前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行個(gè)人貸款匯報(bào)材料范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

銀行個(gè)人貸款匯報(bào)材料范文第1篇

市糾風(fēng)辦：

我市依照省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)廳、省糾風(fēng)辦、財(cái)政廳、人民銀行、審計(jì)廳、銀監(jiān)局等六部門《關(guān)于開展住房公積金專項(xiàng)檢查的通知》（川建金管發(fā)[]392號(hào)），由市住房公積金管理中心牽頭，組織財(cái)政、審計(jì)、人行、銀監(jiān)、糾風(fēng)辦等部門對(duì)全市住房公積金管理、資金營(yíng)運(yùn)進(jìn)行全面的檢查，從總體情況看，全市住房公積金管理制度完善，資金營(yíng)運(yùn)安全完整，各項(xiàng)監(jiān)管措施落實(shí)，各部門運(yùn)作協(xié)調(diào)，住房公積金事業(yè)正以良好態(tài)勢(shì)不斷發(fā)展?fàn)畲蟆?/p>

一、領(lǐng)導(dǎo)重視，各部門協(xié)調(diào)配合

1、市委常委、常務(wù)副市長(zhǎng)、市住房公積金管委會(huì)主任李煒同志高度重視住房公積金專項(xiàng)治理工作，要求住房公積金管委會(huì)辦公室、市住房公積金管理中心，把住房公積金專項(xiàng)治理工作做扎實(shí)，切實(shí)推進(jìn)住房公積金專項(xiàng)檢查工作。由市住房公積金管理中心牽頭六部門下發(fā)了《關(guān)于開展住房公積金專項(xiàng)檢查的通知》（綿住房公積金發(fā)[]50號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《通知》），并結(jié)合我市實(shí)際，提出了實(shí)施意見。

2、全市住房公積金管委會(huì)上，李煒同志作了重要講話并要求住房公積金管理單位：一是擴(kuò)大覆蓋面，做大規(guī)模，讓更多職工群眾受益；二是加強(qiáng)管理、確保資金安全、規(guī)范運(yùn)作；三是加強(qiáng)日常監(jiān)督管理和審計(jì)；四是住房公積金管理工作要為災(zāi)后重建服務(wù)，進(jìn)一步做好重災(zāi)區(qū)住房公積金貸款的核銷申報(bào)工作。這對(duì)全市住房公積金專項(xiàng)治理工作的深入開展，管好用好住房公積金起到了積極的推動(dòng)作用。

二、精心組織，做好專項(xiàng)檢查工作

1、建立領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。在市住房公積金管委會(huì)的指導(dǎo)下，由市住房公積金管理中心牽頭，市糾正行業(yè)不正之風(fēng)辦公室、市財(cái)政局、市審計(jì)局、中國(guó)人民銀行綿陽市中心支行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)綿陽監(jiān)管分局（以下簡(jiǎn)稱《六個(gè)部門》）組成了以市住房公積管理中心主任黃遠(yuǎn)東同志任組長(zhǎng)，副主任李官富同志、紀(jì)檢組長(zhǎng)兼管委會(huì)辦公室副主任梁金安同志任副組長(zhǎng)的市住房公積金專項(xiàng)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，對(duì)檢查目的、內(nèi)容、方法、要求、步驟及時(shí)間安排做出具體規(guī)定，同時(shí)按各部門職能就開展好專項(xiàng)檢查工作也進(jìn)行了嚴(yán)密分工。

2、精心安排。為確保住房公積金專項(xiàng)檢查工作順利進(jìn)行、落到實(shí)處，我市召開專題會(huì)議，按《通知》要求各區(qū)市縣管理處、分中心按照省、市統(tǒng)一部署，認(rèn)真組織實(shí)施，做好自查自糾和情況上報(bào)工作，并于10月30日前將自查情況報(bào)告送達(dá)到市住房公積金管理中心。

3、認(rèn)真實(shí)施。從11月1日至11月14日，分別由組長(zhǎng)、副組長(zhǎng)率《六個(gè)部門》檢查組成員對(duì)所轄9個(gè)縣（市、區(qū)）及市本級(jí)進(jìn)行了全面檢查。檢查組采取聽取自查自糾情況匯報(bào)，查對(duì)銀行流水賬及資金余額情況，查閱歸集資料、公積金提取及貸款受理資料，核對(duì)銀行帳戶，查賬賬、賬證、賬實(shí)是否相符，查內(nèi)控制度是否完善。

三、扎實(shí)開展自查自糾

歷史遺留欠匹配住房公積金資金共計(jì)8347.28萬元。其中:江油市645.52萬元，三臺(tái)縣6400萬元，鹽亭縣1184.76萬元。

1、江油市自1996年建立住房公積金制度以來,市教體局直屬學(xué)校和鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校都先后建立了住房公積金制度,由于多種原因,導(dǎo)致了一些學(xué)校先后停繳了教職員工住房公積金。2月7日，市政府召開常務(wù)會(huì)議，專題研究了解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師住房公積金的資金匹配問題。江油市教體局和分中心抽調(diào)人員,就全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小學(xué)校教師1996年至住房公積金繳交情況作了徹底清理核實(shí)。清理出的12月底以前的財(cái)政未匹配金額共計(jì)802.28萬元（含在職、江油市境內(nèi)教育系統(tǒng)內(nèi)部調(diào)動(dòng)、調(diào)出本市、調(diào)出教育系統(tǒng)、自動(dòng)離職、除名、拒聘）,由江油市住房公積金管理中心按清理核實(shí)后的金額（不計(jì)利息）給予職工掛帳,江油市財(cái)政逐年歸還匹配到位,但需全部資金到位后方能計(jì)入個(gè)人帳戶,在此期間不影響職工離退休、調(diào)動(dòng)等原因的正常支取，自1月1日起發(fā)生的離退休、調(diào)離本市等正常支取(以實(shí)際支付金額為準(zhǔn)），由江油分中心墊付，財(cái)政每半年與江油分中心對(duì)帳并歸還所墊付資金。截止12月底，江油市財(cái)政已經(jīng)累計(jì)支付鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師離退休等原因應(yīng)匹配住房公積金156.75萬元,還欠匹配資金645.52萬元。

2、三臺(tái)縣自1999年至12月共欠匹配資金6400萬元。但為切實(shí)解決退休、調(diào)離本縣、死亡職工的正常提取使用，補(bǔ)交匹配資金162.6萬元，補(bǔ)繳匹配資金261萬元，1-6月補(bǔ)交匹配資金123萬元。三年來，財(cái)政補(bǔ)繳匹配資金共546.6萬元，欠匹配情況呈下降趨勢(shì)，盡可能的維護(hù)了職工利益，確保了社會(huì)穩(wěn)定。

3、鹽亭縣屬于農(nóng)業(yè)縣，財(cái)政十分困難，縣財(cái)政匹配歷史遺留問題基本上是心有余而力不足，自1997年1月至12月，財(cái)政共欠匹配資金1184.76萬元（按5%匹配計(jì)算），至今未到位。

四、專項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題

1、歷史遺留欠匹配資金7584.76萬元一時(shí)難以到位。特別是鹽亭縣1184.76萬元，三臺(tái)縣6400萬元，由市政府督辦至今尚未落實(shí)到

位。2、繳存比例參差不齊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院歸集政策未落實(shí)到位。游仙區(qū)、安縣、鹽亭縣、歸集基數(shù)只算基本工資，每月人均歸集額僅一、二百元左右。另外游仙、安縣、鹽亭和梓潼縣部份鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院還未建立住房公積金制度，制約了我市住房公積金事業(yè)的發(fā)展。

3、今年以來，市本級(jí)發(fā)現(xiàn)多起通過“中介”組織制作外地假購房合同、假房產(chǎn)證、假結(jié)婚證、假發(fā)票（收據(jù)）等資料騙提住房公積金，其中1人已追回，其余人員正在追繳中。

五、專項(xiàng)檢查提出的整改意見和建議

1、按照邊查邊整的原則，我們對(duì)自查出來的問題及時(shí)進(jìn)行糾正。如有的區(qū)、縣個(gè)別月會(huì)計(jì)對(duì)賬未編制《銀行存款調(diào)節(jié)表》，沒有記載《個(gè)人貸款明細(xì)賬》，無房管部門為借款人出據(jù)的“商品房登記信息”證明，“四方”對(duì)賬制度，“自收自支”等情況都進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)限期整改。

