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創(chuàng)新金融管理與服務(wù)對策

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創(chuàng)新金融管理與服務(wù)對策

摘要:我國經(jīng)濟構(gòu)成部分主要分為實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟,實體經(jīng)濟的主體是以建筑工程、制造業(yè)為主,虛擬經(jīng)濟的主體則是以金融管理為主。金融在當前我國經(jīng)濟構(gòu)成中,是處于核心的地位。本文分析了當前金融業(yè)所面臨的風險與挑戰(zhàn),提出了當前形勢下創(chuàng)新金融管理服務(wù)發(fā)展的對策,希望可以對金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展出一份力。

關(guān)鍵詞:形勢;創(chuàng)新;金融管理;服務(wù);對策

當前形勢是2008年金融危機爆發(fā)過后還沒有完全平息的階段,作為金融危機的最直接受害者,金融企業(yè)應(yīng)加強企業(yè)管理,不斷創(chuàng)新服務(wù)方式,提高企業(yè)提前預(yù)知、防范金融風險的能力,以確保企業(yè)正??沙掷m(xù)運轉(zhuǎn),更好地服務(wù)于社會。

一、當前形勢下的金融行業(yè)

隨著現(xiàn)代化社會的不斷進步,現(xiàn)代的金融行業(yè)也產(chǎn)生了巨大的變化,由上世紀90年代的線下服務(wù)更快地向線上服務(wù)進行了轉(zhuǎn)變。在上個世紀末,國民要想進行儲蓄以及貸款等一系列金融業(yè)務(wù),只能到銀行的各分行柜臺進行申請和辦理。如今隨著網(wǎng)絡(luò)化、現(xiàn)代化經(jīng)濟的不斷發(fā)展,人們不需要走出家門,僅僅通過自己的手機也可以進行金融業(yè)務(wù)的開展,如,現(xiàn)在的銀行都有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),可以通過手機或電腦進行實時的在線的金融業(yè)務(wù)服務(wù),而無需再到實體的柜臺中辦理。在民營金融企業(yè)中,發(fā)展較好的支付寶業(yè)務(wù),已經(jīng)發(fā)展到足以替代一部分現(xiàn)金業(yè)務(wù)的程度。如今的中國社會,已經(jīng)初步達到了走出家門不需要帶現(xiàn)金的程度,極大方便了人們的出行與生活方式,這就是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重要作用之一。當前形勢下的金融企業(yè)想要進行更長遠的發(fā)展,在秉承可持續(xù)發(fā)展的觀念下,開拓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟內(nèi)容建設(shè)是絕對不可避免的。

二、金融行業(yè)治理的特征

(一)金融機構(gòu)的特殊性

金融機構(gòu)的特點是高風險、高回報,所以金融機構(gòu)具有一定的脆弱性,這使得對金融行業(yè)的治理工作變得十分重要。金融企業(yè)在進行業(yè)務(wù)開展的同時為了追求效益,往往會選擇一些具有風險的業(yè)務(wù)進行開展,所以在企業(yè)治理時,必須要完善約束機制和內(nèi)控機制,減少員工在進行業(yè)務(wù)開展時,受到外在因素的影響,從而避免金融機構(gòu)受到宏觀經(jīng)濟變動的影響[1]。

(二)金融產(chǎn)品的特殊性

金融產(chǎn)品的主體是貨幣,經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)是存款與放貸業(yè)務(wù),并不是實體經(jīng)濟。金融成本所占的比例較小,所以對金融機構(gòu)在管理工作上的要求比較高,金融業(yè)本身具有極大的風險性,所以在治理的過程中一定要嚴格要求員工的職業(yè)素質(zhì),要求員工對工作的高度負責,從而降低金融企業(yè)本身所存在的風險問題。

(三)金融契約的特殊性

金融企業(yè)的股東、債權(quán)人以及監(jiān)管者之間的信息存在的誤差,往往大于其他行業(yè),因為銀行貸款,傳遞的過程比較繁瑣復雜,在短時間內(nèi)很難進行直觀的判斷,收益的預(yù)測也十分不容易。

三、當前形勢下金融業(yè)面臨的主要金融風險

國家應(yīng)對金融危機的主要措施是大力發(fā)展實體經(jīng)濟,但僅僅發(fā)展實體經(jīng)濟而不提高虛擬經(jīng)濟面對風險的預(yù)知、防范能力是不全面的。為了更好地應(yīng)對金融危機,國家在發(fā)展實體經(jīng)濟的同時,應(yīng)更多地關(guān)注虛擬經(jīng)濟的市場把控、風險預(yù)知等方面,以確保金融穩(wěn)定,從而更快更好發(fā)展,向社會主義現(xiàn)代化邁進。

