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摘要：個(gè)人信用作為一種古老的傳承，是各種信用的基礎(chǔ)，在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中起著重要的作用，而我國的個(gè)人體系雖經(jīng)過二十多年的發(fā)展，取得了一定的成果，達(dá)到了一定規(guī)模，但現(xiàn)狀又是紛繁復(fù)雜，失信行為普遍存在，這就給維系一個(gè)正常的信用社會(huì)帶來了很大的難度。個(gè)人信用體系建設(shè)的關(guān)鍵問題之一是建立信用信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息充分共享。

本文首先介紹了有關(guān)個(gè)人信用方面的基本理論，而后對(duì)當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，建立我國的個(gè)人信用體系之重要性不言而喻，最后依據(jù)我國的國情與當(dāng)前個(gè)人信用體系建立之存在問題，提出了幾條建設(shè)性的建議與意見。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用信用體系重要性

前言

個(gè)人信用體系建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行個(gè)對(duì)建設(shè)個(gè)人信用體系的必要性還缺乏清晰的認(rèn)識(shí)，少數(shù)行進(jìn)行了一些嘗試，但是個(gè)人信用信息的準(zhǔn)確性、完備性和規(guī)范性都較差，可用性不強(qiáng)。也正由于此，中國目前銀行業(yè)在進(jìn)行金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，因缺乏對(duì)貸款客戶的信貸狀況、發(fā)展前景、產(chǎn)品市場狀況等影響償債能力的相關(guān)因素的情況調(diào)查，對(duì)客戶信用缺少跟蹤管理，對(duì)企業(yè)、個(gè)人的狀況大多僅限于申請(qǐng)貸款時(shí)的靜態(tài)資料，導(dǎo)致銀行業(yè)在資產(chǎn)保全工作方面缺乏周密性和前瞻性，使得企業(yè)乃至個(gè)人的失信行為增加了銀行經(jīng)營成本，更在無形中造成銀行業(yè)的慎貸心理和促使信貸投放行為的弱化。

建立個(gè)人信用體系，要在全社會(huì)進(jìn)行信用教育，形成“誠信為本、操守為重”的信用文化。要讓人們真正認(rèn)識(shí)到，個(gè)人信用是“第二個(gè)身份證”，是“消費(fèi)通行證”將在今后的生活中扮演著越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)。

一是由于銀行間自身信用體系不健全，除人行的信貸咨詢系統(tǒng)外，沒有建立走系統(tǒng)、完整、規(guī)范的信用登記制度。個(gè)人信用建設(shè)仍處于起步階段，大部分銀行期建設(shè)個(gè)人信用體系的必要性尚缺乏明確的認(rèn)識(shí)，少數(shù)進(jìn)行了一些嘗試，但個(gè)人信只的難確性、完備性和規(guī)范性都比較差，可用性不強(qiáng)。二是社會(huì)各有關(guān)部門之間綜合信用管理體系缺位。目前僅有銀行在這方面的探索，其他社會(huì)機(jī)構(gòu)尚不存在這力面的意識(shí)?，F(xiàn)在銀行放貸可依靠作參考的僅有信貸登記咨詢系統(tǒng)、自身體系的企業(yè)信用評(píng)估系統(tǒng)，這就具有極大的局限性。三是信貸登記咨詢系統(tǒng)資料積累少，頁咨詢性差，利用率極低，制約了信貸信用體系的創(chuàng)建。信用體系的建立，依賴于鑷行的信貸登記咨詢系統(tǒng)，是信用體系建立的基礎(chǔ)。而銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)布。

一個(gè)人信用體系概述

1.信用的內(nèi)涵和產(chǎn)生

在我國，信用概念最早見諸于西周時(shí)期。據(jù)文獻(xiàn)記載，中國周朝即有“賒”和“欠”等信用銷售的相關(guān)記載。例如孔子的弟子就曾以“掛帳”形式賒購日用生活品。當(dāng)然，這只能算是最基本的個(gè)人信用行為。

