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振興中的使命和擔(dān)當(dāng)文|由于技術(shù)的復(fù)雜性、設(shè)備的先進(jìn)性及對建設(shè)資金的大量需求，決定了電力工業(yè)是一種資金和技術(shù)密集型行業(yè)。火力發(fā)電企業(yè)，特別是高參數(shù)、大容量的發(fā)電機(jī)組，設(shè)備多，系統(tǒng)復(fù)雜，分布范圍J,.，運(yùn)行條件苛刻，容易遭受自然災(zāi)害的侵襲，同時發(fā)電機(jī)組還存在設(shè)計缺陷、設(shè)備選型不合理、基建施工不完善、安裝調(diào)試存在問題以及運(yùn)行期間的人為誤操作等各種因素，極易發(fā)生意外事故。因此，如何規(guī)避風(fēng)險，降低損失，是發(fā)電企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要關(guān)注的重要問題。針對火力發(fā)電企業(yè)的特點(diǎn)，一般企業(yè)通過企業(yè)財產(chǎn)保險這一有效手段，減少企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因各種意外而遭受的財產(chǎn)損失以及對職工造成人身損害的補(bǔ)償支出，降低企業(yè)安全生產(chǎn)運(yùn)行的維護(hù)成本，轉(zhuǎn)移企業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。

一、財產(chǎn)保險概念及火力發(fā)電企業(yè)財產(chǎn)保險常見類型

對于火力發(fā)電企業(yè)來說，財產(chǎn)保險是指以發(fā)電企業(yè)根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費(fèi)，保險人根據(jù)保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因火災(zāi)、其他自然災(zāi)害及人為等意外因素造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。財務(wù)保險種類繁多，保險目的不同對保險險種的投保選擇也就不同，目前火力發(fā)電企業(yè)常見的保險品種如下。財產(chǎn)一切險，除責(zé)任以外的由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失，保險公司均予負(fù)責(zé)。財產(chǎn)一切險可涵蓋基本險和綜合險的所有保險責(zé)任，保障程度比較寬泛，是一般火力發(fā)電企業(yè)的首選險種。發(fā)電企業(yè)設(shè)備眾多，價值高，發(fā)生人為的、意外的或物理原因造成突然發(fā)生的、不可預(yù)見的機(jī)器設(shè)備損失可能性極大，機(jī)器損壞險是火力發(fā)電企業(yè)必選險種之一。為避免受災(zāi)或事故后停業(yè)或停工的一段時期內(nèi)對企業(yè)可預(yù)期的利潤損失的影響，一些高參數(shù)大容量的火力發(fā)電企業(yè)選擇投保利潤損失險。企業(yè)處于基建期，或者發(fā)電企業(yè)正常運(yùn)營后另有一些小型基建項目，那么需要對建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失進(jìn)行投保，企業(yè)會選擇基建一切險。為了規(guī)避對第三者或企業(yè)雇員承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險，火力發(fā)電企業(yè)在財產(chǎn)損失保險之外，通常還會附加承保雇主責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險等責(zé)任險。

二、火力發(fā)電企業(yè)財產(chǎn)保險管理存在的問題

1缺乏集中統(tǒng)一管理，規(guī)模效益得不到體現(xiàn)。一般火電企業(yè)總資產(chǎn)價值較高，每年各種必須投保的保費(fèi)額度較高，但目前很多發(fā)電集團(tuán)公司缺乏對保險業(yè)務(wù)的集中統(tǒng)一管理，對保險品種、設(shè)備投保范圍未作統(tǒng)一規(guī)定，也未對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一招標(biāo)。在分散管理模式下，火電企業(yè)都自行選擇保險資產(chǎn)、保險險種，自行進(jìn)行保險業(yè)務(wù)招標(biāo)，確定保險單位，處理保險索賠業(yè)務(wù)等。由于各發(fā)電企業(yè)經(jīng)營管理者對保險的重要性認(rèn)識不一，對風(fēng)險的理解也各不相同，存在保險安排不合理、不完善、不充分等問題，同時在單個企業(yè)分散招標(biāo)談判，無法獲得集約化采購的承保條件和服務(wù)保障，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

