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本文作者：高英作者單位：山東省金鄉(xiāng)縣財(cái)政局

一、研究背景概述

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)特殊群體和重要組成部分，承擔(dān)著服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和城市居民的重要職責(zé)，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著重要影響。然而目前，我國(guó)的城市商業(yè)銀行由于其特殊的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)模式等特點(diǎn)，市場(chǎng)規(guī)模有限，綜合實(shí)力不強(qiáng)；在國(guó)有銀行和其他股份制銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)的重壓之下，為了與之抗衡而片面追求業(yè)績(jī)與利潤(rùn)，忽視了基礎(chǔ)監(jiān)管和信貸審查等基本的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，從而引發(fā)了很多棘手問題，如總體規(guī)模小、不良資產(chǎn)多、信貸風(fēng)險(xiǎn)大等，而由此造成的重大損失也不絕于耳，有的甚至演化成波及地方金融業(yè)乃至社會(huì)穩(wěn)定的巨案。為此，必須強(qiáng)化城市商業(yè)銀行監(jiān)管防控機(jī)制建設(shè)，分別針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的不同特點(diǎn)制定不同的應(yīng)對(duì)和預(yù)警對(duì)策。

我國(guó)的城市商業(yè)銀行由于其特殊的外部環(huán)境、內(nèi)部資源以及面臨的復(fù)雜的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，使其信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出集中度高、地域依賴性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差等特點(diǎn)。針對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，對(duì)自身資產(chǎn)規(guī)模有限的城市商業(yè)銀行來講，可以避開因融資渠道相對(duì)欠缺而導(dǎo)致的資本不足的缺陷，維系自身正常運(yùn)營(yíng)與發(fā)展。加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，努力爭(zhēng)取政策上的扶持與優(yōu)惠，改善公司治理結(jié)構(gòu)，提升城市商業(yè)銀行信貸理念，對(duì)于打破城市商業(yè)銀行地域局限，擴(kuò)展業(yè)務(wù)空間，減小貸款集中規(guī)模，充分利用地緣性經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和決策鏈短、信息傳遞快捷的優(yōu)點(diǎn)有重要意義。因此，充分重視城市商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控與管理，有利于正處于多種復(fù)雜因素交織下的變革調(diào)整期的城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步成長(zhǎng)和發(fā)展。

二、當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中存在的困境

（1）我國(guó)城市商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要特征之一就是風(fēng)險(xiǎn)集中度高，如果把那些凈資本為負(fù)值的城市商業(yè)銀行剔除，城市商業(yè)銀行很少有單一客戶貸款率小于10%，大多數(shù)銀行的10大客戶貸款率在200%以上，相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行的單一客戶貸款率在100%以上。按照貸款對(duì)象進(jìn)行劃分，城市商業(yè)銀行像國(guó)有企業(yè)、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的貸款比例平均為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對(duì)100人一下的小型私企平均17.8%，對(duì)家庭消費(fèi)貸款僅為2.2%。融資渠道的不暢、銀行間合作機(jī)制的欠缺造成城市商業(yè)銀行較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（2）我國(guó)城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)的問題

城市商業(yè)銀行的諸多特殊情況使其面臨更為嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。我國(guó)很多城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中普遍出現(xiàn)市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象，而這突出表現(xiàn)在城市商業(yè)銀行熱衷于與國(guó)有銀行和大型股份制銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。城市商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來自于國(guó)有銀行改制后經(jīng)營(yíng)活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢(shì)、外資銀行滲透后對(duì)市場(chǎng)的蠶食和引發(fā)的市場(chǎng)行為方面的變化，如2006至2009年齊魯銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和主要指標(biāo)增長(zhǎng)情況如下表所示。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的發(fā)展路徑選擇

第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念。城市商業(yè)銀行要在國(guó)有銀行和股份制銀行的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就必須專注于客戶而非產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)。通過自身地緣優(yōu)勢(shì)，一方面，充分挖掘所在區(qū)域的客戶資源，減少信息不對(duì)稱程度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率；另一方面，針對(duì)所在區(qū)域的風(fēng)俗習(xí)慣等特征，提供定制化服務(wù)，提高服務(wù)水平。

第二，針對(duì)地域依賴性的風(fēng)險(xiǎn)管理。要減少地域特征給城市商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理約束，當(dāng)下來看，只有換角度思考城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，培育和創(chuàng)新可以跨區(qū)域的業(yè)務(wù)或者提升資產(chǎn)管理能力，更多的提高中間業(yè)務(wù)收入占比。

第三，改善城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，建構(gòu)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。城市商業(yè)銀行需根據(jù)市場(chǎng)定位，在參考國(guó)內(nèi)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范體系建立的同時(shí)，還要充分利用城市商業(yè)銀行管理體制的扁平化與垂直化優(yōu)勢(shì)，通過人才培訓(xùn)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)宣傳，提高操作風(fēng)險(xiǎn)防范的效率。