在《資本論》中，馬克思用19世紀(jì)英國信用管理體系的豐富歷史來探討信用，形成了較為豐富和完整的信用理論。馬克思認(rèn)為信用是經(jīng)濟(jì)上的一種借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值的單方面讓渡。換句話說，信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，即信用是對(duì)高利貸資本的揚(yáng)棄，信用管理體系是作為高利貸資本的反作用而發(fā)展起來的;信用是貨幣運(yùn)動(dòng)的結(jié)果，與貨幣經(jīng)營業(yè)聯(lián)系在一起；信用是隨著資本主義生產(chǎn)方式的不斷發(fā)展而建立起來的，信用管理體系以社會(huì)生產(chǎn)資料在私人手里的壟斷為前提，是包含貨幣本身揚(yáng)棄的資本的運(yùn)動(dòng);信用管理體系揚(yáng)棄了資本的私人性質(zhì)，它是促使資本主義發(fā)展到它所能達(dá)到的最高和最后形式的動(dòng)力。

2.個(gè)人信用體系相關(guān)理論闡述

個(gè)人信用體系，是指由個(gè)人信用制度、個(gè)人信用管理機(jī)制、個(gè)人信用保障機(jī)制所構(gòu)成的完整體系，旨在監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)的有效進(jìn)行。個(gè)人信用體系根據(jù)成本收益原則，使個(gè)人信用違約成本大大高于違約收益。在使用個(gè)人信用的過程中，任何理性行為都會(huì)通過成本收益的比較，在短期的違約收益和長期的個(gè)人信用損失之間做出明確選擇，規(guī)范其行為向守約和長期化發(fā)展。建立個(gè)人信用體系的目的在于:通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力量制度來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)變革和守約意識(shí)的提高，從而建立起信用良好的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。

1.2.1信息不對(duì)稱理論

所謂信息不對(duì)稱，簡單的說就是指由于外在環(huán)境的復(fù)雜性、不確定性，行為參與者對(duì)特定信息的擁有是不相等的，有些參與人比另一些參與人擁有更多的信息。由于受客觀條件的限制，信息的這種不對(duì)稱在任何一個(gè)系統(tǒng)中總是普遍地、長期地存在的。由于信息不對(duì)稱的存在，擁有較多信息的一方，就擁有對(duì)其他人的權(quán)力優(yōu)勢和地位優(yōu)勢，將使處于信息劣勢的一方處于不利選擇的境地，在市場中，這將導(dǎo)致低質(zhì)的商品或服務(wù)排斥優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品或服務(wù)，系統(tǒng)的效率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，甚至可能導(dǎo)致交易的失敗。

經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，之所以存在信息的不對(duì)稱，是由于現(xiàn)實(shí)生活中私有信息的存在。私有信息又稱隱蔽信息或隱藏信息，通俗的講就是我所知道而你不知道的信息。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，交易關(guān)系因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而規(guī)范為委托一關(guān)系，交易關(guān)系中擁有信息優(yōu)勢的一方(知情者)稱為人，不具有信息優(yōu)勢的一方(不知情者)稱為委托人，如在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人即為人，保險(xiǎn)人即為委托人;在借貸關(guān)系中，借款人即為人，貸款人即為委托人。在委托一關(guān)系中，交易雙方實(shí)際上是在進(jìn)行著一場信息博弈，人(知情者)所擁有的信息影響委托人(不知情者)的利益，換言之，委托人不得不為人的行為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，私有信息的存在導(dǎo)致了信息不對(duì)稱:一些人了解的情況比其他人的要多。

信息不對(duì)稱可以分為事前的信息不對(duì)稱和事后的信息不對(duì)稱，前者因隱藏信息容易導(dǎo)致逆向選擇問題，而后者因隱藏行為則容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。逆向選擇，是指交易雙方由于信息的不對(duì)稱，擁有信息不真實(shí)或信息較少的一方(不知情者)會(huì)傾向于作出錯(cuò)誤的選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)，是指交易當(dāng)事人在追求自我利益時(shí)會(huì)不負(fù)責(zé)任地?fù)p害他人的利益。

