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[摘要]隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，市場體系日趨完善，地市保險(xiǎn)市場已成為保險(xiǎn)業(yè)競爭的重要領(lǐng)域。地市保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)，市場競爭日趨激烈，監(jiān)管壓力不斷加大。當(dāng)前，地市保險(xiǎn)市場秩序管控機(jī)制存在的問題是傳導(dǎo)不暢，公司內(nèi)部管控不能順利貫徹；機(jī)制不明，行業(yè)協(xié)會(huì)作用難以有效發(fā)揮；力量不足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)效力無法全面到位。要構(gòu)建地市保險(xiǎn)市場秩序長效機(jī)制，必須上下聯(lián)動(dòng)，加大督導(dǎo)力度，提高地市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自我規(guī)范、自我約束能力；完善機(jī)制，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，發(fā)揮行業(yè)平臺(tái)相互監(jiān)督、相互約束的作用：突出重點(diǎn)．加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，切實(shí)履行監(jiān)管機(jī)構(gòu)保障地市市場規(guī)范運(yùn)行的職能。要通過縱橫聯(lián)動(dòng)，構(gòu)筑起公司、行業(yè)自律組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)互有分工、各負(fù)其責(zé)的有效管控機(jī)制和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，整體提升地市保險(xiǎn)市場防范風(fēng)險(xiǎn)和又好又快發(fā)展的能力。

[關(guān)鍵詞]地市保險(xiǎn)市場；市場秩序；管控機(jī)制；監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)；風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，市場體系日趨完善，地市及其以下的縣、鄉(xiāng)、村的保險(xiǎn)市場(本文簡稱為地市保險(xiǎn)市場)已成為保險(xiǎn)業(yè)競爭的重要領(lǐng)域。但相對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)所在地的省會(huì)城市而言，快速發(fā)展中的地市保險(xiǎn)市場，一方面有力地支撐和拉動(dòng)了整體保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面也面臨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)鞭長莫及，市場競爭加劇等問題，其自身的規(guī)范和健康發(fā)展顯得越來越重要。如何建立地市保險(xiǎn)市場規(guī)范運(yùn)行的長效機(jī)制，是一個(gè)亟待研究的重要課題。

一、地市保險(xiǎn)市場發(fā)展中的新變化

(一)發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)

特色城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的開展，為中小城市和廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展又帶動(dòng)了地市保險(xiǎn)市場的需求，激活了地市保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕涫?006年《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)的頒布，從指導(dǎo)思想、目標(biāo)任務(wù)、政策措施和發(fā)展環(huán)境方面，明確了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向和方針政策，極大地推動(dòng)了包括地市保險(xiǎn)市場在內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。地市政府開始主動(dòng)關(guān)注和支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，開始自覺運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。以山西為例，《若干意見》頒布后，省政府隨之出臺(tái)了《關(guān)于加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，大同、臨汾、長治、晉城等市相繼召開轄區(qū)保險(xiǎn)工作會(huì)議，出臺(tái)相應(yīng)的政策措施，支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。如大同市政府制定了《關(guān)于在礦山開采業(yè)推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施意見》，推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。臨汾市政府下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見》，積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司也順勢而動(dòng)，大力拓展地市保險(xiǎn)市場。中國人壽進(jìn)一步細(xì)化發(fā)展戰(zhàn)略，通過建設(shè)保險(xiǎn)村，培養(yǎng)駐村保險(xiǎn)員，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2006年底，城市業(yè)務(wù)占中國人壽山西分公司總業(yè)務(wù)量的比重達(dá)到85•47％，其中縣城及農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入已占到公司總保費(fèi)收入的58．26％。中國人保積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村業(yè)務(wù)，開展農(nóng)村保險(xiǎn)市場競爭。平安保險(xiǎn)適時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略，在確保大中城市市場的基礎(chǔ)上，加大拓展地市市場的、啦務(wù)。總體來看，山西地市保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)發(fā)展較快，與上年相比，2006年增長率達(dá)到14．47％，占總保費(fèi)的比重達(dá)到76•62％。可以說，地市保險(xiǎn)市場蘊(yùn)含的巨大的發(fā)展?jié)摿Γ絹碓匠蔀楦鞅ｋU(xiǎn)公司注目的焦點(diǎn)。

(二)市場競爭日趨激烈

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，大中城市的保險(xiǎn)市場已趨于飽和。以太原市場為例，目前已有20家省級(jí)分公司在開展業(yè)務(wù)，其中產(chǎn)險(xiǎn)公司達(dá)到13家，競爭相當(dāng)激烈。為了加快業(yè)務(wù)發(fā)展．

