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一

汽車工業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)，經(jīng)過一段穩(wěn)定的增長期后，目前已進(jìn)入高速增長的階段。我們可以通過下列的數(shù)據(jù)大致了解汽車工業(yè)的發(fā)展進(jìn)程：

在產(chǎn)量增長的同時(shí)，汽車行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益也保持了較高的增長，在整個(gè)工業(yè)中的比重也也不斷提高，汽車行業(yè)已經(jīng)成為拉動國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康成長的“火車頭”。

汽車工業(yè)的發(fā)展過程中，不僅要消耗“上游產(chǎn)業(yè)”，如鋼鐵、橡膠、玻璃、電子、石油、化工、紡織等行業(yè)的產(chǎn)品，同時(shí)，也會帶動道路、城建、保險(xiǎn)、旅游、運(yùn)輸?shù)取跋掠萎a(chǎn)業(yè)”的發(fā)展。汽車工業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)中的重增長產(chǎn)業(yè)的特征已經(jīng)形成，并正在向快速成長期過渡，已成為國民經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)。

據(jù)國家發(fā)展和改革委員會等有關(guān)部門的《中國行業(yè)景氣分析報(bào)告》顯示，2003年中國國民汽車產(chǎn)銷量增長率走到30%，并且在未來3—4年內(nèi)仍可保持20%—30%的增長率。到2010年，中國將成為繼美國、日本后的第三大汽車市場。屆時(shí)，中國將有50%的的汽車以貸款形式銷售，中國汽車消費(fèi)信貸市場潛力無限。

在關(guān)注汽車業(yè)發(fā)展的同時(shí)，我們也可以看到，市場需求總量不變、使用環(huán)境不理想、金融支持不夠完善等問題，仍是阻礙汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要問題。比如，國外普遍推行了消費(fèi)信貸與分期付款購車的消費(fèi)方式，美國80%的新車是通過貸款購買的，德國是70%，印度也有60—70%。據(jù)中國人民銀行有關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國汽車消費(fèi)信貸從1998年后呈直線上升趨勢：1998年只有4億元，1999年為25億元，到2003年8月底，到1700億元，其中國家國有商業(yè)銀行達(dá)1454億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億，占12%，城市商業(yè)銀行98億，占5.7%，財(cái)務(wù)公司5.7億，占0.3%，也就是說金融機(jī)構(gòu)貸款支持的汽車銷售，占同期汽車銷售僅為20%，與國外的情況相比，仍存在巨大的差距，也顯示了其發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二

汽車金融業(yè)是對應(yīng)于汽車工業(yè)，為汽車銷售領(lǐng)域和消費(fèi)市場提供融資、租賃、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的服務(wù)行業(yè)。從國外的經(jīng)驗(yàn)，還是我國未來發(fā)展的趨勢來看，汽車工業(yè)的發(fā)展，離不開良好的消費(fèi)環(huán)境和完善的銷售體系，也需要汽車金融服務(wù)與之相匹配。

完整的汽車金融服務(wù)體系具有三項(xiàng)重要職能：其一為生產(chǎn)廠商維護(hù)銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息；其二為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運(yùn)資金融資、設(shè)備融資；其三為用戶提供銷售信貸，租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。通過汽車金融，生產(chǎn)廠商可以加快減少庫存積壓，提高產(chǎn)業(yè)效率，經(jīng)銷商能夠更加成功地銷售汽車產(chǎn)品，回籠資金，而消費(fèi)者又可用較少的資金和和低利息的代價(jià)滿足滿足即期消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)效用最大化。

我們可以看出，汽車金融帶來的是全新的汽車消費(fèi)理念，通過消費(fèi)信貸、汽車租賃、日常維護(hù)保養(yǎng)和舊車置換等方式，將一系列終身服務(wù)固定于汽車這一產(chǎn)品業(yè)，從而培養(yǎng)一批永久依靠企業(yè)為之服務(wù)的客戶群體。