2.財產(chǎn)保險管理意識有待加強(qiáng)。當(dāng)前，大部分火力發(fā)電企業(yè)已認(rèn)識到了財產(chǎn)保險的重要性，但仍有個別企業(yè)和個別環(huán)節(jié)存在險種覆蓋率低、保險額度不足，資產(chǎn)漏保、投保不及時、重復(fù)投保等現(xiàn)象，造成浪費(fèi)或出險資產(chǎn)無法得以合理補(bǔ)償。而發(fā)電企業(yè)管理者，風(fēng)險管理意識滯后，存在重生產(chǎn)管理指標(biāo)，忽視理賠指標(biāo)考核，甚至出現(xiàn)保險事故時，出于安全考核等種種原因不敢據(jù)理力爭，甚至隱瞞損失。企業(yè)對保險業(yè)務(wù)宣傳培訓(xùn)較少，導(dǎo)致員工保險意識薄弱，作為企業(yè)設(shè)備管理一線人員，有很多職工不了解企業(yè)購買什么保險，出險時不知道如何報案、如何收集證據(jù)等保險理賠流程，導(dǎo)致保險理賠受阻，企業(yè)合法權(quán)益受損。3企業(yè)缺乏專業(yè)化財產(chǎn)保險管理。保險理賠是一項專業(yè)性極強(qiáng)的工作，保險公司作為一個專業(yè)化經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的公司，擁有一支專業(yè)化的保險運(yùn)營隊伍，在對保險法律法規(guī)、保險合同條款等方面研究與運(yùn)用比被保險人要深入的多。相對而言，火力發(fā)電企業(yè)很多都沒有設(shè)置財務(wù)保險專業(yè)管理部門，保險業(yè)務(wù)一般由財務(wù)部門歸日管理，僅設(shè)有兼職的保險業(yè)務(wù)管理人員，兼職保險管理人員保險相關(guān)知識了解不夠全面，對復(fù)雜保險合同的條款的理解也不夠透徹，出險后對財產(chǎn)風(fēng)險的評估工作做得也不夠全面，致使在理賠過程中“心有余而力不足”，出現(xiàn)復(fù)雜案件時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。

三、火力發(fā)電企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)財產(chǎn)保險管理工作

1做好保險籌劃工作，加強(qiáng)統(tǒng)一管理。集團(tuán)公司應(yīng)加強(qiáng)火力發(fā)電企業(yè)保險的統(tǒng)一管理，對各發(fā)電企業(yè)的投保險種、設(shè)備投保范圍做出統(tǒng)一的規(guī)定。在投保前，應(yīng)認(rèn)真發(fā)析下屬各發(fā)電企業(yè)所處的具體地理位置、當(dāng)?shù)氐臍夂蛱攸c(diǎn)等外部環(huán)境，并對各發(fā)電企業(yè)投產(chǎn)時間、設(shè)備運(yùn)行狀況等財產(chǎn)情況進(jìn)行全面調(diào)研，統(tǒng)計各類機(jī)組歷年自然災(zāi)害、人為誤操作等意外事故發(fā)生頻率和保險賠付比率，根據(jù)各類風(fēng)險發(fā)生的特點(diǎn)確定選擇何種類型的險種，采取何種防范措施。集團(tuán)公司通過整合保險資源，發(fā)揮集約化采購的規(guī)模優(yōu)勢，對保險費(fèi)率進(jìn)行統(tǒng)一招標(biāo)，最大限度的降低保險費(fèi)率，降低保險管理成本，提高保障系數(shù)，規(guī)避各類風(fēng)險。