個(gè)人信用體系所涉及的借貸關(guān)系完全符合信息不對(duì)稱中的委托一理論，借款人即為人，貸款人即為委托人。在償還債務(wù)的可能性上，借款人作為知情者擁有隱藏信息并可能作出隱藏行為，而貸款人則為不知情者，因而很可能導(dǎo)致逆向選擇和產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。關(guān)于貸款人的逆向選擇，可以設(shè)想存在著兩類借款人:“誠實(shí)”的和“不誠實(shí)”的。

關(guān)于借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于借款人和貸款人的利益并不一致，而且貸款人無法對(duì)借款人進(jìn)行充分的監(jiān)管，這就會(huì)誘使借款人進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資，即使項(xiàng)目失敗，有關(guān)損失也不必由借款人獨(dú)立承擔(dān)。在這種利益的驅(qū)使下借款人容易從事不利于貸款人的經(jīng)營活動(dòng)，即為借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)以上分析，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，借貸關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系同樣存在著信息不對(duì)稱。當(dāng)許多客戶想向貸款人申請(qǐng)貸款時(shí)，貸款人的首要工作就是采取一套程序化的評(píng)價(jià)體系對(duì)客戶提供的資料所反映的信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，從而甄別出“誠實(shí)”和“不誠實(shí)”的借款人及“安全的”和“風(fēng)險(xiǎn)的”融資項(xiàng)目，這就是信用的目的所在。說到底，信用的目的就是要克服借款關(guān)系中的信息不對(duì)稱問題，以盡可能挖掘和發(fā)現(xiàn)借款人的隱藏信息和隱藏行為，從而防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2交易成本理論

是指在一定的社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本，也即人一人關(guān)系成本。它與一般的生產(chǎn)成本(人一自然界關(guān)系成本)是對(duì)應(yīng)概念。從本質(zhì)上說，有人類交往互換活動(dòng)，就會(huì)有交易成本，它是人類社會(huì)生活中一個(gè)不可分割的組成部分，零交易成本的世界根本不存在，社會(huì)生活中的任何交易及關(guān)系行為都必然要花費(fèi)代價(jià)。

在個(gè)人信用方面，受信人提供個(gè)人基本材料和個(gè)人資信證明，授信人審查受信人資信狀況，雙方都需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力，成本都較高;而且，同樣作為受信人，可能會(huì)因?yàn)槭谛湃说牟煌枰啻翁峁┩瑯有庞觅Y料，從授信人的角度看，如果受信人資料不真實(shí)，則其信用風(fēng)險(xiǎn)將加大。而我國目前社會(huì)信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請(qǐng)購房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮。個(gè)人信用缺失導(dǎo)致個(gè)人信貸市場上形成“格雷欣法則”:即信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。為消除信用缺失帶來的影響，各商業(yè)銀行都采取逐個(gè)審閱貸款客戶個(gè)人資料的做法來保障信用信息的真實(shí)。這樣，對(duì)于商業(yè)銀行來講，其成本很高。

如果建立了個(gè)人信用體系，授信方因?yàn)槟軓男庞脵C(jī)構(gòu)獲取借款人的真實(shí)信用資料，而減少了自己去實(shí)地考察借款人信用狀況的成本;而且，借款人信用資料通過信用機(jī)構(gòu)提供，可以保證信用信息的真實(shí)、有效。同樣，受信方不必每申請(qǐng)一次信用、每獲得一筆信用額度，都必須提供相關(guān)個(gè)人資料，通過信用機(jī)構(gòu)來提供信用信息，受信方也節(jié)約了交易成本。即是說，個(gè)人信用體系的建立，有利于降低授受信雙方的交易成本，提高效率。

