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近年來，民間投資在全社會(huì)投資中的份額不斷上升，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。為深入了解當(dāng)前民間投融資情況，進(jìn)一步拓展民間融資渠道，力促民間投融資持續(xù)快速增長，我們對濟(jì)寧市轄區(qū)的兗州、曲阜、微山、魚臺(tái)、金鄉(xiāng)等五縣市民間投融資情況進(jìn)行了專門調(diào)查。

一、縣域民間投融資的特點(diǎn)

1、城鄉(xiāng)個(gè)人資金積累是民間投融資的主要資金來源。隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)個(gè)人手中的資金積累越來越富余，由于存款利率較低，個(gè)人尤其是農(nóng)民的投資渠道比較狹窄，諸如股票、債券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)λ麄冞€比較陌生，加之社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，尤其是民營和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)的日趨繁榮，民營和個(gè)體經(jīng)濟(jì)成為城鄉(xiāng)個(gè)人資金投向的重要渠道。調(diào)查了解，在多數(shù)較小規(guī)模的民營企業(yè)和絕大多數(shù)個(gè)體私營企業(yè)自有資金的比重占到90—100%。

2、民間投資依賴地方資源的傾向性明顯。調(diào)查顯示，近年來，濟(jì)寧市民間投融資大都緊緊圍繞當(dāng)?shù)貎?yōu)越的自然資源，積極投向加工業(yè)、水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)、煤炭及運(yùn)輸業(yè)，民間投融資高度集中。如微山縣由于擁有豐富的煤炭資源、湖泊資源及橫穿南北的大運(yùn)河，該縣民間投融資活動(dòng)異常活躍，其中民間投資煤炭洗選、運(yùn)輸?shù)拿駹I企業(yè)及個(gè)體工商戶達(dá)350戶，投入資金5億元；投資水產(chǎn)品養(yǎng)殖、加工的有1300多戶，投資2.6億元；投資水上運(yùn)輸及造船業(yè)的有1500多戶，投資金額4.6億元。上述三項(xiàng)占該縣民間投資總額的96%以上。同樣，金鄉(xiāng)縣是全國著名的大蒜之鄉(xiāng)，大蒜年產(chǎn)量60萬噸，所以大蒜冷藏、加工業(yè)成為該縣民間投融資的主要行業(yè)，其中，以大蒜冷藏加工為主的民營企業(yè)有200多家，約占該縣民營經(jīng)濟(jì)總量的70％以上。

3、民間資本出現(xiàn)了由第二產(chǎn)業(yè)向第一產(chǎn)業(yè)流動(dòng)的趨勢。隨著縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國內(nèi)外市場環(huán)境的變化，農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)成為民間資本追逐的新的投資熱點(diǎn)。據(jù)魚臺(tái)縣調(diào)查反映，該縣采取一系列優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)綜合性開發(fā)，農(nóng)民投資興辦各種特色種養(yǎng)業(yè)已成為農(nóng)民脫貧致富的有效途徑。以大蒜、小麥為主的農(nóng)副產(chǎn)業(yè)加工業(yè)是近年來依靠民間投資發(fā)展起來的支柱產(chǎn)業(yè)，初步形成了魯王集團(tuán)、中魯農(nóng)副產(chǎn)品有限公司、美亞食品有限公司等民間投資群體，目前吸引民間投資2.72億元，同比增長66.12%。

4、民間投資的技術(shù)層次不高。民間投資的主體多為個(gè)體私營企業(yè)，他們出于經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理水平的限制，一般都比較看重投資的快速回報(bào)，所以效益較好而又容易上馬的短、平、快項(xiàng)目比較受青睞，項(xiàng)目的科技含量較低，短期行為明顯。據(jù)魚臺(tái)縣調(diào)查反映，該縣民營企業(yè)中，技術(shù)密集程度高、附加值高的電子信息、生物技術(shù)、新材料等高技術(shù)領(lǐng)域的企業(yè)占比不足5%。

5、民間投融資方式呈現(xiàn)多元化特征。

近年來，政府通過多種方式積極引導(dǎo)民間資金注入生產(chǎn)投資領(lǐng)域，主要做法有：一是以“改”融資。即通過部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小型國有企業(yè)改制，使民間資金迅速流入生產(chǎn)領(lǐng)域；二是以“出”引資。即積極走出國門，到海外融通資金。如曲阜市民營企業(yè)圣旺藥業(yè)，通過上海中智投行公司運(yùn)作，收購一家美國網(wǎng)絡(luò)公司，5月份成功地在美國實(shí)現(xiàn)借殼上市，融通資金150萬美元；三是以“策”引資。即依靠政府出臺(tái)優(yōu)惠政策，廣泛吸取民間資金。如從征地價(jià)格、基礎(chǔ)設(shè)施配套等多方面給予優(yōu)惠，有力地調(diào)動(dòng)了投資者的積極性。