許多公司都看到了機(jī)構(gòu)鋪設(shè)的增長效應(yīng)，紛紛在地市設(shè)立機(jī)構(gòu)，以搶占市場先機(jī)。從地市機(jī)構(gòu)的數(shù)量上看，3年來，山西省地市中支公司從52家增加到95家，縣級(jí)支公司和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村營銷服務(wù)部從784家增加到1125家，有一半以上的地市中支公司超過10家，其中最多的地市已達(dá)13家，最少的也達(dá)到了5家。而且，省級(jí)分公司下設(shè)地市機(jī)構(gòu)的速度加快，一些公司設(shè)立后僅用一年左右的時(shí)間就基本上將地市機(jī)構(gòu)鋪設(shè)完畢。從市場份額來看，近3年來，地市保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入從2004年底的80．1億元增加到了2006年底的108億．元，增幅與全省總保費(fèi)收入增幅基本持平，其中產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入在全省的比重達(dá)到74．34％，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到77．50％．中國人保、中國人壽、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)3家老公司在全省的市場份額已從2004年底的75．06％下降到了2006年底的68•44％，并呈繼續(xù)下降趨勢。在晉城、臨汾、運(yùn)城、大同等機(jī)構(gòu)較多的地市，中國人保和中國人壽的市場份額已降至70％以下。機(jī)構(gòu)的快速增加，無疑加劇了市場競爭的程度，地市保險(xiǎn)市場的份額正在發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，原先由中國人保、中國人壽等公司壟斷的市場格局正在逐步打破。競爭的加劇，不僅表現(xiàn)在公司之間爭相鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，搶占市場份額上．而且同一公司內(nèi)部也實(shí)行機(jī)構(gòu)裂變，依靠分設(shè)支公司等加強(qiáng)內(nèi)部競爭，擴(kuò)大市場占有度。個(gè)別在地市還未設(shè)立機(jī)構(gòu)的公司，甚至通過中介機(jī)構(gòu)或設(shè)立遠(yuǎn)程出單點(diǎn)，跨區(qū)進(jìn)行經(jīng)營。地市保險(xiǎn)市場的激烈競爭，一方面加速了整個(gè)市場體系的發(fā)育和成長，另一方面也存在違規(guī)經(jīng)營，風(fēng)險(xiǎn)加大，市場秩序較亂，發(fā)展質(zhì)量不高和可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)等問題，這已經(jīng)成為影響和制約地市保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的重要因素。

(三)監(jiān)管壓力不斷加大

由于地市保險(xiǎn)市場的特點(diǎn)，特別是廣大農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)育不成熟，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)相對(duì)缺乏，他們的收入狀況、面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村保險(xiǎn)展業(yè)方式都不同于大中城市。相對(duì)來說，地市保險(xiǎn)市場的生態(tài)環(huán)境更加脆弱。所以，適合于大中城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)經(jīng)營模式和營銷方式，并不完全適合于地市保險(xiǎn)市場。地市保險(xiǎn)市場的迅速發(fā)展，必然要求創(chuàng)新和突破，而對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的改造，也就會(huì)使保險(xiǎn)監(jiān)管面臨新的壓力和挑戰(zhàn)。一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展與監(jiān)管政策、措施迅速跟進(jìn)的沖突。地市保險(xiǎn)市場的大力拓展，自然會(huì)帶來許多新情況、新問題，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、營銷隊(duì)伍的管理進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范，成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的課題。二是適度開發(fā)與資源保護(hù)問題亟待解決。由于地市市場的特殊性和農(nóng)村市場的脆弱性，公司之間非理性的競爭和展業(yè)方式已經(jīng)對(duì)整個(gè)區(qū)域市場的良性發(fā)展構(gòu)成威脅。因此，在地市市場監(jiān)管中，既要鼓勵(lì)公司積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，不壓制發(fā)展，又需要密切關(guān)注市場的承受能力，調(diào)控和引導(dǎo)并重，保護(hù)市場尤其是農(nóng)村市場資源，實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展。三是監(jiān)管任務(wù)繁重與監(jiān)管力量不足的矛盾日益突出。地市機(jī)構(gòu)的大量鋪設(shè)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向農(nóng)村和農(nóng)戶滲透，都使監(jiān)管任務(wù)大大加重。形勢的發(fā)展要求機(jī)構(gòu)和人員都有限的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，必須提高監(jiān)管資源配置效率，創(chuàng)新監(jiān)管思路，改進(jìn)監(jiān)管方式，有效履行對(duì)地市市場的監(jiān)管職責(zé)。

