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[摘要]農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各具優(yōu)勢(shì),都有其存在的合理性,兩者有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,也存在較強(qiáng)的合作關(guān)系妥善處理農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)合關(guān)系,對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)村金融企業(yè)活力,保持農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展,維護(hù)良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序,是十分重要的在我國(guó)農(nóng)村金融改革中,不能把所有的民營(yíng)金融都國(guó)有化,應(yīng)充分重視對(duì)民營(yíng)金融組織的培育,利用國(guó)有金融引導(dǎo)和規(guī)范民營(yíng)金融行為

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村民營(yíng)金融;國(guó)有金融;競(jìng)合共生性

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在已有的以商業(yè)性政策性和合作性金融等國(guó)有金融為主體的基礎(chǔ)上,又出現(xiàn)了一種新的金融形式——農(nóng)村民營(yíng)金融農(nóng)村民營(yíng)金融是指農(nóng)村地區(qū)主要由民間資本構(gòu)成并掌握著經(jīng)營(yíng)控制權(quán),進(jìn)而通過(guò)資金的融通活動(dòng)為農(nóng)民農(nóng)村企業(yè)等提供各種服務(wù)的金融形式,包括農(nóng)村非正式金融農(nóng)村民間金融農(nóng)村民有金融農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各具優(yōu)勢(shì),都有其存在的合理性,兩者有一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,也存在較強(qiáng)的合作關(guān)系

一農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的競(jìng)爭(zhēng)性

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)單一的金融市場(chǎng),它由多個(gè)局部金融市場(chǎng)組成,存在著大量金融服務(wù)需求因此,應(yīng)引入多種農(nóng)村金融組織,開(kāi)展多種多樣的活動(dòng),引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,建立一個(gè)機(jī)構(gòu)多元化的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系和競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng),打破壟斷或者準(zhǔn)壟斷格局競(jìng)爭(zhēng)能夠帶來(lái)效率,擴(kuò)大金融服務(wù),促進(jìn)金融創(chuàng)新

目前,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)盡管已經(jīng)形成了商業(yè)性政策性和合作性金融“三足鼎立”的局面,但是仍然缺乏競(jìng)爭(zhēng)性,主要表現(xiàn)在:

第一,缺乏農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體,沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制現(xiàn)在,農(nóng)業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革中將競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè),在許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)很少有分支機(jī)構(gòu),造成農(nóng)村金融市場(chǎng)銀行主體缺失農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要向從事糧食收購(gòu)的企業(yè)及糧食生產(chǎn)的龍頭企業(yè)貸款,貸款對(duì)象不是農(nóng)戶而是特殊企業(yè)群農(nóng)村合作銀行農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量很少,且均由原來(lái)的農(nóng)村信用社改造而成,加之農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸,使得農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上的主力軍,幾乎壟斷了農(nóng)村金融市場(chǎng)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面,其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)威脅,農(nóng)村信用社之間由于地域的限制也缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)

第二,農(nóng)村金融客體供給嚴(yán)重不足現(xiàn)在,我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅為發(fā)達(dá)國(guó)家的一半,與發(fā)展中國(guó)家平均水平也有一定差距農(nóng)村發(fā)展資金供給不僅存在著總量上的不足,而且資金供給結(jié)構(gòu)失衡,對(duì)生產(chǎn)領(lǐng)域企業(yè)供給過(guò)多,而對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域?qū)€(gè)人,農(nóng)村金融供給明顯不足農(nóng)村金融產(chǎn)品和中介服務(wù)短缺,農(nóng)村投融資需求的多元化及資金需求的剛性增強(qiáng)

由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中處于高度壟斷地位,即使農(nóng)村信用社虧損嚴(yán)重資不抵債,也無(wú)法將其關(guān)閉,滋生了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)另外,因?yàn)樘潛p的農(nóng)村信用社缺乏市場(chǎng)退出機(jī)制,中央銀行只能通過(guò)一次次注入資金來(lái)實(shí)行救助,維持農(nóng)信社的低效經(jīng)營(yíng)救助的結(jié)果是農(nóng)村信用社自身喪失了改革的動(dòng)力,監(jiān)管者逃脫了監(jiān)管責(zé)任,改革無(wú)法觸及農(nóng)村信用社根本性的問(wèn)題

因此,可以說(shuō),現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性仍舊不強(qiáng),市場(chǎng)建設(shè)力度還有待加強(qiáng)

