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[摘要]自我國開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，已經(jīng)過14年的積極探索與發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險取得了實質(zhì)性的成果，給農(nóng)民撐起了“保護(hù)傘”。但近年來，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品種類、相關(guān)政策及補貼制度等方面的滯后和不足，已難以滿足當(dāng)前農(nóng)民的實際需求。為切實服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，需加快我國農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新步伐，助力農(nóng)業(yè)保險普及，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展；保障農(nóng)民收入，助力農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧；有效防范價格風(fēng)險，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價格市場形成機(jī)制改革；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險科技賦能，促進(jìn)多領(lǐng)域融合。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)保險制度；農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新

一、背景及概念界定

2021年中央一號文件中指出，民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興，要堅持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的三大支柱之一，是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民持續(xù)增收的重要手段。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在種植和養(yǎng)殖過程中，對自然災(zāi)害和事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供了一定的保障，也就是說，農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的保障管理措施，是災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補償?shù)陌才疟Ｕ?。農(nóng)業(yè)保險按照保險標(biāo)的可分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險；按照保險責(zé)任可分為產(chǎn)量保險、成本保險、收入保險及創(chuàng)新型保險。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

隨著農(nóng)業(yè)保險制度體系、服務(wù)體系、產(chǎn)品體系等各方面的不斷完善，我國農(nóng)業(yè)保險的保費規(guī)模已經(jīng)超越了美國，成為全球最大農(nóng)險市場。從覆蓋范圍看，截至2020年末，保險業(yè)務(wù)覆蓋全國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率高達(dá)95%以上；覆蓋農(nóng)作物270多個品種，基本覆蓋所有領(lǐng)域；備案農(nóng)業(yè)扶貧專屬保險產(chǎn)品819種，較2020年初增加14種。從保費收入來看，2018年為572.7億元，較上年同比增長19.6%；2019年為672.5億元，較上年同比增長17.4%；2020年為814.9億元，較上年同比增長21.2%，為1.89億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障4.13萬億元。從補貼品種來看，中央財政補貼險種由最開始的5個增加至16個，基本覆蓋了關(guān)系國計民生和糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品，并鼓勵地方開展特色險種，目前的地方政府補貼農(nóng)作物保險有200多種。從保障力度來看，2019年政府對農(nóng)業(yè)保險費的補貼有所增加，種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險的保費補貼比例分別為74.3%和75.4%，與2018年相比，支持力度有所增加。從賠付能力來看，農(nóng)業(yè)保險為減少2019年非洲豬瘟重大動物疫病和特大洪災(zāi)給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)造成的損失作出了重要貢獻(xiàn)，農(nóng)業(yè)、種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險賠付率均創(chuàng)歷史新高。其中，畜牧業(yè)的賠付率高達(dá)105.52%。

三、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與創(chuàng)新成果

(一)我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新實踐

1.農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新。2004年，中央一號文件首次提出我國應(yīng)加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度；2007年，中央一號文件提出要建立健全農(nóng)業(yè)保險制度，確定了政策性農(nóng)業(yè)保險的地位，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展正式拉開序幕；2012年，國務(wù)院頒布了《農(nóng)業(yè)保險條例》，并正式建立了我國的農(nóng)業(yè)保險制度；2015年，中央政府了指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的第十二個中央一號文件，該文件對農(nóng)業(yè)保險的戰(zhàn)略發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)劃，并提出了進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險規(guī)模的多項措施。2019年5月29日，中央全面深化改革委員會第八次會議審議通過了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。這一文件的正式頒布，標(biāo)志著黨中央、國務(wù)院在新的歷史時期對農(nóng)業(yè)保險提出了新的定位和要求?！吨笇?dǎo)意見》提出了2022年和2030年兩個階段的發(fā)展任務(wù)時間表，基于我國14年政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗和發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，結(jié)合我國獨有的政治、經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，制定了明確的任務(wù)完成路線圖，開創(chuàng)了具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，為新時期農(nóng)業(yè)保險更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了政策指導(dǎo)和快速發(fā)展路徑。不難看出，每一項新的農(nóng)業(yè)保險政策都是對以往政策的進(jìn)一步豐富和完善，是不斷深化農(nóng)業(yè)保險意識、積極推動我國“三農(nóng)”發(fā)展的重要舉措。

2.農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新。經(jīng)過多年努力，指數(shù)類、“保險+期貨”等新型模式的積極探索豐富了我國的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，不再局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)成本保險。2009年，安徽省長豐縣推出了“水稻種植氣象指數(shù)保險”，拉開了氣象指數(shù)保險創(chuàng)新的序幕，之后逐漸開始在蔬菜和水產(chǎn)品領(lǐng)域開展試點。此外，蔬菜價格指數(shù)保險于2011年首先在上海試點，是我國最早的農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，隨后擴(kuò)展到北京、江蘇、四川等地。目前，我國物價指數(shù)保險在保險標(biāo)的上有了很大的拓展，擴(kuò)大到生豬、蔬菜、糧食作物等各種農(nóng)產(chǎn)品。此舉對穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格、保障主要糧食作物種植和生豬養(yǎng)殖具有重要意義?！氨ｋU+期貨”模式于2015年首次提出，其中大連商品交易所已在23個省份開展了“保險+期貨”試點，涉及紅棗等25個農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和玉米等多個農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種，已形成較為成熟的運作模式。

