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編者按：本論文主要從經(jīng)營穩(wěn)健，競爭力大幅提高；改革不斷深化；國際化不斷進(jìn)展；混業(yè)經(jīng)營取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展；銀行信貸結(jié)構(gòu)仍不合理；國際化進(jìn)程猶需推進(jìn)等進(jìn)行講述，包括了受益于各國政府對(duì)流動(dòng)性的放松以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸向好，而西方經(jīng)濟(jì)尚處于不明朗狀態(tài)之中等，具體起資料請(qǐng)見：

2010年，銀行業(yè)將會(huì)呈現(xiàn)持續(xù)向好之勢(shì)，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，不僅銀行的國際化進(jìn)程將有更好的環(huán)境，銀行業(yè)改革以及混業(yè)經(jīng)營將會(huì)有新的發(fā)展契機(jī)，銀行業(yè)績也將會(huì)持續(xù)上升金融危機(jī)后的2009年是我國銀行業(yè)作用斐然的一年。不僅銀行業(yè)改革再譜新篇、國際化水平得到很大提升，而且在成功應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)績復(fù)蘇的同時(shí)，積極穩(wěn)健的增加貨幣投放，有力地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，充分體現(xiàn)了金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持作用。但同時(shí)我國銀行業(yè)也存在著信貸結(jié)構(gòu)不合理，資本金面臨較大壓力等問題?？梢哉f，后危機(jī)時(shí)代，中國銀行業(yè)將面臨更大挑戰(zhàn)。

2009發(fā)展回顧

2009年，雖然我國銀行業(yè)在錯(cuò)綜復(fù)雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，其經(jīng)營面臨諸多不確定性因素，但是總體上來看，無論是宏觀上的整體發(fā)展，還是微觀上的經(jīng)營狀況，都取得重大發(fā)展，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

經(jīng)營穩(wěn)健，競爭力大幅提高

銀行業(yè)整體規(guī)模增長迅速，在積極配合適度寬松的貨幣政策，支持經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)自危機(jī)以來的業(yè)績復(fù)蘇，競爭力大幅提高。截至2009年第三季度末，我國銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)75.31萬億元，比上年同期增長26.9％；1-11月份人民幣各項(xiàng)貸款增加9.21萬億元，同比多增5.06萬億元，其中多為中長期貸款，有利地支持了中國的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇；得益于經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)以及銀行資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，銀行業(yè)賬面資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善，不良貸款出現(xiàn)“雙降”，截至第三季度末，我國銀行業(yè)不良貸款余額為5045.1億元，較年初減少557.4億元，不良貸款率為1.66％，比年初下降0,76個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，我國商業(yè)銀行撥備覆蓋率已高達(dá)1441％，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯提高。自此，銀行業(yè)亦扭轉(zhuǎn)了年初以來銀行業(yè)凈利潤同比下滑的趨勢(shì)，以上市銀行為例：截至第三季度末，14家上市銀行2009年前三季度共實(shí)現(xiàn)凈利潤3386億元，同比增長2.15％。

受益于各國政府對(duì)流動(dòng)性的放松以及國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，我國銀行業(yè)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)得到迅速擴(kuò)張的同時(shí)，銀行中間業(yè)務(wù)也得到很大發(fā)展，非利差收入增長明顯，成為拉動(dòng)銀行業(yè)績的亮點(diǎn)。2009年上市銀行中報(bào)顯示，公布可比數(shù)據(jù)的7家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長率為37.1％。另外，在經(jīng)濟(jì)還未完全恢復(fù)的情況下，銀行間的競爭更為激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新速度加快，如各大銀行不斷進(jìn)行信用卡品種創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，吸引信用卡客戶消費(fèi)。

改革不斷深化

2009年，政策性銀行的改革又有了新的進(jìn)展。國開行已轉(zhuǎn)型為股份制的商業(yè)銀行，8月底，其全資持有的投資公司——國開金融有限責(zé)任公司成立。9月，國務(wù)院已確定由中央?yún)R金對(duì)中國進(jìn)出口銀行注資，進(jìn)出口銀行的改革亦開始破冰，未來將會(huì)提供比商業(yè)銀行更加優(yōu)惠的金融服務(wù)，支持我國產(chǎn)品出口，提高我國經(jīng)濟(jì)競爭力。

