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1我國農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題與解決思路

我國農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與信貸提供，中國人民保險公司與中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司參與提供農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的農(nóng)村金融體系.但是，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的要求，農(nóng)信社管理、沉重歷史包袱的不斷暴露，以及銀行商業(yè)化與逐利化的傾向的加劇，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)實情況，難以為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展提供必要的穩(wěn)定的資金支持，因此，必須打破現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，建立更加完善的農(nóng)村金融制度以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需要.現(xiàn)存的農(nóng)村金融體系問題諸多，主要有以下幾個方面.

1.1金融財政化，歷史包袱過重，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)難以符合市場要求，持續(xù)經(jīng)營由于歷史原因，我國農(nóng)村金融機構(gòu)多為政府背景或政府主導(dǎo)，受政府干預(yù)程度較大，政策性和商業(yè)性難以明確分離，導(dǎo)致很多應(yīng)由地方財政完成的目標(biāo)被迫由金融機構(gòu)負擔(dān)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)負擔(dān)過重，例如農(nóng)信社在“支農(nóng)”目標(biāo)的政策性指導(dǎo)之下，負債累累，造成了沉重的歷史包袱，難以為繼.在這種情況下，很難符合市場化、商業(yè)化的要求，出現(xiàn)大量劣質(zhì)資產(chǎn)，其凈值甚至成為賬面資本金兩三倍的負數(shù)，難以持續(xù)經(jīng)營.這種歷史包袱的出現(xiàn)一方面與政府的行政干預(yù)有密切關(guān)系，另一方面也有農(nóng)信社自身和價格機制上的原因.周小川曾提出在改革的轉(zhuǎn)軌階段要正視這一問題，不能回避，更不能一直拖下去，同時他提出了消除歷史包袱的兩點解決辦法，即一種是繼續(xù)發(fā)放低價的再貸款，旨在使農(nóng)村信用社通過存貸款利差逐步消除歷史包袱，另一種則是使用中央銀行票據(jù)國家與農(nóng)信社各承擔(dān)一辦的凈值損失，在中央銀行的資金支持下，進行增資擴股和股份制改造，依靠自身的力量提高資本金，改善公司的治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部管理.同時重視正向激勵，參考國外先進經(jīng)驗，建立監(jiān)督和退出機制，從整體上推進農(nóng)村金融機構(gòu)向好的方面發(fā)展，逐步的解決存在的問題.

1.2金融機構(gòu)規(guī)模過大，結(jié)構(gòu)單一，缺乏針對性，大量貸款需求難以滿足農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款基本上處于壟斷地位，近年來，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營重點轉(zhuǎn)向城市，不斷收縮基層網(wǎng)點，缺乏銀行認(rèn)可的抵質(zhì)押物等等問題導(dǎo)致大量的中小額農(nóng)戶貸款和中小企業(yè)貸款得不到滿足，活躍的非正規(guī)民間借貸也正說明了農(nóng)村對于貸款資金的大量需求.從現(xiàn)實需求的角度來說，隨著整體經(jīng)濟的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化的進程，農(nóng)村的金融需求絕不僅僅是存貸款，更包括其他方面，例如針對自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)險，代收代付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等金融服務(wù)，現(xiàn)有的近乎于寡頭壟斷的農(nóng)村金融機構(gòu)遠遠不能滿足逐漸發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)的金融需求.現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)構(gòu)過于單一，提供的金融服務(wù)也相對單一，加快建立多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)，在兼顧地區(qū)實際需要的前提下，建立包括政策性銀行、商業(yè)銀行、信用社、商業(yè)保險公司、證券機構(gòu)在內(nèi)的多層次的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，提供包括存貸款、證券交易、財產(chǎn)、人壽和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化的金融工具已經(jīng)成為下一階段的任務(wù)和要求.