2.完善財產(chǎn)保險管理機(jī)制，規(guī)范保險索賠流程。建立良好的財產(chǎn)保險管理機(jī)制，是降低企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險，減少財產(chǎn)損失的基礎(chǔ)。各發(fā)電企業(yè)應(yīng)制訂相應(yīng)的財產(chǎn)保險管理制度，在制度中明確相關(guān)職能部門在保險管理工作中管理職責(zé)和職能分工。財務(wù)部門是財產(chǎn)保險工作的日常歸日管理部門，負(fù)責(zé)保險管理制度擬定，負(fù)責(zé)審核辦理投保并組織協(xié)調(diào)保險理賠工作。設(shè)備管理等其他生產(chǎn)部門根據(jù)各自所管理使用的資產(chǎn)，配合財務(wù)部門開展風(fēng)險評估、出險報案、事故統(tǒng)計、現(xiàn)場施救、查勘定損和保險索賠等工作。同時，還應(yīng)在保險管理制度里，規(guī)范具體的業(yè)務(wù)工作流程和保險索賠工作流程，指引各部門落實(shí)各自的職責(zé)和要求，規(guī)定各道流程的處理時限，加速索賠資料流轉(zhuǎn)進(jìn)程，確保索賠資料充分全面，提升理賠時效，提高保險結(jié)案率。

3.口強(qiáng)保險業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)工作，培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍?；鹆Πl(fā)電企業(yè)應(yīng)加大財務(wù)保險的宣傳力度，明確保險管理工作在電力生產(chǎn)中歸避風(fēng)險、降低損失的重要作用，提高1}‘大職工對財產(chǎn)保險的認(rèn)知，樹立全員財產(chǎn)保險管理意識。企業(yè)財產(chǎn)保險管理部門應(yīng)加強(qiáng)與生產(chǎn)部門的溝通交流，讓一線生產(chǎn)者知曉企業(yè)所投保的保險類型和特點(diǎn)，同時企業(yè)應(yīng)聘請保險專業(yè)人士定期為企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從認(rèn)識保險、了解保險意義、學(xué)習(xí)保險合同條款、掌握索賠流程等兒個方面進(jìn)行講解，并通過案例分析、討論答疑等方式，讓領(lǐng)導(dǎo)、專工、一線生產(chǎn)人員充分了解企業(yè)投保險種、保險責(zé)任及保險索賠等相關(guān)知識，提高規(guī)避風(fēng)險和保險理賠的意識，提高公司理賠效率，維護(hù)公司合法權(quán)益。同時，企業(yè)也可以建立相應(yīng)的考核制度，對各類案件報案的及時性、材料提交的準(zhǔn)確性、賠付比例等進(jìn)行考核，建立獎懲激勵機(jī)制，推動保險工作的開展。

4.充分發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)公司專業(yè)優(yōu)勢。鑒于保險業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，為切實(shí)降低企業(yè)財產(chǎn)保險費(fèi)用，火力發(fā)電集團(tuán)或企業(yè)應(yīng)當(dāng)引人保險經(jīng)紀(jì)公司。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，通過對發(fā)電企業(yè)財產(chǎn)與管理狀況現(xiàn)場風(fēng)險查勘，制定全面的財產(chǎn)風(fēng)險管理方案，降低企業(yè)財產(chǎn)與機(jī)器損壞風(fēng)險。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)針對發(fā)電企業(yè)的實(shí)際需求，制定科學(xué)合理的保險方案，協(xié)助發(fā)電企業(yè)通過招投標(biāo)或市場詢價等方式選出綜合承保條件最優(yōu)、服務(wù)能力最強(qiáng)的保險公司作為承保公司，合理擬定保險費(fèi)率和合同條款。在火力發(fā)電企業(yè)遭遇事故和損失的情況下，協(xié)助被保險人或受益人向保險公司索賠，提供知識、經(jīng)驗(yàn)與時間的專業(yè)性服務(wù)，更好地維護(hù)投保人利益。