3.農(nóng)業(yè)保險技術(shù)創(chuàng)新。近年來，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)之上，農(nóng)業(yè)保險運用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等科技手段推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，也可稱之為基于技術(shù)創(chuàng)新背景下的“保險+服務(wù)”創(chuàng)新?！氨ｋU+服務(wù)”創(chuàng)新方式已應(yīng)用于許多保險平臺。在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”領(lǐng)域，人保財險推出了“農(nóng)業(yè)保險+V平臺”；平安集團(tuán)推出了“農(nóng)業(yè)保險+綜合風(fēng)險管理”系統(tǒng)等；太平洋保險整合移動應(yīng)用、APP應(yīng)用及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用等平臺，開發(fā)了“電子農(nóng)業(yè)保險”系統(tǒng)，實現(xiàn)了“在線檢測”功能和自動理賠功能，提高了驗標(biāo)結(jié)算速度，大大節(jié)約了運營成本，優(yōu)化了農(nóng)民的服務(wù)體驗。

四、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與創(chuàng)新中存在的問題

(一)農(nóng)業(yè)保險政策及補貼制度不完善

目前，農(nóng)業(yè)保險通常指的是政策性農(nóng)業(yè)保險，其發(fā)展離不開法律制度與政策的推動與支持。雖然我國近年來在農(nóng)業(yè)保險制度方面進(jìn)行了創(chuàng)新，但仍然沒有一套完整的法律來予以支持。除此之外，我國農(nóng)業(yè)保險長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度仍無法滿足實際需求，仍需加大對參保農(nóng)民的政策補貼力度。

(二)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品靈活性不足

我國幅員遼闊，在氣候、地理、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面存在著較大差異，這些差異的存在要求我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品要根據(jù)實際情況，實行按需經(jīng)營、差別定價。雖然我國農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新深化正在進(jìn)一步的推進(jìn)，但通過各家保險公司銷售的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品信息可以看出，目前的商業(yè)實體未能制定符合當(dāng)?shù)厍闆r的保險類型和費率，大多保險機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險為主，提供的是“一刀切”的產(chǎn)品，無法根據(jù)各地區(qū)的差異化經(jīng)營水平提供有效保障，更無法滿足投保人的多樣化需求。

(三)農(nóng)民參保積極性及誠信意識較弱

受我國傳統(tǒng)思想的影響，大多數(shù)農(nóng)民仍生活在“靠天吃飯”的陰影下，保險意識淡薄，加之農(nóng)村土地管理分散，家庭養(yǎng)殖規(guī)模小且品種單一，整體經(jīng)濟(jì)價值不高，相比較高的征收成本且較低的賠付標(biāo)準(zhǔn)，部分農(nóng)民最終選擇放棄投保。隨著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險得到了一定范圍的普及，部分農(nóng)民的風(fēng)險意識得到提高，愿意選擇投保，但從道德水平方面來看，農(nóng)戶的誠信意識較弱，部分農(nóng)戶為獲得足額農(nóng)險賠償，在風(fēng)險發(fā)生時不積極采取補救措施，任其受損程度愈發(fā)嚴(yán)重，致使產(chǎn)生額外的非必要賠償。

(四)承保后的理賠機(jī)制簿弱

由于我國農(nóng)業(yè)保險理賠程序的復(fù)雜性，保險公司在現(xiàn)場調(diào)查的過程中需與農(nóng)業(yè)、氣象、金融等多部門進(jìn)行合作，加之農(nóng)業(yè)災(zāi)后勘探面積大，工作量大，現(xiàn)場調(diào)查困難等現(xiàn)實問題，整個理賠時間被大大延長。此外，由于調(diào)查過程中的環(huán)節(jié)十分繁瑣，保險公司常常不能準(zhǔn)確且高效地計算出賠償金額。若農(nóng)戶與保險公司對于損失程度、損失數(shù)額等方面持有不同意見，雙方將發(fā)生爭執(zhí)，進(jìn)而使得農(nóng)戶無法及時獲得補償。

(五)巨災(zāi)保險市場供給不足

由于農(nóng)業(yè)的特殊性，使其更容易受到系統(tǒng)性風(fēng)險的影響，面臨破壞性極強(qiáng)的巨大自然災(zāi)害，我國社會和經(jīng)濟(jì)發(fā)展將造成嚴(yán)重危害。因此，對于巨災(zāi)風(fēng)險的保障顯得尤為重要。目前，我國自然災(zāi)害頻頻發(fā)生，但保險業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險中所發(fā)揮的作用微乎其微，巨災(zāi)保險市場供給嚴(yán)重不足。當(dāng)前，我國的保險公司常通過再保險和巨災(zāi)風(fēng)險儲備來轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，但針對巨災(zāi)風(fēng)險的儲備金尚未建立完備，無法滿足對于巨災(zāi)風(fēng)險的需求，一旦發(fā)生災(zāi)難性事故，農(nóng)民、關(guān)聯(lián)公司和政府都將遭受沉重打擊。

