，它具有一些獨(dú)有特點(diǎn)如：季節(jié)性、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單數(shù)量多。因此在對(duì)這些地區(qū)的銀行保險(xiǎn)渠道的管理模式上不能完全地按照城市中的模式進(jìn)行，要根據(jù)這些地區(qū)的特點(diǎn)，科學(xué)有效地對(duì)其進(jìn)行管理。

1．堅(jiān)持簡(jiǎn)單型的產(chǎn)品推廣模式。

縣域和農(nóng)村區(qū)域的銀行業(yè)務(wù)推行的類型要以客戶的具體需求為基礎(chǔ)，這樣推廣的業(yè)務(wù)才會(huì)有相應(yīng)的市場(chǎng)。縣城和農(nóng)村的客戶要求比較簡(jiǎn)單、基層，但是辦理的業(yè)務(wù)數(shù)量比較大，所以銀行方面可以針對(duì)這一特點(diǎn)主要推行簡(jiǎn)單類型的商品，并提供一些較為復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)保障產(chǎn)品。另一方面，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?duì)于信用社小額信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，推出比較具有針對(duì)性的意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高銀行保險(xiǎn)渠道關(guān)聯(lián)度，完善農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系。

2．建立精細(xì)化的管理模式。

縣域和農(nóng)村的銀行建設(shè)的地點(diǎn)比較分散，而且不同地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)方面有著較大的差別，這就使得一些規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)在地區(qū)上出現(xiàn)不適宜的現(xiàn)象。比如，四大銀行設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的要求是儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到或者超過(guò)5000萬(wàn)元，對(duì)于中大型城市來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)要求很容易達(dá)到，但是對(duì)于一些地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，這點(diǎn)要求就很難達(dá)到，使得當(dāng)?shù)氐你y行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)不能順利地進(jìn)行。所以研究人員建議，對(duì)于縣城和農(nóng)村的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)施行精細(xì)化的管理模式，具體來(lái)說(shuō)就是針對(duì)不同地區(qū)的具體情況設(shè)定不同的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)地區(qū)內(nèi)的銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，最大范圍內(nèi)地提高銀行的業(yè)務(wù)量。另外，針對(duì)不同地區(qū)居民對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)需求的類型，建設(shè)適宜的銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，避免資源的浪費(fèi)。

3．采取集中管理的模式。

我國(guó)的縣域和農(nóng)村的地區(qū)廣，建設(shè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)多，不同地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所差異，這就為銀行的綜合管理帶來(lái)了很多的不便。從國(guó)家的成本效益的角度出發(fā)，采取集中管理的模式更加適宜。具體來(lái)說(shuō)就是對(duì)一定區(qū)域內(nèi)的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)的劃分，在不同地區(qū)施行專人管理的制度，最后將各個(gè)地方的信息定期進(jìn)行綜合的核實(shí)和處理，提高工作效率，這樣能夠在一定程度上減少人力資源的浪費(fèi)。

三、總結(jié)

銀行保險(xiǎn)論文范文第4篇

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與存在問(wèn)題

銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。正是由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的比重為20％～35％，在法國(guó)、西班牙、葡萄牙等國(guó)，這一比例達(dá)到50％～70％。中國(guó)香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。

我國(guó)自上世紀(jì)90年代中期從國(guó)外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來(lái)，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開(kāi)始，銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國(guó)人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過(guò)高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買(mǎi)基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售問(wèn)題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯(cuò)誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺(tái)銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡(jiǎn)單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營(yíng)具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過(guò)穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)來(lái)提高我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力已在上下達(dá)成共識(shí)。特別是隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門(mén)的支持下，近來(lái)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)日趨明顯。

綜合經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是通過(guò)調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的全方位需求，將過(guò)去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個(gè)窗口購(gòu)買(mǎi)更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻?，客戶從同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)的商品種類越多，他離開(kāi)這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買(mǎi)別家金融商品的幾率也就越低。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)方式的變動(dòng)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動(dòng)向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營(yíng)銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷渠道由簡(jiǎn)單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開(kāi)發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場(chǎng)和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過(guò)程中，無(wú)論對(duì)銀行還是保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過(guò)去銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行只是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤(rùn)的一個(gè)渠道。今后銀行會(huì)越來(lái)越重視銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過(guò)去銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)的一個(gè)手段，未來(lái)保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場(chǎng)和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對(duì)應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式。更加注重通過(guò)發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營(yíng)成本。

具體來(lái)看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡(jiǎn)單的初級(jí)方式轉(zhuǎn)向深層合作