四、財產(chǎn)保險索賠過程中關(guān)鍵點(diǎn)的深度探討

1.明確保險責(zé)任范圍。發(fā)生事故或損失時，索賠負(fù)責(zé)人應(yīng)明確保險責(zé)任范圍，充分了解各類險種所承保的范圍，充分理解保險合同的主要條款，特別要關(guān)注保險責(zé)任、不計免賠額度、責(zé)任免除、特約責(zé)任、擴(kuò)展條款等相關(guān)內(nèi)容。

2.及時報案，簡明扼要描述事故經(jīng)過。報案是保險理賠的第一個環(huán)節(jié)，火力發(fā)電企業(yè)財產(chǎn)遭到損毀或發(fā)生保險事故時，現(xiàn)場工作人員應(yīng)當(dāng)盡快通知財務(wù)部門保險管理人員，保險管理人員應(yīng)及時向保險公司報案。技術(shù)人員報案時應(yīng)明確毀損的資產(chǎn)和設(shè)備、案件發(fā)生時間，簡要扼要描述事故經(jīng)過和原因，情況不明時，不要妄加猜測，盡量避免“可能、大概”等模棱兩可的敘述和用詞，避免成為保險公司拒賠的理由。

3.及時取證，仔細(xì)進(jìn)行現(xiàn)場查勘?；鹆Πl(fā)電企業(yè)出險后，應(yīng)對事故現(xiàn)場采取保護(hù)措施。災(zāi)害事故影響電力生產(chǎn)運(yùn)行時，往往需要及時搶修，導(dǎo)致保險公司工作人員無法進(jìn)行現(xiàn)場查勘，一線生產(chǎn)人員應(yīng)及時進(jìn)行取證，并盡可能保留修復(fù)現(xiàn)場，方便保險工作人員調(diào)查事故原因及受損情況。在拍照取證時，要能夠表明事故發(fā)生的具體地點(diǎn)方位，明確受損設(shè)備，最大可能地反映損失全貌及損失程度。

4.索賠資料齊全，理賠有理有據(jù)。根據(jù)規(guī)定，保險報案5個工作日內(nèi)，發(fā)電企業(yè)應(yīng)完成索賠相關(guān)資料的收集并及時提交給保險公司，基本索賠資料應(yīng)包括出險通知書、索賠申請書、損失清單、固定資產(chǎn)卡片、損失現(xiàn)場照片及其他相關(guān)證明文件。歸集整理索賠資料時，財務(wù)部門和技術(shù)部門要認(rèn)真把關(guān)，不要盲目提供索賠資料和損失證明材料，避免提供對保險索賠不利的數(shù)據(jù)信息，造成理賠工作被動局面。例如涉及施救費(fèi)的計算，可由單位工程預(yù)決算人員套用相關(guān)工程造價定額取費(fèi)編制工程決算，總之，理賠要有理有據(jù)。

5.組織相關(guān)人員參與定損談判，做好保險賠付跟蹤工作。保險事故發(fā)生后，發(fā)電企業(yè)要成立由技術(shù)部門、財務(wù)部門、計經(jīng)部門以及保險經(jīng)紀(jì)公司代表等相關(guān)人員組成談判工作小組，對相關(guān)部門整理的索賠資料和損失證明進(jìn)行甄別和審核，對存在爭議和質(zhì)疑的地方，提前進(jìn)行分析研究，提出專業(yè)和充分的理由，確保在索賠談判過程中的說服力，在定損談判過程中要把握原則，不卑不亢，抓大放小，主要精力要放在保險責(zé)任認(rèn)定，以及賠償額度的確定上。雙方就賠償金額達(dá)成一致，并簽訂賠償協(xié)議后，發(fā)電企業(yè)應(yīng)做好保險賠付跟蹤工作，利用保險法等條款催促保險公司盡早賠付到賬。

作者:馮珍妹 單位:臺州循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有限公司