6、受融資渠道較窄的影響，民間借貸活躍。由于各國有商業(yè)銀行紛紛上收貸款權(quán)限，抬高貸款“門檻”，銀行資金供給遠(yuǎn)不能滿足市場資金需求，強(qiáng)勁的內(nèi)在需求為民間借貸創(chuàng)造了發(fā)展空間。據(jù)對微山縣5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查顯示，5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍存在著民間借貸行為，借款規(guī)模占當(dāng)?shù)刭J款余額的42%，比2003年同期提高了6個(gè)百分點(diǎn)，抽查的個(gè)體工商戶、私營企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)生民間借貸行為的分別占所調(diào)查戶數(shù)的82%、94%、26%，借貸總額較上年增長11%。據(jù)初步測算，目前該縣民間借貸額高達(dá)6個(gè)億左右。另外，當(dāng)前民間借貸用途廣、投向多，從借款用途看，從以往解決臨時(shí)性資金短缺為主，轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營、商品貿(mào)易、煤炭運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)，用以解決各類企業(yè)、各種專業(yè)戶、個(gè)體工商戶等生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足，幾乎滲透到私有經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。

二、民間投融資對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效應(yīng)分析

民間投融資的快速發(fā)展，效益的明顯提高，直接拉動(dòng)了民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。特別是2002年省計(jì)委為鼓勵(lì)民間投資，制定實(shí)施了《關(guān)于促進(jìn)和引導(dǎo)民間投資、推動(dòng)民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的意見》，規(guī)定民間投資享受與外商投資同等的待遇，民營企業(yè)可以通過發(fā)行債券和股票上市，也可以競買政府投資項(xiàng)目等多項(xiàng)政策措施，從而激發(fā)了民間加大投資的熱情，使得民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，成為縣域經(jīng)濟(jì)中最具活力的新的增長點(diǎn)。止2004年7月末，濟(jì)寧市民營經(jīng)濟(jì)戶數(shù)發(fā)展到19.07萬戶，從業(yè)人員107.72萬人，注冊資金159.94億元，完成營業(yè)收入710.18億元，同比增長50.8%,上繳稅金19.43億元，增長55.5%。同時(shí)，民營企業(yè)拉動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如兗州市興隆莊鎮(zhèn)，今年來圍繞著太陽紙業(yè)積極發(fā)展造紙助劑、紙品加工、包裝產(chǎn)業(yè)等，對該鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用非常明顯。

三、制約民間投融資發(fā)展的因素分析

1、民間投融資渠道不暢通，中小企業(yè)

融資難問題突出。目前各商業(yè)銀行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)格，從企業(yè)規(guī)模、擔(dān)保能力、信用評價(jià)多個(gè)方面限制了中小企業(yè)獲得銀行資金支持，加之部分企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，不能提供完整的財(cái)務(wù)資料，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)支持的要求。中小企業(yè)貸款門檻高、障礙多，使正處于發(fā)展階段的中小企業(yè)融資難的問題在現(xiàn)階段非常突出。民間中小企業(yè)在無法取得貸款的情況下，紛紛轉(zhuǎn)向高于同檔次貸款利率4倍的民間借貸。一方面加大了民營企業(yè)融資的成本，加重了企業(yè)經(jīng)營負(fù)擔(dān)；另一方面民間借貸的高利誘惑分流了銀行機(jī)構(gòu)存款，增加了銀行機(jī)構(gòu)組織資金難度，也使借款人在還款困難時(shí)大多優(yōu)先歸還民間借貸，而對銀行貸款則采取拖欠、逃廢手法，甚至把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給金融部門。

2、民間投資受國家政策限制，投資領(lǐng)域依然較窄。盡管國家計(jì)委2001年12月頒布了《關(guān)于促進(jìn)和引導(dǎo)民間投資的若干意見》，強(qiáng)調(diào)要逐步放寬投資領(lǐng)域，使民間投資與外商投資享有同等待遇。但是，對很多預(yù)期利潤率較高和發(fā)展前景看好的產(chǎn)業(yè)部門，如能源、交通、水利等基礎(chǔ)設(shè)施和市政工程項(xiàng)目的投資等，卻由于各種原因特別是體制原因不能進(jìn)入或難以進(jìn)行，使民間的投融資領(lǐng)域較為狹窄。由此造成兩個(gè)弊端：一是有大量的社會(huì)閑散資金在尋找穩(wěn)定、可靠的投資項(xiàng)目，有錢沒有地方投；二是一些需要投資的領(lǐng)域又限制民營企業(yè)進(jìn)入，民間資本想進(jìn)進(jìn)不去，從而束縛了民營企業(yè)投資發(fā)展的手腳，壓抑了民間資本的投資熱情，在一定程度上限制了民間投資的較快發(fā)展。

