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摘要：農(nóng)民資金互助合作組織的運(yùn)行機(jī)制是農(nóng)民資金互助合作組織的生命所在，高效的運(yùn)行機(jī)制將有力地推動(dòng)農(nóng)民資金互助合作組織的發(fā)展，從決策機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)和約束機(jī)制這幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行分析，認(rèn)為只有制度設(shè)計(jì)合理，減少制約和運(yùn)行成本，才能使農(nóng)民資金互助合作組織充滿(mǎn)活力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民，資金互助，合作組織，運(yùn)行機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F321.21文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3198(2009)07-0160-02

1決策機(jī)制

決策機(jī)制主要包括經(jīng)營(yíng)決策以及關(guān)系到農(nóng)民資金互助合作組織命運(yùn)的重大決策。正確而及時(shí)的決策，可以使農(nóng)民資金互助合作組織由小變大，由弱變強(qiáng)，反之，如果決策失誤，也會(huì)使農(nóng)民資金互助合作組織由強(qiáng)變?nèi)?，甚至被淘汰?/p>

以“銀山農(nóng)村資金互助社”為例，該社地處安徽省太湖縣小池鎮(zhèn)銀山村(由原楊埠和海形兩村合并而成)，前身為楊埠救災(zāi)扶貧互助儲(chǔ)金會(huì)。1988年初太湖縣民政局撥款2000元作為啟動(dòng)資金，籌建楊埠救災(zāi)扶貧互助儲(chǔ)金會(huì)(太湖全縣同期共有61個(gè)行政村相繼成立了儲(chǔ)金會(huì))，主管單位為縣民政局，性質(zhì)為村集體所有，原始股371股(其中：個(gè)人股271股，村集體股100股)，每股10元，共吸收資金3710元。儲(chǔ)金會(huì)實(shí)行村管，運(yùn)行不暢，到1990年底，全部資金只剩800元，瀕于倒閉。1991年村兩委和股東會(huì)議討論決定，對(duì)儲(chǔ)金會(huì)實(shí)行改制，將村級(jí)所有改為股份制企業(yè)，村級(jí)行政力量正式退出儲(chǔ)金會(huì)。同時(shí)，更換了儲(chǔ)金會(huì)主要管理人員，推選辦事公道、有責(zé)任心的村民陳方甲(現(xiàn)任理事長(zhǎng))擔(dān)任出納；1992年儲(chǔ)金會(huì)采取按銀行同期、同檔存款利息吸收新股金(只付存款利息，不參與分紅)2000股，每股50元，計(jì)10萬(wàn)元；按略低于銀行貸款利率借出資金9萬(wàn)元，當(dāng)年凈收益4000元，實(shí)現(xiàn)起死回生；2007年4月，他們依據(jù)銀監(jiān)會(huì)制定的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對(duì)儲(chǔ)金會(huì)進(jìn)行了規(guī)范，將儲(chǔ)金會(huì)正式命名為“太湖縣小池鎮(zhèn)銀山農(nóng)村資金互助社”，2007年的凈收益為5.29萬(wàn)元；截至2008年3月31日止，資金互助社原始股共629股(其中：農(nóng)戶(hù)529股，村集體組織100股)，每股100元，資產(chǎn)總額為355.19萬(wàn)元，其中權(quán)益資金18.8萬(wàn)元，期內(nèi)累計(jì)借出資金1000余萬(wàn)元，全村80％左右的村民受益，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民已經(jīng)把資金互助社當(dāng)成自家的銀行。

可以看出“銀山農(nóng)村資金互助社”之所以能有今天，正確而及時(shí)的決策起到了至關(guān)重要的作用。其中1991年的改制和更換儲(chǔ)金會(huì)主要管理人員，1992年采取按銀行同期、同檔存款利息吸收新股金和按略低于銀行貸款利率借出資金的經(jīng)營(yíng)決策，2007年的規(guī)范等是關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，特別值得一提的是，太湖縣1988年成立的61個(gè)救災(zāi)扶貧互助儲(chǔ)金會(huì)，為什么僅銀山農(nóng)村資金互助社一家存活至今，其余60家還沒(méi)有等到1999年統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)就已自行消亡。其中關(guān)鍵的一點(diǎn)就是“銀山農(nóng)村資金互助社”適應(yīng)形勢(shì)的變化作出了正確的決策。

