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一、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的重要作用

保險的社會管理職能是保險發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的。與國家對社會的直接管理不同，保險是通過對風險的管理，促進社會的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從這個意義上說，保險所提供的不僅僅是一種產(chǎn)品和服務(wù)，而是一種更有效率地實現(xiàn)社會安全穩(wěn)定的制度安排。

（一）有利于完善社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)加強和創(chuàng)新社會管理，要綜合運用行政管理、市場機制、社會調(diào)解等多種手段，不僅要倚重黨政部門、社會團體、公益組織等的力量，還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會管理資源，形成整體合力。保險業(yè)積極構(gòu)建監(jiān)管機關(guān)、行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)參與社會管理的三位一體格局，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展各類責任保險，經(jīng)辦社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險，推動完善社會綜治、信訪調(diào)解、道路暢通等管理模式，進一步豐富了社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)。

（二）有利于提升社會保障的整體水平一個公平有效的社會保障體系是包括社會保險、商業(yè)保險、社會救助和社會福利等多層次優(yōu)勢互補，政府、社會、單位和個人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型，社會階層和居民消費能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險能夠提供更多、更靈活的保險產(chǎn)品和服務(wù)，可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險為例，容易形成“小病不去看，大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險的形式提供大病醫(yī)療補充保險，提高了農(nóng)民的保障水平。

（三）有利于減輕政府社會管理職能的負擔商業(yè)保險機構(gòu)參與社會管理具有專業(yè)、服務(wù)和成本優(yōu)勢。政府以購買服務(wù)的方式，利用保險公司的技術(shù)、網(wǎng)點、賬戶等資源進行社會管理，有助于轉(zhuǎn)變政府職能，節(jié)省人員和經(jīng)費，提高公共服務(wù)效率。同時，還實現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離，維護了社會管理的公平性。從國際經(jīng)驗來看，社會保障制度改革的突出特點是更多地發(fā)揮商業(yè)保險的作用：補充醫(yī)療和養(yǎng)老保險以及個人健康和養(yǎng)老保險，主要由商業(yè)保險公司等市場機構(gòu)提供，政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持；而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務(wù)則引入市場競爭機制，交給保險公司經(jīng)辦。

二、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的現(xiàn)狀

當前，保險業(yè)進入新起點新階段，積極參與社會管理創(chuàng)新既是自身發(fā)展的實際需要，更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來，寧波保險業(yè)通過參與社會管理創(chuàng)新，在管理社會風險、應對重大災害損失、化解社會矛盾等方面取得了良好成效。

（一）參與社會風險管理保險公司從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的各個環(huán)節(jié)，都與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業(yè)知識，而且積累了大量風險損失資料，可以幫助企業(yè)和個人有效防范和化解風險。2013年，寧波保險業(yè)共為3.71萬家次企業(yè)、229.46萬輛次機動車和1210.88萬人次提供各類風險保障6.59萬億元，全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風中，寧波保險業(yè)共投入查勘定損人員9000余人，出動各類施救查勘車輛2142輛，截至年底共處理案件9.45萬起，支付賠款32.27億元，為人民群眾災后重建及恢復生產(chǎn)生活做出了重要貢獻。

（二）參與社會保障管理1.大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險。不斷擴大保障范圍和覆蓋區(qū)域，提高承保和理賠服務(wù)水平。截至2013年底，參保品種從最初的水稻等5個品種增加到22個，共為14.22萬戶次農(nóng)戶提供風險保障46.05億元，賠款支出1.85億元，同比增長76.17%，在抵御臺風、干旱等自然災害過程中發(fā)揮了重要作用。2.創(chuàng)新農(nóng)村保險服務(wù)體系建設(shè)新路徑。推動成立了全國首家農(nóng)村互助合作社———慈溪市伏龍農(nóng)村互助社，通過農(nóng)民自己辦保險、財政支持的模式，探索解決農(nóng)村保險難問題。2013年，慈溪市龍山鎮(zhèn)互助聯(lián)社正式成立，村級互助社試點模式擴大到龍山鎮(zhèn)其他8個村，村民家財、意外險等覆蓋率100%。3.助推醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步推進城鄉(xiāng)居民大病保險工作。積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療的經(jīng)辦工作，創(chuàng)造了新農(nóng)合的“北侖模式”。2013年，新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)參保農(nóng)民94.67萬人次。開展城鎮(zhèn)職工大病補充醫(yī)療保險和新農(nóng)合附加意外傷害保險業(yè)務(wù)，大幅提高了參保人員的保障水平。

