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一、根據(jù)項目實際需要合理選擇投保險種

建筑施工企業(yè)在施工過程中，涉及人員、物料、機具及工程本身等多方面的風(fēng)險，可根據(jù)項目面臨的實際風(fēng)險、投保財產(chǎn)的范圍、合同或業(yè)主的要求等因素，合理選擇所需投保的險種。由于不同險種的保險責(zé)任范圍不同，故在實務(wù)應(yīng)用中還需對各險種的保障范圍有所了解?！敖ㄖこ桃磺须U”保障的是工程項目物質(zhì)標(biāo)的因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的滅失或損壞，而“第三者責(zé)任險”保障的是施工過程中的意外事故導(dǎo)致的第三者的財產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，兩者在實務(wù)中可歸于同一個險種下，業(yè)主一般強制要求購買并承擔(dān)保費。“建筑施工人員人身意外傷害保險”保障的是建筑施工人員在從事工程建設(shè)期間的人身意外傷害，《中華人民共和國建筑法》規(guī)定，自2011年7月1日起，該險種不再強制投保，而調(diào)整為“鼓勵”投保，但從在一些部門規(guī)章或地方性規(guī)定中，該險種仍屬于強制性要求。此外，在工程項目中，可能涉及的險種還包括“國內(nèi)水路、陸路貨物運輸險”、“船舶保險”、“施工機具險”、“設(shè)計/監(jiān)理責(zé)任險”、“雇主責(zé)任險”等，可根據(jù)實際需要進行選擇。

二、了解項目所在地法律法規(guī)及地方行業(yè)規(guī)范，合法合規(guī)投保

隨著全球經(jīng)濟的高速發(fā)展，建筑施工企業(yè)的施工項目遍布世界各地，項目的管理者可能面對的是不同國家、不同地區(qū)的保險、安全相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則。如：在沙特，該國法律要求工程項目應(yīng)在當(dāng)?shù)赝侗?；在我國湖南省，?dāng)?shù)乇ｋU協(xié)會的文件要求選擇當(dāng)?shù)乇ｋU公司；在甘肅省，保險協(xié)會文件（甘保協(xié)發(fā)【2009】89號）對于保險公司非車險報價的最低費率、最低免賠、擴展條款等均有相關(guān)限制性約束；在云南省，云南省建設(shè)廳的《關(guān)于在全省統(tǒng)一實施建筑施工人員人身意外傷害保險的通知》（云建發(fā)【2006】715號）對于費率、每人最低保額等均作了強制要求。此外，根據(jù)保險監(jiān)管要求，各保險公司均在保監(jiān)會報備了各險種的格式條款，需要相關(guān)人員收集了解并制定符合法律法規(guī)的投保方案。保險管理人員在實務(wù)操作中經(jīng)常會遇到保險專業(yè)知識不足，無法進行專業(yè)判斷的情況。在這種情況下，可以考慮適時引入保險經(jīng)紀(jì)人提供專業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)。根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。相當(dāng)于企業(yè)的專業(yè)保險顧問，可協(xié)助企業(yè)合理制定保險方案。

三、在項目前期做好保險相關(guān)基礎(chǔ)工作

在項目投標(biāo)階段，招標(biāo)合同中一般約定工程一切險及第三者責(zé)任險保費由施工方投標(biāo)時計入工程量清單，而不同項目類型之間的保險費率差異較大，從一般費率水平來看，“地下工程”>“鐵路、公路工程”>“市政工程”，對于具體工程類型，其費率水平還受到自然災(zāi)害、地質(zhì)條件、工程內(nèi)容、工程規(guī)模等因素影響，需要投標(biāo)報價人員對項目實際風(fēng)險予以充分考慮、合理報價。在實際保險安排工作中，當(dāng)?shù)卣I(yè)主、合作單位等對于保險方案往往還會提出較為苛刻的限制性條件，如指定經(jīng)紀(jì)公司、指定保險公司等，也需要相關(guān)經(jīng)辦人員了解實際情況，合理分析、據(jù)理力爭施工方的保險安排主動權(quán)，為后續(xù)獲得全面的保險保障做好鋪墊。

