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1我國網(wǎng)絡(luò)金融面臨的主要風險

1.1網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風險

1.1.1選擇技術(shù)和支持風險傳統(tǒng)的商業(yè)金融機構(gòu)必須選擇一種合理、有效的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)來支持開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，但是在選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案的過程中，可能會出現(xiàn)設(shè)計缺陷，也可能會出現(xiàn)操作錯誤問題，比如網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)比較落后、陳舊，網(wǎng)絡(luò)并沒有切換到最新狀態(tài)，都極易導致選擇網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風險，造成金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重的技術(shù)機會損失。而且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的專業(yè)性較強，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題，必須通過外部市場技術(shù)服務(wù)支持進行解決，這樣的話，很可能在外部人員操作過程中出現(xiàn)操作錯誤，導致傳統(tǒng)商業(yè)金融機構(gòu)面臨各種安全隱患和風險。

1.1.2安全風險網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動的開展必須以通信網(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)為載體，利用計算機軟件平臺來實現(xiàn)各種業(yè)務(wù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)的特性極易導致網(wǎng)絡(luò)金融活動陷入安全風險中。主體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)計算機磁盤列陣受到破壞；

(2)計算機系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞、停機；

(3)網(wǎng)絡(luò)外部數(shù)字攻擊；

(4)計算機病毒入侵或破壞。網(wǎng)絡(luò)金融交易運行過程中會將雙方所有交易信息和資料都放在計算機中存儲，但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，在傳遞信息的過程中，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，目前我國網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊活動能量迅速增長，基本上保持每年10倍的增速。網(wǎng)絡(luò)黑客會尋找網(wǎng)上一切缺陷或漏洞，通過一些專業(yè)的非法入侵途徑進入計算機系統(tǒng)，發(fā)送虛假、偽造的電子郵件，或者修改信息資料，或者竊取信息等。其次，計算機網(wǎng)絡(luò)病毒可以以網(wǎng)絡(luò)的途徑迅速擴散、傳播，而且傳播速度非?？欤哌_單機狀態(tài)的幾十倍以上，如果計算機系統(tǒng)中某一個程序感染，會迅速累及整個計算機設(shè)備甚至網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，造成大范圍的破壞，嚴重的話可能會導致系統(tǒng)崩潰。

1.2網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險

1.2.1法律風險網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中有很多會和法律掛鉤，比如知識產(chǎn)權(quán)保護法、財務(wù)披露制度、貨幣發(fā)行制度、隱私保護法、消費者權(quán)益保護法等，如果不慎忽略了其中一項法律規(guī)章制度，都有可能會導致金融機構(gòu)面臨法律風險。

1.2.2操作風險由于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及應(yīng)用，很多金融機構(gòu)可以以多種方式，不限時間、地點為網(wǎng)絡(luò)銀行客戶提供各種金融服務(wù)，只要客戶有電腦、有網(wǎng)絡(luò)就可以很快地辦理各種業(yè)務(wù)。但是在操作過程中，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)或者是客戶的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，都有可能導致操作風險。在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，主要表現(xiàn)為整個網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)設(shè)計出現(xiàn)問題，系統(tǒng)錯誤或者操作人員的操作失誤。也有的銀行人員憑借自己對金融系統(tǒng)的熟悉，為了一己私欲利用網(wǎng)絡(luò)進行金融犯罪，故意刪除或修改各種數(shù)據(jù)，最后侵吞資金或者其他非法目的。而網(wǎng)絡(luò)銀行客戶方面，主要表現(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時，并沒有注意安全操作，從而導致操作風險。

1.2.3市場選擇風險市場選擇風險主要是由于信息不對稱問題，導致網(wǎng)絡(luò)銀行很難真實了解客戶的全面信息，不易選擇客戶，產(chǎn)生業(yè)務(wù)風險。比如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶通過網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢可以隱蔽自己的信息，導致網(wǎng)絡(luò)銀行并不能全面掌握客戶的風險水平，很難鑒別客戶，導致在客戶選擇過程中處于劣勢。

1.2.4信用風險網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性較為明顯，在這種虛擬性交易模式下，金融機構(gòu)和客戶并不是面對面的直接交流，很難驗證交易雙方當事人的身份以及身份的真實性，因此無可避免地會產(chǎn)生信用風險。信用風險造成的影響是長期、持續(xù)的，也不能通過任何技術(shù)手段來解決，因此是金融機構(gòu)面臨的一大難題。如果產(chǎn)生信用風險，公眾很容易對銀行機構(gòu)失去信心，也會損害銀行和客戶之間長期以來培養(yǎng)的信任和友好關(guān)系，導致銀行喪失客戶，減少資金來源。

2我國網(wǎng)絡(luò)金融風險的防范對策和措施

網(wǎng)絡(luò)金融風險會造成很多不良影響，嚴重的話可能會誘發(fā)金融危機，進一步加重金融危機的破壞性。網(wǎng)絡(luò)金融風險無可避免，必須采取相應(yīng)的預(yù)防措施，筆者認為可從以下幾個方面努力。

2.1進一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)由于我國信息技術(shù)起步較晚，在計算機軟硬件系統(tǒng)技術(shù)方面存在很多不足和缺陷，大部分都是引進國外一些相對落后的產(chǎn)品，導致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在較多漏洞，不利于我國網(wǎng)絡(luò)金融風險防范。因此，我國應(yīng)注重信息技術(shù)的開發(fā)和創(chuàng)新，大力發(fā)展信息產(chǎn)業(yè)，研發(fā)一些具有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的先進信息技術(shù)，進一步完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)，加強計算機系統(tǒng)核心技術(shù)水平和關(guān)鍵技術(shù)水平，在計算機軟硬件系統(tǒng)的安全防御方面進一步強化。只有確保較高的安全防御能力，才可以從根源上減少、防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風險，最大限度地避免技術(shù)選擇以及支持風險。

