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【摘要】縣域金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，要按照“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，通過開辟支農(nóng)資金綠色通道、加大信貸力度、完善服務體系等工作創(chuàng)新，攪活農(nóng)村金融市場，提供資金支持，為農(nóng)村改革發(fā)展服務。

【關鍵詞】縣域金融服務農(nóng)村工作創(chuàng)新

黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，對農(nóng)村改革發(fā)展作出了新的戰(zhàn)略部署。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心，在推進農(nóng)村改革發(fā)展中，承擔著重要的任務。如何按照“建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的要求，為農(nóng)村改革發(fā)展提供有力的資金支持成為當前縣域金融工作的新課題。

一、優(yōu)化金融環(huán)境，為支農(nóng)資金開辟綠色通道

在目前我國農(nóng)村金融市場處于尚未完全發(fā)育的低端市場情況下，金融業(yè)作為追求利潤最大化的行業(yè)，“嫌貧愛富”是其內(nèi)生要求。因此，要發(fā)揮金融在農(nóng)村改革發(fā)展中的作用，必須把金融資金投向農(nóng)村作為一項首要任務。這需要各類銀行以戰(zhàn)略眼光來對待農(nóng)村市場，自覺承擔振興農(nóng)村經(jīng)濟的使命，更重要的是要通過政策引導、市場機制和環(huán)境建設，為金融資金支持農(nóng)村改革發(fā)展開辟綠色通道，使之成為一種自覺主動的行為。

1、發(fā)揮政策導向作用，讓銀行資金流向農(nóng)村。針對目前縣域金融資金流向重城市輕農(nóng)村、重工業(yè)輕農(nóng)業(yè)、重大客戶輕小農(nóng)戶的狀況，要切實發(fā)揮政策杠桿的引導作用，鼓勵縣域金融機構(gòu)在資金投放上向農(nóng)村傾斜。銀監(jiān)部門要制定縣域金融單位信貸投向的具體實施計劃，明確規(guī)定其職責與義務，尤其涉農(nóng)金融單位更應把全部精力和資金投入到農(nóng)村；稅務部門要根據(jù)一個地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況和涉農(nóng)資金投放程度，制定商業(yè)銀行支持農(nóng)村改革發(fā)展信貸營業(yè)稅減征的優(yōu)惠辦法，尤其對國家鼓勵發(fā)展的重點農(nóng)業(yè)項目或扶貧項目的信貸營業(yè)稅，應當實行免稅；財政部門要對農(nóng)村高風險、但又事關人民群眾生活急需的農(nóng)產(chǎn)品項目信貸和農(nóng)村貧困家庭、公共事業(yè)項目信貸，實行地方財政給予貼息補助的辦法，調(diào)動借貸雙方的積極性，不斷增強銀行資金流向農(nóng)村的動力和吸引力。

2、建立風險分擔機制，讓支農(nóng)資金規(guī)避風險。由于農(nóng)村經(jīng)濟受諸多客觀因素制約，尤其在欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟仍屬高風險的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信貸相對城市工商業(yè)信貸風險較高。為有效化解農(nóng)村信貸風險，一方面，要加大農(nóng)村保險的推廣力度，通過政府財政補貼、擴大保險覆蓋面、增加保險種類等方式，提高“三農(nóng)”抗自然災害的能力，分散和降低信貸風險。另一方面，要加快建立和完善農(nóng)村信用擔保機制，要采取“財政補貼推動，市場化商業(yè)運作”的方式，建立地方政府主導型信用擔保公司，主要為農(nóng)村基礎設施建設、公共事業(yè)建設、困難群體提供信貸擔保；要以各類農(nóng)村專業(yè)合作組織為依托，吸納農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營大戶參加，在財稅政策優(yōu)惠的引導下，建立大戶主導型信用擔保公司，主要為農(nóng)村種、養(yǎng)業(yè)提供信貸擔保；要采取“政府牽頭、企業(yè)入股”的辦法，組織縣域企業(yè)按股份制的形式，建立骨干企業(yè)主導型信用擔保公司，主要為中小企業(yè)提供信貸擔保。通過構(gòu)建不同類型的信用擔保公司，為商業(yè)銀行進入農(nóng)村市場疏通渠道，規(guī)避和減少信貸風險。