1.3農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，難以形成保證對農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展穩(wěn)定的資金支持國有商業(yè)銀行縣域基層網(wǎng)點不斷收縮，信貸業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向中心城市，農(nóng)業(yè)農(nóng)村缺乏必要的信貸資金支持，造成資金外流.同時郵政儲蓄銀行不斷從農(nóng)村吸儲轉(zhuǎn)存人民銀行，在缺乏必要的激勵引導(dǎo)的情況下，很難回流農(nóng)村.農(nóng)信社由于商業(yè)性、逐利性，逐漸出現(xiàn)了貸款非農(nóng)化的傾向，大量來源于農(nóng)村的資金嚴(yán)重外流，難以形成對農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款的良性循環(huán).農(nóng)村資金的充裕對于解決三農(nóng)問題具有重要的意義，對于資金的嚴(yán)重外流，必須從政策上予以改進，建立公平合理的政策引導(dǎo)資金流向，加大對三農(nóng)的支持.要求郵政儲蓄在價格政策上與農(nóng)村信用社的基本平等，理順其與農(nóng)村金融體系之間的關(guān)系，降低利率水平，逐年擴大郵政儲蓄對老轉(zhuǎn)存款資金的自主運用，爭取在五年之內(nèi)達到全部自主的目標(biāo)，同時擴大其資金自主運用的范圍，逐步建立財政對郵政普遍服務(wù)的正常補貼機制.針對這一問題，周小川提出我國需借鑒和研究美國的社區(qū)再投資法案，鼓勵我國存款類金融機構(gòu)承擔(dān)一定的回饋義務(wù)，開展社區(qū)金融服務(wù).這就對監(jiān)管機構(gòu)工作的透明和及時，以及更多技術(shù)性的手段提出了更高的要求.

1.4農(nóng)業(yè)保險制度缺乏應(yīng)有的效率我國目前尚未建立國際通行的農(nóng)業(yè)保險體系，主要依靠國家提供災(zāi)害補助的方式進行農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助，其效率和覆蓋的廣度不足，導(dǎo)致花費大量資金仍然援助不足.農(nóng)民承受災(zāi)害的能力差，沒有自上而下的健全的農(nóng)業(yè)保險制度，很難對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供必要的保障，同時，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的不確定性及風(fēng)險，也使農(nóng)業(yè)更難以獲得金融機構(gòu)的貸款支持.參考國外的先進經(jīng)驗，例如日本就采取“三級制”村民共濟制度，形成農(nóng)民共濟和政府相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系，政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定比例的保費補貼；美國則采取多層次的保險提供更加完備的農(nóng)業(yè)保險制度，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司與農(nóng)作物保險人和查勘核損人形成層級式的農(nóng)業(yè)保險制度.法國除了對農(nóng)業(yè)保險進行干預(yù)外還加大對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究機構(gòu)的支持力度，投入巨資支持研究.

1.5農(nóng)業(yè)貸款分擔(dān)機制和信用擔(dān)保體系尚未建立貸款分擔(dān)機制與信用擔(dān)保體系的不健全難以適應(yīng)銀行風(fēng)險管理的要求.這主要表現(xiàn)在四個方面：一、農(nóng)戶申請大額貸款難以提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保；二、貧困地區(qū)企業(yè)貸款擔(dān)保難以落實；三、抵押物難選擇，由于農(nóng)業(yè)貸款扶植的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、林業(yè)資源等，作為抵押擔(dān)保品的自然風(fēng)險較大.四、龍頭企業(yè)尋找保證擔(dān)保難.這是由于龍頭企業(yè)基本上是當(dāng)?shù)刈畲蟮霓r(nóng)村企業(yè)，很難找到合適的企業(yè)為其提供擔(dān)保.因此，必須加快建設(shè)農(nóng)業(yè)貸款分擔(dān)機制和信用擔(dān)保體系，為農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供必要的資金支持，這也同時促進銀行支農(nóng)資金的合理運用，降低資金風(fēng)險.