2.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)同為金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村民營(yíng)金融組織與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)之間肯定會(huì)有業(yè)務(wù)上的重合,因此,必定會(huì)形成一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系由于民營(yíng)金融部門(mén)信貸活動(dòng)相對(duì)單一,這種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系主要表現(xiàn)在存款和貸款業(yè)務(wù)上,特別是在貸款業(yè)務(wù)上在貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域,很多農(nóng)戶和小企業(yè)由于缺乏符合銀行貸款要求的抵押品,或者是由于貸款手續(xù)繁雜,導(dǎo)致從農(nóng)信社貸款困難重重相比之下,由于民間借貸主要發(fā)生在親戚和朋友之間,農(nóng)戶不論是為解決生活問(wèn)題還是生產(chǎn)問(wèn)題進(jìn)行貸款,都比從農(nóng)信社貸款障礙少得多另外,農(nóng)村中小企業(yè)融資很大一部分也是通過(guò)農(nóng)村民營(yíng)金融途徑獲得的,盡管通過(guò)這種方式利率要比農(nóng)信社或其他銀行高很多,但是其手續(xù)便捷,也不需要抵押品和擔(dān)保,因此,在中小企業(yè)發(fā)展初期,這種方式比從國(guó)有銀行貸款更加便捷

3.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)的重要意義農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間所進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)產(chǎn)生很多積極影響:

首先,這種競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育由于我國(guó)農(nóng)村國(guó)有金融機(jī)構(gòu)或多或少地存在排斥市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而習(xí)慣為傳統(tǒng)體制服務(wù)的特性,所以,農(nóng)村民營(yíng)金融組織的存在可以填補(bǔ)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)留下的空白,使非公有制經(jīng)濟(jì)成分得到資金支持,促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育

其次,這種競(jìng)爭(zhēng)能促進(jìn)農(nóng)村國(guó)有金融的發(fā)展由于民營(yíng)金融的借貸活動(dòng)往往是在家族或老鄉(xiāng)熟人之間發(fā)生的,所以可以減少信息不對(duì)稱造成的壞賬呆賬,這也是很多民營(yíng)金融組織的壞賬率比國(guó)有金融機(jī)構(gòu)低的一個(gè)很重要的原因因此,從某種意義上說(shuō),農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融進(jìn)行的競(jìng)爭(zhēng)可以促使國(guó)有金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率所以,應(yīng)該充分利用農(nóng)村民營(yíng)金融組織的優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)信社及其他國(guó)有金融組織的改革

總之,在競(jìng)爭(zhēng)激烈的農(nóng)村金融市場(chǎng)中,農(nóng)村民營(yíng)金融要想獲得生存和發(fā)展,必須充分發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì),積極開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng),為客戶提供特定的產(chǎn)品和服務(wù),獲得發(fā)展的空間與此同時(shí),農(nóng)村國(guó)有金融組織作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上最重要的金融組織,其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然受到農(nóng)村民營(yíng)金融的沖擊農(nóng)村民營(yíng)金融的高效率,會(huì)對(duì)農(nóng)村國(guó)有金融產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)壓力,迫使其能夠更好地為農(nóng)村金融需求主體服務(wù),提高效率進(jìn)而,農(nóng)村國(guó)有金融機(jī)構(gòu)就會(huì)針對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的需求,明確金融產(chǎn)品和自身的市場(chǎng)定位,通過(guò)制定有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷策略,積極與農(nóng)村民營(yíng)金融進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)這種競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,必定有助于提高農(nóng)村金融資源配置效率,促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

二農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作性

1.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作由于農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各有其比較優(yōu)勢(shì),同時(shí)也存在自身的風(fēng)險(xiǎn),因此,農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融不僅僅是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,事實(shí)上,他們?cè)诤艽蟪潭壬线€能夠起到互補(bǔ)作用