2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司正式掛牌成立，至此，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行均已完成股份制改造。此外，農(nóng)行已經(jīng)在董事會(huì)設(shè)立了三農(nóng)金融發(fā)展委員會(huì)，并成立了三農(nóng)事業(yè)部，初步找到了一條具有農(nóng)行特色的大型銀行服務(wù)“三農(nóng)”的成功模式。

股份制商業(yè)銀行的改革也實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。光大、深發(fā)展、浦發(fā)等股份制銀行紛紛成立中小企業(yè)業(yè)務(wù)部，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加大機(jī)構(gòu)改革力度，不僅能夠支持中小企業(yè)發(fā)展，還將為提高自身競爭力，為未來可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融改革亦全面展開。截至2009年三季度末，全國共組建農(nóng)村商業(yè)銀行29家，農(nóng)村合作銀行181家，組建以縣(市)為單位的統(tǒng)一法人機(jī)構(gòu)2055家。另外，2009年6月18日，銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定*，對(duì)小額貸款公司取得金融牌照設(shè)定了標(biāo)準(zhǔn)，此舉無疑激發(fā)了民間資本參與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組建的積極性，加強(qiáng)了對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的支持，是一項(xiàng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、活躍縣域和農(nóng)村金融市場的新舉措。

國際化不斷進(jìn)展

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐漸向好，而西方經(jīng)濟(jì)尚處于不明朗狀態(tài)之中，從而為我國銀行業(yè)“走出去”提供了有利條件。2009年中資銀行“走出去”的形式由開設(shè)分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樵O(shè)立機(jī)構(gòu)和股權(quán)并購并舉。建行海外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)新增倫敦和紐約；9月，工行簽署收購泰國ACL銀行19.26％股份的協(xié)議，同時(shí)宣布對(duì)其發(fā)起全面收購。國內(nèi)銀行的海外擴(kuò)張不但提高了銀行的自身競爭力；同時(shí)為我國企業(yè)“走出去”提供了重要保障。

混業(yè)經(jīng)營取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展

2009年9月，交通銀行獲得中?？德?lián)人壽51％股權(quán)，此后，中國銀行也獲準(zhǔn)通過全資子公司中銀保險(xiǎn)參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽。2009年11月26日，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》，這意味著混業(yè)經(jīng)營邁出實(shí)質(zhì)性步伐?；鞓I(yè)經(jīng)營的發(fā)展有助于金融各個(gè)領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，產(chǎn)生規(guī)?；?yīng)，提高服務(wù)效率，降低經(jīng)營成本，同時(shí)增強(qiáng)了金融企業(yè)對(duì)市場變化的適應(yīng)性，有利于提高金融業(yè)的整體競爭力。

存在問題

雖然2009年我國銀行業(yè)總體來看作用斐然，風(fēng)險(xiǎn)亦在可控范圍之內(nèi)，但具體來看，無論是在宏觀層面，還是微觀層面，都存在一些問題。

銀行信貸結(jié)構(gòu)仍不合理

銀行投放的信貸主要集中在政府融資平臺(tái)和房地產(chǎn)領(lǐng)域，因此，一旦其出現(xiàn)問題，將給銀行帶來巨大損失，并對(duì)銀行未來的持續(xù)健康發(fā)展帶來致命的影響。具體來看，雖然政府融資平臺(tái)貸款有政府財(cái)政信用做擔(dān)保，但由于在獲得銀行貸款時(shí)都要求擔(dān)?；?qū)①J款的還款計(jì)劃納入財(cái)政預(yù)算，這樣將導(dǎo)致政府擔(dān)保杠桿率較高；且地方政府往往通過多個(gè)融資平臺(tái)從多家銀行獲得信貸資金，形成多頭舉債，從而導(dǎo)致政府負(fù)債率較高；加之政府主導(dǎo)的項(xiàng)目商業(yè)化程度不高，作為第一還款源的項(xiàng)目本身可能并不具備還款實(shí)力，這樣可能導(dǎo)致作為第二還款人的政府變成第一還款人；而地方政府的財(cái)政收入有限，且銀行的政府融資平臺(tái)貸款集中度較高，目前中信銀行發(fā)放的貸款中，一般性貸款占比不到60％，其中，政府融資平臺(tái)貸款占31％，因此，一旦融資平臺(tái)項(xiàng)目的投資收益不能覆蓋成本，造成大面積不能還款，最后不得不由中央財(cái)政和商業(yè)銀行買單，并導(dǎo)致銀行不良貸款率升高，嚴(yán)重影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。