“銀山農(nóng)村資金互助社”的發(fā)展與壯大盡管只是個(gè)案，但它在一定程度上說(shuō)明：一方面，農(nóng)民資金互助合作組織應(yīng)堅(jiān)持民主決策，即重大決策要由該組織的全體成員(或成員代表)開(kāi)會(huì)決定?！般y山農(nóng)村資金互助社”的每一次重大決策都是通過(guò)召開(kāi)股東會(huì)議，在充分討論的基礎(chǔ)上作出的，且表決中實(shí)行“一人一票”制，這種經(jīng)過(guò)全體成員(或成員代表)討論的決策。可以集中集體的智慧，從而使決策更具有正確性和可行性；另一方面，還要有一個(gè)決策的核心層(理事會(huì)或管理小組)，這個(gè)決策層是農(nóng)民資金互助合作組織的靈魂，直接關(guān)系到農(nóng)民資金互助合作組織的前途和命運(yùn)，在太湖縣召開(kāi)的由相關(guān)職能部門(mén)(包括；人民銀行、銀監(jiān)辦、財(cái)政局和農(nóng)委等)參加的座談會(huì)上，有一點(diǎn)是大家的共識(shí)，就是銀山農(nóng)村資金互助社能有今天，與現(xiàn)任理事長(zhǎng)(原儲(chǔ)金會(huì)出納)陳方甲為首的核心層關(guān)系極大。有一個(gè)善于決策的核心層，加上決策程序上的民主性，兩者的統(tǒng)一和結(jié)合，是農(nóng)民資金互助合作組織的興旺發(fā)達(dá)的前提條件。

2競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)農(nóng)民有兩個(gè)致命缺陷，一是信息不對(duì)稱(chēng)；二是交易成本高。而農(nóng)民資金互助合作組織是在血緣、人緣和地緣關(guān)系基礎(chǔ)上形成的，具有信息對(duì)稱(chēng)、交易成本低、借款手續(xù)簡(jiǎn)便、符合農(nóng)民借款偏好等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不可能具有的優(yōu)勢(shì)，更適合于滿(mǎn)足農(nóng)民因商業(yè)金融難以適應(yīng)的融資需求。據(jù)估計(jì)，中國(guó)農(nóng)村大約有50％～60％的家庭，其70％的借款都來(lái)自非正式渠道。具體來(lái)說(shuō)，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)民資金互助合作組織具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)信息對(duì)稱(chēng)。農(nóng)民資金互助合作組織借貸行為一般只發(fā)生在熟人社會(huì)，即是在一個(gè)大家彼此熟悉的社區(qū)范圍內(nèi)進(jìn)行的。一方面，貸款人對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力、道德品質(zhì)和資信狀況都有清楚的了解，這就解決了融資過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題；另一方面，在熟人社會(huì)違約及失信的結(jié)果是違約者聲譽(yù)的損失，這種損失不僅影響當(dāng)事人以及與其相關(guān)的其他人的社會(huì)生存環(huán)境和質(zhì)量，甚至還可能影響到后代，往往有著極大的威懾力，正如費(fèi)孝通先生所言：“鄉(xiāng)土社會(huì)的信用不是對(duì)契約的重視，而是發(fā)生于對(duì)一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索時(shí)的可靠性。”例如“銀山村農(nóng)村資金互助社”自1988年成立以來(lái)已累計(jì)借出資金1000余萬(wàn)元，其間只發(fā)生壞帳一筆0.82萬(wàn)元(借款人已死亡)，不良借款2萬(wàn)元(一人買(mǎi)小四輪跑運(yùn)輸出車(chē)禍，一人辦企業(yè)倒閉外出打工多年未回)。