(一)金融布局與發(fā)展單一

近年來,我國相繼推出了許多制度與政策,旨在推動中小型金融企業(yè)的發(fā)展,同時也取得了較為顯著的成果,但是我國資本市場發(fā)展較晚且滯后,中小型金融機構(gòu)的發(fā)展也因此受到了極大的限制,占據(jù)資金配置主體地位的依然是國有銀行。廣大人民群眾缺少可以投資的渠道,只能選擇將資金存入銀行,使得企業(yè)的外部資金獲取渠道變得更加狹窄。企業(yè)的發(fā)展對于資金的依賴程度非常高,在直接融資得不到滿足的情況下,只能選擇銀行貸款,這種融資結(jié)構(gòu)的不平衡、單一化發(fā)展,加劇了銀行風險的發(fā)生。

(二)地下金融規(guī)模龐大

隨著我國中小型金融企業(yè)的不斷發(fā)展,對運營資金的需求巨大,僅僅通過融資,銀行借貸,往往不足以滿足企業(yè)發(fā)展的需求,地下金融就應(yīng)運而生。隨著社會的發(fā)展與進步,國民生活水平日益提高,一些民間借貸紛紛采用各種手段來吸收整合國民手中的資金,用于發(fā)展地下金融。有時候金融企業(yè)不得不依賴地下金融進行融資,由于地下金融具有不合法性,缺乏有效地政府監(jiān)管,使金融企業(yè)的各方面權(quán)益難以得到合法保障。地下金融的不斷壯大,嚴重地影響了金融企業(yè)的發(fā)展,危及到金融安全甚至社會安定。

(三)利率風險日益增加

利率的變動直接對金融產(chǎn)品的收益價值造成影響,所以在金融利率不穩(wěn)定的大背景下,利率風險還是存在的。由于我國對金融銀行的管制較為嚴格,各商業(yè)銀行無法自主調(diào)節(jié)利率,降低了金融利率風險的發(fā)生,但是金融利率風險依然存在,且不可避免。

(四)信用風險

信用風險作為一個較為直觀的風險體現(xiàn),在各國的銀行業(yè)中均有存在,信用風險由來已久,對于信用風險的管控與避免,是各國銀行業(yè)所專注的事情。由于我國政策的推動與中小型金融企業(yè)如雨后春筍般地崛起,導致銀行領(lǐng)域積累了大量的不良貸款,造成了很多黑賬的形成,銀行的信用風險等級隨之提升。因此金融行業(yè)要時刻關(guān)注信用風險的問題,采取相對應(yīng)措施,強化信用風險的防范與控制。

(五)金融機構(gòu)操作風險

在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中也會產(chǎn)生一定的風險問題,主要原因是工作人員的專業(yè)素質(zhì)等方面。例如貸款人提供的材料不真實,核實過程中沒有檢測出紕漏,就會增加銀行的風險;對抵押品的檢查不嚴格等,都會造成銀行的損失,從而加劇金融機構(gòu)操作風險。所以以銀行為主的金融機構(gòu)需要著重注意人員工作素質(zhì)的培養(yǎng),加大對于從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的教育,從而全面系統(tǒng)地提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)與專業(yè)水平,從而有效地降低由此帶來的金融風險。隨著金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的提升,可以增強企業(yè)的風險防范能力,可以有效地避免金融風險的增加。

(六)安全防范問題

在增強從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)與專業(yè)水平提升的同時,還要注重安全教育以及法律法規(guī)的教育,從而使得從業(yè)人員自律性更強,全面地提高從業(yè)人員的職業(yè)道德,可以有效地降低金融犯罪的發(fā)生率,從另一方面降低了金融企業(yè)所承擔的風險[2]。

四、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的對策

在當前新經(jīng)濟常態(tài)的大背景下,金融業(yè)迎來了許多機遇與挑戰(zhàn),如何把握住這些機遇,面對挑戰(zhàn),就需要金融企業(yè)不斷地創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法,做到對金融風險的預(yù)測與防范,對化解風險能力的提升。這樣才能承擔起金融服務(wù)實體經(jīng)濟所應(yīng)承擔的社會責任,以求更長久、更加可持續(xù)的發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)。