由于農(nóng)村民營(yíng)金融其具有操作簡(jiǎn)單易行靈活便捷小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢(shì),更擅長(zhǎng)向農(nóng)村居民及企業(yè)提供零星小額貸款,而農(nóng)村國(guó)有金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚,組織制度完善,經(jīng)營(yíng)管理人員的素質(zhì)相對(duì)較高,業(yè)務(wù)進(jìn)行有嚴(yán)密的控制程序,因此,在提供大額和長(zhǎng)期的貸款方面更能體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)正因?yàn)檗r(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各自具有比較優(yōu)勢(shì),使得二者在信貸市場(chǎng)上能夠服務(wù)不同類型的對(duì)象,形成了比較合理的分工只要是農(nóng)村國(guó)有金融服務(wù)不能覆蓋的地方,就可以成為農(nóng)村民營(yíng)金融生存和發(fā)展的空間因此,可以說(shuō),農(nóng)村民營(yíng)金融發(fā)展的領(lǐng)域正是農(nóng)村國(guó)有金融服務(wù)的最薄弱環(huán)節(jié)國(guó)有金融組織往往更為關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否能夠?qū)崿F(xiàn)利潤(rùn)最大化,并且因其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)還會(huì)受到有關(guān)規(guī)章制度的約束,以至于往往喪失一定的靈活性,影響對(duì)市場(chǎng)機(jī)會(huì)的把握,尤其是對(duì)一些特殊的客戶無(wú)法提供金融服務(wù),這就為農(nóng)村民營(yíng)金融創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇,從而使農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融形成了互相補(bǔ)充互相促進(jìn)的合作關(guān)系

2.農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體制的完善農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的合作關(guān)系已形成了互補(bǔ)效應(yīng),都成為我國(guó)金融體系中不可或缺的部分和發(fā)達(dá)國(guó)家相比,農(nóng)村民營(yíng)金融在我國(guó)發(fā)展的客觀性和必要性顯得更加突出農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融所具有的互補(bǔ)效應(yīng)也更加強(qiáng)烈這是因?yàn)?我國(guó)是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)國(guó)家,城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展極不平衡,這為農(nóng)村民營(yíng)金融的發(fā)展提供了有利的宏觀環(huán)境同時(shí),多種所有制成分多種經(jīng)營(yíng)形式多種經(jīng)營(yíng)層次并存的情況在我國(guó)將長(zhǎng)期存在,數(shù)量眾多的中小企業(yè)和分布在廣闊農(nóng)村的數(shù)以億計(jì)農(nóng)戶龐大資金需求的滿足,相當(dāng)一部分需要求助于民營(yíng)金融,這為農(nóng)村民營(yíng)金融的發(fā)展提供了生生不息的原動(dòng)力因此,農(nóng)村客觀金融市場(chǎng)的存在給農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ),也更促進(jìn)了農(nóng)村金融體制的進(jìn)一步完善三農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作的共生性

1.農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作共生性含義及意義共生,又稱“互利共生”,最初泛指生物中兩個(gè)或兩個(gè)以上有機(jī)體生活在一起的相互關(guān)系,一般指一種生物生活于另一種生物的體內(nèi)或體外相互有利的關(guān)系

農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作共生性是指農(nóng)村國(guó)有金融與民營(yíng)金融之間相互依存相互促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)中有合作合作中有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系“競(jìng)爭(zhēng)——合作——競(jìng)爭(zhēng)”已成為農(nóng)村金融生存與發(fā)展的基本方式

農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)不僅不排除合作,而且以合作為基礎(chǔ)農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融各有不同的地位和特點(diǎn),不同的功能和作用,它們只有相互協(xié)調(diào),彼此合作,互為補(bǔ)充,才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融全局利益和局部利益近期效益和長(zhǎng)期效益的統(tǒng)一,從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)能促使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,改善治理機(jī)構(gòu),提高市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)水平能促進(jìn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)選準(zhǔn)市場(chǎng)定位,提高管理水平,改善從業(yè)人員素質(zhì),從而激發(fā)合作需求,拓寬合作廣度,提高合作效果農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融的合作則能促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融創(chuàng)新,提高金融績(jī)效,從而使金融競(jìng)爭(zhēng)在更高層面上展開(kāi)通過(guò)合作可以得到競(jìng)爭(zhēng)伙伴間的協(xié)同效應(yīng)和耦合效應(yīng),便于在短期內(nèi)迅速提高競(jìng)爭(zhēng)力,為新一輪競(jìng)爭(zhēng)作好準(zhǔn)備農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作的相互促進(jìn),將從整體上增強(qiáng)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力,使農(nóng)村金融企業(yè)在外資金融機(jī)構(gòu)的沖擊面前,相互協(xié)調(diào),密切配合,形成強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)合力,有效應(yīng)對(duì)來(lái)自外資金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)把農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作結(jié)合起來(lái),既競(jìng)爭(zhēng)又合作,就能突破孤軍奮戰(zhàn)的局限,把雙方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái),使雙方的長(zhǎng)處最大限度地發(fā)揮出來(lái),實(shí)現(xiàn)雙贏