眾所周知，房地產(chǎn)行業(yè)大量資金來源于銀行體系，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款的集中度比較高，毋庸置疑，房地產(chǎn)開發(fā)貸款是當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要領(lǐng)域。從各家銀行的貸款結(jié)構(gòu)可以看到，房地產(chǎn)貸款的比例平均約占20％左右，而在中小銀行和股份制銀行，這個(gè)比例則可能高達(dá)40％左右，如興業(yè)銀行44％左右的貸款都集中在房地產(chǎn)上；同時(shí)考慮到一些銀行發(fā)放的短期貸款多是以房地產(chǎn)作為抵押，因此，廣義來看，銀行涉及房地產(chǎn)類的貸款，平均約占銀行信貸總量的30％，比例之高顯而易見。但是由于房地產(chǎn)開發(fā)貸款沒有政府財(cái)政信用做擔(dān)保，加之雖然近期房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)上升，中央遏制房價(jià)的措施亦是投鼠忌器，但由于目前經(jīng)濟(jì)并不景氣，很多房地產(chǎn)商將房地產(chǎn)開發(fā)貸款用來拍地，導(dǎo)致“地王”頻現(xiàn)，未來房價(jià)能否支撐這些“地王”仍是未知數(shù)，未來房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有很大的不確定性；而銀行前期沉淀在房地產(chǎn)領(lǐng)域的貸款量非常大，一旦房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)問題，將給銀行信貸資產(chǎn)安全帶來極大的威脅。

銀行資本金“紅線”繃緊

2009銀行投放的天量信貸導(dǎo)致目前多家銀行的資本充足率吃緊，部分股份制商業(yè)銀行的資本充足率更已接近警戒水平，如浦發(fā)銀行、民生銀行2009年中期資本充足率已經(jīng)分別降到9.06％和9.22％，核心資本充足率更降至5.03％和6.60％，距離警戒線僅有一步之遙；加之10月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，要求自2009年7月1日起開始持有的其他銀行發(fā)行的次級(jí)債要全部扣除，同時(shí)主要商業(yè)銀行只有核心資本充足率達(dá)到7％才能發(fā)行次級(jí)債，使得銀行補(bǔ)充資本金將不得不擺脫對(duì)銀行間次級(jí)債的依賴，面臨巨大的補(bǔ)充資本金的壓力。此外，從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，銀行信貸的大量投放，導(dǎo)致銀行資本充足率下降，降低了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

國際化進(jìn)程猶需推進(jìn)

在全球經(jīng)濟(jì)尚未向好的形勢(shì)下，中資行仍偏向于將重要兵力投向經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逐漸向好的國內(nèi)；加之對(duì)國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國際市場充滿疑慮，西方經(jīng)濟(jì)何時(shí)能夠真正復(fù)蘇直接關(guān)系到分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營以及海外業(yè)務(wù)的拓展；而且當(dāng)前銀行業(yè)在跨國經(jīng)營中，面臨很多新的約束和限制，如《巴塞爾新資本協(xié)議》實(shí)施在即，這將對(duì)銀行提出更高的要求；另外，在跨國購并中，貿(mào)易保護(hù)主義的問題也日益突出，所以中資銀行2009年并未大勢(shì)“抄底海外”，而多選取開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行海外擴(kuò)張。

2010發(fā)展前瞻

展望2010年，銀行業(yè)將會(huì)和宏觀經(jīng)濟(jì)一樣，呈現(xiàn)持續(xù)向好之勢(shì)，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)，不僅銀行的國際化進(jìn)程將有更好的環(huán)境，銀行業(yè)改革以及混業(yè)經(jīng)營將會(huì)有新的發(fā)展契機(jī)，銀行業(yè)績也將會(huì)持續(xù)上升。