3、改善農(nóng)村信用環(huán)境，讓農(nóng)村金融市場安全運行。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的薄弱，在一定程度上制約了貸款業(yè)務的擴大，降低了支農(nóng)服務效果。因此，要在廣大農(nóng)村大力開展以“講信用、守法律”為主題的誠信教育，通過推進“農(nóng)村信用工程建設”和授信等級評定工作，廣泛開展創(chuàng)建最佳金融縣（市）、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村（社區(qū)）、信用戶（公司）活動，對資信程度高、遵紀守法的客戶進行宣傳，不斷提高借款人的信用意識，切實信守“有借有還”。要逐步建立和完善信用共享機制，通過廣泛收集信用對象資料，建立信用檔案，并與工商、稅務、司法等部門的信用信息實現(xiàn)互聯(lián)互通，實現(xiàn)資源共享，增強防范風險的預警能力。要依法打擊逃債行為，通過司法、金融部門的密切配合，探索建立良好的信用維權機制，切實加強金融債權保護，為農(nóng)村金融市場的發(fā)展共擎一片藍天。

二、加大信貸力度，為農(nóng)村發(fā)展提供充足資金

針對當前農(nóng)村金融市場存在的信貸資金供給不足、金融產(chǎn)品單一、服務深度不夠的問題，我們必須從增加資金供給入手，著眼于創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段，把“放水”與“開渠”有機結(jié)合，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展輸送“血液”，注入活力。

1、調(diào)優(yōu)信貸資源，加大信貸投放。近年來，隨著農(nóng)村居民收入的增長，農(nóng)村金融存款機構(gòu)不斷增加。用活這些資源，一方面要節(jié)制資金“回抽”，限制商業(yè)銀行資金上存，明確規(guī)定農(nóng)村金融機構(gòu)新增存款，主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，讓資金“順流”；另一方面，明確縣域銀行信貸資金用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村公共事業(yè)的比例，尤其是涉農(nóng)金融單位的信貸資金應全部投入農(nóng)村建設，凡達不到要求的，在市場準入、再貼現(xiàn)辦理方面，有關部門要給以嚴格控制。同時，降低縣域金融機構(gòu)的存款準備金率，增加再貸款和現(xiàn)貼現(xiàn)，對欠發(fā)達地區(qū)還要根據(jù)需要發(fā)行專項票據(jù)籌集農(nóng)村政策銀行支農(nóng)的資金，確保農(nóng)村金融市場有“錢”可貸。

2、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足多元需求。要按照“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展到哪里，信貸服務跟進到哪里”的要求，積極開發(fā)適合農(nóng)村改革發(fā)展的多樣化的信貸產(chǎn)品。在信貸范圍上，要加大農(nóng)村基礎設施建設、公共事業(yè)建設和規(guī)模種、養(yǎng)業(yè)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸力度，堅持做好扶貧型信貸和提升小額農(nóng)貸品牌，積極開展農(nóng)村物流、住房和務工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸。在貸款方式上，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和訂單農(nóng)業(yè)貸款，在堅持不動產(chǎn)質(zhì)押的同時，擴大動產(chǎn)質(zhì)押范圍，允許以土地承包權、經(jīng)濟林權等作抵押，降低農(nóng)村客戶求貸門檻。在授信額度上，要進一步放寬貸款額度，大額、小額并舉，因需而貸，并使貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，保證貸出去的“錢”能滿足生產(chǎn)和建設的要求。

3、增強服務能力，提高信貸水平。面對農(nóng)村金融市場信貸對象分散、信貸意識不強的狀況，做好信貸工作，金融機構(gòu)應以高度的責任感，不斷提高服務水平。首先，要用營銷的理念推銷信貸，通過建立高水平的專業(yè)營銷團隊，變坐等服務為主動服務，變在柜面服務為到田邊地頭服務，開展“零距離”的金融業(yè)務營銷活動，提升農(nóng)村信貸的人氣。其次，要用優(yōu)惠的政策審批信貸，對現(xiàn)階段的農(nóng)村信貸要本著“高看一眼、厚愛一分”的思想，把“放水養(yǎng)魚”落實到具體工作中。一方面，金融機構(gòu)要下放信貸審批權限，實行手續(xù)從簡、利率從優(yōu)，提高信貸工作效率；另一方面，地方政府要協(xié)調(diào)督促相關部門，簡化抵押、登記、公證等手續(xù)，降低收費標準，減少信貸行政成本。最后，要用現(xiàn)代化手段辦理信貸。要加快農(nóng)村金融機構(gòu)計算機支付清算聯(lián)網(wǎng)建設，將農(nóng)村網(wǎng)點全部納入現(xiàn)代支付系統(tǒng)范圍，運用信息技術，積極推進自動轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，提高農(nóng)村信貸業(yè)務處理和運作效率。