2.農(nóng)村民營(yíng)金融同國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)與合作共生的原動(dòng)力任何事物的發(fā)展都有其內(nèi)在原動(dòng)力農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作共生的內(nèi)在原動(dòng)力主要是:農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融對(duì)利益的最大化追求

競(jìng)爭(zhēng)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的基本發(fā)展途徑無(wú)論農(nóng)村民營(yíng)金融還是國(guó)有金融機(jī)構(gòu),作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體,都是以追求自身利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),在競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)其他利益主體天然具有排斥性優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必然要頑強(qiáng)地體現(xiàn)于每一項(xiàng)金融活動(dòng)中真正的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該是對(duì)未來(lái)充滿希望滿懷信心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的主動(dòng)出擊然而,任何競(jìng)爭(zhēng)都是經(jīng)濟(jì)主體自覺(jué)活動(dòng)的結(jié)果,都受控于人的行為的支配實(shí)踐證明,市場(chǎng)博弈中“囚徒困境”的非合作競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,有可能導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)參與雙方兩敗俱傷要想避免這種結(jié)局,合作是競(jìng)爭(zhēng)雙方的必然選擇所以,農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略問(wèn)題,主要是把握競(jìng)爭(zhēng)與合作的平衡問(wèn)題合作不是不要競(jìng)爭(zhēng),而是一種在競(jìng)爭(zhēng)中的相對(duì)平衡狀態(tài),是一種避免直接競(jìng)爭(zhēng),形成自身優(yōu)勢(shì)的成功發(fā)展戰(zhàn)略

四正確處理農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系

1.準(zhǔn)確選擇市場(chǎng)定位農(nóng)村民營(yíng)金融應(yīng)始終定位于服務(wù)“三農(nóng)”,以服務(wù)農(nóng)村民營(yíng)中小企業(yè)和小型科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)為主,這樣才能避開(kāi)同大中型國(guó)有金融企業(yè)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng),才能有利于發(fā)展相互之間的合作關(guān)系

2.科學(xué)進(jìn)行空間布局農(nóng)村民營(yíng)金融不宜統(tǒng)統(tǒng)進(jìn)入較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū),而應(yīng)在農(nóng)村的發(fā)達(dá)地區(qū)一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結(jié)構(gòu)一般來(lái)說(shuō),發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)能為民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)獲取經(jīng)濟(jì)效益提供更好的條件但是,如果農(nóng)村民營(yíng)金融企業(yè)都涌入這些地區(qū),那么他們之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必爆發(fā),這對(duì)自身發(fā)展是不利的所以,應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村民營(yíng)金融進(jìn)入農(nóng)村貧困地區(qū)同時(shí),政府對(duì)這類地區(qū)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)在政策上給予更多的的扶持

3.形成合理產(chǎn)品結(jié)構(gòu)農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)如果產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且雷同,他們之間的排斥力就會(huì)加大,吸引力便會(huì)減弱農(nóng)村各地情況千差萬(wàn)別,經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也不相同,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)各有特色,資金需求結(jié)構(gòu)也存在差別因此,農(nóng)村民營(yíng)金融與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所在區(qū)域的不同情況,不斷創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)出適應(yīng)不同需求的金融產(chǎn)品,以促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)和合作的健康發(fā)展

4.逐漸推進(jìn)利率市場(chǎng)化在農(nóng)村利率未完全放開(kāi)之前,應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村利率浮動(dòng)范圍由于農(nóng)業(yè)貸款尤其是個(gè)私經(jīng)濟(jì)的貸款具有點(diǎn)多面廣風(fēng)險(xiǎn)較大單筆規(guī)模小貸款成本高等特點(diǎn),因而應(yīng)該進(jìn)一步上浮農(nóng)村的存貸款利率這樣,一方面,可以促進(jìn)農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng);另一方面,還可以更好地吸引非公經(jīng)濟(jì)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域,使他們感到有利可圖而提高進(jìn)入的積極性;另外,還能對(duì)農(nóng)村過(guò)高的民間借貸利率產(chǎn)生一定的抑制作用

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