信貸業(yè)務(wù)仍是銀行業(yè)績的主要支撐

2010年銀行的信貸業(yè)務(wù)依然是銀行盈利的主力，盈利來源仍主要依靠利息收入，并繼續(xù)保持較高的增長速度。從銀行信貸增量來看，2010年將堅(jiān)持適度寬松的貨幣政策，當(dāng)然當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷好轉(zhuǎn)，通貨膨脹預(yù)期不斷增強(qiáng)時(shí)，貨幣政策會(huì)逐漸趨緊，因此，與2009年相比，2010年信貸量將會(huì)有所下降，但與往年相比，絕對(duì)值依然很高，將會(huì)繼續(xù)給銀行帶來比較高的利息收入；同時(shí)考慮到2009年投放的貸款大多是中長期貸款，在2010年將會(huì)繼續(xù)對(duì)銀行的盈利形成貢獻(xiàn)，這樣由信貸所支撐的銀行收入依然會(huì)呈現(xiàn)比較高幅度的增加。另外，從銀行利差來看，隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷向好，銀行存款的活期化率越來越高，M1的增長速度已經(jīng)完全超過M2的增長速度，截至2009年11月末，M2同比增長29.74％，增幅比上月末高0.32個(gè)百分點(diǎn).M1同比增長34.63％，增幅較上月末高2.6個(gè)百分點(diǎn)，且MI增速已連續(xù)第6個(gè)月創(chuàng)新高，M1與M2增幅差距擴(kuò)大至4.89個(gè)百分點(diǎn)，較上月末高2.28個(gè)百分點(diǎn)，兩者之間的“剪刀差”越來越大，這將意味著銀行的存款成本不斷降低，而從銀行投放的信貸量來看，2010年的信貸量與2009年相比偏緊，這將意味著銀行在信貸中的議價(jià)能力在不斷升高，這樣2010年銀行總的利差呈現(xiàn)不斷放寬態(tài)勢(shì)；同時(shí)，從宏觀層面來看，2010年通脹預(yù)期愈來愈強(qiáng)，央行加息的可能性也愈來愈大，一旦央行加息，將直接增加商業(yè)銀行的利差收入。因此，從銀行盈利的主要方面來看，銀行盈利將會(huì)呈現(xiàn)一種持續(xù)的增長。

信貸理財(cái)產(chǎn)品叫停挑戰(zhàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

2009年12月18日，銀監(jiān)會(huì)向商業(yè)銀行和信托公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不得投資于發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)，這將給銀行中間業(yè)務(wù)蒙上陰影。由于銀行通過信貸類理財(cái)產(chǎn)品。不僅能夠規(guī)避信貸政策，還能夠提高資本充足率，且操作簡單易行，因此銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，最主要的構(gòu)成部分是信貸類理財(cái)產(chǎn)品，數(shù)據(jù)顯示，2009年前11個(gè)月，公開披露發(fā)行規(guī)模的銀信合作理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)7594億元。而銀監(jiān)會(huì)此項(xiàng)新規(guī)的出臺(tái)，將導(dǎo)致2010年銀行信貸類理財(cái)產(chǎn)品驟減，直接影響銀行中間業(yè)務(wù)的收入。雖然銀監(jiān)會(huì)出于控制信貸規(guī)模和防范風(fēng)險(xiǎn)目的限制銀信合作信貸理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，將會(huì)給2010年銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展蒙上一層陰影，但同時(shí)也要看到，2010年銀行在其他零售業(yè)務(wù)上將會(huì)有新的發(fā)展契機(jī)。因?yàn)楦鶕?jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的要求，2010年將是一個(gè)收入消費(fèi)年，政府將會(huì)采取措施提高居民收入水平，擴(kuò)大消費(fèi)，這意味著銀行在中間業(yè)務(wù)，特別是零售業(yè)務(wù)上有很大的發(fā)展機(jī)會(huì)；同時(shí)銀行的理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)?huì)出現(xiàn)“東邊不亮西邊亮”情況，因?yàn)殡m然信貸類理財(cái)產(chǎn)品占比大且表現(xiàn)不佳，但是考慮到預(yù)期2010年資本市場將有比較大的發(fā)展，銀行可以開拓資本市場型的理財(cái)產(chǎn)品，因此，同資本市場以及同農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，在2010年將會(huì)有比較大的增加，一定程度上增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。但是，總體來看，2010年銀行中間業(yè)務(wù)增長速度不會(huì)太高，但依然會(huì)為銀行盈利的增加做出直接貢獻(xiàn)。