前言：本站為你精心整理了民間融資安全與金融風(fēng)險(xiǎn)防范探究范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價(jià)值，我們的客服老師可以幫助你提供個(gè)性化的參考范文，歡迎咨詢。

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間融資因其資源豐富、靈活簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)發(fā)展迅速，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。同時(shí)由于相應(yīng)的監(jiān)管與防范措施不完善，民間融資也存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。本文在論述民間融資對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的積極作用的基礎(chǔ)上，分析民間融資存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)并提出一些具體的安全與風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：民間融資；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融法律制度；金融市場(chǎng)機(jī)制

1民間融資及其對(duì)經(jīng)濟(jì)金融的積極作用

民間融資是指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體之間在國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，采用民間借貸、有價(jià)證券、票據(jù)貼現(xiàn)、企業(yè)股份、企業(yè)內(nèi)部集資和社會(huì)集資等形式，以取得高額利息與讓渡資金使用權(quán)為目的的金融行為。民間融資相比金融機(jī)構(gòu)融資而言具有資源豐富、靈活簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，近幾年在我國(guó)發(fā)展迅速，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1.1民間融資促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

由于內(nèi)外因素的影響，作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體的中小企業(yè)一直存在著融資難的問(wèn)題。民間融資滿足了中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和發(fā)展時(shí)期的資金需求，激發(fā)了中小企業(yè)的創(chuàng)新活力，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)而又推動(dòng)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，使民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“生力軍”，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大勞動(dòng)就業(yè)、滿足居民需求、增加居民收入等方面發(fā)揮著重要作用。

1.2民間融資優(yōu)化了資源配置

一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的可支配收入逐漸增長(zhǎng)，而可供選擇的金融工具和投資渠道相對(duì)狹窄，出現(xiàn)了較大數(shù)量的閑置資金，居民資產(chǎn)保值增值較困難。另一方面，中小企業(yè)等主體因自身的一些特點(diǎn)而較難獲得正規(guī)金融支持，存在較大的資金缺口。民間融資的發(fā)展能夠調(diào)動(dòng)社會(huì)閑置資金，增加資金所有者收益，同時(shí)滿足中小企業(yè)和農(nóng)民等弱勢(shì)群體的資金融通需求，在一定程度上緩解了金融資源供需上的矛盾，提高了資金的使用效率，優(yōu)化了資源配置。

1.3民間融資促進(jìn)了金融改革

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)對(duì)金融體制的組織結(jié)構(gòu)、信用制度、金融市場(chǎng)、利率政策、信貸政策等進(jìn)行了一系列的改革，取得了較大的成就。但是也存在以國(guó)有金融為主的框架仍未被打破，金融體制的改革未能跟上民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要等問(wèn)題。民間融資應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求而出現(xiàn)，為金融體制改革提供了一個(gè)新思路，注入了市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)因素，在一定程度上促進(jìn)了正規(guī)金融和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，對(duì)我國(guó)深化金融體制改革和自由化進(jìn)程具有啟示意義。

2民間融資存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1民間融資造成國(guó)家稅收流失

一方面，未辦理注冊(cè)手續(xù)的機(jī)構(gòu)、個(gè)人的融資活動(dòng)由于存在隱蔽性，國(guó)家稅務(wù)部門(mén)監(jiān)控較難，往往無(wú)法進(jìn)行稅款的征收。另一方面，一些注冊(cè)的民間融資機(jī)構(gòu)為了追求收益，在經(jīng)營(yíng)許可范圍之外從事民間融資活動(dòng)，形成事實(shí)上的偷稅漏稅，引起國(guó)家稅收收入的流失。

2.2民間融資危害正規(guī)金融的效益

民間融資的資金利率水平一般都比銀行利率高3-4倍，易吸引大量的閑置資金進(jìn)入民間融資市場(chǎng)，這就會(huì)分割金融機(jī)構(gòu)的存款份額，加劇金融機(jī)構(gòu)之間的存款競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行吸收存款的難度，影響金融機(jī)構(gòu)信貸資金的積累，不利于金融機(jī)構(gòu)放貸能力和信貸水平的增長(zhǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。其次，民間融資有可能加劇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)企業(yè)既有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款又有民間融資，其一般是首先歸還民間融資，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款能拖就拖，能欠就欠，甚至?xí)兹≌?guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款來(lái)歸還民間借貸資金。