2、對(duì)歷史遺留財(cái)政欠匹配資金問題，積極向市委市政府匯報(bào)，爭(zhēng)取有關(guān)方面的支持，逐步匹配到位。對(duì)繳交額太低，管理中心建議從明年起，各單位在調(diào)整基數(shù)時(shí)，視其財(cái)力情況把部分或全部津貼納入繳交基數(shù)，提高繳交額。

3、針對(duì)我市個(gè)別區(qū)、縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院未建立住房公積金制度，將督促有關(guān)區(qū)、縣通過其主管部門衛(wèi)生局和管理處主動(dòng)上門催建，力爭(zhēng)在明年12月底前，將衛(wèi)生系統(tǒng)全部納入公積金繳交。

4、對(duì)騙取情況目前我們主要采取讓受理人員在收件時(shí)，加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)材料原件的仔細(xì)審查，實(shí)行科室、崗位相互交叉審核監(jiān)督機(jī)制，防止虛假資料蒙混過關(guān)。鑒于防不勝防現(xiàn)狀，建議省、乃至全國(guó)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將個(gè)人征信、房屋信息、戶籍、婚姻、稅收等情況能并網(wǎng)適時(shí)查詢，從根本上杜絕騙提、騙貸等情況的發(fā)生。

五、20__年糾風(fēng)專項(xiàng)治理工作打算

1、進(jìn)一步深入開展糾正行業(yè)不正之風(fēng)工作，用以會(huì)代訓(xùn)方式，提高職工業(yè)務(wù)素質(zhì)，把住房公積金窗口辦成文明服務(wù)的典范。

2、根據(jù)《四川省住房公積金繳存辦法》，做好“控高保低”工作。

3、依據(jù)住房公積金貸款規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行一套房、二套房辦理程序、協(xié)調(diào)相關(guān)部門，做好監(jiān)督管理工作，確保貸款工作公開、公正、公平。

銀行個(gè)人貸款匯報(bào)材料范文第2篇

一、從外因上看，2012年經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化將是導(dǎo)致貸款投放同比下降的主要因素。

2011年信貸資金指標(biāo)緊張到“一票難求”，客觀上促進(jìn)了民間借貸的興起，但到2012年這種緊張的局面會(huì)有大的改觀。一是國(guó)家管理層面已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這個(gè)層面，從2012年2月24日起下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，由此釋放資金4000億元，這是信貸資金由緊趨松的一個(gè)重要信號(hào)，預(yù)計(jì)下一步還會(huì)有類似的宏觀調(diào)控措施出現(xiàn)；二是金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來的部分“貸款大戶行業(yè)”出現(xiàn)了行業(yè)性萎縮的態(tài)勢(shì)，特別是房地產(chǎn)業(yè)和出口類外向性行業(yè)，原因不外乎國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)從緊調(diào)控政策影響和外向上歐洲、美國(guó)等世界性的經(jīng)濟(jì)不景氣等因素造成。實(shí)際上，這兩類行業(yè)在一季度多年來一直是銀行貸款貸款“集中放量”的重要方向，但2012年卻出現(xiàn)了“逆水寒”，壓縮產(chǎn)量，減產(chǎn)甚至停產(chǎn)，很多企業(yè)、單位不僅在2012年沒有新增貸款，反而大量歸還貸款，從而使商業(yè)銀行失去了兩條重要的貸款通道；三是復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下個(gè)人貸款也出現(xiàn)了下降問題。在高息形勢(shì)下，與老百姓生活密切相關(guān)的購房、購車按揭貸款業(yè)務(wù)都不同程度的出現(xiàn)了低迷，內(nèi)需不景氣，在一定程度上影響了銀行個(gè)人貸款的發(fā)放；四是從國(guó)家主導(dǎo)的大型基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目投資上看，預(yù)計(jì)也不會(huì)再有前期那么大的額度（例如2008年曾拿出4萬億），能在這個(gè)領(lǐng)域吸納的銀行貸款也非常有限，并且偏重于從政策型銀行融資，因此在某種程度上也會(huì)影響商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款投放；五是民間借貸的興起勢(shì)必會(huì)分流社會(huì)各層面的資金需求，雖然其“利息高、額度”小，但“手續(xù)快、靈活方便”的特點(diǎn)也比較突出，更適合中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的短期融資需求。綜合以上因素，筆者認(rèn)為，相對(duì)2011年，2012年金融機(jī)構(gòu)貸款投放的渠道因“變窄”而更容易出現(xiàn)“貸款滯銷”的問題，必須引起各方高度的重視。

二、從內(nèi)因上看，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款營(yíng)銷工作不能“因時(shí)而變、因勢(shì)而變”是難以拓展新渠道的重要因素。

在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化的時(shí)刻，積極支持中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展可謂是解決“貸款滯銷”的重要手段。政府已經(jīng)就2012年的信貸投放工作明確指明了方向，例如在2012年1月6日―7日召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上，總理在講話中對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做了重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，提出“要從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問題”。銀監(jiān)部門也就具體支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展出臺(tái)了一系列新的政策和規(guī)定。但在實(shí)際行動(dòng)上，金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻稍顯“滯后”，沒有“因時(shí)而變，因勢(shì)而變”，在一定程度上影響了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)繼而整個(gè)貸款的投放工作。一是緊迫意識(shí)不強(qiáng)，重視程度不夠，沒有認(rèn)識(shí)到“貸款滯銷”的形勢(shì)變化，對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)嫌麻煩，不屑做，將精力仍放在了大的批發(fā)性貸款業(yè)務(wù)上；二是基層一線營(yíng)銷人員的配備、考核政策上都存在不足。實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款往往“筆數(shù)多、額度小”要發(fā)放貸款就意味著商業(yè)銀行人力資源成本的顯著上升，同時(shí)對(duì)營(yíng)銷人員的業(yè)績(jī)考核如果只放在“規(guī)模”上而忽視了“數(shù)量”上，又必然會(huì)影響其營(yíng)銷業(yè)務(wù)的積極性；三是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)程度不夠，相關(guān)應(yīng)對(duì)政策不到位。首先是經(jīng)營(yíng)效益的微利性。實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品往往與老百姓的生活密切相關(guān)，因此單純從盈利方面比較與其他行業(yè)沒有可比性，盈利水平比較低，因此在利率定價(jià)上往往要體現(xiàn)一定的靈活度。此外，多數(shù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)需要利用銀行的流動(dòng)資金貸款購買原材料，在完成生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)后才能收回資金，即歸還銀行貸款，這在時(shí)間上就需要一個(gè)過程，貸款回收遵循一定的周期；四是實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款“抵押難、擔(dān)保難”的問題，這在金融行業(yè)是老生常談，也不能僅僅依靠商業(yè)銀行一個(gè)單位解決，需要政府牽頭各個(gè)行業(yè)單位拿出綜合措施解決。

三、對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款投放工作有關(guān)建議。

筆者認(rèn)為，在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)要在實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款投放上實(shí)現(xiàn)突破，找到新的效益來源通道，而應(yīng)該多措并舉，多辟蹊徑，從各個(gè)方面做好工作：

一是應(yīng)從履行社會(huì)責(zé)任的角度重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)出臺(tái)措施給予支持。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有助于保障和改善民生，直接關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定，意義重大。此外對(duì)銀行而言，還有助于在貿(mào)易、房地產(chǎn)、投資等行業(yè)外找到新的市場(chǎng)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，因此必須高度重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并作為自上而下的一項(xiàng)重點(diǎn)工作、長(zhǎng)期工作，常抓不懈。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)不能僅站在追求效益最大化的角度，而應(yīng)該多站在金融企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，回報(bào)社會(huì)的角度考慮。建議央行等主管部門對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)直接下達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款占比要求，或?qū)?shí)體經(jīng)濟(jì)貸款適當(dāng)突破貸款額度限制，從政策上加強(qiáng)支持。

