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1農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

1993年，中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟合作社”，開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年，聯(lián)合國開發(fā)計劃署（UNDP）和中國國際經(jīng)濟技術交流中心在全國17個省的48個縣（市）推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。2000年，農(nóng)村信用社全面試行和推廣了小額信貸活動，以自由存款和中央銀行再貸款為資金，開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年，中央一號文件中明確地提出了小額信貸，引發(fā)了關于小額信貸理論和實踐的論證。2005年的中央一號文件指出“:有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。到2005年底，中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點?。▍^(qū)）開始倡導商業(yè)性小額信貸的試點，這些地區(qū)成立了7家試點商業(yè)性小額信貸公司。2008年5月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，要求有效配置金融資源，引導資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設。2010年后，隨著政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策的出臺，全國各地呈現(xiàn)出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、等新型農(nóng)村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。

2農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題

（1）小額信貸的資金供給不足。

目前，從我國小額信貸的現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村小額信貸供給渠道狹窄，資金供給嚴重不足，形成了明顯的求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，越來越多的人有著對信貸資金的需求，但是由于受到多種因素的制約，農(nóng)村信用社不能利用更多的渠道吸收更多的存在于社會中的閑散資金。并且由于我國建立的社會主義市場經(jīng)濟體制以及對農(nóng)村經(jīng)濟結構的調(diào)整，在市場競爭中也得到了越來越多的農(nóng)民的參與，他們目前急需資金的支持，但是，現(xiàn)在主要負責“三農(nóng)”業(yè)務的農(nóng)業(yè)銀行開始全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機構，將業(yè)務的重心由農(nóng)村逐漸向大中城市和高利潤的行業(yè)轉移，使農(nóng)民籌集資金的渠道逐漸減少，從而使我國農(nóng)村小額信貸的資金供求問題更加嚴重了。

（2）難以滿足多元化信貸需求。

小額信貸的發(fā)放對象也涉及到了各個收入階層的農(nóng)戶，對于較富裕的農(nóng)戶，他們從事的是較大規(guī)模的養(yǎng)殖、種植，較多的農(nóng)產(chǎn)品加工、運銷，較大面積的社會化服務等，這些客觀條件使得這些農(nóng)戶的資金周轉量加大，資金有效使用期加長，對于信貸資金的需求數(shù)量加大。對于一般農(nóng)戶，資金并不足夠富裕。一般農(nóng)戶是消費貸款的需求主體，教育、醫(yī)療等的開支占絕對份額，而農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸主要投向于農(nóng)業(yè)方面的生產(chǎn)經(jīng)營，對農(nóng)戶的消費貸款限制較嚴，實際發(fā)放的數(shù)量也較少，由此便造成了需求主體和供給的結構性矛盾。

（3）小額信貸的利率普遍偏低。

在我國，貸款利率偏低，且部分地區(qū)還會在法律規(guī)定范圍內(nèi)根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況下調(diào)小額信貸的利率，從而在總體上導致小額信貸的資金回報率較低，2010年，我國農(nóng)村信用社小額信貸貸款年回報率普遍在7%~9%之間，最低的甚至只有0.25%。實際上，如此低的利率成了一道天然的屏障，而使用低息貸款的人并不全是貧困人口，但是其具有人際關系網(wǎng)，因此這些人可以使用這些低息貸款，社會上有一些并不從事“三農(nóng)”的人也利用農(nóng)村貸款利率低的優(yōu)勢來滿足資金需求，并從事與“三農(nóng)”毫不相關的事情上，這樣都會導致農(nóng)村小額信用貸款不能完完全全的被農(nóng)村貧困人口使用。

3促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策

（1）創(chuàng)造良好的市場經(jīng)濟環(huán)境。

市場經(jīng)濟是小額信貸存在和發(fā)展的必要基礎，只有在市場經(jīng)濟條件下，小額信貸才有可能實現(xiàn)幫助貧困人口脫貧致富以及實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。過多的行政干預嚴重影響小額信貸機構的正常運轉，粗放的干預方式，也會造成資金的不合理使用。這樣既不利于信貸資金的回收，同時也挫傷了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，造成農(nóng)民消極怠工。近年來，國家一直在逐步放寬對各大金融機構的貸款利率限制，表明國家已經(jīng)開始減少對小額信貸的行政干預，以使其盡快地走上市場化道路。

（2）拓寬信貸資金的來源渠道。

我國中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款的投放力度，有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。在個別地區(qū)，央行可以允許在一定的范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。我國各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)結構不同，信貸資金供求狀況也存在著較大差別。農(nóng)業(yè)投資和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，要解決農(nóng)信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是不夠的，這就需要發(fā)展金融機構之間的資金借貸，以提高資金使用效率?？山^(qū)域性的農(nóng)村信用社資金融通網(wǎng)絡，條件成熟時建立全國性的資金市場，從而實現(xiàn)資金的最優(yōu)配置。

（3）采取市場化信貸利率政策。

實踐證明，目前比較成功的商業(yè)化小額信貸無不采取了市場化的貸款利率即可覆蓋運營成本的利率。所以為了小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展，我國必須實行市場化利率。地方政府可以不再強制性規(guī)定具體利率，放開利率管制，根據(jù)當?shù)刭Y金需求情況，自主地制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協(xié)商的方式來確立交易利率。具體可以分階段、分層次的實施，對每個發(fā)展階段制定與市場化利率趨近的合適的利率；對不同的經(jīng)營機構制定合理的利率。只有這樣，小額信貸才有可能實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。

4結語

綜上所述，我國農(nóng)村小額信貸仍然存在諸多問題，未來必須要進一步加大宣傳，推廣使用小額信貸服務。同時，要開發(fā)多元化的小額信貸產(chǎn)品，滿足農(nóng)村低收入群體的小額信貸需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速健康發(fā)展。

作者：呂輝兵單位：長江大學經(jīng)濟學院