二建立我國個(gè)人信用體系的重要性

1.我國個(gè)人信用體系的建立和發(fā)展

自中國人民銀行建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫以來，我國信用體系建設(shè)迄今己取得了重要成果。2002年，人民銀行建立的銀行信貸登一記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年升級(jí)為企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了全國正式聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。隨著人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的不斷完善，國內(nèi)很多商業(yè)銀行己將查詢企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)納入信貸業(yè)務(wù)審核流程?？梢哉f，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行改進(jìn)信貸行為產(chǎn)生了巨大的作用。另外，我國第三方信用評(píng)級(jí)市場已經(jīng)開始復(fù)蘇，各種信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品逐步應(yīng)用到商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中對(duì)我國商業(yè)銀行信貸行為產(chǎn)生了重要影響。

2000年7月1日，上海成立了全國第一家專業(yè)性個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，開啟了我國個(gè)人信用體系構(gòu)建的先河。短短幾年時(shí)間，我國個(gè)人信用體系建設(shè)就取得了一定的進(jìn)展，但仍然很不完善，存在著一些問題。隨著市場經(jīng)濟(jì)的深化，我國居民的第二份人生檔案正在建立，并隨著居民的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而完善，刷卡消費(fèi)、貸款買房、貸款購車,以及其他個(gè)人信貸消費(fèi)，甚至電話費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)等所有通過銀行系統(tǒng)結(jié)算的信息都被記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中，成為終生不可更改的記錄，人生的第二檔案——個(gè)人信用記錄。

2.建立我國個(gè)人信用體系的重要性

2.2.1建立和完善個(gè)人信用體系有利于保障市場經(jīng)濟(jì)秩序

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基本構(gòu)成要素，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)不僅有著完備的信用形式、發(fā)達(dá)的信用工具，而且有著健全的信用制度和規(guī)范的信用關(guān)系。發(fā)達(dá)國家信用體系的一個(gè)重要特征是信用信息具體到個(gè)人。這是因?yàn)椋谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人是最基礎(chǔ)的行為主體，企業(yè)、政府等都可以看成是建立在某種契約基礎(chǔ)上的由個(gè)人結(jié)成的組織，其各種行為都是通過個(gè)人的行為來實(shí)現(xiàn)的。個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)在多個(gè)層面以多種方式表現(xiàn)出來，這些都需要完善的個(gè)人信用體系的支持。完善個(gè)人征信體系可以通過科學(xué)、公正的方式和方法來客觀反映經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況，降低或打破市場信息的不對(duì)稱，以信息公開來督促經(jīng)濟(jì)主體自覺提高信用水平，進(jìn)而維護(hù)市場秩序和公平競爭。

目前，涉及個(gè)人不良信用記錄的現(xiàn)象已經(jīng)深入到我國經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)生活的各個(gè)方面，如惡意購房貸款、助學(xué)貸款、信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等。這些事件嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)秩序。個(gè)人信用制度通過嚴(yán)格的法律、制度和社會(huì)準(zhǔn)則，以及由此形成的道德規(guī)范，對(duì)個(gè)人形成外部約束力，使背離信用的行為受到懲罰，使違約所帶來的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益，從而使誠實(shí)守信成為全社會(huì)共同遵守

的行為準(zhǔn)則。另外，政府對(duì)市場交易規(guī)則的制定和秩序的維護(hù)、個(gè)人所得稅的征收、經(jīng)營性收入的征稅以及整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定運(yùn)行，都離不開個(gè)人信用體系的支撐。因此，個(gè)人信用體系的建立成為我國社會(huì)信用管理體系所面臨的緊迫課題。

2.2.2．建立個(gè)人信用制度是融入國際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需求

隨著我國與國際接軌的腳步不斷加快，盡快建立和完善信用體系成為一項(xiàng)必不可少的工作。另外，個(gè)人信用聯(lián)合征信作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，具有巨大的發(fā)展空間，許多外國征信公司早就瞄準(zhǔn)了我國內(nèi)地的市場，試圖憑借資金、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等方面的優(yōu)勢，進(jìn)入并占領(lǐng)我國的個(gè)人征信和評(píng)估市場。在這種情況下，加快我國個(gè)人信用體系的建設(shè)步伐，盡快發(fā)展我國的個(gè)人征信業(yè)，并使其具備良好的成長性和競爭力，就成了當(dāng)務(wù)之急。