二是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加基層網(wǎng)點(diǎn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的信貸人員（客戶經(jīng)理）數(shù)量，并改革考核方式。實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款額度小，但筆數(shù)多，因此信貸人員往往面臨著巨大的業(yè)務(wù)量壓力，適當(dāng)增加人手有助于解決這個(gè)問題；另外如果單純從業(yè)務(wù)規(guī)模角度考核信貸人員，必然會(huì)影響其辦理實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款的積極性，因此在考核也要相應(yīng)做出調(diào)整，將業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模放在同燈重要的位置，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)辦人員的積極性。

三是各金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)實(shí)行靈活的利率管理政策，并適當(dāng)給以優(yōu)惠。目前金融機(jī)構(gòu)在利率定價(jià)上往往偏重參考擔(dān)保方式和前期的信用情況，建議對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)利率定價(jià)時(shí)，除了參考以上兩項(xiàng)因素外，還要參考整體的行業(yè)盈利水平。對(duì)那些與民生、老百姓生活密切相關(guān)，而行業(yè)盈利率又比較低的實(shí)體企業(yè)，應(yīng)適當(dāng)給予利率優(yōu)惠，支持其做大做強(qiáng)，這也是金融行業(yè)變相向社會(huì)“返利”的一種方式。

銀行個(gè)人貸款匯報(bào)材料范文第3篇

明確定位，轉(zhuǎn)變觀念，啟動(dòng)發(fā)展新思路

李滄支行轄區(qū)內(nèi)共有金融機(jī)構(gòu)19家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)85家，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，對(duì)此，支行領(lǐng)導(dǎo)班子把“明確個(gè)體私營(yíng)企業(yè)市場(chǎng)定位，緊緊依靠當(dāng)?shù)卣С?，不斷壯大客戶群體隊(duì)伍”作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，把發(fā)展新客戶，拓展新渠道作為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的首要任務(wù)，2008年初，該行經(jīng)過調(diào)查了解到，制約發(fā)展的并不是市場(chǎng)已經(jīng)飽和，相反，在李滄這個(gè)大市場(chǎng)內(nèi)還有很多業(yè)務(wù)。真空區(qū)”等待開拓。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在李滄區(qū)工商局登記注冊(cè)的個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)共有23444家，而與該行有貸款業(yè)務(wù)關(guān)系的只有591戶。該行了解到，李滄區(qū)工商局轄屬的個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)在區(qū)域內(nèi)的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)中有很大的影響力和號(hào)召力，利用李滄區(qū)工商局和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)這一平臺(tái)，開展企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作和拓展客戶群體，既能在短時(shí)間內(nèi)構(gòu)筑與客戶之間的合作橋梁，又能促進(jìn)該行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的共同發(fā)展，后來的實(shí)踐證明，這是一個(gè)卓有成效，切合實(shí)際的發(fā)展思路。

依托平臺(tái)，廣泛合作，找準(zhǔn)工作切入點(diǎn)

依托政府牽頭，巧妙構(gòu)筑三方交流平臺(tái)，在行總部領(lǐng)導(dǎo)的幫助和支持下，該行首先把在全區(qū)開展個(gè)體私營(yíng)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定的工作思路向李滄區(qū)委，區(qū)政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)作了匯報(bào)，得到了他們的支持。2008年8月，由區(qū)工商局牽頭組織的《在全區(qū)開展個(gè)私企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作會(huì)議》在該行召開。會(huì)后，以支行和區(qū)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)的名義聯(lián)合對(duì)李滄區(qū)委，區(qū)政府，7個(gè)工商所及7家基層協(xié)會(huì)報(bào)送和下發(fā)了《關(guān)于在全區(qū)個(gè)私企業(yè)中開展的意見》，并成立了信用評(píng)定工作委員會(huì)，工商，銀行，企業(yè)三方交流合作的平臺(tái)正式建立，

依托協(xié)會(huì)支持，積極開展信用等級(jí)評(píng)定。信用評(píng)定工作委員會(huì)建立以后，該行立即著手開展具體的信用等級(jí)評(píng)定工作，區(qū)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)充分發(fā)揮作用，再次與該行聯(lián)合下文，要求各個(gè)工商所及基層協(xié)會(huì)大力支持信用等級(jí)評(píng)定工作，積極向該支行推薦優(yōu)秀企業(yè)，并下達(dá)了推薦企業(yè)的任務(wù)，指定了專門的聯(lián)系人。具體程序是：企業(yè)經(jīng)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)推薦初審后，按要求向支行提供相關(guān)信用評(píng)級(jí)材料，支行到稅務(wù)等部門了解企業(yè)情況，由信用評(píng)定委員會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力，經(jīng)濟(jì)實(shí)力，經(jīng)營(yíng)效益，履約情況，發(fā)展情景等進(jìn)行評(píng)估分析，確定信用等級(jí)。企業(yè)信用等級(jí)分為三級(jí)，最高的為AAA級(jí)，通過李滄電視臺(tái)等新聞媒體公示，然后由該行向其發(fā)放信用等級(jí)證書，牌匾。企業(yè)完成信用等級(jí)評(píng)定后，可以根據(jù)其信用評(píng)級(jí)在貸款額度，貸款利率，審批時(shí)間上享受一定的優(yōu)惠政策，此舉推出后，在李滄區(qū)的眾多個(gè)體工商企業(yè)中產(chǎn)生了很大的反響，在短期內(nèi)就有39家企業(yè)經(jīng)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)推薦到支行，通過信用等級(jí)評(píng)定開始業(yè)務(wù)合作。

李滄區(qū)一大型建筑企業(yè)由于工程墊款原因，資金鏈出現(xiàn)了緊張，周轉(zhuǎn)困難，正在銀行辦理的抵押貸款業(yè)務(wù)又遲遲審批不下來，企業(yè)老總非常著急。經(jīng)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)推薦后，他們抱著試試看的想法找到李滄支行，遞交了信用等級(jí)評(píng)定材料，并提出了抵押貸款申請(qǐng)。信用等級(jí)評(píng)定委員會(huì)有關(guān)人員加班加點(diǎn)，僅用了兩個(gè)工作日就完成了評(píng)級(jí)工作，并依據(jù)規(guī)定協(xié)調(diào)總部的有關(guān)部門在短期內(nèi)完成調(diào)查和審批工作，最終向該企業(yè)貸款1100萬元，為企業(yè)解決了燃眉之急。目前，該企業(yè)已將基本結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)到李滄支行。

依托銀企對(duì)接，廣泛建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。成立信用等級(jí)評(píng)定委員會(huì)為銀行與企業(yè)的對(duì)接交流搭起了橋梁，為雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)合作創(chuàng)造了條件。青島市萊集團(tuán)公司是一家對(duì)外貿(mào)易企業(yè)，年?duì)I業(yè)額幾十億元，由于規(guī)模大，效益好，多年來一直是各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，企業(yè)因此非常“牛氣”。李滄支行以前也做了一些工作，但一直沒有實(shí)際進(jìn)展。自從與工商，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)聯(lián)合開展企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定后，他們改變策略，由單獨(dú)公關(guān)變?yōu)榕c工商，個(gè)私協(xié)會(huì)的聯(lián)合公關(guān)，沒有多久該企業(yè)就到支行開立了賬戶，而且在2008年底到支行辦理了1700萬美元的結(jié)匯業(yè)務(wù)。

通過與各類企業(yè)的對(duì)接交流，該行在廣泛拓展客戶的同時(shí)，也開闊了眼界，找出了不足，為進(jìn)一步提高服務(wù)水平和更好地拓展業(yè)務(wù)，找準(zhǔn)了改進(jìn)的方向。該行員工初次上門進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，李滄區(qū)的一家企業(yè)老總說，“你們行什么都好，就是辦業(yè)務(wù)的時(shí)間太長(zhǎng)了，我們的會(huì)計(jì)每次去都要等上半個(gè)小時(shí)?！痹撔袑?duì)這一意見非常重視，立即進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題主要是因開戶數(shù)量迅速增加，加大了員工的人均業(yè)務(wù)量，影響了服務(wù)效率。為此，該行降低了VIP準(zhǔn)入條件，由50萬元下調(diào)到30萬元，又進(jìn)行了崗位調(diào)整，從原來6個(gè)柜員窗口增設(shè)到7個(gè)，有效地解決了這一問題。