四、制定權(quán)責(zé)清晰、關(guān)鍵風(fēng)險保障明確的保險保障方案

一份好的保險合同是成功索賠的起點。在保險工作中，首先需要認清投保的目的是通過保險條款來實現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險、彌補損失，這就要求相關(guān)人員在起草保險方案前，對保險條款尤其是其中的保險責(zé)任、責(zé)任免除等條款予以充分理解，并在保險方案中明確保險雙方的權(quán)責(zé)義務(wù)。只有理解了保險條款的真實含義，才能更清楚地知道哪些屬于保險責(zé)任、哪些不屬于保險責(zé)任，在保險事故發(fā)生后的理賠過程中，才能做到心中有數(shù)，不盲從、不偏信，對于保險公司所拒賠的事項和理由，也可以理性地加以分析和判斷，有理有據(jù)地爭取維護應(yīng)得的保險利益，如，是否屬于免責(zé)范圍，具體適用那個條款等。在從事保險相關(guān)工作時，相關(guān)人員還需要注意到，工程險賠付是嚴格按照工程量清單的單價和數(shù)量來計算的，而一般施工單位報價的工程量清單中臨時設(shè)施、周轉(zhuǎn)材料部分的價格并不是資產(chǎn)的全部價值，一般為市場價值的50%以內(nèi)。一旦臨時設(shè)施與周轉(zhuǎn)材料出險全損，投保人只能按清單價獲得賠付。所以實際操作中，可以增加臨時設(shè)施、周轉(zhuǎn)材料發(fā)生全損時按重置價值賠付的特別約定。此外，工程項目所面臨的關(guān)鍵風(fēng)險各不相同，如港航項目主要面臨的是臺風(fēng)、洪水、暴風(fēng)雨等自然災(zāi)害；市政工程主要面臨的是施工區(qū)域周邊的第三者責(zé)任；云貴川地區(qū)主要面臨是地質(zhì)災(zāi)害。管理者應(yīng)根據(jù)項目部的實際風(fēng)險偏重類型，確定保險責(zé)任的范圍，在擴展風(fēng)險保障增加保費和自留風(fēng)險減少保費兩者之間加以均衡，并重點關(guān)注免賠額（率）、賠償限額等關(guān)鍵點。對于索賠所需提供的資料清單也應(yīng)認真審核及時溝通，對于無法提供的資料，應(yīng)于保險合同簽訂前協(xié)商調(diào)整，避免索賠時出現(xiàn)爭議，延長結(jié)案時間甚至因資料不齊遭到保險公司拒賠，為企業(yè)帶來不必要的損失。

五、多險種合理組合，保障范圍覆蓋合理，利用規(guī)模優(yōu)勢獲得成本優(yōu)惠

隨著承接項目的規(guī)模不斷擴大，施工企業(yè)也可以考慮將公司或企業(yè)內(nèi)所有項目統(tǒng)一投保，形成規(guī)模效益。具體方案可以因地制宜多樣化，比如單個項目的所有險種統(tǒng)一投保，保障范圍合理銜接；或者集團公司單個險種統(tǒng)一投保，簡化投保流程、規(guī)范合同條款；或者集團公司所有險種統(tǒng)一投保，在保險公司形成規(guī)模采購優(yōu)勢，便于長期戰(zhàn)略合作。投保方案設(shè)計過程中需要注意的是，由于不同險種的保障責(zé)任范圍不同，擬定方案時考慮不同險種保障范圍的銜接合理性對施工企業(yè)成本管控、風(fēng)險管理也具有同樣重要的影響。如，工程一切險條款一般保障施工紅線內(nèi)，有可能擴展至項目所在地市內(nèi)運輸途中的財產(chǎn)或工地外存儲的財產(chǎn)，項目部和運輸方簽訂運輸合同或者投保運輸險的過程中，應(yīng)考慮到工程險涵蓋的運輸范圍，合理銜接。

六、做好保險合同的日常維護工作，及時辦理各項變更申請、保留第一手資料

商業(yè)保險合同不是簽訂了就束之高閣，等到出險了才想起來翻看，在整個施工過程中，需要相關(guān)人員始終具有保險意識，出現(xiàn)合同約定的被保險人義務(wù)相關(guān)的事項，應(yīng)及時向經(jīng)紀(jì)公司或保險公司辦理報備手續(xù)。比如合同額超過10%的增減、施工進度計劃重大調(diào)整、設(shè)計方案的變更、人員的變動等。另外，定期及時收集事故易發(fā)地段的照片也是十分必要的，一旦發(fā)生有爭議的事故時，出險前后的照片對比是強有力的證據(jù)。

七、出險后積極施救、科學(xué)索賠

一旦發(fā)生安全事故，相關(guān)人員首要任務(wù)有兩個，一是及時報案，二是做好急救搶險工作。相關(guān)人員應(yīng)回顧或查閱保險合同中對于保險責(zé)任、免責(zé)條款及急救搶險的具體要求，如屬保險責(zé)任，及時向經(jīng)紀(jì)公司或保險公司報案并按照保險合同要求積極搶險、及時對事故現(xiàn)場拍照或錄像記錄，報案時應(yīng)重點陳述事故客觀現(xiàn)狀，而不能主觀臆斷損失原因。

作者：吳楊單位：中交第二航務(wù)工程局有限公司