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編者按：本論文主要從我國(guó)個(gè)人信用體系存在的問(wèn)題；尚未樹立現(xiàn)代信用意識(shí)；信用數(shù)據(jù)征集成本較高等進(jìn)行講述，包括了我國(guó)正致力于建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以運(yùn)行最起碼的基礎(chǔ)、在我國(guó)傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒(méi)有將信用看作是一種商品、隨著社會(huì)生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜等，具體資料請(qǐng)見：

內(nèi)容摘要：個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求。建立起我國(guó)較為完善的個(gè)人信用體系，進(jìn)而規(guī)范并促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是一項(xiàng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)意義深遠(yuǎn)且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。本文針對(duì)我國(guó)在個(gè)人信用體系建設(shè)方面存在的問(wèn)題展開討論，并對(duì)如何搞好個(gè)人信用體系建設(shè)提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用體系建設(shè)規(guī)范思考

個(gè)人信用體系建設(shè)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)和諧發(fā)展的必要條件。建立起我國(guó)較為完善的個(gè)人信用體系，進(jìn)而規(guī)范并促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是一項(xiàng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)意義深遠(yuǎn)而且關(guān)系到管理體制創(chuàng)新、政府職能轉(zhuǎn)變、法制建設(shè)規(guī)范等方面規(guī)模浩大的系統(tǒng)工程。既要克服傳統(tǒng)體制的巨大慣性，又要適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律和國(guó)際一體化的要求，其復(fù)雜性和艱巨性都是空前的。

從全國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的實(shí)踐來(lái)看，目前我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)有了一定的進(jìn)展，但也存在著相當(dāng)多的問(wèn)題。

我國(guó)個(gè)人信用體系存在的問(wèn)題

信息收集缺乏法律支持

我國(guó)還沒(méi)有健全的全國(guó)性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。這就使我國(guó)的個(gè)人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒(méi)有法律對(duì)消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而我國(guó)目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，以致于涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

尚未樹立現(xiàn)代信用意識(shí)

在我國(guó)傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒(méi)有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個(gè)人不講信用，只會(huì)受到社會(huì)道德的譴責(zé)，經(jīng)濟(jì)利益并沒(méi)受到太大損失。因此，失信的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其成本，以致于造成整個(gè)社會(huì)信用缺失。特別是在我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，社會(huì)信用意識(shí)并沒(méi)有隨之建立，因而缺乏對(duì)失信的懲戒機(jī)制，將造成全社會(huì)嚴(yán)重的信用危機(jī)。

信用數(shù)據(jù)征集成本較高

隨著社會(huì)生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)活動(dòng)的程度越來(lái)越深、范圍越來(lái)越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個(gè)部門機(jī)構(gòu)。一個(gè)完善的個(gè)人征信體系必須以將散落在各個(gè)部門的信息收集起來(lái)為前提。而我國(guó)的個(gè)人信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是個(gè)人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個(gè)人信用評(píng)估公司難以獲得，從而難以建立起一個(gè)完善的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)。在我國(guó)這樣一個(gè)信用意識(shí)低下、信用數(shù)據(jù)分散的國(guó)家，由市場(chǎng)來(lái)操縱個(gè)人征信體系的建立不可避免會(huì)遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。但在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場(chǎng)秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實(shí)上的不公平競(jìng)爭(zhēng)。

另外，對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的征信過(guò)程中，實(shí)行有償征信的費(fèi)用非常高，尤其是前期，征信任務(wù)艱巨，數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)都需要大量資金投入，屬于一種投資期長(zhǎng)、前期投入高的行業(yè)，這對(duì)于沒(méi)有足夠?qū)嵙Φ拿駹I(yíng)征信公司來(lái)說(shuō)，很可能會(huì)不堪重負(fù)。此外，從所有權(quán)角度看，個(gè)人信用數(shù)據(jù)應(yīng)屬于消費(fèi)者個(gè)人所有，但如果實(shí)行有償征信，當(dāng)消費(fèi)者需要信息時(shí)卻應(yīng)該是信用公司將信息有償銷售給消費(fèi)者，作為中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個(gè)人卻付出代價(jià)。

信用中介機(jī)構(gòu)整體水平不高

由于缺乏現(xiàn)代信用意識(shí)，人們并沒(méi)有將信用看作是商品，因而信用服務(wù)行業(yè)的社會(huì)需求不足，社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求十分有限，普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí)，從而使得信用中介機(jī)構(gòu)因缺乏市場(chǎng)而難以發(fā)展起來(lái)；從信用服務(wù)的供給來(lái)看，國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，從而難于向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。而這勢(shì)必會(huì)影響社會(huì)對(duì)信用產(chǎn)品的需求。