二、地市保險(xiǎn)市場秩序管控機(jī)制的現(xiàn)狀及存在的問題

地市保險(xiǎn)市場對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展全局具有越來越重要的意義，在快速發(fā)展變化的過程中，必須加強(qiáng)規(guī)范，保證其健康發(fā)展。目前，地市市場秩序的維護(hù)主要是通過公司的自我約束、行業(yè)自律組織的監(jiān)督和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)管來實(shí)施的，其存在的問題主要有：

(一)傳導(dǎo)不暢，公司內(nèi)部管控不能順利貫徹

近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)各公司加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，通過嚴(yán)格市場準(zhǔn)人，加強(qiáng)督導(dǎo)檢查等措施，新老公司思想上對(duì)內(nèi)控建設(shè)有了明確的認(rèn)識(shí)，抓內(nèi)控促發(fā)展的意識(shí)明顯提高。從山西來看，大多數(shù)省級(jí)分公司都能夠樹立較為先進(jìn)的經(jīng)營理念，注重發(fā)展質(zhì)量和長遠(yuǎn)利益，對(duì)規(guī)范市場秩序和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)長期健康發(fā)展都有比較正確的認(rèn)識(shí)。但從地市機(jī)構(gòu)來看，仍然存在不少問題，突出表現(xiàn)是：注重形式上整章建制，不注重制度執(zhí)行；注重發(fā)展速度與規(guī)模，不注重發(fā)展質(zhì)量和可持續(xù)性；重視內(nèi)部考核，不重視監(jiān)管政策和要求；關(guān)注別人的違規(guī)、外部環(huán)境的影響，而看不到自身的問題和忽視自我約束等，從而導(dǎo)致“按下葫蘆浮起瓢”，使違規(guī)問題屢禁不止，市場秩序混亂。透過表象，深究地市保險(xiǎn)市場存在問題的原因，主要是受到種種因素制約，公司內(nèi)控存在“梗塞”，相關(guān)的制度管控不能有效地傳導(dǎo)到地市市場。一是隨著地市機(jī)構(gòu)的快速擴(kuò)張，業(yè)務(wù)迅速拓展，省級(jí)分公司的管控制度和相關(guān)措施有些不適應(yīng)，和地市實(shí)際不配套，出現(xiàn)了新設(shè)機(jī)構(gòu)內(nèi)控基礎(chǔ)不牢，制度不健全，基礎(chǔ)建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展速度的局面。二是一些公司特別是新成立的公司為了占領(lǐng)市場，進(jìn)行外延式擴(kuò)張，不僅忽對(duì)地市機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念的培養(yǎng)和對(duì)內(nèi)控制度的建設(shè)與落實(shí)，而且有意無意縱容地市機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營，致使其對(duì)上級(jí)制度執(zhí)行不力。三是地市新公司成立時(shí)間短，資金不足，人才缺乏，網(wǎng)點(diǎn)有限，為了在競爭中生存壯大，被迫全力抓業(yè)務(wù)，甚至打價(jià)格戰(zhàn)，搞非理性競爭，對(duì)制度建設(shè)、員工培訓(xùn)等工作抓得不夠。四是受省級(jí)分公司考核機(jī)制的導(dǎo)向影響，地市公司往往重業(yè)績、輕服務(wù)，重規(guī)模、輕風(fēng)險(xiǎn)管控，加上缺乏有效的責(zé)任追究機(jī)制，使省級(jí)分公司對(duì)地市機(jī)構(gòu)的管控相對(duì)乏力，許多制度形同虛設(shè)。