2.3民間融資引起金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)向民間融資的利率一般都比銀行同期利率高，容易造成企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用增加，利潤(rùn)水平降低，影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，大量中小企業(yè)采用民間融資方式獲得發(fā)展資金，引起利率“水漲船高”，利潤(rùn)水平持續(xù)下降，資金使用形成惡性循環(huán)，出現(xiàn)無(wú)法償付高息民間融資而破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，大量企業(yè)的倒閉有可能會(huì)引起金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于民間融資缺乏法律法規(guī)約束和有效監(jiān)控管理，在實(shí)踐操作中借貸手續(xù)不規(guī)范、不完善和缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，會(huì)造成資金在體制外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運(yùn)行，民間融資風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，容易連鎖反應(yīng)引起巨大的金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

3民間融資安全與金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1完善保障民間融資安全的金融法律制度

隨著民間融資的蓬勃發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要從國(guó)家及地方兩方面突出強(qiáng)調(diào)金融法律制度的規(guī)范和先導(dǎo)作用，以堅(jiān)強(qiáng)有力的法律框架來(lái)保障民間融資的安全運(yùn)行。簡(jiǎn)言之就是“融資安全，法律先行”。一是國(guó)家層面。首先應(yīng)該對(duì)民間融資做出權(quán)威性的界定，以使合法融資與非法吸收公眾存款、非法集資等非法融資行為進(jìn)行區(qū)分，消除“民間融資就是高利貸”等錯(cuò)誤思想及對(duì)民間融資活動(dòng)的歧視。其次修改和完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)中關(guān)于民間融資的融資主體、利率標(biāo)準(zhǔn)、交易方式、契約條件、風(fēng)險(xiǎn)控制、法律責(zé)任等重要條款，充分發(fā)揮現(xiàn)有法律法規(guī)保障民間融資安全的價(jià)值，待條件成熟后專門(mén)開(kāi)展民間融資方面的立法，比如出臺(tái)專門(mén)的《民間融資法》、《民間融資管理?xiàng)l例》等，為我國(guó)民間融資活動(dòng)的健康發(fā)展提供法律保障，以法律保障融資活動(dòng)的合法性和規(guī)范性。二是地方政府層面。由于各地民間融資存在較大的差異性，在遵循國(guó)家民間融資法律法規(guī)的前提下，建立符合地方實(shí)際情況的民間融資管理具體實(shí)施辦法，保障地方民間融資安全。2014年，溫州市出臺(tái)了我國(guó)第一部地方性民間融資法規(guī)《溫州民間融資管理?xiàng)l例》，在保障溫州當(dāng)?shù)孛耖g融資規(guī)范化、陽(yáng)光化、法制化方面取得重大突破的同時(shí)極大地緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

3.2健全促進(jìn)民間融資發(fā)展的金融運(yùn)行環(huán)境

一是加大民間融資宣傳教育力度，切實(shí)提高融資主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要充分運(yùn)用各種媒體手段及形式多樣的方式方法加強(qiáng)輿論導(dǎo)向與輿情監(jiān)測(cè)，廣泛地宣傳民間融資的法律法規(guī)和基本政策，提高社會(huì)對(duì)民間融資認(rèn)識(shí)的同時(shí)注重樹(shù)立融資風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)科學(xué)理性地參與融資活動(dòng)。二是建立全方位多層次的服務(wù)體系，為民間融資的發(fā)展提供必要保障。充分借助政府公共資源服務(wù)體系，建立集民間融資的糾紛解決服務(wù)、供需信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)、登記服務(wù)等一體的綜合服務(wù)體系，為民間融資活動(dòng)提供優(yōu)質(zhì)便利服務(wù)的同時(shí)促進(jìn)民間融資的健康發(fā)展。