實(shí)踐表明，簡(jiǎn)單的銷售模式使得雙方缺乏長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的誘因。隨著我國(guó)金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺(tái)銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過(guò)深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過(guò)融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過(guò)去一家銀行往往同時(shí)銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常?？梢钥吹皆谝粋€(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員爭(zhēng)奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無(wú)所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會(huì)從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對(duì)關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專營(yíng)。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會(huì)建立起排他性的長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對(duì)一”關(guān)系的情況。此外，過(guò)去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國(guó)有商業(yè)銀行、交行、郵政儲(chǔ)蓄中展開(kāi)，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無(wú)以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。但是近年來(lái)股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無(wú)線技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會(huì)逐步得到發(fā)展。

三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似，不僅對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無(wú)幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：

一是開(kāi)發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車(chē)貸款時(shí)提供汽車(chē)保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷的難度都不大。

二是開(kāi)發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫(kù)。

四銷售活動(dòng)向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

銀行保險(xiǎn)論文范文第5篇

醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)作為衛(wèi)生管理專業(yè)的一門(mén)專業(yè)課，主要介紹醫(yī)療保險(xiǎn)的基本理論和醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)行、管理的政策措施。該課程理論性較強(qiáng)，與我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)改革和發(fā)展實(shí)踐緊密結(jié)合。讓學(xué)生從宏觀角度理解醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)的核心思想和總體目標(biāo)，從微觀視角分析醫(yī)療保險(xiǎn)改革實(shí)踐中存在的問(wèn)題，并能正確認(rèn)識(shí)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)政策，熟悉醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施過(guò)程，是本課程教學(xué)的基本目標(biāo)。教材內(nèi)容分為醫(yī)療保險(xiǎn)基本理論和醫(yī)療保險(xiǎn)制度兩部分，其中醫(yī)療保險(xiǎn)基本理論目前相對(duì)成熟；醫(yī)療保險(xiǎn)制度以我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度為主，結(jié)合國(guó)內(nèi)外醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革和發(fā)展的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)（這部分內(nèi)容更新較快）。從知識(shí)分類上看，教材內(nèi)容均為顯性知識(shí)，是已經(jīng)實(shí)施的政策、制度和公認(rèn)的醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)基本理論。醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)目的是使學(xué)生具備一定的醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)踐和分析能力，以便將來(lái)能夠勝任醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作。教材并沒(méi)有涉及現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生的一些現(xiàn)象和問(wèn)題，這就需要學(xué)生從自己的視角去判斷。如何使學(xué)生較準(zhǔn)確地把握問(wèn)題核心，理解改革中出現(xiàn)的一些現(xiàn)象，使自己的分析判斷與時(shí)代同步，正確認(rèn)識(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，提高綜合分析能力等問(wèn)題在教材中是找不到答案的，屬于隱性知識(shí)范疇。隱性知識(shí)的默會(huì)性使其很難通過(guò)文字表述出來(lái)，實(shí)踐中一般是通過(guò)“師徒制”方式傳遞。因此，在醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中，要想使學(xué)生真正掌握課程基本內(nèi)容，教師不僅要使學(xué)生掌握教材中的顯性知識(shí)，還要讓學(xué)生領(lǐng)會(huì)必要的隱性知識(shí)，提高學(xué)生綜合能力。

2課堂教學(xué)中的隱性知識(shí)及教學(xué)實(shí)踐

課堂教學(xué)是教師和學(xué)生共同完成的一項(xiàng)教學(xué)活動(dòng)。近年來(lái)，隨著教學(xué)改革不斷推進(jìn)，各種教學(xué)方法層出不窮，從教學(xué)的整個(gè)過(guò)程來(lái)看，教學(xué)活動(dòng)的順利完成仍離不開(kāi)教師這個(gè)教學(xué)主導(dǎo)。因此，在課堂教學(xué)過(guò)程中，教師和學(xué)生的地位同等重要。課堂教學(xué)中的隱性知識(shí)既來(lái)自教師也來(lái)自學(xué)生，如果二者配合得當(dāng)，使隱性知識(shí)顯性化，會(huì)取得很好的教學(xué)效果。

2.1教師的隱性知識(shí)及教學(xué)實(shí)踐

教師的隱性知識(shí)是通過(guò)多年的教學(xué)實(shí)踐積累而來(lái)，與教學(xué)理念、教學(xué)技能、教學(xué)技巧等融合，不同于教材中的顯性知識(shí)。因此，對(duì)于同一門(mén)課程的教學(xué)，不同教師取得的教學(xué)效果會(huì)有所差異。就醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)課程來(lái)講，筆者作為一名專業(yè)課教師，總結(jié)多年教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，主要通過(guò)以下幾方面措施幫助于學(xué)生理解基本知識(shí)，培養(yǎng)基本技能。