（三）參與社會信用管理保險產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。保險對社會信用體系建設(shè)的積極作用主要通過信用保險、保證保險等產(chǎn)品的推廣來實現(xiàn)。2013年，寧波市小貸保證保險為中小企業(yè)和農(nóng)戶累計發(fā)放貸款15.16億元。此外，保險業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫還為社會信用管理體系建設(shè)提供了基礎(chǔ)信息，從而有效降低了社會信用風險。近年來，寧波保監(jiān)局以“誠信建設(shè)年”活動為主題，從監(jiān)管、協(xié)會、公司三個層面齊抓共管，全面推進以誠信監(jiān)督評價、失信懲戒機制為核心的保險信用體系建設(shè)，出臺了《誠信建設(shè)活動指導意見》等一系列規(guī)范性文件，建立了高管和重點崗位人員誠信檔案。

（四）參與社會關(guān)系管理通過采取市場運作、政策引導、政府推動的方式，協(xié)助政府部門更好地化解社會矛盾、理順群體關(guān)系、維護社會秩序。

1.大力發(fā)展各類責任保險。醫(yī)療、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等責任保險產(chǎn)生廣泛的社會影響力。2013年，有“寧波解法”之稱的醫(yī)療責任保險全年共受理醫(yī)療糾紛843起，調(diào)處終結(jié)826起，調(diào)處終結(jié)率為97.98%，有效保障了醫(yī)療體制改革的順利推進。

2.建立健全保護保險消費者權(quán)益體系。寧波保監(jiān)局牽頭成立寧波市保護保險消費者權(quán)益服務(wù)總站和分站，形成了監(jiān)管部門、保險機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和社會力量“四位一體”的工作網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新推出保險服務(wù)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以監(jiān)督短信與監(jiān)督卡相結(jié)合，加強對保險服務(wù)全流程的監(jiān)督。2013年，全年累計發(fā)送短信152萬余條，消費者滿意率為97.45%，幫助消費者解決各類問題9179件，督導保險機構(gòu)完善1906項制度，追究責任人員1224人次。

3.構(gòu)建多層次的保險糾紛調(diào)處體系。指導行業(yè)協(xié)會成立了人民調(diào)解委員會，與法院、司法等部門建立聯(lián)席會議制度和聯(lián)合調(diào)解機制。積極參與交通事故人調(diào)解工作，設(shè)立保險快速理賠服務(wù)中心，建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機制，全市道路交通事故糾紛調(diào)解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯(lián)合推進保險合同糾紛訴調(diào)對接機制試點，案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天，極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當事人的訴訟壓力。

三、商業(yè)保險參與社會管理創(chuàng)新面臨的困難和問題

當前，我國社會管理工作亟待加強，社會管理方式還沒有完全擺脫傳統(tǒng)思維，各級政府幾乎承擔了全部社會管理職能，造成了“越位”、“錯位”和“缺位”現(xiàn)象。同時，就保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新而言，也面臨諸多困難和問題。

（一）保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平還不能完全適應保險業(yè)的地位和影響還有待加強。2012年，我國保險密度為1266元，僅為世界平均水平的1/4；保險深度3.03%，不到世界平均水平的一半。我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，保險的覆蓋面不寬，還不能與經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活需求相適應，因此制約了保險社會管理功能的充分發(fā)揮。

（二）社會對于運用保險機制進行社會管理的認識有待提高目前，一些政府部門逐漸認識到保險在社會管理中的重要性，并在實踐中采取了一些措施，也取得了一些成果。但是整體而言，公眾的保險意識還不強，部分政府部門、領(lǐng)導干部仍習慣傳統(tǒng)的思維和方法，對運用保險等市場化手段來進行社會管理還缺乏經(jīng)驗，造成保險業(yè)參與社會管理的面還比較窄，影響比較小。