截至2008年末，該行對(duì)公結(jié)算戶數(shù)由611戶增加到842戶，對(duì)公戶占比由原來的2.5％上升到3.6％，企業(yè)信用評(píng)定工作“初戰(zhàn)告捷”。

措施配套，乘勢(shì)而上開創(chuàng)發(fā)展新局面

一是輿論宣傳造勢(shì)。2008年10月，該行抓住李滄區(qū)開展“民俗文化節(jié)”活動(dòng)的機(jī)會(huì)，連續(xù)組織了6場(chǎng)信用工程建設(shè)送戲下鄉(xiāng)演出活動(dòng)，到各個(gè)居民社區(qū)開展信用建設(shè)宣傳，利用文藝演出等群眾喜聞樂見的方式進(jìn)行信用教育，產(chǎn)生了強(qiáng)烈的反響，取得了非常好的效果，

二是特色業(yè)務(wù)揚(yáng)名。該行把推廣公務(wù)員貸款業(yè)務(wù)作為主要措施來抓，發(fā)揮辦理小額貸款快捷的優(yōu)勢(shì)，從細(xì)節(jié)入手。他們瞄準(zhǔn)高端客戶和公務(wù)員具有“高誠(chéng)信，風(fēng)險(xiǎn)小，易管理”的特點(diǎn)，大力開展公務(wù)員貸款業(yè)務(wù)推廣工作。針對(duì)過去個(gè)人貸款手續(xù)繁雜的弊端，他們改進(jìn)創(chuàng)新，專門為公務(wù)員設(shè)計(jì)了一套貸款流程，在額度、利率和方式上實(shí)行不同的優(yōu)惠政策，并且變被動(dòng)等待為主動(dòng)出擊。支行行長(zhǎng)親自帶隊(duì)到政府各部門、各事業(yè)單位，為每個(gè)公務(wù)員建立信息記錄并備案存檔，簡(jiǎn)化審批手續(xù)。全區(qū)有67家行政事業(yè)單位，該行2008年完成了對(duì)32家單位的公務(wù)員貸款推介工作。通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)，不僅建立和密切了社會(huì)關(guān)系，而且在全區(qū)樹立了良好的口碑和形象，掌握了競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

銀行個(gè)人貸款匯報(bào)材料范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 問題與對(duì)策

一、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的突出問題

近年來，隨著國(guó)家宏觀調(diào)控政策、市場(chǎng)環(huán)境和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化，我國(guó)商業(yè)銀行面臨的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了新特點(diǎn)、新動(dòng)向。梳理概括起來主要存在以下方面：

1、關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)融資黑洞，有的明星企業(yè)存在泡沫破裂風(fēng)險(xiǎn)。

在商業(yè)銀行的實(shí)際操作過程中，一方面由于商業(yè)銀行對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)性企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信和過度授信，造成銀行授信超過集團(tuán)客戶的承債能力；另一方面，一些集團(tuán)性客戶在自身利益與銀行利益發(fā)生沖突時(shí)，利用其股權(quán)結(jié)構(gòu)的特殊性，通過不正常的資產(chǎn)重組、關(guān)聯(lián)交易、產(chǎn)權(quán)變動(dòng)等形式逃廢銀行債務(wù)，形成巨額的資金黑洞。這幾年，如銀廣夏、達(dá)爾曼、德隆、上海周正毅等企業(yè)集團(tuán)或家族關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款問題相繼出現(xiàn)，銀行信貸資產(chǎn)損失慘重，充分暴露了商業(yè)銀行對(duì)這些集團(tuán)客戶的授信存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在我國(guó)資本市場(chǎng)中存在一個(gè)怪圈，越是規(guī)模大的明星企業(yè)、越是資金寬裕的企業(yè)、越是眾多的商業(yè)銀行爭(zhēng)搶的對(duì)象，即使這些企業(yè)不能提供財(cái)務(wù)報(bào)表，很多商業(yè)銀行也會(huì)因?yàn)槠渌y行的搶“貸”行為而處于一種非理性的盲目跟進(jìn)狀態(tài)，如現(xiàn)在普遍存在的崇拜上市公司、明星企業(yè)現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行往往就是憑借有些企業(yè)上市和名牌的光環(huán)，不惜降低授信門檻，對(duì)這些企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)考慮較少，泡沫越吹越大，最終導(dǎo)致破裂。如達(dá)爾曼等一批上市公司摘牌退市，明星企業(yè)泡沫破裂、黯然倒閉，給眾多商業(yè)銀行帶來了巨大的損失。

2、企業(yè)資金鏈轟然斷裂，產(chǎn)能過剩突發(fā)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。

不少企業(yè)在追求規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張和利潤(rùn)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，忽視了不斷擴(kuò)大的資金缺口和債務(wù)規(guī)模，盡管技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)在市場(chǎng)上依然有競(jìng)爭(zhēng)力，但由于超負(fù)債經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)基礎(chǔ)脆弱問題突出，一旦遇到資金鏈斷裂，就會(huì)像“達(dá)爾曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企業(yè)相繼陷入到正常經(jīng)營(yíng)難以維繼的困境，并突發(fā)債務(wù)危機(jī)，商業(yè)銀行資產(chǎn)為此遭到嚴(yán)重?fù)p失的實(shí)例很多。

尤其是低水平重復(fù)建設(shè)和盲目投資的背后，是大量的銀行信貸。目前已出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的行業(yè)，由于以往盈利能力較強(qiáng)，’往往是商業(yè)銀行相繼追逐的對(duì)象，造成商業(yè)銀行信貸資金的過度集中與投入。而產(chǎn)能過剩行業(yè)作為當(dāng)前國(guó)家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)，相關(guān)行業(yè)的企業(yè)在結(jié)構(gòu)調(diào)整中很可能出現(xiàn)嚴(yán)重的資金缺口，經(jīng)營(yíng)將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一些企業(yè)很可能因此破產(chǎn)。影響較大的如“鐵本事件”，該項(xiàng)目不僅違規(guī)，而且屬產(chǎn)能過剩行業(yè)，被查處后項(xiàng)目下馬，致使6家銀行43億元巨額貸款成為新的不良資產(chǎn)。上述分析表明，我國(guó)銀行業(yè)有10％左右的不良資產(chǎn)來自于國(guó)家主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策脫節(jié)所帶來的后果令人擔(dān)憂。

3、房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格上下波動(dòng)，潛伏著房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2007年以來，國(guó)家雖然針對(duì)房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)投資規(guī)模過大、增長(zhǎng)速度過快等問題，及時(shí)采取一系列調(diào)控措施，嚴(yán)把土地、信貸“閘門”，房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控取得初步成效。但是，房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展中的一些較為突出問題尚未得到根本解夾，不少房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)中因開發(fā)商資質(zhì)問題，手續(xù)問題，銀企人員內(nèi)外串通違規(guī)交易，以及辦理房地產(chǎn)假按揭問題，把巨大的次級(jí)貸風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。而一些商業(yè)銀行由于沒有認(rèn)真研究制定穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策和發(fā)展戰(zhàn)略，也未能科學(xué)把握房地產(chǎn)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)變化，出現(xiàn)了重經(jīng)營(yíng)發(fā)展，輕內(nèi)部控制，盲目跟進(jìn)和集中過度授信現(xiàn)象，致使商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款存在著較為嚴(yán)重的次級(jí)貸問題，風(fēng)險(xiǎn)逐步增大。

