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摘要：對國內現存的問題進行分析，并借鑒國外一些好的做法，開展適合于保險與安全監(jiān)管工作的風險評估體系的研究，充分發(fā)揮保險在安全監(jiān)管工作中的作用，為降低職工、企業(yè)乃至全社會的風險水平，為經濟的可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定提供必要的保證條件。

關鍵詞：消防;保險;風險評估

1引言

保險與消防都是為了減少災害，維護國家和人民生命財產安全，促進國民經濟持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的一種目的一致性社會行為。消防與保險都是以危險為存在前提的，但當保險成為我國增長最快的行業(yè)的同時，社會消防安全環(huán)境的改善卻遠遠滯后于保險業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動機制。據統計，全國保費年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(保險密度)237.6元，保費收入占GDP的比例(保險深度)為3%；其中財產險保費收入778.3億元，保險公司總資產從2000年的3373.9億元，僅兩年就達到了6494.1億元。保險業(yè)成為增長最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤。

2保險與消防合作的優(yōu)勢與存在的問題

2．1保險與消防合作的必要性

保險企業(yè)作為獨立的經濟實體，承擔著補償災害損失的責任，從企業(yè)經營管理和自身經濟利益出發(fā)，必然會主動關心保險財產的安全，積極進行防災防損工作。保險企業(yè)運用自己長期處理風險的經驗和專門知識，積極指導企業(yè)的風險管理，向被保險人提供防災咨詢，進行安全檢查，發(fā)現問題，提出建議，督促被保險人及時采取措施消除隱患。同時，保險企業(yè)還會主動從保險費中提取一定比例的防災基金，資助有關部門增添防災設施，開展災害研究。通過上述種種工作，既可減少災害事故的發(fā)生或縮小災害損失的程度和影響，使社會財富少受損失，又可減少保險賠款支出，穩(wěn)定保險經營，從而實現經濟效益和社會效益的最佳統一。

而保險介入消防監(jiān)督與管理是社會發(fā)展的需要,它具有的防災防損的職能在客觀上起到了保障社會穩(wěn)定的作用。保險人通過與消防監(jiān)督部門的配合，開展防火減災的宣傳工作，提高了投保人對防火重要性的認識；通過參加當地消防委員會等安全組織，做到互通信息，搞好各部門的防災防損工作；保險人還參加由主管部門組織的地區(qū)性或行業(yè)性安全聯合檢查、冬春兩季防火檢查，幫助投保人消除事故隱患；結合承保、理賠工作，幫助企業(yè)做好安全管理，撥付防災補助費，用于防災防損專職部門添置設備、防災宣傳、修建防損設施，使企業(yè)發(fā)生風險事故的可能性降到最低。如此既穩(wěn)定了企業(yè)生產，也保障了社會安定。

2．2存在的問題

由于我國的保險事業(yè)還處在發(fā)展階段,人們對保險與防災還缺少全面的認識和有力的措施，在消防部門承擔消防監(jiān)督工作的同時，消防與保險的都將面臨如下問題:

一是企業(yè)財產火險投保后，防火意識淡薄了。有相當一部分企業(yè)的干部和職工,可能會想“我們已經向保險公司投了保險”，認為投了保，就把自身的不安全因素包袱甩給了保險部門，對安全防范工作態(tài)度消極，放松了安全管理工作，對安全規(guī)章制度不檢查、不貫徹、不落實，對事故隱患不及時整改。以保險代替火災事故預防的思想相當突出。

二是企業(yè)財產火險投保后,消防設施的投入和管理減少了。有的企業(yè)財產火險投保費用是如期交付的,但對過去購置的消防設備,年久損壞卻得不到更新。不少企業(yè)在精簡非生產人員的口號下將原保衛(wèi)部門及防火干部并入其他部門,專職防火干部為身兼多職的管理人員,原組建的專職消防隊隊員不是充實到其它部門就是年老體弱得不到更新。