三建立我國個(gè)人信用體系的建議

1.建立我國個(gè)人信用體系的三個(gè)前提

建立我國的個(gè)人信用制度，應(yīng)注重從宏觀上對(duì)個(gè)人信用制度進(jìn)行深層次的探討，即注重對(duì)個(gè)人信用制度的框架建設(shè)進(jìn)行理論上的研究。只有解決好這個(gè)問題，對(duì)個(gè)人情用制度的建設(shè)有了總體上的把握，才能使該制度中每項(xiàng)具體規(guī)定更具科學(xué)性和可操作性。針對(duì)我國的現(xiàn)實(shí)狀況，框架建設(shè)應(yīng)包括三個(gè)方面。

3.1.1以賬戶資料為中心的個(gè)人資信檔案的建設(shè)及內(nèi)容實(shí)體建設(shè)

個(gè)人信貸檔案是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，在國外個(gè)人信貸檔案包含的內(nèi)容是非常豐富的，不僅有賬戶資料、消費(fèi)者個(gè)人資料、就業(yè)資料還有從政府、法庭、稅務(wù)部門獲得的公共資料。而在我國的個(gè)人信貸檔案后記載的內(nèi)容是很不全面的，記錄大多停留在消費(fèi)者個(gè)人資料和就業(yè)資料上，賬戶資料和公共資料的記錄還是一項(xiàng)空白。而后兩者恰恰卻是信貸發(fā)放者是最為重視的信用信息。之所以出現(xiàn)這種情況是有一定的歷史原因的，由于長期以來我國商業(yè)銀行重視對(duì)工資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展，在很大程度上忽視了對(duì)私人的信貸服務(wù)，使得個(gè)人信用體系的建立和大戰(zhàn)缺乏所必須的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。所以，為了擺脫目前的落后局面，我們應(yīng)在已有的消費(fèi)者信用記錄的技術(shù)長大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)和商家分期付款業(yè)務(wù)，以此壯大信用制度賴以存在的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，并通過對(duì)消費(fèi)者償還資金狀況的連續(xù)記錄，不斷使個(gè)人資信檔案尤其是賬戶資料的內(nèi)容得到充實(shí)。

只有以完善的個(gè)人金融服務(wù)體系和發(fā)達(dá)的信用支付工具為支撐的個(gè)人賬戶資料管理才是真正的個(gè)人信用管理。只有這兩項(xiàng)得到發(fā)展，我國個(gè)人資信檔案的實(shí)體資料才能真正的得到充實(shí)，才能真正形成切實(shí)有效的信用資料來源。

3.1.2以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享為目的的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)及載體建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體記錄，重要的就是要實(shí)現(xiàn)記錄在各個(gè)信用使用者之間的傳輸，也就是信息載體的建設(shè)。隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此我國要建立個(gè)人情用制度，重要的一環(huán)就是要進(jìn)行高效率的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。從我國目前的實(shí)際情況出發(fā)，個(gè)人信用資料的傳輸網(wǎng)絡(luò)可以分三步來進(jìn)行：①以現(xiàn)有的聯(lián)行間數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將各個(gè)聯(lián)行通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或信用卡業(yè)務(wù)所獲得的消費(fèi)者信用資料集中起來，針對(duì)每個(gè)消費(fèi)者建立相對(duì)完整的個(gè)人信用資料庫。當(dāng)消費(fèi)者與本系統(tǒng)內(nèi)任何一家銀行發(fā)生信用關(guān)系時(shí)，該銀行可通過聯(lián)行系統(tǒng)從個(gè)人信用資料庫獲取有關(guān)該客戶的信用狀況，并同時(shí)將自己所了解到的情況經(jīng)聯(lián)行系統(tǒng)報(bào)送該庫保存，從而實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者信用資料在各個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的信息資源共享；②建立各銀行系統(tǒng)問的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。由于我國實(shí)行總行一級(jí)法人制度，因此可將個(gè)人信用資料庫集中于總行管理，并由各總行簽訂銀行間個(gè)人信用資料的長期交換和使用協(xié)議，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用資料在各銀行系統(tǒng)間的信息資源共享；③建立專門從事個(gè)人情用管理的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)部門及各銀行總行之間的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，該機(jī)構(gòu)可有償從這些機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信用資料，并經(jīng)過處理有償?shù)叵蜻@些機(jī)構(gòu)提供報(bào)告，從而在該機(jī)構(gòu)真正建立起能夠提供消費(fèi)者各方面信用資料的完整的個(gè)人信用檔案。