2007年，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同央行重點(diǎn)調(diào)整和細(xì)化了房地產(chǎn)開發(fā)貸款和住房消費(fèi)貸款管理政策，對(duì)于首套中小戶型自住住房的貸款條件予以優(yōu)惠，嚴(yán)格了非自住住房、商用房、二套房的貸款標(biāo)準(zhǔn)，并提高了此類貸款首付款比例和貸款利率。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：2007年12月全國(guó)70個(gè)大中城市房?jī)r(jià)上漲10.5％。2007年12月，全國(guó)70個(gè)大中城市房屋銷售價(jià)格同比上漲10.5％，漲幅與上月持平；環(huán)比上漲0.2％，漲幅比上月降低0.6個(gè)百分點(diǎn)。主要有：一是新建商品住房銷售價(jià)格同比上漲11.4％漲幅比上月低0.8個(gè)百分點(diǎn)；環(huán)比上漲0.3％，漲幅比上月低0.7個(gè)百分點(diǎn)。分類別看，經(jīng)濟(jì)適用房、普通住房和高檔住房銷售價(jià)格同比分別上漲3.9％、12.1％和11.8％，環(huán)比分別上漲0.0％、0.3％和0.2％。二是二手住房銷售價(jià)格同比上漲11.4％，漲幅比上月高2.1個(gè)百分點(diǎn)；與上月比，二手住房銷售價(jià)格與上月持平。三是非住宅商品房銷售價(jià)格同比上漲7.0％，漲幅比上月高0.6個(gè)百分點(diǎn)；環(huán)比上漲0.1％，漲幅比上月低0.3個(gè)百分點(diǎn)。辦公樓、商業(yè)娛樂用房和工業(yè)倉儲(chǔ)用房銷售價(jià)格同比分別上漲8.3％、8.0％和5.2％，由于存在漸進(jìn)式通脹的壓力，房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)。2007年，銀行業(yè)中長(zhǎng)期貸款增加一個(gè)很重要的增量因素是個(gè)人中長(zhǎng)期貸款的迅猛增加，對(duì)此，2007年我國(guó)央行雖已出臺(tái)第二套房貸的補(bǔ)充細(xì)則，但下一步則需金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中嚴(yán)格把關(guān)。如何更有效地縮小中長(zhǎng)期貸款利差、抑制商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款沖動(dòng)，應(yīng)當(dāng)引起國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的高度重視。

針對(duì)當(dāng)前房地產(chǎn)潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的情況，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和實(shí)地調(diào)研等手段，逐月、逐季對(duì)房地產(chǎn)信貸質(zhì)量進(jìn)行密切跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)排查，旨在加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4、全球大環(huán)境的不確定性，對(duì)中國(guó)“高增長(zhǎng)低通脹”將產(chǎn)生較大的不利影響。

世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、特別是近期歐

洲和美國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將會(huì)產(chǎn)生不利影響。據(jù)2008年3月《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)道：“2007年全年有4600億美元以上的境外投機(jī)性資金流入我國(guó)?！睋?jù)悉這一數(shù)據(jù)是2006年全年流入額的4倍以上，2002～2006年5年總額的2倍以上。除了揭示出流入速度加快，更在于警示了上述巨量資金具有突然集體撤離的可能性。而一旦“投機(jī)者在房市、股市、匯市獲利之后撤出，或許會(huì)重演東南亞金融風(fēng)波?！?/p>

世界經(jīng)濟(jì)從2002年進(jìn)入新一輪增長(zhǎng)期以來，已持續(xù)5個(gè)年頭快速增長(zhǎng)，成為戰(zhàn)后世界經(jīng)濟(jì)周期史上較長(zhǎng)的一次長(zhǎng)周期擴(kuò)張。從趨勢(shì)看，在經(jīng)歷了一個(gè)增長(zhǎng)周期后，世界經(jīng)濟(jì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益增大。世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、尤其是美國(guó)經(jīng)濟(jì)如果出現(xiàn)較大波動(dòng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)“高增長(zhǎng)低通脹”態(tài)勢(shì)將難以持續(xù)。原因有：一是全球金融體系中的流動(dòng)性過剩嚴(yán)重，可能會(huì)造成通貨膨脹和某些地區(qū)的金融危機(jī)，而規(guī)模巨大的短期投機(jī)資本的活動(dòng)將可能影響全球經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。二是日趨惡化的全球經(jīng)濟(jì)失衡對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和世界金融市場(chǎng)已構(gòu)成了威脅。三是美國(guó)作為全球第一大經(jīng)濟(jì)體、中國(guó)的第二大貿(mào)易伙伴，經(jīng)濟(jì)減速對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將帶來三方面的不利影響：(1)影響中國(guó)出口減速進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；(2)美國(guó)經(jīng)濟(jì)減速帶來的美元貶值以及可能降息等因素，將會(huì)促使國(guó)際游資繼續(xù)流入中國(guó)，增加人民幣升值壓力和中國(guó)資產(chǎn)膨脹的壓力；(3)經(jīng)濟(jì)減速背景下，中國(guó)巨大的經(jīng)常項(xiàng)目順差會(huì)在政治上變得更加敏感，貿(mào)易磨擦加劇，匯率升值的政治壓力進(jìn)一步增大。因此，美國(guó)經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)是影響未來世界及中國(guó)經(jīng)濟(jì)的最大變數(shù)。另一方面，國(guó)際能源和其他重要資源供給緊張程度加劇(上游價(jià)格特別是來自國(guó)際市場(chǎng)原材料價(jià)格大幅波動(dòng))，其中主要是石油價(jià)格存在很大的不確定性，這對(duì)“高增長(zhǎng)低通脹”的穩(wěn)定性將產(chǎn)生較大影響。本輪經(jīng)濟(jì)面臨的最大通貨膨脹壓力將是來自能源和基礎(chǔ)原材料價(jià)格的上漲。

越來越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家相信，全球通脹浪潮已經(jīng)襲來，中國(guó)貨幣政策面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。面對(duì)高通脹時(shí)代的到來和政策抉擇的復(fù)雜國(guó)際環(huán)境，中國(guó)貨幣政策應(yīng)作出什么樣的抉擇?

此間觀察家認(rèn)為，首先，對(duì)于2007年開始的這一輪高通脹的原因、嚴(yán)重性應(yīng)有更加深刻的認(rèn)識(shí)。輸入型通脹對(duì)2008年及未來我國(guó)通脹的壓力在加大，通脹持續(xù)時(shí)間、波及范圍可能超出預(yù)期。盡管由于2007年基數(shù)的因素，CPl漲幅可能呈現(xiàn)逐漸放緩的走勢(shì)，但對(duì)于高通脹尤其是輸入型通脹的威脅不能掉以輕心。具體政策上，為了抑制輸入型通脹，不少國(guó)家尋求本國(guó)貨幣與美元脫鉤，人民幣升值的趨勢(shì)可能在中短期內(nèi)難以改變。本幣升值部分抵消了美元計(jì)價(jià)的高油價(jià)對(duì)國(guó)內(nèi)價(jià)格帶來的壓力。

其次，中國(guó)貨幣政策受到全球尤其是美聯(lián)儲(chǔ)政策的制約。貨幣調(diào)控要尋求全球范圍內(nèi)的合作。周小川上周五指出，美聯(lián)儲(chǔ)大幅降息和注入流動(dòng)性的做法造成新興國(guó)家通脹加重，呼吁全球進(jìn)行更高層面的宏觀調(diào)控，以應(yīng)對(duì)次貸、通脹、商品價(jià)格等問題。專家稱，全球貨幣政策的合作首先體現(xiàn)在利率政策上；美國(guó)持續(xù)降息和美元貶值，中國(guó)的利率政策就只能謹(jǐn)慎，轉(zhuǎn)而尋求數(shù)量工具實(shí)現(xiàn)緊縮的目的。

第三，抑制這一輪全球性高通脹不能只靠貨幣政策。世界各國(guó)都在尋求貨幣以外的其他政策渠道緩解通脹問題，加強(qiáng)貨幣、財(cái)政、貿(mào)易、產(chǎn)業(yè)、環(huán)保各種政策手段的配合。中國(guó)也不例外。貨幣政策應(yīng)對(duì)以食品為首的價(jià)格上漲能力有限，應(yīng)發(fā)揮其他政策工具的作用，其中促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以擴(kuò)大供給、加大對(duì)低收入者的補(bǔ)貼顯得尤為重要。

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張?zhí)貏e是工業(yè)建筑業(yè)等的擴(kuò)張力度比較大，這對(duì)生產(chǎn)資料的需求很大。以石油、鐵礦石等為代表的國(guó)際市場(chǎng)能源和基礎(chǔ)原材料價(jià)格上漲壓力很大，必然會(huì)傳導(dǎo)到國(guó)內(nèi)，推動(dòng)國(guó)內(nèi)價(jià)格上漲。因此，未來國(guó)際油價(jià)存在較大變數(shù)，再加上其它原材料價(jià)格的不斷上升，將成為通貨膨脹的主要壓力，這對(duì)我國(guó)高增長(zhǎng)帶來的通脹將產(chǎn)生更加不利的影響，同時(shí)也對(duì)我國(guó)金融業(yè)，特別是商業(yè)銀行的資產(chǎn)帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因