建立個(gè)人信用體系的建議

我國(guó)正致力于建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，而信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以運(yùn)行最起碼的基礎(chǔ)。因此，大力培育社會(huì)信用觀念和意識(shí)，建立起完善的社會(huì)信用制度，是建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序時(shí)不可忽視的一項(xiàng)重要任務(wù)。

整合個(gè)人信息資源

我國(guó)涉及到個(gè)人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險(xiǎn)、社保、公安、工商、民政和社會(huì)共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個(gè)互通有無(wú)的個(gè)人信息收集平臺(tái)，此項(xiàng)工作可借鑒美國(guó)的做法，即按照市場(chǎng)規(guī)律要求，建立個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，凡涉及到個(gè)人信息資源或需要利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個(gè)人信用中介的成員單位，實(shí)行資源搜集和享用互補(bǔ)，會(huì)員之間免費(fèi)服務(wù)，數(shù)據(jù)免費(fèi)采集，會(huì)員以外單位按照市場(chǎng)運(yùn)作，全部采取有償服務(wù)，且依據(jù)其服務(wù)的項(xiàng)目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務(wù)價(jià)格的高低。

個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)確與否，直接影響個(gè)人信用體系建立成敗，也是衡量一家征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作好壞的一條重要標(biāo)準(zhǔn)，所以科學(xué)建立個(gè)人信用評(píng)估體系十分重要。它要求首先評(píng)估數(shù)據(jù)面要廣，既要有個(gè)人日常活動(dòng)數(shù)據(jù)，如個(gè)人、家庭消費(fèi)、資產(chǎn)、工資、住房、銀行往來(lái)等，也要有突發(fā)性事件數(shù)據(jù)，如透支、借貸、捐贈(zèng)、違規(guī)等。

其次是評(píng)估內(nèi)容要全，除了能用數(shù)據(jù)反映個(gè)人信用狀況外，還應(yīng)包括個(gè)人品德，能力以及曾經(jīng)有過(guò)的獎(jiǎng)勵(lì)和處罰等，有利的和不良的信息都納入其中。可以設(shè)計(jì)個(gè)人信用狀況的可操作指標(biāo)如下：自然情況：學(xué)歷，年齡，健康情況，其他（家庭構(gòu)成，戶口）。道德情況：社會(huì)道德（公檢法個(gè)人記錄等）；信用道德（歷史還款記錄，公共事業(yè)付費(fèi)記錄，電信付費(fèi)記錄等）。收入情況工作收入，其他穩(wěn)定收入（如贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等），其他家庭成員收入。資產(chǎn)／負(fù)債情況：資產(chǎn)（當(dāng)量總資產(chǎn)）；負(fù)債（當(dāng)量總負(fù)債）等指標(biāo)全方位地完善個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

第三是評(píng)估方法要科學(xué)，既要導(dǎo)入數(shù)據(jù)測(cè)算，設(shè)計(jì)一套較為準(zhǔn)確反映個(gè)人信用的計(jì)算模型，也要有專家論證分析個(gè)人信用報(bào)告，全面、仔細(xì)、準(zhǔn)確、科學(xué)地測(cè)算個(gè)人信用評(píng)估的結(jié)果。

第四是評(píng)估的程序與方法要可比，全國(guó)要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家信用中介機(jī)構(gòu)最終計(jì)算的結(jié)果，要有一個(gè)相對(duì)比較一致的報(bào)告。

建立個(gè)人信用法制體系

我們可以借鑒美國(guó)的做法，建立《征信數(shù)據(jù)采集法》、《信用信息披露法》，并以此為個(gè)人信用的核心法律，逐步規(guī)范地方性信用法規(guī)和制度；完善《商業(yè)銀行法》、《合同法》等個(gè)人信用的法規(guī)條款，充實(shí)其個(gè)人信用的內(nèi)容。同時(shí)，建立《個(gè)人消費(fèi)法》、《個(gè)人借貸法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》和《信用卡法》等，從程序到行為上作出個(gè)人信用的規(guī)范。做到宏觀上保護(hù)依法合規(guī)有效、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，微觀上保護(hù)好個(gè)人消費(fèi)者的合法權(quán)益。要設(shè)立專門的信用消費(fèi)者保護(hù)部門，為消費(fèi)者維權(quán)。目前我國(guó)普通消費(fèi)者的維權(quán)機(jī)構(gòu)是消費(fèi)者協(xié)會(huì)，但對(duì)于專業(yè)性較強(qiáng)、技術(shù)性較高的金融消費(fèi)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)并不一定能為信用消費(fèi)者維權(quán)。雖然銀監(jiān)會(huì)負(fù)有監(jiān)管我國(guó)銀行業(yè)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的職責(zé)，但卻沒(méi)有開辟一個(gè)專門為消費(fèi)者維權(quán)的部門。