3.1.3為充分利用實(shí)體、載體資源，使其更有效結(jié)合并加強(qiáng)充分發(fā)揮作用的法制建設(shè)

有了信用資料的實(shí)體內(nèi)容，也有了傳輸載體，為了使二者更有效的結(jié)合，在更大的范圍內(nèi)發(fā)揮作用，從而保障個(gè)人信用不致被濫用的重要前提是健全的法制建設(shè)。我國與西方有一個(gè)根本不同，那就是西方的信用體系是建立在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的，而我國正處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過程之中，市場部發(fā)達(dá)，信用基礎(chǔ)薄弱。這種情況下，要建立起信用社會(huì)就必須依靠絕對(duì)的權(quán)威，就必須靠政府以法制的形式強(qiáng)制推行。

2.我國建立個(gè)人信用體系的建議

經(jīng)驗(yàn)表明，完善而有效的個(gè)人信用體系對(duì)經(jīng)濟(jì)增長起著十分重要的推動(dòng)作用。與發(fā)達(dá)國家相比，我國目前正處于市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的特殊時(shí)期，個(gè)人信用體系十分落后，基本上還處于建設(shè)初期階段，個(gè)人信用的缺失已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的絆腳石，在日益成熟的市場經(jīng)濟(jì)中，信用關(guān)系不僅遍布經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域且與市場關(guān)系緊密相連、錯(cuò)綜復(fù)雜，因而健全的個(gè)人信用體系不僅是市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和前提，更可為市場經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展提供保障。

3.2.1加快個(gè)人信用立法步伐

在我國，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》、《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其它對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定，何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。另外還應(yīng)對(duì)《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)個(gè)人信用方面的條款作出適當(dāng)?shù)男薷暮脱a(bǔ)充。應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)，其中包括必須開放哪些數(shù)據(jù)，以及對(duì)不依法開放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)如何懲罰；其次，應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分信用數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定信用數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。同時(shí)，有必要建立一個(gè)關(guān)于政府部門、企業(yè)和公民個(gè)人必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律或法規(guī)，并設(shè)置嚴(yán)懲提供虛假信息和數(shù)據(jù)行為人的條款。

隨著我國個(gè)人信用制度的逐步建立，信用調(diào)查機(jī)構(gòu)在開展聯(lián)合信用活動(dòng)中不可避免會(huì)觸及一些個(gè)人隱私。因此，在個(gè)人信用立法中，應(yīng)該對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)的法律法規(guī)，應(yīng)盡量體現(xiàn)以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：一是信用必須取得被信用者的同意，即被信用者應(yīng)該擁有信用活動(dòng)的知情權(quán)，這應(yīng)成為聯(lián)合信用的前提條件。同時(shí)，除了法定的強(qiáng)制性提供信息外，信用機(jī)構(gòu)在進(jìn)行提供個(gè)人信用信息的商業(yè)行為時(shí)，應(yīng)事先征得被信用者的許可。這樣可以保證信息不被濫用，并減少信用機(jī)構(gòu)和被信用者之間的糾紛。二是信用必須符合一定的法定程序，要在國家法律、法規(guī)許可的范圍內(nèi)以合法的手段開展聯(lián)合信用工作，而不能采取竊取、騙取、奪取等非法手段。三是在信息收集方面應(yīng)該僅限于對(duì)客觀事實(shí)的描述和記載，在信息評(píng)估方面應(yīng)該以國際通行的慣例和中國的國情為依據(jù)，要始終堅(jiān)持客觀、公正的價(jià)值取向。四是除法律規(guī)定以外不得向第三方隨意泄露個(gè)人信用信息，個(gè)人信用資料的使用應(yīng)該有明確的目的和合理的范圍，即信息服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是根據(jù)法定的或約定的事由，在“善意使用”的原則下確定。五是賦予被信用者及時(shí)消除錯(cuò)誤信息、更新過時(shí)信息的權(quán)利，即信息調(diào)查機(jī)構(gòu)對(duì)收集、存儲(chǔ)的信息應(yīng)該進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，注意信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。六是必須對(duì)聯(lián)合信用過程中侵害個(gè)人隱私權(quán)的不法行為者追究民事責(zé)任甚至刑事責(zé)任，給予相應(yīng)的法律制裁。