(一)創(chuàng)新服務(wù)理念與方式

由于金融機構(gòu)面臨的客戶面巨大,企業(yè)面對的客戶是分別來自各行各業(yè),市場多元化。隨著中小型企業(yè)如雨后春筍般地涌現(xiàn)以及金融市場的不斷完善,使市場變得更加復雜多樣,金融市場的競爭愈加激烈。在這種背景下,需要金融企業(yè)秉承“以市場為導向、以客戶為中心”的全新的經(jīng)營概念,制定合理有效的經(jīng)營戰(zhàn)略,真正的將“以客戶為本”落到實處,不斷優(yōu)化創(chuàng)新金融企業(yè)的服務(wù)理念,爭取為更多的客戶提供更多更高質(zhì)量的產(chǎn)品以及更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),最大化金融企業(yè)的社會經(jīng)濟效益。只有不斷地進行金融服務(wù)的調(diào)整與創(chuàng)新,才可以更好的在客戶需求日益增長的今天,更全面地滿足客戶對于金融服務(wù)的需求。

(二)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品

傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品目的是幫助客戶進行價值形態(tài)的凝聚,包括投資、趨避風險等,以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動價值。金融機構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,豐富服務(wù)類型,而不僅僅是單一地提供金融工具,還應(yīng)該包括金融產(chǎn)品的咨詢、信息服務(wù)等。并擴展金融工具中股票、債券、期貨等的作用,用更新的價值觀,來進行不斷地創(chuàng)新,以求增加金融服務(wù)的多樣性。在擴展業(yè)務(wù)多樣性的同時,還應(yīng)進一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境,為客戶提供更好的、更舒適的服務(wù)環(huán)境,從而達到樹立企業(yè)形象的作用。

(三)創(chuàng)新金融管理

隨著社會的不斷進步與發(fā)展,金融業(yè)迎來了更多的機遇與挑戰(zhàn),創(chuàng)新金融管理是很重要的方法之一,只有進行高效的、科學的管理才能夠為金融企業(yè)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益。金融企業(yè)要建立起激勵、獎勵制度,鼓勵員工積極地工作,努力提升員工專業(yè)素質(zhì),以獲得更好的企業(yè)口碑,增強金融企業(yè)的軟實力;引入風險管理制度,在進行風險投資的過程中,在管理層意見不統(tǒng)一的情況下,提出一票否決制度,可以有效地進行風險投資的規(guī)避;引入貸款終身責任制度,在員工進行辦理貸款業(yè)務(wù)的同時,將業(yè)務(wù)與員工綁定在一起,使員工對貸款業(yè)務(wù)盡心盡責,終身負責,可以極大程度上地降低金融企業(yè)壞賬的產(chǎn)生。創(chuàng)新金融管理的模式,拓寬管理范圍,加強管理力度,是企業(yè)亟待改變的問題,為了金融企業(yè)的更好更快的發(fā)展,金融管理模式的創(chuàng)新是極其有必要的[3]。

(四)加強市場的準入制度

市場準入制度能體現(xiàn)國家對金融市場的控制作用,保證國家對金融市場干預(yù)的效果,用以防范金融風險的發(fā)生。隨著市場經(jīng)濟的開放程度日益提高,需要對金融機構(gòu)的注冊進行嚴格而全面的審核,根據(jù)國家的法律法規(guī)來進行篩選,將那些不符合相關(guān)規(guī)定的金融機構(gòu)、工具,進行清理,以求凈化我國金融市場的大環(huán)境。

(五)發(fā)揮政府職能

在政府職能方面,證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會,是國家的三方金融監(jiān)管機構(gòu),現(xiàn)在銀監(jiān)會和保監(jiān)會已經(jīng)合并升級為銀保監(jiān)會,要加強金融風險在政府方面的防控,例如從立法角度,加強金融風險的防控工作,從根本進行金融立法的構(gòu)建與完善,通過加強對金融市場的監(jiān)管,避免金融機構(gòu)以及金融主體的不合法化行為的產(chǎn)生[4]。

(六)互聯(lián)網(wǎng)管理

隨著網(wǎng)絡(luò)化的不斷發(fā)展,企業(yè)在管理形式上也要將互聯(lián)網(wǎng)管理納入管理模式中。在新經(jīng)濟形式的帶動下各種各樣的金融形式如雨后春筍般涌現(xiàn),例如支付寶上線的螞蟻保險新平臺,線上活期貨幣基金的出現(xiàn),對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)上所進行的金融活動該如何進行統(tǒng)一的規(guī)范化管理與監(jiān)管,是當前政府管理部門所亟待解決的問題之一。

五、結(jié)語

金融是一個國家經(jīng)濟的核心命脈,就目前我國金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀來看,在未來過程中為了保障我國社會的可持續(xù)發(fā)展,不斷地進行創(chuàng)新金融管理和服務(wù)是十分必要的,它能有效地降低金融風險,促進金融市場的良好有序發(fā)展。

作者:朱瑞 單位:瑞茂通供應(yīng)鏈管理股份有限公司

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