研究表明，許多國家的汽車工業(yè)的發(fā)展都與汽車金融業(yè)密不可分的。比如，美國從20世紀(jì)20年代開始，就廣泛發(fā)展消費(fèi)信貸，并且汽車銷售信貸在分期償還消費(fèi)信貸占40%左右，是占比例最大的貸款形式。目前，美國和各大汽車公司，都有自己的金融公司，在全球范圍內(nèi)提供汽車金融服務(wù)，對用戶購買轎車提供包括付款購車、汽車租賃等在內(nèi)的一整套汽車金融服務(wù)。

又如，日本從20世紀(jì)60年后期開始，消費(fèi)信貸已發(fā)展起來，并增長較快。政府實(shí)施鼓勵銀行和其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入消費(fèi)領(lǐng)域的措施。同時(shí)，實(shí)力強(qiáng)大的汽車公司也向用戶直接提供分期付款和貸款購車。以信貸方式購買汽車的，在日本的比例占80%以上。

與國外的發(fā)展相比，我國有很大差距，1996年國內(nèi)才開始有建設(shè)銀行曾籌劃汽車分期付款，但貸款主要是給廠家。但不久因種種原因并未實(shí)行。直到1998年底，國家才正式批準(zhǔn)銀行參與汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。中國人民銀行出臺了《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》，由于其局限性，限制了其發(fā)展速度。2003年10月中國銀監(jiān)會頒布實(shí)施《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱<辦法>）和《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱<細(xì)則>），首次批準(zhǔn)三家專業(yè)的汽車金融公司涉及汽車消費(fèi)信貸市場，這才意味著汽車金融業(yè)真正開始進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。

三

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，汽車金融在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，將起到十分重要的作用。同其它消費(fèi)信用一起，刺激消費(fèi)，加速固定資產(chǎn)折舊，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中供需不平衡的矛盾，調(diào)劑社會消費(fèi)資金，使其在時(shí)間繼起、數(shù)量上平衡，供給實(shí)現(xiàn)，充分調(diào)整人們現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求和潛在消費(fèi)需求的結(jié)構(gòu)性矛盾。

從信用是關(guān)系本身來看，作為汽車消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)揮職能作用的汽車金融，使汽車產(chǎn)業(yè)中的貨幣資金，在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)三個(gè)領(lǐng)域中循環(huán)周轉(zhuǎn)、同步發(fā)展，滿足各個(gè)領(lǐng)域的資金需求，影響和推動整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

汽車金融通過自身的運(yùn)行機(jī)制能夠帶動汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，同時(shí)也通過汽車產(chǎn)業(yè)與其他相關(guān)部門的關(guān)聯(lián)關(guān)系，間接地推動第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

首先，汽車金融服務(wù)通過汽車產(chǎn)業(yè)高價(jià)值轉(zhuǎn)移性，對制造業(yè)和其他部門實(shí)現(xiàn)其理想帶動功能。汽車產(chǎn)業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)有較大的依賴性，能對其他產(chǎn)業(yè)高價(jià)值轉(zhuǎn)移，正是這一特性，汽車金融才能通過其流通、消費(fèi)乃至特殊情況下的生產(chǎn)提供金融支持的辦法，疏通汽車產(chǎn)業(yè)的下游管道，避免產(chǎn)品的積壓和庫存，縮短周轉(zhuǎn)時(shí)間，提高資金使用效率和利潤水平，較大幅度帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使汽車產(chǎn)業(yè)的高價(jià)值轉(zhuǎn)移性得以順利實(shí)現(xiàn)。

其次，汽車金融通過汽車產(chǎn)業(yè)與服務(wù)業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性，帶動第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)中的第三產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的汽車業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是汽車產(chǎn)品的最終價(jià)值分配中，第三產(chǎn)業(yè)占有很高比例；二是汽車產(chǎn)業(yè)的預(yù)投入對第三產(chǎn)業(yè)的預(yù)投入有較大帶動作用。研究顯示，汽車工業(yè)的一定投入，可以導(dǎo)致包括批發(fā)和零售貿(mào)易、儲運(yùn)、實(shí)現(xiàn)商業(yè)服務(wù)、社會和個(gè)人服務(wù)等相關(guān)服務(wù)業(yè)增加30%—80%的收入。也就是說，汽車金融利用這種高度關(guān)聯(lián)特性，一方面以其自身的發(fā)展直接推動第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面以汽車產(chǎn)業(yè)為媒介，通過價(jià)值轉(zhuǎn)移，投資倍增效應(yīng)等方式，又間接對第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。