(2)交易成本低。小農(nóng)的信用需求具有額度小、收益低，周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大的“原子化”特征，導(dǎo)致一般商業(yè)金融如果被迫與面廣量大的小農(nóng)信用需求對(duì)接肯定是不經(jīng)濟(jì)的，也就是說(shuō)，一方面職工工資、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)費(fèi)用、金融交易之間發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用、監(jiān)管和被監(jiān)管的費(fèi)用等形成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)較高的運(yùn)營(yíng)成本；另一方面農(nóng)戶(hù)借貸具有額度小且分散的特點(diǎn)，難以達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，致使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法追求到利潤(rùn)，其結(jié)果是紛紛退出農(nóng)村市場(chǎng)。據(jù)我們的調(diào)查，農(nóng)民資金互助合作組織一般都沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，賬本和單據(jù)等放在會(huì)計(jì)家，錢(qián)存在農(nóng)村信用社(辦理活期存折)，社員貸款時(shí)，在村莊辦理完相關(guān)手續(xù)后，到農(nóng)村信用社取現(xiàn)金，貸款到期還貸時(shí)再到農(nóng)村信用社將錢(qián)存人合作社專(zhuān)用存折。這樣既節(jié)約了建專(zhuān)門(mén)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的成本，又降低了交易費(fèi)用。

(3)手續(xù)簡(jiǎn)便，農(nóng)民的借貸偏好是手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活快捷。據(jù)調(diào)查，農(nóng)民資金互助合作組織的借貸一般只需要幾道手續(xù)：即借款人書(shū)面申請(qǐng)——互助合作社受理研究——簽訂借款合同——立據(jù)(大額一般須提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明書(shū)或擔(dān)保人擔(dān)保)--放款?；旧献龅剑盒☆~借款隨到隨借，大額借款一般1～2天即可。這與農(nóng)村信用社貸款需要辦理十幾道手續(xù)和較長(zhǎng)的審核時(shí)間相比優(yōu)勢(shì)明顯。

3激勵(lì)和約束機(jī)制

(1)激勵(lì)機(jī)制。

農(nóng)民資金互助合作組織的激勵(lì)機(jī)制，就是通過(guò)滿(mǎn)足成員的需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民加入合作組織的積極性。吸引更多的人加入合作組織，并使其不斷地為合作組織做出貢獻(xiàn)，使合作組織的發(fā)展更具有持久性。從組織行為學(xué)的角度出發(fā)，這種激勵(lì)模式也可以被稱(chēng)為“需求激勵(lì)模式”。其主要表現(xiàn)在于：

①經(jīng)濟(jì)效益激勵(lì)。銀山農(nóng)民資金互助合作社的匯報(bào)資料顯示：截止到2007年9月30日，合作社累計(jì)借出資金700余萬(wàn)元，共幫助65名受災(zāi)生大病人員和135名學(xué)子度過(guò)難關(guān)，幫助388人脫貧致富，680人進(jìn)入小康，近250人步入富裕，全村有80％的農(nóng)戶(hù)收益于資金互助合作社，我們還可以看幾個(gè)具體的例子：太湖縣小池鎮(zhèn)方興村程屋組首批借款的8戶(hù)共2.9萬(wàn)元資金，在不到一年的時(shí)間里增收2萬(wàn)元，人均增加收入132元；新倉(cāng)鎮(zhèn)羅東組養(yǎng)豬大戶(hù)陳摸友，在2006年5月生豬價(jià)格銳跌的情況下，借款2000元，解決了購(gòu)買(mǎi)飼料的燃眉之急，7月生豬價(jià)格上升，每斤凈賺12元，8月份他家出欄20頭肥豬就增收4800元；寺前鎮(zhèn)貧困戶(hù)菜長(zhǎng)海2006年4月借用資金1500元，用于購(gòu)買(mǎi)小型打田機(jī)，承包其他農(nóng)戶(hù)水田9畝，代做水田60畝，當(dāng)年就獲利3000余元，家庭人均增加純收入600元，類(lèi)似的例子還有很多，可以看出，農(nóng)民可以通過(guò)資金互助合作組織獲得金融支持，發(fā)展生產(chǎn)、生活，取得很好的經(jīng)濟(jì)效益。

②成就激勵(lì)?！懊裼小⒚窆?、民借、民還”的資金使用原則以及健全、公開(kāi)、透明的財(cái)務(wù)制度和監(jiān)管制度，給了農(nóng)民充分的話(huà)語(yǔ)權(quán)。喚醒了農(nóng)民的自我意識(shí)、參與意識(shí)和主體意識(shí)，從而激發(fā)了農(nóng)民主動(dòng)參與合作組織內(nèi)外事務(wù)管理的積極性，農(nóng)民參與管理得到組織和村民的肯定，就會(huì)產(chǎn)生很強(qiáng)的成就感。另一方面，農(nóng)民通過(guò)金融支持，發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧致富，并根據(jù)自己成功的經(jīng)驗(yàn)帶領(lǐng)村民致富。在發(fā)展產(chǎn)業(yè)脫貧致富的過(guò)程中個(gè)人的價(jià)值和潛能得到充分實(shí)現(xiàn)而產(chǎn)生一種成就意識(shí)，以前都不愿意參加的村民大會(huì)，現(xiàn)在大家都踴躍參加了。

