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內(nèi)容摘要：降低金融服務(wù)門檻、金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋群體從而推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是發(fā)揮金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)推動(dòng)作用的基本前提。本文主要采用定性分析法研究我國(guó)數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的影響因素，并對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，這可以為更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用提供相關(guān)理論基礎(chǔ)。最后本文提出從完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系、處理好政府和市場(chǎng)關(guān)系、降低數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本、通過(guò)將數(shù)字普惠金融的貸款成本與信用掛鉤等方式更好地讓數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文的研究將有利于更好發(fā)展我國(guó)綠色經(jīng)濟(jì)，因而具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；綠色經(jīng)濟(jì)；影響因素；策略分析；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

引言

數(shù)字普惠金融是在普惠金融的基礎(chǔ)上，通過(guò)引入數(shù)字信息技術(shù)，發(fā)揮數(shù)字信息的透明和便捷特性，降低金融服務(wù)成本和金融風(fēng)險(xiǎn)，從而讓金融服務(wù)深入到低收入和中小微企業(yè)中，有效滿足不同社會(huì)階層的金融服務(wù)需求，進(jìn)而有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?？紤]到當(dāng)前我國(guó)面臨的嚴(yán)峻環(huán)境問(wèn)題和能源短缺問(wèn)題，如何有效使用數(shù)字普惠金融的作用從而在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，成為當(dāng)前必須思考解決的重要問(wèn)題。因此，系統(tǒng)探討數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的影響因素與策略，從而更好地讓數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)顯得尤為重要。當(dāng)前學(xué)者們就數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民收入、消費(fèi)以及技術(shù)創(chuàng)新等方面產(chǎn)生的影響展開(kāi)了分析。邱兆祥和向曉建（2018）認(rèn)為我國(guó)數(shù)字普惠金融還存在較多的問(wèn)題，為了更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的促進(jìn)作用，需要從金融創(chuàng)新、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和征信體系等方向完善數(shù)字普惠金融。滕磊（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融通過(guò)使用深度的提升和覆蓋廣度的擴(kuò)大，能夠有效緩解民營(yíng)中小微企業(yè)的融資約束。江紅莉和蔣鵬程（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)促進(jìn)居民收入水平的提升來(lái)優(yōu)化居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，并進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。成學(xué)真和龔沁宜（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融顯著促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，數(shù)字普惠金融通過(guò)推動(dòng)傳統(tǒng)金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新來(lái)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。雷漢云和王旭霞（2020）發(fā)現(xiàn)綠色金融能夠通過(guò)改善環(huán)境促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。張林和溫濤（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展和居民收入提升途徑增加居民創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，進(jìn)而促進(jìn)全社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，但是這種促進(jìn)效應(yīng)還受到自身發(fā)展水平和地區(qū)市場(chǎng)化程度的影響。楊偉明和粟麟（2020）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠顯著提升居民收入，這種促進(jìn)作用在城鎮(zhèn)居民和東部地區(qū)居民中更加顯著。綜上所述，本文發(fā)現(xiàn)當(dāng)前缺乏系統(tǒng)探討數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的影響因素，以及如何采取相關(guān)最優(yōu)策略從而更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的作用。有鑒于此，本文將就各類影響數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的影響因素進(jìn)行詳細(xì)分析并提出相關(guān)策略建議，從而為政府出臺(tái)相關(guān)支持?jǐn)?shù)字普惠金融對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用的政策提供理論參考。

1數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)理

（一）數(shù)字普惠金融通過(guò)將資金配置給綠色企業(yè)服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展綠色企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)節(jié)能、減排、高效的生產(chǎn)方式，需要對(duì)傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式進(jìn)行綠色改造，這需要大量的資金投入，而綠色改造的收益風(fēng)險(xiǎn)卻相對(duì)較高，在金融機(jī)構(gòu)獲取綠色企業(yè)生產(chǎn)信息能力有限的情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金借貸給這類企業(yè)。這導(dǎo)致綠色企業(yè)融資難和融資貴的問(wèn)題突出。數(shù)字普惠金融則充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，降低了綠色企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱的消除，降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)愿意將更多的資金配置給綠色企業(yè)，有效解決了綠色企業(yè)融資難和融資貴的問(wèn)題。從而綠色企業(yè)能夠以較低的成本獲得金融資金，順利實(shí)現(xiàn)綠色生產(chǎn)方式的改造。因此，在數(shù)字普惠金融的推動(dòng)下，更多的金融資金被注入到節(jié)能、環(huán)保的綠色企業(yè)中，而高耗能、高污染的企業(yè)所獲得的金融資金逐漸減少，這意味著綠色企業(yè)將占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，污染低效企業(yè)將逐步被市場(chǎng)所淘汰。