(二)機(jī)制不明，行業(yè)協(xié)會(huì)作用難以有效發(fā)揮

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為保險(xiǎn)行業(yè)自律性社團(tuán)組織，通過發(fā)揮自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、交流和宣傳作用，對(duì)規(guī)范公司行為，維護(hù)市場秩序能夠起到積極作用，是“四位一體”監(jiān)管體系中的重要一環(huán)。目前，省一級(jí)的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)都已成立，在自律和約束省級(jí)分公司經(jīng)營行為方面已發(fā)揮了比較明顯的作用。但就地市行業(yè)自律情況來看，存在較大差異。部分省區(qū)成立有地市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，但成立地市行業(yè)協(xié)會(huì)并使其有效發(fā)揮作用，有一定的前提條件。一是要求保險(xiǎn)市場機(jī)構(gòu)相對(duì)較多，市場容量、保險(xiǎn)規(guī)模較大，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有成立協(xié)會(huì)的愿望和要求。二是各機(jī)構(gòu)具有保障協(xié)會(huì)正常工作的財(cái)務(wù)能力，能夠承擔(dān)并繳納會(huì)費(fèi)。三是能夠選擇到合適的秘書長人選，可以推進(jìn)專業(yè)化、職業(yè)化運(yùn)行。四是行業(yè)協(xié)會(huì)職責(zé)明確，任務(wù)清楚，機(jī)制完備，有相應(yīng)的權(quán)威。否則，地市行業(yè)協(xié)會(huì)很容易辦成“養(yǎng)老處”，履行不好其應(yīng)有的職能。對(duì)于達(dá)不到成立協(xié)會(huì)條件的地市，有的順其自然暫不設(shè)立，有的采取其他方式。山西是以成立行業(yè)自律小組的方式對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮自律、約束作用。這種方式可以降低成立協(xié)會(huì)的門檻，也沒有較大的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，適合于不太發(fā)達(dá)的中西部地市保險(xiǎn)市場。從運(yùn)行效果看，行業(yè)自律小組可以發(fā)揮一定的作用，特別是秘書長人選得力的地市，自律小組在維護(hù)市場秩序方面工作開展順利，成效明顯，但由于職責(zé)不清，機(jī)制不健全，特別是任務(wù)不明確，獨(dú)立性不夠，自律小組既做“裁判員”，又當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，缺乏權(quán)威性，相當(dāng)一部分地市行業(yè)自律小組的作用不明顯。因此，無論地市行業(yè)協(xié)會(huì)，還是行業(yè)自律小組，要充分發(fā)揮作用，就必須從完善組織架構(gòu)和機(jī)制入手，確立工作目標(biāo)，明確工作職責(zé)，完善考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，建成真正有地位、有威望、有作為的自律性組織。

(三)力量不足，監(jiān)管機(jī)構(gòu)效力無法全面到位

我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管體系中，尚未設(shè)立地市級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。對(duì)地市保險(xiǎn)市場的監(jiān)管主要由各省的保監(jiān)局通過非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查來實(shí)現(xiàn)。就非現(xiàn)場監(jiān)管來講，可以通過監(jiān)測監(jiān)管指標(biāo)，來掌握保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、財(cái)務(wù)狀況等經(jīng)營與管理情況。但由于難以準(zhǔn)確及時(shí)把握市場信息，使得對(duì)地市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場行為監(jiān)管不能做到全面、有效。市場信息缺乏和信息傳導(dǎo)不暢，影響了對(duì)地市保險(xiǎn)市場的監(jiān)管。就現(xiàn)場檢查來說，雖然效果比較明顯，但面對(duì)快速發(fā)展的地市市場，監(jiān)管任務(wù)繁重與監(jiān)管力量不足的矛盾突出，往往只能集中精力搞階段性的抽查。比如開展一次現(xiàn)場檢查，基本上要?jiǎng)佑脴I(yè)務(wù)處室70％以上的人員，花費(fèi)近半年的時(shí)間。這樣一方面牽制了監(jiān)管機(jī)構(gòu)大量的人力、物力，付出了較高的成本，起到了一定的規(guī)范和震懾作用。另一方面，一些地市公司抓住監(jiān)管機(jī)構(gòu)在地市無機(jī)構(gòu)，檢查概率低的局限，心存僥幸，為了短期利益不惜違規(guī)，且屢查屢犯，甚至公司之間達(dá)成默契，各自違規(guī)，進(jìn)一步加大了監(jiān)管的難度，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)陷入疲于奔命，顧此失彼的兩難境地。力量不足造成了監(jiān)管實(shí)施的被動(dòng)、滯后局面。

三、構(gòu)建地市保險(xiǎn)市場秩序長效機(jī)制的設(shè)想

(一)上下聯(lián)動(dòng)，加大督導(dǎo)力度，提高地市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自我規(guī)范、自我約束能力

