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摘要:農(nóng)村金融是促進農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，社會主義新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村金融的大力支持，而農(nóng)村金融的發(fā)展必然需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文從分析當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)面臨的問題入手，有針對性地提出了推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一些對策和措施。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融生態(tài)環(huán)境;問題;措施

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問題

1.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前，我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)依然十分突出，農(nóng)業(yè)發(fā)展不容樂觀，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性沒有得到根本改變，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)民收入增長緩慢。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)村金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點。農(nóng)村金融機構(gòu)賴以生存發(fā)展的土壤貧瘠，這種狀況下，農(nóng)業(yè)如果沒有一些適當(dāng)?shù)拇胧┻M行補貼，其回報率的低下必將導(dǎo)致該行業(yè)的資金外溢。

由于我國農(nóng)村金融機構(gòu)中商業(yè)銀行分支機構(gòu)、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行占有相當(dāng)份額，出于對利潤的追求必然將資金從農(nóng)村通過其上級銀行貸放，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟循環(huán)體系外。資金流動的必然規(guī)律作用加上有外流的渠道，導(dǎo)致了我國農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重，農(nóng)村金融運行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。

2.農(nóng)村法制環(huán)境欠佳

市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，法治是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的核心要素，我國農(nóng)村金融法制建設(shè)嚴(yán)重滯后,相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全,對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響?，F(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》等專門法律規(guī)范。法律行政化，，執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題也十分突出。同時，缺乏有效的失信懲罰機制，對逃廢債務(wù)人無強有力的威懾手段，對欠賴賬的個人、企業(yè)打擊不力，金融債權(quán)得不到有力保護。

3.農(nóng)村金融體系不完善和服務(wù)能力弱化

我國目前現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)分為正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)，前者主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等，后者主要包括民間借貸、和會組織、私人錢莊等。農(nóng)村非正規(guī)金融活動活躍，但其缺乏規(guī)范性，遭到政府的禁止。伴隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷推進，出于對成本和收益的考慮，大量撤并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點，嚴(yán)重消弱了支農(nóng)能力，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)職能有限，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行由于自身風(fēng)險、管理能力等限制了支農(nóng)作用的發(fā)揮，農(nóng)村金融體系的整體職能滿足不了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。

4.農(nóng)村社會信用體系缺失

誠信環(huán)境缺失是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。當(dāng)前，農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風(fēng)險不能進行適時監(jiān)測；同時，由于私營個體企業(yè)財務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險預(yù)測等無法正常進行。

農(nóng)村社會信用意識淡薄，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。嚴(yán)重損傷了社會公眾的信用意識。而依法收貸工作中，“執(zhí)行不到位”現(xiàn)象較為普遍，社會缺乏必要的信用意識，企業(yè)缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴(yán)厲制裁，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來極大危機。

5.政府行政干預(yù)過多，政策不配套

目前,我國農(nóng)村普遍存在行政力量介入和干預(yù)農(nóng)村金融的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融機構(gòu)正常業(yè)務(wù)的開展。致使金融機構(gòu)主題缺乏活力，一切聽從行政上的安排，扭曲了農(nóng)村金融生態(tài)自然演化的規(guī)律。為維護正規(guī)金融機構(gòu)的壟斷地位，限制非正規(guī)金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場，致使農(nóng)村金融市場資源配置效率低下，農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)被扭曲，自我恢復(fù)和調(diào)節(jié)功能得到破壞。

銀行業(yè)監(jiān)管部門從政策上要求農(nóng)村金融機構(gòu)將一定比例的信貸資金用于支農(nóng)，支農(nóng)信貸資金同樣存在收益和風(fēng)險的不對稱現(xiàn)象，卻沒有相應(yīng)的風(fēng)險補償政策，這與市場化價值取向不符。

二、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施

1.大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，遏制農(nóng)村資金外流

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上講還得依靠農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)村經(jīng)濟活力，增加農(nóng)民的收入。政府部門應(yīng)加大支農(nóng)的財政力度，整合支農(nóng)資金；大力發(fā)展農(nóng)村教育，提高農(nóng)民的勞動技能和素質(zhì)。

政府應(yīng)及時采取多種有效措施，改變農(nóng)村資金大量外流的局面。明確對金融機構(gòu)“三農(nóng)”信貸投入的激勵和補償機制，以鼓勵資金流向農(nóng)村；改變商業(yè)銀行吸儲上存的儲蓄制度，商業(yè)銀行吸收的農(nóng)村資金存款應(yīng)全部用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，不應(yīng)繼續(xù)流入城市；改革郵政儲蓄制度，形成農(nóng)村資金回流機制；繼續(xù)增加人民銀行支農(nóng)再貸款規(guī)模，緩解農(nóng)村資金供求矛盾，以支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.加強金融法制建設(shè)，構(gòu)筑農(nóng)村金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)

完善的法律制度是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的有力保障，因此必須大力加強法制建設(shè)以完善農(nóng)村金融生態(tài)的制度基礎(chǔ)。加強針對農(nóng)村經(jīng)濟金融建設(shè)特殊需要的立法工作和司法、執(zhí)法力度。盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，嚴(yán)肅追究惡意逃廢債務(wù)的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責(zé)任，從根本上加大法律的威懾力。司法部門應(yīng)從維護法律威嚴(yán)、改善地區(qū)投資環(huán)境、保障經(jīng)濟發(fā)展大局出發(fā)，進一步強化司法公正，提高執(zhí)法效率，加大對失信行為的打擊力度，特別是要提高案件執(zhí)結(jié)率，切實增強法律的威懾力。真正做到“有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)”，努力營造良好的法制環(huán)境。

3.構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，推進服務(wù)創(chuàng)新

大力推進新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的試點工作，在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，加快理念和制度的創(chuàng)新，支持能夠為中小企業(yè)、農(nóng)戶和貧窮人口提供金融服務(wù)的地方性中小銀行的發(fā)展。

重構(gòu)農(nóng)村合作性金融，組建由農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織入股的農(nóng)村合作銀行，優(yōu)先為入股的農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供金融服務(wù)，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.優(yōu)化農(nóng)村社會信用環(huán)境

全社會要共同努力，大力培育企業(yè)和個人良好的信用意識，推動專業(yè)化的社會征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建設(shè)工商、銀行、公安、稅務(wù)等部門信用信息聯(lián)網(wǎng)資源。盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，并通過建立“失信懲治”制度，強化市場約束。完善社會輿論監(jiān)督制度，對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個人，采取多種形式向社會曝光，引導(dǎo)企業(yè)和個人誠信守法，營造“講誠信，重信用”的社會風(fēng)氣。

5.減少不當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，推動農(nóng)村金融市場化建設(shè)

大力推行依法行政，地方政府自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

地方政府要高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貸投入、促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要意義，主動地改善金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，農(nóng)村各級政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能，規(guī)范政府信用行為，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，做好對市場主體的各項社會服務(wù)；切實從促進經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產(chǎn)業(yè)來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關(guān)系，防止地方保護行為破壞金融生態(tài)，為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。

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