而在美國(guó)，所有的信用管理機(jī)構(gòu)都設(shè)有消費(fèi)者保護(hù)部門和專門負(fù)責(zé)消費(fèi)者事務(wù)的專家和人員，這點(diǎn)是值得我國(guó)借鑒的。

建立相應(yīng)的教育培訓(xùn)體系

在我國(guó)，由于大部分消費(fèi)者金融專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)的有限性，一些消費(fèi)者在信用消費(fèi)中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護(hù)自己的權(quán)益；還有些消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，即使知道自己的權(quán)益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，許多信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開展了消費(fèi)者培訓(xùn)項(xiàng)目。如存款保險(xiǎn)公司建立了smart-money成人培訓(xùn)項(xiàng)目，專門針對(duì)金融知識(shí)欠缺的成人，提高其理財(cái)技能，使其與金融機(jī)構(gòu)建立良好關(guān)系。因此，我國(guó)政府和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加大教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)投資，加強(qiáng)公眾的金融知識(shí)。

建立有效的懲罰機(jī)制

個(gè)人信用意識(shí)的培育，必須是具備兩個(gè)大環(huán)境前提：

一方面，讓守信者方方面面一路綠燈，受人敬重，而失信者處處碰壁，無(wú)路可走。一旦有了不良信用記錄，人人都對(duì)其敬而遠(yuǎn)之，感受到在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中處處被動(dòng)和步步難行，讓其付出比金錢還大的代價(jià)。

另一方面，凡涉及到個(gè)人信用的一舉一動(dòng)都被記錄在案，信用好壞統(tǒng)統(tǒng)錄入征信中介機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，咨詢方可以隨時(shí)隨處咨詢調(diào)閱任何一個(gè)人的信用資料，信用好壞一目了然。只要我們經(jīng)常提醒或告誡每一個(gè)人誠(chéng)信為本，倡導(dǎo)誠(chéng)信光榮，失信可恥理念，我國(guó)個(gè)人信用意識(shí)就會(huì)逐漸地濃厚起來(lái)。

懲罰機(jī)制是個(gè)人信用體系建立中的重要一環(huán)。通過(guò)建立懲罰機(jī)制可以杜絕大多數(shù)商業(yè)欺詐和不良動(dòng)機(jī)的投機(jī)行為，一個(gè)國(guó)家信用管理體系懲罰機(jī)制能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)決定了一國(guó)的市場(chǎng)信用交易方式能否走向成熟，執(zhí)行機(jī)構(gòu)的作用是將被判定有不良信用記錄的責(zé)任人和處罰意見公告給某一行業(yè)的全體成員，讓他們根據(jù)處罰通知一致拒絕同被處罰者進(jìn)行交易，一旦該責(zé)任人的個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告中出現(xiàn)該人的不良信用記錄，它將在相對(duì)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不能消除，使之在一定時(shí)間內(nèi)不能取得工商注冊(cè)、銀行貸款、信貸消費(fèi)服務(wù)、個(gè)人信用卡等。

規(guī)范個(gè)人信用行業(yè)管理

在構(gòu)建個(gè)人信用體系的初始階段，就應(yīng)十分注重行業(yè)的規(guī)范運(yùn)作，應(yīng)切實(shí)做到依法合規(guī)運(yùn)行，建立和健全行業(yè)外部監(jiān)管和內(nèi)部自律管理，內(nèi)外監(jiān)管。作為涉及到個(gè)人信用管理的政府職能部門，如中國(guó)人民銀行、工商行政管理、公安司法部門等，都應(yīng)定期或不定期地對(duì)個(gè)人信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)展開經(jīng)常性地監(jiān)管，對(duì)非法或違法機(jī)構(gòu)作出調(diào)整或予以取締。作為個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)也應(yīng)建立自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，避免無(wú)序、無(wú)效和違規(guī)、違法的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，制定行業(yè)公約，加強(qiáng)行業(yè)合作，不斷提高個(gè)人信用服務(wù)質(zhì)量和水平，真正形成個(gè)人信用行業(yè)“誠(chéng)信為先”的經(jīng)營(yíng)理念。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)與信用消費(fèi)者的關(guān)系，使消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)能夠得到較好的溝通。如美國(guó)的信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)很多針對(duì)信用消費(fèi)者的項(xiàng)目都是和金融機(jī)構(gòu)一起合作開展的，一方面這可以增進(jìn)公眾對(duì)金融知識(shí)和金融機(jī)構(gòu)的了解，更重要的在于，這還可以增加公眾和金融機(jī)構(gòu)交流的機(jī)會(huì)。