（二）數(shù)字普惠金融通過(guò)促進(jìn)消費(fèi)水平提升和綠色消費(fèi)引導(dǎo)服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠突破傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和高昂人工成本對(duì)金融服務(wù)范圍的限制，提升了金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和管理的能力，偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入群體和中小微企業(yè)，能夠獲得數(shù)字普惠金融的服務(wù)，有效激發(fā)當(dāng)?shù)貏?chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性，提升市場(chǎng)活力，增加貧困地區(qū)的勞動(dòng)者就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)居民收入提升，進(jìn)而居民消費(fèi)能力也得到提升。此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得大量消費(fèi)者的流動(dòng)性約束得到極大緩解，消費(fèi)者能夠更便捷地將自己的投資和儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)，消費(fèi)成本降低，進(jìn)而刺激消費(fèi)。消費(fèi)能力提升的過(guò)程中往往伴隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，加之政府和輿論對(duì)綠色消費(fèi)的引導(dǎo)，更多的消費(fèi)將集中于綠色產(chǎn)品中，從而從需求層面促進(jìn)綠色企業(yè)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融通過(guò)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)字普惠金融通過(guò)其強(qiáng)大的資金配置能力將更多的資金配置給科技型企業(yè)，通過(guò)促進(jìn)科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新來(lái)影響綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而科技創(chuàng)新主要通過(guò)如下幾個(gè)方面促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展：一是技術(shù)創(chuàng)新可以推動(dòng)大量污染防治、能源節(jié)約和生態(tài)保護(hù)技術(shù)廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)和環(huán)境治理的過(guò)程中，從而促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)了大量綠色、節(jié)能、環(huán)保的裝備制造業(yè)企業(yè)快速發(fā)展，增加了我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，進(jìn)而通過(guò)快速的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是技術(shù)創(chuàng)新使得大量節(jié)能環(huán)保的綠色產(chǎn)品進(jìn)入生活，深刻推動(dòng)人們的衣食住行向綠色、低碳方向轉(zhuǎn)變，從而推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因而，數(shù)字普惠金融通過(guò)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新途徑有效服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響因素