（1）適當(dāng)拓展教學(xué)內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生從多層次、多角度理解和掌握課程基本知識(shí)。醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)是自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)的交叉學(xué)科，與經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、社會(huì)學(xué)、管理學(xué)及醫(yī)學(xué)等都有密切聯(lián)系，其部分理論更是借鑒了相關(guān)學(xué)科觀點(diǎn)建立起來(lái)的。教師在課堂教學(xué)中，要注重相關(guān)知識(shí)的融會(huì)貫通，便于學(xué)生從多層次、多角度理解醫(yī)療保險(xiǎn)學(xué)基本理論。教學(xué)時(shí)，教師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生綜合運(yùn)用本課程和相關(guān)課程已有知識(shí)，加深對(duì)理論的理解；結(jié)合國(guó)內(nèi)外醫(yī)療保險(xiǎn)改革實(shí)踐來(lái)介紹各類醫(yī)療保險(xiǎn)改革的特色，引導(dǎo)學(xué)生客觀認(rèn)識(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，拓寬視野；同時(shí)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源，通過(guò)查找相關(guān)資料、案例，督促學(xué)生關(guān)心醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)踐，形成客觀思考問(wèn)題的習(xí)慣。

（2）課堂教學(xué)中多種方法的綜合運(yùn)用。教師在教學(xué)中針對(duì)不同知識(shí)點(diǎn)可選擇不同教學(xué)方法。對(duì)于比較枯燥的基本理論可以采用啟發(fā)式教學(xué)法講授，對(duì)于基本制度方面的知識(shí)可采用案例討論式教學(xué)法，對(duì)于學(xué)生綜合分析能力的培養(yǎng)可以采用PBL教學(xué)法等。因此，在課堂教學(xué)中，教師應(yīng)根據(jù)教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合學(xué)生具體情況，選擇適當(dāng)?shù)慕虒W(xué)方法，最終使學(xué)生掌握課程內(nèi)容。

（3）對(duì)學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)。大學(xué)教育的目的是培養(yǎng)具有專業(yè)知識(shí)的人才。因此，學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)是專業(yè)課教學(xué)的重要內(nèi)容。在課堂教學(xué)中，教師除了傳授專業(yè)知識(shí)以外，還應(yīng)對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)能力、社會(huì)能力、道德修養(yǎng)等方面進(jìn)行培養(yǎng)，使其在步入社會(huì)后具備進(jìn)一步學(xué)習(xí)的能力，具有正確世界觀和價(jià)值觀，能夠客觀認(rèn)識(shí)和處理問(wèn)題。

2.2學(xué)生的隱性知識(shí)及教學(xué)實(shí)踐

將不同背景的學(xué)生集中在同一個(gè)課堂中組織教學(xué)，本身就是一個(gè)多種文化融合的過(guò)程。學(xué)生的隱性知識(shí)主要體現(xiàn)在思維習(xí)慣、性格特征、知識(shí)儲(chǔ)備等方面。在課堂教學(xué)中，通過(guò)師生互動(dòng)、生生互動(dòng)，會(huì)使學(xué)生的隱性知識(shí)顯性化，使其對(duì)課程知識(shí)多角度、多層次的理解，從而促進(jìn)課堂教學(xué)。

（1）通過(guò)積極向上的課堂氛圍，引導(dǎo)學(xué)生參與課堂教學(xué)。課堂教學(xué)中，學(xué)生的參與實(shí)質(zhì)上是多元文化融合的過(guò)程。由于目前我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，學(xué)生也都有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)歷，教師在介紹醫(yī)療保險(xiǎn)基本理論時(shí)，可以讓學(xué)生介紹自己家鄉(xiāng)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，參與到課堂教學(xué)中，這樣也會(huì)加深學(xué)生對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的理解。

（2）通過(guò)案例討論引導(dǎo)學(xué)生分析問(wèn)題。隱性知識(shí)是難以言傳的，但是其思維方式可以通過(guò)實(shí)踐得以體現(xiàn)。教師在課堂教學(xué)中可通過(guò)案例討論激發(fā)學(xué)生思考問(wèn)題的積極性，使不同的思維方式在討論中得到體現(xiàn)，促進(jìn)學(xué)生能力的提高。