1、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)聯(lián)互保、融資放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系日益復(fù)雜，控制關(guān)系日趨隱蔽化，使商業(yè)銀行難以掌握集團(tuán)的真實(shí)家譜、控制關(guān)系和關(guān)聯(lián)關(guān)系，關(guān)聯(lián)交易和互保融資放大了信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)財(cái)務(wù)信息可操作性大。由于關(guān)聯(lián)交易在集團(tuán)業(yè)務(wù)活動(dòng)中占有一定比重，可以通過關(guān)聯(lián)交易調(diào)整財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，使財(cái)務(wù)信息失真。其次，關(guān)聯(lián)擔(dān)保融資行為加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。集團(tuán)內(nèi)企業(yè)之間通常采用互保形式申請(qǐng)銀行授信，包括集團(tuán)為其子公司、孫公司擔(dān)保，子公司、孫公司為集團(tuán)擔(dān)保，以及子公司、孫公司間的互保。這些互保形式雖然符合法律規(guī)定、具有法律效力，但放大的信用風(fēng)險(xiǎn)通過貸款擔(dān)保鏈條在集團(tuán)內(nèi)部不斷地傳遞，集團(tuán)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)未能有效向外分散。銀行對(duì)集團(tuán)發(fā)放的是信用貸款，實(shí)質(zhì)上處于擔(dān)保不足或無擔(dān)保狀態(tài)。第三，公司控股股東利用關(guān)聯(lián)交易抽逃資本(金)，通過“隧道挖掘”剝奪其他相關(guān)者的利益。一般情況是，在子公司獲得貸款后，控股股東為了盡快收回投資并賺取高額利潤(rùn)，往往利用關(guān)聯(lián)交易和非公允定價(jià)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，抽逃資本(金)，降低子公司的償債能力，增大了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。第四，有的集團(tuán)在債務(wù)重組中惡意懸空銀行債權(quán)。一些集團(tuán)借助各種力量要求銀行減免債務(wù)，侵蝕銀行利益，還有的集團(tuán)為了逃廢銀行債務(wù)，利用內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易和不合理的轉(zhuǎn)移定價(jià)，通過兼并收購、破產(chǎn)方式在關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、債務(wù)，虛化擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力和承債企業(yè)的承債能力，把風(fēng)險(xiǎn)甩給銀行，造成銀行損失。

2、企業(yè)集團(tuán)貸后管理難度大，“羊群效應(yīng)”使銀行非理性盲目跟進(jìn)。

由于銀行對(duì)集團(tuán)性客戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，盲目迷信企業(yè)集團(tuán)，把集團(tuán)性客戶簡(jiǎn)單等同于優(yōu)良客戶。受“羊群效應(yīng)”影響，商業(yè)銀行紛紛爭(zhēng)相向集團(tuán)客戶多頭授信、過度授信、放寬貸款條件，從而導(dǎo)致一些集團(tuán)性客戶身價(jià)倍增，助長(zhǎng)了部分集團(tuán)客戶惡意逃避銀行監(jiān)督。而銀行則為保住客戶資源，過分遷就，對(duì)企業(yè)資信真實(shí)情況和信貸資金運(yùn)行狀況不甚了解，有的甚至先做出授信決定，后補(bǔ)辦評(píng)估論證資料。致使銀行信貸監(jiān)督留于形式。加之，集團(tuán)性客戶多頭開戶現(xiàn)象普遍，客觀上為企業(yè)集團(tuán)轉(zhuǎn)移資金用途、逃廢銀行債務(wù)提供了便利條件。

往往因?yàn)槠髽I(yè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)暴露具有延遲性，一旦爆發(fā)就已經(jīng)到了無法挽回的地步，加上風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性、“見光死”成為一種必然現(xiàn)象。首先，集團(tuán)經(jīng)營(yíng)好比走鋼絲，牽一發(fā)而動(dòng)全身，鏈條上的任何沖擊，無論是確定性事件，還是偶發(fā)性事件，都有可能使集團(tuán)資金鏈斷裂。

其次，貸款用途監(jiān)控是銀行貸后管理的重要內(nèi)容。一些集團(tuán)為了追求利益最大化，在自有資金不足的情況下，擅自改變合同約定用途，將短期貸款用于投資(機(jī))。而關(guān)聯(lián)交易的隱蔽性，銀行很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)這類問題，無形中增加了對(duì)貸款用途監(jiān)控的難度。第三，異地集團(tuán)客戶存在關(guān)聯(lián)關(guān)系信息和關(guān)聯(lián)交易信息的不對(duì)稱。一些集團(tuán)編制會(huì)計(jì)報(bào)表的隨意性大，有的有幾套賬，向銀行報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)表可信度低，加上客戶跨區(qū)域、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，不僅使銀行貸前調(diào)查難以深入，貸時(shí)審查難以到位，而且貸后管理也難以實(shí)現(xiàn)。第四，國(guó)內(nèi)銀行普遍缺乏集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人員，缺乏集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理的集中協(xié)調(diào)和統(tǒng)一指揮，僅靠集團(tuán)涉及到的各家銀行分支行協(xié)同管理，效果是極為有限，無法在商業(yè)銀行貸后管理中形成合力。

3、銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理技術(shù)手段滯后，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控滯后。

同國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理技術(shù)手段滯后，不能及時(shí)有效地識(shí)別和防范企業(yè)存在的早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。主要表現(xiàn)在：一是判斷客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的手段比較單一，通常僅依賴于客戶提供的會(huì)計(jì)報(bào)表、帳戶信息和授信信息等要素，由于多種原因，有些企業(yè)通常會(huì)向銀行提供虛假的會(huì)計(jì)報(bào)表誤導(dǎo)銀行，導(dǎo)致銀行客戶經(jīng)理無法掌握客戶真實(shí)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，貸款從受理審查之日就處在高風(fēng)險(xiǎn)之中。由于集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，集團(tuán)賬戶眾多，資金流動(dòng)隨意，占用現(xiàn)象比較普遍，使貸款監(jiān)控非常困難，處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)可能還不知覺。二是資金用途監(jiān)控不到位，銀行貸款淪為風(fēng)險(xiǎn)投資。許多集團(tuán)從事跨區(qū)域甚至跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，本地和異地融資、對(duì)內(nèi)和對(duì)外融資、股本與債務(wù)融資相互交織，貸款承貸主體與實(shí)際用貸主體常常分離，也增加了貸款用途監(jiān)控的難度，使商業(yè)銀行缺乏深入的行業(yè)和企業(yè)研究，難以對(duì)集團(tuán)資本運(yùn)作和跨行業(yè)多元化帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制就更加困難。一些企業(yè)集團(tuán)急功近利，以期短期內(nèi)獲取超額利潤(rùn)，甚至認(rèn)為“資產(chǎn)運(yùn)作是加法，資本運(yùn)作是乘法”。偏離主業(yè)盲目做大，超出其經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，最終卻失去原來的行業(yè)地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，造成資金鏈斷裂。在盲目擴(kuò)張過程中，一方面，集團(tuán)客戶接受銀行監(jiān)督的意愿和配合程度較差，銀行為了自身利益爭(zhēng)相貸款，導(dǎo)致一些集團(tuán)客戶身價(jià)和債務(wù)倍增，有時(shí)銀行為了掩蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)而借新還舊、被動(dòng)貸款，甚至幫助集團(tuán)從外部融資倒貸。有的銀行對(duì)集團(tuán)的資信真實(shí)情況和信貸資金運(yùn)行狀況不甚了解，致使貸后監(jiān)督形同虛設(shè)。