顯然，數(shù)字普惠金融在服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，在很大程度上會(huì)受到一系列內(nèi)外部因素的影響。這些因素主要包括數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善和信息技術(shù)發(fā)展、政府綠色政策支持、環(huán)境質(zhì)量不斷改善的要求以及數(shù)字普惠金融本身產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（一）數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善和信息技術(shù)發(fā)展數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善和信息技術(shù)發(fā)展是數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的前提。這些數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施具有基礎(chǔ)性和準(zhǔn)公共物品的特點(diǎn)。基礎(chǔ)性表明它是數(shù)字普惠金融為各類金融資金需求主體提供金融服務(wù)所必不可少的物質(zhì)基礎(chǔ)，若缺少這些設(shè)施則數(shù)字普惠金融提供的金融產(chǎn)品就會(huì)急劇減少。數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的準(zhǔn)公共物品表明它是非排他性，金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)社會(huì)機(jī)構(gòu)一樣，享有平等使用的權(quán)利。數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善使得相關(guān)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等數(shù)字信息技術(shù)得以應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)能夠以較低的成本獲取傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下無(wú)法獲取的各類弱勢(shì)群體和中小微綠色企業(yè)的金融資金需求信息、風(fēng)險(xiǎn)信息和信用信息，從而有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)出符合這類資金需求者的金融產(chǎn)品，進(jìn)而最終服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）政府綠色政策支持綠色政策支撐為數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供最大保障。隨著綠色發(fā)展理念已經(jīng)成為全社會(huì)的共識(shí)，國(guó)家出臺(tái)了一系列措施扶持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在金融領(lǐng)域，國(guó)家早在2016年就提出完善綠色金融體系的意見(jiàn)，鼓勵(lì)通過(guò)綠色信貸、綠色基金的方式，滿足各層次綠色企業(yè)的資金需求，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)向綠色轉(zhuǎn)型。此外，政府鼓勵(lì)各地建立試驗(yàn)區(qū)，給予一定的政策和資金補(bǔ)助，加快培育一批節(jié)能環(huán)保、新能源開(kāi)發(fā)的企業(yè)，并將該地區(qū)成功發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)推廣到其他地區(qū)。因而，有了政府的相關(guān)政策支撐，數(shù)字普惠金融更容易精準(zhǔn)地服務(wù)于那些綠色中小型企業(yè)，從而促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）環(huán)境質(zhì)量不斷改善的要求環(huán)境質(zhì)量不斷改善的要求為數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)大的外在動(dòng)力。隨著群眾對(duì)美好環(huán)境要求的提升，國(guó)家對(duì)環(huán)境執(zhí)法力度的增強(qiáng)，迫使企業(yè)改進(jìn)生產(chǎn)方式。環(huán)境質(zhì)量要求的提升，一方面讓投資者意識(shí)到綠色經(jīng)濟(jì)會(huì)成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，因而投資者對(duì)綠色債券和綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的投資信心會(huì)增加，投資者對(duì)這些綠色金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)就降低。從而相關(guān)綠色中小型企業(yè)更容易通過(guò)數(shù)字普惠金融以較低的融資成本獲取資金，促進(jìn)綠色企業(yè)發(fā)展。另一方面，隨著環(huán)保檢查和環(huán)保監(jiān)管的加強(qiáng)，企業(yè)會(huì)主動(dòng)要求向相關(guān)部門進(jìn)行綠色認(rèn)證，向環(huán)保機(jī)構(gòu)批量自身環(huán)保設(shè)備、環(huán)保工藝和環(huán)保效益等信息。數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，及時(shí)將企業(yè)反饋的相關(guān)信息提取到信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并形成相應(yīng)的征信信息，降低了投資者與中小綠色企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，降低投資者對(duì)該企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。因此數(shù)字普惠金融服務(wù)越容易覆蓋這些企業(yè)，從而更好促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）數(shù)字普惠金融本身產(chǎn)品的創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新為其服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)大的內(nèi)在動(dòng)力。通過(guò)將數(shù)字信息技術(shù)應(yīng)用到普惠金融中，當(dāng)前已經(jīng)產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)眾籌等一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并不斷根據(jù)市場(chǎng)變化進(jìn)行更新發(fā)展。這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)深刻改變了金融服務(wù)模式。這些與數(shù)字信息技術(shù)結(jié)合而誕生的金融產(chǎn)品，使得數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和高昂人工成本對(duì)金融服務(wù)范圍的限制，提升了金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和管理的能力，降低了對(duì)傳統(tǒng)擔(dān)保資產(chǎn)和征信信息的過(guò)多依賴，因而金融服務(wù)門檻顯著降低。更多偏遠(yuǎn)地區(qū)的弱勢(shì)群體和中小微企業(yè)，能夠獲得數(shù)字普惠金融的服務(wù)，因而在較大范圍內(nèi)提升了金融對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)的輸血功能。

3數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融監(jiān)管難以跟上數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新憑借著與信息技術(shù)的結(jié)合，數(shù)字普惠金融能夠以更高的效率、更低的成本向傳統(tǒng)金融弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。但是數(shù)字普惠金融在經(jīng)過(guò)爆炸式增長(zhǎng)后也帶來(lái)一系列不確定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)過(guò)幾年的“野蠻生長(zhǎng)”后網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量（P2P）一度達(dá)到數(shù)千家，但是2016年開(kāi)始出現(xiàn)大量網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的破產(chǎn)與跑路事件，廣大投資者遭受了大量的經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)2019年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的退出率高達(dá)95%，仍然處于正常經(jīng)營(yíng)中的平臺(tái)數(shù)量?jī)H有344家。大量的中小微綠色企業(yè)依賴于這些平臺(tái)獲取資金，平臺(tái)的倒閉直接影響著其后續(xù)生產(chǎn)活動(dòng)的順利開(kāi)展。因此，有必要加快對(duì)當(dāng)前金融監(jiān)管體系的改革，完善數(shù)字普惠金融相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)則，從而更好發(fā)揮數(shù)字普惠金融對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接參與數(shù)字普惠金融的積極性較低數(shù)字普惠金融本身對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在原有金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域會(huì)造成一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，在商業(yè)銀行本身改革動(dòng)力不高的情況下，銀行不愿意參與其中。同時(shí)，數(shù)字普惠金融服務(wù)的客戶大部分都集中在傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿意提供服務(wù)的客戶群體，這類客戶群體不僅風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，而且盈利能力較差，無(wú)法負(fù)擔(dān)起較高的資金成本。最后，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)擁有大量客戶信息，銀行存在間接參與數(shù)字普惠金融的情況。但是這樣一來(lái)會(huì)增加金融資產(chǎn)的中間環(huán)節(jié)，增加了融資成本，不利于數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。