再次，汽車金融通過自身及汽車產(chǎn)業(yè)在就業(yè)方面的較強(qiáng)安置能力，對擴(kuò)大勞動力就業(yè)發(fā)揮積極作用。汽車金融所涉及的相關(guān)服務(wù)部門一般具有很強(qiáng)的直接就業(yè)安置能力，如汽車修理業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、銷售、管理部門、研究咨詢，以及汽車使用部門基本布都屬于勞動密集性行業(yè)。另外，雖然汽車制造部門的就業(yè)吸納能力沒有汽車服務(wù)業(yè)強(qiáng)，但也是第二產(chǎn)業(yè)部門在安置就業(yè)方面較多的行業(yè)。

除上述汽車金融對宏觀經(jīng)濟(jì)的作用，汽車金融對微觀經(jīng)濟(jì)的作用也是不容忽視的，主要表現(xiàn)在：

第一，汽車金融對汽車生產(chǎn)廠商可以起到維護(hù)銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息的作用。對汽車制造企業(yè)來講，企業(yè)要實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與銷售資金的相互分離，必然要有汽車金融和汽車金融不同。如果沒有汽車金融，生產(chǎn)資金將被固定于經(jīng)銷商銷售的庫存和客戶們的應(yīng)收帳款之中，容易導(dǎo)致銷售數(shù)量越多，生產(chǎn)資金越發(fā)緊張。有了汽車金融服務(wù)，就會大大改善生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷商的資金運(yùn)用狀況，提高資金使用效率。

第二，汽車金融對汽車經(jīng)銷商可以起到提供存貸融資，營運(yùn)資金融資，設(shè)備融資等作用。對于汽車銷售商來講，只有借助于汽車金融和汽車金融公司，才能實(shí)現(xiàn)批發(fā)和零售資金的相互分離。同時(shí)，汽車金融還有利于汽車生產(chǎn)制造和汽車銷售公司，開辟多種融資渠道資源點(diǎn)，如商業(yè)信用，金融授信等。

第三，汽車金融對汽車用戶可以起到提供消費(fèi)信貸，租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。對消費(fèi)者而言，汽車信貸不僅可以解決支付能力足的問題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會成本。

第四，汽車金融業(yè)的發(fā)展能夠完善汽車金融服務(wù)體系。

隨著汽車金融業(yè)的發(fā)展，借鑒國外成功的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營模式，結(jié)合我國的市場環(huán)境和發(fā)展?fàn)顩r等方面因素，汽車金融服務(wù)體系也會逐步發(fā)展并得以完善。

四

目前，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸主要由各大商業(yè)銀行提供，汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司所占的比例很小。

我們知道，由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合性，其目的重要是獲得利息差額，而不在于保證汽車產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定連續(xù)的金融服務(wù)。在汽車業(yè)不景氣的時(shí)候，銀行就會收縮其金融服務(wù)，和汽車業(yè)大批量生產(chǎn)和銷售的行業(yè)特征發(fā)生矛盾。同時(shí)，由于缺乏必要的直接利益關(guān)系，商業(yè)銀行也不可能在風(fēng)險(xiǎn)管理，市場營銷等方面推進(jìn)汽車金融服務(wù)的專業(yè)化。

國內(nèi)目前有七家企業(yè)集團(tuán)成立的財(cái)務(wù)公司從事汽車金融服務(wù)，由于企業(yè)集團(tuán)本身規(guī)模，財(cái)務(wù)公司授信規(guī)模受到的限制，其專業(yè)化優(yōu)勢很難發(fā)展，也制約了它的發(fā)展空間。