三是企業(yè)財產的投保導致了一些犯罪現象的發(fā)生。在一些企業(yè)即將面臨破產時，企業(yè)領導人為了獲得保險公司的賠償，可能采取故意放火的犯罪行為，或是圖謀賠款向保險部門虛報夸大火災損失。

四是企業(yè)財產火災投保后，公安消防工作的擔子加重了。由于人們對企業(yè)財產火災保險缺少全面的知識，投保后對火災預防在思想上、組織上、措施上產生松懈的心理，這樣不僅增加了火災危險性而且增大了火災損失。2．3國外的好的作法

目前，一些國家和地區(qū)，尤其是歐美、日本、新加坡、香港等，由于其市場經濟已經發(fā)展到了一個相對發(fā)達的階段，所以很多企業(yè)行為是直接與市場掛鉤，是與經濟效益掛鉤的，比如在上述國家和地區(qū)，許多行業(yè)自身均已形成了一套風險評估體系，同時不斷完善了其風險評估的方法理論，表征企業(yè)的安全水平。而這些評估體系，或是由企業(yè)，或是由科研機構，或是由國家監(jiān)管部門，或是由上述多方參與建立。實踐證明切實有效的評估體系無一不是借助了保險的評估理論體系。國外保險的一些做法就很值得人們借鑒，比如：

(1)在保險活動中，若是被保險方在一年中未發(fā)生任何事故，那么保險費率會逐年降低，作為一種對被保險方的補償獎勵。

(2)保險人會根據被保險方規(guī)模的大小，分配安全檢查人員到各個單位進行檢查，促使被保險方不斷檢修、保養(yǎng)、維護設備，控制風險水平，若是檢查人員認為被保險方未能有效消除事故隱患，降低風險水平，那么保險公司有權中止合同。

(3)保險公司對良好的建筑與消防設施常予以保險費折扣的優(yōu)待，甚至支出消防費，或直接組織火災救助隊，以搶救受災中的財產。

同時，由保險的功能可以看出，保險對于企業(yè)的保險、銀行貸款、政府及公眾的安全信任度等活動均具有相當重要的作用，在上述活動中，企業(yè)都必須提供證據，證明企業(yè)是具有安全信用、貸款償還能力等。那么，建立一種適合于企業(yè)保險和安全監(jiān)管的風險評估體系已是一件刻不容緩的事情。

反觀國內，保險行業(yè)經過多年粗放式的發(fā)展，逐步開始規(guī)范化、科學化，但是長期以來由于缺乏相關專業(yè)人才，直接導致保險的發(fā)展走入了一個瓶頸地帶，尤其是由于計劃經濟時代各種機構、機制、管理等諸方面的原因，直接導致了保險業(yè)和安全監(jiān)管在技術上、理論上、觀念上的落后，也使得國內的風險評估還處于初級階段，大多還是在引用、吸收國外技術的層次上，因此當務之急便是建立完善、有效并適合于中國保險的安全監(jiān)督管理模式。

3結語

當前嚴峻的安全形勢迫切要求人們進一步加大安全監(jiān)管力度，減少人員傷亡和財產損失，為社會經濟發(fā)展保駕護航。在市場經濟條件下，要加強安全監(jiān)督管理工作，除了不斷轉化政府職能部門的職能、弱化行政干預色彩，除了進一步提高政府職能部門宏觀管理的能力之外，人們還應該充分發(fā)揮市場的作用。企業(yè)要生存，要提高市場競爭力，就必然需要遵守國家各項法律法規(guī)以及標準，就必然需要遵守市場規(guī)律；因此，應該充分發(fā)揮保險行業(yè)對企業(yè)安全監(jiān)督管理得天獨厚的優(yōu)勢條件，應該盡快在這一領域積極開展各項研究，將保險行業(yè)融人安全監(jiān)管體系。加強政府與行業(yè)協會、行業(yè)協會與行業(yè)協會之間的合作，保持各方的信息溝通，同時要積極開展適用于各行業(yè)的風險評估體系，加強基礎數據的收集整理，并開發(fā)各自相應的基礎數據庫。

參考文獻

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