公司自我規(guī)范是市場規(guī)范的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的相互拆臺(tái)，惡性競爭是造成市場秩序混亂的根本原因。所以，公司內(nèi)控制度建設(shè)一直是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)工作之一。但就目前的監(jiān)管格局來說，監(jiān)管機(jī)構(gòu)抓內(nèi)控建設(shè)的著力點(diǎn)主要是省級(jí)分公司，雖然也強(qiáng)調(diào)制度的執(zhí)行，但一般不針對(duì)地市機(jī)構(gòu)，地市機(jī)構(gòu)主要由省級(jí)分公司管控，實(shí)行自上而下的內(nèi)控制度建設(shè)。一模式的不足是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)基層公司的制度建設(shè)和執(zhí)行情況不能很好掌握，無法有效了解公司的內(nèi)控傳導(dǎo)情況，難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)各公司的管控能力，影響了內(nèi)控制度的效力。針對(duì)這一情況，可以改變方式，加大對(duì)地市機(jī)構(gòu)的巡查和督導(dǎo)，自下而上強(qiáng)化公司的管控。一是通過對(duì)地市機(jī)構(gòu)進(jìn)行督導(dǎo)，重點(diǎn)檢查省級(jí)分公司對(duì)地市機(jī)構(gòu)的內(nèi)控建設(shè)是否有安排、有檢查，檢查是否有結(jié)果，地市機(jī)構(gòu)的高管人員對(duì)上級(jí)公司的要求和部署是否進(jìn)行了認(rèn)真執(zhí)行和落實(shí)，從而摸清情況，分清責(zé)任，給上下級(jí)公司以一定的壓力。二是針對(duì)督導(dǎo)中發(fā)現(xiàn)的問題，分門別類進(jìn)行整理和分析，及時(shí)將有關(guān)結(jié)果反饋至省級(jí)分公司，促使省級(jí)分公司有的放矢進(jìn)行整改，進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，并指導(dǎo)地市機(jī)構(gòu)改善管控措施。通過建立起這種動(dòng)態(tài)的循環(huán)機(jī)制，可以有效打通“梗阻”，使內(nèi)控制度能發(fā)揮出應(yīng)有的作用。三是嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制。對(duì)相關(guān)問題，不僅要追究地市機(jī)構(gòu)當(dāng)事人的責(zé)任，而且上查一級(jí)，追究省級(jí)分公司分管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。通過責(zé)任落實(shí)和責(zé)任追究，提高制度的嚴(yán)肅性和執(zhí)行力，切實(shí)使省級(jí)分公司對(duì)地市機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為負(fù)責(zé)，并促使地市機(jī)構(gòu)理性競爭，規(guī)范經(jīng)營。四是在掌握地市市場真實(shí)情況，準(zhǔn)確判斷各個(gè)公司的管控能力和管控狀況的基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)省級(jí)分公司的內(nèi)控制度建設(shè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，依據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果扶優(yōu)限劣，實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)評(píng)價(jià)結(jié)果較好的機(jī)構(gòu)，給予積極的政策支持；對(duì)評(píng)價(jià)一般的注重指導(dǎo)，適度進(jìn)行檢查；對(duì)評(píng)價(jià)較差的加大檢查頻度和力度；對(duì)問題嚴(yán)重的重點(diǎn)監(jiān)管地區(qū)和機(jī)構(gòu)則實(shí)施嚴(yán)格管控，連續(xù)跟蹤檢查。就是要通過督導(dǎo)檢查，迫使兩級(jí)公司加強(qiáng)自我規(guī)范，自我約束，以實(shí)際行動(dòng)維護(hù)好地市保險(xiǎn)市場秩序。

(二)完善機(jī)制，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，發(fā)揮行業(yè)相互監(jiān)督、相互約束作用