3.3建立監(jiān)控民間融資風(fēng)險(xiǎn)的金融監(jiān)管體系

一是明確監(jiān)管主體及其職責(zé)。國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該首先明確具體管理民間融資的組織部門(mén)。由于民間融資的特殊性，建議構(gòu)建以銀監(jiān)會(huì)為主導(dǎo)，人民銀行、財(cái)政部、地方政府、銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織通力合作的監(jiān)管體系，同時(shí)明確各個(gè)組成部分的具體分工和職能職責(zé)，形成有效的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的無(wú)縫銜接。二是進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管主體及職責(zé)明確后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要分析民間融資的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、監(jiān)控盲區(qū)等一系列難點(diǎn)重點(diǎn)，對(duì)監(jiān)管手段、方式方法進(jìn)行創(chuàng)新，保障監(jiān)管的有效運(yùn)行。同時(shí)充分認(rèn)識(shí)人才在監(jiān)管體系中的作用，建立人才吸收及培養(yǎng)制度，改進(jìn)薪酬制度，以制度吸引更多優(yōu)秀金融人才加入監(jiān)管部門(mén)，充實(shí)監(jiān)管力量。對(duì)在職監(jiān)管人員進(jìn)行各種形式的培訓(xùn)，以強(qiáng)有力的人力資源保障民間融資行業(yè)的健康發(fā)展。

3.4建立推動(dòng)民間融資運(yùn)行的金融市場(chǎng)機(jī)制

一是建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)民間融資的主體資格、資本標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、保證和準(zhǔn)備金規(guī)則等進(jìn)行嚴(yán)格限制，準(zhǔn)確地評(píng)估申請(qǐng)成立的民間融資機(jī)構(gòu)是否具備準(zhǔn)入條件，從源頭有效防止不合格主體進(jìn)入，保障民間融資市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。二是建立市場(chǎng)運(yùn)行制度。民間融資機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要履行持續(xù)監(jiān)管的職責(zé)，依法定期和不定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，及時(shí)掌握其運(yùn)行維持狀況，保障民間融資機(jī)構(gòu)在合法合規(guī)范圍內(nèi)運(yùn)行，減少違規(guī)行為。要建立信息披露制度，要求民間融資機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人資格、借貸協(xié)議、借貸風(fēng)險(xiǎn)等重要信息進(jìn)行清晰、準(zhǔn)確、完整的披露。建立危機(jī)處理制度，當(dāng)個(gè)別機(jī)構(gòu)發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠快速有效地處置，將因其破產(chǎn)倒閉而可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降至最低程度。民間融資機(jī)構(gòu)需要建立有效的內(nèi)部控制制度，保障自身機(jī)構(gòu)的安全運(yùn)行。三是建立市場(chǎng)退出制度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在重視市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)行制度的同時(shí)，要重視市場(chǎng)退出制度的作用，使民間融資機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出有章可循、有法可依。正常經(jīng)營(yíng)的民間融資機(jī)構(gòu)主動(dòng)要求退出時(shí)，首先要向監(jiān)管部門(mén)申報(bào)，在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督下組成專門(mén)的清算小組對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為和債權(quán)債務(wù)進(jìn)行審計(jì)清算，公示后允許其退出。對(duì)經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)的民間融資機(jī)構(gòu)，應(yīng)參照公司法和企業(yè)破產(chǎn)法，建立起具有民間融資自身特點(diǎn)的破產(chǎn)制度，依法進(jìn)行破產(chǎn)宣告、清算后退出。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅珍梅.民間金融對(duì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的積極作用[J].經(jīng)濟(jì)視角,2008，（11）.

[2]周佼佼.淺析民間金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用[J].海南金融,2008，（4）.

[3]張曉東，張夢(mèng)妍.民間融資風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2013，（11）.

[4]施金冷.規(guī)范民間金融維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定[N].湄洲日?qǐng)?bào),2015-04-07.

[5]戴宜靜.淺析民間融資現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)防范—以佳木斯市為例[J].佳木斯大學(xué)學(xué)報(bào),2014，32（6）.

[6]王永飛,劉向明,劉長(zhǎng)雁.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下民間融資風(fēng)險(xiǎn)處置研究[J].西部金融,2015,16（4）.

[7]代翠平.我國(guó)民間融資的風(fēng)險(xiǎn)防范[J].中國(guó)管理信息化,2015,18（10）.

作者：漆明春 單位：四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院應(yīng)用數(shù)學(xué)與經(jīng)濟(jì)系