3、民間投融資服務(wù)體系不健全，缺乏行之有效的法律保障。雖然民間投融資比較活躍，但國家或地方尚無規(guī)范管理民間投融資活動(dòng)的組織管理機(jī)構(gòu)和具體措施。宏觀經(jīng)濟(jì)政策和環(huán)境的多變造成民間投融資發(fā)展中的不確定性因素依然較多，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)鼓勵(lì)民間投資，經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)忽視民間投資的情況未根本改變。投資者在履行程序、選擇投資方向、爭取技術(shù)支持等方面得不到有效服務(wù)，往往造成投資的盲目性和經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，法制環(huán)境仍不完備，非公有企業(yè)在兼并國有企業(yè)、保護(hù)土地使用權(quán)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)、明晰財(cái)產(chǎn)權(quán)等方面，合法權(quán)益往往得不到有效的法律保障。再者，與國家金融信貸相比，民間投融資大多靠道義約束，幾乎沒有任何法定程序的審查和監(jiān)督，給一些非法融資和投資詐騙造成可乘之機(jī)。

四、擴(kuò)大、激活縣域民間投融資的對策及建議

在當(dāng)前縣域金融的信貸資金供給與服務(wù)滯后民營經(jīng)濟(jì)投資需求的現(xiàn)狀下，如何規(guī)范管理，進(jìn)一步擴(kuò)大、激活民間投融資活動(dòng)，已成為解決縣域中小民營企業(yè)融資難的重要手段。

1、建立民間投融資服務(wù)體系，優(yōu)化民間投融資環(huán)境。要認(rèn)真貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于投資體制改革的決定，為民間投資提供良好的外部環(huán)境。政府應(yīng)把促進(jìn)和引導(dǎo)民間投融資納入本地經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，要給民間投資以更多的寬松政策和更有效的支持，可建立健全民間投融資管理組織體系，鼓勵(lì)建立為民間投資者服務(wù)的商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等自律性組織，發(fā)展為民間投融資者提供政策、法律、財(cái)會(huì)、技術(shù)、管理和市場信息等服務(wù)的中介組織，幫助民間投融資者建立規(guī)范的產(chǎn)權(quán)制度、財(cái)會(huì)制度和人員培訓(xùn)制度。

2、疏通民間投融資渠道，規(guī)避民間投融資風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)保護(hù)和促進(jìn)民間投融資進(jìn)入政策，同時(shí)應(yīng)普及股票類、基金類、債券類金融投融資知識(shí)，拓寬民間投融資渠道，尤其是國債的發(fā)行要向農(nóng)村和小城鎮(zhèn)傾斜。投資方面，要允許和鼓勵(lì)有條件的個(gè)體私營企業(yè)參與能源、通訊、交通、水利、交通、電力、城市供水等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，允許個(gè)體私營企業(yè)參與從事房地產(chǎn)開發(fā)和經(jīng)營；融資方面，隨著民間投資主體實(shí)力的逐步增強(qiáng)，融資渠道也應(yīng)由單一的依賴銀行貸款資金支持逐步轉(zhuǎn)向利用外資、集資、自籌等多種形式，支持、鼓勵(lì)個(gè)體私營企業(yè)與國有、集體企業(yè)實(shí)行聯(lián)營、合資或合作，促進(jìn)有條件的私營企業(yè)以股票、債券等非信貸方式直接融資。同時(shí)

，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體私營、民營企業(yè)的投融資活動(dòng)，人民銀行和銀監(jiān)部門要加大監(jiān)測管理力度，預(yù)防和嚴(yán)厲打擊非法集資和非法融資活動(dòng)。

3、大力發(fā)展適應(yīng)民間投資需要的多層次金融體系。一是國有商業(yè)銀行要通過適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加資金支持，擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍等，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大融資活動(dòng)。二是建立面向中小企業(yè)的政策性金融機(jī)構(gòu)，為其提供政府優(yōu)惠貸款和貼息貸款。三是可由政府、人民銀行共同聯(lián)手，建立中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系，設(shè)立專門的貸款擔(dān)?；?，為民間投資和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。四是要進(jìn)一步完善股票市場，支持符合條件的中小企業(yè)特別是民營高科技企業(yè)發(fā)行債券、股票上市流通，疏通民間資本的進(jìn)入和退出通道。

4、規(guī)范民間借貸行為，使其成為彌補(bǔ)金融供給不足的有力手段。民間借貸作為一種民間調(diào)劑資金短缺的手段，對于解決部分生產(chǎn)經(jīng)營、生活中的特殊需求

起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。要進(jìn)一步加大對民間借貸行為的管理與約束，充分發(fā)揮彌補(bǔ)金融供給不足的作用。一是進(jìn)行法律規(guī)范。國家應(yīng)立法制定規(guī)范民間借貸行為的法規(guī)條例，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場，推動(dòng)民間借貸的正規(guī)化運(yùn)作；二是建立長效管理機(jī)制。要形成銀監(jiān)、工商和公安部門齊抓共管的民間借貸管理體系，加強(qiáng)對非法民間借貸行為的取締和打擊；三是建立多類型信用中介機(jī)構(gòu)管理公司，如貸款信用擔(dān)保公司等，為金融部門提供個(gè)人信用擔(dān)保服務(wù)，支持和引導(dǎo)對民間借貸的正規(guī)化運(yùn)作。