3.2.2普及信用知識(shí)

個(gè)人征信體系建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容是加強(qiáng)征信宣傳教育，普及信用知識(shí)，培育征信市場。加強(qiáng)征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個(gè)人重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。因此要把強(qiáng)化信用意識(shí)作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)倫理建設(shè)的重要內(nèi)容，讓“誠實(shí)守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把信用道德作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要素和力量，增強(qiáng)全民信用觀念，努力形成與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的健康、和諧、積極向上的思想道德規(guī)范。作為當(dāng)代青年群體佼佼者的大學(xué)生，絕大部分在校享受著助學(xué)貸款、信用卡等金融服務(wù)，畢業(yè)離校走向社會(huì)后，將更是各種金融服務(wù)的受益者。因此，大學(xué)生群體信用記錄的好壞，不僅關(guān)系到大學(xué)生自身的形象和利益，也直接關(guān)系到全民的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。因此，必須加強(qiáng)在校大學(xué)生的征信宣傳教育。

3.2.3充分利用信用評(píng)分體系推動(dòng)個(gè)人信用業(yè)務(wù)發(fā)展

建立信用評(píng)分的目的除了掌握個(gè)人客戶真實(shí)的信用狀況和防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，更主要的是促進(jìn)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展。如對(duì)于信用評(píng)分評(píng)定的高等級(jí)客戶，可以推出個(gè)人消費(fèi)額度貸款，借款人可以在額度的有效期內(nèi)反復(fù)循環(huán)使用貸款。同時(shí)在貸款期限內(nèi)，本金可隨時(shí)償還，利率隨信用等級(jí)浮動(dòng)，使廣大消費(fèi)者得到更方便的金融服務(wù)。銀行可以針對(duì)性地設(shè)計(jì)和推出消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，對(duì)不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對(duì)象，在利率、期限、還款方式等方面向消費(fèi)者提供多種選擇，并逐漸向?yàn)橄M(fèi)者提供“度身定做”服務(wù)的方向發(fā)展，在深度和廣度上.不斷開發(fā)創(chuàng)新，最大限度滿足消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者提供一流的服務(wù)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

3.2.4建立信用管理政府協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)

政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范;法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。

由于我國目前尚未設(shè)置政府主管部門，各級(jí)政府各部門依托自身的優(yōu)勢，都參與信用管理制度的建設(shè)，很容易形成信用發(fā)展中的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長期以來我國的信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用管理法律法規(guī)的推出。從開始就要注重依法管理，實(shí)現(xiàn)有序開放和規(guī)范管理。建議國家明確管理信用行業(yè)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，代表政府進(jìn)行數(shù)據(jù)的公布和規(guī)范使用、教育和培訓(xùn)、科研、標(biāo)準(zhǔn)化、行業(yè)交流、國際交流、核發(fā)個(gè)人和公司從業(yè)執(zhí)照并監(jiān)督檢查、制定行業(yè)自律政策、籌劃立法準(zhǔn)備等。

參考文獻(xiàn)：