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摘要:農村小額信貸對促進農村經濟發(fā)展、優(yōu)化地方農業(yè)經濟結構、提高農民收入起到不可忽視的作用。對河源市農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀進行調查研究，分析存在的問題，有針對性地提出有利于河源市農村小額信貸發(fā)展的對策。

關鍵詞:農村小額信貸;現(xiàn)狀;問題;對策

農村小額信貸是指面向農村服務的銀行或組織為放貸主體、以農村經營戶或有需要的農戶為貸款對象的小額度貸款。農村小額信貸對促進農村經濟發(fā)展，優(yōu)化農村產業(yè)結構，增加農民收入具有重要意義［1－2］。廣東是我國第一經濟大省，但是珠三角和粵東西北的發(fā)展不平衡。河源市是廣東省粵北山區(qū)城市，全市五個縣均為省級特困縣區(qū)。河源市地區(qū)生產總值在省內排名相對靠后，農村經濟發(fā)展相對滯后，農村小額農貸對河源市的發(fā)展就顯得尤為重要。近年來，河源市農村小額農貸在發(fā)展中所呈現(xiàn)的現(xiàn)象較為復雜和特殊。因此，對農村小額信貸發(fā)展問題的研究，對促進河源市農村地區(qū)的經濟發(fā)展，打好河源市新時期精準扶貧精準脫貧三年攻堅戰(zhàn)意義重大。

1河源市農村小額信貸現(xiàn)狀

當前河源市開設農村小額信貸業(yè)務的金融機構主要分為兩類:一類是銀行業(yè)金融機構，如農信社、農行、郵儲行、村鎮(zhèn)銀行;另一類是在金融市場中的公司組織，如小額信用貸款公司。筆者對河源市銀行業(yè)金融機構和小額貸款公司逐一進行走訪調查，收集數(shù)據，力求全面地了解河源市農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀。

1．1銀行業(yè)金融機構

河源市銀行業(yè)金融機構業(yè)務開展情況如表1所示。該市的銀行業(yè)金融機構具體包括河源市郵政儲蓄銀行、河源市農村信用社、河源市農業(yè)銀行及河源市東源泰業(yè)村鎮(zhèn)銀行。由表1可見，2013年四家銀行貸款總額為337．71億元，小額信貸占貸款總額的比例5．29%，連續(xù)幾年穩(wěn)步上揚，發(fā)展至2017年四家銀行貸款總額為472．55億元，小額信貸占貸款總額的比例7．40%。河源市的小額信貸穩(wěn)步上升，可以看出農戶對農戶小額信貸的需求在不斷增加。

1．2小額貸款公司

調查數(shù)據顯示，河源市各小額貸款公司2013年貸款總額為8．16億元，小額信貸占貸款總額的比例64．09%，連續(xù)幾年穩(wěn)步增長，發(fā)展至2017年貸款總額為14．7億元，小額信貸占貸款總額的比例78．71%?？梢?，河源市小額貸款公司信貸業(yè)務發(fā)展勢頭較好，小額信貸占貸款總額的比例較大。

2河源市農村小額信貸發(fā)放主體的比較分析

2．1產權、金融服務、人員、經營網點比較分析

在產權方面，農村信用社由于歷史遺留的原因，還存在產權不清晰的情況，河源市近年也在為消除這方面的影響而努力。而除了農村信用社以外的其他開展業(yè)務的機構不存在這個問題。在金融服務方面，各貸款主體都開通了網上銀行、ATM機和POS機三種金融服務，農業(yè)銀行還有銀行轉賬電話服務。在人員方面，農村信用社略為欠缺。信貸人員資質和業(yè)務素質需要通過培訓等方式來彌補和提升。對于信貸人員不足的問題，也可以通過改善待遇等方式來解決。在營業(yè)網點方面，農村信用社多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，開展業(yè)務方面也處于劣勢。而郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點設置都是很便利的。

2．2資金來源、貸款限額、貸款期限、利率、還款方式、監(jiān)管部門比較分析

我們從資金來源、貸款限額、貸款期限、利率、還款方式、監(jiān)管部門等方面來對開展業(yè)務主體之間比較分析。

2．3發(fā)放主體的信貸產品供需比較分析

對河源市各個發(fā)放小額信貸的金融機構信貸產品供需的比較，主要從供給的主體、信貸產品、需求主體三方面來進行分析。信貸產品不斷創(chuàng)新，主要有:一是傳統(tǒng)銀行信貸產品，二是農戶小額信貸，三是由小額貸款公司主營的小額民間借貸［3］。河源農村金融信貸產品供需體系如圖1所示。

3河源市農村小額信貸發(fā)展中存在的主要問題

3．1從影響河源市小額信貸發(fā)展的外部因素看

(1)還款期限過短。河源市小額信貸的還款期限一般是1年，農業(yè)生產的周期長，增大了小額信貸的還款風險。以河源市廣泛種植的農作物鷹嘴桃等為例，這些作物從種植到收獲一般需要3－5年的時間，還款周期與農業(yè)生產周期不相匹配，增加了農戶還貸風險。(2)貸款額度過小。據了解，現(xiàn)在河源市發(fā)放小額信貸的限額一般是10000元左右，很難滿足農戶購買機械或擴大再生產的資金需求。(3)信用評級制度有待規(guī)范。由于小額信貸是不需要農戶抵押的，一般的做法是小額信貸機構根據當?shù)氐泥l(xiāng)干部對農民了解的實際情況來進行評級。這樣信用評級具有很大的主觀性，影響信用評級的科學性和準確性。(4)相關法律法規(guī)有待健全。我國農村小額信貸業(yè)務這方面的金融法律法規(guī)還需要不斷完善。完善的法律法規(guī)對目前小額信貸市場秩序有改善作用。河源市農村小額信貸的發(fā)展尤其需要健全法律法規(guī)體系來保障［4］。

