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論文關鍵詞：商業(yè)銀行；新農(nóng)村；金融機構；金融改革

論文摘要：商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機構中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機構組成了我國農(nóng)村銀行類機構。新農(nóng)村金融機構需要一個功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。各類商業(yè)銀行需要滿足新農(nóng)村建設在資金上和金融服務上的需要。

金融資源的匱乏影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結構的調(diào)整，影響農(nóng)業(yè)先進技術的引進以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎設施建設，農(nóng)民增產(chǎn)增收的難度將加大，提升各類商業(yè)銀行在金融機構服務新農(nóng)村建設的能力迫在眉睫。

一、農(nóng)村金融機構的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村銀行類機構主要有四類六種，分別是商業(yè)銀行中的農(nóng)業(yè)銀行，政策性銀行中的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村合作金融機構中的農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，以及郵政儲蓄機構。農(nóng)村銀行類機構的基本情況是：從機構網(wǎng)點布局看，這幾類機構共有124255個網(wǎng)點，其中104671分布在縣市以下地區(qū)，占網(wǎng)點總數(shù)的84.2％。從資產(chǎn)負債看，2007年末，農(nóng)村銀行類機構的資產(chǎn)總額占金融機構資產(chǎn)總額的28.8％；負債總額占金融機構負債總額的29.4％。從信貸支農(nóng)情況看。對“三農(nóng)”發(fā)放貸款的機構主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村合作金融機構。2007年末，這三類機構涉農(nóng)貸款(包括農(nóng)村信用社各類貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收購貸款和農(nóng)業(yè)銀行用于農(nóng)村龍頭企業(yè)、扶貧、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、電網(wǎng)改造、基礎設施貸款等)占全部金融機構貸款總額的19％，但大大低于全國的總體增長水平。這一方面說明我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的不平衡，另一方面也說明了我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的巨大潛力。在上述支農(nóng)貸款中，農(nóng)村合作金融機構發(fā)揮了重大的作用。

二、農(nóng)村金融機構改革與當前問題

1中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社

中國農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社在農(nóng)村形成了由政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的比較完備的農(nóng)村金融體系。但是，這一體系從建立之初就存在著很大的問題。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機構，但由于機構不完備，建立初期承擔的農(nóng)業(yè)開發(fā)及扶貧貸款也于1998年3月劃歸農(nóng)業(yè)銀行管理，目前的職責僅限于對糧棉油收購提供政策性貸款，與為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性融資的要求相差甚遠。近幾年，農(nóng)村金融領域主要由農(nóng)村信用社一家機構維持，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融的主力軍，但它在2003年改革前由于存在產(chǎn)權不清、法人治理結構不完善、管理體制不明確、服務方式和服務手段落后等重大問題，以及歷史上積累了大量的不良信貸資產(chǎn)，因而出現(xiàn)了大面積的虧損，有的年份全行業(yè)資不抵債，削弱了其支農(nóng)能力。

2農(nóng)村資金的流出

農(nóng)村資金通過郵政儲蓄和國有商業(yè)銀行資金的上存大量流向城市，使資金本來就短缺的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遇上阻礙。農(nóng)村郵政儲蓄存款余額在過去10年中增加了10倍，其中大部分來自農(nóng)村。農(nóng)村郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部存入中國人民銀行。從整體上看，在新農(nóng)村建設中經(jīng)濟存在“財政投入不足、金融支持不夠、民間投資不繼”等三大金融資源流失問題。

3農(nóng)村保險問題

農(nóng)村保險問題一直沒有解決辦法，也沒有建立一個保險體系?，F(xiàn)在的基本模式是：政府組織引導，農(nóng)民自愿參加；個人繳費為主，集體補助為輔，國家政策扶持；基金以縣為單位獨立核算、自主管理，主要通過儲蓄、國債等渠道，實現(xiàn)保值增值。這一模式在運行過程中存在一些問題，如制度設計上不具備“社會保險”的性質(zhì)和特點；管理體制上存在缺陷；存在潛在兌付危機；農(nóng)村養(yǎng)老保險給付水平偏低。

盡管如此，農(nóng)村信用社的改革在近幾年中步伐還是有所加快。如資本充足率大幅提高，抗風險能力有了質(zhì)的變化。根據(jù)2002年末的監(jiān)管數(shù)據(jù)，資本充足率為-8.45％，截至2005年6月末，全國農(nóng)信社資本充足率達5.89％。不良貸款率下降，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。2005年6月末，不良貸款率17.5％，比2002年末的37％下降19.5個百分點。結束連續(xù)10年虧損，經(jīng)營效益顯著好轉。2005年上半年，實現(xiàn)軋差盈余93.36億元，同比增盈80.7億元。資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，支農(nóng)服務功能增強。2005年6月末，全國農(nóng)信社各項存款達30694億元，比2002年末增加10769億元，增幅為54％；各項貸款21968億元，比2002年末增加8028億元，增幅為57.6％。總之，農(nóng)村信用社改革已在全國大部分省份開展起來，并且在試點地區(qū)取得了一定的成效。

