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1臨沂市農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀

臨沂市小額信貸保險2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進(jìn)取，保險的險種從無到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險公司和金融機構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個方面的特征：一是保險規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來臨沂市小額信貸保險呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢，但保費占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險實現(xiàn)保費收入約1.2億元，與臨沂保險整體規(guī)模相比，小額信貸保險保費收入占比不足全市保費收入的2%。同時，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長超過20%，高于全部企業(yè)貸款3個百分點，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險公司較少、險種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險業(yè)務(wù)的保險公司不足10家，約占全市保險公司總數(shù)的20%，保險種類少，范圍窄，僅有定期壽險、農(nóng)村小額貸款保證保險、消費信貸保證保險這三個品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動乏力，有利于小額信貸保險發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險的市場深度還有待進(jìn)一步挖掘。

2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險存在的問題

2.1產(chǎn)品設(shè)計不合理，影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險，對一些農(nóng)戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險種卻并沒有開辦。

2.2經(jīng)營風(fēng)險高。小額信貸市場屬于新興市場，保險公司對于保險責(zé)任的劃分及保險費率的厘定等尚無經(jīng)驗可循，且國內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險不可控，制約了小額信貸保險的開發(fā)推廣。

2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費補貼和稅收政策，保險公司經(jīng)營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低，對保險缺乏了解，制約著小額信貸保險的發(fā)展。小額信貸保險的主要服務(wù)對象是農(nóng)民、個體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識層次和文化素養(yǎng)相對較低，對保險產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。

3促進(jìn)臨沂市小額信貸保險發(fā)展的建議

3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會大眾保險意識。首先，充分利用小額信貸機構(gòu)的人員、機構(gòu)優(yōu)勢，大力宣傳和推介小額信貸保險。其次利用多種媒體強化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險的意義及作用。再次，保險公司也應(yīng)從細(xì)節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會形象，提高公信力。

3.2設(shè)計適合小額信貸需求的保險產(chǎn)品。以市場為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險產(chǎn)品來滿足市場多方面的要求。如創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個體工商戶”等險種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時，適當(dāng)降低保險費率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡化小額信貸保險投保流程，從小額信貸保險核保、承保收費和理賠等環(huán)節(jié)加強創(chuàng)新，實現(xiàn)手續(xù)簡化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗。

3.3加強保險公司風(fēng)險管理能力。保險公司應(yīng)加強人才隊伍建設(shè)，建立一支專業(yè)的小額信貸保險團(tuán)隊，還要不斷豐富保險公司資信查詢手段，提高公司風(fēng)險識別能力和經(jīng)營能力，提高保險公司對客戶資信的調(diào)查水平。

3.4加大政策支持，提供小額保險發(fā)展的政策土壤。目前小額信貸保險的模式是“銀行+保險”，缺少政府的支持，小額信貸保險發(fā)展比較緩慢，政府的扶持是小額信貸保險快速發(fā)展的必要條件，“銀行+保險+政府”模式應(yīng)該取代“銀行+保險”的模式。政府既可以出臺相關(guān)政策鼓勵小額信貸保險發(fā)展，也可給予一定程度的財政補貼或稅收優(yōu)惠，在減輕農(nóng)民的保費負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)小額信貸機構(gòu)、保險公司經(jīng)濟(jì)效益的提高，獲得利潤。

作者：趙彥東單位：中國人壽臨沂分公司