4、信貸營(yíng)銷理念錯(cuò)位，導(dǎo)致銀行貸款“壘大戶”現(xiàn)象。

商業(yè)銀行信貸管理必須堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)先的基本理念，但是，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)理念僵化，管理手段行政化，導(dǎo)致各商業(yè)銀行信貸政策導(dǎo)向和營(yíng)銷理念趨同，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念不能貫徹始終，主要表現(xiàn)在：一是商業(yè)銀行在市場(chǎng)定位上貪大求全，對(duì)授信客戶的選擇缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)。尤其是普遍缺乏深入細(xì)致的政策分析和具體量化的市場(chǎng)分析，不是根據(jù)自身的特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力來選擇最適合自己的客戶，而是一味地追求規(guī)模大、排名前、實(shí)力強(qiáng)的客戶，各家商業(yè)銀行常常在少數(shù)目標(biāo)客戶上“扎堆”。二是缺乏行業(yè)研究和信貸組合管理。對(duì)如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低缺乏全盤考慮，造成了近幾年基層商業(yè)銀行不能識(shí)別“大戶”風(fēng)險(xiǎn)，新增貸款大量涌入交通、能源、教育、房地產(chǎn)等行業(yè)和少數(shù)貸款大戶。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，貸款投向的高度集中，一旦發(fā)生貸款損失，對(duì)貸款行甚至整個(gè)銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以預(yù)計(jì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種“壘大戶”現(xiàn)象在一定程度上助長(zhǎng)了一些大客戶的盲目融資行為，加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也使一大批市場(chǎng)前景好、未來盈利能力強(qiáng)的中小企業(yè)的貸款需求難以得到滿足。

5、對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、行業(yè)及產(chǎn)業(yè)政策研究欠缺，導(dǎo)致政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)加大。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)切換快，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)劇烈的新形勢(shì)下，近幾年商業(yè)銀行之所以向鋼鐵、電解鋁、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)投放過多貸款，一個(gè)重要原因是缺乏對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和國(guó)家行業(yè)及產(chǎn)業(yè)政策深入研究，加上我國(guó)條塊分割劃地為牢現(xiàn)象嚴(yán)重等現(xiàn)實(shí)國(guó)情，部分銀行信貸資金未能遵從產(chǎn)業(yè)政策的有效引導(dǎo)，盲目跟風(fēng)嚴(yán)重，造成信貸資金的過度集中與投入，加劇這些行業(yè)的產(chǎn)能過剩和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步失衡。結(jié)果使得國(guó)民經(jīng)濟(jì)中快速增長(zhǎng)的行業(yè)往往沒有成為銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，反而成為新增不良貸款的集中領(lǐng)域，直接構(gòu)成金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)而威脅到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。

6、傳統(tǒng)的授信管理機(jī)制無法適應(yīng)現(xiàn)行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理需要。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維的影響，對(duì)授信業(yè)務(wù)，重發(fā)放，輕管理，風(fēng)險(xiǎn)控制多倚重審批環(huán)節(jié)，而對(duì)貸前、貸后管理相對(duì)較弱，風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)在于真實(shí)、及時(shí)、充足的信息，由于銀行缺乏信息交互機(jī)制，信息傳遞渠道不暢，集團(tuán)信息分布零散，影響了銀行對(duì)集團(tuán)信息的全面掌握。從而誘發(fā)銀行出現(xiàn)錯(cuò)誤的決策，甚至出現(xiàn)一些銀行在減持某集團(tuán)的貸款，一些銀行還在大力營(yíng)銷增持的現(xiàn)象。究其原因：一是集團(tuán)信用風(fēng)險(xiǎn)管理主體明顯缺位?？傂?、分行、支行誰負(fù)責(zé)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理，并不十分明確?？此茊螒糁饕怯芍泄芾恚械氖袌?chǎng)營(yíng)銷力度重于風(fēng)險(xiǎn)管理，集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)在多家銀行開戶，很難全面了解集團(tuán)整體情況，在業(yè)績(jī)排名的壓力下，支行容易忽視整體利益，加上一些集團(tuán)客戶的家譜和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，使某家銀行很難在短時(shí)間內(nèi)對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況做出較為準(zhǔn)確的判斷和評(píng)價(jià)。二是由于管理主體缺位，某家銀行普遍缺乏集團(tuán)客戶發(fā)現(xiàn)機(jī)制。授信審查人員在審查貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)甲企業(yè)與乙企業(yè)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，這才要求做集團(tuán)的統(tǒng)一授信，發(fā)現(xiàn)效率比較低。三是集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理除了統(tǒng)一授信外，其他方面的管理線索并不明確。從集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)案例看，關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易的識(shí)別和判斷是集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。四是風(fēng)險(xiǎn)管理工具缺乏。國(guó)內(nèi)銀行的信貸系統(tǒng)大多是針對(duì)單筆業(yè)務(wù)、單一客戶開發(fā)的，對(duì)單一客戶的風(fēng)險(xiǎn)、盈利、成本尚且無法準(zhǔn)確測(cè)算，集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理就更難細(xì)化。既不能有效支持集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理，也缺乏集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控功能?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)起步較晚，正在積累數(shù)據(jù)過程中，還沒有廣泛應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐和其他工具，如管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)就更為缺乏，集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)更多是靠人的判斷。五是管理思維和管理習(xí)慣傳統(tǒng)化。

三、加強(qiáng)和完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的對(duì)策

(一)加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和行業(yè)政策的研究，密切關(guān)注產(chǎn)業(yè)政策變化。

當(dāng)前要密切關(guān)注壓縮過剩產(chǎn)能動(dòng)向，及時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是要及時(shí)了解、準(zhǔn)確解讀國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)整政策。密切

關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的變化，加強(qiáng)行業(yè)及其信貸投放的跟蹤分析，強(qiáng)化行業(yè)信貸授信的總量控制。二是規(guī)范貸款操作，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。為確保銀行有足夠的前瞻性，將“壓力測(cè)試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理，未雨綢繆，制定應(yīng)對(duì)危機(jī)的策略。三是要高度重視對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理，及時(shí)跟蹤了解政策、市場(chǎng)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的變化，有效識(shí)別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，研究制定積極的防范化解方案，盡早采取相關(guān)措施，規(guī)避過剩產(chǎn)能調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，要特別加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)客戶授信監(jiān)控和管理，防止集中性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(二)科學(xué)設(shè)定集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額，建立快速的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制。

要有效的避免商業(yè)銀行過度授信“壘大戶”的情況，銀行必須強(qiáng)化理性競(jìng)爭(zhēng)、審慎授信的風(fēng)險(xiǎn)觀念，加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，探索有效的方法，科學(xué)設(shè)定和管理集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。主要是：第一，建立集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額確定機(jī)制。集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額必須與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流量相匹配。如根據(jù)信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)結(jié)構(gòu)確定風(fēng)險(xiǎn)限額；根據(jù)集團(tuán)主營(yíng)收入、凈利潤(rùn)、現(xiàn)金流狀況確定風(fēng)險(xiǎn)限額；根據(jù)集團(tuán)凈資產(chǎn)、負(fù)債率和負(fù)債結(jié)構(gòu)確定風(fēng)險(xiǎn)限額，以及綜合各種方法進(jìn)行確定。第二，區(qū)別設(shè)定和使用集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。對(duì)于緊密型集團(tuán)，要集中授信、分散使用，先以集團(tuán)合并財(cái)務(wù)報(bào)表為主要依據(jù)，綜合考慮集團(tuán)凈資產(chǎn)規(guī)模和年度營(yíng)業(yè)收入規(guī)模、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量、負(fù)債結(jié)構(gòu)及對(duì)應(yīng)的償債能力，確定集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。然后再考慮集團(tuán)內(nèi)單一客戶的獨(dú)立償債能力、貸款串用風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保能力風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，審慎確定集團(tuán)內(nèi)主要成員的風(fēng)險(xiǎn)限額。對(duì)于松散型集團(tuán)，則要分散授信、匯總管理。先分別測(cè)算集團(tuán)成員企業(yè)的最高授信額度，再匯總測(cè)算集團(tuán)整體的風(fēng)險(xiǎn)限額。第三，完善商業(yè)銀行分支行和客戶經(jīng)理的績(jī)效考核機(jī)制。減少貸款規(guī)模在考核中的占比，突出風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值導(dǎo)向考核，通過考核機(jī)制的完善，促進(jìn)主辦行、協(xié)辦行積極參與集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)全過程。