因此，以國內(nèi)主要汽車制造商為依托，建立專業(yè)化的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，無疑是應(yīng)對市場的必然要求。而建立汽車金融公司，也就成為汽車金融業(yè)的發(fā)展模式。

汽車金融公司的建立，會進(jìn)一步完善我國的金融體系，是我國非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展史上的一個(gè)突破，對于促進(jìn)國內(nèi)金融市場的專業(yè)化發(fā)展具有積極意義。

汽車金融公司能夠引進(jìn)國外成熟的汽車消費(fèi)信貸融資的管理技術(shù)，使消費(fèi)者接受金融服務(wù)時(shí)有更多的選擇。同時(shí)，汽車金融公司的引入，借鑒了國外同類機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，保證在機(jī)構(gòu)規(guī)范，健康發(fā)展前提下同國際市場的順利融合，促進(jìn)我國在汽車融資業(yè)監(jiān)管方面進(jìn)一步與國際接軌。

從短期發(fā)展趨勢來看，我國汽車金融公司的發(fā)展重要面臨以下幾方面的限制：

第一：政策因素

現(xiàn)在制定的《辦法》和《細(xì)則》與國外發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)國家相比，在業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營監(jiān)管等方面尚有一定距離。主要基于我國目前汽車消費(fèi)信貸市場經(jīng)營環(huán)境不完善，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和金融經(jīng)驗(yàn)不足。維護(hù)金融市場穩(wěn)定，扶持我國汽車金融服務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展的現(xiàn)實(shí)而做出的重要選擇。它意味著汽車金融涉及我國汽車消費(fèi)信貸市場進(jìn)入了實(shí)質(zhì)操作階段，但也在某些方面，從政策上限制了汽車金融公司的發(fā)展。

比如：《辦法》規(guī)定汽車金融公司的出資人為非金融企業(yè)，最近一年總資產(chǎn)不低于40億元人民幣，年?duì)I業(yè)收入不低于20億人民幣，設(shè)立在汽車金融公司注冊資本最低限額5億元人民幣等，從資金規(guī)模上限制了潛在投資者的進(jìn)入。

又如《辦法》規(guī)定，同一企業(yè)法人不得投資一個(gè)以上汽車金融公司，且汽車金融公司不得設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這就意味著零星的汽車金融公司不但與營業(yè)網(wǎng)絡(luò)遍布的銀行難以競爭，面對國外同行的競爭也無從應(yīng)付。

再如《細(xì)則》規(guī)定，汽車金融公司發(fā)放車貸利率在法定利率基礎(chǔ)上，上下浮動10%—30%，與對商業(yè)銀行的規(guī)定相同，這樣會使汽車金融公司的威力因此頓減，立足更難。

因此，政策限制在短期內(nèi)無法改變目前中國車貸市場上商業(yè)銀行為主，汽車金融服務(wù)公司和集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為輔的局面。

第二：實(shí)際操作中的困難

首先：汽車金融公司缺乏有效的融資渠道，目前僅局限于股東單位3個(gè)月以上的存款（且是境內(nèi)股東單位）和向金融機(jī)構(gòu)借款。從根本上看，汽車金融公司的資金問題不能解決。

其次：汽車金融公司缺乏有效的業(yè)務(wù)拓展能力

受到外資汽車金融服務(wù)公司進(jìn)入中國市場，和目前以商業(yè)銀行把持汽車金融服務(wù)的雙重壓力，汽車金融公司業(yè)務(wù)拓展在短期內(nèi)困難不小。

再次：汽車金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提高

目前私車貸款的有30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回。在如此不成熟的市場環(huán)境下，對汽車金融公司來說，不能不引起關(guān)注。