三、調(diào)動各方力量，為金融市場發(fā)展增添活力

加強農(nóng)村金融體制創(chuàng)新，建立完善的金融組織服務體系，是保證金融業(yè)更加有力、有序、有效地服務農(nóng)村改革發(fā)展的前提。因此，我們要適應農(nóng)村建設的新形勢和任務要求，進一步加大金融支農(nóng)的組織協(xié)調(diào)工作，完善各金融機構(gòu)的支農(nóng)職能，壯大金融支農(nóng)力量，通過多方配合與努力，共奏支農(nóng)發(fā)展的大合唱。

1、加強組織協(xié)調(diào)，形成工作合力。目前，我國商業(yè)銀行按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求對分支機構(gòu)實行垂直管理，農(nóng)村信用社也是省聯(lián)社實行垂直管理。為避免各行（社）在支農(nóng)中出現(xiàn)“各自為政”的現(xiàn)象，必須加強“條”“塊”的協(xié)調(diào)與配合工作。要建立縣（市）政府金融支農(nóng)協(xié)調(diào)機構(gòu)，由常務副縣（市）長牽頭，吸收各金融單位、銀監(jiān)、人行和農(nóng)業(yè)、財政等部門負責人參加，實行定期聯(lián)席會議制度，研究和解決金融支農(nóng)中的新情況、新問題。要制定全縣（市）金融支農(nóng)工作規(guī)劃和年度計劃，明確工作任務和具體部署，防止在金融支農(nóng)中“一哄而上”和無序開展，使整個工作形成“一盤棋”，有計劃、有步驟地開展。要加強對縣域金融機構(gòu)對支農(nóng)情況的檢查考評，并將考評結(jié)果上報縣域金融單位的上級行（社），對支農(nóng)效果好的給予表彰和獎勵,從而使整個縣域金融單位在支農(nóng)中形成工作合力。

2、強化職能定位，發(fā)揮主體作用。在我國農(nóng)村金融市場還不發(fā)達的情況下，國有銀行（控股）和信用社仍然是農(nóng)村信貸的主力軍。充分發(fā)揮它們的作用，不僅要按照觸角向下延伸的思路，盡快恢復和建立遍布縣域城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點，還要按各金融機構(gòu)的信用活動，進一步明確各自在支農(nóng)中的職責和定位。農(nóng)發(fā)行除為國家糧棉油儲備提供資金支持外，還要圍繞農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設等方面，加大支農(nóng)授信額和加長期限。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在支農(nóng)中具有責無旁貸的責任，要分別在大額信貸和小額信貸中進一步拓展支農(nóng)領域和范圍；要擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務范圍，在現(xiàn)有政策下，鼓勵郵政儲蓄銀行積極探索開辦農(nóng)村信貸業(yè)務；其他國有商業(yè)銀行都要從各自職能出發(fā)，努力探索支農(nóng)的切入點，加大信貸有效投放。

3、發(fā)展農(nóng)村金融，壯大支農(nóng)力量。要充分發(fā)揮市場在資源中的配制作用，引入競爭機制，發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)和金融業(yè)務，激活農(nóng)村金融市場。一是鼓勵有條件的各類商業(yè)股份制銀行（如外資銀行、城市銀行）向縣域延伸機構(gòu)，開辦業(yè)務，并享受與農(nóng)業(yè)銀行同等的政策優(yōu)惠。二是積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行（金融機構(gòu)），進一步放寬農(nóng)村金融市場準入條件，賦予一些民間金融組織合法地位，允許具備一定規(guī)模的民間金融組織在特定的范圍內(nèi)開展微型金融服務；要調(diào)整村鎮(zhèn)銀行設立須由銀行類金融機構(gòu)發(fā)起且為大股東的規(guī)定，鼓勵企業(yè)、社會資金到農(nóng)村開辦村鎮(zhèn)銀行，在金融監(jiān)管機構(gòu)的指導下，依法開展各類金融業(yè)務，實現(xiàn)市場有序競爭。三是要重視農(nóng)村非銀行金融業(yè)務發(fā)展，允許符合條件的金融機構(gòu)在農(nóng)村開展租賃、信用擔保、咨詢、證券、資本營運、外匯等非銀行業(yè)務，繁榮農(nóng)村金融市場。同時，要依法打擊那些從事非法洗錢、非法炒匯、高利貸等擾亂農(nóng)村金融市場的活動，維護良好的農(nóng)村金融市場秩序。

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