2“一號文件”關(guān)于農(nóng)村金融改革的措施及若干思考

對于我國農(nóng)村金融體系存在的諸多問題已經(jīng)得到了普遍的認(rèn)同，學(xué)者們也針對問題提出了種種的解決思路.2014年1月19日，中共中央、國務(wù)院了《關(guān)于全面深化農(nóng)村加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》“，一號文件”中提出了加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，并提出了若干的改革措施和目標(biāo).首先文件提出強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，在強調(diào)原有國有商業(yè)銀行的支農(nóng)職責(zé)的基礎(chǔ)上，同時鼓勵縣域的中小商業(yè)銀行、小額貸款公司對于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的支持，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行持股比例，股東本地化，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，在為社員服務(wù)方面具有內(nèi)生的優(yōu)勢,是市場經(jīng)濟條件下弱勢群體通過互助方式解決資金需求問題的有效方式，是一種成本最低的制度安排，在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用.豐富農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)類型，鼓勵社會資本進入，活躍農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)的上市、發(fā)展.這一系列措施對于彌補農(nóng)村金融體系的漏洞，建設(shè)更加活躍的、靈活多層次的農(nóng)村金融制度具有重要意義.政府在強調(diào)“支農(nóng)”的過程中，應(yīng)當(dāng)減少行政干預(yù)，轉(zhuǎn)而采取更加行之有效的鼓勵措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行及其他中小型的金融機構(gòu)主動進入農(nóng)村金融市場，例如美國對于農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額25%以上的商業(yè)銀行實現(xiàn)稅收優(yōu)惠，印度則要求商業(yè)銀行貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)，我國在鼓勵金融機構(gòu)支農(nóng)時，可以借鑒國外先進的經(jīng)驗，不遺余力地支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，逐步建立起健全的系統(tǒng)的農(nóng)村金融體系.“一號文件”中提及加大農(nóng)業(yè)保險支持力度，提高財政的補貼比例.農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟中的弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民更缺乏承擔(dān)風(fēng)險的能力，因此，世界各國都對農(nóng)業(yè)采取扶植性的政策，日本、美國、法國、墨西哥根據(jù)農(nóng)作物的種類采取自愿性與強制性相結(jié)合，政策性和商業(yè)保險相互彌補的方式對農(nóng)業(yè)提供保險，如墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司的資金最初由財政部提供，國家財政提供25%的費用，并且對整個農(nóng)業(yè)保險實行政策性免稅，有效分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險，在我國建立農(nóng)業(yè)保險制度的過程中，這些手段都值得借鑒，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，有針對性的提供農(nóng)業(yè)保險.在農(nóng)村金融改革以支持“三農(nóng)”的同時，財政應(yīng)負擔(dān)其職責(zé)，金融不能也不應(yīng)該代替財政職能.如果金融承擔(dān)過多的財政職能,就會扭曲經(jīng)營者的激勵機制,不但無法完成支持“三農(nóng)”的任務(wù),反而會造成資源的大量浪費和損失，農(nóng)村金融機構(gòu)不但未達到金融支農(nóng)的政策目的,反而成為農(nóng)村資金外流的渠道.充分發(fā)揮公共財政的作用避免金融財政化，堅持金融的商業(yè)化、市場化運作，避免政策性的干預(yù).但其逐利性又要求政策的引導(dǎo).農(nóng)村金融的經(jīng)營環(huán)境惡性循環(huán)，在公共財政未發(fā)揮應(yīng)有作用的情況下，簡單將金融機構(gòu)作為支農(nóng)的工具,效率低下,可能會導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險.在農(nóng)村金融改革的過程中，要嚴(yán)格把控，變政府主導(dǎo)為政府引導(dǎo)，政策性與商業(yè)性區(qū)分開來，加強監(jiān)管，通過立法等手段規(guī)范工作流程，將制度化、法制化貫徹到底，探索并不斷完善監(jiān)管方式，形成自上而下、責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)谋O(jiān)管體系.

3結(jié)論

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的解決對于我國經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，全面提升國民經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，提升農(nóng)民自身素質(zhì)，促進農(nóng)業(yè)技術(shù)進步，發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化都離不開強大持久的資金支持.因此，進行農(nóng)村金融改革，建立完善的農(nóng)村金融體系，豐富農(nóng)村金融機構(gòu)類型，增強競爭與活力極有必要，但是，在改革的過程中，不斷探索可行的、符合現(xiàn)實的配套措施，尤其是責(zé)權(quán)相當(dāng)、高效嚴(yán)格的監(jiān)管體系，防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險，將改革目標(biāo)付諸于實踐，同時還需要在實踐中總結(jié)思考，進一步研究，逐步建立起健全的農(nóng)村金融制度.農(nóng)村金融改革是一個關(guān)乎我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要議題，還需要持續(xù)不斷的研究.

作者：孫萌萌單位：安徽大學(xué)