（三）數(shù)字普惠金融的準(zhǔn)公共品性質(zhì)降低了其服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的效率數(shù)字普惠金融具有準(zhǔn)公共品性質(zhì)，因而各級(jí)地方政府容易對(duì)數(shù)字普惠金融抱有過(guò)大的期望，將一些本該由政府財(cái)政資金扶持的經(jīng)濟(jì)對(duì)象，或者一些本應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)本身的優(yōu)勝劣汰而淘汰出局的經(jīng)濟(jì)主體都納入數(shù)字普惠金融服務(wù)的范圍。這些低效率的經(jīng)濟(jì)主體擠占了數(shù)字普惠金融的大量資源，而那些急需數(shù)字普惠金融支持的綠色中小微企業(yè)則無(wú)法獲取金融資金，從而降低了數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的效率。因此，當(dāng)前急需對(duì)數(shù)字普惠金融的服務(wù)邊界進(jìn)行明晰化，提升數(shù)字普惠金融的運(yùn)營(yíng)和管理效率。

（四）較高的利率降低了數(shù)字普惠金融用戶貸款的積極性數(shù)字普惠金融服務(wù)的對(duì)象多為農(nóng)戶類群體、中小微企業(yè)，這類個(gè)體和企業(yè)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要求其要有較大規(guī)模的投入。在初期，盈利能力都較低，此外還容易受到外部不利市場(chǎng)環(huán)境的影響，因此貸款利息承受能力較差。但是，當(dāng)前數(shù)字普惠金融的重要產(chǎn)品之一即網(wǎng)絡(luò)借貸卻利息成本較高，因而降低了諸如綠色中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款的積極性，這會(huì)抑制相關(guān)綠色生產(chǎn)活動(dòng)的順利開(kāi)展，從而不利于綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效策略

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，支撐數(shù)字普惠金融健康發(fā)展從而持續(xù)服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)字普惠金融發(fā)放貸款的對(duì)象多為固定資產(chǎn)少、盈利能力不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)主體，因而發(fā)生違約的概率高，容易造成數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)困難。此外，數(shù)字普惠金融應(yīng)用大量的信息數(shù)字技術(shù)開(kāi)發(fā)的新金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性較強(qiáng)，其風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高。針對(duì)上述特點(diǎn)，不僅需要數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)自身加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，還需要外部監(jiān)管體系的及時(shí)跟進(jìn)與完善，降低數(shù)字普惠金融的整體風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)數(shù)字普惠金融客戶違約概率較高的問(wèn)題，相關(guān)數(shù)字普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)組建專家團(tuán)隊(duì)，不僅加強(qiáng)對(duì)客戶信用的調(diào)查，減少不良貸款的發(fā)放，此外還要幫助用戶更合理高效地使用數(shù)字普惠金融資金，提升用戶盈利能力從而降低用戶違約概率。有條件的數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該積極與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，為相關(guān)綠色貸款用戶的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理保險(xiǎn)，降低相關(guān)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較強(qiáng)的特點(diǎn)，相關(guān)政府機(jī)構(gòu)要及時(shí)根據(jù)新金融產(chǎn)品的特點(diǎn)制定最新的監(jiān)管法規(guī)，從而避免監(jiān)管的缺位，確保數(shù)字普惠金融能夠持續(xù)健康發(fā)展，從而更好為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

