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摘要：商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已成為銀行業(yè)發(fā)展的顯著特征。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，不可避免地存在一些問題，解決商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑是：創(chuàng)新的著眼點要立足于市場及客戶；創(chuàng)新的方式應(yīng)以原創(chuàng)型為主；要建立有效的金融創(chuàng)新機制；提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量；加強創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷力度；挖掘金融創(chuàng)新的整合力量。

創(chuàng)新，已成為一個時代潮流，金融創(chuàng)新已溶入到這一時代的洪流之中，成為一支不可或缺的力量。隨著科技、經(jīng)濟、信息全球化的發(fā)展，金融創(chuàng)新會更加活躍。金融創(chuàng)新能力的強弱將直接決定著銀行競爭力的大小，決定著商業(yè)銀行在市場中的興衰成敗。正是基于這樣的背景，更要著重對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的成因、金融創(chuàng)新中存在的問題及解決途徑加以分析研究。字串7

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因

金融創(chuàng)新之所以成為商業(yè)金融一個活躍的特征，有著十分深刻的成因。

（一）市場經(jīng)濟機制的日臻完善，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新準(zhǔn)備了廣闊舞臺。

市場經(jīng)濟是以競爭為特征的經(jīng)濟，這種競爭在市場機制比較成熟的市場里，它帶來了市場的活力，成為創(chuàng)新的原動力。從目前國內(nèi)創(chuàng)新的現(xiàn)狀看，不論是創(chuàng)新產(chǎn)品的壟斷，還是核心競爭力的保持，都有其階段性，隨著市場的開放，學(xué)習(xí)型組織的成熟，這些優(yōu)勢都會由強轉(zhuǎn)弱而成為相對的概念。惟有創(chuàng)新能力，才是市場機制里最為閃光的亮點。對商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新能力的強弱將決定其在競爭市場中的壽命，我國承諾入世五年后開放內(nèi)地金融市場，這無疑會加速內(nèi)地金融業(yè)的市場化進程。因此說，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進程會呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢，這是金融創(chuàng)新的時代特征。

（二）科技手段日益豐富，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了前所未有的物質(zhì)載體。

綜觀當(dāng)代金融創(chuàng)新，尤其是以銀行卡、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行為代表的產(chǎn)品創(chuàng)新方面，其中每一項產(chǎn)品的創(chuàng)新或功能的完善都與科技的發(fā)展息息相關(guān)。商業(yè)銀行組織架構(gòu)的變革，從某種程度上講，也是科技發(fā)展引發(fā)的。如，以數(shù)據(jù)集中為表現(xiàn)的客戶關(guān)系管理的變革，使傳統(tǒng)性商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)管理顯得十分笨拙。就國內(nèi)各家商業(yè)銀行而言，招商銀行就是以科技為恒定支撐力而獲得金融創(chuàng)新優(yōu)勢的典型范例。因此，商業(yè)銀行科技實力的強弱決定商業(yè)銀行創(chuàng)新能力、經(jīng)濟效能的高低，這是金融創(chuàng)新發(fā)展史上的又一顯著特征。字串4

（三）市場主體多元化存在，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新設(shè)定了細分化的目標(biāo)市場。

中國經(jīng)濟市場化進程使得由單一的國有經(jīng)濟為主體的市場，轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟為主體與各種所有制經(jīng)濟并存的市場，這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年，尤其是私營經(jīng)濟的快速發(fā)展最為明顯，這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化，這種“倒逼”也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。目前，一些機制靈活，市場反映機敏，注重中長期發(fā)展戰(zhàn)略的股份制商業(yè)銀行已從金融創(chuàng)新中嘗到了甜頭。

（四）商業(yè)銀行邊際利潤率的下降，為商業(yè)銀行提供了內(nèi)在的深刻動力

20世紀(jì)70年代以來，由于直接投資的勃興，廉價資金來源減少，金融機構(gòu)的資金成本上升，再加上競爭及利率政策的調(diào)整，引起銀行的利息收入下降，服務(wù)成本支出增加，銀行要保持較高的收益，必須另辟新徑，尋求新的突破口，金融創(chuàng)新便由此產(chǎn)生。在這種創(chuàng)新動力的驅(qū)使下，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新便成了應(yīng)有之義。

（五）中央銀行的政策導(dǎo)向，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了法律保障。

無論是國際上，還是國內(nèi)，中央銀行在確保金融風(fēng)險控制的前提下，一般都是鼓勵金融創(chuàng)新的，這就減少了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的政策風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題字串7

目前，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新無論在制度上，還是在品種、工具、手段上都取得了可喜成績，但必須看到，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約，與發(fā)達國家和地區(qū)相比仍然有很大差距，存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）金融創(chuàng)新動機存在偏差。

西方國家金融創(chuàng)新動機一般基于兩個目的：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性?？傊?，對市場份額和資源的爭奪與占有以及利潤的誘惑是市場經(jīng)濟條件下金融創(chuàng)新的真正動機?；诖藙訖C，西方銀行每推出一項金融創(chuàng)新，都會經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術(shù)條件、市場需求程度、推廣的經(jīng)濟規(guī)模等。我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。

（二）金融創(chuàng)新效率不高。

與西方國家進行比較，我國的金融創(chuàng)新效率不高，具體表現(xiàn)有三：一是金融創(chuàng)新活動缺乏系統(tǒng)性，使創(chuàng)新成果的優(yōu)勢不能充分發(fā)揮。二是金融創(chuàng)新缺乏科學(xué)性，使金融創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)勢無法發(fā)揮。這一點在我國引進國外金融創(chuàng)新產(chǎn)品的吸納性創(chuàng)新中比較明顯。例如，花

旗銀行1961年創(chuàng)新的CDs（大額可轉(zhuǎn)讓定期存單）的基本特征是大面額（10萬美元以上）和轉(zhuǎn)讓性強（二級市場極為活躍），我國引進這項創(chuàng)新產(chǎn)品后卻舍棄了這兩個基本特征，面額小和轉(zhuǎn)讓難使CDs在我國成為高成本吸存的一種方式。三是金融創(chuàng)新缺乏規(guī)范性，不按國際慣例辦事。

（三）金融創(chuàng)新環(huán)境還不完善。

具體表現(xiàn)在：一是我國仍存在比較嚴(yán)格的金融管制，如利率水平、業(yè)務(wù)范圍、資本市場、分業(yè)經(jīng)營體制等方面都存在著嚴(yán)格的金融管制，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新空間受到很大限制。二是整個社會的金融意識、消費習(xí)慣還處在一個“開發(fā)階段”。市場的成熟程度也成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的阻隔，這種阻隔又反過來制約金融創(chuàng)新向廣度和深度擴延。如信用卡產(chǎn)品的應(yīng)用就在很大程度上受制于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和居民的消費習(xí)慣和市場的接受程度。

（四）吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性創(chuàng)新少。

改革開放以來，我國創(chuàng)新的金融產(chǎn)品達70多種，范圍涉及金融業(yè)和各個層次，但85%左右是通過“拿來”方式從西方國家引進的，屬吸納性創(chuàng)新。真正由我國首創(chuàng)、具有我國特色的原創(chuàng)性創(chuàng)新較少。

（五）創(chuàng)新品種少，結(jié)構(gòu)不合理。

消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。近年來，各行推出的創(chuàng)新品種，大都只著眼于高收入階層，如汽車、住房貸款等，而對中低收入階層的創(chuàng)新品種卻很少，這樣，就使大量中低收入者無法踏入消費信貸的大門。