（三）保險業(yè)參與社會管理的政策環(huán)境需要優(yōu)化改進一是許多領(lǐng)域仍存在政策空白，與現(xiàn)實有較大脫節(jié)。比如，尚未建立政府主導的巨災保險制度。二是稅收優(yōu)惠政策有待完善，保險公司經(jīng)營成本較高，缺乏開發(fā)參與社會管理的保險業(yè)務(wù)的積極性。三是社會管理職能分散在公安、民政等各個部門，沒有統(tǒng)籌機構(gòu)，協(xié)調(diào)比較復雜，增加了保險業(yè)參與社會管理的難度。

（四）保險機構(gòu)參與社會管理的意識和能力不足在經(jīng)營理念上，部分保險公司仍然重經(jīng)濟效益輕社會效益，認為參與社會管理的險種需要長期培育且投入成本較高，拓展此類業(yè)務(wù)的積極性不高。在業(yè)務(wù)覆蓋面上，部分保險公司對市場缺乏深入細致的研究，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應實際需要。在服務(wù)能力上，部分保險公司對防災防損重視程度不夠，服務(wù)質(zhì)量和水平離消費者期望還有較大差距。

四、商業(yè)保險參與加強和創(chuàng)新社會管理的路徑和對策

（一）進一步提高對保險參與社會管理創(chuàng)新的認識，明確各主體的角色和定位堅持“政事分開、管辦分開”的原則，發(fā)揮政府部門的主導作用，為保險業(yè)參與社會管理創(chuàng)新提供政策支持，通過補貼保險消費者和向保險機構(gòu)購買的方式實現(xiàn)準公共物品的供給；發(fā)揮監(jiān)管機關(guān)的指導作用，加強與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)，引導保險業(yè)不斷拓寬保障領(lǐng)域和范圍；發(fā)揮保險機構(gòu)的主體作用，樹立“需求-功能”的產(chǎn)品開發(fā)導向，積極承擔社會管理的事務(wù)性工作。

（二）準確把握保險的準公共物品特征，推動保險業(yè)參與社會管理重點領(lǐng)域工作保險業(yè)要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，提高服務(wù)能力和水平。要大力發(fā)展政策性農(nóng)險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險等涉農(nóng)險種，完善保險機構(gòu)參與新農(nóng)合管理模式，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。要重點推進食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量等事關(guān)公眾利益的責任保險，防范和化解矛盾。要全力推動大病補充醫(yī)療和健康養(yǎng)老保險發(fā)展，穩(wěn)定人民群眾的生活預期。

（三）發(fā)揮保險機構(gòu)風險管理的專業(yè)優(yōu)勢，推動全社會防災減災及平安建設(shè)加強與氣象、衛(wèi)生、安監(jiān)等部門合作，做好風險的監(jiān)測預警，健全保險業(yè)應急處理機制。積極采用商業(yè)化運作與政府支持相結(jié)合的模式，運用商業(yè)再保險和國家再保險結(jié)合的分保安排，建立巨災保險制度，設(shè)立巨災保險基金。深入?yún)⑴c平安建設(shè)，推進車險費率浮動機制和城市交通事故快速處理機制，參與構(gòu)建完善社會治安防控體系，大力開展平安志愿服務(wù)活動。

（四）進一步健全商業(yè)保險參與社會管理的引導、支持和落實機制在制度安排層面，應盡快出臺商業(yè)保險參與個人養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系以及公眾責任風險保障體系等系統(tǒng)性制度規(guī)定，明確商業(yè)保險在其中的角色定位和參與模式。在組織推動層面，各級黨委政府要進一步增強用市場機制加強社會管理的意識和水平，建立商業(yè)保險參與社會管理的協(xié)調(diào)推動機制，出臺稅收優(yōu)惠政策，爭取立法保障。在執(zhí)行落實層面，保險機構(gòu)要對社會管理面臨的重點、難點問題進行深入研究，開發(fā)出多樣性、靈活性、便利性的保險產(chǎn)品，培養(yǎng)一支適應社會管理需要的專業(yè)化人才隊伍。

作者：葛宇乾單位：寧波市委黨校