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本文作者：王鴻作者單位：建行天津市分行

20世紀(jì)90年代末以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了較快的發(fā)展趨勢(shì)，并且隨著個(gè)人消費(fèi)信貸意識(shí)的不斷提高，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)更是進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期。但是，與公司信貸相比，個(gè)人信貸仍然是一個(gè)比較新興的行業(yè)，面對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有成熟有效的管理模式來(lái)利用，因此，需要對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策進(jìn)行探究，從而提出與現(xiàn)行的商業(yè)銀行的發(fā)展相適應(yīng)的管理模式與對(duì)策。

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有兩大類(lèi)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由某些全局性的因素所引起的銀行信貸收益的變動(dòng)，這些因素是通過(guò)相同的方式對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：

1、政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)家的金融法律法規(guī)或是政策的出臺(tái)引起的金融市場(chǎng)的波動(dòng)，給商業(yè)銀行引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)的興衰關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，政府會(huì)對(duì)金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行進(jìn)行一系列的政策性的指導(dǎo)，而國(guó)家政策或是法律法規(guī)的調(diào)整，有可能會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場(chǎng)的利率變動(dòng)引起資金流向與投資的變動(dòng)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，政府會(huì)適時(shí)地調(diào)整銀行利率以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的盈利主要是利用存貸款之間的利率差異，因此，利率對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生直接的影響。

3、購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)是指由于貨幣貶值、通貨膨脹導(dǎo)致實(shí)際收益水平下降而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)一旦出現(xiàn)通貨膨脹預(yù)期，物價(jià)會(huì)大幅上漲，這時(shí)社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力下降，居民還貸壓力加大，在此情形下，客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，銀行將會(huì)承受著風(fēng)險(xiǎn)威脅。

（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，通常商業(yè)銀行可以通過(guò)完善制度、加強(qiáng)管理來(lái)規(guī)避此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩種：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借貸人在貸款到期時(shí)違反合同規(guī)定不歸還貸款本息而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。當(dāng)前由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人的信用狀況缺乏完整有效地監(jiān)督與約束，加之客戶(hù)自身存在的非理性行為，使得商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往會(huì)產(chǎn)生因客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，通常是由于商業(yè)銀行的工作人員在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作上出現(xiàn)失誤，或是銀行的信貸業(yè)務(wù)流程、政策制度上存在漏洞，或是管理者在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中決策出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益受損。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理的整個(gè)過(guò)程，因此，只有及時(shí)的對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素進(jìn)行分析，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。下面就商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出幾點(diǎn)對(duì)策。

（一）完善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系

商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于銀行的內(nèi)部，因此，完善內(nèi)部管理系統(tǒng)是防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵措施，直接影響著風(fēng)險(xiǎn)防范的結(jié)果。建立商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效機(jī)制，要從源頭上進(jìn)行建立與完善，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身個(gè)人信貸管理的需要，完善個(gè)人借貸的流程，建立嚴(yán)格的審批責(zé)任制，實(shí)行個(gè)人信貸的逐級(jí)審批，對(duì)個(gè)人借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格的約束，除此之外，各個(gè)信貸崗位之間既要獨(dú)立又要相互制約，通過(guò)健全個(gè)人信貸管理機(jī)制，對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范。

（二）建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行要想防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，還要建立有效的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。當(dāng)前，我國(guó)的商業(yè)銀行往往更加重視個(gè)人信貸之前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，而對(duì)貸款發(fā)放之后的風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效地預(yù)警，試想如果這時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行很有可能會(huì)因?yàn)閬?lái)不及采取應(yīng)對(duì)措施而遭受利益的損失，因此，要從信息的收集、預(yù)警信息的分析以及預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)決策方面建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。

（三）完善個(gè)人信用制度

建立和完善個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前提與保障，可以分為兩個(gè)步驟進(jìn)行。首先，在銀行內(nèi)部對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行收集與整理，充分利用內(nèi)部資源建立客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)建立個(gè)人的信用檔案。其次，各商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行與其他的企業(yè)或是機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息的共享，以在全社會(huì)范圍內(nèi)建立個(gè)人信用與等級(jí)評(píng)價(jià)制度，這樣，將有利于對(duì)個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范。

（四）完善個(gè)人信貸的擔(dān)保制度

從當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，建立個(gè)人借貸的擔(dān)保制度很有必要。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主體是個(gè)人，而個(gè)人在風(fēng)險(xiǎn)面前比較容易受到影響，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，實(shí)行個(gè)人借貸的擔(dān)保制度能夠較好地保證銀行利益不受損失。個(gè)人信貸的擔(dān)保制度應(yīng)該逐步完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保金額的多少除了考慮貸款金額，還應(yīng)參考借款客戶(hù)的信用情況以及資信情況。