(2)約束機(jī)制。

要防止激勵(lì)走向反面就必須有嚴(yán)格的約束，激勵(lì)是發(fā)動(dòng)機(jī)，約束是制動(dòng)器，農(nóng)民資金互助合作組織的約束機(jī)制是否有效直接關(guān)系到合作組織的運(yùn)行效率。

①信息對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的外部約束，所謂的外部約束指的是相對(duì)于各成員來(lái)說(shuō)，其約束力量來(lái)自于組織的各項(xiàng)規(guī)章制度和其他成員，仍以銀山農(nóng)民資金互助合作社為例，其收放貸款實(shí)行責(zé)任制，規(guī)定1000元以下由出納自主放款；1000～3000元由理事會(huì)會(huì)長(zhǎng)批借，3000～10000元由理事會(huì)集體研究，理事長(zhǎng)批借；10000元以上由理、監(jiān)事會(huì)集體研究批審；規(guī)定5000元以上的借款一般需要抵押，責(zé)權(quán)對(duì)等，相互制約。同時(shí)合作組織要求定期召開(kāi)社員大會(huì)，公開(kāi)財(cái)務(wù)狀況，就資金運(yùn)行狀況接受全體社員的監(jiān)督。同時(shí)，由于理、監(jiān)事會(huì)對(duì)收放貸款和合作組織正常運(yùn)行所肩負(fù)的責(zé)任，他們有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)搜尋貸款人各方信息，對(duì)其資金財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行關(guān)注和監(jiān)督，這種約束機(jī)制發(fā)揮作用的基礎(chǔ)是合作組織各成員之間信息對(duì)稱(chēng)，監(jiān)督和約束成本低，效應(yīng)強(qiáng)。

②社會(huì)資本所產(chǎn)生的自我約束。社會(huì)資本(socialcap-itaI)是指能促成個(gè)體之間相互合作的一系列具體的非正式的具體的社會(huì)規(guī)則，他體現(xiàn)的是個(gè)體之間社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系以及信任機(jī)制，就我國(guó)民間風(fēng)俗來(lái)看，社會(huì)資本具有建立時(shí)間長(zhǎng)、易于摧毀且難以重建的特點(diǎn)。特別是對(duì)于基本被排斥在正規(guī)金融之外的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，參與農(nóng)民資金互助合作組織違約的成本是相當(dāng)大的，農(nóng)民與合作組織之間是重復(fù)博弈，一次的違約可能意味著在通過(guò)合作組織貸款的可能性微乎其微，而且對(duì)于他的社會(huì)資本來(lái)說(shuō)也是個(gè)很大的損失。作為一個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，一般都會(huì)選擇履約，以達(dá)到長(zhǎng)期利益的最大化，因此，對(duì)于合作組織的每一個(gè)成員來(lái)說(shuō)都有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)進(jìn)行自我約束。

4結(jié)語(yǔ)

農(nóng)民資金互助合作社的產(chǎn)生是一個(gè)誘致性制度變遷過(guò)程，他的發(fā)展對(duì)于構(gòu)建完整的農(nóng)村金融體系具有重要的作用。所以，對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織進(jìn)行有效的治理，促進(jìn)其健康成長(zhǎng)具有重大的意義，筆者認(rèn)為對(duì)農(nóng)民資金互助合作社的治理，核心在于促使合作組織的運(yùn)行機(jī)制的有效發(fā)揮。而運(yùn)行機(jī)制的有效發(fā)揮離不開(kāi)兩個(gè)方面的保證：第一，從宏觀層面來(lái)看，必須使農(nóng)民資金互助組織合法化，確認(rèn)它的法律地位。為運(yùn)行機(jī)制的監(jiān)控提供一個(gè)明確的法律環(huán)境。第二，從微觀層面看，只有農(nóng)民具有健全的合作意識(shí)、合作理念以及對(duì)合作原則的正確理解和把握，才能提高合作組織運(yùn)行機(jī)制的效率。