借鑒國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合轄區(qū)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境，一是加快風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)，利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分析和不良資產(chǎn)處置等風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，構(gòu)建全程風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)體系，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)支撐。二是在風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，研發(fā)易于量化、可操作的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理方法，探索建立、使用信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，在規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理和操作流程的基礎(chǔ)上完成風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)的集成，真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的預(yù)警功能，全面提升銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。三是針對(duì)目前市場(chǎng)信用環(huán)境差、企業(yè)存在貸款欺詐行為問題，開發(fā)具有反欺詐功能的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，通過量化和建模的方法，甄別虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。

(三)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后管理，完善IT支持系統(tǒng)。

有效規(guī)避企業(yè)集團(tuán)信用風(fēng)險(xiǎn)，就必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸后管理，并借助IT系統(tǒng)支持。一是要在學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，研究當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，建設(shè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，通過關(guān)鍵指標(biāo)提前預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，建立不良企業(yè)集團(tuán)“黑名單”制度，制定前移風(fēng)險(xiǎn)管理措施。將集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流、關(guān)聯(lián)公司賬戶資金進(jìn)出作為財(cái)務(wù)預(yù)警重點(diǎn)；將關(guān)聯(lián)信息、關(guān)聯(lián)交易和關(guān)聯(lián)擔(dān)保作為非財(cái)務(wù)預(yù)警重點(diǎn)。二是充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)隊(duì)伍，強(qiáng)化企業(yè)集團(tuán)的貸后管理。對(duì)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)和控制是一個(gè)持續(xù)不斷的過程，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警要靠到位的貸后管理，這就需要一批各類專業(yè)人才，將集團(tuán)作為“一個(gè)債務(wù)人”進(jìn)行集中管理，嚴(yán)密監(jiān)控集團(tuán)的重大體制變化、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況、重大投資活動(dòng)、核心資產(chǎn)變動(dòng)、社會(huì)與法律活動(dòng)，嚴(yán)密監(jiān)控集團(tuán)內(nèi)的關(guān)聯(lián)交易活動(dòng)、大額資金往來、資本市場(chǎng)舉措，關(guān)注其他利益相關(guān)者的行動(dòng)等。針對(duì)集團(tuán)客戶不同的信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)評(píng)級(jí)，采取不同的貸后檢查頻率和檢查方式，并將檢查發(fā)現(xiàn)的重大變化情況及時(shí)錄入信貸系統(tǒng)。三是完善集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。此信息系統(tǒng)應(yīng)包括集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等信息，以及集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中生成的評(píng)級(jí)信息、調(diào)查報(bào)告、檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等信息，至少應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：隨時(shí)可列出每個(gè)集團(tuán)所屬企業(yè)清單，可以展示集團(tuán)的全部“家譜”；隨時(shí)可給出每個(gè)集團(tuán)所屬企業(yè)在銀行的每筆貸款；可以給每個(gè)集團(tuán)所有企業(yè)設(shè)定最高信用限額。同時(shí)，系統(tǒng)應(yīng)有充分的內(nèi)外部接口，內(nèi)部與銀行會(huì)計(jì)系統(tǒng)、評(píng)級(jí)系統(tǒng)聯(lián)通，外部與央行信用信息數(shù)據(jù)庫、銀監(jiān)會(huì)大額授信違約統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)、證監(jiān)會(huì)上市公司信息系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、企業(yè)納稅系統(tǒng)等連接，共享社會(huì)信息資源，逐步實(shí)現(xiàn)集團(tuán)信息錄入、查詢、篩選的自動(dòng)化。

(四)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向原則，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管。

首先，要進(jìn)一步強(qiáng)化政府審計(jì)、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資金用途管理與還款來源審計(jì)監(jiān)督，密切關(guān)注集團(tuán)投資行為。商業(yè)銀行貸款應(yīng)主要支持集團(tuán)核心業(yè)務(wù)、核心項(xiàng)目、核心資產(chǎn)的流動(dòng)資金需要，避免與高成長(zhǎng)、高資本運(yùn)作、處于高投資期的集團(tuán)發(fā)生授信業(yè)務(wù)；突出支持平穩(wěn)增長(zhǎng)、專注主業(yè)、適度投資的集團(tuán)，堅(jiān)持流動(dòng)資金不用于集團(tuán)項(xiàng)目投資與并購支出。貸款發(fā)放后，要及時(shí)進(jìn)行資金用途和流向管理，掌握集團(tuán)核心現(xiàn)金流，確保第一還款來源的充分性。第二，要對(duì)貸款用途納入合同條款管理。設(shè)置預(yù)防性條款，如信息披露與告知、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓限制、財(cái)務(wù)比例限制、關(guān)聯(lián)交易限制、利潤(rùn)分配、交叉違約等條款，確保集團(tuán)按合同約定使用貸款。第三，加強(qiáng)集團(tuán)賬戶資金流監(jiān)測(cè)分析。將商業(yè)銀行的信貸系統(tǒng)與會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，通過技術(shù)手段監(jiān)測(cè)集團(tuán)賬戶資金進(jìn)出，跟蹤信貸資金流向，監(jiān)測(cè)其是否按合同使用，分析其真實(shí)還款來源。對(duì)存在異動(dòng)流向的，及時(shí)采取措施。同時(shí)要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向原則，進(jìn)一步發(fā)揮銀行業(yè)監(jiān)管和內(nèi)、外部審計(jì)的監(jiān)督作用。主要有：一是提高審計(jì)和監(jiān)管的覆蓋面，現(xiàn)階段無論是對(duì)公還是零售業(yè)務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，但制度是否健全、流程是否完善、風(fēng)險(xiǎn)隱患是否存在等，從內(nèi)外部審計(jì)的角度看審計(jì)和評(píng)估工作還存在一定的盲點(diǎn)和空白。在年度審計(jì)計(jì)劃安排上，一定要對(duì)公司貸款和零售貸款有所側(cè)重、有所突破。二是對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)控較差、內(nèi)控狀況下降、業(yè)務(wù)條線評(píng)價(jià)不高和業(yè)務(wù)發(fā)展停滯或過于迅猛等風(fēng)險(xiǎn)隱患較高的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，加大審計(jì)頻率，除常規(guī)審計(jì)外，適當(dāng)安排授信業(yè)務(wù)的專項(xiàng)審計(jì)，在條件允許的情況下，也可以考慮進(jìn)行交叉現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)檢查。三是對(duì)新業(yè)務(wù)的審計(jì)應(yīng)認(rèn)真研究業(yè)務(wù)特性及對(duì)商業(yè)銀行可能帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，了解前、中、后臺(tái)的配合程度，掌握重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及控制措施，明確審計(jì)程

序、最大程度節(jié)約審計(jì)成本，提高審計(jì)工作效率和質(zhì)量水平。

(五)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理，防范政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

最近，銀監(jiān)會(huì)在指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過房地產(chǎn)信貸支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決民生需求的同時(shí)，加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)信貸的監(jiān)督控制。針對(duì)近期房地產(chǎn)潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的情況，銀監(jiān)會(huì)正通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和實(shí)地調(diào)研等手段，逐月、逐季對(duì)房地產(chǎn)信貸質(zhì)量進(jìn)行密切跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)排查，旨在加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2008年，防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要措施有：

一是認(rèn)真貫徹國(guó)家宏觀調(diào)控政策，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款總量。二是要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控政策和區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)的分析，制定符合本地區(qū)實(shí)際的房地產(chǎn)行業(yè)信貸經(jīng)營(yíng)策略。三是嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目合法、合規(guī)調(diào)查和審查，防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。四是嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款客戶準(zhǔn)入條件，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高質(zhì)效。五是強(qiáng)化貸后管理。對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目應(yīng)采取封閉性管理，實(shí)施全過程監(jiān)管，防止項(xiàng)目資金被挪用。六是密切關(guān)注房?jī)r(jià)走勢(shì)，當(dāng)前要特別重視把握個(gè)人貸款客戶的資信狀況以及還款意愿和還款能力，落實(shí)首付款比例，前移房貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，有效防范個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

(六)建立健全企業(yè)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，培育健康的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化。