三、各類商業(yè)銀行在金融機構中的作用

1發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行在新農(nóng)村改革的作用

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國傳統(tǒng)的從事農(nóng)村金融業(yè)務的商業(yè)銀行，但商業(yè)化的過程中，迅速進入城市并從20世紀90年代末起開始撤銷了大量的農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點，其支農(nóng)能力大大下降。今后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務重點應放在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化過程中的龍頭企業(yè)上，通過支持龍頭企業(yè)發(fā)展，帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的作用。為適應農(nóng)村各經(jīng)濟主體對商業(yè)性金融的需求，應加快組建新的農(nóng)村商業(yè)銀行可由個人和企業(yè)等出資組建。但我國銀行業(yè)不對個人開放，雖然農(nóng)村信用社改組成農(nóng)村商業(yè)銀行時允許個人入股，但不允許個人出資組建商業(yè)銀行，這必將阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。事實上，鼓勵私人資本進入金融領域，可使產(chǎn)權關系達到最大明晰化，優(yōu)化商業(yè)銀行的治理結構。在已允許外資銀行設立的情況下，國內(nèi)銀行業(yè)應適當對個人開放，而農(nóng)村則是較好的實驗點。

2充分發(fā)揮政策性銀行的作用

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國農(nóng)村唯一的政策性金融機構，其業(yè)務范圍主要是辦理農(nóng)副產(chǎn)品國家專項儲備和收購貸款，辦理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款。為支持新農(nóng)村建設，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應拓展資產(chǎn)運用領域，提高政策性貸款質(zhì)量，完善整體服務功能。由于糧食企業(yè)不景氣，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款質(zhì)量低下，若以虧損的方式長期經(jīng)營必定難以為繼。應對糧食企業(yè)進行現(xiàn)代企業(yè)制度改革，增加其自有資本，并提高其自主經(jīng)營、自負盈虧的能力。對于政策性虧損，要由財政部門予以補貼，補貼資金直接全額劃轉給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款屬于政策性貸款，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機構基本健全的情況下，農(nóng)業(yè)銀行應將這一業(yè)務返還農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。這樣做可以完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務功能，同時又不浪費金融資源。目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道單一，只有中國人民銀行的再貸款。要積極探索新的資金來源渠道，如將一部分郵政儲蓄、社會保障資金等轉存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。同時，應鼓勵國家開發(fā)性金融參與新農(nóng)村建設使開發(fā)性金融更多地參與農(nóng)村道路、電力等基礎設施建設和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。

3完善郵政儲蓄，建立農(nóng)村資金回流制度

目前中國人民銀行已降低了支付給郵政儲蓄的利率，現(xiàn)在的關鍵是建立對農(nóng)村的“輸血”機制，使郵政儲蓄資金回流農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，實現(xiàn)“取之于民，用之于民”的良性循環(huán)。郵政儲蓄轉存人民銀行的資金可按一定比例留給當?shù)厝嗣胥y行調(diào)度使用，通過再貸款形式由農(nóng)村信用社放貸給農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶；或者允許郵政儲蓄與農(nóng)信社簽訂協(xié)議存款，將資金交由農(nóng)村信用社投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。也可通過購買投入農(nóng)業(yè)農(nóng)村的國債、政策性金融債券或其他農(nóng)村金融債券，使資金回流農(nóng)村。

4穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展

在建設社會主義新農(nóng)村中，小額信貸對農(nóng)村金融改革具有關鍵意義。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務之外，應當鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構。小額貸款組織應遵循商業(yè)可持續(xù)原則，按照市場化方式，明確戰(zhàn)略目標，完善業(yè)務體系，強化人力資源建設。

5大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，在缺乏必要的風險管理下，將加大農(nóng)村金融風險，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇其不平等收入。農(nóng)業(yè)保險具有極強的公共性和外部性，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村信用社獨立承擔的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本。維護農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體對保險需求的不斷增加，政府應加大政策性保險的投入，并鼓勵和扶持商業(yè)保險進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、種養(yǎng)業(yè)等領域，大力開發(fā)與天氣指數(shù)、期貨指數(shù)等相關的農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

6建立農(nóng)村信用擔保制度

農(nóng)民和農(nóng)村中、小企業(yè)作為特殊的信貸群體，難以提供可用于抵押或為他人擔保的財產(chǎn)，且收入不穩(wěn)定，缺乏顯示自己信用的衡量標準。農(nóng)村信用擔保制度的缺位阻礙信貸資金流向“三農(nóng)”。政府在繼續(xù)鼓勵農(nóng)戶自愿互助擔保的同時。應通過制度安排，財力扶持，催生一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔保機構，多渠道籌集擔?；?，解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)大額貸款擔保難的問題。

7保險制度在農(nóng)村金融機構中的作用

金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能和存款保護體系是構成一國金融安全網(wǎng)的三大基本要素。市場經(jīng)濟必然有競爭，競爭必然有破產(chǎn)，農(nóng)村金融機構也不例外。未來我國農(nóng)村金融體系中包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及儲蓄銀行等眾多的金融機構，這些機構基本上都屬于中小型金融機構，其穩(wěn)定性要差一些。為了保障存款的安全，保護存款人的利益，化解金融風險，必須抓緊建立中小金融機構存款保險制度。改革后農(nóng)村出現(xiàn)了眾多非國有的中小型金融機構，當其出現(xiàn)問題時國家沒有義務出資救助，必須借助于存款保險制度來保護存款人的利益，化解可能出現(xiàn)的金融風險。