此外，人才問題也是汽車金融公司發(fā)展在短期內(nèi)近盡管短期面臨種種困難，但從長遠(yuǎn)來看，汽車金融公司仍將是汽車金融的發(fā)展趨勢，隨著汽車產(chǎn)量規(guī)模的擴(kuò)大，市場需求規(guī)模的增加，金融服務(wù)大其是汽車金融服務(wù)在提升市場需求方面無疑具有較大優(yōu)勢和良好的前景，為促進(jìn)我國汽車金融業(yè)的發(fā)展，我們建議：

1、建立健全我國信用制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

目前我國個(gè)人信用等級評定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，銀行也只能依靠簡單的辦法判定借款人的還貸能力。面對信用環(huán)境的惡化，致使消費(fèi)信貸市場未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀，必須首先建在一個(gè)全國性的完善的信用評估體系。借鑒國外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，突破制約汽車消費(fèi)信貸的“瓶頸”。在各種汽車信貸模式中，建立完善的個(gè)人管理系統(tǒng)，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，建立一套完善科學(xué)的個(gè)人信用體系是汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。

2、建立個(gè)人信用消費(fèi)保險(xiǎn)機(jī)制

銀行可與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開拓信用消費(fèi)和保險(xiǎn)市場，變銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)為兩家或多家承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。將帶動經(jīng)營與投資管理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，即向客戶提供與汽車消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)一攬子服務(wù)的同時(shí)，向客戶提供在汽車消費(fèi)過程中的資金融通服務(wù)。既可以通過融資方式，鞏固和擴(kuò)大傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也可以通過保險(xiǎn)保障體系，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)整資利用的最大化，提高效率，增強(qiáng)競爭力。

3、進(jìn)行國內(nèi)外合資汽車金融服務(wù)的推廣

適度放開我國汽車金融市場，對我國汽車金融服務(wù)逐步走向全面發(fā)展和完善有較大的促進(jìn)作用。中資機(jī)構(gòu)僅憑自身的條件，在汽車消費(fèi)信貸市場中角逐，其發(fā)展將受到限制，因此在短期內(nèi)以合資形式起步無疑是適宜的。

4、培育完善汽車租賃市場

我國汽車租賃業(yè)務(wù)處在起步階段，同國際汽車租賃業(yè)相比，無論是資金規(guī)模，還是品牌管理都落后于發(fā)達(dá)國家，與其發(fā)展速度相比也相差甚遠(yuǎn)。為此，一是提高人們的租賃意識；二是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)，如廠商、銀行的支持與顧客的信用問題有待探索；三是完善二手市場，促進(jìn)汽車租賃業(yè)快速發(fā)展。

5、完善分期付款制度

在借鑒國外分期付款制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前汽車消費(fèi)市場的實(shí)際情況，應(yīng)逐步完善和制定與分期付款有關(guān)的法規(guī)、法律，如《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》以及汽車管理?xiàng)l例、商品分期付款銷售條例、汽車分期付款管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營審批管理辦法以及舊車回收拍賣辦法等，以此規(guī)范汽車分期付款銷售方式及廠商、商家的經(jīng)營行為，使汽車市場上的分期付款銷售方式趨于成熟，并逐步發(fā)展成為汽車市場上的重要銷售方式。

五

綜上所述，汽車工業(yè)的發(fā)展離不開汽車金融業(yè)的支持。中國的汽車金融業(yè)發(fā)展起步較晚，一定程度上制約了汽車工業(yè)的發(fā)展。專業(yè)的汽車金融公司的出現(xiàn)并非偶然，它將以其優(yōu)勢參與國內(nèi)的汽車金融業(yè)務(wù)，改變銀行對汽車金融業(yè)務(wù)壟斷的局面，促進(jìn)我國汽車金融業(yè)朝著產(chǎn)業(yè)化、市場化、國際化的方向發(fā)展。汽車金融公司必將成為我國汽車金融業(yè)的發(fā)展方向。目前，汽車金融公司的大門雖已敞開，但仍受到制度和市場環(huán)境等方面的限制。因此，在借鑒國外汽車金融業(yè)的成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國的實(shí)際，及時(shí)地做出推動我國汽車金融業(yè)發(fā)展的有效對策意義重大。

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