五、農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響

(一)助力農(nóng)業(yè)保險普及，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展

目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化、規(guī)?；潭容^低，廣大農(nóng)民缺乏主動參與保險市場的意識與能力，保險公司需通過多渠道、多模式的新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，來進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。例如“保險+期貨”創(chuàng)新模式，通過發(fā)揮集體優(yōu)勢，建立保險、期貨、與農(nóng)民三者之間的業(yè)務(wù)對接體系，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的轉(zhuǎn)型升級，為過渡性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提供了新思路。同時，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的深化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也具有重大影響，可為鄉(xiāng)村振興提供具有競爭力的保險支持，促進(jìn)小農(nóng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合。

(二)保障農(nóng)民收入，助力農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧

隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)保險需向多樣化、個性化和綜合性保險轉(zhuǎn)型。為充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢和特色農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障在提高農(nóng)業(yè)效率和增加農(nóng)民收入方面的重要作用，農(nóng)業(yè)保險可通過將農(nóng)產(chǎn)品加工與電子商務(wù)及其他關(guān)鍵領(lǐng)域相結(jié)合的各種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險類型，積極開發(fā)并提供足夠數(shù)量的專屬證券投資組合保險產(chǎn)品，構(gòu)建立體化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品系統(tǒng)。如“保險+期貨”模式改變了“三農(nóng)”扶貧工作的舊模式。與往年扶貧“輸血”模式相比，該模式使扶貧造血機(jī)制得以建立，實現(xiàn)了精準(zhǔn)扶貧。

(三)有效防范價格風(fēng)險，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品價格市場形成機(jī)制改革

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險主要表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、信貸銷售、種子或農(nóng)藥等生產(chǎn)資料價格上漲以及農(nóng)產(chǎn)品價格下降等方面，而農(nóng)業(yè)保險作為政府實施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要手段之一，其中農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新是提供有效的農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險保障的關(guān)鍵。例如“保險+期貨”模式為農(nóng)業(yè)合作社提供了最基本的價格變動和效益保障，緩解了自然災(zāi)害或信息不完全對價格的影響。在這個保險項目的背景下，被保險人有了農(nóng)作物價格的“保護(hù)傘”。農(nóng)業(yè)合作社更加注重擴(kuò)大種植規(guī)模，提高畝產(chǎn)，為社會提供更高效、更富營養(yǎng)的產(chǎn)品，有效提高了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入水平。

(四)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險科技賦能，促進(jìn)多領(lǐng)域融合

從技術(shù)創(chuàng)新來看，農(nóng)業(yè)保險在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)險與大數(shù)據(jù)中心、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等科技領(lǐng)域的合作。例如，新疆在種植業(yè)保險領(lǐng)域，對衛(wèi)星遙感、無人機(jī)航拍等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)了對承保理賠圖像的精確定位，初步改變了以往保險標(biāo)的不明缺點；“保險+智慧農(nóng)機(jī)”的試點提高了保險在農(nóng)機(jī)作業(yè)中的調(diào)度速度，實現(xiàn)電子化流程、移動化作業(yè)、智能化決策等，很大程度上提高了農(nóng)產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢。從產(chǎn)品創(chuàng)新來看，隨著農(nóng)業(yè)保險保障能力的提升，保險與金融各領(lǐng)域間的協(xié)同效應(yīng)愈發(fā)明顯，通過對農(nóng)業(yè)保險體系的治理創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險與金融各領(lǐng)域間的相互融合，有助于對鄉(xiāng)村治理及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供更為有效的創(chuàng)新型解決方案。

六、結(jié)語

從2007年到2021年，是我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的14年。通過政府和農(nóng)業(yè)保險公司的不斷努力，越來越多的農(nóng)民開始了解、接受和認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)過多年的探索、發(fā)展和創(chuàng)新，我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到了一個新的十字路口，快速發(fā)展的市場環(huán)境要求我們在農(nóng)業(yè)保險制度、產(chǎn)品、技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新深化。要使農(nóng)業(yè)保險更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展，讓農(nóng)民真正享受到農(nóng)業(yè)保險的實惠，就必須破解農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的困境，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)的改革創(chuàng)新。我國保險業(yè)能夠在全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險改革創(chuàng)新的進(jìn)程中，遵循總書記的建議，著力推進(jìn)“保險+期貨”、指數(shù)保險等創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)的實施，建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“人工智能+農(nóng)業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)保險體系。

作者:王菲 單位:新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院