研究地鐵運(yùn)行期的保險(xiǎn)
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1地鐵運(yùn)營期風(fēng)險(xiǎn)分析
1.1隧道結(jié)構(gòu)的耐久性
目前地鐵隧道防排水材料的質(zhì)量無法保證長期使用要求，同時(shí)由于目前施工工藝的制約，地鐵隧道內(nèi)二次襯砌和初期支護(hù)之間的防水板施工易造成防水薄膜受到損傷，出現(xiàn)孔洞、裂縫、局部接頭不密實(shí)等質(zhì)量缺陷;同時(shí)防水板材料本身的質(zhì)量問題、材料老化等原因也會造成防水失效，地下水就會通過裂縫到達(dá)襯砌結(jié)構(gòu)表面，水體中的氯鹽、硫酸鹽、碳酸鹽等有害鹽類會擴(kuò)散、進(jìn)入侵蝕結(jié)構(gòu)。隧道漏水會加快內(nèi)襯混凝土的碳化速度，縮短隧道的使用壽命，改變隧道結(jié)構(gòu)的力學(xué)模型，導(dǎo)致一系列的隧道病害。同時(shí)城市地鐵隧道結(jié)構(gòu)承受列車作用的反復(fù)動荷載作用，容易造成隧道結(jié)構(gòu)和接頭損傷積累以及疲勞破壞等問題。
1.2設(shè)施、設(shè)備系統(tǒng)的運(yùn)行安全
地鐵運(yùn)營是一個(gè)復(fù)雜聯(lián)動系統(tǒng)的統(tǒng)一運(yùn)作，各專業(yè)系統(tǒng)之間需匹配和接口通暢，才能保證運(yùn)行安全。與此同時(shí)，設(shè)備系統(tǒng)中的供電系統(tǒng)、通信系統(tǒng)、BAS系統(tǒng)、FAS系統(tǒng)、環(huán)控系統(tǒng)及其他輔助設(shè)備系統(tǒng)等任一系統(tǒng)在運(yùn)行過程中都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這些設(shè)施設(shè)備系統(tǒng)在后期的運(yùn)營中，若由于前期施工中遺留的缺陷、設(shè)備系統(tǒng)的自身缺陷、操作使用的不當(dāng)、長期運(yùn)營中的老化以及外界環(huán)境對其造成的影響，極易發(fā)生諸如:電器火災(zāi)和觸電、爆炸等營運(yùn)事故;滲漏水引起環(huán)境惡化;電線絕緣失靈，設(shè)備老化，鼠類蟲類引起短路;低溫管道爆裂，水淹沒設(shè)備;訊號失控、追尾、碰撞;列車脫軌等風(fēng)險(xiǎn)事件。
1.3其他輔助設(shè)施的安全
地鐵站臺未設(shè)置屏蔽門，在客流高峰上下車過程中因人員擁擠有墜落隧道的風(fēng)險(xiǎn);地下車站站廳、乘客疏散區(qū)以及地鐵出入口與周邊樓宇結(jié)建的公共場所存在發(fā)生火災(zāi)的危險(xiǎn);地鐵內(nèi)裝飾裝修材料選用不當(dāng)，發(fā)生火災(zāi)將產(chǎn)生有毒煙霧，有毒和高溫?zé)煔庠斐杀焕藛T的中毒或窒息死亡，同時(shí)，灼熱的高溫、有毒煙氣也是滅火救援人員行動的最大障礙。地鐵出入口規(guī)劃設(shè)計(jì)不當(dāng)或地鐵標(biāo)識設(shè)計(jì)不合理，直接關(guān)系到地鐵運(yùn)輸秩序和乘客安全。
1.4乘客及公眾安全
地鐵作為城市公共交通的重要組成部分，已成為市民出行的首選?？土鞯募ぴ鰹榈罔F的運(yùn)營安全帶來了極大的壓力，巨大的客流聚集在空間狹小的站臺和通道內(nèi)，一旦受到意外因素影響，非常容易造成踩踏等安全事故。通過對近年來地鐵乘客死傷事故分析，地鐵運(yùn)營期的常見險(xiǎn)性事故有:擁擠導(dǎo)致乘客掉進(jìn)列車與站臺之間的間隙、從列車上跌落軌道、在列車內(nèi)跌倒、被屏蔽門或車門夾住/撞擊、被卡在屏閉門與列車之間、頭頂物體掉落的砸傷、電梯故障導(dǎo)致人員受困或踩踏等事件。
目前我國的地鐵保險(xiǎn)主要集中在工程建設(shè)領(lǐng)域，運(yùn)營期的保險(xiǎn)主要以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置較為單一，保險(xiǎn)保障尚未覆蓋地鐵運(yùn)營的全領(lǐng)域?；趯Φ罔F運(yùn)營期的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析，在分析現(xiàn)有運(yùn)營期承保險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，對地鐵運(yùn)營期的投保險(xiǎn)種設(shè)想如下:
1)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn):主要對由于不可抗力引起的巨災(zāi)損失和火災(zāi)、爆炸等意外事故等造成物質(zhì)損失的突發(fā)事件，提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。同時(shí)將當(dāng)前財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的承保標(biāo)的在地鐵運(yùn)營設(shè)施、設(shè)備系統(tǒng)基礎(chǔ)上，將地鐵建設(shè)投入成本較大的土建結(jié)構(gòu)納入保障范圍。考慮到由于目前缺少運(yùn)營期土建設(shè)施的損失數(shù)據(jù)造成保險(xiǎn)公司無法厘定費(fèi)率的困難，可以通過設(shè)定事故賠償限額的方式來降低企業(yè)的投保成本。