（二）處理好政府和市場(chǎng)關(guān)系，更好提升數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率數(shù)字普惠金融提供的服務(wù)具有準(zhǔn)公共物品的特性，因而其持續(xù)健康發(fā)展離不開(kāi)“政府之手”的作用。但是“政府之手”如果過(guò)長(zhǎng)，即存在政府過(guò)度干預(yù)，則會(huì)阻礙市場(chǎng)機(jī)制對(duì)數(shù)字普惠金融的正常調(diào)節(jié)，容易降低數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的效率。政府應(yīng)當(dāng)將主要資源放在進(jìn)行組織協(xié)調(diào)、數(shù)字普惠金融的均衡布局、政策引導(dǎo)和破解相關(guān)阻礙數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制機(jī)制方面，充分發(fā)揮市場(chǎng)在通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制促使數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)模式、降低經(jīng)營(yíng)成本和提升經(jīng)營(yíng)效率方面的作用。因此政府在引導(dǎo)數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中要充分把握好“度”，讓市場(chǎng)的主動(dòng)作用得到充分發(fā)揮，從而更好提升數(shù)字普惠金融服務(wù)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。

（三）通過(guò)精準(zhǔn)財(cái)稅支持，降低數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本開(kāi)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)率普遍較低，部分機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)虧損經(jīng)營(yíng)而難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。造成數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)高昂經(jīng)營(yíng)成本的因素眾多，主要包括：過(guò)高的人力成本、高額的稅費(fèi)、較低的貸款利息以及部分企業(yè)的違約。因此，政府需要通過(guò)精準(zhǔn)的財(cái)稅支持，降低數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本，從而數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)向綠色企業(yè)提供貸款服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)政府可以在如下方面對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)的財(cái)稅支持：一是對(duì)數(shù)字普惠金融提供的相關(guān)服務(wù)具有較大的社會(huì)外部性而市場(chǎng)又無(wú)法給予補(bǔ)償?shù)那闆r下，政府應(yīng)當(dāng)利用財(cái)政資金對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)助；二是通過(guò)財(cái)政資金引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本參與到數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)中，共同開(kāi)發(fā)具有普適性的金融產(chǎn)品，降低數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)提供相關(guān)產(chǎn)品的成本；三是通過(guò)精準(zhǔn)財(cái)稅支持發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展所需要的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，打破時(shí)間和空間的局限性約束，從而相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能夠以更低的成本和更高效的服務(wù)質(zhì)量為綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

（四）適度通過(guò)利率補(bǔ)貼，提升綠色企業(yè)通過(guò)數(shù)字普惠金融貸款的積極性由于數(shù)字普惠金融服務(wù)的用戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，盈利能力低，所能夠承擔(dān)的貸款利率也較低。因而，有必要通過(guò)政府支持降低數(shù)字普惠金融用戶的風(fēng)險(xiǎn)從而提升他們的貸款積極性。因此，政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款用戶所從事行業(yè)對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合效應(yīng)進(jìn)行評(píng)估后，結(jié)合該行業(yè)的具體成本和盈利情況，制定出對(duì)該行業(yè)相關(guān)企業(yè)提供貸款利息補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等政策，以此降低用戶的貸款成本。對(duì)于那些環(huán)境友好型并能夠帶動(dòng)綠色技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)多進(jìn)行利息補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)，增強(qiáng)企業(yè)還款能力，提升企業(yè)的貸款積極性，從而對(duì)該類型企業(yè)形成正向激勵(lì)。

（五）將通過(guò)數(shù)字普惠金融的貸款成本與信用掛鉤，助力形成良好信用風(fēng)氣良好的信用風(fēng)氣有助于降低數(shù)字普惠金融的違約風(fēng)險(xiǎn)，從而整體貸款利率也會(huì)相應(yīng)降低。為此開(kāi)展數(shù)字普惠金融的相關(guān)機(jī)構(gòu)可以與政府相互配合，助力形成良好信用風(fēng)氣。對(duì)于那些遵守信用的客戶可以通過(guò)提高授信額度、延長(zhǎng)信貸期限以及給予利率優(yōu)惠方式進(jìn)行激勵(lì)。而對(duì)于那些失信的客戶，數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與政府和法院密切配合，將失信者列入黑名單，并在公共媒體上進(jìn)行曝光，并以限制其消費(fèi)等方式進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，從而營(yíng)造全社會(huì)守信用的良好風(fēng)氣。良好信用風(fēng)氣有利于數(shù)字普惠金融以較低的成本服務(wù)相關(guān)中小綠色企業(yè)，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者：王艷   單位：長(zhǎng)春財(cái)經(jīng)學(xué)院