3．2農村小額信貸的供給側急待改革

(1)推廣農村小額信貸業(yè)務的積極性不高。由于農村小額信貸有著風險較高、成本較高與收益率低的特點，大部分機構推廣農村小額信貸業(yè)務的積極性不高。(2)農村小額信貸資金來源單一，供給不足。河源市是山區(qū)城市，政府一直都大力支持發(fā)展農業(yè)。隨著農業(yè)經濟的發(fā)展，“三農”在發(fā)展上的資金需求越來越大。加上農業(yè)銀行這幾年已大量從農村撤并，其主要貸款對象是龍頭農產品企業(yè)，本地農戶的貸款能放款的卻很少。在農村，農業(yè)銀行就成了只存不貸的儲蓄所了。還有就是農村信用社和小額貸款公司出現(xiàn)了異化，其設立的初衷是為“三農”服務的，但是在逐利心態(tài)下，他們更愿意貸款給一些村鎮(zhèn)企業(yè)或城鎮(zhèn)工商個體戶，這樣貸給真正需要錢的貧困農戶的比例就大大下降。由此可見，單靠村鎮(zhèn)銀行的貸款是無法滿足農村農戶這一群龐大的客戶需求的。另外，從農村集聚起來存在銀行的資金很多也被用于城市建設中了，而不是用于農村經濟建設，如此一來，農戶小額信貸的資金供給跟不上需求［4－5］。

3．3從農村小額信貸的需求方面來看

(1)農戶貸款門檻高。農村小額信貸產品是無抵押的信用貸款，因此貸款發(fā)放機構在申請審核上就更加嚴格。農戶個人信用評估達不到條件，如果對信貸人員缺乏監(jiān)管的話，可能會出現(xiàn)貸款人向信貸人員送禮以達到提高自己的信用等級進而取得貸款資格的情況。另外的情況就是貸款人被要求把貸款的資金拿出一部分存在貸款銀行，這樣的做造成了農戶取得的貸款成本被抬高。(2)業(yè)務開展尚屬初級階段，欲使其成熟尚需時間。河源市發(fā)展小額信貸的時間不是很長，還處在摸索前進的階段。加上河源市是山區(qū)城市，村落分布廣，農戶居住分散，小額信貸機構宣傳力度還需要加大。

4河源市農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議

4．1加強機構信貸管理，減少政府干預

加強機構信貸管理是實現(xiàn)小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的必要條件。減少了政府的干預，會使得業(yè)務開展更有自主權。由于政府在行政管理上的行政部門多，環(huán)節(jié)銜接好與壞對農村小額信貸會產生較大影響。因此，放款機構在建立完善農戶信用體系的同時，如果政府在監(jiān)管上適當?shù)亍胺艡唷?，減少干預，不僅僅有利于機構放款靈活和農戶取得貸款的便利，同時也能有效壓制地下錢莊、高利貸等不良放款方式的滋生［6］。

4．2構建經營風險內控防范體系

內部控制是一切風險防范的根本。放款機構加強內部風險控制，加強自身風險的監(jiān)控，進一步細化內部風險的識別和預警機制，不僅僅能讓對農戶的信用等級審核更加規(guī)范，也有利于進一步加快貸款的放款速度。機構內部風險防范體系的完善，是農村小額信貸市場發(fā)展和農戶需求的必然，是加快河源市農村誠信建設的推動力。只有農村經濟穩(wěn)健了，農戶誠信度提高了，才能有效保障本市農村金融的穩(wěn)定。

4．3健全激勵機制推動農村小額信貸產品創(chuàng)新

有效健全的激勵機制是業(yè)務增長最有效的催化劑。放款機構可以根據市場的實際情況，建立一套適合本機構的激勵機制。如信貸業(yè)務人員的晉升空間、業(yè)務培訓機會、業(yè)務提成等激勵手段，都是有效激發(fā)信貸業(yè)務人員開發(fā)業(yè)務熱情的動力。信貸人員的業(yè)務積極性提高，那相應地農戶獲得貸款的可能性也隨之提高，從而有利于農戶更好地開展農業(yè)生產，增產增收。創(chuàng)新是一切業(yè)務開展的前提。放貸機構可以因地制宜，從實際出發(fā)，制定多方位、全面的適應農戶需求的農村小額信貸產品。比如說根據農戶信用等級核定相應數(shù)額的貸款。如此，機構信貸業(yè)務增加，農戶投產農業(yè)的積極性和信心都會提高，在幫助到農戶增收的同時也有利于機構金融資源的利用率以及回報率的提升，實現(xiàn)農戶與金融機構二者的雙贏。

參考文獻:

［1］楊楠楠．山東省農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究［D］．蘭州:蘭州大學，2016．

［2］劉振坤．中國農村小額借貸的若干問題思考［J］．中國市場，2016(51):243－244．

［3］黎驊鋒．河源市農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究［D］．廣州:仲愷農業(yè)工程學院，2014．

［4］徐靖．欠發(fā)達地區(qū)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略思考———以保山市昌寧縣為例［J］．經濟研究導刊，2013(18):142－145．

［5］易騫騫．我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展存在的問題及對策［J］．管理學家，2014．

［6］劉軍玲．農村小額信貸的現(xiàn)狀、問題及發(fā)展對策研究［J］．市場周刊:理論研究，2013(9):105－106.

作者:黎驊鋒 單位:河源職業(yè)技術學院