2)機(jī)器損壞險(xiǎn):因機(jī)器本身的機(jī)械或電氣原因以及操作不善或惡意破壞等造成的損失，如機(jī)車操作不當(dāng)造成的損失。機(jī)器損壞險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有良好的互補(bǔ)性，二者是相互補(bǔ)充、相輔相成的，機(jī)器損壞險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同時(shí)投保，可以獲得完備的保險(xiǎn)保障。
3)公眾責(zé)任險(xiǎn):因經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故造成第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)可以在此基礎(chǔ)上擴(kuò)展恐怖活動險(xiǎn)，保障在地鐵公共場所針對公眾的恐怖活動所導(dǎo)致的第三者人身傷害。公眾責(zé)任險(xiǎn)可使地鐵乘客因遭受意外事故造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不僅直接保障了地鐵運(yùn)營單位的利益，同時(shí)也間接保障了受損第三方的利益，具有很強(qiáng)的公益性。
4)雇主責(zé)任險(xiǎn):所雇用的員工在受雇用過程中從事與相關(guān)工作時(shí)遭受意外而致受傷、死亡或患有與相關(guān)業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病時(shí)，地鐵運(yùn)營公司根據(jù)雇用合同需負(fù)醫(yī)藥費(fèi)及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費(fèi)。雇主責(zé)任險(xiǎn)對促進(jìn)安全生產(chǎn)、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)、化解社會矛盾、維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)揮積極作用。
5)機(jī)動車輛綜合保險(xiǎn):運(yùn)營公司所擁有的機(jī)動車輛由于意外及自然災(zāi)害所造成的損失及第三者責(zé)任。具體包括保險(xiǎn)車輛因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中物體墜落、車輛所載貨物、車上人員意外撞擊、雷擊、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害造成全部損失或部分損失，以及發(fā)生意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀。
6)現(xiàn)金保險(xiǎn):在經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)由于自然災(zāi)害以及意外事故致使保險(xiǎn)人所擁有的現(xiàn)金、鈔票、支票、郵政匯票、旅行支票餐券及信用卡單據(jù)等遭受的損失。地鐵運(yùn)營里程長，運(yùn)營時(shí)間長，各站點(diǎn)較為分散，票款找零現(xiàn)金和票款收入流量較多，而且清分工作往往是在正常營運(yùn)結(jié)束后進(jìn)行，相關(guān)工作人員在提款、清點(diǎn)、送款過程中存在被盜竊或搶劫的風(fēng)險(xiǎn)。地鐵運(yùn)營可選擇投保現(xiàn)金險(xiǎn)，分擔(dān)運(yùn)營經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
3結(jié)語
由于我國地鐵大規(guī)模建設(shè)和運(yùn)營主要集中在近幾年，造成運(yùn)營事故的經(jīng)驗(yàn)積累不足，難以厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，造成保險(xiǎn)費(fèi)率與實(shí)際應(yīng)該發(fā)生值產(chǎn)生偏差，極大地影響了投保人和保險(xiǎn)人投保、承保的積極性。本文通過對地鐵運(yùn)營期風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)識別與分析，在現(xiàn)有運(yùn)營保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行研究，提出了較為全面的地鐵運(yùn)營期保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)與承保方案，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制，來降低地鐵運(yùn)營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本，強(qiáng)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
作者：翟勇松單位：天津市地下鐵道集團(tuán)有限公司