對(duì)于地市行業(yè)自律組織的建設(shè)，一是以專業(yè)化、職業(yè)化為改革方向，堅(jiān)持市場化、規(guī)范化的原則，加大行業(yè)自律組織的建設(shè)力度，努力建成組織體系完整、職能定位清晰、規(guī)章制度健全、作用發(fā)揮充分，能夠擔(dān)當(dāng)市場監(jiān)管任務(wù)的自律性機(jī)構(gòu)。特別是秘書長人選，要具備較高的政治素質(zhì)和較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)能力，能夠?qū)⒆月山M織的工作作為長期的職業(yè)選擇，懂保險(xiǎn)、有熱情、有責(zé)任心，公平公正，有敢于維護(hù)市場秩序的決心和能力。二是協(xié)助理事會(huì)提出工作目標(biāo)和任務(wù)，尤其是要結(jié)合維護(hù)地市保險(xiǎn)市場發(fā)展的重大問題，從規(guī)范市場秩序，保護(hù)行業(yè)利益和會(huì)員利益的高度，組織實(shí)施好自律組織的年度工作計(jì)劃。三是督促行業(yè)自律組織完善機(jī)制，建立公開有效的工作流程和會(huì)議制度，定期開展檢查，監(jiān)督會(huì)員依法合規(guī)經(jīng)營，約束不正當(dāng)競爭行為，真正擔(dān)負(fù)起日常的、大量的維護(hù)市場秩序的任務(wù)。行業(yè)自律組織要根據(jù)檢查情況，每半年或一年選出一家違規(guī)最嚴(yán)重的公司，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告，將其作為監(jiān)管重點(diǎn)。四是監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)自律組織工作的支持，成為這個(gè)平臺(tái)充分發(fā)揮作用的堅(jiān)強(qiáng)后盾。公司作為會(huì)員，對(duì)整個(gè)區(qū)域市場經(jīng)營管理中存在的問題應(yīng)主動(dòng)向協(xié)會(huì)或自律小組反映，請(qǐng)求其進(jìn)行處理。行業(yè)協(xié)會(huì)或自律小組要定期開展檢查，對(duì)公司反映或檢查中發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)進(jìn)行處理。如果不按制度召開會(huì)議，開展工作，進(jìn)行檢查，對(duì)有關(guān)問題不作處理，各公司有權(quán)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)舉報(bào)，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)或自律小組進(jìn)行處理。同樣，如果公司不配合行業(yè)協(xié)會(huì)或自律小組的工作，則由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)公司進(jìn)行約束和處理。這種監(jiān)督與制約機(jī)制進(jìn)一步明確了公司、行業(yè)組織和監(jiān)管機(jī)構(gòu)在維護(hù)地市保險(xiǎn)市場秩序中的職責(zé)分工，能夠發(fā)揮出1+1>2的作用。

(三)突出重點(diǎn)，加強(qiáng)現(xiàn)場檢查，切實(shí)履行監(jiān)管機(jī)構(gòu)保障地市市場規(guī)范運(yùn)行的職能

在做到公司內(nèi)控約束有力，行業(yè)自律組織作用有效發(fā)揮的基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是，集中有限力量，重點(diǎn)解決危害地市保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重大問題，通過嚴(yán)肅查處有關(guān)公司和責(zé)任人，樹立監(jiān)管威信，維護(hù)依法合規(guī)經(jīng)營的市場環(huán)境。一是要加大政策宣導(dǎo)力度，使地市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤其是高管人員對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策和處罰措施能夠有清晰明確的認(rèn)識(shí)。

現(xiàn)在很多地市機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的發(fā)生，在很大程度上與高管人員對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策了解較少，認(rèn)識(shí)模糊有關(guān)。通過采取多種渠道、多種方式進(jìn)行政策宣傳，能夠提高地市機(jī)構(gòu)特別是高管人員的思想認(rèn)識(shí)，減少因?qū)ΡO(jiān)管政策認(rèn)識(shí)不深而導(dǎo)致的違規(guī)行為，增強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營的自覺性。二是抓住重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)公司、重點(diǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)施現(xiàn)場檢查，震懾違規(guī)行為。要合理把握檢查的尺度，對(duì)屢查屢犯的違規(guī)問題予以重點(diǎn)打擊，確保對(duì)所有公司起到警示作用。對(duì)于公司管控差、違規(guī)問題多的機(jī)構(gòu)，實(shí)行班子成員定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)匯報(bào)制度，同時(shí)跟蹤檢查整改情況。通過現(xiàn)場檢查，消除地市機(jī)構(gòu)包括高管人員存有的僥幸心理，迫使其樹立依法合規(guī)經(jīng)營的思想。三是加大查處力度，通過采取嚴(yán)厲的懲處措施，提升違規(guī)機(jī)構(gòu)和人員的違規(guī)成本，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和高管人員知道，地市市場也有一條監(jiān)管“高壓線”，碰線必遭查處，從而在思想上做到不想違規(guī)、不愿違規(guī)、不敢違規(guī)。

總之，通過三方合力，縱橫聯(lián)動(dòng)，構(gòu)筑起公司、行業(yè)自律組織、監(jiān)管機(jī)構(gòu)互有分工、各負(fù)其責(zé)的有效的管控機(jī)制和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，使地市保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)包括基層公司和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)刻能感受到監(jiān)管的壓力，進(jìn)而促使所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)乃至營銷員都能自覺依法合規(guī)經(jīng)營，這樣就逐步形成了規(guī)范地市保險(xiǎn)市場秩序的長效機(jī)制，就能整體提升地市保險(xiǎn)市場防范風(fēng)險(xiǎn)和又好又快發(fā)展的能力。