2.2加強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)計算機的安全措施安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中無可避免存在的風險，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)是開展網(wǎng)絡(luò)金融活動的主體，為了做出最有效的網(wǎng)絡(luò)金融風險防范措施，應(yīng)從金融機構(gòu)開始著手。應(yīng)加強傳統(tǒng)金融機構(gòu)的內(nèi)部控制措施，加強內(nèi)部科技力量，制定完善、全面的計算機安全防護辦法，比如建立交易可信賴作業(yè)系統(tǒng)，使其無法被入侵，也可以采用防火墻技術(shù)或者客戶端亂碼處理技術(shù)，加密所有的金融數(shù)據(jù)，確保金融網(wǎng)絡(luò)的安全性。同時，應(yīng)建立科學、完善的網(wǎng)絡(luò)金融風險防范制度，并且成立專門的網(wǎng)絡(luò)金融風險防范小組，聘請專業(yè)的專職人員負責。

2.3應(yīng)建立完善的社會信用制度根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，一些發(fā)達國家企業(yè)貿(mào)易總額中，僅有0.25%～0.5%左右為逾期應(yīng)收賬款，但是我國逾期應(yīng)收賬款總額卻超過5%。而且我國個人信用體系建設(shè)比較落后，基本上為空白頁，這是導致網(wǎng)絡(luò)金融信用風險的重要原因。因此，為進一步發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，首先我國應(yīng)盡快建立完善的信用制度，健全個人信用體系，盡可能為網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所致風險提供重要保障。金融機構(gòu)應(yīng)在傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算的基礎(chǔ)上建立個人信用數(shù)據(jù)庫，并且應(yīng)盡可能使個人信用信息實現(xiàn)共享，從而為個人提供信用咨詢服務(wù)、個人信用資信認證、個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、信用等級評估等服務(wù)，可為網(wǎng)絡(luò)銀行鑒別客戶風險提供重要的參考依據(jù)。

2.4應(yīng)進一步完善網(wǎng)絡(luò)金融風險防控法律體系目前，我國已經(jīng)初步出臺了一些關(guān)于計算機安全使用保障等方面的法律法規(guī)和制度，如《計算機信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》《、中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》等，同時在刑法中，也明確規(guī)定了一些關(guān)于計算機犯罪的罪名，在一定程度上為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了一些法律保障，但關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融風險的防控體系建設(shè)方面仍然比較滯后。我國應(yīng)仔細分析當前網(wǎng)絡(luò)金融活動出現(xiàn)的常見問題，充分借鑒國外一些發(fā)達國家的成功經(jīng)驗建立相關(guān)的法律、法規(guī)體系，進一步規(guī)范電子商務(wù)的安全性以及電子交易的合法性，應(yīng)盡快制定《電子商務(wù)法》，明確規(guī)定電子憑證、數(shù)字簽名的有效性，使網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶之間的權(quán)利、義務(wù)能夠明確劃分。其次，應(yīng)加強金融行業(yè)的監(jiān)管力度，一旦發(fā)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為，應(yīng)嚴格按照相關(guān)的法律法規(guī)進行嚴懲。

2.5應(yīng)積極引入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)經(jīng)過幾年來的不斷發(fā)展，我國現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)已經(jīng)有了一定的成績，但是想要使網(wǎng)絡(luò)金融風險防范體系能夠長期、有效地維系下去，促進網(wǎng)絡(luò)金融的長久、健康發(fā)展，應(yīng)該將現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度充分融入網(wǎng)絡(luò)金融風險防范建設(shè)中，分階段逐步實施網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的開發(fā)與建設(shè)工作?，F(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和金融系統(tǒng)電子化建設(shè)并沒有制定統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標準，在很大程度上導致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)很多漏洞，我國應(yīng)根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理、系統(tǒng)工程理論和方法，制定統(tǒng)一、規(guī)范的技術(shù)標準，進一步提高網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管力度，使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部保持協(xié)調(diào)一致性，盡可能使支付結(jié)算的風險降至最低限度。

2.6應(yīng)強化國際合作，進一步防范網(wǎng)絡(luò)金融風險網(wǎng)絡(luò)金融風險的“傳染性”非常強，世界各國都應(yīng)該注重防范網(wǎng)絡(luò)金融風險，目前我國比較缺乏網(wǎng)絡(luò)金融風險方面的人才，因此，應(yīng)該抱著合作的態(tài)度積極尋找一些國際上網(wǎng)絡(luò)金融風險防范能力較高的國家或機構(gòu)，充分利用他們比較成熟的風險防控技術(shù)來幫助我國解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中關(guān)于軟硬件的問題。比如，目前有一個全球認證中心(由42家金融機構(gòu)合作組成)可為133個國家進行認證服務(wù)，我國可以利用國際認證中心進一步加強網(wǎng)絡(luò)金融風險，有利于促進我國跨境電子銀行業(yè)務(wù)的安全、快速發(fā)展。

3結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展可謂是當今時展的必然趨勢，進一步推動了金融市場的創(chuàng)新和發(fā)展。為客戶提供更快捷、便利的金融服務(wù)同時，也增加了新的金融風險。應(yīng)正視新的網(wǎng)絡(luò)金融風險，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的特點研究更完善的風險防控措施，促進金融行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

作者：曾俊俊單位：北京世紀互聯(lián)寬帶數(shù)據(jù)中心有限公司杭州分公司